1、第四章第四章 保險保險的基本原則的基本原則本本PPTPPT由由廣東金融學(xué)院保險系廣東金融學(xué)院保險系 郭金發(fā)郭金發(fā) 制作制作保險學(xué)原理保險學(xué)原理保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 2 頁第四章第四章 保險的基本原則保險的基本原則保險保險的的基本原則基本原則一一、保險利益、保險利益原則原則二、最大誠信原則二、最大誠信原則三、近因原則三、近因原則四、損失補償原則四、損失補償原則代位原則代位原則分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌t保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 3 頁第一節(jié)第一節(jié) 保險利益原則保險利益原則一、保險利益原則的含義一、保險利益原則的含義 1 1、保險保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的利益是指投保人或

2、者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。具有的法律上承認(rèn)的利益。 2 2、衡量投保人或被保險人對保險標(biāo)的是否具有保、衡量投保人或被保險人對保險標(biāo)的是否具有保險利益的險利益的標(biāo)志標(biāo)志，是看投保人或被保險人是否會因該保，是看投保人或被保險人是否會因該保險標(biāo)的的損毀（滅失）、傷害而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。險標(biāo)的的損毀（滅失）、傷害而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。對于保險標(biāo)的的存在如能給投保人或被保險人帶來經(jīng)對于保險標(biāo)的的存在如能給投保人或被保險人帶來經(jīng)濟(jì)價值的增加，亦可認(rèn)為其具有保險利益。濟(jì)價值的增加，亦可認(rèn)為其具有保險利益。保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 4 頁二、保險利益的要件二、保險利益的要件保險利益保

3、險利益構(gòu)成的條件構(gòu)成的條件必須是法律上必須是法律上認(rèn)可的利益認(rèn)可的利益必須是必須是經(jīng)濟(jì)上的利益經(jīng)濟(jì)上的利益必須是必須是確定的利益確定的利益保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 5 頁1 1、保險利益必須是合法的利益、保險利益必須是合法的利益合法合法：符合法律規(guī)定、得到法律認(rèn)可、受到法律保護(hù)：符合法律規(guī)定、得到法律認(rèn)可、受到法律保護(hù)合法合法：主體合法、標(biāo)的合法、行為合法：主體合法、標(biāo)的合法、行為合法2 2、保險利益必須是經(jīng)濟(jì)利益、保險利益必須是經(jīng)濟(jì)利益經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)利益：投保人對保險標(biāo)的的利益價值能用貨幣利益：投保人對保險標(biāo)的的利益價值能用貨幣計量，表現(xiàn)為計量，表現(xiàn)為金錢上的利益金錢上的利益3 3、保險

4、利益必須是可以確定的利益、保險利益必須是可以確定的利益( (已經(jīng)確定的和能夠已經(jīng)確定的和能夠確定的確定的) )已經(jīng)已經(jīng)確定的利益：事實上的利益（現(xiàn)有利益）確定的利益：事實上的利益（現(xiàn)有利益）能夠能夠確定的利益：客觀上可以實現(xiàn)的利益（期待利益確定的利益：客觀上可以實現(xiàn)的利益（期待利益），在未來），在未來某一時期內(nèi)將會產(chǎn)生的利益某一時期內(nèi)將會產(chǎn)生的利益保險保險利益的構(gòu)成利益的構(gòu)成要要件件保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 6 頁 19771977年年G G先生訴倫敦太陽聯(lián)合保險公司案先生訴倫敦太陽聯(lián)合保險公司案 G G先生將一批珠寶投保了盜竊險。在合同有效先生將一批珠寶投保了盜竊險。在合同有效期期

5、內(nèi)，該內(nèi)，該批珠寶被盜。批珠寶被盜。G G先生遂向保險公司索賠。保險先生遂向保險公司索賠。保險公司公司查明，查明，G G先生的該批珠寶是從國外先生的該批珠寶是從國外買進(jìn)，但買進(jìn)，但其未按其未按規(guī)定申報并規(guī)定申報并納稅，屬于走私，因此納稅，屬于走私，因此G G先生對該批珠寶不先生對該批珠寶不具備保險利益，拒絕具備保險利益，拒絕賠償。賠償。 G G先生先生不服，訴不服，訴至法院至法院。案例案例3.13.1法院判決保險人勝訴。法院判決保險人勝訴。保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 7 頁一一游客到北京游客到北京旅游，在旅游，在游覽了故宮博物院游覽了故宮博物院后，出于后，出于愛護(hù)國家財產(chǎn)的愛護(hù)國家財產(chǎn)

6、的動機(jī)，自愿動機(jī)，自愿交付保險費為故宮投保。交付保險費為故宮投保。 問問該游客是否具有保險利益？該游客是否具有保險利益？案例案例3 3.2.2保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 8 頁分析分析 分析：分析：游客對故宮博物院沒有保險利益。游客對故宮博物院沒有保險利益。因為保險因為保險利益是利益是投保方對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)投保方對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，當(dāng)利益，當(dāng)保險標(biāo)的安全存在時投保方可以由此而獲得保險標(biāo)的安全存在時投保方可以由此而獲得經(jīng)濟(jì)利益。若保險標(biāo)的經(jīng)濟(jì)利益。若保險標(biāo)的受損，則受損，則會蒙受經(jīng)濟(jì)損失會蒙受經(jīng)濟(jì)損失。 在本案例在本案例中，保險中，保險標(biāo)的（即故宮）

7、的標(biāo)的（即故宮）的存在存在不會不會為投保人（即游客）帶來法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)為投保人（即游客）帶來法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益；保利益；保險險標(biāo)的標(biāo)的發(fā)生事故發(fā)生事故也不會給投保人造成經(jīng)濟(jì)也不會給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以損失，所以該旅客對故宮博物院沒有保險利益。該旅客對故宮博物院沒有保險利益。保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 9 頁案例案例3.33.319961996年年1010月，某貿(mào)易公司（以下簡稱貿(mào)易公司）委托一家鋼材公司月，某貿(mào)易公司（以下簡稱貿(mào)易公司）委托一家鋼材公司向某五金制品公司（以下簡稱五金公司）出售向某五金制品公司（以下簡稱五金公司）出售1000010000噸鋼材，在交噸鋼材，在交易中

8、賣方使用鋼材公司的名義。合同約定貨物于易中賣方使用鋼材公司的名義。合同約定貨物于19961996年年1111月在遠(yuǎn)東月在遠(yuǎn)東港口裝運，卸貨港為中國汕頭，貨物由買方投保。根據(jù)該合同，五港口裝運，卸貨港為中國汕頭，貨物由買方投保。根據(jù)該合同，五金公司就合同項下向保險公司為這批貨物投保了海運貨物平安險，金公司就合同項下向保險公司為這批貨物投保了海運貨物平安險，并支付了保險費。保險人簽發(fā)了保險單。并支付了保險費。保險人簽發(fā)了保險單。19961996年年1212月月3030日，買賣合日，買賣合同項下的貨物在俄羅斯一港口裝貨完畢，承運人簽發(fā)了兩套提單。同項下的貨物在俄羅斯一港口裝貨完畢，承運人簽發(fā)了兩套提

9、單。19971997年年1 1月月8 8日，承運上述貨物的船舶在開往汕頭港途中因貨艙進(jìn)水日，承運上述貨物的船舶在開往汕頭港途中因貨艙進(jìn)水而沉沒，貨物也因此全損。五金公司向保險人索賠遭到拒絕，因此而沉沒，貨物也因此全損。五金公司向保險人索賠遭到拒絕，因此于于19971997年年7 7月向某海事法院提起訴訟，要求判令保險人賠償保險金月向某海事法院提起訴訟，要求判令保險人賠償保險金及利息及利息。保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 10 頁分析分析被告在訴訟中辯稱，五金公司并非核定的經(jīng)營鋼材進(jìn)被告在訴訟中辯稱，五金公司并非核定的經(jīng)營鋼材進(jìn)口的公司，也沒有申請領(lǐng)取進(jìn)口許可證，其進(jìn)口鋼材口的公司，也沒有申

10、請領(lǐng)取進(jìn)口許可證，其進(jìn)口鋼材的的行為不合法行為不合法。因此原告沒有保險利益，保險合同應(yīng)。因此原告沒有保險利益，保險合同應(yīng)自始無效，原告無權(quán)請求保險賠償。法院在審理中查自始無效，原告無權(quán)請求保險賠償。法院在審理中查明，五金公司不是核定經(jīng)營進(jìn)出口鋼材的企業(yè)；貿(mào)易明，五金公司不是核定經(jīng)營進(jìn)出口鋼材的企業(yè)；貿(mào)易公司、五金公司沒有向法院出示案件所涉的鋼材進(jìn)口公司、五金公司沒有向法院出示案件所涉的鋼材進(jìn)口許可證，因此認(rèn)定原告許可證，因此認(rèn)定原告沒有保險利益沒有保險利益，并駁回原告訴，并駁回原告訴訟請求。訟請求。啟示：啟示： 投保人在與保險人締結(jié)保險合同時，首先應(yīng)該檢查投保人在與保險人締結(jié)保險合同時，首先應(yīng)

11、該檢查自己是否具有保險利益。如上文所述，投保人對保險自己是否具有保險利益。如上文所述，投保人對保險標(biāo)的首先應(yīng)該具有合法利益。這是成立保險利益的前標(biāo)的首先應(yīng)該具有合法利益。這是成立保險利益的前提條件。提條件。保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 11 頁 與賭博從本質(zhì)上劃清了界限與賭博從本質(zhì)上劃清了界限 使保險區(qū)別于賭博 防止防止道德風(fēng)險的發(fā)生道德風(fēng)險的發(fā)生 避免投保人主動觸發(fā)保險事故發(fā)生、故意破壞保險標(biāo)的 不因保險事故的發(fā)生而獲利 限定限定保險給付的額度保險給付的額度 投保人根據(jù)保險利益確定保險金額 保險人根據(jù)保險利益決定是否承保，并在其額度內(nèi)支付保險金三、保險利益的法律效力及意義三、保險利益的

12、法律效力及意義保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 12 頁 定義式定義式 即在立法中對保險利益概念進(jìn)行定義，凡符合這一定義的，即認(rèn)為具有保險利益。 一般來說，財產(chǎn)保險的保險利益多采用定義式的方式表述。 列舉式列舉式 在立法中對依法具有保險利益的情況一一列舉。 一般來說，大陸法系國家人身保險的保險利益的立法，多采用列舉式。保險利益的立法方式保險利益的立法方式保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 13 頁 大陸法系（civil law system）一詞中的“大陸”兩字指歐洲大陸，故又有“歐陸法系”之稱，與英美法系同為當(dāng)今世界兩大重要法系之一。法國、德國、意大利、日本等均采用大陸法系。中華人民共和國

13、（除香港外）曾借鑒過大陸法系，并在此基礎(chǔ)上逐漸形成了具有中國特色的社會主義法律體系。 大陸法系起源可追溯到古羅馬，其后在歐洲中世紀(jì)的后期（約12至15世紀(jì)），羅馬法在歐洲大陸又再度受到重視。到了十八世紀(jì)，歐洲大陸的許多國家都頒布了法典，嘗試列出各種法律分支的規(guī)范，因此歐陸法系又叫成文法成文法。注注1 1：大陸法系：大陸法系保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 14 頁 英美法系，又稱普通法法系或者海洋法系。是指以英國普通法為基礎(chǔ)發(fā)展起來的法律的總稱。它首先產(chǎn)生于英國，后擴(kuò)大到曾經(jīng)是英國殖民地、附屬國的許多國家和地區(qū)，包括美國、加拿大、印度、巴基斯坦、孟加拉、馬來西亞、新加坡、大韓民國以及非洲的個

14、別國家和地區(qū)。 英美法系的主要特點是注重法典的延續(xù)性，以判例法判例法（簡單解釋判例法就是以前怎么判，現(xiàn)在還是怎么判）為主要形式。注注2 2：英美法系：英美法系保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 15 頁狹義財產(chǎn)保險的保險利益狹義財產(chǎn)保險的保險利益責(zé)任保險的保險利益責(zé)任保險的保險利益信用保證保險的保險利益信用保證保險的保險利益人身保險的保險利益人身保險的保險利益四、各種保險的保險利益四、各種保險的保險利益保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 16 頁（一）狹義財產(chǎn)保險的保險利益（一）狹義財產(chǎn)保險的保險利益來源于來源于投保人與標(biāo)的物之間投保人與標(biāo)的物之間的關(guān)系的關(guān)系 保險利益的種類：保險利益的種類：

15、 財產(chǎn)上的現(xiàn)有利益 由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的期待利益 責(zé)任利益保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 17 頁保險利益的歸屬保險利益的歸屬 財產(chǎn)財產(chǎn)所有人對其所擁有的財產(chǎn)；所有人對其所擁有的財產(chǎn)； 擁有擁有財產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)的人對抵押、留置的財產(chǎn)財產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)的人對抵押、留置的財產(chǎn) 抵押：不轉(zhuǎn)移擔(dān)保財產(chǎn)的所有權(quán)或占有權(quán) 留置：債權(quán)人在債權(quán)受償前擁有對擔(dān)保財產(chǎn)的占有權(quán) 財產(chǎn)財產(chǎn)的承運人、受托人、保管人對其承運、保管的的承運人、受托人、保管人對其承運、保管的財產(chǎn)；財產(chǎn)； 合同合同產(chǎn)生產(chǎn)生的保險利益，如的保險利益，如擁有財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)擁有財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)的人的人對其對其經(jīng)營、使用經(jīng)營、使用的財產(chǎn)；的財

16、產(chǎn)；保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 18 頁案例案例3.43.420022002年年1010月，姚某以周某的名義通過銀行按揭購買了一輛轎車，月，姚某以周某的名義通過銀行按揭購買了一輛轎車，該車登記車主為周某。同年該車登記車主為周某。同年1010月月2020日，周某就掛靠在其名下的汽日，周某就掛靠在其名下的汽車到保險公司投保了車輛損失險、第三者責(zé)任險等五個險種，其車到保險公司投保了車輛損失險、第三者責(zé)任險等五個險種，其中車輛損失險保險金額中車輛損失險保險金額7373萬元、第三者責(zé)任險的賠償限額為萬元、第三者責(zé)任險的賠償限額為5050萬萬元。保險期限自元。保險期限自0202年年1010月月21

17、21日起至日起至0303年年1010月月2020日止。該車實際由日止。該車實際由姚某使用，貸款也由姚某負(fù)責(zé)歸還。姚某使用，貸款也由姚某負(fù)責(zé)歸還。0303年年6 6月月2828日，趙某駕駛投保日，趙某駕駛投保車輛，造成四人死亡（其中包括姚某），三人受傷。周某隨后通車輛，造成四人死亡（其中包括姚某），三人受傷。周某隨后通知保險公司，要求理賠，保險公司以周某對投保車輛不具有保險知保險公司，要求理賠，保險公司以周某對投保車輛不具有保險利益，保險合同無效為由，拒絕賠償。利益，保險合同無效為由，拒絕賠償。 保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 19 頁分析分析法官認(rèn)為，該車雖然實際不屬周某所有，但以周的名法

18、官認(rèn)為，該車雖然實際不屬周某所有，但以周的名字進(jìn)行了登記，并由其出資辦理了保險，字進(jìn)行了登記，并由其出資辦理了保險，該合同有效該合同有效，法院按照保單中的投保人認(rèn)定受益人，周某具備獲得法院按照保單中的投保人認(rèn)定受益人，周某具備獲得保險利益的法律要求，保險公司應(yīng)當(dāng)理賠保險利益的法律要求，保險公司應(yīng)當(dāng)理賠 。保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 20 頁 各種各種固定場所的所有人或經(jīng)營人固定場所的所有人或經(jīng)營人。如電影院、商場。如電影院、商場等等 各類各類專業(yè)人員。如醫(yī)生、會計、律師、保險經(jīng)紀(jì)人專業(yè)人員。如醫(yī)生、會計、律師、保險經(jīng)紀(jì)人等等 制造商、銷售商等制造商、銷售商等。 雇主對雇員雇主對雇員（二

19、）責(zé)任保險的（二）責(zé)任保險的保險保險利益利益來源于來源于投保人或被保險人的責(zé)任投保人或被保險人的責(zé)任保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 21 頁 債權(quán)人債權(quán)人對對債務(wù)人的信用債務(wù)人的信用具有保險利益，具有保險利益，可以投保可以投保信信用保險。用保險。 債務(wù)人可按照債權(quán)人的要求投保債務(wù)人可按照債權(quán)人的要求投保自身信用自身信用的保險的保險，即保證保險。即保證保險。 都是對債務(wù)人的信用的保障，只是投保人不同。都是對債務(wù)人的信用的保障，只是投保人不同。（三）信用保證保險的（三）信用保證保險的保險保險利益利益來源于債務(wù)人的信用來源于債務(wù)人的信用保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 22 頁 人身人身關(guān)系：

20、關(guān)系： 投保人對自己的生命或身體 家庭家庭關(guān)系：關(guān)系： 投保人對與其有血緣、婚姻關(guān)系的人 投保人對承擔(dān)贍養(yǎng)、撫養(yǎng)等法定義務(wù)的人 非非家庭關(guān)系：家庭關(guān)系： 債權(quán)人對債務(wù)人 債權(quán)債務(wù)關(guān)系 合伙人對其他合伙人 經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系 企業(yè)或雇主對其雇員 雇傭關(guān)系（四）（四）人身保險的保險人身保險的保險利益利益來源于投保人與被保險人之間的關(guān)系來源于投保人與被保險人之間的關(guān)系保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 23 頁 英美法系英美法系國家：利益主義原則國家：利益主義原則 以金錢上的利害關(guān)系或其他私人之間的利害關(guān)系為判斷依據(jù)，有利害關(guān)系則有保險利益。 大陸大陸法系法系國家：同意主義原則國家：同意主義原則 只要取得

21、被保險人的同意，就具有保險利益。 中國中國：“利益主義利益主義+ +同意主義同意主義”原則原則 投保人與被保險人之間存在金錢上的利害關(guān)系或其他利害關(guān)系則有保險利益；而投保人與被保險人之間沒有利害關(guān)系，但征得被保險人同意也具有保險利益。人身保險保險利益的人身保險保險利益的確定原則確定原則保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 24 頁 我國我國保險法保險法第三十一條規(guī)定：投保人第三十一條規(guī)定：投保人對下列人對下列人員員具有保險利益：具有保險利益： 本人； 配偶、子女、父母； 前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬； 與投保人有勞動關(guān)系的勞動者 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人

22、為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。人身保險保險人身保險保險利益利益的確認(rèn)的確認(rèn)參考視頻： 花5萬元買保險，竟是陌生人受益保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 25 頁 19901990年年1212月月1 1日，某日，某市李甲為李乙在保險公司投保了市李甲為李乙在保險公司投保了5 5份份3030年期的簡易年期的簡易人身保險，保險人身保險，保險金額為金額為42004200元。元。19951995年年8 8月月2020日，被保險人日，被保險人李乙因病死亡。李乙因病死亡。隨后，李隨后，李甲以受益人身份向保險公司提出給付保險金申請。甲以受益人身份向保險公司提出給付保險金申請。保險公司經(jīng)調(diào)查后

23、保險公司經(jīng)調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，李發(fā)現(xiàn)，李甲和李乙為姨表甲和李乙為姨表兄弟，兄弟，且且投保單上并無被保險人的親筆簽名投保單上并無被保險人的親筆簽名。 保險公司保險公司認(rèn)定李甲對李乙認(rèn)定李甲對李乙無保險利益，拒絕無保險利益，拒絕給付給付保保險金，僅險金，僅退還其所繳保險費退還其所繳保險費。案例案例3.53.5保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 26 頁（五）保險利益的時效（五）保險利益的時效 財產(chǎn)保險的被保險人在財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生保險事故發(fā)生時，對時，對保險標(biāo)保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。（新保險法的調(diào)整）的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。（新保險法的調(diào)整） 人身保險人身保險的投保人在的投保人在保險合同訂立保

24、險合同訂立時，對時，對被保險人被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險應(yīng)當(dāng)具有保險利益，而利益，而合同生效后或發(fā)生保險事故合同生效后或發(fā)生保險事故時，則時，則不不追究是否具有追究是否具有保險利益保險利益。保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 27 頁案例案例3.63.6 有有一承租人向房東租借一承租人向房東租借房屋，租期房屋，租期9 9個月。租房合同中個月。租房合同中寫寫明，承租人明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人負(fù)責(zé)，承租人為為此而以所租借房屋投保火災(zāi)保險一年。租期滿此而以所租借房屋投保火災(zāi)保險一年。租期滿后，租戶后，租戶按時退房。退房后按時退房。退房后一個月，房屋一個月，房屋毀于

25、火災(zāi)。于是承租人毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。以被保險人身份向保險公司索賠。 保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？ 保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因為承租人對該房屋已經(jīng)沒有保險利益。 如果承租人在退房時，將保單轉(zhuǎn)交給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么？ 房東不能以被保險人的身份索賠。因為保單轉(zhuǎn)讓如果沒有經(jīng)過保險人辦理手續(xù)，房東與保險人之間仍沒有保險關(guān)系。保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 28 頁案例案例3.73.7 李某于李某于19881988年以妻子為被保險人投保年以妻子為被保險人投保人壽保險，每年人壽保險，每年按期交付保費。夫妻雙方于按期交付保費。夫妻雙方于19

26、921992年離婚。年離婚。此后，李某此后，李某繼續(xù)交付保費。繼續(xù)交付保費。19951995年，被保險人年，被保險人因保險事故死亡因保險事故死亡。 問李某作為受益人能否向保險公司請求保險金給付問李某作為受益人能否向保險公司請求保險金給付？ 李某可以向保險公司請求保險金給付。因為人身保險的保險利益只要求在保險合同訂立時存在，而不要求在保險事故發(fā)生時存在。 在本案例中，李某于1988年投保時，與被保險人（其妻子）存在保險利益關(guān)系，雖然在被保險人因保險事故死亡時已不存在保險利益，但不影響其獲得保險金給付。保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 29 頁 甘肅某地一對年輕夫婦甘肅某地一對年輕夫婦(25(2

27、5歲歲) )于當(dāng)?shù)嘏沙鏊I(lǐng)養(yǎng)了于當(dāng)?shù)嘏沙鏊I(lǐng)養(yǎng)了一棄嬰，并為其辦理了藍(lán)印戶口，但沒有到民政部一棄嬰，并為其辦理了藍(lán)印戶口，但沒有到民政部門進(jìn)行登記。之后不久，夫婦倆分別在不同的保險門進(jìn)行登記。之后不久，夫婦倆分別在不同的保險公司為該嬰兒購買了以自己為受益人的數(shù)份人身保公司為該嬰兒購買了以自己為受益人的數(shù)份人身保險契約，保險金額達(dá)險契約，保險金額達(dá)3535萬元。兩個月以后某天，養(yǎng)萬元。兩個月以后某天，養(yǎng)母帶養(yǎng)女到公園游玩，小孩溺水于次日死亡。事故母帶養(yǎng)女到公園游玩，小孩溺水于次日死亡。事故發(fā)生時小孩的養(yǎng)母并不在船上。發(fā)生時小孩的養(yǎng)母并不在船上。 該養(yǎng)父母向保險公司索賠，保險公司認(rèn)為投保人對該養(yǎng)父

28、母向保險公司索賠，保險公司認(rèn)為投保人對被保險人被保險人不存在保險利益不存在保險利益，拒絕賠償。，拒絕賠償。案例案例3.83.8保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 30 頁 法院認(rèn)為，由于該夫婦收養(yǎng)棄嬰時均未滿法院認(rèn)為，由于該夫婦收養(yǎng)棄嬰時均未滿3030歲，不歲，不符合我國符合我國收養(yǎng)法收養(yǎng)法關(guān)于收養(yǎng)人條件的規(guī)定，加之關(guān)于收養(yǎng)人條件的規(guī)定，加之未履行民政部門登記義務(wù)，所以未履行民政部門登記義務(wù)，所以收養(yǎng)關(guān)系不成立收養(yǎng)關(guān)系不成立。 由于合同主體地位喪失，保險合同亦隨之由于合同主體地位喪失，保險合同亦隨之無效無效。最。最后判決保險公司拒絕賠付成立，同時保險公司承保后判決保險公司拒絕賠付成立，同時保險

29、公司承保時由于未盡足夠注意義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)過錯，退還時由于未盡足夠注意義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)過錯，退還保險單現(xiàn)金價值。保險單現(xiàn)金價值。分析分析保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 31 頁（六）保險利益（六）保險利益在財產(chǎn)險與人身在財產(chǎn)險與人身險的應(yīng)險的應(yīng)用區(qū)別用區(qū)別區(qū)區(qū)別別( (一一) ) 來源不同來源不同( (二二) ) 對保險利益對保險利益時效時效的要求不同的要求不同( (三三) ) 確定保險利益確定保險利益價值價值的依據(jù)不同的依據(jù)不同財財險險財產(chǎn)財產(chǎn)所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)、所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)、承運權(quán)、保管權(quán)、抵押權(quán)等承運權(quán)、保管權(quán)、抵押權(quán)等人身人身險險人身人身關(guān)系、親屬關(guān)系、雇傭關(guān)關(guān)系、親

30、屬關(guān)系、雇傭關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系財財險險投保投保時、出險時時、出險時( (特別強調(diào)后者特別強調(diào)后者) )人身人身險險投保投保時時財財險險保險保險標(biāo)的的實際標(biāo)的的實際價值價值人身人身險險被保險人被保險人的需要的需要與繳費能力與繳費能力保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 32 頁五、保險利益的五、保險利益的轉(zhuǎn)移和消滅轉(zhuǎn)移和消滅1、繼承。國際上大多數(shù)國家的保險法規(guī)定，在財產(chǎn)保險中投保人或被保險人死亡，其繼承人自動獲得被繼承財產(chǎn)的保險利益。保險合同繼續(xù)有效，直至合同期滿。3、破產(chǎn)。在財產(chǎn)保險中，被保險人破產(chǎn)，保險利益轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)財產(chǎn)的管理人和債權(quán)人。 2、讓與。如果投保人或被保險人將標(biāo)的物

31、轉(zhuǎn)讓他人，保險利益也隨之轉(zhuǎn)移。（一）保險利益的轉(zhuǎn)移（一）保險利益的轉(zhuǎn)移保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 33 頁保險利益的轉(zhuǎn)移保險利益的轉(zhuǎn)移出售、轉(zhuǎn)讓出售、轉(zhuǎn)讓 、讓與、讓與破產(chǎn)破產(chǎn) 繼承繼承 財財產(chǎn)產(chǎn)險險 海上貨運險：自動海上貨運險：自動轉(zhuǎn)移。轉(zhuǎn)移。其它險：經(jīng)保險人其它險：經(jīng)保險人同意轉(zhuǎn)移同意轉(zhuǎn)移 。被保險人被保險人破產(chǎn)：轉(zhuǎn)破產(chǎn)：轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)移給破產(chǎn)財產(chǎn)管理財產(chǎn)管理人。人。投保人破投保人破產(chǎn)：與保產(chǎn)：與保單沒有影單沒有影響響 。一般可自動繼承一般可自動繼承 人人身身險險 因債權(quán)債務(wù)關(guān)系訂因債權(quán)債務(wù)關(guān)系訂立立的合同，可以的合同，可以隨債隨債權(quán)轉(zhuǎn)移。權(quán)轉(zhuǎn)移。其它不得轉(zhuǎn)移。其它不得轉(zhuǎn)移。 被保險人

32、死亡：屬被保險人死亡：屬保險保險責(zé)任，履約終止，不責(zé)任，履約終止，不屬屬保保險責(zé)任，標(biāo)險責(zé)任，標(biāo)的消失終止。的消失終止。投保人死亡：如合同是投保人死亡：如合同是特定的人身關(guān)系特定的人身關(guān)系訂立的，訂立的，不得不得轉(zhuǎn)移；一般利害關(guān)系轉(zhuǎn)移；一般利害關(guān)系訂立的，可訂立的，可轉(zhuǎn)移。轉(zhuǎn)移。 保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 34 頁（二）保險利益的消滅（二）保險利益的消滅財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險人身保險人身保險在財產(chǎn)保險在財產(chǎn)保險中，保險中，保險標(biāo)標(biāo)的的消滅，保險的的消滅，保險利利益即消滅。益即消滅。在人身保險在人身保險中，被保險中，被保險人因人因合同除外責(zé)任規(guī)定合同除外責(zé)任規(guī)定的的原因原因死亡均構(gòu)成保險死亡

33、均構(gòu)成保險利益利益的消滅，如自殺，的消滅，如自殺，刑事犯罪被處決等。刑事犯罪被處決等。保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 35 頁 19991999年年1 1月月2 2日，日，A A公司向本市一家印刷廠租借了一間公司向本市一家印刷廠租借了一間100100多平方米的廠房做生產(chǎn)車間，雙方在租賃合同中約定租多平方米的廠房做生產(chǎn)車間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，若有一方違約，則違約方將支付違約金。賃期為一年，若有一方違約，則違約方將支付違約金。同年同年3 3月月6 6日，日，A A公司向當(dāng)?shù)乇ｋU公司投保了企業(yè)財產(chǎn)險，公司向當(dāng)?shù)乇ｋU公司投保了企業(yè)財產(chǎn)險，期限為一年。當(dāng)年期限為一年。當(dāng)年A A公司因

34、訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠公司因訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此房一年，遭到拒絕，因此A A公司只好邊維持生產(chǎn)邊準(zhǔn)備搬公司只好邊維持生產(chǎn)邊準(zhǔn)備搬遷。次年遷。次年1 1月月2 2日至日至1818日間，印刷廠多次與日間，印刷廠多次與A A公司交涉，催公司交涉，催促其盡快搬走，而促其盡快搬走，而A A公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋，并表示公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋，并表示愿意支付違約金。愿意支付違約金。 最后，印刷廠法人代表只得要求最后，印刷廠法人代表只得要求A A公司最遲在公司最遲在2 2月月1010日前日前交還廠房，否則將向有關(guān)部門起訴。交還廠房，否則將向有關(guān)部門起訴。2 2月月3 3日

35、，日，A A公司職員公司職員不慎將灑在地上的煤油引燃起火，造成廠房內(nèi)設(shè)備損失不慎將灑在地上的煤油引燃起火，造成廠房內(nèi)設(shè)備損失215000215000元，廠房屋頂燒塌，需修理費元，廠房屋頂燒塌，需修理費5300053000元，元，A A公司于公司于是向保險人索賠。是向保險人索賠。案例案例3.93.9保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 36 頁 本案中廠房內(nèi)設(shè)備屬企業(yè)財產(chǎn)險的保險責(zé)任范圍，本案中廠房內(nèi)設(shè)備屬企業(yè)財產(chǎn)險的保險責(zé)任范圍，保險公司理應(yīng)賠償其損失，這一點不存在爭議，但保險公司理應(yīng)賠償其損失，這一點不存在爭議，但租借合同已到期，保險公司對是否仍應(yīng)對廠房屋頂租借合同已到期，保險公司對是否仍應(yīng)對

36、廠房屋頂修理費進(jìn)行賠償產(chǎn)生了分歧。修理費進(jìn)行賠償產(chǎn)生了分歧。案例爭議：案例爭議： 第一種意見：租賃合同到期后，第一種意見：租賃合同到期后，A A公司對印刷廠廠房公司對印刷廠廠房已不存在保險利益，保險公司不應(yīng)給予賠償。已不存在保險利益，保險公司不應(yīng)給予賠償。 第二種意見：第二種意見：A A公司在保險合同的有效期內(nèi)繼續(xù)使用公司在保險合同的有效期內(nèi)繼續(xù)使用印刷廠廠房，保險公司應(yīng)給予賠償。印刷廠廠房，保險公司應(yīng)給予賠償。爭議爭議保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 37 頁 一、根據(jù)一、根據(jù)保險法保險法第第1111條第條第3 3款規(guī)定。款規(guī)定。“保險利益是指投保保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承

37、認(rèn)的利益人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”。而在財產(chǎn)保險中，。而在財產(chǎn)保險中，如承租人對其承租的房屋，享有保險利益。因此本案中，如承租人對其承租的房屋，享有保險利益。因此本案中，A A公公司投保時，對廠房具保險利益，保險合同有效。司投保時，對廠房具保險利益，保險合同有效。 二、本案的關(guān)鍵在于租賃合同期滿后，保險合同是否仍具有法二、本案的關(guān)鍵在于租賃合同期滿后，保險合同是否仍具有法律效力。本案中，印刷廠法人代表最終同意律效力。本案中，印刷廠法人代表最終同意A A公司在公司在2 2月月1010日前日前交還廠房，是印刷廠對交還廠房，是印刷廠對A A公司租賃合同到期后繼續(xù)使用廠房行公司租賃合同到期后

38、繼續(xù)使用廠房行為的認(rèn)可。而且，為的認(rèn)可。而且，A A公司因火災(zāi)導(dǎo)致廠房屋頂燒塌，就要支付公司因火災(zāi)導(dǎo)致廠房屋頂燒塌，就要支付相應(yīng)的修理費用，產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失。從以上兩點分析看，保險事相應(yīng)的修理費用，產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失。從以上兩點分析看，保險事故發(fā)生時，故發(fā)生時，A A公司對廠房這一保險標(biāo)的具有保險利益。公司對廠房這一保險標(biāo)的具有保險利益。 結(jié)論：保險公司應(yīng)向結(jié)論：保險公司應(yīng)向A A公司賠償公司賠償215000215000元的設(shè)備損失及元的設(shè)備損失及5300053000元的房頂燒塌修理費。元的房頂燒塌修理費。分析分析保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 38 頁第二節(jié)第二節(jié) 最大誠信原則最大誠信原則 莊子盜

39、趾里記載：尾生與女子期于梁下，女子不來，水至不去，抱梁柱而死。 保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 39 頁 保險合同保險合同當(dāng)事人雙方當(dāng)事人雙方訂立保險合同及在合同的訂立保險合同及在合同的有效有效期期內(nèi)內(nèi)，應(yīng)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鍪欠窬喖s及依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鍪欠窬喖s及締約條件的締約條件的全部全部實質(zhì)性重要實質(zhì)性重要事實，同時事實，同時絕對絕對信守合信守合同同訂立的約定與承諾。訂立的約定與承諾。 否則，受到否則，受到損害的損害的一方一方，可以可以以此為理由宣布合同以此為理由宣布合同無效或無效或不履行不履行合同的約定義務(wù)或合同的約定義務(wù)或責(zé)任，還責(zé)任，還可以對因可以對因此而受到的

40、損害此而受到的損害要求要求對方予以賠償。對方予以賠償。一、最大誠信原則的含義一、最大誠信原則的含義保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 40 頁 誠誠信信：誠實誠實 守信守信 誠實誠實：一方當(dāng)事人對另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙：一方當(dāng)事人對另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙 守信守信：任何一方當(dāng)事人都應(yīng)該善意、全面地履行自任何一方當(dāng)事人都應(yīng)該善意、全面地履行自己地義務(wù)己地義務(wù) 誠信誠信原則是任何一項民事、商事活動必須遵循的基本原則是任何一項民事、商事活動必須遵循的基本原則；訂立各種經(jīng)濟(jì)合同的基礎(chǔ)。原則；訂立各種經(jīng)濟(jì)合同的基礎(chǔ)。一、最大誠信原則的含義一、最大誠信原則的含義保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第

41、41 頁最大誠信原則存在的原因最大誠信原則存在的原因1 12 23 3保險合同雙方信息保險合同雙方信息的不對稱性的不對稱性保險人對保險標(biāo)的的非控制性保險人對保險標(biāo)的的非控制性保險合同的射幸性保險合同的射幸性目的：確保保險合同順利目的：確保保險合同順利履行，履行，維護(hù)維護(hù)保險雙方當(dāng)事人的利益。保險雙方當(dāng)事人的利益。保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 42 頁 20032003年年6 6月董某購買了一份月董某購買了一份“康寧重大疾病保險康寧重大疾病保險”，對于，對于2121種列明的重大疾病，最高能得到種列明的重大疾病，最高能得到1010萬元的賠償金，保費萬元的賠償金，保費每年每年50105010元

42、。元。 20052005年年1 1月月1313日，董某因患日，董某因患“急性壞死性胰急性壞死性胰腺炎腺炎”在醫(yī)院接受了在醫(yī)院接受了“插管引流插管引流”手術(shù)，共花去治療費三手術(shù)，共花去治療費三萬多元。萬多元。 董某在出院后向保險公司索賠，但保險公司經(jīng)過核查拒絕董某在出院后向保險公司索賠，但保險公司經(jīng)過核查拒絕進(jìn)行賠付。理由保險合同中已經(jīng)寫明，對于該疾病的治療進(jìn)行賠付。理由保險合同中已經(jīng)寫明，對于該疾病的治療需進(jìn)行需進(jìn)行壞死組織清除壞死組織清除、病灶切除病灶切除或或胰腺部分切除胰腺部分切除的手術(shù)治的手術(shù)治療，才能進(jìn)行賠付，較輕的癥狀不符合賠付要求。療，才能進(jìn)行賠付，較輕的癥狀不符合賠付要求。 因此

43、，保險公司不會賠付，但合同繼續(xù)有效。也就是說只因此，保險公司不會賠付，但合同繼續(xù)有效。也就是說只有進(jìn)行了注釋中所規(guī)定的治療手術(shù)后，保險公司才會賠付。有進(jìn)行了注釋中所規(guī)定的治療手術(shù)后，保險公司才會賠付。 案例案例3.113.11：條款條款的復(fù)雜性和專業(yè)性導(dǎo)致的糾紛的復(fù)雜性和專業(yè)性導(dǎo)致的糾紛保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 43 頁 事實上，根據(jù)醫(yī)學(xué)事實上，根據(jù)醫(yī)學(xué)專家的解釋專家的解釋：胰腺不能隨意切除，：胰腺不能隨意切除，如果切除則只有兩種情況，一種是胰腺結(jié)石，一種是如果切除則只有兩種情況，一種是胰腺結(jié)石，一種是胰腺腫瘤，如果要做壞死組織清除手術(shù)，必須是出血胰腺腫瘤，如果要做壞死組織清除手術(shù)，

44、必須是出血性胰腺炎。性胰腺炎。 合同條款中出現(xiàn)的三種手術(shù)方式是多年之前的產(chǎn)物，合同條款中出現(xiàn)的三種手術(shù)方式是多年之前的產(chǎn)物，近年來，由于對急性壞死性胰腺炎有了新的認(rèn)識，臨近年來，由于對急性壞死性胰腺炎有了新的認(rèn)識，臨床上已經(jīng)床上已經(jīng)很少使用很少使用上述三種手術(shù)，而大多采用引流手上述三種手術(shù)，而大多采用引流手術(shù)術(shù) 。而引流出來的液體也包含壞死的組織，所以引。而引流出來的液體也包含壞死的組織，所以引流與組織是否切除、癥狀的輕重流與組織是否切除、癥狀的輕重沒有必然聯(lián)系沒有必然聯(lián)系。分析分析保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 44 頁 從上述案例來看，即便是經(jīng)營風(fēng)險的保險公司對于涉從上述案例來看，即便

45、是經(jīng)營風(fēng)險的保險公司對于涉及合同的一些專業(yè)性很強的知識及合同的一些專業(yè)性很強的知識了解程度也不夠了解程度也不夠，更，更不用說是一般的投保人或被保險人。不用說是一般的投保人或被保險人。 這時，保險公司的代理人也這時，保險公司的代理人也沒有向投保人說明沒有向投保人說明，具體，具體的疾病所要求的治療手段，導(dǎo)致最終被保險人無法獲的疾病所要求的治療手段，導(dǎo)致最終被保險人無法獲得賠付。得賠付。 這也說明導(dǎo)致糾紛的原因是多種多樣的，對保險合同這也說明導(dǎo)致糾紛的原因是多種多樣的，對保險合同做出做出明確解釋顯得極為重要明確解釋顯得極為重要。結(jié)論結(jié)論保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 45 頁（一）告知（一）告知

46、（二）保證（二）保證（三）棄權(quán)與禁止反言（三）棄權(quán)與禁止反言二、最大誠信原則的基本內(nèi)容二、最大誠信原則的基本內(nèi)容保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 46 頁 1 1、含義：狹義與廣義之、含義：狹義與廣義之分分 狹義告知：僅指投保方在保險合同訂立時，將保險標(biāo)的的重要事實向保險人進(jìn)行口頭或書面陳述； 廣義告知：指在保險合同訂立時及在合同有效期內(nèi)，將有關(guān)保險標(biāo)的危險狀態(tài)、危險變更、增加或事故的發(fā)生告知或通知保險人 保險人在訂立保險合同前或訂立保險合同保險人在訂立保險合同前或訂立保險合同時，要時，要將與將與投保人有利害關(guān)系的投保人有利害關(guān)系的重要事實重要事實如實向投保人陳述如實向投保人陳述。 保險人必

47、須告知的保險人必須告知的重要事實重要事實是足以影響投保人或被保是足以影響投保人或被保險人險人是否投保是否投保以及以及投保條件投保條件的事實的事實 。（一）告知（一）告知保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 47 頁( (1) 1) 含義：對一個謹(jǐn)慎的保險人決定是否承保或確定含義：對一個謹(jǐn)慎的保險人決定是否承保或確定保保險費率產(chǎn)生險費率產(chǎn)生影響的影響的事實事實 是否會對保險人接受投保產(chǎn)生影響 是否會對保險人按何種費率收取保費產(chǎn)生影響(2) (2) 證明重要事實的方法證明重要事實的方法 風(fēng)險增加法 重要事實必須引起承保風(fēng)險的增加 影響損失法 重要事實造成承保財產(chǎn)損失的增加或滅失重要重要事實事實保險學(xué)

48、原理第四章 保險的基本原則第 48 頁2 2、投保人告知的形式投保人告知的形式詢問回答告知詢問回答告知（我國采用）無限無限告知告知（英美法系國家）詢問告知是投保人僅就保險人對保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出的詢問如實告知；凡保險人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險人未詢問的，投保人無需告知。無限告知是法律上不對告知的內(nèi)容作具體規(guī)定，只要實際上與保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況有關(guān)的重要事實，投保人都有告知的義務(wù)。保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 49 頁 訂立訂立合同合同時，根據(jù)時，根據(jù)保險人的保險人的詢問詢問，對，對已知或應(yīng)知的已知或應(yīng)知的重重要要事實如實告知事實如實告知； 合同合同訂立訂立后，在后，在合同有

49、效期合同有效期內(nèi)，當(dāng)內(nèi)，當(dāng)危險情況增加危險情況增加時，時，應(yīng)應(yīng)及時告知保險人及時告知保險人； 保險保險事故發(fā)生事故發(fā)生后，投保后，投保方應(yīng)及時通知保險人方應(yīng)及時通知保險人； 有有重復(fù)保險的投保人應(yīng)將重復(fù)保險的投保人應(yīng)將重復(fù)保險重復(fù)保險的有關(guān)情況告知的有關(guān)情況告知保保險人險人； 保險保險標(biāo)的發(fā)生標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓轉(zhuǎn)讓或保險合同有關(guān)或保險合同有關(guān)事項變動事項變動時，投保時，投保方方應(yīng)及時通知應(yīng)及時通知保險人保險人3 3、投保方告知、投保方告知的內(nèi)容的內(nèi)容保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 50 頁 訂立合同訂立合同時時，根據(jù)，根據(jù)保險人的保險人的詢問，對詢問，對已知或應(yīng)知的已知或應(yīng)知的重要重要事實如實告

50、知；事實如實告知； 合同合同訂立訂立后，在后，在合同有效期合同有效期內(nèi)，內(nèi)，當(dāng)當(dāng)危險情況增加危險情況增加時時應(yīng)應(yīng)及時告知保險人；及時告知保險人； 保險保險事故發(fā)生事故發(fā)生后后，投保，投保方應(yīng)及時通知保險人；方應(yīng)及時通知保險人；4 4、投保方告知的、投保方告知的時間時間保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 51 頁5 5、保險人告知的形式保險人告知的形式明確明確列示列示明確說明明確說明明確列示是指保險人只需將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同之中，即視為已告知投保人。明確說明是指保險人不僅應(yīng)將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同中，還必須對投保人進(jìn)行正確的解釋。保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 52

51、頁 訂立合同時訂立合同時，保險人應(yīng)主動向投保人說明條款內(nèi)容，保險人應(yīng)主動向投保人說明條款內(nèi)容 有保險人有保險人責(zé)任免除責(zé)任免除的，訂立合同時，應(yīng)當(dāng)向投保人的，訂立合同時，應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明明確說明6 6、保險人告知、保險人告知的內(nèi)容的內(nèi)容保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 53 頁20042004年年1 1月王某經(jīng)確診為直腸癌，他曾于月王某經(jīng)確診為直腸癌，他曾于5 5年年前投保了重大疾病險。但在前投保了重大疾病險。但在19981998年，也就是年，也就是投保前曾檢查出血脂高并且因此住過醫(yī)院，投保前曾檢查出血脂高并且因此住過醫(yī)院，投保時卻并未告知，保險公司便以王某沒有投保時卻并未告知，保險公司

52、便以王某沒有將血脂高疾病如實告知保險公司為由拒賠。將血脂高疾病如實告知保險公司為由拒賠。案例案例3.123.12：如實告知什么？：如實告知什么？保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 54 頁 保險公司未完全向投保人王某說明保險條款的內(nèi)容，保險公司未完全向投保人王某說明保險條款的內(nèi)容，并就被保險人的有關(guān)情況提出詢問；投保人也未完全并就被保險人的有關(guān)情況提出詢問；投保人也未完全告知其投保前的患病情況，告知其投保前的患病情況，雙方均有過錯雙方均有過錯。但保險公。但保險公司在司在兩年兩年內(nèi)未提出解除保險合同，因此已喪失抗辯權(quán)。內(nèi)未提出解除保險合同，因此已喪失抗辯權(quán)。并且，并且，王某的高血脂與現(xiàn)患直腸癌之

53、間沒有直接的必王某的高血脂與現(xiàn)患直腸癌之間沒有直接的必然的因果關(guān)系然的因果關(guān)系，故保險公司應(yīng)按保險合同約定給付保，故保險公司應(yīng)按保險合同約定給付保險金。險金。 可見，可見，如實告知的內(nèi)容必須是如實告知的內(nèi)容必須是足以影響到保險交易雙足以影響到保險交易雙方做出是否履行合同的決定的方做出是否履行合同的決定的重要事實重要事實，而與此無關(guān)，而與此無關(guān)的內(nèi)容即不影響對方做出決定的內(nèi)容并不屬于告知范的內(nèi)容即不影響對方做出決定的內(nèi)容并不屬于告知范圍。不能以如實告知為理由拒絕履行自己的合同義務(wù)。圍。不能以如實告知為理由拒絕履行自己的合同義務(wù)。分析分析保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 55 頁1 1、保證的概

54、念保證的概念 保證保證是指保險人和投保人在保險是指保險人和投保人在保險合同合同中約定，投保人中約定，投保人擔(dān)保對某一事項的作為或不作為或擔(dān)保某一事項的真擔(dān)保對某一事項的作為或不作為或擔(dān)保某一事項的真實性。實性。 目的：目的：控制控制風(fēng)險，確保風(fēng)險，確保標(biāo)的及其周圍環(huán)境處于良好狀標(biāo)的及其周圍環(huán)境處于良好狀態(tài)態(tài)。 保證的事項必須是重要的 投保單中的保證條款應(yīng)在保險單中加以確認(rèn)或重新載明 如被保險人違反保證義務(wù)，保險人應(yīng)向被保險人發(fā)出書面通知，方可解除合同（二）保證（二）保證保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 56 頁 根據(jù)保證事項是否存在分為確認(rèn)保證與承諾保證根據(jù)保證事項是否存在分為確認(rèn)保證與承諾

55、保證 確認(rèn)保證：是指投保人對過去或現(xiàn)在某一特定事實存在或不存在的保證。 狀態(tài) 承諾保證：是指投保人對將來某一特定事項的作為或不作為的保證。 動作、行為2 2、保證的分類保證的分類保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 57 頁 根據(jù)根據(jù)保證存在的形式分為明示保證與默示保證存在的形式分為明示保證與默示保證保證 明示保證：是指以文字和書面的形式載明于保險合同中，成為保險合同的條款。 默示保證：是指一些重要保證在保險單上沒有文字記載，但訂約雙方在訂約時都清楚的保證。默示保證不通過文字來說明，而是根據(jù)有關(guān)的法律、慣例及行業(yè)、保險界的同業(yè)習(xí)慣來決定的。（海上保險運用較多）保證的分類保證的分類2 2保險學(xué)原理

56、第四章 保險的基本原則第 58 頁 保證是保險合同的重要組成部分，是一種保證是保險合同的重要組成部分，是一種合同義務(wù)合同義務(wù)；告知是告知是先合同義務(wù)先合同義務(wù)，若將告知訂入合同，其性質(zhì)轉(zhuǎn)，若將告知訂入合同，其性質(zhì)轉(zhuǎn)化為保證。化為保證。 保證是保證是為了控制風(fēng)險為了控制風(fēng)險，告知是為了保險人準(zhǔn)確，告知是為了保險人準(zhǔn)確估計估計風(fēng)險風(fēng)險。告知與保證的區(qū)別告知與保證的區(qū)別保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 59 頁 棄權(quán)棄權(quán)，是指雙方當(dāng)事人任何一方放棄在保險合同中，是指雙方當(dāng)事人任何一方放棄在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。可以主張的某種權(quán)利。 禁止反言禁止反言，是指一方當(dāng)事人放棄了合同中可以主張，是指

57、一方當(dāng)事人放棄了合同中可以主張的權(quán)利，日后不得再重新主張這種權(quán)利。的權(quán)利，日后不得再重新主張這種權(quán)利。（三）棄權(quán)與禁止反言（三）棄權(quán)與禁止反言 最大誠信原則中的棄權(quán)和禁止反棄權(quán)和禁止反言言主要是為了規(guī)范保險人的行為。保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 60 頁 黃某于黃某于2000 2000 年年 8 8 月月 30 30 日為自己投保個人住院費日為自己投保個人住院費用險用險 ，健康告知欄均為無健康告知欄均為無。 2002 2002 年年6 6 月黃某因急月黃某因急性膽囊炎、胰腺炎住院獲該保險公司賠付。性膽囊炎、胰腺炎住院獲該保險公司賠付。 2002 2002 年年 7 7 月月 26 26

58、日黃某因粘連性腹痛、消化道出血入院日黃某因粘連性腹痛、消化道出血入院治療治療27 27 天，出院后黃某即提出個人住院費用險理賠天，出院后黃某即提出個人住院費用險理賠申請。申請。 保險公司經(jīng)過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)黃某投保前即保險公司經(jīng)過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)黃某投保前即 1992 1992 年年 - -19981998年間曾因多種疾病多次入住該院治療，并實施年間曾因多種疾病多次入住該院治療，并實施了闌尾切除術(shù)，膽囊切開取石術(shù)、膽囊造瘺、胰腺了闌尾切除術(shù)，膽囊切開取石術(shù)、膽囊造瘺、胰腺引流、壞死胰腺組織清除等手術(shù)。引流、壞死胰腺組織清除等手術(shù)。案例案例3.133.13：誰違反了最大誠信原則？：誰違反了最大誠信原則？保險

59、學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 61 頁 此外，保險公司還查實，黃某此外，保險公司還查實，黃某 1999 1999 年曾投保該保年曾投保該保險公司險公司 “ 康泰康泰 ” 壽險壽險 2 2 份，投保時向保險公司份，投保時向保險公司告知告知 1997 1997 年年 9 9 月曾因膽結(jié)石手術(shù)住院，通過體檢月曾因膽結(jié)石手術(shù)住院，通過體檢并以標(biāo)準(zhǔn)體承保。此次投保健康險時，因膽結(jié)石手并以標(biāo)準(zhǔn)體承保。此次投保健康險時，因膽結(jié)石手術(shù)住院這一病史也告訴了保險代理人。在理賠處理術(shù)住院這一病史也告訴了保險代理人。在理賠處理過程中，保險雙方產(chǎn)生如下過程中，保險雙方產(chǎn)生如下爭議爭議： 保險公司認(rèn)為保險公司認(rèn)為：被保

60、險人投保前曾因多種疾病多次：被保險人投保前曾因多種疾病多次住院，投保時未向保險人告知，住院，投保時未向保險人告知，未履行如實告知義未履行如實告知義務(wù)務(wù)，違反最大誠信原則，足以影響保險人決定是否，違反最大誠信原則，足以影響保險人決定是否同意承保，此案應(yīng)當(dāng)拒付保險金并解除保險合同。同意承保，此案應(yīng)當(dāng)拒付保險金并解除保險合同。案例案例3.133.13 - -續(xù)續(xù)保險學(xué)原理第四章 保險的基本原則第 62 頁 相反，被保險人認(rèn)為是保險公司違反最大誠信原則。相反，被保險人認(rèn)為是保險公司違反最大誠信原則。理由是：理由是： 首先，被保險人此次投保，已向保險代理人告知既往膽結(jié)石手術(shù)病史，而保險代理人填寫投保書時