1、精品文檔商業銀行中小企業信貸產品創新探討.精品文檔目錄一、中小企業的現狀31.1中小企業的發展31.2中小企業面臨融資難3二、中小企業融資難的原因42.1缺乏有效擔保42.2信用評級低42.3資產質量低52.4銀行收益低5三、中小企業信貸業務創新的原則6四、中小企業信貸創新點74.1搭建授信平臺74.2建立信用擔保中心94.3發行債券10五、總結11.精品文檔一、中小企業的現狀1.1 中小企業的發展中國目前中小企業絕大多數是改革開放后逐漸建立起來的，目前，我國中小企業總數約1 000 萬家，占企業總數的99%,產值和利稅分別占60%和 40%，提供了75%以上的就業機會，已成為我國社會主義現代

2、化建設中的重要力量，在繁榮國民經濟、滿足市場多層次需求、提高人民生活水平、 解決就業、推動科技進步、促進經濟發展、增加財政收入等方面, 具有舉足輕重的戰略意義。1.2 中小企業面臨融資難由于我國經濟體制和自身的原因 , 中小企業在發展過程中仍面臨著較多問題 , 尤其是“融資難” , 嚴重制約了中小企業的發展。 2010 中國企業經營者問卷跟蹤調查報告顯示，在實施適度寬松的貨幣政策背景下， 當前企業資金緊張狀況雖然有所緩解，但中小企業融資難問題依然突出。調查表明，55.1%的企業目前資金 “正常”，37%資金“緊張”，7.9%資金“寬裕”，資金“緊張”的比“寬裕”的多 29.1 個百分點，比 2

3、009 年下降了 4.3 個百分點， 為近 4 年來的最低值。 雖然企業的資金緊張狀況有一定緩解， 但企業經營者認為融資難尤其是中小企業融資難問題依然突出。關于“企業從銀行貸款的難易程度” ，調查顯示， 65.6%的企業經營者認為“有難度” 、“比較難”或“非常難”，28.3%認為“不太難” ，僅 6.1%認為“不難” ，總.精品文檔體評價值為2.9 ，雖然比 2008 年有所提高，但仍低于中值3。從不同規模看，中小企業的評價值明顯低于大型企業。二、中小企業融資難的原因2.1 缺乏有效擔保缺乏有效擔保是造成中小企業融資難最直接的原因。中小企業大多是注冊資金較少的民營企業，其自有資金基本上投入到

4、購買原材料等流動資產上，投入到固定資產建設中的資金相對較少，向銀行申請貸款時不能提供足值的抵押物；另外, 我國擔保法 明確規定： 銀行貸款的保證擔保要求保證人承擔連帶責任，導致大型企業不會輕易為中小企業做出擔保的承諾。因此，對于中小企業來講，大多數都不符合銀行的信貸條件，即具有足值、 變現能力較強的固定資產作為抵押物或實力雄厚的企業作為保證人。2.2 信用評級低中小企業信用等級普遍較差。 我國各銀行的信貸管理制度都明確規定， 在發放貸款前， 信貸人員必須對借款企業的資信等級進行評定。 許多中小企業內部管理制度特別是財務管理制度不健全。 許多中小企業沒有建立完善的財務制度，有的甚至沒有建立會計賬

5、目，資金管理較為混亂，大大降低了自身的信用度，嚴重削弱了其融資能力。2009 年中國人民銀行對部分中小企業集中地區的調查表明，50以上的中小企業財務管理制度不健全， 60以上的中小企業的信用等級在3B或 3B以下。.精品文檔另外，由于社會征信系統建設和信用信息網絡系統建設的滯后，信用信息傳輸渠道不通暢，導致銀企雙方信息不對稱，極大降低了中小企業的信貸滿足率。既使這些企業具備銀行的擔保條件 , 銀行也考慮到風險問題，不愿發放貸款給這些資信等級較差的企業。2.3 資產質量低近年來，隨著我國金融體制改革的不斷深入，以及加入WTO后所面臨的更加激烈的金融市場，許多銀行都提出了“資產質量興行的口號”,

6、越來越重視信貸資產的質量，制定了較嚴格的信貸管理制度，對不良貸款的相關責任人要嚴厲懲處。而中小企業恰恰是規模較小、經營品種單一、 利潤率低、 自身研發能力弱導致整體抗風險能力較弱，特別是2008 年全球經濟危機時，大量中小企業經營出現問題，這一特點更加突出。這直接導致了銀行面對中小企業“惜貸” 現象的產生， 貸出去的資金多半是流向上市公司以及大型國有企業。2.4銀行收益低中小企業融資規模較小, 與大型企業融資規模相比相差幾倍甚至幾十倍。而銀行的信貸管理制度規定 , 無論貸款金額大小都要逐筆進行貸前調查、 貸中審查及貸后檢查， 需要花費大量的人力、 物力。雖然中小企業融資對銀行來說利息收入、 中

7、間業務收入等相對大企業要高， 但投入高、 風險大、 帶動存款等其他業務少導致整體收益并不比大企業要高，這對于用效益.精品文檔來衡量成績的商業銀行來說，不會將主要精力放在營銷中小企業客戶上。據統計，目前階段我國占企業總量0.5 的大型企業擁有 50以上的貸款份額，而占88.1 的小型企業的貸款份額不足 20。三、中小企業信貸業務創新的原則近年來， 銀行大客戶貢獻度下降速度加快，銀行盈利空間逐步縮小， 中小企業客戶貢獻度逐步上升，中小企業業務逐漸成為商業銀行發展的戰略性目標。國內各銀行相繼成立中小企業部，標志著中國銀行業中小企業信貸業務已全面啟動，要打破中小企業融資難的僵局， 使銀行的中小企業業務

8、得到健康快速發展，信貸業務創新無疑成為了各行的制勝利器。中小企業信貸業務的創新應遵循“安全性、 效益性、 可操作性、漸進性”的原則。 “安全性”是信貸產品創新的核心，保證信貸資金的安全是銀行經營管理過程的全部內容，因而在產品創新中要穩健設置風險防范措施，積極引進各種風險緩釋手段，降低銀行授信風險； “效益性”是指銀行是經營貨幣的特殊企業， 作為企業， 實現利潤最大化始終是其追求的主要目標，銀行與中小企業合作具有較高的議價能力，有實現利潤最大化的可能性； “可操作性”是指信貸產品設計要力爭做到市場接受和內部風險控制的平衡，既要手續簡便、 流程簡單， 還要兼顧風險防范。 “漸進性”是指銀行在產品創

9、新過程中，要植根現實外部環境，不可冒進， 要循序漸進， 新產品要試點先.精品文檔行，完善成熟后在全面推廣。四、中小企業信貸創新點在目前的金融市場中， 被各家銀行所接受的中小企業融資創新點主要有以下三種：4.1 搭建授信平臺搭建中小企業授信平臺， 實現模式化營銷批量授信。 模式化營銷就是通過細分目標市場、 整合外部資源、 優化內部流程、實施有效的風險管理， 為中小企業設計一攬子差異化金融服務方案，幫助中小企業實現綜合價值的提升。 模式化營銷的核心思想就是， 通過對中小企業授信風險緩釋、 轉移和嫁接， 實現多種產品的組合銷售和批量授信， 形成符合不同區域、 不同行業和不同客戶特點的融資模式， 以促

10、進中小企業信貸業務的穩健增長。通過政府、 行業協會、 地方商會、 各類園區、 專業化市場、核心企業和擔保公司等渠道， 批量開發和營銷符合目標市場定位的中小企業客戶群體， 構建不同類型的中小企業金融服務網絡，推行專業化深度管理。模式化營銷的主要類型有：1. 政府采購模式， 指銀行引入一家擔保公司， 根據政府采購中標通知書， 按照一定的規則為有融資意向的中標企業設計并提供金融服務的一種融資模式。 該融資模式主要特點是： 根據政府采購訂單， 通過資金封閉運行的方式， 為中標企業提供前期生產或周轉資金，以政府財政支付資金為主要還款來源。.精品文檔2. 經銷商（供應商） 模式，指銀行選擇國內支柱行業或地

11、區知名企業， 共同搭建融資合作平臺， 采取有效的風險緩釋手段，批量開發核心企業經銷商 （供應商） 的一種融資服務模式。3. 聯保模式， 指目標市場內中小企業按照自愿原則，依據一定的規則組成聯保體，由銀行對聯保小組成員進行授信，成員之間相互承擔連帶保證責任的一種融資模式。通過設立4-5道信用風險過濾屏，逐層篩選聯保小組信用風險，獲得相對安全的局部信用環境，同時帶動其他相關業務收益。4. 專業市場模式， 指銀行選擇國內知名專業化市場或產業集聚特征明顯的園區，與市場/ 園區管理機構、擔保公司等單位搭建融資合作平臺，采取有效的風險緩釋手段，通過集中監管平臺和監控貨物價格控制授信風險，批量開發市場內優質

12、經銷商授信業務的一種融資服務模式。風險緩釋手段包括擔保公司保證或市場/ 園區管理機構監管等。5. 電子商務模式， 指銀行選擇國內大型專業化電子交易市場，在電子交易市場提供監管服務（對交易，對貨）的前提條件下，以網上交易市場內的會員單位為授信對象， 通過電子倉單、擔保公司、 企業聯保等擔保方式提供短期融資服務的一種信貸模式。6. 科技孵化模式， 指銀行以國家級高新技術產業園區或國家級科技孵化器等為目標市場， 通過嫁接地方政府風險補償資金、創投基金或引入第三方風險分擔者等風險緩釋手段，系統.精品文檔性開發目標市場內科技創新型中小企業。本融資模式專門為具有集聚特征的科技型中小企業設計，可以采用統貸統

13、還、資產抵押、擔保公司擔保等多種方式。4.2建立信用擔保中心利用中小企業信用擔保中心，為中小企業增信獲得融資。1998 年，我國開始進行中小企業信用擔保體系試點工作，到了 2000 年，國務院要求各級政府和有關部門要建立以中小企業特別是科技型中小企業為主要服務對象的中央、省、地 ( 市)信用擔保體系。據報道 , 迄今我各省市都組建的中小企業信用擔保公司總數已達上千家， 這些信用擔保公司主要通過政府預算撥款、 資產劃撥、 會員風險保證金、 社會入股等方式來籌集擔保資金 , 目前已籌集擔保資金達數十億元。目前 , 政府和銀行都比較推崇建立中小企業信用擔保中心，來解決中小企業融資難的問題。對于貸款銀

14、行來講 , 發放每一筆這種貸款都可以獲得擔保中心一定比例的保證金存款；擔保中心負責對中小企業的貸前調查 , 貸款銀行只對擔保中心的資信進行考察， 可以減少貸款銀行的人力； 借款企業出現違約，貸款銀行可以要求擔保中心承擔連帶責任， 幫助企業償還信貸資金。 對于擔保中心來講， 通過對借款企業的調查以及要求借款企業提供反擔保物和一定比例的保證金 , 可以使擔保風險盡量減少 , 另外 , 還可以根據提供擔保金額的大小收取一定比例的擔保費。.精品文檔4.3發行債券發行中小企業集合債券， 通過銀行間債券市場獲得直接融資。中小企業集合債券是指若干個中小企業各自作為債券發行主體，確定債券發行額度，采用集合債券

15、的形式，使用統一的債券名稱， 形成一個總發行額度而發行的一種企業債券。 它是以銀行或證券機構作為承銷商， 需由擔保機構擔保， 評級機構、會計師事務所、 律師事務所等中介機構參與的新型企業債券方式。中小企業集合債券為中小企業融資開辟了新渠道， 并具有以下特點：1. 改善企業的財務結構。 利用財務杠桿的原理進行債務融資可以提高凈資產收益率， 使股東利益最大化； 債務融資債權人不具備管理權和投票選舉權， 發行債券不會影響公司的所有權結構和日常經營管理， 與發行股票融資相比， 公司的經營管理受資本市場影響較小， 對企業所有權結構和日常經營管理影響小。2. 規范企業的經營管理。 企業債券發行上市后， 企

16、業需要按規定定期披露信息， 被廣大機構投資者關注， 這有利于企業規范運作、 透明經營， 提高自身管理水平， 并可在資本市場上樹立良好的信用形象，為企業持續融資打下信用基礎。3. 融資成本低。 企業債券發行利率低于同期限商業銀行貸款利率，節約了企業財務成本， 債券利息可在稅前支付計入成本。如考慮企業債券的發行手續費及審計、 評級、律師等費用，.精品文檔企業債券的融資成本要低于同期貸款利率。發行企業債券能降低企業固定收益融資的成本，優化我國企業的微觀資本結構，同時滿足眾多保險公司等機構投資者資產負債匹配投資需求。4. 變相降低企業發行債券門檻。相對于發行企業債券而言，中小企業發行集合債券， 是在多家企業共同參與下完成的，可以分散集合債券的總體風險， 同時，讓沒有實力發行企業債券的中小企業找到了一種新的債券發行方式來解決企業在發展過程中面臨的資金緊缺問題。五、總結在近兩年