1、金融監管我國金融監管發展主要問題及建議姓名:班級:學號:摘要：全球金融危機使得金融監管的體制的問題再度成為關注熱點,金融監管體制在決定監管效率上發揮著基礎作用，對于整個的金融監管來說至關重要。本文首先介紹了金融監管的理論基礎以及金融監管的目標和原則，然后提出了目前中國金融監管中存在的突出問題，包括國際金融業混業經營對中國現行監管模式提出的挑戰、監管手段落后、監管的國際化程度不高以及監管成本較高等四個方面加以分析，而后針對這些問題，提出來一些改進建議。一、金融監管的理論基礎（一）金融監管的定義：金融監管是金融監督和金融管理的總稱。綜觀世界各國，凡是實行市場經濟體制的國家，無不客觀地存在著政府對金

2、融體系的管制。從詞義上講，金融監督是指金融主管當局對金融機構實施的全面性、經常性的檢查和督促，并以此促進金融機構依法穩健地經營和發展。金融管理是指金融主管當局依法對金融機構及其經營活動實施的領導、組織、協調和控制等一系列的活動。金融監管有狹義和廣義之分。狹義的金融監管是指中央銀行或其他金融監管當局依據國家法律規定對整個金融業（包括金融機構和金融業務）實施的監督管理。廣義的金融監管在上述涵義之外，還包括了金融機構的內部控制和稽核、同業自律性組織的監管、社會中介組織的監管等內容。（二）我國的金融監管模式：人民銀行即中國的央行為中國的政策性銀行，主要負責宏觀金融政策法規、貨幣流通和貨幣的流通量；銀監

3、會主要負責對商業銀行的監管；證監會主要負責對證券市場及相關參與者的監管；保監會主要負責對保險市場及其參與者的監管；國家外匯管理局主要負債對中國的外匯儲備及外匯市場管理和監管。二、金融監管的目標和內容金融監管的目標：第一，有效控制和管理貨幣供給，實現貨幣供求均衡，為經濟發展創造一個良好的貨幣金融環境；第二；確保負債性商業金融機構的穩定性和安全，提高商業性金融機構的生存能力，增強金融市場的內在穩定性第三，保護債權人、存款人的利益，約束債務人行為，維持金融市場穩定和秩序；第四，改善金融市場的資源配置效率，實現有效配置和社會公平。金融監管的內容：（一）對市場準入的監管。主要針對銀行和金融機構開業的審批

4、和管理。各國金融法一般規定，銀行或其他金融機構開業必須先向金融監管機構提出申請，重要審核標準一般包括：（1）資金是否充足；（2）從業人員任職資格；（3）資本結構；（4）經營管理的專業化程度等。（二）對金融機構存款準備金和資本比率的監管。合理充足的資本比率是商業性金融機構正常運作的基本條件。存款準備金制度是指在市場經濟條件下，合理規定和適時調整商業銀行和其他金融機構上繳中央銀行的存款準備金率。該制度是確保銀行償付能力，防范金融風險和保證金融業安全穩定的重要手段。（三）對金融機構的交易活動和業務范圍的監管。金融機構的交易活動關系整個社會經濟的穩定，世界各國的金融監管都將其作為監管金融的主要內容之一

5、。此外，為確保銀行和其他商業性金融機構的正常運作，從而維護存款人的利益的整個金融體系的安全出發，各國對金融機構的業務范圍也有嚴格的監管。（四）對金融市場和利率的監管。在市場經濟條件下，利率作為信貸資金價格是預告金融市場資金供求的“晴雨表”，同時也是金融機構部門惡性競爭的主要工具。利率監管通常由中央銀行依法規定基準利率及其浮動區間，各銀行可根據實際情況靈活調整利率水平。金融市場是金融交易發生的重要場所。資金信貸、證券發行及投資等金融交易活動都具有較強的風險性。政府對金融市場的監管旨在維持一種合理的秩序，為金融主體活動提供一個“公開”、“公平”、“公正”的金融環境。三、目前我國金融監管存在的主要問

6、題1 .全球金融業混業經營影響我國金融業傳統的“分業經營”模式，從而對“分業監管”提出挑戰。面對全球金融業混業經營大潮，我國金融業”分業經營，分業監管”模式面臨著越來越大的改革壓力。雖然混業經營也是我國金融業發展的大勢所趨，但混業經營是需要一定條件的。目前，無論從宏觀監管環境，還是微觀主體的制度基礎都還不具備混業經營條件，分業經營還將是今后一段時間的政策選擇。混業經營源于金融創新，混業經營又進一步提升了金融機構的金融創新能力。金融創新能力的提高又將加劇金融風險的產生，從而對金融監管提出更高的要求。面對當今混業經營在我國初露端倪的新形勢，我們應該適應潮流，依據我國自身的發展條件，對我國的金融監管

7、政策作出適當的調整，而不能單純為了防范風險而犧牲效率。金融監管要有應變能力，適時跟蹤金融創新活動。金融創新具有“雙刃劍”的作用，金融監管同樣也有“雙刃劍”的作用，這就提出了監管的適度性問題，否則就會對金融創新和資源配置產生負面的影響。2 .金融監管的手段落后，方法欠科學，致使整體的金融監管效率低下。首先，監管手段單一。其次，尚未形成一套規范科學的定性標準和定量指標體系，監管方法跟不上業務發展的需要。三是對電子貨幣和網絡銀行的監管技術比較落后。四是金融監管信息系統不夠完善。我國的金融監管信息失真的情況比較嚴重，主要表現為：在質上呈現低劣性，在量上呈現隨意性，在度上呈現模糊性。而金融監管信息系統的

8、不夠完善是其主要原因之一。3 .金融監管的國際化程度不高。與西方發達國家相比，我國的金融監管的國際化程度還比較低，主要表現在以下幾方面：一是缺乏監管的人文歷史環境、法制環境以及相關的理論基礎，未形成我國特色的真正監管框架。二是金融監管作為一種制度安排，可靠性沒有落實。三是監管過于簡單僵硬，但在某些方面又顯得過于細致。在過于簡單化的同時，監管重點有失偏頗，該制度化的沒有制度化，該放開的沒有放開。四是當前監管內容仍以對金融機構的審批和金融機構的合規性監管為主對金融機構的日常經營的風險監管和規范性監管涉及不夠。4 .金融監管的成本較高。金融監管成本是金融監管機構組織、實施監管工作的必要投入以及因金融

9、監管而使金融業在業務發展及金融創新上受到一定的遏制所產生的損失。由于我國目前實行分業監管模式，缺乏一個權威性的協調機構，因而監管成本相對較高。金融監管的直接資源成本分為由政府負擔和由金融機構負擔兩部分。金融監管的間接效率損失是由于實施監管而使整個社會的福利水平實際下降而產生的代價，是不易觀察到的成本，主要有兩種表現:一是現行分業監管體制下所產生的各監管機構之間政策與利益的協調成本銀監會和人民銀行的關系協調成本等；二是由于金融管制要求分業經營，從而在一定程度上限制了銀行、證券、保險等金融機構之間的業務滲透并引起對金融機構規模經濟的限制而造成的損失成本。四、改善我國金融監管相應對策的建議：1 .由

10、人民銀行牽頭建立金融穩定協調機制，協調銀監會、證監會、保監會的監管工作，使其監管向功能型發展。人民銀行要成立“金融協調委員會”，通過立法使金融監管聯席會議法制化。“金融協調委員會”可以對三個原有的監管機構進行整合，具聯席會議的主要職責是研究銀行、證券、保險監管中的重大問題，定期磋商，及時交流監管信息，界定業務交叉中的監管職責，解決分業監管中政策協調和配合問題。2 .建立和完善金融監管法律體系。國家應盡快出臺相關法律法規，這些法律法規應能夠涵蓋所有的金融業務，具有嚴密性、配套性和協調性。盡快制定已經出臺金融法規的實施細則，增強其可操作性。針對我國金融機構市場退出機制不健全問題，以法律形式明確接管

11、的具體程序及具體措施，明確金融機構的解散原因和程序，金融機構合并、分立、破產清算的形式、條件、程序及法律后果，保障債權人的合法權益。3 .改進監管方式。目前，發達國家均建立了比較完善的風險目標監管，其核心是運用先進的技術手段、專業知識和信息，判斷最新發展趨勢和主要風險領域，及早發出預警信號。我國的金融監管方式也應由過去粗放式監管向風險目標監管轉變：由單純的業務合規性監管，向合規性監管和風險性監管并重、以風險性監管為主的方向發展；由單一的現場檢查，向現場檢查和非現場監督相結合、以非現場監督為主的方向發展；由傳統的手工檢查，向手工檢查和現代化的計算機檢查互補、以計算機檢查控制為主的方向發展；由對金

12、融違法的事后管制，向事前防范、正確引導金融機構的創新活動、將金融監管和金融創新有機結合的方向發展。在我國的金融監管中，非現場檢測和現場檢查都沒有很好地發揮作用，由于宏觀經濟環境、金融機構以及金融監管機構自身行為的影響，非現場檢測的作用十分有限。因此，必須盡快建立規范化的非現場檢測體系、法律體系和風險監控指標，建立規范化的會計報告制度；利用計算機等先進工具，發揮網絡監控作用；盡快實現對風險的事前預警，使非現場監測成為現場檢查的目標導向，現場檢查成為非現場檢測的基本依據。4 .完善金融監管主體自身建設。我國目前金融業法定監管主體有中國人民銀行、銀監會、保監會、證監會。為適應后WTO時期的監管需要，

13、應加強監管主體自身建設。一是改進現有法定監管主題的權責制度，塑造具有獨立性和自主執法權的監管主體，防止地方政府及其他部門的干預。二是加強監管機構的隊伍建設，提高監管的專業水平。三是為彌補法定監管主體的局限性，應補充監管主體，建立金融同業工會，借助同業自律補救現有法定監管的不力，以同業公會充實法定監管主體和完善監管，制約和防范法定監管主體權力的濫用。5 .充分發揮中介機構的社會監督作用。只有充分利用各種社會中介力量進行監管，才能取得較好的效果，形成法定監管機構一一中介機構一一商業銀行自律組織的有效監管體系。通過行業自律的方式進行金融監管是世界普遍采用的形式，如香港銀行公會、美國的基金聯合會、臺灣

14、證券投資顧問商業同業公會等均屬金融行業自律組織。我國金融公會組織尚不健全，沒有發揮應有的作用。銀行工會在行業內的自律作用可以大大減少國家在金融監督與矯正方面的成本。受現階段銀行信息披露質量、監管成本、監管資源等因素制約，法定監管部門的監管信息與實際情況總存在誤差。應該借助社會審計等部門對銀行的財務報表和會計記錄進行檢查，并在條件成熟時強化信息披露，不斷完善社會檢查與監督機制。6 .加強國際合作，強化金融監管。按照新資本協議要求，監管當局必須在強化合規性監管的同時重視安全性監管，逐步強化對商業銀行的資本充足率約束。首先，要按照新資本協議要求制定相應的規章，強化對商業銀行以及金融控股公司的風險管理

15、及資本金的要求；其次，要對銀行風險評估體系的合理性、準確性及信息披露的可信性進行監督，推動商業銀行風險管理的科學化；再次，針對國有商業銀行資本充足率偏低的問題，要制定相關政策，使其資本充足率盡快達到巴塞爾協議的要求；最后，要強化監管當局對銀行安全性監管的獨立性和權威性，使其具有處罰的自主權。對于跨境銀行，通常的做法是，母國監管當局負責對其資本充足性、最終清償能力實施監管，東道國監管當局負責對其所在地分支機構的資產質量、內部管理和流動性等實施監管。同時兩國監管當局要就監管的目標、原則、內容、方法以及實際監管中發現的問題進行協商和定期交流。7 .不斷提高監管人員素質。巴塞爾委員會認為，一個國家金融

16、監管人員的水平決定監管的水平，這是很有道理的因此，必須采取一切措施，加強對監管人員培訓，優化現有監管人員的知識結構，使之逐漸符合現代金融監管的需要引進高素質的專門人才，充實到金融監管的隊伍中，促進監管人員監管水平的提高，達到防范和化解金融風險的目的切實履行中國人民銀行金融監管責任制（暫行）等法律法規，努力做到監管行為的客觀公正同時還要嚴格約束監管人員的行為，防止玩忽職守循私舞弊現象，樹立清正廉潔秉公辦事的形象和作風8 .擴大金融監管的國際合作。在當前金融全球一體化的時代，金融風險的國際傳遞越來越快，影響面越來越大加強國際交流與合作也是我國金融監管與國際接軌的客觀需要和必然要求加強金融監管的國際合作首先，要按照新資本協議要求制定相應的規章，強化對商業銀行以及金融控股公司的風險管理及資本金的要求；其次，要對銀行風險評估體系的合理性準確性及信息披露的可信性進行監督，推動商業銀行風險管理的科學化；再次，針對國有商業銀行資本充足率偏低的問題，要制定相關政策，使其資本充足率盡快