1、第三章工程保險與索賠實務第三章工程保險與索賠實務3.1有關工程保險的法律法規有關工程保險的法律法規1.國內法律約束國內法律約束2.FIDIC合同規定合同規定3.國際銀行項目規定國際銀行項目規定3.2一般投保程序一般投保程序1. 明確投保原則；明確投保原則；2.確定投保計劃，包括保險類型、確定投保的主要內容、優化投保方式確定投保計劃，包括保險類型、確定投保的主要內容、優化投保方式等內容；等內容；3.選擇投保方式即確定由誰來投保，采取什么方式投保；選擇投保方式即確定由誰來投保，采取什么方式投保；4.實施投保行動，包括選擇保險公司，索取保險申請并填寫、配合保險實施投保行動，包括選擇保險公司，索取保險

2、申請并填寫、配合保險人到工地勘察、閱讀保險建議書，修訂保險計劃；人到工地勘察、閱讀保險建議書，修訂保險計劃；5.簽訂保險合同，直至合同正式生效為止。簽訂保險合同，直至合同正式生效為止。3.3投保原則投保原則1.充分評估風險的原則；充分評估風險的原則；2.滿足風險分散的原則；滿足風險分散的原則；3.實現公平與對價的原則；實現公平與對價的原則；4.遵守法律慣例原則。遵守法律慣例原則。3.4保險類型的選擇保險類型的選擇1.建筑工程一切險建筑工程一切險2.安裝工程一切險安裝工程一切險3.建筑意外傷害險建筑意外傷害險4.工程質量責任險工程質量責任險5.工程設計與監理責任險工程設計與監理責任險3.5投保人

3、與投保標的投保人與投保標的1.投保人投保人:是指對于保險標的擁有保險利益，向保險人提出訂立保險合同是指對于保險標的擁有保險利益，向保險人提出訂立保險合同申請，并負有繳付保險費義務的人。工程保險的投保人可以是承包商，申請，并負有繳付保險費義務的人。工程保險的投保人可以是承包商，但也可以是業主。但也可以是業主。 2.被保險人被保險人:是指其財產或者利益受到保險合同保障的人。可以成為工程是指其財產或者利益受到保險合同保障的人。可以成為工程保險被保險人的范圍較廣，緊密層有業主、承包商和分包商，松散層保險被保險人的范圍較廣，緊密層有業主、承包商和分包商，松散層有設計單位、勘察單位、監理單位、咨詢（顧問）

4、機構、材料和設備有設計單位、勘察單位、監理單位、咨詢（顧問）機構、材料和設備供應商、為工程建設提供運輸服務單位、施工機具的出租人、施工材供應商、為工程建設提供運輸服務單位、施工機具的出租人、施工材料的倉儲保管人等與工程項目建設有直接關系的單位。另外，對于項料的倉儲保管人等與工程項目建設有直接關系的單位。另外，對于項目進行融資的金融機構也可以成為被保險人。目進行融資的金融機構也可以成為被保險人。確定工程保險被保險人的主要依據有：一是投保人的申請；二是保險利確定工程保險被保險人的主要依據有：一是投保人的申請；二是保險利益原則。益原則。3. 投保標的投保標的(保險標的保險標的)包括物質對象和責任對象

5、包括物質對象和責任對象物質對象：合同工程、施工機具、業主在工地內的財產、各種費用物質對象：合同工程、施工機具、業主在工地內的財產、各種費用責任對象：第三者責任責任對象：第三者責任(1)合同工程合同工程:由總承包商和分包商為履行合同而實施的全部工程。通常由總承包商和分包商為履行合同而實施的全部工程。通常包括工程建設的永久性工程、臨時性工程、用于工程建設的各種材料。包括工程建設的永久性工程、臨時性工程、用于工程建設的各種材料。 (2)施工機具和設備施工機具和設備(3)業主在工地內既有的財產業主在工地內既有的財產 (4)業主提供的材料和設備業主提供的材料和設備 (5)場地清理費場地清理費 ：是指發生

6、保險事故發生后為清理場地必須支付的一費是指發生保險事故發生后為清理場地必須支付的一費用。用。(6)第三者責任第三者責任 3.6確定保險期間確定保險期間 保險期間是指從保險合同生效到保險合同終止期間，即保險合同期間。保險期間是指從保險合同生效到保險合同終止期間，即保險合同期間。1.主工期主工期:是指建筑安裝期，即從項目開工到項目全部竣工，它不包括保是指建筑安裝期，即從項目開工到項目全部竣工，它不包括保證期。證期。2.試車期試車期:是對試車期和考核期的統稱，其主要是針對安裝工程的，它是是對試車期和考核期的統稱，其主要是針對安裝工程的，它是指機器設備在安裝完畢后，投入生產性使用前，為了保證正式運行指

7、機器設備在安裝完畢后，投入生產性使用前，為了保證正式運行的可靠性、準確性及工作指標所進行的試運轉期間。的可靠性、準確性及工作指標所進行的試運轉期間。3.保證期保證期:一般是一般是12個月個月4.施工機具保險期間施工機具保險期間:按照年度計算按照年度計算 擴展（期限類）特別條款擴展（期限類）特別條款保證期特別條款：保證期特別條款：“茲經雙方同意，鑒于被告保險人已繳付了附加的保茲經雙方同意，鑒于被告保險人已繳付了附加的保險費，本保險特別擴展承保以下列明的保證期限內由于安裝錯誤、設險費，本保險特別擴展承保以下列明的保證期限內由于安裝錯誤、設計錯誤、原材料或鑄件缺陷以及工藝不善引起被保險財產的損失，但

8、計錯誤、原材料或鑄件缺陷以及工藝不善引起被保險財產的損失，但對被保證險人在損失發生前即已發現錯誤并應予以矯正的費用除外。對被保證險人在損失發生前即已發現錯誤并應予以矯正的費用除外。有限責任保證期條款：有限責任保證期條款： “茲經雙方同意，鑒于被告保險人已繳付了附加茲經雙方同意，鑒于被告保險人已繳付了附加的保險費，本保險特別擴展承保以下列明的保證期限因被保險人為履的保險費，本保險特別擴展承保以下列明的保證期限因被保險人為履行工程合同在進行維修保養的過程中所造成的保險工程的損失。行工程合同在進行維修保養的過程中所造成的保險工程的損失。擴展責任保證期條款：茲經雙方同意，鑒于被告保險人已繳付了附加的擴

9、展責任保證期條款：茲經雙方同意，鑒于被告保險人已繳付了附加的保險費，本保險特別擴展承保以下列明的保證期限因被保險人為履行保險費，本保險特別擴展承保以下列明的保證期限因被保險人為履行工程合同在進行維修保養的過程中所造成的保險工程的損失，以及在工程合同在進行維修保養的過程中所造成的保險工程的損失，以及在完工證書簽出前建筑或安裝期內由于施工原因導致保證期內的保險工完工證書簽出前建筑或安裝期內由于施工原因導致保證期內的保險工程的損失。程的損失。5.在保險期間問題下，投保人還應該注意以下幾個方面：在保險期間問題下，投保人還應該注意以下幾個方面：(1)工期與保險期間變更工期與保險期間變更(2)關于已開工工

10、程的保險問題關于已開工工程的保險問題(3)關于保險項目的停工問題關于保險項目的停工問題 (4)關于整體完工前保險責任終止的問題關于整體完工前保險責任終止的問題擴展標的類特別條款擴展標的類特別條款工程完工部分擴展條款：茲經雙方同意，鑒于被告保險人已繳付了附加工程完工部分擴展條款：茲經雙方同意，鑒于被告保險人已繳付了附加的保險費，本保險特別擴展承保保險單明細表中物質損失項下被保險的保險費，本保險特別擴展承保保險單明細表中物質損失項下被保險財產在保險期限內施工工程中造成已交付使用的部分的損失。財產在保險期限內施工工程中造成已交付使用的部分的損失。3.7保險金額與賠償限額保險金額與賠償限額保險金額通常

11、是針對物質損失類標的的，賠償限額則是針對責任和費用保險金額通常是針對物質損失類標的的，賠償限額則是針對責任和費用標的的標的的 .1.物質損失保險金額物質損失保險金額(主保險金額）主保險金額）(1)整個工程的全部價值或重置價整個工程的全部價值或重置價(2)工程概算總造價工程概算總造價(這是普遍接受的做法這是普遍接受的做法)(3)第一損失限額第一損失限額被保險人以一次保險事故可能造成的最大損失額作為保險金額被保險人以一次保險事故可能造成的最大損失額作為保險金額.*殘渣清理費用的賠償限額殘渣清理費用的賠償限額擴展標的類條款擴展標的類條款清除殘骸費用擴展：茲經雙方同意，本公司負責賠償被保險人因本保險清

12、除殘骸費用擴展：茲經雙方同意，本公司負責賠償被保險人因本保險單承保的風險造成保險財產損失而發生的清除、拆除及支撐受損財產單承保的風險造成保險財產損失而發生的清除、拆除及支撐受損財產的費用，但不得超過本保險單明細表中列明的賠償限額。的費用，但不得超過本保險單明細表中列明的賠償限額。3.特殊風險賠償限額特殊風險賠償限額 保險人對由于地震、海嘯、洪水、風暴和暴雨一類具有巨災特性的保險人對由于地震、海嘯、洪水、風暴和暴雨一類具有巨災特性的風險造成工程項目的物質損失所承擔的最高賠償限額，一般設定物風險造成工程項目的物質損失所承擔的最高賠償限額，一般設定物質損失部分總保險金額的質損失部分總保險金額的70%

13、90%. 4.施工機具與設備的保險金額施工機具與設備的保險金額 按照重置價或保險期限內施工機具與設備的最大可能損失作為保險金額按照重置價或保險期限內施工機具與設備的最大可能損失作為保險金額 5.第三者責任賠償限額第三者責任賠償限額(1)每次事故賠償限額，其中對人身傷亡和財產損失再制定分項限額；每次事故賠償限額，其中對人身傷亡和財產損失再制定分項限額；(2)每次事故賠償限額，無分項，無累計；每次事故賠償限額，無分項，無累計；(3)在每次事故賠償限額的基礎上，規定保險期限內的總（累計）賠償限在每次事故賠償限額的基礎上，規定保險期限內的總（累計）賠償限額；額；（4）保險期限內的總賠償限額和每次事故的

14、賠償限額均為同一個金額。）保險期限內的總賠償限額和每次事故的賠償限額均為同一個金額。6.特殊特殊(擴展擴展)條款保險金額與賠償限額條款保險金額與賠償限額有有“內置型內置型”和和“外置型外置型”兩種兩種 擴展性條款的設定擴展性條款的設定,在增加了其責任范圍的基礎上在增加了其責任范圍的基礎上,并不改變原來標準合并不改變原來標準合同中的保險金額與賠償限額同中的保險金額與賠償限額,稱之為稱之為”內置型內置型”.如如”工地外儲存物特工地外儲存物特別條款別條款”.擴展性條款的設定擴展性條款的設定,增加其責任范圍增加其責任范圍,同時增加了一個單獨的保險金額與同時增加了一個單獨的保險金額與賠償限額賠償限額,稱

15、之為稱之為”外置型外置型”.如如”空運費用擴展條款空運費用擴展條款”.擴展責任類特別條款擴展責任類特別條款工地外儲存物特別條款：茲經雙方同意，本保險擴展承保本保險意境明工地外儲存物特別條款：茲經雙方同意，本保險擴展承保本保險意境明細表中列明的工地以外的儲存物，但該儲存物的金額應包括在保險金細表中列明的工地以外的儲存物，但該儲存物的金額應包括在保險金額中。額中。擴展標的類特別條款擴展標的類特別條款空運費擴展：茲雙方同意，鑒于被保險人已繳付了附加的保險費，本保空運費擴展：茲雙方同意，鑒于被保險人已繳付了附加的保險費，本保險擴展承保空運費。但該空運費須與本保險單項下予以賠償的保險財險擴展承保空運費。

16、但該空運費須與本保險單項下予以賠償的保險財產的損失有關。且本條款項下的空運賢的最高賠償金額在保險期限內產的損失有關。且本條款項下的空運賢的最高賠償金額在保險期限內不得超過以下列明限額。不得超過以下列明限額。7.保險金額的恢復保險金額的恢復保險公司賠償損失后保險公司賠償損失后,由保險公司出具批單將保險金額從損失發生之日起由保險公司出具批單將保險金額從損失發生之日起相應減少相應減少,并且不退還保險金額減少部分的保險費并且不退還保險金額減少部分的保險費.如被保險人要恢復如被保險人要恢復至原保險金額至原保險金額,應按約定的保險費率加繳恢復部分從損失發生之日起應按約定的保險費率加繳恢復部分從損失發生之日

17、起至保險期限終止之日止按比例計算的保險費至保險期限終止之日止按比例計算的保險費.3.8免賠額的設定免賠額的設定 1.免賠額的定義免賠額的定義 是指保險人對于保險標的在一定限度內的損失不負賠償責任的金額。其是指保險人對于保險標的在一定限度內的損失不負賠償責任的金額。其設定主要是針對一些保險金額巨大、責任范圍廣、損失幾率高的保設定主要是針對一些保險金額巨大、責任范圍廣、損失幾率高的保險種類險種類,例如工程一切險等例如工程一切險等. 2.免賠額的意義免賠額的意義（1）可以增強被保險人的安全生產責任心）可以增強被保險人的安全生產責任心（2）可以減少小額案件的處理）可以減少小額案件的處理（3）可以降低被

18、保險人的保險費支出）可以降低被保險人的保險費支出3、免賠額的類型、免賠額的類型 相對免賠額相對免賠額絕對免賠額絕對免賠額(廣泛使用廣泛使用) 總計的免賠額總計的免賠額4.免賠額表現的形式免賠額表現的形式(1)定額型：即是指免賠額確定為一固定的貨幣金額。是對被保險人相對定額型：即是指免賠額確定為一固定的貨幣金額。是對被保險人相對有利的形式有利的形式. (2)比例型：是將免賠額確定為損失金額的一固定比例。是對被保險人相比例型：是將免賠額確定為損失金額的一固定比例。是對被保險人相對不利的形式對不利的形式. (3)混合型：是將免賠額同時確定一定金額和一定比例，并適用兩者中的混合型：是將免賠額同時確定一

19、定金額和一定比例，并適用兩者中的高者。高者。 “XXXXX元或損失金額的元或損失金額的XX%,以高者為準以高者為準”.是一種對保險是一種對保險人最為有利的免賠額形式人最為有利的免賠額形式.(4)累進型累進型其是在混合型的基礎上，將固定百分比修改為按出險次數變動自負額的其是在混合型的基礎上，將固定百分比修改為按出險次數變動自負額的百分比。百分比。 5.每次事故每次事故:通常在通常在”賠償限額賠償限額”和和”免賠額免賠額”中涉及這個概念中涉及這個概念.賠償限額賠償限額通常是指保險人針對一次保險事故承擔賠償責任的最高限額通常是指保險人針對一次保險事故承擔賠償責任的最高限額.免賠額免賠額通常是被保險人

20、針對每次保險事故需要自己承擔的部分損失通常是被保險人針對每次保險事故需要自己承擔的部分損失.”時間調時間調整特別條款整特別條款”規定性特別條款規定性特別條款時間調整特別條款：茲經雙方同意，本保險單項下保險財產因在連續時間調整特別條款：茲經雙方同意，本保險單項下保險財產因在連續72小時內受暴風雨、臺風、洪水或地震所致損扔應視為一單獨事件，并小時內受暴風雨、臺風、洪水或地震所致損扔應視為一單獨事件，并因此構成一次意外事故而扣除規定的免賠額。被保險人可自行決定因此構成一次意外事故而扣除規定的免賠額。被保險人可自行決定72小時期限的起始時間，但若在連續數個小時期限的起始時間，但若在連續數個72小期限時

21、間內發生損失，任小期限時間內發生損失，任何兩個或兩個以上何兩個或兩個以上72小期限不得重疊。小期限不得重疊。6.免賠額的適用免賠額的適用:是針對每次事故的損失金額的是針對每次事故的損失金額的 .7.物質損失保額項下免賠額物質損失保額項下免賠額:采用期間和風險兩中劃分方式采用期間和風險兩中劃分方式.按期間分為建按期間分為建筑安裝期和試車期筑安裝期和試車期.按風險通常分為巨災按風險通常分為巨災(特殊特殊)風險風險(十萬元級十萬元級,甚至百甚至百萬元萬元),火災和爆炸風險火災和爆炸風險(萬元級萬元級),其他類風險三類其他類風險三類.8.第三者責任項下免賠額第三者責任項下免賠額:通常是針對第三者財產損

22、失的通常是針對第三者財產損失的.9.專項免賠額專項免賠額:是針對承保特殊風險而制定的免賠額是針對承保特殊風險而制定的免賠額,這種特殊性表現為風這種特殊性表現為風險的特殊性和項目的特殊性險的特殊性和項目的特殊性.3.9選擇工程保單選擇工程保單1.工程保單的作用工程保單的作用工程保險投保單工程保險投保單其作為風險調查其作為風險調查/問訊表出現問訊表出現.其附件其附件:施工合同、可行性研究報告、工地地質報告、工程設計書、施工施工合同、可行性研究報告、工地地質報告、工程設計書、施工進度計劃等。進度計劃等。2.保單類類型保單類類型*按投保范圍劃分按投保范圍劃分保險責任是指在保險合同中約定的保險人對被保險

23、人應承擔賠償責任的保險責任是指在保險合同中約定的保險人對被保險人應承擔賠償責任的事故及其所造成的損失事故及其所造成的損失.除外責任是指在保險合同中約定的保險人對被保險人不承擔賠償責任的除外責任是指在保險合同中約定的保險人對被保險人不承擔賠償責任的事故及其所造成的損失事故及其所造成的損失.（1）列明除外型）列明除外型列明除外型保險單，亦稱為列明除外型保險單，亦稱為“一切險一切險”保險單，是一種間接列示保險責保險單，是一種間接列示保險責任的保險單。是指保險人承保除了列明的除外責任以外的一切風險造任的保險單。是指保險人承保除了列明的除外責任以外的一切風險造成的損失。成的損失。（2）列明風險型）列明風

24、險型列明風險型保險單，亦稱為列明責任保險單。列明風險型保險單是指保列明風險型保險單，亦稱為列明責任保險單。列明風險型保險單是指保險人僅僅承保保險單中列明的風險造成的損失。險人僅僅承保保險單中列明的風險造成的損失。*按保險標的劃分按保險標的劃分(1)單一項目保險單單一項目保險單是指向某一工程項目、或者某一工程項目的一個部分提供風險保障的保是指向某一工程項目、或者某一工程項目的一個部分提供風險保障的保險單。這是工程保險中最為常見的保險單類型。險單。這是工程保險中最為常見的保險單類型。(2)開口保險單開口保險單是指應投保人的特殊需要，保險人向其提供的一種統一條件的預約保險是指應投保人的特殊需要，保險

25、人向其提供的一種統一條件的預約保險單。主要針對一系列的開發項目單。主要針對一系列的開發項目.3、按保險的保險期間劃分、按保險的保險期間劃分（1）營造期保單）營造期保單（2）年度保單）年度保單是指向投保人在某一年度內施工活動所面臨風險提供保險保障的保險單。是指向投保人在某一年度內施工活動所面臨風險提供保險保障的保險單。新項目年度保險單新項目年度保險單:是指是指 保險人僅對被保險人在保險期限保險人僅對被保險人在保險期限(年度年度)內開工的內開工的項目承擔保險責任項目承擔保險責任,對于保險期限開始之前已經開工的項目不承擔保對于保險期限開始之前已經開工的項目不承擔保險責任險責任.期間年度保險單是指保險

26、人對被保險人在保險期限的所有項目承擔保險期間年度保險單是指保險人對被保險人在保險期限的所有項目承擔保險責任，不論項目是否為保險期限以內開工。責任，不論項目是否為保險期限以內開工。混合年度保險單為新項目年度保險單和期間保險單的混合。混合年度保險單為新項目年度保險單和期間保險單的混合。 3.10確定使用條款確定使用條款1.工程保險條款的類型工程保險條款的類型(1)工程保險條款的類型按適用范圍可以分為：建筑工程保險條款和安裝工程保險條款的類型按適用范圍可以分為：建筑工程保險條款和安裝工程保險條款。工程保險條款。 (2)按承保風險的范圍分為：一切險條款按承保風險的范圍分為：一切險條款(列明除外條款列明

27、除外條款)和列明風險條款。和列明風險條款。 (3)工程保險條款還可以分為主條款工程保險條款還可以分為主條款(基本條款基本條款)和特別條款和特別條款(附加條款附加條款 )。基本條款基本條款:是指按照工程的常規風險設計的條款是指按照工程的常規風險設計的條款,主要解決風險分散共性主要解決風險分散共性方面的需求方面的需求.特別條款特別條款:是根據不同投保人的風險分散需求有針對性地設計的條款，解是根據不同投保人的風險分散需求有針對性地設計的條款，解決風險分散個性方面的需求決風險分散個性方面的需求. 在我國頒布使用的特別條款歸納起來可以分為：擴展類、限制類、規定在我國頒布使用的特別條款歸納起來可以分為：擴

28、展類、限制類、規定類。類。 擴展性特別條款擴展性特別條款:是指對保險范圍進行擴展的條款是指對保險范圍進行擴展的條款,其中包括擴展保險責其中包括擴展保險責任類任類.擴展保險標的類和擴展保險期限類擴展保險標的類和擴展保險期限類.限制性特別條款限制性特別條款:是指對保險范圍進行限制的條款是指對保險范圍進行限制的條款,包括限制保險責任類包括限制保險責任類和限制保險標的類和限制保險標的類.規定性特別條款規定性特別條款:是針對保險合同執行過程中的一些重要問題是針對保險合同執行過程中的一些重要問題,或需要明或需要明確的問題進行明確的規定確的問題進行明確的規定,以免產生誤解和爭議以免產生誤解和爭議.2.基本條

29、款選擇基本條款選擇一般的規定是：是一個以建筑工程為主的項目中，如果安裝工程的占比一般的規定是：是一個以建筑工程為主的項目中，如果安裝工程的占比不超過不超過25%，則采用建筑工程一切險條款承保，如果安裝工程占比超，則采用建筑工程一切險條款承保，如果安裝工程占比超過過25%，則應采用建筑工程一切險條款和安裝工程一切險分別承保。，則應采用建筑工程一切險條款和安裝工程一切險分別承保。在一個以安裝工程為主的項目中也是按照一樣的原則處理。在一個以安裝工程為主的項目中也是按照一樣的原則處理。3.基本條款與特別條款的配合基本條款與特別條款的配合3.11優化投保方式優化投保方式1、業主安排工程總體保險計劃的主要

30、優點。、業主安排工程總體保險計劃的主要優點。2、業主安排工程總體保險計劃的合同條件分析。、業主安排工程總體保險計劃的合同條件分析。3.12選擇保險公司選擇保險公司大型工程項目投保時大型工程項目投保時,可以采用招標的方式選擇可以采用招標的方式選擇.小型或緊急性工程小型或緊急性工程,可以議價可以議價.邀請保險人直接協商辦理邀請保險人直接協商辦理.3.13保險建議書保險建議書1、保險建議書的含義、保險建議書的含義是保險人應投保人的要求，在對項目進行了認真的考察、評估和研究的是保險人應投保人的要求，在對項目進行了認真的考察、評估和研究的基礎上提供給投保人的風險管理和保險方面的專業意見書。基礎上提供給投保人的風險管理和保險方面的專業意見書。2、保險建議書的內容、保險建議書的內容（1）保險人簡介：從可靠性和專業性來介紹保險人的賠償能力和提供）保險人簡介：從可靠性和專業性來介紹保險人的賠償能力和提供專業服務的能力。是投保人選擇保險人的主要依據。專業服務的能力。是投保人選擇保險人的主要依據。（2）風險評估：是保險建議書的基礎，包括對項目進行實地勘察和對）風險評估：是保險建議書的基礎，包括對項目進行實地勘察和對資料進行研究分析，其中資料分析是工作的重點。資料進行研究分析，其中資料分析是工作的重點。主要