1、長沙住房公積金管理中心文件長金管發(fā)201012號關于印發(fā)長沙住房公積金個人貸款操作規(guī)程的通知各處室、鐵路分中心、各管理部：現將長沙住房公積金個人貸款操作規(guī)程印發(fā)給你們，請按規(guī)定要求嚴格執(zhí)行。附件1:長沙住房公積金個人貸款履約還貸承諾書附件2：住房公積金個人貸款流程圖附件3：長沙住房公積金個人貸款領證申請確認表附件4：長沙住房公積金個人貸款提前還貸申請審批表附件5：住房公積金貸款個人信用信息查詢登記表二一年六月十八日長沙住房公積金個人貸款操作規(guī)程第一章 總 則第一條 為規(guī)范住房公積金個人貸款行為，統(tǒng)一業(yè)務操作規(guī)程，提高工作效率，防范和控制貸款風險，根據國務院住房公積金管理條例、長沙市住房公積金管

2、理條例以及長沙住房公積金貸款管理辦法等規(guī)定，結合本市實際，制定本操作規(guī)程。第二條 具有完全民事行為能力的住房公積金繳存人，在本市行政區(qū)域內購買、建造、翻建或大修自住住房申請住房公積金貸款時適用本操作規(guī)程。第三條 本操作規(guī)程包括貸款種類和條件、申請資料、信息查詢、貸款額度、期限和利率、抵押物設定與評估、貸款程序、貸款償還、貸后管理、合同變更及違約責任等方面的規(guī)定和程序。第四條 本操作規(guī)程由長沙住房公積金管理中心（以下簡稱管理中心）信貸業(yè)務處組織實施，具體業(yè)務由鐵路分中心、管理部（以下簡稱管理部）承辦，受委托貸款銀行（以下簡稱受托銀行）、擔保公司協(xié)辦。 第二章 貸款種類和條件第五條 住房公積金個人

3、貸款包括以下六個種類：一、期房按揭貸款；二、現房貸款；三、建造自住住房貸款；四、大修、擴建自住住房貸款；五、二手房貸款；六、商業(yè)住房貸款轉住房公積金貸款。第六條 職工申請住房公積金貸款應當符合下列條件: 一、與用人單位簽訂3年期以上（包括連續(xù)3年簽訂1年期以上）長期勞動合同，且正常繳存住房公積金3個月以上企業(yè)單位的職工；正常繳存住房公積金3個月以上行政事業(yè)單位的職工；二、信用良好，收入穩(wěn)定，有償還貸款本息的能力;三、未超過國家規(guī)定的法定退休年齡；四、購買、建造住房三年以內（以簽訂購房合同或建設工程施工許可證批準之日起計算。其中商業(yè)住房貸款轉住房公積金貸款采用本套住房設定抵押的，須在商業(yè)住房貸款

4、結清后7個工作日內辦理）；五、具有管理中心、擔保公司認可的資產設定抵押，同意選擇管理中心規(guī)定的償還和擔保方式。第七條 有下列情形之一的，不予貸款： 一、已辦理住房公積金貸款尚未結清的；二、利用本人住房公積金為他人提供貸款擔保，且被擔保人的貸款尚未結清的；三、家庭（包括夫妻雙方及未成年子女，下同）已有住房產權建筑面積超過140平方米（含）再購（建）住房的；四、購買別墅、多層聯(lián)體別墅、商住兩用住房及投資投機性住房等情形的；五、借款申請人（包括配偶，下同）個人信用信息存在以下負面信息之一的：（一）存在因信用不良被起訴的記錄；（二）當前貸款存在逾期或擔保人代還；（三）貸記卡當前存在逾期；（四）單筆貸款

5、存在連續(xù)逾期超過6期（含6期）記錄；（五）單筆貸款存在累計逾期超過24期（含24期）記錄。六、集體土地性質的房產；七、產權有異議的房產；八、法律、法規(guī)規(guī)定不能設定抵押的房產。第三章 申請資料第八條 基本資料。申請住房公積金貸款時，借款申請人需在管理中心網站下載或到管理部領取并填寫一份個人住房公積金借款申請審批書（以下簡稱審批書），提供下列證件和證明材料：一、借款申請人身份證、戶口本原件及復印件3份（第二代身份證復印正反面）；二、婚姻關系證明原件（含未婚證明）及復印件3份；三、家庭收入證明原件及復印件2份。其中，月工資收入超過5000元的，須提供本單位出具的近期連續(xù)三個月工資單。 第九條 購（建

6、）房資料。根據不同貸款種類還應當提供下列資料（原件及復印件3份）：一、期房按揭貸款。購買已與管理中心和擔保公司簽訂住房公積金按揭貸款合作協(xié)議樓盤的商品住房，提供經房產管理部門備案的購房合同和首期付款發(fā)票（稅務部門監(jiān)制收據）。 二、現房貸款。提供房屋所有權證、交易契稅完稅證（或購房發(fā)票、辦證相關票據）及房屋價值議定書（由擔保公司提供，下同）。三、建造自住住房貸款。提供國有土地使用證、建設用地規(guī)劃許可證、建設工程規(guī)劃許可證、工程預算、費用支付憑證、建房30%自籌資金憑證，要求建造住房主體封頂。用另外房屋設定抵押的，提供用于抵押的房屋所有權證和房屋所有權人同意抵押的書面文件以及房屋價值議定書。四、大

7、修、擴建自住住房貸款。提供縣級以上房屋質量監(jiān)督部門的危房鑒定書、房屋所有權證、房屋價值議定書和施工單位簽訂的施工合同及工程預算、大修擴建房屋費用支付憑證。五、二手房貸款（借款申請人以擔保公司墊付剩余房款方式先取得房屋產權后，再申請貸款歸還擔保公司的）。提供買賣雙方簽訂的房屋轉讓協(xié)議原件，首付款憑證和賣方（原產權人）的房屋所有權證以及貸款發(fā)放前擔保公司先為借款申請人墊付剩余房款憑證。擔保公司協(xié)同買賣雙方辦理權證過戶相關手續(xù)。六、商業(yè)住房貸款轉住房公積金貸款。（一）轉貸房產設定抵押。借款申請人符合住房公積金貸款條件的，經貸款初審員確認后，先到銀行辦理商業(yè)住房貸款提前還款，提供結清單、最后一次還貸回

8、執(zhí)、辦理轉貸的房屋所有權證以及房屋價值議定書。（二）其他房產設定抵押。提供原貸款的借款合同、購房合同、商業(yè)銀行出具的貸款余額對賬單和同意提前還清證明以及另用于設定抵押的房屋所有權證、房屋價值議定書。七、異地貸款。（一）提供異地市級管理中心出具的借款申請人家庭住房公積金繳存證明、貸款情況證明以及異地市級房屋產權管理部門出具的住房證明。（二）按照貸款種類提供相應購（建）房資料。（三）已簽訂異地貸款合作協(xié)議城市包括常德、益陽、湘西、邵陽、婁底、永州、郴州等七個地（州）市。第十條 按揭貸款項目審查。（一）管理部對按揭貸款項目實地考察，從項目合規(guī)性、項目技術和財務可行性、項目產品市場、項目融資方案、還款

9、來源可靠性、擔保、保險等角度進行貸款合作風險評估。房地產開發(fā)公司應當提供商品房銷（預）售許可證和公司近期財務報表等相關資料。（二）審查項目在五個工作日內完成，并作出是否準予貸款合作的決定。對不符合貸款合作條件的，管理部應當說明理由；符合條件的，與合作樓盤（房地產開發(fā)公司）簽訂住房公積金按揭貸款合作協(xié)議。（三）建立按揭貸款合作樓盤臺賬。管理部每月按時向信息中心報送新增按揭貸款樓盤相關信息，并由信息中心匯總后建立按揭貸款合作樓盤數據庫。第四章 信息查詢第十一條 房屋產權信息查詢。一、房屋產權信息查詢原則上以住房公積金繳存地為準。跨管理部申請貸款的，貸款地和繳存地均須查詢（含期房已備案登記信息）。二

10、、家庭已轉讓注銷的房屋產權原則上不納入計算家庭已有產權面積，但房屋產權轉讓注銷超過兩次（含）以上或轉讓住房為別墅、多層聯(lián)體別墅的，須納入家庭已有產權面積計算。三、因離異情形致使房屋產權權屬發(fā)生轉移，且不歸屬現借款申請人的，此房屋產權面積不納入已有產權面積計算，但該房屋使用了住房公積金貸款且目前尚未結清的，須納入借款申請人已有產權面積計算。第十二條 個人信用信息查詢。一、借款申請人須在審批書上簽定“同意查詢個人信用信息及住房公積金情況聲明”，授權管理中心查詢個人信用信息。二、建立住房公積金貸款個人信用信息查詢臺賬（附件5），依規(guī)查詢，逐筆登記，并對異議處理情況予以記載。三、借款申請人個人信用信息

11、存在單筆貸款（含信用卡，下同）累計逾期3期以上或連續(xù)逾期2期（含2期）以上負面信息的，須向管理部出具由相應金融機構提供的非惡意拖欠證明，并簽署長沙住房公積金個人貸款履約還貸承諾書（附件1）。四、利用個人信用信息查詢借款申請人家庭已利用貸款購房情況，確認本次借款行為屬第幾次購房貸款。第五章 貸款額度第十三條最高貸款額度。一、長沙市內五區(qū)最高貸款額度為40萬元；二、長沙、望城、瀏陽、寧鄉(xiāng)四縣（市）為30萬元；三、鐵路分中心所轄職工在長沙市區(qū)工作居住的為40萬元，其他市州參照所在地住房公積金管理中心貸款額度執(zhí)行。第十四條 可貸額度。借款申請人的可貸額度，在最高貸款額度內按照其住房公積金繳存比例（繳存

12、額）和購建房等兩方面情況進行測算對比，取最低值。一、按住房公積金繳存比例和繳存額情況測算可貸額度。（一）借款申請人住房公積金月繳存額或繳存比例低于關于做好2010年度住房公積金月繳存額核定工作的通知（長金管發(fā)201010號）文件規(guī)定的，可貸款額度按照以下公式測算。夫妻雙方都已參加住房公積金的，按雙方可貸款額度之和測算。可貸款額度=（住房公積金月繳存額×12×未來可繳存年限住房公積金個人賬戶余額）×2（二）住房公積金繳存比例和額度確定： 1、財政全額預算單位的繳存比例為12%； 2、財政差額預算和自收自支事業(yè)單位繳存比例不低于10%； 3、國有、外商投資企業(yè)等單位，

13、繳存比例不得低于8%； 4、其他單位繳存比例不低于5%； 5、達到上述規(guī)定比例，且月繳存額不低于320元。（三）借款申請人住房公積金繳存比例和月繳存額均達到上述規(guī)定的，可貸額度即為最高貸款額度。二、按購建房情況測算可貸額度。(一)購買住房貸款額度原則上不高于總房款的70%，但首次購買140平米以下普通自住房的，可以為80%；(二)已利用貸款（包括商業(yè)住房貸款、住房公積金貸款）購買住房、又申請購買第二套(含)以上住房的家庭，貸款額度不得高于總房款的60%；（三）建造、翻建、大修住房不高于評估價的70%，且不超過工程實際造價；（四）貸款額度不得超過抵押房產價值的70%（首次購買普通自住房所購房產抵

14、押的，可以為80%）；（五）購買精裝修住房的，不得超過購房總價的50%；（六）商業(yè)住房貸款轉住房公積金貸款,貸款額度不超過原商業(yè)住房貸款所剩本金余額。第十五條 貸款額。根據借款申請人個人信用信息不同情形進行測算，貸款額不超過可貸額度的規(guī)定比例。借款申請人個人信用信息中有多筆貸款存在多筆負面信息的，不進行累加，按照就高不就低原則在多筆貸款中取單筆負面信息（逾期紀錄）的最大值作為審核依據。一、負面信息未有或存在下列情形的，貸款額按可貸款額度全額審核：1、單筆貸款存在累計逾期5期（含5期）以下記錄；2、準貸記卡存在透支90天以下未還記錄；3、貸記卡存在近12個月內未還最低還款額次數3期以下記錄；4、

15、貸記卡、準貸記卡和借記卡因金融機構服務、設備及其它非主觀原因存在卡（年）費逾期記錄、且現已結清。二、負面信息存在下列情形的，貸款額不超過可貸額度的90%。1、單筆貸款存在連續(xù)逾期2期（含2期）以下記錄；2、單筆貸款存在累計逾期6期以上12期以下記錄；3、準貸記卡存在透支90天以上180天以下未還記錄；4、貸記卡存在近12個月內未還最低還款額次數3期以上5期（含5期）以下記錄。三、負面信息存在下列情形的，貸款額不超過可貸額度的80%。1、單筆貸款存在連續(xù)逾期3期（含3期）以上5期（含5期）以下；2、累計逾期12期(含12期)以上17期（含17期）以下情形的；3、準貸記卡存在透支180天以上未還記

16、錄；4、貸記卡存在近12個月內未還最低還款額次數超過6期（含6期）記錄； 四、負面信息存在下列情形的，貸款額不超過可貸額度的70%。1、單筆貸款累計逾期18期(含18期)以上24期以下；2、近兩年內存在貸款展期（延期）或以資抵債等記錄。第十六條 月償還貸款本息額與家庭月收入之比不得超過50。借款人當前有其他貸款的，同時納入月償還貸款本息額測算。第六章 期限和利率第十七條 貸款期限按以下確定：一、住房公積金貸款期限最短不得少于一年；二、貸款期限最長不超過30年；三、貸款期限不得超過借款申請人辦理貸款時至法定退休年齡的工作年限延長5年。即男性職工、干部為65周歲，女性職工55周歲，女性干部60周歲

17、（縣處級以上干部65周歲）；四、貸款期限不超過房屋剩余的國家規(guī)定使用年限；五、用另外房屋設定抵押的，該抵押房屋（已在房產交易部門登記備案）以竣工時間為起點計算不超過20年。第十八條 貸款利率按中國人民銀行規(guī)定執(zhí)行。貸款期限在5年以下（含5年）的，年利率為3.33%,5年以上的,年利率為3.87%。現行利率如遇調整，則執(zhí)行新的利率標準。第七章 抵押物的設定與評估第十九條 貸款抵押物的設定。 一、原則上以所購房屋設定抵押。二、購買未與管理中心簽訂住房公積金按揭貸款合作協(xié)議的期房貸款、拆遷安置房貸款和建造自住住房貸款不能辦理抵押的, 可以用其它房產作抵押（不屬于拆遷范圍內房屋）。 三、未成年人的房產

18、不能設定抵押（含共有產權）。第二十條 借款申請人以共有產權作抵押的，須征得其他共有權人的同意，并簽訂抵押合同，辦理抵押登記。 借款申請人以共有產權房屋申請貸款時，最高貸款額度不得超過其所擁有的產權份額。共有產權的份額按房屋所有權證上記載的內容為準；尚未領取房屋所有權證的，按商品房買賣合同上記載的內容為準。共有產權份額沒有明確的，按共同共有確定。第二十一條 抵押物資產的評估。 一、已辦理房屋所有權證的現房評估,按房地產主管部門發(fā)布的指導價為評估基準價,評估價格應考慮房屋的新舊程度、結構、所處樓層及地段環(huán)境等因素并參考周圍市場價格進行綜合評估。二、以所購期房為抵押物的,以備案合同的合同價為評估參考

19、價。購房合同中價格過高, 超過房地產市場價值的, 管理中心或擔保公司可以對所購住房的價值進行評估, 以評估價值確認房屋價值或抵押價值。第八章 貸款程序第二十二條 住房公積金個人貸款實行三級審批制度。即貸款初審員初審，貸款復審員審核、貸款審批員（管理中心授權人）審批（辦理程序見附件2）。第二十三條 貸款初審。貸款初審員負責三級審批程序的第一級初審工作。一、貸前咨詢、受理貸款申請，指導借款申請人辦理住房公積金貸款業(yè)務，重點核查、校驗以下申貸內容：（一）資料的真實性、合法性、完整性；（二）住房公積金繳存情況是否正常；（三）購買、建造、翻建、大修住房行為是否真實合法，申貸時效、期限是否達到規(guī)定要求，核

20、實首期付款是否達到全部價款規(guī)定的額度，核定貸款額度及年限；（四）個人信用信息情況； （五）是否具有償還貸款本息的能力；（六）抵押擔保是否足額有效，共有權人是否出具同意抵押的合法文件。 二、期房貸款要核實所購住房的開發(fā)商是否簽定住房公積金按揭貸款合作協(xié)議。三、貸款相關資料的收集整理、登記編號、電腦錄入和全程客戶服務、資料交接、放款開票、檔案移交以及各階段貸款事項銜接等工作（有條件的可專設電腦錄入崗位負責貸款資料錄入，但工作時限包含在初審時限內）。協(xié)助擔保公司做好現房調查評估、簽訂合同等工作。四、對不符合申貸條件的貸款資料和重大客戶申貸資料，退回客戶、說明原因，并予以登記；對符合申貸條件的，出具貸

21、款申請受理單，提出初審意見，并將貸款相關資料報貸款復審員審核。第二十四條 貸款復審。貸款復審員負責三級審批程序的第二級審核工作。核對貸款初審員貸款操作及申貸資料填寫、錄入等初審各項工作是否正確、完整、有無遺漏。對審核不合格資料說明原因并記載登記，退回貸款初審員；對審核合格資料簽署審核意見，報送貸款審批員審批。第二十五條 貸款審批。貸款審批員負責三級審批程序的第三級審批工作。審批“初審”、“復審”崗位各項工作程序是否正確、完整、有無遺漏。對審批不合格的，說明原因并記載登記，退回貸款復審員。對審批合格的，在申貸相關資料上簽署審批意見，移交貸款初審員。第二十六條 合同簽訂。經審批準予貸款的資料由貸款

22、初審員打印審批書2份（電腦打印版）、個人住房公積金借款及抵押擔保合同5份（現房6份，以下簡稱借款抵押擔保合同）、個人貸款支付憑證2份，錄入扣款、收款賬號。通知借款申請人及配偶面簽，查驗借款申請人及配偶身份及基本資料和貸款原件。并送交擔保公司、受托銀行辦理擔保、復核等相關手續(xù)。第二十七條 辦理抵押。合同簽訂后，借款申請人到縣級以上房屋產權管理部門辦理產權抵押登記手續(xù)。其中，期房按揭貸款由開發(fā)商到房地產交易所辦理抵押手續(xù)，并將長沙市房地產收件收據送交管理部；現房、二手房貸款等抵押手續(xù)由借款申請人自行辦理，并將領取的長沙市房地產收件收據、房屋所有權證以及房屋他項權證（以上抵押手續(xù)單據簡稱“抵押收件單

23、”）等原件送交管理部。 第二十八條 貸款發(fā)放。貸款初審員收到“抵押收件單”后（期房按揭貸款須與開發(fā)商簽訂個人住房公積金借款保證合同），打印個人貸款計劃下達書（以下簡稱貸款計劃書）、個人借款基本情況表，送達財務部門辦理委貸資金劃撥，并通知受托銀行放款。一、受托銀行應認真核對貸款相關信息，期房按揭貸款應當在收到管理部貸款計劃書后1個工作日內，以轉賬支付方式將貸款資金支付給住房出售人。二、建造、翻建、大修自住住房或購買現房（二手房）的貸款，受托銀行應當在收到管理部貸款計劃書后1個工作日內，以轉賬支付方式將貸款資金支付給擔保公司，擔保公司在1個工作日內將貸款資金發(fā)放給借款人。第九章 貸款償還第二十九條

24、 貸款期限為一年的，實行到期一次性還本付息，利隨本清。貸款期限在一年以上的，按月分期歸還貸款本息。借款人可以采用“等額本息”或“等額本金”的還款方式。借款人與管理部、受托銀行在借款抵押擔保合同中約定還款方式，一經確定，原則上不得更改。第三十條  借款人自受托銀行劃款之日的次月起進入還款期，還款日為每月20日。借款人可以在每月還款日前到受托銀行償還貸款本息或委托受托銀行通過住房公積金龍卡、儲蓄卡、存折等方式代扣。第三十一條 委托劃撥還貸。借款人履約償還貸款本息一期以后，可持還貸存折（持銀行卡的須提供還貸明細）及本人身份證（劃撥夫妻雙方住房公積金的須提供配偶身份證及結婚證）與管理部簽訂委

25、托按月（年）委托劃撥住房公積金還貸協(xié)議,實行委托劃撥還貸，并授權受托銀行代扣（按年委托劃撥還貸須借款人履約償還貸款本息滿十二期以后）。辦理委托按月（年）劃撥還貸的借款人需具備以下申請條件：一、住房公積金繳存正常，且申請前3個月無停繳、欠繳和緩繳記錄；二、信譽良好，申請委托劃撥還貸時無逾期欠款記錄；三、簽訂委托按月劃撥還貸協(xié)議之日，借款人及配偶住房公積金賬戶余額應不少于其月應還款額的6倍（含）；四、簽訂委托按年劃撥還貸協(xié)議之日，借款人及配偶住房公積金賬戶余額應不少于其一年的應還款額。第三十二條  正常結清。借款人履約結清全部貸款本息和相關費用后，檔案管理員根據受托銀行提供的還款結清憑證

26、以及貸款審批員核準后的住房公積金個人貸款領證申請確認表（附件3），退還抵押房屋所有權證、房屋他項權證，并由檔案管理員和借款人簽字確認。借款人即可到原房屋產權登記管理部門辦理住房抵押注銷手續(xù)。第三十三條 提前還款。一、提前還清。借款人提前償還貸款本息的，需向管理部填報住房公積金個人貸款提前還貸申請審批表（附件4），經貸款審批員批準以及擔保公司、受托銀行核對后，可以提前一次性歸還全部貸款本息。借款人在受托銀行辦理提前還款手續(xù)后，需當天工作時間內將受托銀行出具還款結清憑證等還款證明材料返還管理部確認。還清注銷抵押等手續(xù)按第三十二條操作。二、部分還款。借款人提出部分還款申請，經管理部批準后，提前部分還

27、款次數原則上不超過四次，每次金額不得少于借款余額的20%，且不低于5萬元。第十章 貸后管理第三十四條 貸款檔案管理須嚴格按照長沙住房公積金貸款檔案管理試行辦法相關規(guī)定執(zhí)行。本規(guī)程所涉及的貸款資料均須進入貸款檔案。貸款發(fā)放后5個工作日內，由貸款初審員進行整理并移交給檔案管理員，交接雙方在移交登記簿上簽字。 第三十五條 貸款初審員（電腦錄入）須嚴格按照借款人及配偶提供資料及審批書填寫內容，完整、準確錄入。審批書填寫內容修改處須借款人蓋章（手印）確認，并做到紙質文檔與電子文檔相一致。第三十六條 檔案管理員將所有貸款資料匯總、依序裝訂歸檔（檔案范本附件6，另行制作），一盒四套（本）。核對審批書、借款抵

28、押擔保合同編號及相關內容的一致性，審核審批書中住房公積金貸款資料和擔保物的完整性。檔案管理員應遵循資料齊全、及時歸檔、保管安全、專人管理、便于使用的原則對檔案卷宗進行歸類、編序和排列擺放。第三十七條 建立貸款檔案借閱、雙人雙鎖檔案管理制度，完善貸款檔案借閱手續(xù)。管理部內部因業(yè)務需要借閱貸款檔案，需經管理部負責人同意。其他任何單位和部門人員借閱貸款檔案，均須管理中心分管領導同意（鐵路分中心檔案借閱由分中心負責人同意）。貸款檔案借閱原則上在檔案室進行，并做好借閱登記，建立貸款檔案借閱臺賬。第三十八條 受托銀行對借款人提交身份證明及賬戶等資料的真實性、準確性、合法性須進行審核，并對借款人提交資料的真

29、實性、準確性、合法性負責。第三十九條 擔保公司應做好貸后檢查、違約貸款的催收與處理及抵押物價值變動等貸后管理工作，實行動態(tài)管理，有效規(guī)避貸款風險。一、定期對貸款進行抽查，建立抽查臺賬、逾期貸款催收臺賬。按照關注、次級、可疑和損失類等貸款形態(tài)進行全面檢查，依級建立貸款跟蹤管理臺賬，建立貸款風險防范預警機制。二、加強貸后檢查。重點檢查以下內容：（一）借款人依合同約定歸還貸款本息情況； （二）借款人有無騙貸的行為；（三）借款人信用、職業(yè)、收入和住所等影響還款能力的因素變化情況； （四）保證人保證資格和保證能力變化情況； （五）抵押物保管及其價值變化情況；（六）期房項目工程進度、抵押預登記和正式登記落

30、實情況； （七）有關合同及相關資料的完整性與有效性，有無與法律、法規(guī)和制度相抵觸，需要變更、修改和補充的；（八）貸款資產風險程度、變化情況及趨勢；（九）其他關系貸款人債權實現和保障的內容。三、借款人未按借款合同約定還款的，擔保公司和受托貸款銀行應當采取電話、短信、信函、發(fā)律師函等方式催收；連續(xù)3個月未償還貸款本息的，擔保公司應當上門催收并發(fā)律師函；連續(xù)6個月未償還貸款本息的，擔保公司應當依法向人民法院起訴。第四十條 管理部、擔保公司、受托銀行應按照長沙市住房公積金風險防范管理辦法、長沙市住房公積金內部稽核辦法以及本操作規(guī)程等有關要求，加強貸款業(yè)務管理。每月按時向管理中心報送逾期貸款信息、貸款業(yè)

31、務報表等相關貸款資料，建立住房公積金貸款業(yè)務辦理情況考核制度。第十一章 合同變更及違約責任第四十一條 在合同約定的還款期內需解除或變更借款合同時，須經借貸雙方協(xié)商同意，依法簽訂變更合同。變更合同未達成前，原借款合同繼續(xù)有效。第四十二條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財產合法繼承人繼續(xù)履行借款人簽訂的借款合同約定的義務。第四十三條 借款人在貸款期限內，有義務配合管理中心、擔保公司、受托銀行對貸款使用情況進行監(jiān)督檢查。第四十四條 借款人有下列情形之一的，管理中心有權提前收回部分或全部貸款，并追究借款人違約責任。（一）借款人采用欺詐手段隱瞞真實情況，提供虛假證明材料的；（二）抵押物毀損不

32、足以清償貸款本息，或質物明顯減少影響貸款人實現質權，而借款人未按要求落實新抵押（質）物的；（三）借款人不按照借款合同規(guī)定用途使用貸款的；（四）未經貸款人同意，借款人將設定抵押權或質押權的財產或權益拆遷、出售、轉讓、贈與或重復抵（質）押的；（五）借款人拒絕或阻撓管理中心、擔保公司、受托銀行對貸款使用情況進行監(jiān)督檢查的；（六）其他由于借款人原因，影響借款償還或損害管理中心利益的；（七）管理中心與借款人約定的其他情況。第四十五條 借款人未按借款合同規(guī)定償還貸款本息時，貸款逾期部分按中國人民銀行有關規(guī)定計收利息和逾期罰息。第四十六條 借款人連續(xù)三個月或累計六個月未按時償還貸款本息的，以及借款人在借款合同終止前死亡、被宣告失蹤或移居國外，其合法繼承人或受遺贈人拒不承擔償還貸款本息或無力償還貸款本息的,管理中心有權會同有關部門處置抵押物、質物，并要求擔保公司或其它保證人承擔連帶保證責任。第四十七條 按照有關規(guī)定處置抵押物或質物，所獲價款按下列順序分配：（一）支付抵押房產拍賣費和處置抵押房產的其他費用或處置質物的相關費用；（二）扣除抵押房產應繳納的稅款；（三）