1、1提綱一、根本介紹二、公司授信業務流程設計的根本原則三、信用評級、額度授信、單筆業務的辦理流程四、各個環節的重點操作2一、規定的內容二、適用的對象三、適用的范圍一、根本介紹3一、根本介紹一、根本介紹what根本辦理流程公司授信業務how根本原則who4一、根本介紹一、公司授信業務公司授信業務，主要包括為非金融類公司客戶（不含小企業）辦理的信用評級、額度授信以及各項具體表內外信貸業務。其中，表內信貸業務主要保存流動資金貸款、一般固定資產貸款、工程貸款、房地產貸款、貿易融資等；表外信貸業務主要包括擔保、信用證、票據承兌、保函等。二、適用對象非金融類的公司客戶，不含小企業和金融類公司客戶三、適用范圍

2、信用評級、額度授信、單筆業務表內外信貸業務5客戶分層營銷與管理原則前、中、后臺別離原則先客戶評級、后額度授信、再具體支用原則分級授權、逐級審查的原則二、流程設計的根本原則6雙人審查、共同負責的原則審批人與終審人雙簽的原則貸款審查與放貸審核并重的原則客戶營銷與貸后管理并重的原則二、流程設計的根本原則7先評級、后授信、再具體支用1、合作方準入客戶或其他只做中間業務的不需要授信但制度要求要先進行評級的客戶；2、新受理客戶，客戶經理認為應先單獨發起評級申請，確定其是否符合我行客戶信用等級準入標準的； 3、客戶出現重大信用變化時，需對客戶進行等級重檢；4、評級有效期和額度有效期不一致，在只因評級到期需進

3、行評級重檢時則需單獨發起評級流程；（一）需單獨發起評級的情形8先評級、后授信、再具體支用1、客戶經理先行發起信用評級的，需進一步確定其在我行的授信額度的；2、等級重檢后，測算的客戶風險限額低于客戶實際占用授信額度的，則須重新發起授信方案的報批，但如風險限額仍不低于客戶實際占用的授信額度，則可根據客戶資信變化情況確定是否要對該客戶重新核定授信方案；3、申請額度調增時，如距原評級日不超過3個月，客戶經營狀況或外部環境未發生重大變化的，可只發起授信額度；4、評級有效期和額度有效期不一致，在只因額度到期需進行額度重檢時則需單獨發起評級流程。（二）需單獨發起授信額度的情形9先評級、后授信、再具體支用1、

4、前所述先行核定授信方案的客戶，再做具體業務的單筆支用時需單獨發起單筆業務流程2、僅辦理專業貸款的公司客戶，直接發起單筆業務，核定債項評級，并確定其債項額度，單筆業務的金額即專項額度金額。（三）需單獨發起單筆信貸業務的情形10超權限上報的路徑三、對于一級分行前臺經營機構發起的業務，必須經過一級分行信貸業務部審查后，報有權審批機構審批一、對于授信發起行無審批權的: 前臺經營機構發起-行長或授權副行長簽發-上級行信貸業務部審查-行長或授權副行長簽發-有權審批行信貸業務部審查-有權審批行審批機構審批；二、對于授信發起行有審批權前臺經營機構發起本級信貸業務部審查行長或授權副行長簽發上級行信貸業務部審查行

5、長或授權副行長簽發有權審批行信貸業務審查有權涉農行審批機構審批11三、辦理流程1、信用評級的調查可與授信調查、業務調查一起，并按照授信調查、單筆業務的調查要求執行2、客戶經理要填寫業務申報表、授信盡職調查報告以及單筆業務的調查報告3、審查人員出具一份審查分析報告，并在申報表上簽署審查意見（審查報批的除外）4、上報路徑及審批權限案最高審批權限執行一、評級、授信、單筆業務的辦理流程業務辦理流程圖二、評級、授信、單筆業務同時發起上報12四、各個環節的重點操作受理與調查授信審查授信審批合同簽署貸款發放與支付？13（一）受理與調查業務受理盡職調查申報準備業務上報14業務受理環節公司授信業務報批材料清單（

6、附件4）根本條件：1、是否具備借款主體資格 2、借款用途是否符合法律規定和我行信貸政策 3、是否滿足額度項下業務辦理要求15盡職調查環節信用評級資信調查定向評價信息定量評級信息信息錄入選擇行業選擇評價模型錄入財務報表評級建議以系統評級結果為基礎，給出評級建議，并測算風險限額16盡職調查環節額度授信環節調查要求同單筆業務調查，著重調查公司客戶根本情況、生產經營狀況、財務狀況、信用狀況等反映其綜合資質水平的信息；公司客戶授信盡職調查報告剪附件11授信方案建議：授信額度建議、分項額度、期限、用途、串用（調劑）規則、擔保措施、授信條件（額度授信的前提條件和持續條件可否循環等額度授信17盡職調查環節單筆

7、業務調查準備盡職調查撰寫調查報告1、熟悉資料，查詢外部信息2、整理調研提綱3、準備調查工具4、約見時間、地點、訪談對象1、看、拍、問、聽、要2、調查要點：根本情況、生產經營情況、財務狀況、行業狀況、擔保方式調查等調查報告模板（公司授信業務調查報告見附件）貸款建議：是否同意融資、金額、期限、幣種、利|費率、信用結構、還款方式、資金用途、支付方式、利率調整方式簽字18申報準備環節信用評級全部基礎資料業務申報表額度授信全部基礎資料業務申報表授信盡職調查報告單筆業務全部基礎資料業務申報表業務調查報告19業務上報環節一、上報路徑1、對于本級行無審批權的，經前臺業務主管復核后，交本級行長或授權副行長在申報

8、表上簽署同意推薦意見后，報送上級行信貸業務部審查，同時抄送上幾行相關業務部門；2、對于本級行有審批權的，由前臺業務主管復核夠直接報送本級行信貸業務部審查。3、對于分行發起的業務，無論一級分行有無審批權，均由前臺業務主管復核后直接報送本級行信貸業務部審查。二、報批資料要求1、全部資料以掃描的電子版形式上報2、報本級行信貸部的，申報表、調查報告均應原件加蓋部門章3、報上級行信貸部的，申請表、調查報告均應原件加蓋行章20（二）授信審查審查受理授信審查上報審批21審查受理環節1、根據報批材料清單和評級審查審批材料要求，及時、逐項清點材料，核對材料要件的齊全性和格式的標準性。2、若核實申報要件部齊全，應

9、及時通知申報機構補充要件后再予以受理，對不符合受理條件的予以退回；3、符合受理條件的，應根據審查人員專業分工和工作任務量等情況，合理、有效安排授信審查人員（雙人），經上級領導審核同意后交授信審查崗審查；4、逐筆登記中國郵政儲蓄銀行審查受理登記簿操作要求22授信審查環節審查什么出具怎樣的審查意見審查意見處理授信審查崗23授信審查審查什么一、審查什么內容（一）根本審查內容1、報批材料的合規性、完整性和有效性2、對公司授信業務進行風險分析與揭示（二）特殊處理1、信用評級的，還應審查前臺錄入財務數據是否準確、選擇的客戶評級模型是否恰當、定價評價賦值是否合理、等級建議是否準確合理、授信防范是否恰當、風險

10、限額計算結果是否準確2、對于公司外匯信貸業務等特殊信貸業務的，還應進行技術性審查，由技術審查人員出具技術性審查意見表，提交授信審查人員。設計單證業務時，可由國際業務部內部協調交由總行單證中心出具單證審查意見。24（三）客戶信貸審查分析25（四）客戶財務因素分析26授信審查審查意見一、審查意見1、就報批材料的完整性、合規性、有消息的審查意見2、就揭示的風險點提出風險控制措施、前提條件和管理要求二、意見類型1、信用評級：補充材料評級調整評級推翻審查通過2、額度授信補充材料審查退回審查通過3、單筆業務補充材料審查退回審查通過三、 意見依據1、評級調整：審查認為前臺經營機構客戶評級建議與客戶實際情況存

11、在一定差異，經適當調 整可以得到客戶最終信用等級的（以系統評級為基礎，上調不超過1級，下調不超過2級）2、評級推翻：審查認為前臺經營機構客戶評級建議經過調整后仍不能正確反映客戶信用狀況的；27授信審查處理要求（一）補充材料填寫授信審查通知單，提出補充材料要求（二）評級調查/審查通過出具審查分析報告,提交審貸秘書崗或上報審批(三)審查退回/評級推翻填寫授信審查通知單，提交授信審批主管審核后下發申報機構單筆業務的，還應同時抄送各級行相關業務部門28上報審批環節一、上報程序1、本級行審批權限內的，交審貸秘書崗，由審貸秘書崗安排審批；2、超出本級行審批權限的，授信審查崗在申報表上簽署審查意見，經部門負

12、責人簽字后報本級行或授權副行長簽署推薦意見，上報上級行信貸業務部，直至有權審批機構進行審批。二、報批資料要求申報表和審查分析報告均應原件加蓋行章29（三）授信審批授信審批審批流程審批結論授信再審批審批方式301、審批方式審批方式單人審批雙人審批會議審批定義（人數）是指由一名授信審批人在其個人授權權限內通過審閱報批材料形式審批結論的方式指由兩名授信審批人（其中至少有一人為授信審批崗崗位人員）分別獨立審閱報批材料形成審批結論的方式指首先由五名（含）以上授信審批人分別獨立審閱報批材料，并于之后召集審批會議（貸審會）形成審批結論的方式，其中至少兩名（含）為授信審批崗崗位人員主責任人授信審批人主審批人主

13、任委員審批人資質要求原則上要求高級審批人以上由中級審批人、高級審批人和資深審批人中的兩日組成雙簽組，主審批人由高級審批人或資深審批人擔任主任委員必須為高級審批人或資深審批人審批權限依據對授信審批人授權權限確定依據對主審批人的授權權限確定依據本級行授權審批最高權限確定312、審批流程審批安排授信審批終審人簽批下發審批批復決策意見處理322、審批流程流程環節處理備注審批安排（審貸秘書崗）確定審批方式，根據審批人員工作量安排審批人員填制中國游戲儲蓄銀行公司授信業務審批安排表提交審批主管審核確認原則上按照授信業務通過審查的順序安排審批，對總行級重點客戶授信業務以及對郵儲銀行經營活動有重大影響的授信業務

14、可以安排審批審批安排審核（審批主管）審核確認同意后，在審批安排表上簽署同意意見審核審批方式安排是否符合相關規定，審批人員數量是否符合要求組織審批（審貸秘書崗）將授信申報材料及審查報告分發至每位審批人對于采取會議審批方式的，應將會議議程和有關材料分發至每一位擬參加會議的審批人和列席會議的代表332、審批流程34審批原則（一）授信審批人必須在審批決策前認真研究授信業務申報材料，如果授信審批人認為授信業務或申報材料存在合規性問題，或認為申報材料信息不夠充分不能滿足決策所需，可在審批決策前將情況反應到信貸業務部，有信貸業務部與申報機構（部門）聯系解決（二）回避機制審批人如認為本人參加某一筆授信業務審批

15、有重大利益沖突，應主動向審批主管說明情況，由審批主管覺得該審批人是否應該回避，原則上參加過某一客戶政策授信業務審批的審批人不得參加對該客戶的資產保全業務審批（三）獨立決策授信審批人直接可以就授信業務有關問題進行有益的交流或討論，但嚴禁以任何形式相互協商或配合左右審批，任何授信審批人不得以任何形式影響其他人的獨立決策（四）意見明確對所審批的每筆授信業務必須明確表達本人的審批結論，不得以任何理由棄權一、審批原則353.審批結論審批結論按照審批結論的內容劃分按照審批結論發形成過程劃分同意續議有條件同意授權審批人審批結論授業務審批結論信363.審批結論373.審批結論383.審批結論某一筆授信業務的總

16、體審批結論，由參加審批的全部授信審批人發表的審批結論按規定的表決規則形成；授信審批人審批結論單個授信審批人對所審批的授信業務獨立發表的審批結論;授信業務審批結論39授信業務審批結論的形成規則1、同意：出席會議2/3及 以上授信審批人同意，且主任委員同意的2、有條件同意：出席會議2/3及 以上授信審批人同意或有條件同意，且主任委員同意或有條件同意的3、否決：出席會議1/3（不含1/3）以上授信審批人不同意，或主任委員不同意的4、續議：按照上述規則，一筆授信業務既未被同意或有意見同意，也未被否決，則授信業務審批結論為續議一、有條件同意授信審批人審批結論即為該筆授信業務審批結論二、雙人審批主審批人應

17、在充分研究授信審批人審批結論的基礎上形成授信業務審批結論；三、會議審批40授信業務審批結論的形成規則1、對于申報方案中金額、期限兩項要素，如分別有1/3及以上授信審批人認為需要調整而沒有同意申報的授信業務,則應將對金額、期限的調整要求納入審批結論，具體調整幅度、調整意見由會議主任委員在充分考慮各授信審批人意見的基礎上決定2、對于授信審批人對申報方案提出的其他調整意見，由會議主任委員決定是否作為續議理由納入審批結論3、對于授信審批人認為申報材料部充分而提出的需要進一步補充、落實的具體業務信息等方面的續議意見，由會議主任委員在歸納各位授信審批人意見基礎上合并形成審批結論一、附件條件的形成規則對授信

18、審批人提出的附件條件，由會議主任委員在充分研究的基礎上忈是否采納誒審批同意的附件條件二、 續議理由的形成規則三、否決理由的形成規則對主任委員授信審批人提出的否認理由，由會議決定是否納入授信業務審批結論414.授信業務再審批授信業務再審批續議復議信貸條件變更42復議1、有權審批行行長或授權副行長對信貸業務審批結論有疑問要求復議；2、業務情況發生明顯有利于降低風險的改變，可以消除或很大程度上消除主要風險隱患；3、信貸調查獲得新的實質性有利的信息，可以消除或很大程度上消除主要風險隱患；4、業務條件發生實質性有利的改變，可以消除或很大程度上消除主要風險隱患；5、原審批認為可能造成重要風險隱患的不利因素

19、消失或出現明顯好轉，比方涉及的重大訴訟判決結果為未賠償或僅少量賠償，重大對外擔保但未發生責任等；6、能夠提出明確充分的理由認為原審批結論有不公正、草率或失誤之處一、可提出復議的情形43復議1、復議審批的審批權限應高于原審批權限，如果原審批權限為所在機構最高級別審批權限，則復議有權審批行上移一級2、對于總行否決的授信業務，若原審批權限已屬于最高級別，則由杭州或授權副行長指定該筆復議業務的主審批人或會議主任委員；3、復議審批行未上移一級，信貸業務部應優先安排未參加前次審批的授信審批人二、復議有權審批行和審批人確實定44 （四）合同簽署簽約條件落實合同準備合同審核簽約掃描進系統45簽約條件落實及合同

20、準備環節 一、簽約條件落實1、由審批決策意見通知單中要求-如簽約前取得擔保人相關決議文件、擔保人的最新主體資料等1、合同文本的選擇：信貸合同、抵押合同、保證合同、質押合同2、合同文本的填寫：填寫合同文本中除簽字部分的其他要素（主要合同編號、主從合同銜接、要素齊全、內容規范準確等）二、合同準備客戶經理崗46合同審核環節一、簽約前審核1、核實簽約條件落實情況；2、合同填制的相關問題；二、簽約中審核1、提交審核的合同是否是原已審核的合同，合同條款及要素是否變化2、是否意見有權人簽字蓋章，簽字和蓋章的清晰性3、簽字人的合規性：是否具有簽約主體資格，授權授信是否完善47合同簽署環節一、信貸管理崗填寫中國

21、郵政儲蓄銀行公司授信業務實地見證確認書，由管戶客戶經理簽字確認二、客戶經理崗在合同簽署完畢后將信貸合同和擔保合同文本掃描并上傳到公司信貸系統中，并將合同文本、合同審核表、簽約條件落實材料等資料移交檔案管理部門48（五）貸款發放與支付放款條件落實支用申請支用復核放款審核授信發放49 放款條件落實環節1、在審核決策移交通知單中要求2、一般包括保證金繳存、抵（質）押登記、抵（質）押物保險、抵（質）押公證等擔保落實情況，借款人重大風險變化情況、財務比率等的限制、資本金到位情況等。放款條件50客戶經理崗一、支用申請1、借據2、支用申請書3、貸款用途證明材料4、審批意見要求提供的其他材料二、支用申請初審1、用款申請是否符合審批決策意見通知單要求2、資金用途審查3、借據填寫是否完整、合規4、客戶及擔保人是否有最新的不良信用記錄三、提交復核材料1、用信申請材料2、審批決策意見通知單3、信貸合同及擔保合同文本4、放款條件落實證明材料5、實地見證書1、采用借款人自主支付的，應至少提供用款方案或清單2、采用貸款人受托支付的，應逐筆提交能夠反映所提款項用途的詳細證明材料，如已經發生或擬發生的