1、人生不可缺少的七張保單人生不可缺少的七張保單第一張第一張: :意外險保單。意外險保單。對于剛參加工作的年輕人而言，買份高額的壽險是不現實的。對于剛參加工作的年輕人而言，買份高額的壽險是不現實的。2525歲歲-30-30歲，我們的經濟能力還有限，我們還在創業或打拼，歲，我們的經濟能力還有限，我們還在創業或打拼，我們還要為人生積累財富，我們還要為買房、買車做準備，我們還要為人生積累財富，我們還要為買房、買車做準備，我們沒有家庭所累，沒必要、也不樂意把所有的錢都放進保我們沒有家庭所累，沒必要、也不樂意把所有的錢都放進保險公司的存折里。意外險是這個階段必備的第一張保單。意險公司的存折里。意外險是這個階

2、段必備的第一張保單。意外險提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘廢給付。外險提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘廢給付。買一份意外險是對生命的保障，更體現了對父母養育之恩的買一份意外險是對生命的保障，更體現了對父母養育之恩的報償。盡管意外險沒有理財功能，在不出險的情況下，不能報償。盡管意外險沒有理財功能，在不出險的情況下，不能獲得返還與收益，但與其高達獲得返還與收益，但與其高達1010萬元的賠付金額相比，每年萬元的賠付金額相比，每年幾百元的投入就顯得微不足道。任何其他一個險種都不可能幾百元的投入就顯得微不足道。任何其他一個險種都不可能像意外險一樣，有如此之高的保障功能。像意外險一樣，有如

3、此之高的保障功能。 意外險的附加險種也是必要的選擇。因意外發生的醫意外險的附加險種也是必要的選擇。因意外發生的醫療賠償，包括門診、掛號費全都可以獲得賠付。小病療賠償，包括門診、掛號費全都可以獲得賠付。小病的住院、手術費用，也可以附加住院與手術補償來實的住院、手術費用，也可以附加住院與手術補償來實現。現。 3030歲，我們已經開始害怕體檢。我們拿著不薄的薪水，歲，我們已經開始害怕體檢。我們拿著不薄的薪水，小心地規劃著未來。生活似乎在按照設想中一步步推進，小心地規劃著未來。生活似乎在按照設想中一步步推進，但是內心里總有那么一點點不安。我們的生活質量真的但是內心里總有那么一點點不安。我們的生活質量真

4、的提高了嗎？但生存環境越來越惡化、空氣越來越污濁，提高了嗎？但生存環境越來越惡化、空氣越來越污濁，也是不爭的事實。我們好象越來越沒有時間去健身，是也是不爭的事實。我們好象越來越沒有時間去健身，是惰性，還是肩上越來越重的責任，還是兩者兼有，沒人惰性，還是肩上越來越重的責任，還是兩者兼有，沒人說得清。一大半白領處于亞健康狀態，大病發病率越來說得清。一大半白領處于亞健康狀態，大病發病率越來越高，年齡越來越低，這個問題卻誰也無法否認。越高，年齡越來越低，這個問題卻誰也無法否認。 再看看我們的醫療保障現狀吧。我們都有一份社會再看看我們的醫療保障現狀吧。我們都有一份社會醫療保險醫療保險，一年的醫療費用上限

5、，一年的醫療費用上限2 2萬元。在感冒一次也萬元。在感冒一次也能支出上千元的今天，這點錢只夠應付一場小病。在能支出上千元的今天，這點錢只夠應付一場小病。在2 2萬元以上，我們還有大病基金，按比例報銷更高的花費。萬元以上，我們還有大病基金，按比例報銷更高的花費。“比例比例”這個詞本來就讓人沒安全感，更何況它的比例這個詞本來就讓人沒安全感，更何況它的比例還很低。算下來，得一場還很低。算下來，得一場1010萬元的大病，至少有萬元的大病，至少有6 6萬元萬元錢醫藥費需要自付。難怪別人會說，疾病是家庭財政的錢醫藥費需要自付。難怪別人會說，疾病是家庭財政的黑洞，足矣讓數年努力攢下的銀子一瞬間灰飛煙滅黑洞，

6、足矣讓數年努力攢下的銀子一瞬間灰飛煙滅。 大病醫療保險，是轉移風險、獲得保障的方式，也是理財的最大病醫療保險，是轉移風險、獲得保障的方式，也是理財的最佳選擇之一。將一部分錢存入大病醫療，出險的情況下可以獲佳選擇之一。將一部分錢存入大病醫療，出險的情況下可以獲得賠付，不出險最終也能收回大筆利息。得賠付，不出險最終也能收回大筆利息。 大病醫療保險只賠付保單上所列的大病，如果得了其他的大病醫療保險只賠付保單上所列的大病，如果得了其他的病，需要住院手術，想獲得賠付，就要選擇一些適合自己的附病，需要住院手術，想獲得賠付，就要選擇一些適合自己的附加險種，如防癌險、加險種，如防癌險、女性保險女性保險、生育、

7、生育健康保險健康保險。附加險可以賠。附加險可以賠償門診的手術，疾病或意外造成的費用。但是類似感冒發燒、償門診的手術，疾病或意外造成的費用。但是類似感冒發燒、門診能處理的小病不予賠付門診能處理的小病不予賠付( (這部分可以通過意外險的醫療附加這部分可以通過意外險的醫療附加險得到賠付險得到賠付) )。附加險不返還。附加險不返還。 3030年后誰來養你？這是我們不得不考慮的問題。當我們年后誰來養你？這是我們不得不考慮的問題。當我們的口袋越來越充實，薪水逐年上升，越來越習慣了高質的口袋越來越充實，薪水逐年上升，越來越習慣了高質量的生活方式，沒人想未來的生活水準一落千丈。我們量的生活方式，沒人想未來的生

8、活水準一落千丈。我們努力地工作、攢錢，面對通貨膨脹的壓力，銀行也是靠努力地工作、攢錢，面對通貨膨脹的壓力，銀行也是靠不住的。養育小孩的花費越來越昂貴，很多城市居民都不住的。養育小孩的花費越來越昂貴，很多城市居民都只有一個小孩，當未來出現兩個孩子負擔只有一個小孩，當未來出現兩個孩子負擔4 4個老人的局面，個老人的局面，指望孩子，對孩子無疑也是一種巨大的壓力。規劃自己指望孩子，對孩子無疑也是一種巨大的壓力。規劃自己的養老問題，是對自己和兒女的責任感。的養老問題，是對自己和兒女的責任感。 在能賺錢的年齡考慮養老是必要的，也是不可回避在能賺錢的年齡考慮養老是必要的，也是不可回避的。我們在的。我們在社會

9、保險社會保險里也都有一份里也都有一份養老金養老金，女性交滿，女性交滿2020年、男性要交滿年、男性要交滿2525年，可以在退休后領取。但這種養老年，可以在退休后領取。但這種養老金發放金額是當地最低月平均工資，金發放金額是當地最低月平均工資，20032003年，北京最低年，北京最低月平均工資是月平均工資是465465元，這對維持一般的生活而言，尚屬杯元，這對維持一般的生活而言，尚屬杯水車薪。水車薪。 從從3030歲開始，在資金允許的情況下，應該開始考慮買一份養歲開始，在資金允許的情況下，應該開始考慮買一份養老保險。養老資金首先要保證安全，投資股市或者房產來養老保險。養老資金首先要保證安全，投資股

10、市或者房產來養老，風險顯然難以預測。而養老保險兼具保障與理財功能，老，風險顯然難以預測。而養老保險兼具保障與理財功能，可以抵御一部分通貨膨脹的影響。養老保險應當盡早購買，可以抵御一部分通貨膨脹的影響。養老保險應當盡早購買，買得越早，獲得優惠越大。買得越早，獲得優惠越大。 購買養老保險之前，要算清楚以后每月能拿到多少錢，購買養老保險之前，要算清楚以后每月能拿到多少錢，能拿到多少歲或者多少年。養老金的領取分兩種形式，一種能拿到多少歲或者多少年。養老金的領取分兩種形式，一種是每月領固定的金額，另一種是逐年遞增，應視不同情況與是每月領固定的金額，另一種是逐年遞增，應視不同情況與經濟承受力而選擇。以前者

11、為例，從經濟承受力而選擇。以前者為例，從3030起歲交付養老金，每起歲交付養老金，每年年65006500元左右，交滿元左右，交滿2020年，年，5555歲起可以持續領滿歲起可以持續領滿2020年，每月年，每月領領10001000元，拿元，拿2020年。總共交年。總共交1313萬，領萬，領2424萬元，收益非常明顯。萬元，收益非常明顯。 一個都市里的單身貴族，沒有家室所累，買保險只需要考慮一個都市里的單身貴族，沒有家室所累，買保險只需要考慮個人保障，以上個人保障，以上3 3張保單是必備的。張保單是必備的。 我們早已經不再拒絕花明天的錢來消費。工作幾年之后，我們早已經不再拒絕花明天的錢來消費。工作

12、幾年之后，手里有了一筆不大不小的存款，投入一筆可接受的金額，手里有了一筆不大不小的存款，投入一筆可接受的金額，貸款買房、買車，生活水準得到立竿見影的改善。都市里貸款買房、買車，生活水準得到立竿見影的改善。都市里的的“負翁負翁”越來越多，背著貸款日子過得有滋有味，更有越來越多，背著貸款日子過得有滋有味，更有壓力。萬一自己出了問題，誰來還那幾十萬甚至更多的銀壓力。萬一自己出了問題，誰來還那幾十萬甚至更多的銀行貸款？行貸款？ 沒有人擔得起這個風險，因此要把風險轉移出去。算沒有人擔得起這個風險，因此要把風險轉移出去。算算貸款金額總共多少，再買一份同等金額的算貸款金額總共多少，再買一份同等金額的人壽保險

13、人壽保險。比。比如貸款總額是如貸款總額是8080萬元，就買一份萬元，就買一份8080萬元的壽險。一旦有變，萬元的壽險。一旦有變，尚有保險公司替還房貸。這樣的保險可以為個人及家庭提尚有保險公司替還房貸。這樣的保險可以為個人及家庭提供財富保障。供財富保障。 當然，這個階段，房險和車險是必不可少的。貸款按揭當然，這個階段，房險和車險是必不可少的。貸款按揭買房，在購房之日即被強制購買房屋險，如果出意外，買房，在購房之日即被強制購買房屋險，如果出意外，保險公司會給銀行賠款。專家的建議是，買房險不要去保險公司會給銀行賠款。專家的建議是，買房險不要去指定的保險公司。如果去其他保險公司，購買同樣的保指定的保險

14、公司。如果去其他保險公司，購買同樣的保險可以得到折扣。車險是開車出險后的賠付，按照國家險可以得到折扣。車險是開車出險后的賠付，按照國家規定，有車一族必上第三者責任險，否則不能上路。規定，有車一族必上第三者責任險，否則不能上路。 結婚后，昔日的單身貴族開始面臨對家庭的責任；養育結婚后，昔日的單身貴族開始面臨對家庭的責任；養育小孩之后，子女的教育問題更是提上了主要日程。財富小孩之后，子女的教育問題更是提上了主要日程。財富固然已經有了一定的積累，在經濟條件允許的情況下，固然已經有了一定的積累，在經濟條件允許的情況下，夫婦各買一份人壽保險，受益人互相寫對方的名字，也夫婦各買一份人壽保險，受益人互相寫對

15、方的名字，也是一種責任和承諾。在一方出現意外的情況下，家庭生是一種責任和承諾。在一方出現意外的情況下，家庭生活不至于陷入困境。活不至于陷入困境。 天下的父母都希望孩子接受最好的教育，擁有更為天下的父母都希望孩子接受最好的教育，擁有更為遠大的未來。義務教育的費用越來越昂貴，讀個大學更遠大的未來。義務教育的費用越來越昂貴，讀個大學更要以要以1010萬計。更不必說對孩子愛好的培養，游游泳、彈萬計。更不必說對孩子愛好的培養，游游泳、彈彈琴、請請家教，諸如此類高昂的開支也是一筆巨大的彈琴、請請家教，諸如此類高昂的開支也是一筆巨大的款項。從孩子出生之日起，為教育準備一筆資金就已經款項。從孩子出生之日起，為

16、教育準備一筆資金就已經是當務之急。好在小孩出生是在父母的壯年時期，收入是當務之急。好在小孩出生是在父母的壯年時期，收入高，經濟來源穩定，此時有能力給小孩提供良好的教育高，經濟來源穩定，此時有能力給小孩提供良好的教育基金。基金。 準備教育基金有兩種方式，一種是教育費用預留基金。準備教育基金有兩種方式，一種是教育費用預留基金。舉例說，在小孩舉例說，在小孩1 1歲歲-17-17歲，每年交歲，每年交250250元，元，1717歲可以返歲可以返還還50005000元，以此可以保證專款專用。這種方式支出不多，元，以此可以保證專款專用。這種方式支出不多，但最后收回的金額也不足以應付未來的花費。另一種方但最后

17、收回的金額也不足以應付未來的花費。另一種方式是買一份萬能壽險，存取靈活，而且另有紅利返還，式是買一份萬能壽險，存取靈活，而且另有紅利返還，可以做大額的教育儲備金。可以做大額的教育儲備金。 兒童意外險是孩子的另一張必備保單。兒童更愛動，兒童意外險是孩子的另一張必備保單。兒童更愛動，更好奇，比成人更容易受到更好奇，比成人更容易受到意外傷害意外傷害。僅。僅20032003年，北京年，北京就有就有5 5萬兒童受到不同程度傷害。兒童意外險可以為出萬兒童受到不同程度傷害。兒童意外險可以為出險的孩子提供醫療幫助。兒童意外險保障程度高，價值險的孩子提供醫療幫助。兒童意外險保障程度高，價值3 3萬元的兒童意外險

18、，每年繳費不到萬元的兒童意外險，每年繳費不到300300元，屬于不返還元，屬于不返還險種。險種。 5050歲以后，有了房子與車，孩子長大了，我們也開始歲以后，有了房子與車，孩子長大了，我們也開始面臨養老與遺產的問題。在經濟條件允許的情況下，面臨養老與遺產的問題。在經濟條件允許的情況下，我們要全面完善自己的醫療保險和養老保險，規劃好我們要全面完善自己的醫療保險和養老保險，規劃好退休后的生活，安享晚年。此時，對遺產的安排也要退休后的生活，安享晚年。此時，對遺產的安排也要提上日程。提上日程。 遺產稅是否開征，專家學者們已經爭論了幾年。遺產稅是否開征，專家學者們已經爭論了幾年。但隨著經濟與法律的發展，征收遺產稅已經是必然的但隨著經濟與法律的發展，征收遺產稅已經是必然的事。按照國際慣例，遺產稅一般在事。按照國際慣例，遺產稅一般在40%40%以上，德國的遺以上，德國的遺產稅率甚至高達產稅率甚至高達50%50%。面對如此高比例的稅收，我們理。面對如此高比例的稅收，我們理當未雨綢繆。如何對遺產進行規劃，采用合理的方式當未雨綢繆。如何對遺產進行規劃，采用合理的方式避稅，值得仔細地思考。避稅，值得仔細地思考。 按照我國現行法律，任何保險金所得都是免稅的。子按照我國現行法律，任何保險金所得都是免稅的。子女作為保險金受益人，無須交納個人所得稅。選擇適女作為保險金受益人，無須交納個人所得