1、信貸管理與資產保全工作意見為積極配合國家拉動內需十項措施 出臺的一系列“保增長、擴內需、調結構”政策措施的有效實施，主動應對國際經濟金融危機，有效防范信貸風險，確保我省農村信用社信貸業務穩健發展，提出如下工作意見。一、指導思想全省農村信用社信貸管理與資產保全工作要以科學發展觀為指導，在切實防范信貸風險的前提下，不斷加大對經濟發展的支持力度，為保持國民經濟良好發展態勢做出積極的貢獻。信貸工作要始終以信貸風險防控為主線，以金融服務創新為動力，以結構優化為原則，以平穩增長為目標，堅持服務“三農”、服務中小企業的宗旨不動搖。通過“四個著力”，實現“四個確保”，即著力政策引導，確保信貸投放合理增長；著力

2、風險防控，確保信貸結構不斷優化；著力信貸管理信息化建設，確保管理手段上新臺階；著力信貸骨干隊伍建設，確保信貸管理水平的持續提升。二、工作目標2009年全省農村信用社信貸投放與資產保全工作的總體目標可以概括為“三個不低于”和“兩個不高于”，即各項貸款增加額不低于上年同期增長水平，農業貸款和中小企業貸款增幅不低于各項貸款同期增長水平；不良資產余額和不良資產比例不高于上年同期水平。具體目標是：各項貸款余額較上年同期凈增500億元，增長13%。其中，中小企業貸款余額較上年同期凈增300億元，增長14%。農業貸款余額較上年同期凈增80億元，增長16%；不良貸款占比（五級分類口徑）控制在13%以內，其中新

3、賬不良貸款率控制在3%以內。三、主要工作措施面對國內外復雜的經濟金融形勢，各聯社始終要把信貸風險防控工作擺在首要位置，妥善處理業務發展與風險控制的關系。做到“三個緊密結合”，即要把貫徹落實國家各項經濟金融政策與發揮自身經營特色緊密結合起來，把支持國家擴內需、保增長和調結構工作與提升自身競爭能力緊密結合起來，把服務國民經濟大局與強化自身經營管理能力緊密結合起來。在危機中尋找發展機遇，在發展中化解信貸風險。（一）加強政策研究，促進貸款投放合理增長。各聯社要密切關注國際國內經濟金融形勢，加強對國內行業、金融市場變化情況以及廣東經濟金融發展趨勢的動態分析和研究，認真貫徹落實國家宏觀調控政策，緊緊抓住國

4、家保增長擴內需、實施珠江三角洲地區改革發展規劃綱要的政策機遇和市場機遇，結合當地經濟產業發展規劃，從實際出發，準確把握市場，積極開拓，穩中求進。要及時制定2009年信貸投放計劃及行業信貸政策，不斷調整和優化信貸結構。一是要突出農村信用社扎根農村、貼近“三農”的優勢，堅持“三農”信貸投入優先。認真貫徹落實中共中央國務院關于2009年促進農業穩定發展農民持續增收的若干意見（2009年中央一號文件），充分發揮農村金融主力軍作用，堅持服務“三農”的市場定位，優先支持農業種養殖業、農產品加工和銷售，促進農業增產；滿足農村消費信貸需求，積極配合農村擴大內需計劃的實施；大力支持農村物流業、流通網絡和農村基礎

5、設施建設，有效改善農村生產生活條件；以支持現代農業為切入點，大力支持農業產業化經營，擇優扶持農業龍頭企業。全力支持輻射面廣、龍頭作用強的農業龍頭企業不斷延伸產業鏈條，帶動廣大農戶增產增收。二是要突出農村金融主力軍的優勢，不斷加大對縣域經濟的支持力度。各聯社要緊緊抓住當前中央和廣東大力推動經濟發展的政策和市場機遇，積極介入和重點支持有信譽、有技術、有市場、有前景和有競爭力，符合國家產業政策的項目和企業，努力拓展新的經濟增長點。主動與當地政府部門溝通和聯系，及時掌握了解各地重點項目和重點扶持企業名單。在摸清國家和廣東重點投資項目和重點扶持企業名單，充分考慮本地經濟結構、財政狀況及自身資金實力等因素

6、的基礎上，精選一批重點項目和客戶，積極穩妥地做好目標項目和優質企業的營銷、篩選和儲備工作。在充分評估風險與收益的基礎上，對優質項目與客戶做到早介入、早見效；在遵循可持續發展和風險可控的原則下，不斷加大對符合國家產業政策、有自主品牌、產品科技含量高和成長性良好的中小企業的支持力度，同時積極扶持其技術升級改造和自主研發創新；重點支持國家和地方擴大內需的相關產業行業以及個人消費信貸；重點拓展低風險有真實貿易背景的銀票貼現、小額抵押貸款等業務。對那些基本面較好，有技術、有規模、有競爭力和信譽良好的企業，因受當前大環境影響暫時出現經營困難的，可適當放寬貸款條件，支持其渡過難關。（二）強化信貸管理，切實防

7、范信貸風險。目前，經濟金融危機對金融機構的影響逐步顯現，對實體經濟的影響尚未見底。全省農村信用社不良貸款反彈壓力陡增，企業間風險傳遞加速，涉政貸款需求明顯增加，信貸風險控制難度加大。因此，強化風險控制是2009年全省農村信用社信貸管理工作的重中之重。各聯社要多管齊下，多策并舉，切實做好信貸風險防控工作。一是要扶優限劣，建立嚴格的信貸準入與退出機制。各聯社要堅持服務“三農”、中小企業的市場定位，根據新形勢、新政策和新任務的要求，把好貸款準入關。對符合國家產業政策、擔保落實、還款有保障的優質企業應予以重點支持，對于出現暫時性經營困難但未來發展前景仍看好的企業，應予以積極支持，幫助其渡過難關；同時要

8、堅持“區別對待，有保有壓”的信貸方針，正確處理好“進”與“退”的關系。對不符合國家產業政策、環保政策和節能減排要求的行業和企業，對“兩高一剩”行業、高檔住宅和建設周期長的房地產項目、低效重復建設項目以及發展前景不好、企業治理混亂的問題客戶，則要加大退出力度。二是要做好動態監測，切實化解存量貸款風險。要在實施大額貸款風險監測制度的基礎上，做深做細風險排查工作，在風險排查的基礎上認真做好貸款質量分類，及時了解和掌握信貸風險狀況，尤其是正常貸款向關注類貸款的遷徙變化情況，制訂有針對性的管理措施。對發現的風險苗頭或隱患，要進行動態跟蹤，一戶一策，及時化解風險。三是著力完善信貸能力等級劃分制度，有效推進

9、信貸管理水平的提升。結合近幾年信貸管理能力等級劃分的經驗與不足，從制度執行力、授權管理、客戶管理、貸款投向、審貸水平、定價能力、風險監測以及控制風險的手段等方面完善細化信貸能力等級劃分體系。加大定性評估分值，進一步客觀評價轄內聯社信貸經營管理能力。充分運用等級劃分結果，對各聯社實施差別化管理，促進全省農村信用社盡快提升信貸經營管理能力，以確保農村信用社可持續發展。四是充分發揮辦事處管理職能，促進風險關口的前移。針對目前辦事處一級風險管理薄弱的實際情況，要不斷加大辦事處風險管理的力度。各辦事處要嚴格按照省聯社的要求，切實選拔優秀人才，充實到風險管理崗位上，并認真抓好信貸制度的落實、貸款報備、信貸

10、風險監測、協調信貸營銷與資產管理等工作。充分發揮辦事處貼近市場、對轄內聯社管理半徑短和捕捉當地經濟信息能力強等優勢，加強對轄內聯社信貸風險的監控。五是加大信貸檢查力度，及時排除風險隱患。針對部分聯社制度執行力不強、貸款質量較低、風險抵御能力不強和應對金融危機能力不高以及全省農村信用社信貸管理水平差異大等實際情況，要加大信貸檢查力度。檢查工作要突出“五個重點”，即房地產貸款、個人經營性貸款、農戶信用貸款、大額新增貸款以及貸款五級分類真實性。重點檢查農村信用社2006年以來新增房地產開發貸款和土地儲備貸款投放的合理合規性、潛在風險狀態及防范措施、個人按揭（住房）貸款操作的合規性和真實性；2006年

11、以來新增大額貸款投向、風險狀況及清收保全情況等；針對不良貸款反彈壓力增大的實際，組織開展五級分類真實性專項檢查，重點檢查正常類和關注類貸款；針對農村信用環境較差、部分信貸人員責任心不強、信貸操作不規范、對小額農戶信用貸款的風險管理意識不強等情況，組織對小額信用貸款的操作規范性、真實性、風險狀況專項檢查；根據國家產業政策調整及我省農村信用社風險管理的需要，組織開展對外向型企業貸款潛在風險及逃廢債情況的檢查；組織開展不良資產處置合規性、不良貸款壓降真實性和清收獎金專項檢查，以查促改，以查促學，提高資產管理的水平。（三）加強信貸創新，提升金融服務水平。各聯社應認真學習中國銀監會關于當前調整部分信貸監

12、管政策促進經濟穩健發展的通知的精神，結合本地經濟發展需求、金融市場供求狀況及自身的實際情況，在風險可控的前提下，不斷加大信貸創新力度，大力提升金融服務水平和抵御風險能力，在發展中化解風險，不斷增強經營能力和市場競爭力。信貸創新應緊緊圍繞農村信用社服務“三農”、服務中小企業的市場定位，堅持“三個有利于”，即有利于進一步加大支農力度和提高中小企業金融服務水平，有利于積極支持國家保增長、擴內需和調結構等各項政策措施的實施，有利于自身的可持續發展。一是優化信貸審批流程，提高貸款效率。各聯社要牢固樹立以客戶為中心、以市場為導向的經營理念，按照廣東省農村信用社信貸業務審批工作制度的有關要求，結合基層信用社

13、信貸能力等級評定情況，遵循“高風險業務適度集中，低風險業務適當授權”的原則，對擔保落實、還款來源充分的三農、民生工程、節能減排、技術改造升級和自主創新品牌等風險可控或低風險的業務，簡化審批流程，建立綠色審批通道或采取循環授信等方式，提高信貸效率。二是加強調研，積極改善金融服務。在目前經濟金融環境復雜多變的大背景下，各聯社應樹立“幫企業就是幫自己”的理念，主動深入企業開展調研，及時詳盡地了解企業遇到的困難，幫助企業分析、查找原因，為企業出謀劃策，當好參謀，提高企業經營的“軟實力”；本著“救急救窮不救亂”的原則，積極尋求解決問題的辦法，切實做好針對性的金融服務工作。對那些基本面較好，有技術、有規模

14、、有競爭力和信譽良好但出現暫時困難的企業，要繼續給予信貸支持，幫助其渡過難關。三是著力信貸業務創新，拓寬金融服務領域。要進一步推進信貸產品創新，加大對原有信貸產品的梳理力度，積極整合擔保方式、貸款期限、貸款利率和還款方式等信貸要素，結合市場營銷的實際需要，不斷豐富和推出具有廣東農信特色的品牌產品；著手制定中小企業評級授信辦法，完善金融服務方式，為中小企業融資創造便利條件；創新激勵機制，在經營考核中新增中小企業投放考核指標，增設中小企業金融服務創新獎項，積極引導信貸投放向對中小企業傾斜；緊緊抓住當前的政策和市場機遇，以社團貸款方式積極介入和重點支持有信譽、有技術、有市場、有前景和有競爭力，符合國

15、家產業政策的優質項目；大力推進擔保方式的創新，針對中小企業擔保難、抵押難的現狀，在法律法規允許的范圍內探索權利和現金流質押等新的擔保方式。重點規范倉儲質押、應收賬款質押等多種擔保方式。圍繞政府擔保基金的運作，積極拓展擔保公司貸款有效地滿足中小企業的融資需求；以搭橋貸款方式，積極支持市場前景好、有效益、有技術含量、有助于技術升級和形成規模經營的企業實施兼并重組。通過注水養魚，盤活企業，化解信貸風險，緩沖不良反彈壓力。（四）強力推動信貸系統建設，促進信貸管理上新臺階。 為推進信貸管理工作的規范化，提升信貸管理水平和工作效率，向現代金融企業精細化管理邁進，省聯社將著力推進信貸管理的科技化建設。按照“

16、數據集中、統一需求、統一開發、貼近實際、分步實施”的原則，全面啟動全省信貸管理系統建設工作，力爭2009年完成系統的建設和測試，2010年投入使用。為確保系統建設能順利推進，省聯社將從基層聯社挑選既熟悉系統建設及信貸業務、又有高度責任心的人員參與系統建設工作，做到組織到位、人員到位、措施到位和工作到位。信貸管理系統建設要同時兼顧系統的實用性和前瞻性，既能滿足風險管理的要求，同時又能適應金融服務創新的需要。（五）加大資產清收力度，確保不良持續“雙降”。受國際經濟金融危機的持續影響，企業經營環境不斷惡化，農村信用社不良貸款反彈壓力驟增。加之存量不良貸款中涉政貸款占比較高，大部分已屬“硬骨頭”，部分

17、地方政府對清收處置工作支持力度有所減弱，不良資產壓降形勢十分嚴峻，任務非常艱巨。因此，各聯社要根據信貸資產風險排查情況及銀監會關于主要風險指標升級規劃的要求，加強對清收壓降工作的組織領導，不斷加大對風險資產的保全清收力度。一是制定目標，落實責任。各聯社要在認真分析各種主客觀影響因素的基礎上，及早制定不良資產壓降任務指標，并層層分解落實；一戶一策，制定年度保全措施和清收明細計劃，進一步完善清收處置責任制。清收處置工作既要注重結果又要兼顧過程控制，須做到人員、任務和措施“三落實”。二是嚴密監測，加強跟進。各聯社對受經濟金融危機影響的企業要密切跟進，積極采取應對措施，在嚴密監測的基礎上認真評估并掌握

18、每筆貸款的風險度。強化債權維護意識，有效化解風險。對于關停企業，要通過各種渠道落實擔保責任，必要時采取法律等手段進行資產保全；對年內不能收回的不良貸款，必須做好諸如訴訟、查找財產線索等前期工作，對影響清收的各種瑕疵和障礙，應有針對性地制定解決方案，為清收工作奠定基礎。省聯社將繼續實施“分類指導，按月監控，按季考核通報”制度，各辦事處要加強對重點聯社和大額不良貸款清收處置的監測督導，大力推進不良資產壓降進度。三是獎懲結合，嚴格考核。資產質量考核的重點仍是新賬貸款質量、五級分類不良貸款余額及占比。各聯社要圍繞任務指標制訂切實可行的績效考核辦法，將清收人員薪酬與清收業績掛鉤，建立有效的激勵約束機制。充分調動清收人員積極