1、踐行科學發展觀促進金融服務調研分析踐行科學發展觀促進金融服務調研分析金融是現代經濟的血脈。農村要發展，離不開金融的支撐。改革開放30年來，我國農村經濟社會發生了翻天覆 地的變化，但金融服務“三農”依然存在種種問題，已成 為制約農村經濟發展的瓶頸之一。黨的十七屆三中全會提 出要建立現代農村金融制度，“建立一個商業性金融、合作 性金融、政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務 完善、運行安全的農村金融體系?！比绾纹平廪r村金融難題, 加強和改進“三農”金融服務值得關注。一、建立現代農村金融服務體系是時代的必然我國是一個農業大國，農村、農業是基礎，有九億人 的農村人口。十七屆三中全會明確提出“我國總

2、體已進入 以工促農、以城帶鄉的發展階段，進入加快改造傳統農業、 走中國特色農業現代化道路的關鍵時刻，進入著力破除城 鄉二元結構、形成城鄉經濟社會發展一體化新格局的重要 時期”一一一個“發展階段”、一個“關鍵時刻”、一個“重要時期”，是黨的十七屆三中全會科學概括當前我國農 村改革發展所處的歷史方位。“三農”關系著我國國民經濟 的持續穩定發展，關系著國家的長治久安。堅持為“三農” 服務是農村金融改革和發展的出發點和落腳點，也是適應 農業現代化發展的必然，增強為“三農”服務的金融功能, 并逐步縮小城鄉間的金融服務差異，是建立健全適應“三 農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系的具 體體現。當

3、前，農村金融發展必須堅持以科學發展觀為指導， 按照統籌城鄉經濟金融協調發展的根本要求，建立現代化 農村金融服務體系。三中全會提出“農村金融是現代農村 經濟的核心。創新農村金融體制，放寬農村金融準入政策, 加快建立商業性金融、合作性金融、政策性金融相結合， 資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農村金融體 系?！迸οr村金融抑制，建立適應農業現代化發展的 現代農村金融體系，促進農村經濟的加快發展，確保實現 三中全會提岀奮斗目標。改革開放三十年的發展，我國農村金融組織體系由單 一的中國農業銀行體制發展到今天，已初步建立了政策性 金融、商業性金融、合作金融等多種金融分工協作，多種 融資渠道并存

4、，功能互補和協調發展的新的金融體系。雖 然農村金融組織體系發展的門類齊全，但是由于行業經營 戰略的定位及縣域其它金融組織發展緩慢所致，體現在某 些地域仍然顯得對支持“三農”經濟的資金需求上、金融 服務上等方面上的欠缺。比如乾安縣是地處吉林省西部的 農業縣份，也是國家商品糧基地縣，該縣幅原面積3600平 方公里，總人口 30萬人，農業人口 20余萬人，所轄16個 鄉鎮場（場：指的是良種場、農牧場等），296個自然屯， 耕地12萬公頃，20xx年農民人均純收入3580元。而轄內 僅有工行、農行、農發行、農村信用社、城市信用社和郵 政儲蓄銀行等六類銀行性金融服務機構，且僅有農村信用 社和郵政儲蓄銀行

5、，在9個鄉鎮場設有營業網點。要實現 三中全會提出的奮斗目標，建立現代農村金融體系，確實 需要我們認真思考，并積極探索，推動加快建立適應農業 現代化發展需要的農村金融體系。二、當前農村金融發展中存在的主要問題目前，農村金融仍然是我國金融體系中的薄弱環節， 還存在不少的困難和問題。（一）農村地區金融服務機構網點不足近年來，在市場化改革過程中，四家大型商業銀行的 網點陸續從縣城撤并，部分農村金融機構也將信貸業務轉 向城市，致使部分農村地區出現了金融服務空白。20x x年 末，全國縣域金融機構的網點數為12.4萬個，比20xx年 減少9811個。在四家大型商業銀行收縮縣域營業網點的同 時，其他金融機構

6、在縣域的網點也在減少。20xx年末，農 村信用社縣域網點數為5.2萬個，分別比20xx、20 xx和 20xx年減少9087、4351和487個。由于縣域金融機構網點 的減少，縣域經濟獲得的金融服務力度不足。截至20xx年 末，全國有286 8個鄉（鎮）沒有任何金融機構，約占全國鄉 鎮總數的7%。就乾安縣來說，幾年來，中國建設銀行乾安 縣支行在縣域全部撤出，縣工行、農行在鄉鎮所有基層網 點全部收回，縣轄1 6個鄉（鎮、場），有7個鄉（鎮、場） 沒有任何金融機構，大大高于全國的比例。（二）引導金融機構支持“三農”的激勵機制不夠健 全從金融渠道看，在統籌城鄉發展的背景下，目前城鄉 資金呈現雙向流動

7、特征。特別是從資金流出渠道看，主要 是農村金融機構購買債券、拆借和上存資金等方式。鑒于 農村經濟產業收益率較低，農戶等農村經濟主體缺乏抵押 擔保品，一些地區的金融生態環境不夠完善，相對來說， 農村貸款交易成本高、風險大，致使支持“三農”資金嚴 重不足。就乾安縣而言，農村經濟的資金需求全部依賴于 農村信用社，且遠遠不能滿足需求，解決農村資金外流問 題，主要靠改善農村信用環境，也要為金融機構在農村提 供有效金融服務創造商業上可持續的激勵機制。（三）農村金融機構不良貸款比例仍然較高雖然近年來農村金融機構不良貸款率有所下降，但不 良貸款比例仍然較高，20xx年末，全部縣域金融機構不良 貸款平均占比13

8、.4 %,遠高于同期全國四家大型商業銀行 & 4 %的不良貸款率平均水平。我國農村金融機構不良貸款 率較高的原因除了自身經營管理不夠完善、治理結構存在 一定問題外，鄉村債務消化進程緩慢也是其中之一。農村 金融機構除了自身經營風險外，在農村地區經營還面臨比 城市經營更高的系統性風險，農業保險、信貸抵押擔保等 發展滯后也是金融機構不良款率較高的重要原因。（四）農業信貸抵押擔保等發展尚不能滿足農民需求 農民缺乏抵押擔保物品是貸款難的重要原因之一。如 何利用部分財政資金引導農村開展抵押擔保創新是一個值 得探索的問題。國際上，如荷蘭等國家采取財政出資建立 擔保基金等形式，促進農村信貸發展；美國通

9、過以農產品 保護收購價格作為計價基礎，要求信貸部門可以用農產品 進行抵押擔保。但從我國農村情況看在此方面還有待借鑒 國際經驗，大力推動農村信貸抵押擔保創新。此外，我國 農村金融生態環境還需要進一步完善。與農村金融發展相 聯系的公共基礎服務設施建設等改革沒有進行到位，在一 定程度上制約了農村金融服務的發展。目前農村信用社主 要以農戶為主，針對農村經濟合作組織、專業協會等組織 平臺的信用建設仍沒有很好的解決辦法；在農村特別是十 七屆三中全會提出的發展現代化農業，加快農業經營方式 轉變，由家庭經營向集約化方向發展，實行土地承包經營 權流轉，這樣將出現大量剩余勞動力，在農村大量勞動力 流動的情況下，如

10、何針對農民工群體建立相應的信用體系, 發揮金融支持農民工創業等，都需要進一步研究。三、加強和改進“三農”金融服務的政策建議（一）對我國現有的農村金融機構重新定位，發揮金 融服務“三農”整體功能。發揮農業發展銀行在支農中的主導作用。適當拓展農 業發展銀行的支農業務范圍。在現有業務范圍的基礎上， 增加農業和農村經濟發展的中長期貸款。圍繞促進發展現 代農業，推進農業科技進步和創新，加強農業物質技術裝 備，加大農業科技投入，加強農業基礎設施建設等，同時 在推進農村小城鎮建設和工業化進程、支持農村地區醫療 衛生、文化教育建設等方面，研究制定農發行適應現代農 業發展的金融資產業務，充分發揮農業政策性金融支

11、農的 引領和導向作用。發揮農業銀行等商業性金融機構支農的積極作用。以 建立新型農業社會化服務體系為指導，加大支持農業產業 化、規?；?、集約化、股份化、科學化、現代化等經營的 力度，支持與農戶、農產品生產基地具有穩定業務關系的 龍頭企業發展、農業主導產業發展、農村市場體系建設等, 明確農行為“三農”服務方向，增強現代農村金融體系功 能，推動農村經濟又好又快發展。發揮農村信用社在支農中的主體作用，明確農村信用 社的市場定位。農村信用社是農村金融市場中的主力軍， 是區域性金融機構，應堅持為“三農”服務的經營方向。 不斷創新金融業和服務方式：在負債業務方面，應研究開 發農民醫療保險儲蓄、養老儲蓄、子女

12、教育儲蓄等新品種; 在資產業務方面，應研究開發對農村各類合作經濟組織提 供資金支持，切實解決種糧大戶、集約經營組織者的貸款 難問題；研究開發對貧困學生助學貸款、勞務輸出貸款等 業務品種；在中間業務方面，積極開展各種代理業務、融 資租賃業務等；在服務方式方面，不斷創新電子化產品和 電子化組織形式，提高金融服務效率。（二）逐步解決農村金融機構網點覆蓋不足和輻射不 到位的問題當前我國大部分農村已經從維持溫飽的小農經濟向小 康農業推進，農村對金融的需求大大增加。與此同時，我 國農村經濟發展水平仍相對落后，各地之間差異較大的特 點決定了在農村地區所需的金融服務不同于城市金融服務, 但為了解決農村經濟發展

13、對金融的需求，無論是農業銀 行、農村信用社或郵政儲蓄銀行，對那些無任何金融機構 的鄉鎮，逐步解決農村金融機構網點覆蓋不足和輻射不到 位的問題。結合農村經濟發展和農戶金融需求的特點，金 融機構可以主要以提供符合農戶基本需求，以簡單的存取、 匯兌和貸款、保險等為主的基礎性金融服務，起步階段要 堅持小額、微利的原則，盡可能降低經營成本，實現可持 續性發展。（三）適度放寬農村金融的準入標準，培育農村金融 市場競爭機制。壟斷容易造成金融服務供給不足和資金價格過高，過 渡競爭也不利于農村金融機構的可持續發展?？稍诳紤]農 村金融機構可持續和市場容量的基礎上，放寬市場準入， 允許多種所有制金融機構提供農村金融服務，鼓勵適應農 村金融需求多樣性特點的金融產品和服務方式創新，完善 農村信貸市場，逐步形成適度競爭的農村金融市場，從根 本上改變農村金融服務落后的狀況。鼓勵各種經濟主體積 極興辦農村金融組織，進入農村金融市場，可適當優先考 慮事實上已經存在多年、并有良好記錄和當地群眾口碑的 各類小額貸款組織，如農村互助基金會等，在條件成熟的 情況下，積極培育民營銀行，以及逐步建立起能夠為農村 經濟主體提供不同類型金融服務的農村非銀行類金融機構。 由此，多元的農村金融組織體系，向農村居民提供多元化 的金融服務。（四）改善農村金融生態環境，促進