1、中國民生銀行小微企業(yè)互助擔保貸款簡介小微企業(yè)互助擔保貸款定義小微企業(yè)互助擔保貸款，是指符合我行授信條件的借款人以互助合作基金的形式認繳部分資金，組成資金集合，并通過基金管理人為其在我行貸款提供擔保的行為。其中：小微企業(yè)互助合作基金（或稱互助擔保基金）是指符合我行授信條件的個體工商戶、小微企業(yè)（企業(yè)主）或?qū)嶋H控制人以“自愿互助、風險共擔、利益共享”為原則組成互助合作組織，并繳納一定數(shù)額的資金，委托專門的管理機構為組織內(nèi)各成員單位在我行貸款提供擔保而設立的擔保資金集合。小微企業(yè)互助合作基金要求1、基金初始成員人數(shù)不得低于50人且初始募集的保證金不得低于1000萬元，基金設立后須委托專門的基金管理人

2、對基金進行管理，由成員大會討論通過。2、互助基金為開放式基金，包含互助保證金和風險準備金兩部分，僅為成員單位在我行貸款進行擔保而設立，各成員單位以各自認繳的出資額為限承擔其他成員的貸款風險。3、互助基金中的保證金部分至少按照成員在我行授信金額的10%收取，原則上存續(xù)期內(nèi)保證金不得贖回，在特定情形下可以轉(zhuǎn)讓或退還。基金清算后保證金部分按照各自余額清退。4、互助基金中的風險準備金部分由借款人按照各自貸款金額的一定比例按次繳納，用于為全體基金成員在我行授信業(yè)務提供風險補償。準備金在貸款發(fā)放前一次性收取，貸款期限不足6個月（含）按貸款金額的0.5%繳納，貸款期限超過6個月、1年以內(nèi)的（含）按貸款金額的

3、1%繳納。基金存續(xù)期內(nèi)準備金不予返還，但可參與基金清算。5、基金成員之間不得為關系人，關系人是指：（1）配偶、三代以內(nèi)直系親屬關系；（2）主要收入來源于同一企業(yè)的多個股東或?qū)嶋H控制人；（3）其他關聯(lián)關系，導致還款來源相同或經(jīng)營風險無法分散的。6、基金存續(xù)期間新成員入會須履行公示程序，擬入會成員名單應在全體成員范圍內(nèi)進行公示，公示期限不少于7個工作日，全體成員無異議后該成員方可向我行申請授信。7、保證金的利息收入、投資收益，以及社會捐贈、政府補償?shù)然鹧a充來源資金列入風險準備金管理。8、基金管理人可收取一定的管理費用，用于支付維持基金日常運作、法律訴訟、資產(chǎn)管理等而產(chǎn)生的費用，費用收取由基金管理

4、人根據(jù)合理預算決定。小微企業(yè)互助擔保貸款要素1、授信品種短期貸款：是指對借款人發(fā)放的期限在一年（含）以內(nèi)的流動資金貸款；授信額度/循環(huán)貸款：給予或承諾借款人授信，在授信期限內(nèi)，額度可以循環(huán)使用。2、授信額度單戶貸款限制：單戶授信金額最高500萬元，且不超過互助保證金與風險準備金賬戶余額之和的20%；大額貸款總量限制：單戶授信金額超過250萬元的授信金額合計不得超過所有授信總金額的10%。3、授信期限短期貸款授信期限最長一年，授信額度/循環(huán)貸款最長期限二年。借款人基本準入條件1、借款人必須為與我行合作的互助合作基金組織成員，且需基金管理人同意為其提供擔保；2、借款人具備完全民事行為能力，為用款企

5、業(yè)的實際擁有者和控制人，借款人及其配偶、所經(jīng)營企業(yè)資信狀況良好，無不良記錄；3、借款人信用記錄良好，無不良嗜好，無重大民間借貸行為，無重大經(jīng)濟糾紛；4、借款人原則上具有授信行所轄地的城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份，有固定住所和生產(chǎn)經(jīng)營場所；5、借款人家庭實物凈資產(chǎn)不低于50萬元；6、借款人從事合法的生產(chǎn)經(jīng)營投資活動（包含承包、租賃活動），有三年以上行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗；7、借款人在經(jīng)辦行所在城市有固定經(jīng)營場所并連續(xù)經(jīng)營二年（含）以上，經(jīng)營情況良好，無違法違規(guī)記錄；8、借款人本人在我行開立個人結算帳戶，借款人經(jīng)營或控股的企業(yè)（如有）在我行開立企業(yè)結算帳戶；9、我行規(guī)定的其他條件。借款人所需資料1、借款人所需

6、資料：（1）借款人夫妻身份證復印件、簡歷、戶口本、婚姻證明；（2）行車證、房產(chǎn)證、購房合同等財產(chǎn)證明。2、企業(yè)所需資料：（1）年審后的營業(yè)執(zhí)照副本、稅務登記證副本、代碼證副本；（2）驗資報告、公司章程、法人身份證復印件；（3）貸款卡復印件；（4）企業(yè)及個人主結算行流水；（5）企業(yè)簡介；（6）企業(yè)近期購銷合同，上下游客戶情況說明等我要求的相關資料。小微企業(yè)互助擔保貸款優(yōu)勢1、借款人承擔的擔保風險低。借款人（基金成員）以各自認繳的出資額為限承擔其他成員的貸款風險，承擔的擔保風險小。2、借款人自身不增加或有負債。互助擔保貸款采用基金管理人托管的基金質(zhì)押擔保方式，借款人征信紀錄無對外擔保信息，不增加或

7、有負債。3、互助擔保貸款借款人沒有同行業(yè)的要求，限制較少，便于組團發(fā)展。4、保證金余額可轉(zhuǎn)讓、清退。在滿足一定條件的情況下，保證金余額可轉(zhuǎn)讓、清退，方便客戶退出基金。5、基金清算時，基金成員共同分配基金余額，最終的利益是會員共享。中國民生銀行小微企業(yè)互助合作基金會入會申請書會員類別 個人 企業(yè)會員（借款人）名稱企業(yè)名稱企業(yè)經(jīng)營者照片注冊地址法定代表人注冊資金萬元成立時間所屬行業(yè)主營業(yè)務經(jīng)營者姓名性別出生年月年 月 日籍貫身份證件號碼婚姻狀況郵政編碼電話傳真手機E-Mail通訊地址配偶姓名出生年月年 月 日聯(lián)系方式個人家庭資產(chǎn)負債狀況（單位：萬元）家庭總資產(chǎn)家庭總負債房產(chǎn)價值消費貸款余額金融資產(chǎn)

8、經(jīng)營性貸款余額企業(yè)最近財務狀況 年（單位：萬元）資產(chǎn)總額負債總額固定資產(chǎn)貸款余額貨幣資產(chǎn)或有負債凈資產(chǎn)一年內(nèi)到期債務營業(yè)額利潤總額關聯(lián)公司情況 股東公司 家，子公司 家，其他公司 家 無關聯(lián)公司關聯(lián)公司名稱以往授信情況授信銀行家銀行最高授信額度萬元授信種類貸款承兌匯票票據(jù)貼現(xiàn)保函其他（ ）逾期記錄有 無申請貸款金額萬元申請貸款期限月貸款資金用途意向反擔保方式資產(chǎn)抵押住宅 寫字樓、商鋪 土地 廠房 機器設備 其他保證擔保 股東擔保 第三方擔保 其他其他擔保措施推薦人一推薦人名稱聯(lián)系方式推薦意見年 月 日推薦人二推薦人名稱聯(lián)系方式推薦意見年 月 日會員承諾1、本人/企業(yè)自愿加入 小微企業(yè)互助合作基

9、金（以下簡稱基金），承認 小微企業(yè)互助合作基金會章程（以下簡稱基金章程，見附件）,同意并委托 （ ）作為該基金基金管理人，對本人繳納的互助保證金、風險準備金進行管理。在取得會員權利的同時，承諾履行會員義務。自覺遵守國家法律、法規(guī)和政策，遵守基金章程，積極參加基金的活動，維護基金的聲譽和權益。2、本人/企業(yè)保證本申請書所載信息全部真實可靠，沒有隱瞞和虛假成分。3、本人/企業(yè)承諾自參會起2年之內(nèi)不提出轉(zhuǎn)讓基金受益權或退出基金的申請。4、本人/企業(yè)愿承擔因提供誤導信息而產(chǎn)生的一切責任和后果，并愿意接受基金管理委員會及有關各方對本人/企業(yè)失信行為的處罰。5、本人/企業(yè)保證不會干涉基金管理委員會為推薦貸

10、款而采取的相關調(diào)查活動，并給予必要的配合。6、本人/企業(yè)保證有足夠的授權簽署本申請書。7、本人簽字或企業(yè)法定代表人簽字并加蓋公章后，（1）本申請書生效；（2）本人/企業(yè)同意附件基金章程的全部內(nèi)容。個人會員簽字： 會員配偶簽字： 法定代表人簽字：（企業(yè)蓋章）填表說明：1、 固定資產(chǎn)：指本公司固定資產(chǎn)扣除累計折舊后的凈值。2、 貸款余額：指本公司在報告時點的全部未償還的銀行短期貸款、中長期貸款余額合計數(shù)。3、 一年內(nèi)到期債務：指本公司未來12個月內(nèi)應償還的到期債務、包括短期借款、長期借款、應付票據(jù)、應付賬款等。4、 或有負債：主要指本公司對外提供擔保的潛在債務總額。5、 關聯(lián)公司：主要指直接或者間

11、接地為同一主體所擁有或者控制的公司，包括本公司的子公司、本公司的股東公司以及股東公司控股的與本公司在資金、經(jīng)營、購銷等方面關系密切的公司。6、 最高授信額度：指所有與本公司已有過借貸往來的銀行對本公司所給予的最高實際授信金額。附件“小微企業(yè)互助合作基金”章 程第一章 總則第一條 為規(guī)范小微企業(yè)互助合作基金（以下簡稱“基金”）的設立與運作，促進小微企業(yè)的發(fā)展，根據(jù)中小企業(yè)促進法、信托法等國家相關法律法規(guī)及協(xié)會/公司章程，制訂本業(yè)務章程。第二條 本章程所稱基金用于本基金管理人 （以下簡稱基金管理人）與中國民生銀行合作，以同意本章程的所有委托人（即全體基金會員）繳納的資金集合為所有委托人在中國民生銀

12、行發(fā)生的債務提供質(zhì)押擔保的業(yè)務。基金指委托人向基金管理人信托的資金集合，包括互助保證金和風險準備金兩部分。基金管理人作為信托受托人將兩類資金分別在中國民生銀行開立專戶，按信托財產(chǎn)管理。第三條 基金目的。委托人以信托方式設立本基金，僅用于為所有基金委托人在中國民生銀行發(fā)生的債務提供擔保。此類信托為自益信托，信托關系下的受益人為委托人（即基金會員）本人。第四條本章程所稱“基金會員”指同意本章程認繳基金的資金委托人。第五條 本章程所稱 “互助保證金”，指各基金會員按中國民生銀行要求的授信額度比例繳納并委托基金管理人按基金目的運用的資金集合。第六條 本章程所稱“風險準備金”，包括各基金會員在每次提用授

13、信前按照中國民生銀行要求的提用授信比例繳納的，及基金接受的其他機構捐贈或政府獎勵、補貼的并委托基金管理人按基金目的運用的資金集合。第七條 各基金會員還應按基金管理人的合理預算繳納基金運營管理費，用于支付維持本業(yè)務的日常運作、法律訴訟、資產(chǎn)管理等產(chǎn)生的費用。第八條 基金管理人作為基金的信托受托人，應將互助保證金、風險準備金分別在中國民生銀行開立賬戶，并設定最高額質(zhì)押，用以擔保全體基金會員在中國民生銀行發(fā)生的債務。第九條 基金管理人將上述兩類資金為信托財產(chǎn)，獨立于管理人的任何自有資金，不得用于基金目的以外的其他用途。第二章 業(yè)務范圍第十條 業(yè)務范圍：基金管理人運用基金的唯一業(yè)務為：以全部基金及其收

14、益為全體基金會員在中國民生銀行的貸款/授信提供最高額質(zhì)押。第三章 會員資格及其權利、義務第十一條 申請成為基金會員應具備如下資格：1、 屬于本章程規(guī)定的小微企業(yè)范圍；2、 具有完全民事權利能力和民事行為能力；3、 具備一定的從業(yè)經(jīng)歷和行業(yè)經(jīng)驗，資信狀況、經(jīng)營情況良好；4、 原則上具有住所地的城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份，或有固定住所和生產(chǎn)經(jīng)營場所；5、 信用記錄良好，無不良嗜好，無重大民間借貸行為，無重大經(jīng)濟糾紛；6、 自然人、自然人經(jīng)營或控股的企業(yè)在中國民生銀行開立個人結算帳戶或企業(yè)結算帳戶；7、 其他基金會員不是申請人的關系人（關系人界定同中國民生銀行小微企業(yè)互助擔保貸款管理辦法）；8、 自

15、愿繳納互助基金和基金運營管理費，并同意以互助基金向基金會員在中國民生銀行債務提供質(zhì)押擔保；9、 符合中國民生銀行小微企業(yè)互助保貸款管理辦法要求的準入條件；第十二條 基金會員的權利1、 對中國民生銀行的債務，有權按章程的規(guī)定受到基金的擔保；2、 對互助基金和基金運營管理費等經(jīng)費使用情況有知曉權、建議權和監(jiān)督權；3、 有權按照本章程規(guī)定方式轉(zhuǎn)讓基金受益權和退出基金；4、 基金終止時按章程規(guī)定分配基金余額的權利。第十三條 基金會員的義務1、 及時履行對中國民生銀行貸款的還款義務，合法合規(guī)使用貸款，接受民生銀行的監(jiān)督和檢查；2、 及時足額繳納本章程規(guī)定的互助基金和基金運營管理費，且同意按本章程規(guī)定以基

16、金為基金會員的貸款提供擔保；否則中國民生銀行有權自主決定不予或限制基金會員的授信額度的提用。3、 配合基金管理人對自身或其他會員的風險貸款實行債務追償4、 遵守本章程的各項規(guī)章制度，執(zhí)行管理委員會決議；5、 維護基金管理人的合法權益，參加和支持各項活動。第四章 入會、退會及基金轉(zhuǎn)讓第十四條 成為基金會員的程序1、申請成為基金會員應提交下列資料：（1）提交入會申請書并同意本章程；（2）提交中國民生銀行出具的擬同意授信的書面文件2、基金管理人依照本章程的會員資格和程序規(guī)定對申請人進行初步審核；3、由基金管理人以網(wǎng)站公告、短信、書面送達等方式對初審通過的擬入會會員進行公示，采取書面送達公示方式的應取

17、得被送達人面簽回執(zhí)，公示時間不少于7個工作日；本基金會員在公示期間未提出異議的視為公示通過，由基金管理人的風險管理部門審核批準其入會資格。對公示有異議的，應說明理由，由管理委員會合議后裁定是否通過。4、取得基金會員資格后可向中國民生銀行提交提用授信申請；5、基金管理人向取得基金會員資格的申請人頒發(fā)同意擔保的確認函。第十五條 授信提用程序基金會員持互助基金和基金運營管理費繳款證明，擔保確認函，以及其他中國民生銀行要求的放款資料到中國民生銀行辦理授信提用手續(xù)；中國民生銀行按照其相關管理規(guī)定進行審核，符合條件的允許授信提用。第十六條 為保持業(yè)務的穩(wěn)定性，本基金在存續(xù)期內(nèi)原則上不允許基金會員受益權的轉(zhuǎn)

18、讓，但經(jīng)管理委員會決定且中國民生銀行書面同意的情況下，允許基金會員轉(zhuǎn)讓其基金會員權給滿足基金會員資格的第三方。第十七條 基金會員不得私下轉(zhuǎn)讓基金受益權，應經(jīng)中國民生銀行同意且在基金管理人辦理轉(zhuǎn)讓登記手續(xù)；若受讓的互助基金金額少于其應當繳納的互助基金，受讓方應予以補繳，或以受讓方的實際繳款額配置貸款。轉(zhuǎn)讓登記手續(xù)完成后，本協(xié)會向受讓方發(fā)放基金會員證明書，未在基金管理人處辦理轉(zhuǎn)讓登記手續(xù)的視為未轉(zhuǎn)讓。第十八條 當基金的風險準備金部分達到一定規(guī)模（不低于基金所有會員貸款余額的2）條件下，基金會員提出申請退出的，經(jīng)本協(xié)會管理委員會和中國民生銀行同意，且該基金會員已結清基金項下全部自有債務，可允許提前退

19、會。提前退會的會員，僅退回互助保證金的余額，繳納的風險準備金不予以退還。第十九條 基金會員在中國民生銀行的授信發(fā)生違約，導致其互助保證金被扣劃的，除非經(jīng)中國民生銀行及基金會員大會同意，該會員自動退會，繳納的風險準備金不予以退還。第五章 基金管理人第二十條基金管理人為依法注冊的法人機構，自然人和行政事業(yè)單位不得為本基金的基金管理人。基金管理人的主要職責如下：1、設立管理委員會，負責基金管理運作中的風險決策、投資決策和財務政策，制定公司章程和管理制度；2、建立嚴謹?shù)娘L險管理體系和授權體系；3、統(tǒng)計成員繳納的基金及相關費用的收支、定期編制財務報告；4、其他管理職責。第二十一條基金管理人接受委托管理基

20、金，除收取合理預算的基金運營管理費外，不收取任何費用。第二十二條基金管理人按照本章程的約定，以自己的名義將基金中的互助保證金和風險準備金分別在中國民生銀行開立保證金賬戶，用以設定對所有基金會員在中國民生銀行發(fā)生債務的最高額質(zhì)押，具體內(nèi)容見基金管理人與中國民生銀行簽訂的相關質(zhì)押合同。第二十三條基金受益人召開受益人大會應通知中國民生銀行參加，且中國民生銀行享有一票否決權。第六章 基金設立、管理和使用第二十四條 本基金為開放式基金，基金會員初始會員人數(shù)不得低于50人且初始基金規(guī)模不得低于1000萬元，否則不得與中國民生銀行開展合作業(yè)務，基金會員也不得提用中國民生銀行的授信。第二十五條 每位基金會員繳

21、納的互助保證金部分不得少于基金會員在中國民生銀行獲得授信額度的10%，具體比例由中國民生銀行在授予授信額度時確定。第二十六條 每位基金會員應在每次提用授信前按照如下比例一次性繳納風險準備金：貸款期限不足6個月（含）按貸款金額的0.5%繳納，貸款期限超過6個月、不足12個月的（含）按貸款金額的1%繳納。第二十七條 每位基金會員應按基金管理人的規(guī)定繳納基金運營管理費。第二十八條 基金有權接受其他機構的捐贈或政府的獎勵、補貼，上述財產(chǎn)歸屬于基金財產(chǎn)，作為風險準備金管理與使用，并由基金管理人向基金會員公布。上述財產(chǎn)間、上述財產(chǎn)與基金會員繳納的風險準備金間的扣劃順序由捐贈或獎勵、補貼時確定的順序為準。第二十九條 基金會員發(fā)生違約時中國民生銀行有權直接從基金賬戶中扣劃，無需征得基金會員或基金管理人的同意。在法律許可的范圍內(nèi)，本業(yè)務基金盡可能按如下順序扣劃：（1）從互助保證金賬戶中先行扣劃違約基金會員繳納的互助保證金余額；（2）從風險準備金賬戶扣劃；（3）從互助保證金賬戶扣劃。第三十條互助保證金賬戶發(fā)生代償時，由基金管理人按照代償時每個會員互助保證金余額占總互助保證金數(shù)額的比例核算每個會員分擔的代償數(shù)額，調(diào)整每個會員的互助保證金余額，及時向全體