1、我國交強險經營模式改革的探討 我國交強險經營模式改革的探討 摘要：交強險的經營模式是交強險體系的一項重要內容，我國交強險存在現有經營模式不明確的問題，導致保險公司交強險經營效益差，也給保險行業造成了一定的負面影響。鑒于此，我國進行了交強險費率化改革的探索，但是并沒有成功。因此，本文結合我國交強險經營模式的現狀，對我國交強險經營模式改革提出了一些建議，希望能對交強險經營模式的改革提供參考。 關鍵詞：交強險；經營模式；改革 中圖分類號：F840.63 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X06-0-01 機動車交通事故責任強制保險，是指由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造本錢車人員、被

2、保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。2006年7月1日，機動車交通事故責任強制保險在我國正式實施，交強險是我國第一個通過法律規定強制實施的保險制度，具有社會性、公益性和強制性等特點。交強險實施近七年以來，充分發揮了保險的社會救助和參與社會管理的功能，也在一定程度上提高了民眾的平安駕駛意識。但是交強險經營中暴露的問題也不得不解決，交強險經營模式的改革是其中亟待解決的核心問題。 一、我國交強險經營模式的現狀 我國交強險的現有經營模式并不明確。從世界范圍來看，交強險經營存在兩種模式，一是商業化運作模式，由保險公司依據市場規律自主經營，自負盈虧。在該種模式中，

3、公司承當經營風險，政府只負責監管，不承當風險。各公司在厘定費率時，通常會預定利潤率。由于各公司經營本錢不同，費率也會不同，不同公司間的費率差距甚至會不斷拉大。二是代辦模式，即交強險不以盈利為目的，由國家設立的特定機構經營，商業保險公司代辦的方式。交強險的經營風險由國家承當，保險公司代辦承保和理賠業務，并根據業務量收取手續費，不承當經營風險。我國的交強險模式是混合模式，即“政府定價，公司自負盈虧，其突出的特點是定價者不享受經營成果或承當虧損風險。該模式的核心與現代企業制度中的責權利相匹配的原那么存在根本沖突。由此，商業保險公司在經營交強險上產生出一系列矛盾。一方面由于是政府定價，公眾普遍質疑交強

4、險定價過高，交強險制度在不到一個完整的經營周期的條件下大幅調整費率和保額，結果造成當前全國范圍內的經營虧損。另一方面由于是企業承當經營結果，那么在交強險經營盈利的地區存在貼費競爭，而經營虧損地區那么存在較為嚴重的拒保、強制搭售商業保險等違法行為。 二、我國現有交強險經營模式的不利影響 1.政府為企業定價會引發巨大的社會爭議。一是交強險制度開始實施時交強險暴利說，導致2021年2月1日保額和費率大幅調整。二是每一年都會存在交強險經營不透明說，將公司經營管理的風險全部集中在保監會。三是地方政府抵觸地區差異費率上浮，害怕引發社會不穩定。 2.企業承當政府定價的結果會扭曲經營行為。由于交強險經營“不盈

5、不虧的原那么只是表達在費率厘定環節，具體經營活動中的虧損并未得到有效彌補，致使大面積出現保險公司拒保交強險和強制搭售商業保險現象，信訪投訴十分集中，甚至出現了群訪群訴的苗頭事件，造成了比擬嚴重的后果。這不僅影響了當前社會穩定，也給保險行業帶來了嚴重的負面影響。由于交強險持續虧損，擠占了保險公司的效勞資源，打擊了保險公司的積極性，有的保險公司甚至因交強險嚴重虧損而難以持續經營。如果不及時調整費率，最終必將損害投保人利益，影響交強險制度的持續實行。 3.不利于保護交通事故受害人和交強險投保人的利益。由于我國交強險模式中責權利不匹配，導致政府部門在選擇定價的時候無法按照交強險的經營結果進行定價。一方

6、面，政府定價可能過高，從而加重交強險投保人的經濟負擔。另一方面，政府定價也可能過低，導致保險公司拒保、強制搭售，從而導致交通事故受害者可能得不到交強險的保護。 三、現有經營模式下我國交強險改革的嘗試 為了進一步推動交強險制度改革，2021年保監會在江蘇開展了交強險費率浮動機制改革試點工作，即在沒有改變現行模式的根底上，和保險條款不改變的根底上，對根底保險費率進行地區差異調整。但是這一調整卻面臨了來自社會、政府和保險公司等各方面的巨大壓力。例如，在對政府部門、出租車等相關行業和局部私家車主代表的溝通座談過程中，普遍反對對交強險基準費率進行大幅上調，社會對于保險公司經營交強險的模式以及經營數據的真

7、實性普遍存在較大質疑。特別是對于經營模式中政府定價過高給保險公司帶來巨額利潤成為焦點問題。 四、我國交強險經營模式改革的建議 從我國實際國情和目前保險行業的整體體制根底看，交強險更為可行的改革方向是實行“自主定價、自負盈虧的歐美模式。原因主要有以下幾個方面：一是有利于保險公司加強自身建設，加強管理和提高效勞水平。二是產品價格的市場機制和產品的多樣化使消費者有更多的選擇權。三是有利于減少政府負擔，只要有良好的法律與制度的保證，保險公司追求自身利益最大化的經濟行為可同時增進投保人的福利，社會公共利益得以實現。具體實現途徑建議如下： 一是成立“保險費率審議委員會。充分發揮保險行業自律協會的作用，交強

8、險費率調整在由保監會和交通管理部門共同審批后，由“保險費率審議委員會進行最后的公開性實質與形式審查。 二是對于彌補“不盈利不虧損原那么之下的混合型經營模式的公信力缺乏，可以增加多方相關利益人共同監督。為了使交強險費率調整符合?條例?的規定和現實情況，根據行政透明原那么，保監會可以組織相關的利益關系人、專家組合成監督團體，使其代表并維護沒有專業知識的廣闊投保人的利益。 三是建議從車、從人細化交強險費率及其浮動機制。如費率與車輛使用年限結合、與駕駛員情況結合，實行差異化費率，使收費情況與消費者更貼近。同時，將費率與違章情況、賠付率掛鉤，制定相應的費率浮動機制，進一步表達費率浮動的科學性和公平性。 參考文