初級銀行業專業人員職業資格重點考點大全2024一、《銀行業法律法規與綜合能力》考點1.商業銀行經營的“三性”原則是安全性、流動性和效益性。安全性是前提，流動性是條件，效益性是目的。例如，銀行在發放貸款時，要評估借款人的信用狀況以保障資金安全（安全性），同時要合理安排資產結構，確保有足夠資金滿足客戶提現需求（流動性），最終實現盈利目標（效益性）。2.貨幣政策工具包括一般性貨幣政策工具（法定存款準備金、再貼現、公開市場業務）和其他政策工具（選擇性貨幣政策工具、補充性貨幣政策工具等）。法定存款準備金率提高，銀行可貸資金減少，貨幣供應量下降；再貼現政策通過調整再貼現率影響商業銀行的融資成本和信貸規模；公開市場業務是央行在金融市場買賣有價證券來調節貨幣供應量。3.金融市場按交易工具期限可分為貨幣市場和資本市場。貨幣市場是短期資金融通市場，如同業拆借市場、票據市場等，具有期限短、流動性強、風險小等特點；資本市場是長期資金融通市場，如股票市場、債券市場等，期限長、風險較大。4.巴塞爾協議Ⅲ進一步提高了資本充足率監管標準，明確了三個層次的最低資本要求：核心一級資本充足率為4.5%，一級資本充足率為6%，總資本充足率為8%。此外，還引入了2.5%的儲備資本要求和02.5%的逆周期資本要求。5.銀行主要的負債業務包括存款業務和借款業務。存款業務是銀行最主要的資金來源，按存款期限可分為活期存款、定期存款等；借款業務包括同業拆借、向央行借款、金融債券發行等。6.銀行的資產業務主要有貸款業務、債券投資業務和現金資產業務。貸款是銀行最重要的資產，按貸款期限可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款；債券投資可以增加銀行收益、分散風險等；現金資產包括庫存現金、存放中央銀行款項、存放同業及其他金融機構款項等，是銀行流動性最強的資產。7.支付結算業務是指銀行為單位客戶和個人客戶采用票據、匯款、托收、信用證、信用卡等結算方式進行貨幣支付及資金清算提供的服務。例如，支票是一種常見的票據結算方式，具有見票即付的特點。8.銀行卡按清償方式可分為信用卡和借記卡。信用卡具有透支功能，按是否向發卡銀行交存備用金分為貸記卡和準貸記卡；借記卡不具備透支功能，先存款后使用。9.銀行面臨的主要風險包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險等。信用風險是指借款人或交易對手不能按照事先達成的協議履行義務的可能性；市場風險是指因市場價格（利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動而使銀行表內和表外業務發生損失的風險；操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、員工、信息科技系統以及外部事件所造成損失的風險；流動性風險是指商業銀行無法及時獲得或以合理成本獲得充足資金，用于償付到期債務、履行其他支付義務或滿足正常業務開展需要的風險。10.商業銀行的公司治理是指股東大會、董事會、監事會、高級管理層、股東及其他利益相關者之間的相互關系，包括組織架構、職責邊界、履職要求等治理制衡機制，以及決策、執行、監督、激勵約束等治理運行機制。11.金融創新的基本原則包括合法合規原則、公平競爭原則、知識產權保護原則、成本可算原則、風險可控原則、信息充分披露原則、維護客戶利益原則、四個“認識”原則（認識你的業務、認識你的風險、認識你的客戶、認識你的交易對手）。12.金融許可證是指中國銀行業監督管理委員會（現為中國銀行保險監督管理委員會）依法頒發的特許金融機構經營金融業務的法律文件。金融機構應在營業場所的顯著位置公示金融許可證原件。13.反洗錢是指為了預防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質的洗錢活動，依照法律規定采取相關措施的行為。銀行等金融機構有義務建立健全反洗錢內部控制制度，履行客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報告等反洗錢義務。14.金融消費者的八大權利包括財產安全權、知情權、自主選擇權、公平交易權、依法求償權、受教育權、受尊重權、信息安全權。例如，銀行在銷售理財產品時，要充分向消費者披露產品信息，保障消費者的知情權。15.《銀行業從業人員職業操守和行為準則》規定了銀行業從業人員應遵守的職業操守，包括愛國愛行、誠實守信、依法合規、專業勝任、勤勉履職、服務為本、嚴守秘密等。二、《個人理財》考點1.生命周期理論將個人的生命周期分為探索期、建立期、穩定期、維持期、高原期和退休期。不同階段的理財目標和策略不同，如探索期主要是學習理財知識，合理規劃消費；建立期要開始積累資產，可適當進行風險投資。2.貨幣的時間價值是指貨幣隨著時間的推移而發生的增值。影響貨幣時間價值的主要因素有時間、收益率或通貨膨脹率、單利與復利等。計算貨幣時間價值常用的公式有復利終值公式\(FV=PV(1+r)^n\)（其中\(FV\)為終值，\(PV\)為現值，\(r\)為利率，\(n\)為期數）和復利現值公式\(PV=FV/(1+r)^n\)。3.風險偏好是指為了實現目標，投資者在承擔不確定的風險時所持的態度。根據風險偏好，可將投資者分為保守型、輕度保守型、中立型、輕度進取型和進取型。不同風險偏好的投資者適合的投資產品不同，保守型投資者適合投資國債、貨幣基金等低風險產品；進取型投資者可適當投資股票、股票型基金等高風險產品。4.理財產品按照投資性質可分為固定收益類理財產品、權益類理財產品、商品及金融衍生品類理財產品和混合類理財產品。固定收益類理財產品主要投資于存款、債券等債權類資產；權益類理財產品主要投資于股票、未上市企業股權等權益類資產。5.銀行理財產品銷售的適當性原則是指銀行在銷售理財產品時，應根據客戶的風險承受能力銷售不同風險等級的產品，把合適的產品賣給合適的客戶。銀行要對客戶進行風險評估，確定客戶的風險承受能力等級，并將理財產品進行風險評級，然后進行匹配銷售。6.個人理財規劃的流程包括明確客戶的理財目標、收集客戶信息、分析客戶財務狀況、制定理財規劃方案、執行理財規劃方案和監控與調整理財規劃方案。例如，在收集客戶信息時，要收集客戶的收入、支出、資產、負債等財務信息，以及客戶的風險偏好、理財目標等非財務信息。7.保險規劃的主要功能包括風險轉移、資產傳承和強制儲蓄等。在制定保險規劃時，要遵循轉移風險、量力而行、分析客戶保險需要等原則。常見的保險產品有人壽保險、健康保險、財產保險等。8.稅務規劃是指在遵循稅收法律、法規的情況下，個人通過對經營、投資、理財等活動的事先籌劃和安排，盡可能減輕稅收負擔，實現稅后收益最大化的一種經濟行為。稅務規劃的方法包括利用稅收優惠政策、合理安排收入和支出的時間、選擇合適的投資方式等。9.退休養老規劃的原則包括盡早性原則、謹慎性原則、平衡性原則等。在進行退休養老規劃時，要考慮退休后的生活費用、通貨膨脹等因素，可通過儲蓄、投資、購買養老保險等方式為退休生活做準備。10.遺產規劃是指當事人在其活著時通過選擇遺產規劃工具和制定遺產計劃，將擁有或控制的各種資產或負債進行安排，從而保證在自己去世或喪失行為能力時盡可能實現個人為其家庭所確定目標的安排。常見的遺產規劃工具包括遺囑、遺產信托、人壽保險等。11.個人外匯市場按交易性質可分為外匯零售市場和外匯批發市場。個人外匯業務主要包括結售匯業務、外匯買賣業務等。銀行在辦理個人外匯業務時，要遵循相關的外匯管理規定。12.黃金市場的投資方式主要有實物黃金、紙黃金、黃金期貨、黃金期權等。實物黃金適合長期投資和收藏；紙黃金交易方便，不涉及實物交割；黃金期貨和黃金期權具有杠桿效應，風險相對較大。13.房地產投資的特點包括價值升值效應、財務杠桿效應、變現性相對較差等。房地產投資的方式有直接投資（購買房產）和間接投資（投資房地產信托基金等）。14.信托是指委托人基于對受托人的信任，將其財產權委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，進行管理或者處分的行為。信托具有財產隔離、風險隔離、專業管理等特點。15.基金是指通過發售基金份額，將眾多投資者的資金集中起來，由基金托管人托管，基金管理人管理和運用資金，從事股票、債券等金融工具投資，并將投資收益按基金投資者的投資比例進行分配的一種間接投資方式?；鸢赐顿Y對象可分為股票基金、債券基金、混合基金、貨幣市場基金等。三、《風險管理》考點1.風險管理的三道防線是前臺業務部門（第一道防線）、風險管理部門和合規部門（第二道防線）、內部審計部門（第三道防線）。前臺業務部門負責識別、評估和管理本部門的風險；風險管理部門和合規部門負責制定風險管理政策和制度，對風險進行監測和控制；內部審計部門負責對風險管理體系的有效性進行審計和評價。2.信用風險計量方法包括專家判斷法、信用評分模型和違約概率模型等。專家判斷法主要依賴專家的經驗和判斷；信用評分模型通過對借款人的各種特征進行量化評分來評估信用風險；違約概率模型則是通過建立數學模型來預測借款人的違約概率。3.市場風險計量方法有缺口分析、久期分析、外匯敞口分析、風險價值（VaR）方法等。缺口分析衡量利率變動對銀行當期收益的影響；久期分析衡量利率變動對銀行經濟價值的影響；外匯敞口分析衡量匯率變動對銀行外匯資產和負債的影響；風險價值（VaR）方法是指在一定的持有期和給定的置信水平下，利率、匯率等市場風險要素發生變化時可能對某項資金頭寸、資產組合或機構造成的潛在最大損失。4.操作風險評估方法包括自我評估法、損失數據收集法、關鍵風險指標法等。自我評估法是指商業銀行識別和評估操作風險的重要工具，通過全員參與和自上而下的方式，評估操作風險的可能性和影響程度；損失數據收集法是收集操作風險損失事件的數據，用于分析操作風險的特征和規律；關鍵風險指標法是通過設定關鍵風險指標來監測操作風險的變化情況。5.流動性風險的評估方法包括流動性比率/指標法、現金流分析法、缺口分析法、久期分析法等。流動性比率/指標法通過計算流動性比率和指標來評估銀行的流動性狀況，如流動比率、速動比率等；現金流分析法通過分析銀行的現金流入和流出情況來評估流動性風險；缺口分析法通過分析銀行資產和負債的期限錯配情況來評估流動性風險；久期分析法通過分析利率變動對銀行資產和負債久期的影響來評估流動性風險。6.壓力測試是一種風險管理技術，用于評估金融機構在極端不利情況下的風險承受能力。壓力測試的步驟包括確定壓力測試的對象和范圍、選擇壓力測試的情景和方法、實施壓力測試、分析壓力測試結果并制定應對措施等。7.風險分散是指通過多樣化的投資來分散和降低風險的策略性選擇。例如，銀行可以將貸款發放給不同行業、不同地區的借款人，以降低信用風險；投資者可以投資不同類型的資產，如股票、債券、基金等，以降低投資組合的風險。8.風險對沖是指通過投資或購買與標的資產收益波動負相關的某種資產或衍生產品，來沖銷標的資產潛在損失的一種風險管理策略。例如，銀行可以通過外匯遠期合約來對沖外匯匯率風險；投資者可以通過股指期貨來對沖股票市場風險。9.風險轉移是指通過購買某種金融產品或采取其他合法的經濟措施將風險轉移給其他經濟主體的一種風險管理辦法。常見的風險轉移方式有保險轉移和非保險轉移。保險轉移是指通過購買保險將風險轉移給保險公司；非保險轉移是指通過擔保、備用信用證等方式將風險轉移給第三方。10.風險規避是指商業銀行拒絕或退出某一業務或市場，以避免承擔該業務或市場風險的策略性選擇。例如，銀行拒絕向信用評級較低的借款人發放貸款，以規避信用風險。11.資本充足率是指商業銀行持有的符合監管規定的資本與風險加權資產之間的比率。資本充足率的計算公式為：資本充足率=（總資本對應資本扣減項）/風險加權資產×100%。核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率的最低要求分別為5%、6%和8%。12.經濟資本是指商業銀行在一定的置信水平下，為了應對未來一定期限內資產的非預期損失而應該持有的資本金。經濟資本的計算方法有系數法、內部評級法等。經濟資本的分配可以采用自上而下法和自下而上法。13.風險管理信息系統應具備數據收集、數據存儲、數據處理、風險分析、報告生成等功能。風險管理信息系統的建設要遵循先進性、實用性、穩定性、安全性等原則。14.聲譽風險管理的基本做法包括明確董事會和高級管理層的責任、建立清晰的聲譽風險管理流程（聲譽風險識別、評估、監測和控制）、采取適當的聲譽風險控制措施（如制定聲譽風險應急預案、加強媒體溝通等）。15.國別風險管理的主要措施包括明確董事會和高級管理層的責任、建立國別風險識別、評估和監測機制、制定國別風險限額、控制和緩釋國別風險等。例如，銀行可以根據國別風險評級來確定對不同國家的業務敞口和風險限額。四、《公司信貸》考點1.公司信貸的基本要素包括交易對象、信貸產品、信貸金額、信貸期限、貸款利率和費率、還款方式、擔保方式和約束條件等。信貸期限包括提款期、寬限期和還款期；貸款利率分為固定利率和浮動利率；擔保方式有保證、抵押、質押、留置和定金等。2.借款人應具備的基本條件包括依法設立、經營管理合規合法、信用狀況良好、具有持續經營能力、有合法的還款來源等。銀行在對借款人進行評價時，要考慮借款人的品德、能力、資本、擔保和經營環境等因素（5C原則）。3.貸款申請受理的基本流程包括客戶申請、資格審查、面談訪問、內部意見反饋、貸款意向階段等。在面談訪問時，要了解借款人的基本情況、貸款用途、還款能力等信息。4.貸前調查的方法包括現場調研（實地考察、問卷調查等）、非現場調查（搜尋調查、委托調查等）。貸前調查的內容包括借款人的經營情況、財務狀況、信用狀況、擔保情況等。5.財務分析是貸前調查的重要環節，主要包括資產負債表分析、利潤表分析、現金流量表分析等。通過財務分析可以評估借款人的償債能力、盈利能力、營運能力等。常用的財務比率有流動比率、速動比率、資產負債率、毛利率、凈利率等。6.貸款擔保的作用包括協調和穩定商品流轉秩序、降低銀行貸款風險、促進借款企業改善經營管理等。保證擔保中，保證人要具備代為清償債務的能力；抵押擔保中，抵押物要符合法律規定且具有可變現性。7.貸款審批的流程包括貸款調查崗提交調查評價報告、貸款審查崗審查、貸款審批崗審批等。貸款審批應遵循審貸分離、分級審批的原則。8.貸款合同的簽訂應遵循平等、自愿、公平、誠實信用等原則。貸款合同的內容包括貸款種類、用途、金額、利率、期限、還款方式、擔保條款等。9.貸款發放的條件包括先決條件和持續條件。先決條件主要是指在貸款發放前應滿足的條件，如落實擔保手續、取得相關批準文件等；持續條件是指在貸款發放后借款人應滿足的條件，如按約定用途使用貸款、按時報送財務報表等。10.貸后管理的主要內容包括貸后檢查、貸款質量分類與風險預警、貸款本息回收、不良貸款管理等。貸后檢查要關注借款人的經營情況、財務狀況、信用狀況等變化；貸款質量分類分為正常、關注、次級、可疑和損失五類。11.不良貸款的處置方式包括現金清收、重組、核銷等。現金清收是指通過催收、訴訟等方式收回貸款本息；重組是指對不良貸款的借款人、擔保方式、還款期限、利率等要素進行調整；核銷是指銀行將無法收回的貸款從資產中剔除。12.固定資產貸款是指銀行向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的，用于借款人固定資產投資的本外幣貸款。固定資產貸款的項目評估包括項目建設的必要性評估、項目建設條件評估、項目技術評估、項目財務評估等。13.流動資金貸款是指銀行向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的用于借款人日常生產經營周轉的本外幣貸款。流動資金貸款需求量的測算方法有擴大指標法和分項詳細估算法等。14.銀團貸款是指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據同一貸款合同，按約定時間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業務。銀團貸款的成員包括牽頭行、代理行、參加行等。15.并購貸款是指商業銀行向并購方或其子公司發放的，用于支付并購交易價款和費用的貸款。并購貸款的風險管理要關注并購交易的合規性、并購方的還款能力、目標企業的經營狀況等因素。五、《個人貸款》考點1.個人貸款的特征包括貸款品種多、用途廣，貸款便利，還款方式靈活等。個人貸款按用途可分為個人住房貸款、個人消費貸款、個人經營貸款等；按擔保方式可分為個人信用貸款、個人質押貸款、個人抵押貸款和個人保證貸款等。2.個人貸款的申請條件包括具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人；貸款用途明確合法；貸款申請數額、期限和幣種合理；借款人具備還款意愿和還款能力；借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄等。3.個人貸款營銷渠道包括合作單位營銷、網點機構營銷和網上銀行營銷等。合作單位營銷是指銀行與房地產開發商、汽車經銷商等合作單位合作，通過合作單位推薦客戶來拓展業務；網點機構營銷是指銀行通過設立營業網點，直接為客戶提供服務；網上銀行營銷是指銀行通過互聯網平臺開展貸款營銷活動。4.個人貸款的受理與調查環節包括貸款的受理、貸前調查等。在貸款受理時，要對借款人提交的申請材料進行初審；貸前調查可以采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法，調查借款人的基本情況、收入情況、信用情況等。5.個人貸款的審查與審批包括貸款審查和貸款審批。貸款審查主要審查調查人提交的調查意見、借款人的資格和條件、貸款的風險因素等；貸款審批要遵循審貸分離、分級審批的原則，根據貸款的風險程度和金額大小進行審批。6.個人貸款的簽約與發放環節包括貸款合同的簽訂、貸款的發放等。貸款合同的簽訂要確保合同條款清晰、合法、有效；貸款發放要按照合同約定的方式和時間將貸款資金劃轉到借款人賬戶。7.個人貸款的支付管理包括自主支付和受托支付。自主支付是指借款人在符合合同約定的條件下，自主決定貸款資金的支付方式和用途；受托支付是指銀行根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。8.個人貸款的貸后管理包括貸后檢查、貸款質量分類與風險預警、貸款本息回收、不良貸款管理等。貸后檢查要關注借款人的還款情況、信用狀況、抵押物狀況等；貸款質量分類與風險管理與公司貸款類似。9.個人住房貸款是指銀行向自然人發放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款。個人住房貸款的還款方式主要有等額本息還款法和等額本金還款法。等額本息還款法每月還款額固定，但前期還款中利息占比較大；等額本金還款法每月還款本金固定，利息隨本