1、精選優質文檔-傾情為你奉上我國商業銀行中間業務現狀、存在問題及發展戰略摘要國際金融業發展主流是加強中間業務的發展，而中間業務從銀行競爭力資產、競爭力過程乃至競爭力環境方面產生的巨大差異，已不得不讓我們關注中間業務。本文首先闡述了商業銀行中間業務的相關理論，其次分析了我國商業銀行中間業務的發展現狀，在此基礎之上總結了我國商業銀行中間業務存在的主要問題，最后一一提出相應的發展策略。關鍵詞：商業銀行；中間業務；發展一、商業銀行中間業務理論概述（一）商業銀行中間業務的定義商業銀行中間業務定義為：商業銀行憑借其信譽、資金、技術、人力資源、信息網絡和機構網點以及與社會經濟聯系面廣等優勢，不運用或較少運用自

2、身資金，為社會公眾提供各式各樣的資產負債業務以外的金融服務，并從中收取一定手續費收入的經濟行為。（二）商業銀行發展中間業務的意義1、中間業務增加了銀行穩定收入的來源商業銀行傳統的收入來源主要是利息收入，而資本市場的發展和完善及利率和匯率的市場化使商業銀行的生存環境變得嚴峻，投資渠道的多元化分流了一部分存款，而直接融資比例的上升也對貸款業務的開展帶來一定影響，商業銀行傳統的利息收入大大降低。中間業務所帶來的手續費收入彌補了利息收入的不足，穩定了銀行的收入流。2、中間業務分散了銀行經營風險商業銀行傳統的貸款業務盡管為銀行帶來主要收入，但也承擔著一定的信用風險，與此相比，中間業務主要是接受客戶委托，

3、以中介人的身份進行的代理業務，風險主要由委托人承擔，其自身安全性好。另外，中間業務所帶來的非利息收入有助于銀行通過收入流的組合多樣化來降低銀行收入波動的風險。3、促進傳統資產負債業務發展隨著我國經濟的迅猛發展和人民經濟生活水平的提高，客戶對銀行的服務需求呈現多樣化的趨勢，除了傳統的存貸款業務外，還要求銀行提供諸如投資理財、咨詢、代理、信用卡等業務，銀行滿足客戶的多樣化服務需求有利于與客戶之間建立長期穩定的關系，為具有存貸關系的客戶提供配套的中間業務，可以使銀行有效地留住客戶的全盤資金；更深入的了解客戶的業務經營及資金運作特點，預知客戶的經營風險，可以為信貸資金投放與收回提供準確科學的決策依據，

4、從而有效地防范信貸風險，提高信貸資產質量。4、銀行業務多元化有利于銀行合理有效配置資源中間業務把商業銀行的業務經營范圍從信用類業務拓展到了各類非信用類業務，使銀行業務經營呈多元化，商業銀行是經營貨幣資金的特殊企業，也應以利潤最大化為經營目標。銀行利用自己的網絡、技術、人才、信息、信譽等資源為客戶提供中間業務，向客戶合理收取手續費不僅合理有效地配置了銀行的資源，而且為銀行帶來穩定收入，增強了銀行競爭力。另外，對整個金融體系來講，銀行業務多元化增強了金融服務業的競爭，減少了壟斷，促進公平競爭，提高了金融機構效率，降低了金融體系的整體風險，有利于整個金融體系的健康發展。二、我國商業銀行中間業務發展現

5、狀（一）信用卡業務高速增長自2003年以來，我國信用卡業務出現了井噴式增長。截至2008年12月31日，信用發卡量達到了1.42億張，信用卡業務出現飛速發展源于居民收入水平的不斷提高。中國經濟實現了多年持續高速增長，造就了一批年收入超過5萬元的人士。這一階層人數在2010年有望將達到1.2億，為信用卡業務的發展提供了龐大的客戶基礎。（二）代理業務范圍不斷擴大代理類業務是我國商業銀行開展較多的一種典型的中間業務。各商業銀行充分利用自身的中介優勢，廣泛開展了代發工資、代付水電氣費、手機費、傳呼費、固定電話費、房租費、物業管理費、有線電視費、報刊訂閱費、環保費、養路費、稅款、社會保險基金、勞保基金、

6、工商管理費、法院訴訟費、各類罰款等業務。與此同時，代理業務也在逐步擴大。目前已發展有代理國外資金貸款業務、代理保險業務、代理證券業務、代理政策性商業銀行業務、代理城鄉信用社、城市商業銀行、股份制商業銀行業務、代理財政性業務等。隨著我國資本市場的發展，推動了商業銀行與資本市場相關的代理基金、財務顧問、同業結算代理等中間業務收入的較快增長。（三）金融創新產品迅速增加商業銀行通過整合金融資源以及采用高科技手段，不斷推出金融創新產品，如電話銀行、企業銀行、自助銀行、證券保證金自動轉賬、私人理財、消費信貸等業務，從而進一步推動了中間業務發展。三、我國商業銀行中間業務存在的問題（一）規模小、收入低商業銀行

7、的中間業務已有160多年的發展歷史，尤其是近三十年來發展十分迅速，其突出表現就是中間業務對銀行總體利潤水平的貢獻率大大提高。如美國花旗銀行存貸業務帶來的利潤占總利潤的20%，而其余的利潤都是由承兌、資信調查、企業信用等級評估、資產評估業務、個人財務顧問業務、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權等大量中讓業務創造的。目前我國銀行業中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內，其差距是比較大的。（二）業務品種單一雖然近年來我國商業銀行中間業務金融創新有了長足的發展，但總體而言，業務范圍較窄，品種單調。目前我國商業銀行所從事的主要是傳統型中間業務（主要集中在銀行卡業務類、結算類、電子匯劃類、代理保險基金類

8、這些技術含量小、收費比例低的業務），其品種僅有420個品種，層次較低，缺乏吸引力，而技術含量高、為市場提供高智力服務的中間業務，如資信調查、資產評估、信息咨詢、個人理財、企業信用等級評估以及期貨期權等衍生工具類還剛剛起步，而在已辦理的承諾、交易、基金托管、咨詢顧問等類中間業務中，多是一些簡單的初級業務。相比之下， 西方國家商業銀行經營的中間業務不僅范圍廣，而且層次高、品種多。尤其是在各國紛紛打破分業經營的限制、實行混業經營以來，為滿足客戶各種需求，西方國家商業銀行開發的中間業務品種已達2萬種， 范圍涉及知識含量較高的管理、擔保、融資、衍生金融工具交易等眾多領域，可以有效滿足客戶的多種金融需求。

9、（三）業務管理分散當前我國商業銀行各項中間業務的營銷和拓展自成體系，中間業務和資產負債業務相互分割，三大業務各自為政，未能形成整體合力。例如，信用卡業務一般由銀行卡部負責，代理保險和個人電子銀行業務歸個人業務部負責，企業電子銀行業務又由公司業務部負責等。這種分散式的管理并沒有按中間業務應有的地位統一規劃和管理起來，部門之間缺乏必要的協調配合，各部門聯動營銷的格局與合力尚未形成，營銷資源不能共享，甚至重復營銷，造成資源浪費，甚至可能導致權責不明而使業務發生沖突，影響業務規模的發展壯大。（四）科技投入不足中間業務的發展離不開高科技在銀行中的應用，可以說金融電子化程度的高低決定了中間業務發展的規模、

10、速度和規范程度。如美洲銀行的支付網絡非常發達，有45萬個間接自動轉賬賬戶，具有多種賬戶服務；大通銀行憑借其強大的支付系統和市場推銷能力在銀行卡方面獲得了巨額的服務費收入。相比之下，長期以來，我國商業銀行只是把機構網點的擴張和人員結構的優化作為促進業務發展的重要手段，銀行之間的競爭主要采取增加網點、延長工作時間等簡單粗放的形式，而對科技的投入卻相對不足，導致目前我國商業銀行在電子化建設方面遠遠落后于國外商業銀行，許多中間業務處理仍由手工操作， 服務質量和效率較低。特別是我國商業銀行由于點多面廣、營業機構遍布城鄉，基礎條件差，設施裝備比較落后，電腦覆蓋面小，即便是有些銀行配備了先進的科技設備，但由

11、于設備故障多、軟件程序開發不足等原因，導致利用率很低，不能充分發揮設備潛力，只能用于應付日常業務。（五）缺乏高素質的復合型人才商業銀行中間業務特別是新興中間業務，專業性強、技術含量高，它的運作既需要先進的科技投入，又需要懂業務、會管理、善營銷、具有較高理論素質和豐富實踐經驗的復合型人才。而我國商業銀行長期按傳統的經營模式運作，忽視高精尖人才的儲備，大量員工應付傳統的存貸款業務還可以，讓他們去學習和掌握信托、咨詢、租賃、評估等中間業務，困難還是很大的。四、我國商業銀行中間業務的發展戰略（一）提高對中間業務發展的認識面對當前的國際國內金融形勢，商業銀行要統一思想、轉換觀念，充分認識到發展中間業務的

12、必要性和迫切性，樹立資產業務、負債業務與中間業務三架馬車并駕齊驅的思想，以滿足不同層次的客戶對不同金融服務品種的需求。（二）創新中間業務產品中間業務收入的增加主要依靠的是中間業務品種的增加和規模的擴大，這就迫使商業銀行在產品研發、市場溝通、分銷渠道、銷售管理以及客戶服務方面進行不斷創新，中間業務品種要逐漸由低層次的代收代付類業務向代客理財、保險業務、證券業務等高附加值業務發展。同時，產品的研發要以市場為導向，充分挖掘市場潛在需求，研究市場消費心理，分析市場發展趨勢，將西方商業銀行中先進的創新工具和我國的實際情況相結合，設計、開發出符合中國消費特點的中間業務產品。（三）完善中間業務管理機制各商業

13、銀行應成立中間業務管理部，將原分屬于財會、公司、個人、國際業務等部門的中間業務加以整合，對中間業務進行統一規劃，負責計劃分解、報備、協調、組織、指導、監測與考核、重大項目產品的開發，建立包括產品指導目錄、開發應用、操作規程、財務管理、風險防范、監督制約等環節的激勵約束機制，注重中間業務的系統管理與長遠規劃工作，并做好中間業務的宣傳介紹和市場營銷，增強客戶對中間業務的認知程度。（四）加大科技投入充分利用現代電子化技術是發展商業銀行中間業務的一個重要條件和強大的推動力量。因此，應花大力氣完善相關的軟硬件設施，盡快全面實現儲蓄、對公存款、各類信用卡和電話銀行以及與大客戶的自動對賬服務網絡的聯網，并根

14、據業務發展和客戶需要，加大銀行間多方面合作，實現銀行業務全國網絡化，使客戶可以享受到方便、快捷、安全、周到的全方位服務。（五）培養復合型人才商業銀行中間業務提供的是知識型產品，高素質的人才隊伍是中間業務發展的基礎，也是提高中間業務產品競爭力的有力保障。為此，要牢固樹立“以人為本、人才興行”思想，轉變觀念，拓寬選人、用人、育人渠道，建立科學合理的用人機制和人才評價體系，挑選一批精通業務、善于鉆研的人到中間業務崗位上來。同時，為提高中間業務的管理、開發和競爭力，要適當引進一批熟悉資本市場、保險市場、外匯市場運作和電子化建設等方面的優秀人才；最后，還應根據需求加大中間業務培訓力度。五、結論 中間業務

15、對商業銀行的發展具有十分積極的作用：增加了銀行穩定收入的來源、分散了銀行經營風險、促進傳統資產負債業務發展以及有利于銀行合理有效配置資源。近年來我國商業銀行中間業務發展迅猛，但還存在以下問題：一是規模小、收入低，與國外差距比較大；二是業務品種單一，難以有效滿足客戶的多種金融需求；三是各項中間業務的營銷和拓展自成體系、相互分割，未能形成整體合力；四是科技投入不足，電子化建設落后；五是高素質、復合型人才的匱乏。為此，我國商業商業銀行在發展中間業務時應注意以下問題：一是提高對中間業務發展的認識；二是借鑒西方商業銀行、結合我國的實際情況進行中間業務產品創新；三是完善中間業務管理機制，成立中間業務管理部，對中間業務進行統一規劃；四是加大科技投入，提高電子化水平；五是注重復合型人才的培養和引進。參考文獻1 鄭楠.我國商