目錄TOC\o"1-3"\h\u28198摘要及關鍵詞 淺析大學生螞蟻花唄消費信貸產品的信用風險摘要：隨著21世紀的到來，互聯網時代已經全面開啟，互聯網成為了文化遺產創造的個組成部分。第三方網絡支付平臺的使用率明顯提高，以一種驚人的速度在迅速擴大，逐漸成為現代潮流。其中使用者的主要年齡分布在20～29歲之間，則該階段人群主要對象為大學生。螞蟻花唄的使用已經成為大學生的在線消費趨勢。而支付寶又在2015年推出了螞蟻花唄這個功能，這是一家由金融公司推廣的新型在線消費信貸產品。對大學生來說，對小額貸款的認可程度已經很高了，而“付清前真正的歡樂”的概念也越來越受到中學學生的喜愛。但是有部分大學生體驗到了一種不勞而獲的行為之后，消費能力越來越高，其消費需求遠遠高于其本身的經濟能力，則該群體的大部分經濟來源是父母給予的，金錢數額有所限制。導致無法按時還款，發生了逾期行為，使得這些大學生征信中背負信用風險。本文是根據海口經濟學院大學生使用螞蟻花唄的調查結果，研究報告將學生們視為研究最重要的研究對象，并分析學生的消費行為和消費心理提出建議和采取行動的意愿。關鍵詞：螞蟻花唄；大學生；網絡消費；信用風險A

brief

analysis

on

the

credit

risk

of

college

students'

ant

flowerconsumer

credit

productsAbstract:With

the

arrival

of

the

21st

century,

the

Internet

era

has

been

fully

launched,

with

more

and

more

netizens

gradually

participating

in

the

inheritance

and

creation

of

network

culture.

The

usage

rate

of

the

third-party

online

payment

platform

has

increased

obviously,

and

it

is

expanding

rapidly

at

an

amazing

speed,

which

has

gradually

become

a

modern

trend.

Among

them,

the

age

distribution

of

users

is

mainly

between

20

and

29

years

old,

so

the

population

of

this

stage

is

mainly

college

students.

And

the

use

of

alipay

function

has

become

a

modern

college

students

consumption

of

a

network

consumption

trend.

In

2015,

alipay

launched

the

function

of

ant

flower,

a

consumer

credit

product

launched

by

ant

financial.

Modern

college

students

have

a

high

acceptance

of

micro-loans,

and

the

concept

of

"enjoy

first,

pay

later"

is

more

and

more

popular

among

college

students.

However,

after

some

college

students

experience

a

behavior

of

getting

something

for

nothing,

their

consumption

power

is

getting

higher

and

higher,

and

their

consumption

demand

is

far

higher

than

their

own

economic

ability.

Therefore,

most

of

the

economic

source

of

this

group

is

given

by

their

parents,

and

the

amount

of

money

is

limited.

Lead

to

the

failure

to

repay

on

time,

the

occurrence

of

overdue

behavior,

make

these

college

students

in

the

credit

investigation

to

bear

credit

risk.

Based

on

the

questionnaire

survey

on

the

consumption

of

ants

and

flowers

in

haijing

university,

this

paper

analyzes

the

behavioral

intention

of

college

students

by

taking

college

students

as

the

research

subject.

Key

words:The

ants

spend

bai;College

students;Network

consumption;Credit

risk引言2015年11月發布的第十三個五年計劃提出將互聯網融資列入其中一個，這意味著在所有金融市場上，互聯網融資將起到關鍵作用。而隨著互聯網金融企業的全面發展，電子商務在國家政府的大力支持下發展迅猛。網絡購物作為一種新的消費方式逐漸發展起來，尤其是以大學生為主的新興群體成為了網絡購物消費的主力軍。然而，隨著互聯網金融的快速發展，信貸消費產生了許多新形式和產品。是一種典型的使用互聯網信用的金融產品。從當前的情況看，大學生成為了螞蟻花唄最重要的消費群體，在《2017年中國青少年消費生活報告》中的數據顯示：37.4%的90后使用花唄，而經濟上受到限制的大學生是其中的主要力量。螞蟻花唄上線之后，就受到了各高校大學生的極力追捧，所以螞蟻花唄在網絡消費市場中也占據了很大的份額。但對于大學生而言，這種提前消費的模式對消費行為，消費心理以及他們的意識程度都有一定的影響。而我國大學生消費市場規模可達千億元，而在如此巨大消費市場的一定刺激下，“校園高利貸”亂象叢生。2017年監管部門禁止網貸機構向大學生放貸，在此背景下,旺盛的大學生校園消費需求勢必轉向網絡消費信貸產品。而螞蟻花唄在不斷追求大學生市場高占有率的同時,其參差不齊的用戶資質可能會引發不容忽視的信用風險。本文主要研究螞蟻花唄在大學的學生群體中,該產品的使用和地位對于大學生的消費行為和信用風險的影響,通過一系列的問題,尋找大學生貸款消費的積極影響和消極影響,為了降低風險,避免風險,為了幫助學生更好地了解螞蟻花唄的利弊，確保大學生最終能夠做出正確的消費方向和正確的消費選擇。1螞蟻花唄的概述1.1螞蟻花唄的定義它是一種網絡消費品工具，并基于網絡時代的高度。用戶可以將消費比例部分用在購物體驗“付款后先消費”中。以滿足您的消費體驗，這是以信用消費為基礎的消費方式及支付后在線消費。1.2使用螞蟻花唄的產品特點首先，你可以先消費，然后再還款(除了淘寶旅游、充值、電影票等類別外，淘寶天貓交易只有在收到確認后才會進入賬戶，和單一支付已經進入到其它平臺上成功交易后)。第二是免費購買與消費金額(如果分為是分期購買,買方必須承擔對交易者所指明的利息費用按固定利率)。第三是還款方式很快捷,支付寶可以在你賬戶有錢的前提下自動還款。1.3螞蟻花唄的現狀螞蟻花唄在開發過程中，為了更好地服務于消費者群體，花唄先踏出了阿里系統的電子商務平臺，進入了40多個外部消費平臺。大多數電子商務平臺，如亞馬遜和蘇寧，都對公眾開放。本地生活服務平臺，如口碑、美團、大眾點評等。然后螞蟻花唄打破了網絡平臺的限制。目前，花唄可以為大多數線下商家支付費用。而從2017年開始，螞蟻花唄已經開始支持廣大群眾“套現”，可以將額度轉化為現金使用或者套現轉賬。作為新時代互聯網消費信貸產品，而螞蟻花唄獨有的消費方式，成為一種超前的消費模式，獲得廣大受眾平臺以及現代大學生群體的喜愛。2大學生對螞蟻花唄的信貸消費行為以及信用風險相關理論概述2.1大學生對螞蟻花唄的信貸消費行為概述2.1.1消費形式趨于多元化雖然大學生每月的生活費是有限的，但他們總是愿意用螞蟻花唄來購買滿足他們消費需求的產品。他們也準備嘗試這種更高的消費樂趣，他們購買的產品越來越多樣化。所以“螞蟻花唄”在大學生中越來越受歡迎。根據天貓、淘寶公布的數據顯示,淘寶購物及其他應用在2017年“雙十一”的當天螞蟻花唄的交易前半小時達到3800多萬,并且交易量上螞蟻花唄再創新紀錄,交易就超過一億。“螞蟻花唄”不僅在大學生中很受歡迎，而且在各行各業的消費者中也很受歡迎。2.1.2消費需求不斷增加進入大學校園后，學生的消費觀念將逐漸發生相應的變化，而“螞蟻花唄”額度的也會隨消費能力而增加，大一新生對螞蟻花唄不了解，需求是最基本的。隨著知識和精神狀態的不斷提高，大二以上的大學生對螞蟻花唄的需求也在增加。2.1.3信用額度的提升刺激消費螞蟻花唄于2015年月左右投入使用，使用螞蟻花唄使用頻率越高。而螞蟻花唄息息相關的芝麻評分，其評分越高，信用額度就會越大。這給大學生很大的購買能力，增加了大學生使用螞蟻花唄的可能性。并成功的吸引了公眾的消費欲望。2.2信用風險相關理論概述信用風險是指借款人未能及時或足額償還債務本息的可能性。螞蟻花唄依托天貓、淘寶兩大電商平臺,憑借簡單便捷、門檻較低等特點,贏得了大學生消費群體的熱力追捧,成為大學生消費信貸市場的現象級產品，卻同樣承受著金融業帶來的信用風險等各方面的考量。信貸平臺往往非常樂于用戶體量的增長而忽視了背后所隱藏的信用風險,螞蟻花唄在追求大學生群體的高位用戶滲透率的同時，如果不能正確的認識到大學生消費信貸信用風險的痛點并加以控制的話，那么其日益積累的壞賬將極大地阻礙著自身前進的步伐。3大學生“螞蟻花唄”使用情況及對大學生消費影響調查本文以海口經濟學院學生群體為主要研究對象，調查了該群體使用螞蟻花唄的情況以及消費影響的各方面調查，通過網絡問卷的形式開展，共收到有效問卷300份。3.1問卷設計結構本次問卷主要由三部分組成，第二部分和第三部分是本文問卷設計的核心內容。一般內容如下:第一部分是學生的基本信息。第二部分主要包括了解大學生受訪者如何看待螞蟻花唄這些在線信貸消費產品，以及學生是否愿意使用這些產品。第三部分包括三個方面：一，研究高校學生對個人是否需要信用消費產品的需求。二，其次，大學生對提前消費行為、提前還款等問題的態度。三是大學生對網絡信貸消費現象的流行程度的看法和個人理解。3.2調查結果的現狀分析和問題總結3.2.1使用花唄的原因根據這項調查，大學生每月的生活費支出低于3000元，只有2.94%的學生表示，他們每月的消費支出超過3000元。對于生活費更高的學生來說，這占總金額的一小部分。因此，無論這些產品是衣服還是昂貴的電子設備，沒有父母的支持，普通大學生都很難得到這些產品，他們自身的經濟狀況也十分有限。然而，利用花唄可以買到的東西快捷卻又不高昂，以致他們可以買到自己想要的東西。可能是螞蟻花唄起了大學生消費的增長趨勢，導致大學生只把很少的錢用來滿足額外裝備需求，這可以改善大學生的生活水平。3.2.2不同年級層次使用螞蟻花唄的情況

根據對大一到大四四個年級階段學歷層次進行的調查我們發現，大一到大二使用花唄的學生不足8%，而大三到大四階段使用花唄的人群就上升到了47%左右，而研究生階段大學生使用花唄人群占到了87%。隨著學生年齡和學習經驗的增長，花唄用戶的數量逐漸增加。隨著學生消費水平的提高，螞蟻花唄的額度信用也在增加。與此同時，我們在調查中還發現，超過一半的學生很少使用“螞蟻花唄”產品。多數是因為支付寶捆綁的活動而開通了“花唄產品”。3.2.3還款方式表1螞蟻花唄償還方式表生活費90.68%獎助學金6.25%兼職30.78%向同學朋友借錢2.71%其他6.72%根據表1所示，接受調查的大學生表示無法償還貸款時，90.68%的受訪者表示他們將會用下個月的生活費所來償還，這可能導致下個月生活費短缺并引發惡性循環。在當今社會，學生是一個重要的消費群體，他們有自己的判斷力但因為沒有完全受到社會的影響，消費概念仍處于不成熟階段，比如，廣告或者夸大了他們的償債能力和購買力、虛榮感，盲目消費，導致逾期還款或者還款困難。因此，學生消費的概念尚未得到開發，仍需對其進行教育和引導。3.3消費行為的現狀和信貸意識總結3.3.1逾期調查情況逾期情況直接揭示了大學生群體的信用風險狀況，通過調查我們發現，逾期情況并不占主體地位大部分大學生能夠堅持按時準額還款,但曾出現過逾期的大學生仍達到9.43%;其中,除去大一新生，較高年級(大二至大四)有過逾期經歷的高達11.21%。較高年級大學生涉及更多的社交活動、興趣投入增加,開銷隨之加大，且伴隨著信貸經驗的逐漸豐富,不斷提高對信用額度的使用,信貸行為的謹慎性有所減弱,逾期的可能性也隨之加大。這說明有相當一部分大學生感知能力和行為消費能力較弱。大學生使用螞蟻花唄所產生的信用風險不容忽視。3.3.2還款壓力表2大學生螞蟻花唄還款壓力有，經常一次性還不完而分期7.20%有，設法在免息內換完26.3%無壓力，輕松應對66.5%由表2可知，約有33%的被調查者表示自己在償還花唄借款的時候有一定的壓力，其中約7%的受訪者因還款壓力過大，經常一次性還不完借款而選擇花唄分期。有不少受訪者表示自己經常被螞蟻花唄還款期弄得焦頭爛額,甚至被迫轉而向其他網貸平臺借款。這種“拆東墻補西墻”的做法具有極大的風險,一不小心就會被不良貸款平臺利用。3.3.3還款困難時的處理方式表3若出現還款困難時的處理方式勤工儉學，省吃儉用67.1%找父母或朋友借款28.77%尋找其他借款渠道2.84%不還1.29%由表3可知，大學生在過度透支花唄的時候往往沒有考慮到自身的還款能力,當還款壓力過大時，只能被迫采用一些措施進行應對,其中約有67.1%的被調查者選擇通過省吃儉用、勤工儉學等方式償還欠款,28.8%的大學生選擇向親朋好友借錢還款，這也說明了大學生經濟來源單一、還款能力不足。此外，大學生節衣縮食省出生活費償還花唄借款，不利于大學生身體健康，也影響其安心學習。若是因為不理性的信貸消費耽誤了學業,實在是得不償失。3.3.4部分還款意識不強表4還款意識資金使用缺少規劃33.75%資金短缺27.5%一不小心忘記了35.00%不想還3.75%由表4可知,部分大學生仍存在不愿還款的現象,在實地訪談中也有少數學生認為在螞蟻花唄的違約行為并不會被錄入央行征信系統，對個人信用影響不大，因此出現不想還款的沖動。個人信用記錄是個人的“經濟身份證”，大學生不能清晰認識到信用的重要性將成為信用借貸中的道德風險,使得借款人出現信用風險，產生信用污點,勢必會給自己的未來帶來諸多不便。3.4大學生對信用風險的狀況了解3.4.1逾期利率認知程度與信用風險表5逾期的了解狀況非常了解7%不太清楚48%完全不清楚14%了解21%很不清楚10%由表5可知,大多數大學生對花唄逾期違約的認知僅僅停留在會產生手續費和違約金,但對具體的利率水平幾乎一無所知,也不完全清楚逾期甚至是不還款的后果,即使是逾期過的大學生對逾期違.約的經濟后果也未必能夠準確認知。這種對逾期利率認知的模糊,很難對大學生起到警示作用,也潛在地增加了其信用風險。3.4.2授信額度與信用風險借款額度的高低是大學生信用情況的體現,但過高的信用額度也會助長大學生產生攀比消費、盲目消費等不理性的消費行為。

通過調查可知，約有52%的大學生表示額度對他們產生了不同程度的非理性消費的誘導。涉世未深卻輕而易舉擁有較高借款額度的大學生,容易產生與自身經濟承受能力不匹配的超額消費,進而出現逾期甚至是無法還款的現象,增加了螞蟻花唄的不良貸款,信用風險也大大提高。

雖然螞蟻花唄推出“額度管理”功能,但由于很.多大學生并不了解,再加上有些大學生受自身消費欲望影響,難以做到自我額度控制。因此，僅憑自主進行額度管理的方式對于遏制大學生的非理性消費行為影響有限。而正確的認知逾期后果的嚴重性能夠對大學生消費信貸產生約束行為，讓大學生意識到信貸消費風險的嚴重性。3.5大學生在使用螞蟻花唄中所產生的影響3.5.1積極影響許多學生相信，螞蟻花唄是一種新的金融產品，而借貸消費可以及時向學生提供貸款，并在資金不足的前提下，解決大學生的問題。螞蟻花唄將消費信貸發展為新型的網絡消費服務，它對人們有著深刻的影響，尤其是對消費心理和消費模式的大學生。例如，大學生對螞蟻花唄的了解顯示有96.26%的受訪者知道螞蟻花唄，82.36%的受訪者知道螞蟻花唄，而78.48%的受訪者用螞蟻花唄。目前明確的事實是，只有13.64%的消費者不會使用螞蟻，87.96%是樂觀主義者，40.64%的受訪者會嘗試使用花唄。這證實了該消費產品對中國經濟的產生了積極影響。因此，該數據表明，中國傳統消費的概念本質上是“適度消費”。在大學生中，螞蟻花唄的利用率仍然很高，螞蟻花唄是大部分大學生所接受的。學生們可以利用螞蟻預先購買產品然后分期償還。改善了學生的消費水平和生活水平以及學生的生活質量，也讓越來越多的學生用螞蟻花唄來購買自己最喜歡的商品。同時，它還可以支持學生電子付款，這是在臨時現金短缺的情況下的一種便捷付款方式，有利于提供便捷的金融服務的便利性和易用性，與傳統的信用消費者相比，每個環節的門檻要低得多。3.5.2消極影響第一，近年來，電子產品不斷更新，大學生消費越來越明顯的盲目心理學和購物網站的宣傳誘惑相關聯。大部分學生都容易受到社會氛圍和學校環境的影響，所以很容易滋生一些消極心理。在學生中，他們喜歡虛榮心，這是他們快樂，富有的表現，并且培養以自我為中心的不良的消費心理學。大學生的消費意識從“通常的支出”逐漸轉變為“高度的消費”。為了滿足他們的虛榮心，他們隨意利用螞蟻花唄的信用額度。從一開始，他們不使用螞蟻花唄，現在他們無限制地使用花唄，一直在惡性循環中。

第二，為了滿足自己的要求，很多學生盲目地跟風，沒有節制地消費，不考慮自身的經濟狀況，追求奢侈品和被認為是奢侈品的東西。部分同學無法抵抗通過支付寶平臺購買電話的誘惑，導致他們對財務狀況的認知變差。而在有限的償還能力情況下，所產生的不規則性，甚至暴力的收據被在線媒體反復宣傳。而螞蟻花唄使大學生具備短暫性的消費能力和購買欲望,而大學生也對螞蟻花唄產生了渴望的心里，形成一種懶散的消費。從來不考慮自身的還款能力，短期消費購買的能力，因為沒有考慮到有無償還能力的父母，這會導致經濟超負荷和家庭關系的緊張。第三，螞蟻花唄的消費額度，是根據支付寶用戶的綜合情況以及芝麻信用分的高低做出判斷的，系統也會定期對個人的芝麻信用做出記錄。按照正常期限還款的客戶，而支付寶的系統也會相應的根據還款情況增加芝麻信用分,對于逾期還不還款的螞蟻用戶，會按照相關的條款收取逾期的利息。螞蟻花唄逾期還會像信用卡消費一樣，委托專業的工作人員進行催收,采取必要的法律手段,甚至凍結支付寶和淘寶業務相關賬戶的使用權限,進而影響個人的信用等級,還有可能上報央行征信系統，留下不良的信用消費記錄，影響以后的買房購車事宜等等,生活也將會受到負面的影響。

第四，近年來，由于社會環境和缺乏消費教育的影響，很多學生都經歷了消費的隨意性增長和消費的大幅增長。螞蟻花唄的出現，在大學生之間產生了很多有害的消費者行為，大學生滿足于網上購物的虛榮心和優越感，心理素質也在不斷升級。部分大學生為了償還超前消費賬單，使用上課時間，做兼職來償還借款，在上課時間引起困倦和抑郁，嚴重影響教學質量，降低學習成績，造成惡性循環，嚴重影響學生的發展。4針對大學生螞蟻花唄的信貸消費行為的信用風險給予相應的對策以及建議消費信貸最大的風險是信用風險，如何防范大學生群體信用風險是關乎螞蟻花唄“生命線”的重要問題,與此同時，大學生自身做好貸款規劃,對其生活的長遠發展也具有重要意義。

4.1提高大學生群體信用風險意識

大學生在使用螞蟻花唄進行信用消費前,必須綜合考慮自身經濟承受能力范圍再進行借款,對于消費借貸行為要保持足夠的謹慎,堅持適度消費,摒棄享樂主義等錯誤消費觀念,做到理性消費,合理規劃個人財務。同時必須清楚螞蟻花唄的相關借貸信息,了解其中風險利弊，提高自我保護和自我防范意識，尤其是對于違約后果等借貸條約,要堅持在合法的范圍內使用螞蟻花唄,不實施套現等非法行為。

大學生作為未來社會信用體系建設的主力軍，應當提高自身按期履約的自覺性。對于部分大學生存在還款意愿不強的現象,提倡通過各種誠信教育和宣傳活動,讓大學生認知到信用的重要性,逐步養成健康的信用習慣。

此外大學生進行信貸消費要征得父母的同意，對于大部分剛獲得財務自主權的大學生而言,他們的理財觀念大都較為淡薄,家長要有意識地培養其理財能力，并對其消費觀進行引導,對其借貸資金流向進行監督,督促子女按時還款。

4.2加大高校對信用風險的教育力度

針對目前高校在信用教育方面存在缺失的現象,可以將信用風險管理引入高校教育。高校可以積極開展信用教育活動,開設信用管理課程,傳授信用風險知識，提高信用意識,倡導和培養大學生的誠信素質,弘揚“助力成長、信用中國”的理念。

此外高校要積極培養大學生的基本金融知識和法律知識，提高大學生理財能力,對已深陷消費信貸泥潭的同學提供救助措施,并加強相應的教育工作。4.3增強“螞蟻花唄”授信風險防控能力授信額度與大學生的消費信貸行為密切相關，因此阿里巴巴應當完善征信體系，更加精確地刻畫大學生用戶畫像，合理對大學生放貸,加強授信風險控制，在源頭上盡可能規避信用風險。在失信懲戒方面，阿里巴巴可以加大對用戶失信違約行為的懲戒力度,要使失信的“期望成本”遠大于其“期望收益”，促進大學生踐行誠實守信行為。在套現方面，完善螞蟻花唄檢測系統，應當及時發現并遏制用戶套現行為,盡可能提高平臺套現與個人信用及對應的黑名單機制的關聯度。

與其同時,阿里巴巴可以加強對螞蟻花唄誠信還款的宣傳教育,可以將花唄誠信還款宣傳語、逾期后果的相關說明等隨淘寶、天貓商品郵寄給曾有過逾期現象的用戶,提高用戶的還款意識和信用意識。4.4嚴格校園互聯網消費信貸監管監管當局有必要在滿足學生正當財務需求的同時加強對學生信用機構的監管。嚴格控制各消費信貸產品對大學生的放貸額度。螞蟻花唄要主動接受、積極配合監管部門的監管,努力成為我國大學生互聯網消費信貸行業合法合規的標桿。此外，螞蟻花唄背后的信用風險是我國個人征信體系不完善下的行業無奈。個人征信體系的不完善已成為互聯網個人消費信貸行業發展前進的重要梗阻，要加大對社會信用體系的建設力度,促進信用信息共享,打破.個人征信行業的信息孤島，加大對嚴重失信者的聯合懲戒力度，以此對借款者形成紀律約束。5結語螞蟻花唄成為眾多年輕人信貸消費中不可或缺的一部分，大學生作為特殊的消費群體，其借貸消費行為背后的信用風險要引起重視。大學生要樹立信用意識,堅持適度消費,恪守理性借貸,踐行誠信還貸。與此同時,高校和政府也要充分發揮好應有的作用,做好引導和監管工作，使螞蟻花唄消費信貸產品更好地服務于大學生順利完成學業。參考文獻：[1]李茁寧.花唄使用情況調研報告[D].沈陽:遼寧大學.2017:8.

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論文的綜合研究法介紹1.什么是綜合研究法所謂綜合研究法就是綜合運用相關學科知識進行研究的方法。姜亮夫說："最近，我寫《楚辭通故自序》說到了一-些治學方法，我綜合了一切社會科學來寫'屈原賦，頗有游刃自如之樂。綜合研究，不正是現代科學成就的主要方法嗎？社會科學也得綜合研究。"其實我們寫學術論文，哪怕是分析一首詩，往往都需要采用綜合研究的方法。譬如唐人張繼的《楓橋夜泊》，此詩的詩題與詩句均有異文，這就涉及文獻學知識。此詩中的"烏"與"江楓"作何解釋，這就涉及語言學乃至生物學知識。此詩中的"楓橋""寒山寺"等地名，顯然涉及地理學知識。此詩之所以成為寫愁的代表作，顯然與作者生平和時代背景密切相關，這就涉及史學知識。這首詩好在什么地方，要說出個道理來，顯然需要掌握文藝理論知識。[6991所以我們在寫學術論文時，應當自覺地運用綜合研究方法。2.為什么要進行綜合研究傅衣凌說："我一向以為史學研究是各種知識的總和，章學誠的"