1、電子支付中存在的問題和解決方案一、電子支付中存在的問題（一）、安全問題 這個問題直接關系到電子交易各方的利益：買方存在信用卡密碼被竊或泄露從而是導致資金流失的風險，以及商家是虛假的從而造成錢付了卻收 不到貨的局面。賣方存在未能識別電子偽鈔進而向不真實的買主交貨，進而導致 “錢貨兩空 ”的結果；銀行則存在向虛 假商家兌現后因買方收不到從而拒付的風險。由于種種風險的存在，各方當事人對在 Internet 網上從事電子交易就不免心存疑慮。 網上交易所能帶來的巨大機遇和豐厚利潤也無時無刻不在吸引著那些喜歡冒險入侵者，買方、賣方和 銀行都必須承擔來自外部的風險。更多的、更重要的方面還在于它的進一步發展，

2、必然涉及國民經濟建設中資金的調撥，涉及國家經濟 命脈的重要內容。從我國目前電子支付的發展情況看，解決方法：（1）積極向電子支付國際通用標準靠攏。雖然目前尚未公布正式的電子支付的國際標準，但西方國家 較多采用的是 Visa 和 MasterCard 共同開發的 SET 標準。由于該標準得到了 IBM 、 HP、 Microsoft 、 Netscape、 VeriFone 、 GTE、 VeriSign 等很多大公司的支持，它已成為事實上的工業標準，并獲得 IETF 標準的認可。就目前情況看， SET 是電子支付安全的一種較好的解決方案，需要組織力量認真地加以研 究。各單位在設計電子支付系統時，

3、也應考慮今后與國際接軌的問題。（2）建立認證中心（ CA ）的問題。電子支付中的安全技術日趨成熟，但至今為止，我國尚沒有相應 的認證中心，這種狀況嚴重阻礙了電子支付的發展。 SET 協議中的一個關鍵環節是設置了對買賣雙方的認 證中心，并提供了基本可告靠的認證技術。現在的問題是，必須確定 CA 認證權的歸屬問題。銀行部門希 望擁有 CA 的認證權，以便今后能夠自由地選擇高服務質量的信息服務商。電信部門也希望擁有這一權 利，以便能夠自由地選擇銀行。貿易部門處于自身方便的考慮，更希望擁有這一權利。所以，克服部門的 局限性，從整個國家的利益出發，盡快合理設置認證中心，是一項極為緊迫的任務。在過去的幾十

4、年中， 我們已經失去了許多發展的好機會，這一次，應當有一個清醒的認識。（3）大力發展電子支付的安全技術。有關這方面的具體問題，我們將在第九章進行詳細的討論。（二）、支付方式的統一問題前面我們已經提到，在電子支付中存在著若干種支付方式，每一種方式都有其自身的特點，且有時兩 種支付方式之間不能做到互相兼容，這樣，當電子交易中當事人采用不同的支付方式且這些支付方式又互 不兼容時，雙方就不可能通過電子支付的手段來款項支付，從而也就不能實現因特網上的交易。就單種支付方式而言，也存在著標準不一的問題。如智能卡就存在多種標準問題。和智能目前執行的 通用標準是 ISO7816 和 CEN726 標準，包括了智

5、能卡和智能卡閱讀器的格式、協議和功能。這兩個標準設 計的目的是為了在智能卡和智能閱讀器內部或之間提供高效的操作，但沒有考慮最大發揮智能應用程序的 效率問題。目前還有三種企業標準在使用。一是由IBM、Oracle、 Sun、 Netscape等公司支持的 Open CardFrame Work標準，這是一種基于網絡計算機（ NC）的標準。二是微軟公司制定的PCSC （個人計算機智能卡）工作組標準，該標準為斯倫貝謝電子技術研究所所支持。三是Sun 公司的 Java Card API 標準，該標準為花旗銀行、Visa、第一聯合銀行、VeriFone等公司和組織所支持。顯然，在每種支付方式所采用的標準

6、方面也存在著統一的問題。從現在的情況看，仍將存在多種支付方式并存的局面，而且這種格局還將維持相當長的一段時間，但 無論如何，支持方式的統一將是大勢所趨，是不可阻擋的歷史潮流。屆時，人們將能夠真正地“一卡走世田”界 ”。（三）、跨國交易中的貨幣兌換問題 一個國家的網絡消費者如何了解另一國家的銷售者的產品報價折合成本國貨幣是多少。這個問題至關 重要，因為它直接影響著人們潛在的購買欲望。WorldPay 電子商務服務只能解決部分客戶的貨幣兌換問題，并不能解決所有人問題。 最好的解決方案就是將貨幣自動兌換軟件集成于電子商服務器中，實現全球性電子商務處理服務。這 樣，任何人就可受限制地通過 Intern

7、et 在全球任何地方購物消費。可彩霞多種可自由流通貨幣作為支付貨 幣，以解決有引起貨幣尚不能自由流通（如中國的人民幣等）的問題。（四）、法律問題 我國目前在有關電子支付的法律的制定方面剛剛起步，大量的法律新問題需要研究：（1）電子支付的定義和特征。電子支付是通過網絡而實施的一種支付行為，與傳統和支付方式類似， 它也要引起涉及資金轉換方面的法律關系的發生、變更和消滅。美國提出的電子支付的法律定義是否適合 我國的情況，需要做哪些修改，其行為特征等都應該加以研究。（2）電子支付權利。電子支付的當事人包括付款人、收款人和銀行，有時還存在中介機構。各當事人 在支付活動中的地位問題必須明確，進而確定各當事

8、人的權利的取得和消滅。涉及這方面的問題相當復 雜。（3）涉及電子支付的偽造、變造、更改與涂銷問題。在電子支付活動中，由于網絡黑客的猖獗破壞， 支付數據偽造、變造、更改與涂銷問題越業越突出，對社會的影響越來越大。（五）、刑事偵察技術的 發展問題。由于計算機技術的飛速發展，新的電子支付方式層出不窮，每一種方式都有自己的技術特點，都會產 重新的法律糾紛。這些糾紛出現以后，調查、認定是一個非常復雜的刑事偵察技術問題。在信息化時代， 傳統的實物證據逐漸被虛擬證據所代替。目前法學教育中的特證技術課程仍然停留在刑事照相、文書檢 驗、痕跡取證等傳統的偵察技術上，已經遠遠不能適應新的技術發展的要求。二、 電子支

9、付的解決方案電子支付有多種手段，如電子現金、智能卡（ 電子錢包 ）、信用卡支付等等。但概括起來，一般可分為電子貨幣和信用卡兩種，而電子貨幣中最有代表性的則是電子錢包和電子現金。值得指出的是，作為一種未來的貨幣，電子現金必須滿足貨幣的稀缺性、流通性、不可復制性和支付 的匿名性等特征。要使電子貨幣像以往有形的、標有面值的鈔票和硬幣那樣被消費者、商家所接受，要實 現完全的在線支付功能，則需要解決交易各方身份認證、數據在網絡傳輸過程中的保密性以及支付工具的 真實性等關鍵性的問題。（一）、信用卡支付 信用卡支付有各種模式，如脫機支付、聯機間接支付及聯機直接支付等等。目前出現的網上信用 卡支付主要有以下幾

10、種模式：1、通過中介（經紀人）支付的模式 First Virtual Corp（FVC） 系統用戶在網上經紀人處開帳號，網上經紀人持有用戶帳號和信用卡號，用戶用帳號從商家訂貨，商家將 用戶帳號提供給經紀人，經紀人驗證商家身份后，將信用卡信息傳給銀行，完成支付過程（ 如圖 2-20 所示）。這種支付過程是通過雙方都信任的第三方（經紀人）完成的，用戶帳號的開設不通過網絡，信用卡信 息不在開放的網絡上傳送，第三方經紀人使用 E-mail 來確定用戶身份，以防止偽造，商家自由度大，無風 險，且交易成本很低，對小額交易很適用。2、簡單支付加密模式 CyberCash使用這種模式付費時，用戶信用卡號碼被加

11、密，采用的加密技術有 S/SHTTP 、 SSL 等。這種加密的信 息只有業務提供商或第三方付費處理系統能夠識別。由于用戶進行在線購物時只需一個信用卡號，所以這 種付費方式給用戶帶來了方便。這種方式需要一系列的加密、授權、認證及相關信息傳送，交易成本較 高，因此對小額交易而言是不適用的。3 、 SET 模式電子錢包是 SET 在用戶端的實現。它能夠與電子柜員機軟件進行通信，完成數據的加解密、管理證書 和密鑰對、申請、接受和保存證書，并且能夠進行交易記錄。電子柜員機是在線商家的支付服務器，它必須能處理持卡人的申請并和收單行（通過支付網關）進行 通信、發送和接收加密信息、存儲簽名鑰匙和鑰匙交換鑰匙

12、、申請和接受認證、與數據庫進行通信以便存 儲和填寫定單及保留和處理記錄。（二）、智能卡智能卡的結構主要包括三部分：建立智能卡的程序編制器。程序編制器在智能卡開發過程中使用，它從智能卡布局的層次描述了卡 的初始化和個人化創建所有需要的數據；處理智能卡操作系統的模塊。該模塊包括智能卡操作系統和智能卡應用程序接口的附屬部分，具有 極高的可移植性，它可以集成到芯片卡閱讀器設備或個人計算機及客戶機服務器上；作為智能卡應用程序接口的部分。該部分是應用程序到智能卡的接口，它幫助對使用不同智能卡的 管理。智能卡系統的工作過程：首先，啟動用戶的瀏覽器，然后，通過安裝在PC機上的讀卡機，用戶的智 能卡登錄到為用戶

13、服務的 Web 站點上，智能卡會自動告知銀行用戶的帳號、密碼和其他一切加密信息；完 成就能夠從智能卡中下載現金到廠商的帳號上，或從銀行帳號下載現金存入智能卡。（三）、電子現金電子現金主要包括兩類：一類是幣值存儲在 IC 卡上；另一類則是以數據文件的形式存儲在計算機的 硬盤上。電子現金的優點是傳遞貨款的費用幾乎為零（唯一真正的費用是因特網使用費）。為了接受貨款，你 需要求助于因特網上的虛擬自動取款機或現實生活中的ATM ，在那里，你可以通過從銀行賬戶直接借記或信用卡支付得到電子現金。電子現金存在的難點是怎樣以一個十分安全的方式來實現它。由于貨款是存 儲在文件中的，為了仿效硬幣和紙幣，電子貨幣必須

14、隱藏用其進行支付的人的身份。而且，在支付當中也不需要銀行 的參與。電子貨幣能夠在兩個當事人之間直接進行交換，對電子貨幣進行分解也十分重要。有利于保護消 費者的隱私權。其最大缺點是需要一個龐大的中心數據庫來記錄使用過的電子現金序列號。（四）、電子錢包電子錢包（ ELECTR0NICPURSE ）是一種具有存取款和轉賬消費功能的智能卡，持卡人需事先在卡中存入一定金額，用款時逐 筆扣減。它隨時可以通過圈存往卡中增加資金。電子錢包卡一般用于小額款項的無現金支付，它無需授 權，通過 P0S 機終端查詢余額就能消費。電子錢包的持卡人可以通過 ATM 機或經改裝后的家用電話向卡中存入金額，銀行或其他發卡機構

15、通 過電子化處理，將該筆金額以二進制數據形式存入，并通過類似于信用卡的中央處理設備控制電子錢包卡 的使用限額在電子錢包內只能裝電子貨幣，即電子現金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡等，這些支付工具都 可以支持單擊式支付方式（五）、電子支票電子支票是一種借鑒紙張支票轉移支付的優點，利用數據傳遞將資金從一個帳戶轉移到另一個帳戶的 電子付款方式。電子支票的優點是適合做小額付款的清算，而且電子支票的傳統密碼加密方式比以公開密 鑰密碼的系統較容易處理。電子支票交易的過程可以分為以下幾個步驟：1、消費者和商家達成購銷協議并選擇使用電子支票支付；2、消費者通過網絡向商家發出電子支票，同時向銀行發出付款通知單；3、商家通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后將電子支票送交銀行索付；4、銀行在商向家索付時，通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后即向商家兌 付或轉賬。電子支票可以在用戶之間進行交換，而且它可以代替在今天使用紙支