.,項目一電子支付概述（2）,.,回顧,電子支付指的是電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構以商用電子化設備和各類交易卡為媒介，以計算機技術和通信技術為手段，二進制為存儲形式，通過計算機網絡系統進行的貨幣支付或資金流轉。,.,Internet網絡支付平臺的結構,.,.,電子支付常用工具,電子現金電子錢包信用卡電子支票,.,一電子現金,.,英國小城-斯溫登,斯溫登是英國倫敦以西120公里處一個僅有18萬居民的小城。1996年萬事達公司的電子現金卡取代了硬幣和紙幣成為這個城市的正式貨幣。,.,電子現金的概念,電子現金（E-Cash）是一種以數據形式流通的貨幣。它把現金數值轉換成為一系列的加密序列數,通過這些序列數來表示現實中各種金額的幣值。用戶在開展電子現金業務的銀行開設帳戶并在帳戶內存錢后,就可以在接受電子現金的商店購物了。,.,電子現金的支付流程,客戶,商家,商家開戶行,客戶開戶行,電子現金發行機構,存放電子現金形式：硬盤、智能卡IC、手機,.,電子現金的基本流通模式（E-cash）,.,電子現金的安全保障,數字簽名技術為基礎不易偽造不能重復使用（隨機數）保密性（密碼學技術）交易內容的保密不可跟蹤性,.,電子現金應具有的基本特性,1.獨立性2.不可重復使用性3.匿名性4.不可偽造性5.可傳遞性6.可分性,.,目前國際上比較有影響的電子現金系統,硬盤數據文件形式的電子現金-E-cash系統IC卡形式的電子現金-Mondex系統,.,E-Cash,E-Cash是由最早的數字現金公司Digicash推出。瑞士的網絡支付AG銀行、德國的德意志銀行、澳大利亞的圣喬治銀行以及奧地利的奧地利銀行，均開展E-Cash相關業務。,.,E-Cash,硬盤數據文件形式的電子現金這種電子現金，是按一定規則排列的一定長度的數字串（代表各種不同幣值的紙幣）例：“990005099”50元現鈔“990001099”10元現鈔一個客戶擁有90元電子現金（硬盤數據形式），若要支付70元給收款人？,“990005099”,“990001099”,“990001099”,“990001099”,“990001099”,收款人,.,Ecash電子現金支付系統,是荷蘭Digicash公司開發的電子現金系統采用硬盤文件形式,銀行,商家,客戶,用現金或存款申請電子現金；從銀行獲取現金存于自己計算機硬盤中,用專用軟件生成此筆支付的電子現金A，并為其產生唯一的順序號155201,（專用軟件）,傳送A（155201）申請授權,傳A（155201）給商家用于支付,傳A（155201）給銀行驗證真偽以及是否復制過；得到答復。,發送B（155202）申請兌付存款,銷毀B，記錄下其順序號155202,等額貨幣存入商家銀行帳戶中,以備以后檢查用過的現金是否被復制多次重復使用,注：實現了防偽性，但未實現離線操作,.,電子現金使用流程示范,.,.,.,.,.,.,Mondex-,Mondex是英國銀行界于1990年研制開發的一種智能卡型電子現金系統。并結合money（代表貨幣）、monde（代表世界）、exchange（代表流通）三個字，定名為（Mondex），希望該系統能成為全球的電子現金貨幣機制。10多年來，Mondex已成為全球最成熟的電子現金產品，萬事達國際組織在2001年取得了Mondex100的股權，確立以Mondex電子現金機制，進軍電子貨幣市場。,.,.,Mondex,這種電子現金，是將貨幣價值的匯總余額存儲在智能IC卡中。,余額數據,有關程序,.,Mondex電子現金支付系統,是英國銀行界開發的電子現金系統采用智能IC卡形式,銀行,以銀行存款申請兌換電子現金，銀行發放載有等額幣值的智能卡（網下領取）,刷卡，發送相應金額的電子現金進行支付,保存,存入卡內,均可申請兌換傳統現金,余額不足時，可充值（網上充值）,注：具有良好的匿名性、離線操作性、防偽性,.,電子現金支付存在的問題,稅收與洗錢可丟失性不排除出現電子偽鈔的可能性使用量小存在貨幣兌換問題成本較高,.,二電子錢包,.,.,電子錢包,電子錢包的本質上是一個“電子容器”，它裝載的貨幣只能是電子貨幣，即電子現金、電子零錢、電子信用卡號等。,.,中銀電子錢包,.,電子錢包的功能,（1）電子安全證書的管理：包括電子安全證書的申請、存儲、刪除等；（2）安全電子交易：進行SET交易時辨認用戶的身份并發送交易信息；（3）交易記錄的保存：保存每一筆交易紀律以備日后查詢；持卡人在進行網上購物時，卡戶信息（如帳號和到期日期）及支付指令可以通過電子錢包軟件進行加密傳送和有效性驗證。（4）設置相關選項和更改口令。,.,電子錢包的管理流程,中銀電子錢包管理中銀電子錢包購物Mondex電子錢包,.,Mondex電子錢包實用流程,.,.,.,.,.,.,日常生活中，是否使用過電子錢包、電子現金工具？,.,案例：閃付QuickPass,閃付代表銀聯的非接觸式支付產品，具備小額快速支付的特征。（PBOC2.0標準）一般來說，在規定的消費額度限制中（一般為1000元），無需輸入密碼和簽名。,.,工行閃付卡樣,.,工行閃付-閃酷卡,.,刷卡“閃付”買菜,.,.,.,.,工作任務：上網查找資料并實踐,活動1：了解什么是“閃付”。活動2：查找哪些銀行推出“閃付”功能。活動3：嘗試申請并開通銀行卡“閃付”功能，并進行小額支付。活動4：你認為“閃付”是否能夠成為未來主流的小額支付方式？為什么？,.,三信用卡,.,網上支付、POS消費、ATM、閃付等,.,信用卡的概念,信用卡是商業銀行向個人和單位發行的，憑以向特約單位購物、消費和向銀行存取現金，具有消費信用的特制載體卡片，其形式是一張正面印有發卡銀行名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內容，背面有磁條、簽名條的卡片。（或IC芯片）,.,信用卡分類,按照信用卡形式分,.,A卡號B首次領卡日期C卡片到期年月D性別E拼音姓名F簽名條G卡片校驗數H銀聯標志I國際組織標志（VISA或MasterCard）J客戶服務電話,.,金融IC卡（芯片銀行卡.PBOC2.0標準）,磁條卡升級芯片卡,.,中國人民銀行關于推進金融IC卡應用工作的意見IC卡遷移時間表,2011年6月底前工、農、中、建、交和招商、郵儲銀行應開始發行金融IC卡2013年1月1日前全國性商業銀行均應開始發行金融IC卡2015年1月1日起經濟發達地區和重點合作行業領域，商業銀行發行的、以人民幣為結算賬戶的銀行卡均應為金融IC卡2011年6月底前終端改造直聯POS（銷售點終端）能夠受理金融IC卡2011年底前全國性商業銀行布放的間聯POS受理金融IC卡2012年底前ATM（自動柜員機）受理金融IC卡2013年起所有受理銀行卡的聯網通用終端都能夠受理金融IC卡,.,信用卡分類,按清償方式劃分為：借記卡、貸記卡和準貸記卡,借記卡：先存款后消費（或取現），沒有透支功能的銀行卡。a.轉賬卡：具有轉賬、存取現金和消費功能。b.專用卡：是在特定區域、具有轉賬、存取現金的功能。c.儲值卡：資金轉至卡內儲存交易時直接從卡內扣款，預付錢包式借記卡。準貸記卡持卡人按發卡銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金賬戶余額不足支付時，可在發卡銀行規定的信用額度內透支的銀行卡。這個卡一般不可以透支取現，但可以透支消費。貸記卡（一般稱為信用卡）:發卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先消費，后還款的銀行卡，可以透支取現。,.,男生喜歡的信用卡,.,冠軍足球信用卡,.,招行魔獸世界死亡之翼信用卡,.,女生喜歡的信用卡,.,招商銀行hellokitty粉絲信用卡,.,招商銀行-Misskitty香水卡,.,信用卡的基本功能,（1）直接消費功能（2）儲蓄存款與取款功能（3）通存通兌功能（4）轉賬與支付結算功能（5）透支信貸功能,.,信用卡交易過程,POS、Internet、wap、NFC等,.,信用卡組織,.,主要信用卡組織,VISA（維薩）,MasterCard(萬事達）,JCB,DinnersClub（大萊）,Amex（運通）,中國銀聯,.,銀聯標準信用卡,“62”打頭卡號,中國銀聯標識,CVN2打印在簽名條上,激光防偽標志,.,同時具有兩個信用卡品牌標識,使用國際組織卡號，一般是國內銀行雙幣信用卡；經中國銀聯認可，在國內銀聯終端（ATM、POS）受理人民幣交易。,.,.,銀聯與VISA,.,VISA封堵銀聯境外通道,對消費者的影響：信用卡境外結算持有雙幣卡可能會被要求只能走VISA通道進行結算消費成本增高消費者將不能直接把外匯轉換成人民幣，而需要繳付外匯結算手續費信用卡分期付款不支持外幣賬戶持卡人如果享受免息還款期，將承擔匯率變動的風險,對銀行的影響：信用卡業務受影響成本,.,.,信用卡：改變消費,.,信用卡：危機暗藏,消極影響1、過度消費2、惡意透支3、非法套現4、不良信用記錄5、高額罰息6、銀行卡犯罪,.,支付寶關閉信用卡充值服務（2012-2-8）,信用卡套現,.,信用卡使用安全,只欠100元就貸不到40萬元王先生在福州金山選購了一套房子交了首付，并已向開發商合作的一家國有銀行支行申請按揭貸款40多萬元，但銀行工作人員回復稱王先生信用不良，未通過銀行貸款審批。王先生經查才發現，原來他持有的一家股份制銀行信用卡有100多元拖欠多期未還。王先生說，今年2月份自己刷卡消費100多元，隨后他就換了單位，而信用卡對賬單地址留的是原單位地址，未向銀行申請變更，王先生根本忘了還有100多元未還，直到現在貸款被拒他才想起來。王先生趕緊把這筆欠款歸還銀行，但貸款銀行對王先生“亡羊補牢”的行為并不買賬，仍然拒貸。這家國有銀行支行工作人員稱，放款前提是王先生信用卡申請行要開具無惡意拖欠證明。王先生找到信用卡發卡行卻也吃“閉門羹”，該銀行人士表示只能提供欠款已還清的證明。經查詢至今年9月底王先生未還款期次已連續達7期。該行規定客戶如連續逾期6次以上就屬于惡意不良記錄，貸款申請無法通過審核。,.,.,高科技盜取密碼使用ATM要小心改裝ATM機錄下信息盜取密碼,.,2008年全球金融危機美國信用卡危機信用卡危機是否會降臨中國,.,模塊四電子支票,.,什么是電子支票？,電子支票(ElectronicCheck)是紙質支票的電子替代物，它與紙支票一樣是用于支付的一種合法方式，它使用數字簽名和自動驗證技術來確定其合法性。其是一種借鑒紙張支票轉移支付的優點，利用數字傳遞將錢款從一個帳戶轉移到另一個帳戶的電子付款形式。,.,.,電子支票的校驗過程,.,電子支票基本流程,電子支票,E-mail/www,驗證簽字在賬戶存款,背書的電子支票,清算和處理支票,付款者,收款者,付款者