1、選擇示例：示例3制作單位：淘夢理財工作室組成人員：鄭國容(120304037),劉曉梅(120304018)馬夢迪(120304051)，徐玉(120304031)學院年級：歷史與社會學院12級社會學聯(lián)系方式：鄭國容劉曉梅馬夢迪徐玉家庭理財規(guī)劃報告書孫先生及李女士：你們好！首先非常感謝你們對我們的信任，讓我們有機會為你們提供全面的理財規(guī) 劃服務(wù)。這份理財規(guī)劃報告書是用來幫助你們確認需要和目標，對你們家庭的理財 事務(wù)進行更好地決策，從而使您達到財務(wù)自由、決策自主、生活自在。在這份專為你們量身定

2、制的規(guī)劃報告書中我們所有的分析都是基于你們目 前的家庭情況、財務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來目標以及結(jié)合當前所處的經(jīng)濟形勢對 一些金融參數(shù)的假設(shè)，測算出的結(jié)果可能與你們真實情況存在有一定的誤差，因此你們提供信息的完整性、真實性將有利于我們提供更精確的個人理財規(guī)劃。為了能夠使你們滿意，我們將盡力憑著投資專業(yè)知識與能力，以你們的利 益為先，秉承誠信原則提供服務(wù)，注重“穩(wěn)健為先、合理規(guī)劃”，但由于市場情況變幻莫測，同時，鑒于你們家庭情況、金融參數(shù)的估計假設(shè)、社會經(jīng)濟形勢等 均會發(fā)生變化，因此建議與我們保持定期聯(lián)系，以便及時為你們調(diào)整理財規(guī)劃報 告。在此過程中，如果有任何疑問，歡迎你們隨時向我們咨詢。請相信，

3、我們一定會為你們的家庭制定一個合理的理財規(guī)劃，使你們能悠 然面對未來生活，讓富足永遠與你們相伴。淘夢理財工作室2013.11.6目錄第一部分基本概念和 客戶基本情況1、基本概念和假設(shè)2、家庭成員資料3、近期家庭資產(chǎn)負債表4、年度家庭收支表第二部分家庭情況分析1、財務(wù)比率分析2、其他財務(wù)分析3、理財目標4、風險評估第三部分理財規(guī)劃的制定1、家庭財務(wù)安全規(guī)劃2、兒女教育金規(guī)劃3、贍養(yǎng)雙親規(guī)劃4、購房規(guī)劃5、購車規(guī)劃6、創(chuàng)業(yè)基金規(guī)劃7、投資規(guī)劃第四部分風險評估第五部分理財規(guī)劃方案實施及監(jiān)控1、理財規(guī)劃方案實施2、理財規(guī)劃方案監(jiān)控 第六部分歸納總結(jié)第一部分：基本概念和客戶基本情況一、基本概念1、現(xiàn)金這

4、里所指的現(xiàn)金，即實現(xiàn)理財目標所支付的資金。本報告中的現(xiàn)金包括家庭現(xiàn)鈔、 銀行活期存款及具有銀行活期存款性質(zhì)可以隨時支取而不受任何限制的其他家 庭財產(chǎn)。2、家庭現(xiàn)金流家庭理財規(guī)劃的目的是平衡現(xiàn)在和未來的收支， 使家庭經(jīng)常處于"收入大于支出" 的狀態(tài)，不會因為"無錢付帳"而導致家庭財務(wù)危機。因此，現(xiàn)金流的管理成為家 庭理財?shù)暮诵乃?，包括兩個方面：家庭現(xiàn)金流入和家庭現(xiàn)金流出。 主要有以下 幾方面內(nèi)容：（1）經(jīng)常性流入：工資、獎金、養(yǎng)老金及其他經(jīng)常性收入；（2）補償性現(xiàn)金流入：保險金賠付、失業(yè)金；（3）投資性現(xiàn)金流入：利息、股息收入及出售資產(chǎn)收入；（4）日常開

5、支：衣、食、住、行的費用；（5）大宗消費支出：購車、購房及子女教育；（6）意外支出：重大疾病、意外傷害及第三者責任賠償。3、家庭資產(chǎn)負債表所謂家庭資產(chǎn)負債表，就是沿用企業(yè)的資產(chǎn)負債表觀念，對家庭的資產(chǎn)和負債情 況進行統(tǒng)計與分析。家庭資產(chǎn)主要包括：現(xiàn)金、儲蓄帳戶、國債、股票、住宅、 汽車等；家庭負債主要包括： 信用卡透支、個人房地產(chǎn)抵押貸款和銀行貸款等。4、通貨膨脹率通貨膨脹率反映了貨幣的實際購買能力， 通貨膨脹率較高，則表象為未來支付的 增加；反之，則會減少?；緝?nèi)容由于所得基礎(chǔ)信息不完整、未來我國經(jīng)濟環(huán)境可能發(fā)生變化等因素影響，所以為了便于我們做出數(shù)據(jù)詳實的理財規(guī)劃，我們對以下內(nèi)容進行了合理

6、的假設(shè)與預(yù)測：預(yù)測通貨膨脹率中國央行（Peoples Bank of China）行長周小川表示，若通貨膨脹率超過 5%，央行將考慮上調(diào)貸款利率。由于國家宏觀經(jīng)濟政策尚不明朗， 因此，我們拿這個臨界 點作為預(yù)期的通貨膨脹率，即5%。家庭基本情況家庭背景：孫先生和李女士是一對中年夫妻，其中孫先生是一家私企的某部經(jīng) 理，月基本工資10000,年終獎金豐厚。李女士為一家企業(yè)職員，月工資 5000, 夫妻有房無房貸，有活期存款20萬，每年均會買保險，夫妻兩人月基本生活支出 4000元左右，有兩個子女，雙方父母健在。其中子女均在上寄宿制中學，學費均 為6000元/年。且每月定期給女兒打生活費1000,兒

7、子1500.孫先生、李女士父母 均已退休，每月拿退休工資可保障基本生活支出， 但孫先生父母身體欠安，需定 期去醫(yī)院體檢治療。夫妻雙方正打算為孩子們的未來教育及工作婚姻等問題做規(guī) 劃。二、近期家庭資產(chǎn)負債表三、年度家庭收支表、家庭成員資料家庭成員姓名年齡職業(yè)備注父親孫先生中年私企經(jīng)理母親李女士中年企業(yè)職員兒子:中學生女兒中學生雙方父母老年退休孫先生父母需體 檢治療資產(chǎn)負債現(xiàn)金及活期存款信用卡貸款余額無預(yù)付保險費消費貸款余額無定期存款20汽車貸款余額無債券房屋貸款余額無債券基金其他無股票及股票基金汽車及家電房地產(chǎn)投資自用房地產(chǎn)資產(chǎn)總計（1）20負債總計（2）凈資產(chǎn)（1）-（2）20單位：萬元（人民

8、幣）收入支出孫先生工資收入12生活費支出4.8李女士工資收入6父母贍養(yǎng)費2.88單位：萬元（人民幣）年終獎2子女教育費3.12資產(chǎn)生息收入0保費支出1.3其他0收入合計20支出合計11.3結(jié)余8.7注：資產(chǎn)生息收攵入中除存款利息外，還包括分紅和股息。第二部分家庭情況分析、家庭財務(wù)比率家庭財務(wù)比率定義比率合理范圍備注負債比率總負債/總資產(chǎn)020 % 60 %無負債流動性比率流動性資產(chǎn)/每月支出030 % 60 %凈資產(chǎn)償付比例凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)100 %30 % 60 %凈儲蓄率凈儲蓄/總收入80 %20 % 60 %從家庭財務(wù)比率來看，流動性比例過低，無法滿足家庭對資產(chǎn)的流動性需求； 零負債說明家

9、庭無負債壓力，投資配置管理尚有余地；凈儲蓄率過大說明家庭在滿足當年支出外，還可以將 50 %左右的凈收入用于增加儲蓄或者投資；凈資產(chǎn) 償付比例一方面說明家庭無負債壓力，同時也說明沒有充分利用起自己的信用額 度。可以看出家庭財務(wù)情況穩(wěn)健有余，回報不足；家庭財富的增長過分依賴工資 收入，投資性資產(chǎn)占有比例過低，良好的信用額度沒有充分利用。因此，應(yīng)當運 用好家庭收支的結(jié)余、適當?shù)奶岣咄顿Y性資產(chǎn)以及回報率，是家庭財富快速積累、 順利實現(xiàn)家庭理財目標的關(guān)鍵。二、其他財務(wù)分析保障缺失：孫先生的父母均已退休，定期拿到退休的工資僅可保障基本的生 活支出，但是由于孫先生父母身體欠佳， 需定期到醫(yī)院體檢并且治療，

10、孫先生需 要為父母準備醫(yī)療基金。另外周先生有兩個子女，需要孫先生支付上學的學費與 定期的生活費，還有需要準備子女以后教育以及工作婚姻等問題的資金。財務(wù)目標優(yōu)先性：由于子女教育以及贍養(yǎng)老人在時間和費用上沒有彈性，因此該家庭的首要理財目標應(yīng)該是為子女準備教育費用與工作婚姻資金、為孫建先 生父母準備醫(yī)療備用金。家庭生命周期：處于家庭成長期，子女教育負擔增加，子女的工作婚姻負擔 也增加，保險需求達到高峰，生活支出平穩(wěn)。三、周建先生的理財目標孫先生和太太李女士工作都很穩(wěn)定，收入在一般水平，綜合家庭經(jīng)濟來源屬 于中等收入水平。根據(jù)孫先生家庭財務(wù)狀況、家庭狀況和經(jīng)濟狀況，分析其家庭 理財目標：1、解決子女教

11、育金、工作婚姻金2、買房買車3、贍養(yǎng)雙親計劃4、創(chuàng)業(yè)基金四、周建先生的風險評估1、風險承受能力分析客觀情況年齡職業(yè)穩(wěn)健性家庭收入結(jié)構(gòu)學歷風險承受能力年輕人可承受 風險大職業(yè)穩(wěn)定可承 受風險大來源越分散可 承受風險大學歷越高可承 受風險大孫先生是公司高層干部，職業(yè)穩(wěn)定，收入較穩(wěn)定李女士是公司技術(shù)人員， 夫 妻雙方都有一定的收入，而且夫妻二人的學歷較高。但是在資產(chǎn)投資選擇上不是 很科學。所以，從客觀因素分析，孫先生家庭風險承受能力屬于中等。2、風險偏好分析（主觀因素）從投資組合來看，孫先生有一點的理財意識和資產(chǎn)配置組合管理的意 識，在于保險的投資與存款投資，風險偏好屬于中度范圍。第三部分理財規(guī)劃的

12、制定投資報酬率二8% 通貨膨脹率二生活支出增長率二4%理財規(guī)劃的幾點假設(shè)（案例3） 一、家庭財務(wù)安全計劃1、緊急預(yù)備基金緊急預(yù)備金是為了滿足家庭對資產(chǎn)的流動性需求，一般應(yīng)準備36個月的 家庭固定開支，考慮到有兒女上學，贍養(yǎng)老人等因素，建議拿出五萬活期存款作 為緊急預(yù)備金，同時申請一張工商銀行信用卡，利用信用卡額度補充緊急預(yù)備金， 以備不時之需。2、家庭保險規(guī)劃家庭理財中，保險能夠抵御家庭主要收入來源突然中斷而對家庭財務(wù)帶來不良影響。孫先生是家庭經(jīng)濟的支柱，雖然夫妻雙方都會買保險，險種和保險支出并沒有說 明。建議購買壽險和意外險，考慮到整個家庭的采取狀況，年保險費的支出控制 在13000，這樣才

13、占到年家庭收入的7%,又能保障家庭的財務(wù)安全。二、兒女未來計劃1、教育金規(guī)劃按照蕪湖市大學費用，兒女每年兩人42000元的費用，學費成長率5%計劃， 三年以后大學一年級的費用為42000衣 1.0053= 42600四年的大學費用為426000*( 1 + 1.005 + 1.005 + 1.005 )=1716782、買房購車計劃考慮到性別原因決定給兒子買一套房，女兒買一輛車。且每年拿出2萬元投資股票，每年的增長率為15%，綜合來看可以在11年之后獲得50萬元,計算如下：F=A(F/A,15%,N)50=2(F/A,15%,N)(F/A,15%,N)=25當 N= 11時(F/A,15%,1

14、1)=24.349N=12 (F/A,15%,11)=29.002(29.002-34.349)/12-11=(25-24.349)/(N-1)N=11.13獲得五十萬元以后可以給兒子的房子交首付。除去5萬元的緊急備用資金，還有15萬元的活期存款，放在銀行存為定期存款，認為銀行利率為3%，則十年之后可獲得23.37萬元給女兒買車。計算如下： F=P(1+|) n=P(F/P,l,N)F=15(F/P,3%,10)=15*1.5580=23.37 萬元可以給女兒買一輛車3、創(chuàng)業(yè)基金計劃由于近幾年黃金的價格大幅度上漲，建議孫先生每年可以拿出兩萬元進行黃金投 資。根據(jù)現(xiàn)在黃金的價格以每年8%的幅度增

15、長，則十年之后的收益為F=A(F/A,I,N)=4(F/A,3%,10)=4*11.464=5.37564、贍養(yǎng)老人的計劃由于孫先生父母有退休工資可以保障基本生活支出，但孫先生父母欠安，需要定 期去醫(yī)院治療，因此每年拿出1.5萬元用于父母治病。同時建議每年拿出0.5萬元作為孫先生父母醫(yī)療準備金，此筆資金投資于股票型1、以上規(guī)劃方案是基于目前的市場情況所作的一些假設(shè)而制定出來的，這些假 設(shè)會隨著國家經(jīng)濟的變化而發(fā)生變化， 比如：物價水平會不斷變化，證券市場的 波動，經(jīng)濟增長率的變化，國家的房地產(chǎn)調(diào)控政策等等，都會對理財方案產(chǎn)生很 大影響。2、生活支出除了受到物價水平的因素影響之外，如果考慮未來生

16、活品質(zhì)的提高、 醫(yī)療、保健支出的加大，會影響到其他目標的實現(xiàn)。3、子女的教育目前僅僅只是估算了大學的費用，如果接受子女研究生教育，也 會對理財方案產(chǎn)生一定的影響。上訴方案，兼顧了家庭錢財?shù)陌踩院土鲃有浴?對周建先生家庭的收入和支出進 行了合理的規(guī)劃與配置。所以該方案可行。第五部分：理財規(guī)劃方案實施及監(jiān)控一、理財規(guī)劃報告的實施程序：1. 建立和界定與孫先生的關(guān)系2收集孫先生的家庭財務(wù)狀況及相關(guān)信息并分析其理財目的及期望3分析孫先生當前的財務(wù)狀況4、整合理財規(guī)劃策略制定綜合家庭理財規(guī)劃5 將制定的理財規(guī)劃付諸實施6.監(jiān)控理財計劃的執(zhí)行效果7按實際情況及時修改理財規(guī)劃二、理財規(guī)劃報告的監(jiān)控1. 財

17、務(wù)計劃實施后，金融理財師應(yīng)對客戶理財狀況提供后續(xù)監(jiān)控服務(wù)，每季度 以電話方式向客戶提供咨詢意見。2. 客戶資產(chǎn)的市場表現(xiàn)出現(xiàn)重大變化時，金融理財師應(yīng)就變化的具體情況及將 來可能出現(xiàn)的若干可能向客戶及時通報。3. 客戶發(fā)生可能影響財務(wù)計劃執(zhí)行效果的事項時，應(yīng)及時向金融理財師通報相關(guān)情況，以便監(jiān)控服務(wù)的正常運行。4. 如果客戶要求與金融理財師的建議出現(xiàn)沖突，以客戶要求執(zhí)行5. 可根據(jù)變化及需求適當調(diào)整理財規(guī)劃。第六部分 歸納總結(jié)家庭理財?shù)闹匾?，或許還有很多人不知道。然而，通過以上針對孫先生家 做的理財規(guī)劃可以看出，理財，對于家庭來說是很重要的，常言道：“吃不窮，穿不窮，盤算不好一世窮”，這說的就

18、是持家理財?shù)闹匾?。有計劃會安排，?庭經(jīng)濟又保障，才能正常地生活工作，否則一切都會受到影響，這是家庭幸福的 一個重要保障。因此，孫先生選擇做好一個好的理財規(guī)劃是絕對正確的。通過對孫先生家庭情況的具體分析，我們認為所做的這個專門針對孫先生的理財規(guī)劃方 案是可行的。同時，也希望越來越多的家庭能夠重視起理財來，因為，只有把財 理好了，才會財源滾滾。未來家庭理財安排原則理財是一個貫穿人生各個階段的長期過程，切記操之過急，應(yīng)持之以恒。在 未來的家庭理財安排上，您所需把握的原則是：1、關(guān)注國家通貨膨脹和利率變動情況，及時調(diào)整投資組合；2、根據(jù)家庭情況的變化不斷調(diào)整和修正理財規(guī)劃，并持之以恒地遵照執(zhí)行；3

19、、“開源”是理財，“節(jié)流”也是理財，如遇不必要的開支應(yīng)該節(jié)省；4、如遇其他特殊情況，資金趨緊，可將積累的投資組合（基金、外匯寶）變現(xiàn)。理財規(guī)劃結(jié)論針對您個人的實際情況，我們?yōu)槟可矶ㄗ隽诉@一套理財計劃， 在確保您生 活質(zhì)量不下降的前提下，按照這份理財規(guī)劃進行實際操作，可以幫助你早日達成 理財夢想，并實現(xiàn)財富的最大化。后記考慮到您現(xiàn)在家庭狀況，您的家庭將來肯定還會出現(xiàn)更多可喜的變化， 所以 我們愿伴您與您的家庭一起成長，隨時為您提供專業(yè)可行的理財建議，為您減緩 財務(wù)憂慮，認清和實現(xiàn)理財目標。我們是您實現(xiàn)財務(wù)自由之路的好幫手， 請經(jīng)常 與我們保持聯(lián)系！五、效果預(yù)測1、現(xiàn)金流結(jié)果預(yù)測：根據(jù)如上規(guī)劃，將現(xiàn)金控制在緊急備用金的狀態(tài)，