1、 無風險，無保險。風險無處無風險，無保險。風險無處不在無時不有，比如車禍、疾病、不在無時不有，比如車禍、疾病、死亡等。要學習保險，先要學習死亡等。要學習保險，先要學習風險。何為風險？風險。何為風險？ 從通俗的角度來理解就是可從通俗的角度來理解就是可能發生的危險。能發生的危險。第一章第一章 風險和風險管理風險和風險管理第一節第一節 風險概述風險概述第二節第二節 風險管理風險管理第一節第一節 風險概述風險概述一、風險的含義一、風險的含義 二、風險的構成要素二、風險的構成要素 三、風險的種類三、風險的種類 四、風險的特征四、風險的特征 一、風險的含義一、風險的含義 從廣義上講，這種不確定性既包從廣義

2、上講，這種不確定性既包括括盈利盈利的不確定性，也包括的不確定性，也包括損失損失發生發生的不確定性。如，炒股、車禍等的不確定性。如，炒股、車禍等風險風險是指某種事件發生的不確定性。是指某種事件發生的不確定性。 從狹義上講，風險僅指從狹義上講，風險僅指損失損失的不的不確定性。如，火災、疾病等確定性。如，火災、疾病等風險：風險： 是指保險標的損失發的生是指保險標的損失發的生的不確定性。的不確定性。 在保險理論與實務中在保險理論與實務中，通常從，通常從狹狹義的角度義的角度界定風險的含義。界定風險的含義。風險的不確定性包括三層含義：風險的不確定性包括三層含義：1.1.風險是否發生不確定風險是否發生不確定

3、2.2.何時發生不確定何時發生不確定3.3.產生的結果不確定產生的結果不確定 二、風險的構成要素二、風險的構成要素構成風險的三要素：構成風險的三要素：（一）風險因素（一）風險因素（二）風險事故（二）風險事故（三）損失（三）損失風險因素風險因素 原因原因 風險事故風險事故 事件事件 損損 失失 結果結果定義：定義： 風險因素是指促使某一特定風險因素是指促使某一特定風險發生或增加其發生的可能性風險發生或增加其發生的可能性或擴大其損失程度的原因或條件。或擴大其損失程度的原因或條件。（一）風險因素（一）風險因素（一）風險因素（一）風險因素類型：類型：根據風險因素的性質不同，可將根據風險因素的性質不同，

4、可將其分為：其分為：有形風險因素有形風險因素無形風險因素無形風險因素有形風險因素有形風險因素定義：也稱定義：也稱實質風險因素實質風險因素，是指某，是指某一標的本身所具有的足以引起風險一標的本身所具有的足以引起風險事故發生或增加損失機會或加重損事故發生或增加損失機會或加重損失程度的因素。失程度的因素。 舉例：建筑材料不善是引起建筑物火災舉例：建筑材料不善是引起建筑物火災的實質風險因素。的實質風險因素。 無形風險因素無形風險因素定義：也稱人為風險因素，是與人定義：也稱人為風險因素，是與人的心理或行為有關的風險因素。的心理或行為有關的風險因素。通常包括道德風險因素和心理風險通常包括道德風險因素和心理

5、風險因素。因素。 道德風險因素：道德風險因素： 是指與人的品德修養有關的無是指與人的品德修養有關的無形因素，即由于人們不誠實、不正形因素，即由于人們不誠實、不正直或有不軌企圖，故意促使風險事直或有不軌企圖，故意促使風險事故發生，以致引起財產損失和人身故發生，以致引起財產損失和人身傷亡的因素。傷亡的因素。 舉例：欺詐、縱火騙賠等。舉例：欺詐、縱火騙賠等。 心理風險因素：心理風險因素： 是與人的心理狀態有關的無形因素，是與人的心理狀態有關的無形因素，即由于人們疏忽或過失以及主觀上不即由于人們疏忽或過失以及主觀上不注意、不關心、心存僥幸，以致增加注意、不關心、心存僥幸，以致增加風險事故發生的機會和加

6、大損失的嚴風險事故發生的機會和加大損失的嚴重性的因素。重性的因素。 舉例：由于投保人疏忽，出門忘了鎖門。舉例：由于投保人疏忽，出門忘了鎖門。 （二）風險事故（二）風險事故定義：定義： 風險事故（也稱風險事件）風險事故（也稱風險事件）是指造成人身傷害或財產損失的是指造成人身傷害或財產損失的偶發事件，是造成損失的直接或偶發事件，是造成損失的直接或外在的原因，是損失的媒介物。外在的原因，是損失的媒介物。（三）損失（三）損失定義：定義： 在風險管理中，損失是指非在風險管理中，損失是指非故意的、非預期的、非計劃的經故意的、非預期的、非計劃的經濟價值的減少。濟價值的減少。衡量損失的兩個指標衡量損失的兩個指

7、標-損失頻率損失頻率 損失程度損失程度 損失頻率：損失頻率：是在一定時間內一定數目是在一定時間內一定數目的危險單位中可能受到損失的次數或的危險單位中可能受到損失的次數或程度。程度。 損失程度：損失程度：是標的物發生一次事故損是標的物發生一次事故損失的額度與標的完好價值的比率。失的額度與標的完好價值的比率。 損失的分類損失的分類 直接損失：是指風險事故導致的財直接損失：是指風險事故導致的財產本身損失和人身傷害，這類損失又產本身損失和人身傷害，這類損失又可稱實質損失；可稱實質損失； 間接損失：是指由直接損失因引間接損失：是指由直接損失因引起的其他損失，包括額外費用損失、起的其他損失，包括額外費用損

8、失、收入損失和責任損失等。收入損失和責任損失等。 在風險管理中，通常將損失分為四類：在風險管理中，通常將損失分為四類：實質損失、額外費用損失、收入損失實質損失、額外費用損失、收入損失和責任損失。和責任損失。 三要素之間的關系三要素之間的關系風險因素引發風險事故，風險因素引發風險事故，風險事故導致損失。風險事故導致損失。 三、風險的種類三、風險的種類（見附表）（見附表） 風險風險種類種類 造成的后果造成的后果舉例舉例純粹純粹風險風險損損失失無 損無 損失失 死亡、死亡、疾病疾病投機投機風險風險損損失失無 損無 損失失有 盈有 盈利利賭博、賭博、炒股炒股純粹風險與投機風險之比較純粹風險與投機風險之

9、比較四、風險的特征四、風險的特征（一）風險的不確定性（一）風險的不確定性（二）風險的客觀性（二）風險的客觀性（三）風險的普遍性（三）風險的普遍性（四）風險的可測定性（四）風險的可測定性（五）風險的發展性（五）風險的發展性 一、風險的含義一、風險的含義 二、風險的構成要素二、風險的構成要素 三、風險的種類三、風險的種類 四、風險的特征四、風險的特征 課程回顧課程回顧1 1、從廣義上講風險是指、從廣義上講風險是指( )( ) A A、損失的不確定性損失的不確定性 B B、盈利的不確定性盈利的不確定性 C C、既包括損失的不確定性，既包括損失的不確定性， 也包括盈利的不確定性也包括盈利的不確定性 D

10、 D、損失的可能性損失的可能性C2 2、風險由、風險由( )( )三個要素所構成。三個要素所構成。A A、風險因素、風險事故、損失風險因素、風險事故、損失B B、風險單位、風險事故、損失風險單位、風險事故、損失C C、風險因素、風險責任、損失風險因素、風險責任、損失D D、風險因素、風險事故、責任風險因素、風險事故、責任 A3 3、一個人的身體狀況屬于（、一個人的身體狀況屬于（ ）A A、無形風險因素無形風險因素 B B、有形風險因素有形風險因素 C C、道德風險因素道德風險因素 D D、心理風險因素心理風險因素 B4 4、損失的直接的或外在的原因、損失的直接的或外在的原因是是( )( ) A

11、 A、風險因素風險因素 B B、風險事故風險事故 C C、風險單位風險單位 D D、風險責任風險責任 B5 5、某日天下冰雹使得路滑而發、某日天下冰雹使得路滑而發生車禍，造成人員傷亡。此事件生車禍，造成人員傷亡。此事件的風險因素是的風險因素是( )( ) A A、冰雹冰雹 B B、路滑路滑 C C、車禍車禍 D D、人員傷亡人員傷亡A6 6、只有損失機會而無獲利可、只有損失機會而無獲利可能的風險是能的風險是( ) ( ) A A、投機風險投機風險 B B、純粹風險純粹風險 C C、社會風險社會風險 D D、政治風險政治風險 B7 7、盜竊屬于、盜竊屬于( ) ( ) A A、社會風險社會風險

12、B B、政治風險政治風險 C C、經濟風險經濟風險 D D、技術風險技術風險 A8 8、依據風險性質分類，風險可、依據風險性質分類，風險可分為分為( ) ( ) A A、靜態風險與動態風險靜態風險與動態風險 B B、基本風險與特定風險基本風險與特定風險 C C、責任風險與信用風險責任風險與信用風險 D D、純粹風險與投機風險純粹風險與投機風險 D第二節第二節 風險管理風險管理 一、一、風險管理的含義與演變風險管理的含義與演變二、風險管理的程序二、風險管理的程序三、風險管理的目標三、風險管理的目標四、風險管理方法四、風險管理方法一、風險管理的含義與演變一、風險管理的含義與演變（一）風險管理的含義

13、（一）風險管理的含義 風險管理是一個組織或者個人風險管理是一個組織或者個人用以降低風險的消極結果的決策過用以降低風險的消極結果的決策過程。程。 （二）風險管理的演變（二）風險管理的演變 最有影響的風險管理的形式最有影響的風險管理的形式是企業向保險公司購買保險。是企業向保險公司購買保險。 二、風險管理的程序二、風險管理的程序 風風險險識識別別風風險險估估測測風風險險評評價價選選擇擇風風險險管管理理技技術術評評估估風風險險管管理理效效果果三、風險管理的目標三、風險管理的目標 風險管理的基本目標：風險管理的基本目標： 以最小的成本獲得最大安全保障以最小的成本獲得最大安全保障風險管理具體目標：風險管理

14、具體目標：1.1.損失前目標損失前目標2.2.損失后目標損失后目標 四、風險管理的方法四、風險管理的方法 （一）控制型風險管理技術（一）控制型風險管理技術（二）財務型風險管理技術（二）財務型風險管理技術（一）控制型風險管理技術（一）控制型風險管理技術 1.1.避免避免 2.2.預防預防 3.3.抑制抑制 避免：避免： 是指設法回避損失發生的可是指設法回避損失發生的可能性，即從根本上消除特定的風能性，即從根本上消除特定的風險單位和中途放棄某些既存的風險單位和中途放棄某些既存的風險單位，采取主動放棄或改變該險單位，采取主動放棄或改變該項活動的方式。項活動的方式。預防：預防： 損失預防是指在風險事故

15、發生損失預防是指在風險事故發生前，為了消除或減少可能引起損失前，為了消除或減少可能引起損失的各種因素而采取的處理風險的具的各種因素而采取的處理風險的具體措施，其目的在于通過消除或減體措施，其目的在于通過消除或減少風險因素而降低損失發生的頻率。少風險因素而降低損失發生的頻率。抑制：抑制： 是指在損失發生時或損失發是指在損失發生時或損失發生之后為降低損失程度而采取的生之后為降低損失程度而采取的各項措施。各項措施。（二）財務型風險管理技術（二）財務型風險管理技術 1.1.自留風險自留風險 2.2.轉移風險轉移風險 自留風險：自留風險： 是指對風險的自我承擔，即是指對風險的自我承擔，即企業或單位自我承

16、受風險損害后企業或單位自我承受風險損害后果的方法。果的方法。轉移風險：轉移風險： 是指一些單位或個人為避免承是指一些單位或個人為避免承擔損失，而有意識的將損失或與損擔損失，而有意識的將損失或與損失有關的財務后果轉嫁給另一些單失有關的財務后果轉嫁給另一些單位或個人去承擔的一種風險管理方位或個人去承擔的一種風險管理方式。式。（1 1）財務型非保險轉移風險）財務型非保險轉移風險（2 2）財務型保險轉移風險）財務型保險轉移風險 一、一、風險管理的含義與演變風險管理的含義與演變二、風險管理的程序二、風險管理的程序三、風險管理的目標三、風險管理的目標四、風險管理方法四、風險管理方法課程回顧課程回顧1 1、

17、風險管理的基本目標是、風險管理的基本目標是( ) ( ) A A、以最小的成本獲得最小的安全保障以最小的成本獲得最小的安全保障B B、以最大的成本獲得最大的安全保障以最大的成本獲得最大的安全保障C C、以最小的成本獲得最大的安全保障以最小的成本獲得最大的安全保障D D、以最大的成本獲得最小的安全保障以最大的成本獲得最小的安全保障 C2 2、風險管理的第一步是、風險管理的第一步是( )( ) A A、風險識別風險識別 B B、風險評價風險評價 C C、選擇風險管理技術選擇風險管理技術 D D、評估風險管理效果評估風險管理效果 A3 3、風險管理中最為重要的環節、風險管理中最為重要的環節是（是（

18、） A A、風險識別風險識別 B B、風險評價風險評價 C C、選擇風險管理技術選擇風險管理技術 D D、評估風險管理效果評估風險管理效果 C4 4、以下不屬于控制型風險管理、以下不屬于控制型風險管理技術的是技術的是( )( ) A A、避免避免 B B、預防預防 C C、抑制抑制 D D、轉移轉移 D5 5、風險管理的主體是、風險管理的主體是( )( ) A A、法人法人 B B、個人個人 C C、任何組織和個人任何組織和個人 D D、組織組織 C6 6、風險管理效益的大小，取決于、風險管理效益的大小，取決于( )( )A A、是否能以最小風險成本取得最大安全保障是否能以最小風險成本取得最大安全保障B B、是否能以最小風險成本取得最小安全保障是否能以最小風險成本取得最小安全保障C C、是否能以最大風險成本取得最小安全保障是否能以最大風險成本取得最小安全保障D D、是否能以