1、 淺析我國農村金融發展存在的問題與對策分析摘要:本文從發展我國農村金融的重要性出發，提出了當前農村金融發展中存在的主要問題：金融機構不夠完善，農村金融供給壟斷嚴重，金融供給不足和農村金融環境不佳。并針對問題，重點介紹了提高我國農村金融發展的策略方法：完善農村金融體系，建立合作金融體系，加快農業保險的發展，建立健全良好的籌資手段，建立良好的農村金融環境和提供良好的政治環境。最后得出：金融經濟的發展對于新農村的發展至關重要，中央以及相關部門必須不斷的采取相應的措施，來促進農村金融發展，為推進社會主義新農村服務。關鍵詞:農村 金融發展 農業保險 抵押擔保眾所周知，建設社會主義新農村是一項系統工程，通

2、過建設新農村可以造福子孫后代，是一項全民支持的系統工程。而農村金融在新農村建設中起到非常重要的作用。因此，研究農村金融是非常有意義的。另外，農村金融也是我國金融體系的重要組成部分，它是促進我國農業的發展，農村人民生活水平的提高的重要影響因素。由此可見，農村金融的發展直接關系著我國農村經濟水平的發展，具有重要的研究意義。到2011年底的統計數據顯示，全國農村地區共建立1000多家城鎮銀行，100余家農村資金互助社，以更好地服務“三農”，支持社會主義新農村建設。但是，這與龐大的農村農民的需求仍有較大差距，農村金融的發展仍面臨一系列問題。因此，本文從發展我國農村金融的重要性出發，提出了當前農村金融發

3、展中存在的主要問題，并針對問題，重點介紹了提高我國農村金融發展的策略方法。最后得出：金融經濟的發展對于新農村的發展至關重要，中央以及相關部門必須不斷的采取相應的措施，來促進農村金融發展，為推進社會主義新農村服務。一、當前農村金融發展存在的問題作者結合相關的農村金融發展的資料，并深入調查我國農村金融發展的具體現狀，總結出如下我國當前農村金融發展面臨的問題：金融機構不夠完善、農村金融供給壟斷嚴重、金融供給不足和農村金融環境不佳。(一)金融機構不夠完善隨著很多國有銀行和部分商業銀行過度的追求利益，很多的銀行都在農村撤離，農村的銀行網點也逐漸的減少，導致金融服務跟不上。現如今很多農村地區僅僅剩下農業銀

4、行和郵政儲蓄銀行，這些銀行的資金供應難以滿足農民的需要。另外，這些正規的銀行為了避免各種商業風險，手續相對繁瑣，要求比較苛刻，很多農民無法從中獲得貸款，在這種情況下農村民間金融惜貸逐漸發展，很多農民也不得不采用農村民間惜貸的方式，但農村民間惜貸的貸款利率非常高，很多農民無法承受，同時農村民間惜貸不受市場政策的調控，具有較大的風險，經常會出現金融詐騙的現象。在這種情況下，政府開始嚴格控制借貸，這樣民間金融就卻少了合法的地位，難以生存和發展，給農村金融的規范發展帶來了不利。(二)農村金融供給壟斷嚴重農村信用社是農業信貸的主要場所，同時，我國的鄉鎮企業貸款大都集中在農業銀行，這樣就出現了農村金融基本

5、上被農業銀行所壟斷。據統計，農業銀行的業務量占了所有農村金融的一半以上。這種壟斷形式在某種意義上講，推進了金融的改革，但是總體上來說，其效果確是非常緩慢的，這種壟斷形式也帶了很多不必要的經濟損失。另一方面，這種壟斷還導致了農村金融市場競爭嚴重不足，沒有競爭發展就會相當的緩慢，沒有競爭金融服務質量就不能有效提高，這就導致了經營困難，短期內很難解決。另外，我國的農村信用社在多年的發展中積累了很多弊端，各種設施和條件都不足，經常導致資金質量不高，同時內部的人員素質相對較低，這一些問題都導致農村信用社在服務經濟發展的過程中顯得力不從心。(三)金融供給不足眾所周知，農村金融是我國金融的最薄弱環節，金融供

6、給不足一直是制約農村金融發展的一個重要環節。查閱我國金融網的一組數據顯示：2011年 我國農戶貸款余額僅占各項貸款余額的6%，這遠遠無法滿足我們不斷擴大的農村金融市場。數據表明，農村金融供給不足現象非常嚴重，各種供需矛盾不斷擴大。另一方面，我國農村農民的空余資金不多，也無法進行大量的存款業務，這樣對于農村的金融機構沒有較大的支持，金融機構也無法吸取更多的資金，所以也就無法滿足農村的各項需求。(四)農村金融環境不佳農村金融環境不好也是阻礙農村金融發展的一大問題。因為，環境的好壞直接關系著農村金融發展的步伐，好的金融環境能夠對農村經濟起到很好的幫助作用。近年來，我國農民的水平有了長足的進步，但總體

7、來講，法律意識、金融知識仍然欠缺，意識也相對淡薄，在農村沒有形成很好的金融服務文化氛圍，這些問題綜合起來導致了信用環境整體的不完善，支農信貸風險增大，信貸資金的安全性和盈利性無法保障。二、加快新農村金融發展的對策針對以上問題，總結了如下加快新農村金融發展的對策：完善農村金融體系，建立合作金融體系，加快農業保險的發展，建立健全良好的籌資手段，建立良好的農村金融環境和提供良好的政治環境。(一)完善農村金融體系從上面我們已經看到，現如今我國農村金融體系不夠完善是阻礙我國農村金融發展的一大因素。因此，要想促進我國農村金融發展，促進現代化新農村的經濟快速發展，必須要在以后的金融工作中不斷的完善農村金融體

8、系。分析國外的農村金融體系，我們不難發現，像美國、法國這樣的發達國家，他們除了有大量的商業銀行作為金融服務中心外，還有獨立的農村政策性金融機構，他們完善的農村金融機構通過長時間的實踐證明，對農村的發展具有非常重要的作用，促進了農村的健康、可持續發展。其中他們的政策金融機構都是由國家扶持，重點都是為了農村經濟的發展、技術革新以及農副產品收購服務。由此可見，國外的先進理念可以有效的給我們提供借鑒，在我國以后的農村金融發展中，我們要不斷的汲取國外先進的理念，用于我國的農村金融發展，以此來促進我國農村的快速發展。為此，我國農村金融體系可以從以下幾步展開：首先，轉變我國農村金融單一化的模式，逐漸尋求多樣

9、化多層次的金融發展思路；其次，農村信用社要不斷適應新農村建設實際，堅持服務“三農”和市場化取向，逐步辦成產權明晰、治理邊界清楚、以合作制和股份合作制為經營特色的社區性金融機構。另外，政府應要求各銀行妥善處理商業化經營與農村發展的關系，盡量滿足農村經濟的發展，不斷增加金融試點機構，以此來促進農村金融的快速發展。另外，在農村金融發展中，也要不斷的創新，通過創新來尋找更好的更多的有利于農村金融發展的思路和方法。比如，創新金融服務的理念，優化金融市場，培養金融意識。同時，要積極創新符合農村特點的新型擔保機制，推廣與發展開展最高額抵押質押形式的循環貸款，因地制宜地確定農村宅基地、經濟林權和土地使用權等抵

10、押方式，積極探索建立農村小額貸款機制，有效降低信貸的交易成本，從而抑制交易風險。只有通過以上方式，才能真正的完善我國農村的金融體系機構，才能從根本上促進農村金融的發展，為社會主義新農村的發展提供強有力的幫助。(二)建立合作金融體系要想加快農村金融的發展，建立合作金融體系也是一項有效的方法。這從合作金融體系的具體表現中就能明顯的看出來。總結合作金融體系及其內部結構表現主要包括以下幾點：首先，農村合作金融體系要保證和國家的金融體系保持緊密的聯系，要受到國家金融體系的扶持和幫助，以此來保證國家金融機構對農村金融的扶持。這也是農村合作金融的關鍵。其次，作為農村合作金融體系，必須有自己健全的金融結算系統

11、，這樣才能更好的處理各項事宜，以此方便融通、調度和清算。再次，農村合作金融體系要有良好的運行機制，只有有了良好的運行機制，才能保證農村金融市場的良好運作。最后，農村合作金融是按照合作原則建立起來的，將服務農民作為自己的根本宗旨，為農民調劑分散、小量的資金余缺的一種金融形式，其機構可以更好地滿足農民生產生活的融資需求。(三)加快農業保險的發展農業保險是農村金融體系的重要內容，要想快速的發展我國農村的金融，就必須要加快我國農村農業保險的發展。只有發展了農村農業保險，才能穩定我國農村金融，才能保證農村金融發展。為此，總結以下加快農村保險發展的策略：第一，對農業保險實施貼補政策，意思就是中央和地方政府

12、應對我國的農民給予一定的補貼；第二，建立中央與地方財政支持的農業再保險體制；第三，合理考慮保額和保費，考慮農民的知識水平，保證條款通俗易懂，來量身定制滿足農村實際需求的不同層次保障性農業保險產品。(四)建立健全良好的籌資手段要想更快更好的發展我國農村金融，就不能一味的依賴國家政府，從農村自身想辦法解決農村籌資的問題。為此，我國農村金融機構，也就是指的農村信用社以及農村銀行等等金融機構應根據自身特點積極有效的采取各種形式，包括發行股票、債券以及向其他銀行借貸等方式來籌集更多的資金以幫助農村經濟的發展。主要做法包括以下幾點：(1)大力支持農村金融機構加大對農業與農村的投入,全力發展小額信貸,積極引

13、導社會資金投入農村；(2)應當完善郵儲資金的回流農村制度,積極拓展貸款業務的品種與金額,積極支持新農村建設；(3)建設具有競爭性的農村信貸市場。只有這樣，我國農村的金融籌資手段才能更加的多樣化，才能籌集更多的資金，為農村的經濟發展。另外，還可以鼓勵各種小額貸款組織發展，來增加更多競爭，保證小額貸款組織的良性發展，能夠在新農村發展中起到積極的作用。(五)建立良好的農村金融環境和提供良好的政治環境良好農村金融環境的運行，需要從政府到農民來共同努力，政府要加大金融知識的宣傳，農民要不斷的培養自身的金融意識，學習更多的金融知識，建立金融體系文化，保障金融的良性發展。另外，國家要提供良好的政治環境，通過

14、對農村金融機構實行利率補貼、減稅和貸款擔保等政策，激活農村金融部門的創造信用功能，使其能夠以降低利率、改善貸款條件、增加信貸額度、擴大貸款范圍等方式，把財政對金融的補貼政策傳導給農村經濟部門。三、總結由此可見，農村金融的發展對于建設社會主義新農村具有非常重要的作用，必須搞好農村的金融發展。這就需要我們在以后的工作中，在國家建設社會主義新農村的政策推動下，不斷的完善和革新我國農村的金融發展，以此來促進農村金融和新農村建設共同發展。不斷的在農村金融發展中總結遇到的問題，并有針對性的構建更加有利于農村發展的金融體系，不斷的推進新農村的發展。參考文獻：1李海申,苗繪.新農村建設中的金融支持問題研究j.特區經濟.2008(07)2苗繪.規范和發展農村民間金融的政策建議j.金融教學與研究.2008(01)3人民銀行朔州市中心支行課題組,康義,蔡如剛,梁恒山.民間金融:新農村建設的另類助推山西省朔州市農村金融現狀個案分析j.華北金融.2006(s2)4陳祥升.也談如何促進我國農村金融的深化j.北方經濟.2006(10)5王立娜.規范與