1、民間借貸的法律知識尊敬的各位大家下午好，很高興今天有機會在這里和大家進行交流，首先做一下自我介紹，我是孫建國律師，執業于遼寧同格律師事務所，介紹一下今天講座的安排，講座的前半部分給大家講解一下我們老百姓身邊經常遇到的法律問題，民間借貸法律知識，我是執業律師，不是大學教授，所以會注重法律實務的講解，盡可能少講理論，多講實際案件操作。講座的后半部分，與大家進行一個互動，大家如果有什么法律問題可以咨詢我，我現場為大家解答。 好，我們進入第一部分，第一個問題，民間借貸的法律問題。那么什么是民間借貸？ 民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。 比如說朋友之間的借款行為，自然

2、人與公司之間發生的借款行為，小額貸款公司將款項借給其他自然人、或者公司的行為屬于民間借貸法律行為。 舉例:張某因手中缺少資金向朋友李某借款20萬元，就屬于民間借貸。 經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及分支機構，因發放貸款等相關金融業務引發的糾紛，不是民間借貸法律行為。銀行貸款，下屬分支機構的貸款糾紛不屬于民間借貸糾紛。民間借貸與金融借貸是兩種類型的借貸。下面我們來看民間借貸的種類及法律規定：民間借貸的種類有，自然人之間的借貸，自然人與公司之間的借貸、公司與公司之間的借貸。在新的民間借貸司法解釋公布之前，我國法律對后兩種借貸行為不持肯定的態度，在今年頒布的民間借貸司法解釋，對三種借

3、貸關系都給予明確的認可。下面給大家做詳細的講解：個人之間的民間借貸法律行為何時生效？個人之間的借貸法律關系，我國合同法210條規定自然人之間的借貸合同，自貸款人提供借款時生效。從該法律條文可以明確的知道，自然人之間的借款生效的條件是出借人向借款人提供借款時生效，即借款人收到款項時生效，雙方僅僅簽訂了書面的合同是不生效的。個人之間的民間借貸法律行為形式靈活多樣，即可以采取口頭形式，也可以采取書面形式，既可以約定利息，也可以不約定利息，可見民間借貸是非常自由。 民間借貸是否受法律保護應當考慮以下因素：1、借貸雙方是雙方當事人自愿借款的。也就說借貸合同主體雙方是自愿的，意思表示是真實的，不存在違法法

4、律規定的情形。2、禁止吸收他人資金轉手放貸，非法集資罪，大東案例。3、利率超過國家規定的年利率36%的部分無效，不受法律保護，出借人如果向法院起訴只能要求支付年利率24%以下的部分，以上的部分法院不予支持。借款人可以向法院起訴要求返還已經支付的超過36%的部分，也就是說如果多給了，不能往回要，如果沒有給出借人也不能多要。4、借款的目的必須合法，不能為他人的非法行為提供借款。“利滾利”是否應當得到法律支持？借貸是否允許“利滾利”，即借貸是否允許計算復利，我國新的司法即使有明確的規定，可以計算復利，但不能超過年利率的24%。復利受法律保護的的界限是沒有超過年利率的24%。利率在年利率24%之內的部

5、分，復利仍然受法律保護，超過銀行年利率24%的部分才不受法律保護。 第二十八條 借貸雙方對前期借款本息結算后將利息計入后期借款本金并重新出具債權憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權憑證載明的金額可認定為后期借款本金；超過部分的利息不能計入后期借款本金。約定的利率超過年利率24%，當事人主張超過部分的利息不能計入后期借款本金的，人民法院應予支持。 按前款計算，借款人在借款期間屆滿后應當支付的本息之和，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數，以年利率24%計算的整個借款期間的利息之和。出借人請求借款人支付超過部分的，人民法院不予支持。現在我舉例說明：2013年元旦，你向朋友甲

6、借款100萬，約定借給你兩年，2015年元旦當天還本付息，年利率24%（以下簡稱借款1）2015年元旦，你這邊因為手頭比較緊，和朋友甲商量能不能暫緩還款，你朋友雖然勉強同意，但說得重新打一個條，把之前的借款1本息合并成一份借款，你同意了。然后你們重新打了一張借條上面記載：本息共計148萬，年利率30%，期限一年，2016年元旦當天還本付息（以下簡稱借款2）。這樣的話，2016年元旦，朋友甲依據借款2這張借條向你要求還款，本息合計萬192.4（利息萬44.4），此時你還是拖著不還，朋友甲憤而起訴，提交了借款2的借條，那么，你依據新規定能提出什么抗辯呢？請看如下分解：第一，借款2的本金到底應該按多

7、少計算？借款1是200萬；按新規定超過年利率24%的利息不能計入借款2的本金，那么能夠計入的總數就是48， 所以，借款2的本金應為148萬。第二，以148萬為基數，按30%計息，截止到2016年元旦的本息合計192.4萬（148+44.4）但是，根據新規定第28條第二款，借款2屆滿時的本息之和不應超過100萬+100萬×24%×3=172萬綜上，你在這種情況下可以向法院主張借款2的本金為148萬，且截止到2016年元旦，應還本息以172萬為限我們看看民間借貸的幾個小問題：無息的民間借貸是否都不能計算利息 ：無息的民間借貸并非一概“無息”？ (一)既未約定借期內的利率，也未約

8、定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應予支持；(二)約定了借期內的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應予支持。律師提示： “借條”、“欠條”、“收條”，三者之間的法律效力各不相同：借條效力最高，可以直接證明借貸關系；欠條法律效力其次，可以證明“欠錢”的債權債務關系，但無法證明“借錢”的借貸關系；收條效力最低，甚至連債權債務都證明不了，更無法證明借貸關系借款時出借人要留取借款人的身份證復印件、房屋產權證復印件，經常居住地地址。在大額的借款法律行為中，出借人最好通過銀行轉款的方

9、式，民間借貸行為要用書面形式，要有借款合同，要有借款人簽收的收條，以有利于保障自身的權益，要明確的約定借款的期限，約定明確的利率，還款期限，及逾期還款的法律責任。 在大額的民間借貸中，法庭在審理此案時要求出借人提供已經向借款人支付款項的證據，所以銀行專款憑證或者經公證的付款過程行為。根據上述的分析，可見民間借貸合同屬于實踐合同利息與利率的區別：利息：利息是借貸關系中借入方支付給貸出方的報酬。也可以看作是貨幣持有人一段時期內放棄貨幣流動性的報酬或放棄獲取投資收益的補償。利率：利息率，通常簡稱為利率，是指貸期滿所形成的利息額與所貸出的本金額的比率。即利率=利息/本金*100%. 錯誤寫法：很多借條

10、上寫：“月息2分”，這種寫法是錯誤的，應該寫“月利率為本金的2%”注意：把借條寫成欠條，寫成收條 ，除非存在借款合同嗎，可以寫成收條，否則不可以寫成收條。下面我們看看借款應當注意哪些事項：出借人最好讓借款人提供保證或者抵押。根據我國合同法第198條的規定：訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔保，擔保依照中華人民共和國擔保法的規定。 根據物權法規定設定抵押權貸款人對借款人的催收。對于約定了確定的還款時間借款合同，借款人應當按照約定還本付息，借款人未按照約定的期限返還的，應當按照約定或者國家有關規定支付逾期利息；對于借款期限沒有約定或者約定不明確的，借款人可以隨時返還；貸款人可以隨時催告借款人在合理期限內返還。 訴訟時效：訴訟時效問題。根據民法通則135條的規定，向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期間是二年，法律另有規定的除外。律師提示： “借條”、“欠條”、“收條”，三者之間的法律效力各不相同：借條效力最高，可以直接證明借貸關系；欠條法律效力其次，可以證明“欠錢”的債權債務關系，但無法證明“借錢”的借貸關系；收條效力最低，甚至連債權債務