——團體補充醫(yī)療保險改革新視角課題組組長：朱銘來南開大學金融學院教授、衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任2商業(yè)健康保險與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)高質量協(xié)同發(fā)展課題研究報告作為中國多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分，商業(yè)健康保險理核心險種——商業(yè)醫(yī)療保險，在發(fā)展過程中面臨著諸多問題與挑戰(zhàn)。1注：本研究所稱的團體補充醫(yī)療保險特指企事業(yè)單位及社會團體在3第一部分中國商業(yè)健康保險發(fā)展歷程與評價一、中國商業(yè)健康保險發(fā)展的歷程、邏輯、問題）：下的發(fā)展要求。1982年，中國人民保險公司試點開辦“上海市合作社職工醫(yī)療業(yè)健康險的發(fā)展處于萌芽期，在基本醫(yī)保制度尚未建立以及保險業(yè)“產(chǎn)壽不分”的發(fā)展初期，商業(yè)健康保險在局部發(fā)揮了社會保障的替代性作用，但隨著產(chǎn)壽分業(yè)經(jīng)營”和代理人制度的引入，商業(yè)健康險的經(jīng)營邏輯發(fā)生了較大變化，成為以個人壽險為基礎作為附加險經(jīng)營的品種，由此形成了個人健康險市場的早）：以基本醫(yī)保為基礎的企業(yè)團體補充醫(yī)療保險得以快速發(fā)展，業(yè)務模式不斷創(chuàng)新，務于壽險發(fā)展目標的經(jīng)營中,逐步形成高度市場化、分散化、競爭化的個人健康險市場。這一時期的商業(yè)健康險的發(fā)展進入擴容式發(fā)展期，行業(yè)發(fā)力重疾險產(chǎn)品和多樣化健康險產(chǎn)品，極大地促進了個人健康險市場的發(fā)展。這一時期，雖4然商業(yè)健康險發(fā)展較快，但主要是基于經(jīng)營主體擴容和分散競爭帶來的市場增量，且主要以壽險的發(fā)展為引擎，整個保險行業(yè)并未重視與基本醫(yī)保制度建設的銜接與共振，導致后期商業(yè)健康險的發(fā)展長期難以融入醫(yī)療衛(wèi)生體系，醫(yī)療）：健、險產(chǎn)業(yè)融合的趨勢也不斷增強，進一步豐富了個人健康險市場的產(chǎn)品與服）：營手段，惠民保在短短三年時間內(nèi)覆蓋了全國30個省份（直轄市、自治區(qū)）。保險等。在基礎設施建設方面,個別頭部保險公司與部分醫(yī)療機構進行了信息系5進速度緩慢。這一時期的商業(yè)健康保險市場進入發(fā)展瓶頸期。重疾險、百萬醫(yī)療等以壽險精算與健康核保為基礎的個人健康險市場已面臨增長天花板，惠民保也受到自由市場逆選擇的嚴重挑戰(zhàn)，個人稅優(yōu)健康險擴容未能改變保險公司在保險業(yè)革故鼎新和國家積極推動各項基礎設施建設的背景下，商業(yè)健康保險二、中國團體健康保險發(fā)展的歷程、特征、問題）：給家屬領取。1982年，中國人民保險公司試點開辦了具有濃厚互助色彩的“上海市合作社職工醫(yī)療保險”。1996年，國務院辦公廳轉發(fā)國家體改委等四部委這一時期，商業(yè)保險公司憑借早期積累的企業(yè)團體醫(yī)療保險實踐經(jīng)驗，快速拓）：90年代末，隨著社會醫(yī)療保障制度的建立，補充醫(yī)療保險分化出了幾種不比重從1996年的87%下降到2003年的不足20%2。在積極發(fā)揮商業(yè)保險優(yōu)勢參與要通過團體保險業(yè)務中的"委托管理模式"和"保險合同模式"兩種方式實現(xiàn)經(jīng)辦6據(jù)重要地位的企事業(yè)單位補充醫(yī)療保險被具有籌資優(yōu)勢的基本醫(yī)保、工會等政府機構分流；另一方面，中外合資企業(yè)高端醫(yī)療保險、具有約定投資收益的團體健康保險和健康保障委托管理業(yè)務以及與國際接軌的政府醫(yī)保經(jīng)辦業(yè)務呈現(xiàn)）：國醫(yī)改大幕啟動。在監(jiān)管機構對團險規(guī)范發(fā)展的要求下3，團險市場增速進一步），業(yè)醫(yī)療險中占比接近一半4,主要體現(xiàn)為大病保險、企業(yè)團體補充醫(yī)療保險兩類32015年，中國保監(jiān)會下發(fā)《關于7個人健康險個人健康險其中：壽險、重疾附加醫(yī)療險約900億百萬醫(yī)療險約600億乘意險附加意外醫(yī)療險約200億惠民保及其他200億億疾病險（含重疾）約4603億護理保險約617億失能收入損失險約20億團體健康險團體健康險市場類項目團體補充醫(yī)療險約600億團體疾病險約200億團體意外醫(yī)療險約50億團體高端醫(yī)療險約80億團體失能收入損失險約5億團體非健康險長護險試點約200億政府類項目大病保險承辦約900億健康保障委托管理業(yè)務約600-800億注：商業(yè)健康險主要參與部分，實線框計入監(jiān)管保費統(tǒng)計口徑，虛線框未計入監(jiān)管保費統(tǒng)計口徑較2008年的26.2億元增長了近40倍。盡管團體健康險市場一直在緩慢增長，累醫(yī)療保險業(yè)務的經(jīng)辦經(jīng)驗和醫(yī)療服務機構的合作管理經(jīng)8保險公司分類個、團健康險分類賠付率分類2022年2023年人身險公司35.8%30.8%財產(chǎn)險公司注：個人健康險行業(yè)賠付率中位數(shù)按照可比的83家人身險公司，50家財險公司計算，其中去除負值、極與上一階段相比，團體健康險市場在保險行業(yè)的重要性顯著降低，個人健康險市場的爆發(fā)式增長擠壓了保司在團險供給側的發(fā)展，政府與市場在補充保障層上的功能缺乏協(xié)同，抑制了團體健康險創(chuàng)新發(fā)展的空間。總的來看，這一階段的團體健康險進入了發(fā)展瓶頸期，尤其在疫情后的近階段，無論是個人健9第二部分新時代中國特色商業(yè)健康保險的使命與定位一、當前商業(yè)健康保險所處的政治背景和新時代需要中國式現(xiàn)代化的決定》提出，在健全社會保障體系方面，必須堅持“盡力而為、在促進醫(yī)療健康發(fā)展方面，“深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革。實施健康優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略。二、中國特色商業(yè)醫(yī)療保險的功能定位探討從全國衛(wèi)生總費用結構6可以看出，從2019-2023年，個人衛(wèi)生支出由18489.5億元增長至24751.1億元，個人衛(wèi)生支出在衛(wèi)生總費用中的占比由2019年的28.4%降至2023年的27.3%，與世界衛(wèi)生組織（WHO）倡導的15%目標以及保險才能發(fā)揮對應不同層次、滿足不同需要的補充保障功三、企業(yè)團體補充醫(yī)療保險在多層次醫(yī)療保障體系中的優(yōu)勢及挑戰(zhàn)分析市場空間。即便在AI技術發(fā)展的未來，科技也無法改變這一切，因為最終決策大化。所以，相對于個人保險，團體保險的費率或價險中的現(xiàn)收現(xiàn)付模式更多的體現(xiàn)為橫向共濟、代際互助的原則,通過收入再分配揮了風險共濟的重要作用，但是，隨著人口老齡化程度的不斷加深,無論是作為持續(xù)放緩的壓力,從而使得現(xiàn)收現(xiàn)付制的運行模式面臨嚴峻挑戰(zhàn)。因此，如何形成老齡化社會健康可持續(xù)的籌資模式是當下探討補充醫(yī)療保險頂層設計需要優(yōu)四、新時代企業(yè)團體補充醫(yī)療保險的改革方向探討體性地設計與基本醫(yī)療保險相銜接的補充型保障我國的企業(yè)年金制度在職業(yè)人群補充養(yǎng)老二支柱的整合性制度設計方面給新的企業(yè)補充醫(yī)療保險保障范圍應著眼于更加合理地覆蓋基本醫(yī)保以外的產(chǎn)品體系建設。同時，在支付管理方面，可借鑒職工醫(yī)值醫(yī)療的角度，整體規(guī)劃對醫(yī)療服務機構、醫(yī)藥服務準入與支付的科一般為5%-15%之間，職工普遍對團體補充醫(yī)療保險滿意度高，銷售誤導、客戶形成單位+個人、保險+賬戶、短期+長期、固定+可選的籌資保障機制。這一改相銜接的支付方式和醫(yī)療費用管控措施，充分利用好“1+3+N”服務供給方的協(xié)議支付機制，引導醫(yī)療資源的優(yōu)化配置。3283萬家，而規(guī)模以上企業(yè)有103萬家，占法人單位數(shù)約3.3%，盡管全國規(guī)模各類市場主體的80%以上，是建立企業(yè)補充醫(yī)療保險的主力。從吸納職工數(shù)量情況看，2022年規(guī)模以上企業(yè)用工人數(shù)為13076萬人，同期，全國城鎮(zhèn)就業(yè)人數(shù)規(guī)模以上企業(yè)所覆蓋的13076萬人職工全量測算，如人均籌資水平提高至2000產(chǎn)生1307億元籌資規(guī)模。從企業(yè)職工個人維度分析，結合第九狀況調查數(shù)據(jù)，全國職工總數(shù)4.02億人左右，其中，靈活就業(yè)人員約2億人。若新的企業(yè)補充醫(yī)療保險制度僅按照正規(guī)企事業(yè)單位部門2億左右職工人數(shù)計算，在個人稅優(yōu)健康險2400元額度內(nèi)有效撬動這部分人群的個人籌資，則可新增約4800億元籌資規(guī)模；如僅按照個稅繳納及計算各項稅收扣除的約1億勞動收入人群計算，則可新增2400億元籌資規(guī)模。由此，新模式下的企業(yè)補充醫(yī)療保險將帶來4000億-7000億的籌資規(guī)模。除此之外，目前由醫(yī)保經(jīng)辦部門的職工大額醫(yī)療籌資部分，還將每年持續(xù)貢獻約1000億元的存看，新的企業(yè)補充醫(yī)療保險總體籌資規(guī)模可達到5000億元-8000億元，約為基響，國內(nèi)部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難,職工就業(yè)增收面臨壓力，同時，隨著科技、人巨。因此，更加需要政府、社會和個人的共同努力，發(fā)揮政府的主導作用,制定與,形成合力，共同推動多層次醫(yī)療保障體系朝著高質量方第三部分商業(yè)健康保險與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)高質量協(xié)同發(fā)展的空間與方向探討一、商業(yè)健康保險與醫(yī)療服務供給側的協(xié)同發(fā)展有限?？傮w上看，在這一階段以公立醫(yī)院為主的醫(yī)療服務體系在市場環(huán)境的巨大改變中走向了擴張式發(fā)展的道路，而支撐醫(yī)療行業(yè)快速發(fā)展的主要力量是來自患者的個人支付，發(fā)展初期的基本醫(yī)?；痖_始發(fā)揮支付方作用，但無論在支付作用上，還是在支付效率上都不強，商業(yè)健康險由于發(fā)展體量太小且較為建設都要遵循公益性的原則。2012年，隨著取消藥品加成制度的逐漸實施，公立醫(yī)院的藥品占比從2012年的45%下降到2016年的39%以下。但同時，公立醫(yī)（國辦發(fā)[2015]38號以下簡稱《38號文件》）指出：“破除公立醫(yī)院逐利制作用，建立起維護公益性、調動積極性、保障可持續(xù)的運行新機制。”障的需求增加，商業(yè)健康險的市場潛力得到進一步釋放。于此同時，《38號文施促使公立醫(yī)院回歸公益性，極大地促進了基本醫(yī)保的發(fā)展，成為醫(yī)療服務體系的主要單一支付方，但由于公立醫(yī)院對原有運營模式的慣性，患者個人負擔依然較重，為商業(yè)健康保險創(chuàng)造了發(fā)展空間。同時，改革釋放了多元服務的供給，促使商業(yè)健康保險與醫(yī)療體系更緊密地結合，逐步與商業(yè)健康險形成了市從支付機制上入手，改變了醫(yī)療服務供給側過往二十多年的運營方式，促進醫(yī)療機構由擴張式發(fā)展轉向精細化運營，進而推動了商業(yè)醫(yī)療保險與醫(yī)療服務體系的深度融合，有助于加快中高端私立醫(yī)療服務和第二健康市場的形成，拉動二、商業(yè)健康保險與藥械生產(chǎn)側的協(xié)同發(fā)展場規(guī)模快速增長，2020年達到約2,170億歐元，在全球醫(yī)藥市場中的占比約為12%，年均復合增長速度為7.8%，一躍成為全球第二大醫(yī)藥市場。盡管中國醫(yī)藥陽光集采、藥品零加成，到帶量采購、國談、DRGs等改革措施的頒布，對醫(yī)藥市場產(chǎn)生了深遠的影響。截至2024年，帶量采購政策覆蓋約294種藥品，平均降幅達到53%，累計節(jié)省醫(yī)?；?400億元左右。國家醫(yī)保藥品談判針對臨床必需、療效較好的高值藥品和醫(yī)療耗材，大幅降低了其價格。截至2022年底，國談累計為患者減負4600億元7。DRG的推行，遏制了通過床位、擴建、虹吸效列改革舉措對醫(yī)藥行業(yè)生態(tài)產(chǎn)生了深遠的影響，醫(yī)藥市場格局呈現(xiàn)二元化現(xiàn)象（即醫(yī)保和非醫(yī)保用藥）。尤其對于非醫(yī)保藥品，用藥渠道和回款來源逐步喪失，導致醫(yī)藥企業(yè)財務平衡被打破，營收無法覆蓋成本，面臨供給收縮、產(chǎn)能約占醫(yī)藥市場總量的53%。近年來的集采、國談在一定程度上收窄了對原有藥品下降了約9000億元。而這一狀況又反過來影響資本市場對醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)的預期，2024年，全球醫(yī)藥行業(yè)投融資規(guī)模同比增長40%，但是中國市場下滑了39%?；鶃砑尤脒M來。2023年惠民保已累計覆蓋了550種藥品，百萬醫(yī)療等商業(yè)醫(yī)療險覆蓋了441種8數(shù)據(jù)來源：根據(jù)國家醫(yī)保局《2023年小，支出比重約4%。將于2025年內(nèi)發(fā)布第一版丙類目錄，其目的旨在為更好地支持多層次醫(yī)療保障模式，引導商業(yè)保險支付方與醫(yī)藥服務供方走向激勵相容的協(xié)同共進模式，對三、商業(yè)健康保險與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)的高質量協(xié)同方向探討業(yè)保險合理的支付模式。其次，商業(yè)醫(yī)療保險商業(yè)醫(yī)療保險與醫(yī)療機構的收入周期管理是指醫(yī)療機構與保險公司在收入保障患者權益，又實現(xiàn)雙方的成本控制和服務優(yōu)化,這不僅能夠改善醫(yī)療服務的與支付方談判形成協(xié)議支付方式，包括且不限于以下幾種:第一明確商保、藥企和患者的費用分擔比例。第三種，支付-效果關聯(lián)模式：對高價通過分析實際使用中的藥品效果，支持藥物研發(fā)的后期階物或生物制品進行風險評估，確保高風險藥3、醫(yī)險融合的服務模式：將保險或健康基金賬戶4、科技賦能：通過人工智能AI技術，優(yōu)化核保、理賠流程，提高效率并降5、消費者教育與市場培育：通過宣傳教育，提高民眾對保險產(chǎn)第四部分不同國家或地區(qū)商業(yè)醫(yī)療保險的比較研究一、國際視野下的商業(yè)醫(yī)療保險概述社會治理型是指市場化經(jīng)營主體或非盈利主體參與法定醫(yī)?；蛉襻t(yī)保運營的風險人群，通過定制化精算模型與風險定價機制，實現(xiàn)保障范圍的精準測建模等工具，將風險管理從經(jīng)驗判斷升級二、七個國家或地區(qū)商業(yè)醫(yī)療保險市場發(fā)展狀況比較1961年日本頒布《國民健康保險法》，開始實“國民皆保險”的全民醫(yī)保責任通常都作為可選項特約在以現(xiàn)金給付為主的的傳統(tǒng)和基礎。商業(yè)健康險在健康支出總費用中的比重由2000年的3.6%降至2022年的3%。日本在完善的法定國民醫(yī)保環(huán)境下，商業(yè)健康保險僅依靠自由市商業(yè)醫(yī)療保險并行的模式。月收入低于4987.50歐元(德國擁有以法定醫(yī)保為主的第一健康市場和以商業(yè)健康保險為主的第二健險儲備金（AgingReserve），約占保費的10%，這部分長期積累資金有利于商為強制性的基本醫(yī)療保險（SécuritéSociale）和自愿性的補充醫(yī)療保險全球增長顯著，2022年，健康相互保險占 現(xiàn)了相互保險模式與健康保險在體制機制上的9相互保式惠民保是醫(yī)療保險第二支柱，楊燕從2006年到2016年，商業(yè)醫(yī)療保險的保費規(guī)模從71億元增長到251億元，覆蓋人群從140萬人增長至326萬人，覆蓋率從20%增至45%，在整體醫(yī)療衛(wèi)生開簡稱VHIS）于2019年4月1正式實施。在這一計劃下，受保人可以自由選擇靈而言利潤率極低，因此，保險公司本身推動的積極性并不大，這也側面反映出，藥品福利計劃（PBS）。政府也鼓勵居民購買商業(yè)健康保險，并給予30%-40%的不能同步，造成近幾年私人保險保費不斷漲價，2018年，已有超過64,000人退品福利計劃納入了超過650種藥物和2500個品種，涵蓋了80%以上的處方藥。共社會保險體系主要由政府為65歲及以上老人提供的Medicare、低收入群體的Medicaid、兒童健康保險CHIP及其他保險（如軍人醫(yī)療保險、印第安人健康?？傮w覆蓋率達到64%。），美國商業(yè)健康保險公司除了受托經(jīng)營政府公共醫(yī)療保險外，還的團體醫(yī)療保險和2400萬個人醫(yī)療保險。據(jù)統(tǒng)計，截至20為有效控制醫(yī)療費用的增長，健康維護組織（HMO）成為美國最為重要的醫(yī)會（KFF）等機構的數(shù)據(jù)：截至2023年，約30%的美國雇主提供HDHP，約3500），又通過一定的政府保費補貼政策升級為強制受保的終身健保計劃（MediShield），病房的費用。如果患者希望享受更多保障，則可以升級為IntegratedShield坡七大私人保險公司管理,保費價格由各保險公司按照受保人年齡厘定，居民可三、啟示與借鑒表3：2018-2024年7個國家或地區(qū)法定醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險覆蓋率國家法定醫(yī)保模式法定醫(yī)保覆蓋率商業(yè)健康保險發(fā)展環(huán)境類型商業(yè)健康保險覆蓋率社會保險99%市場經(jīng)營3%德國社會保險90%市場經(jīng)營社會保險84%市場經(jīng)營24%中國香港公共福利100%政府支持45%澳大利亞公共福利100%政府支持54%弱勢人群社會保險27%社會治理66%新加坡強制儲蓄、社會保險100%政府主導71%領域所持的基本精神和學理基礎，對整個行業(yè)的發(fā)展起著至關重要的作付或管理規(guī)則，有助于降低保險公司的賠付成表4：七個國家或地區(qū)政府支持形式與商業(yè)健康保險覆蓋率列表政府支持形式美國德國法國澳大利亞日本新加坡中國香港66%11%24%54%3%71%45%出臺專項法規(guī)?????提供保費補貼??提供稅收優(yōu)惠??????準入合格產(chǎn)品?????制定通用標準?????提供基礎設施??建立再保險池??配套投資政策????足本國實際，走出符合本國國情的發(fā)展道路。中國是一個有著141、自愿性的商業(yè)醫(yī)療保險是否能夠適應中國多層次醫(yī)療保障體系的發(fā)政府則需要為7億人額外投入人均500元、總量3500億的補貼金額，且這種補蓋率的方式需要極其慎重。地區(qū)的發(fā)展、支持小微企業(yè)等方面具有重要政策僅針對企業(yè)端做出了工資總額4%以內(nèi)企業(yè)所得所的扣除規(guī)定，對企業(yè)員工補充醫(yī)療保險上來，即：將團體合格產(chǎn)品納入2400元3、借鑒國際上準入合格產(chǎn)品的做法是否有助于中國商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)目，還可要求產(chǎn)品嵌入預防保健服務、慢病管理4、由政府或行業(yè)制定針對商業(yè)醫(yī)療保險的通用支付標準能否在中國發(fā)揮能力。這種由政府制定合格產(chǎn)品準入標準的做療保險市場覆蓋面，保證市場公平交易，凈持設立一個旨在促進高風險人群受保以及處理極端風險的再保險機制是十分必第五部分基于第二支柱模式的補充醫(yī)療保險改革建議一、制度框架設計事業(yè)單位編制外工作人員，以及職工的直系親屬，益。職工個人繳費由企業(yè)從職工個人工資中項等內(nèi)容。在不超過職工工資總額4%標準內(nèi)的部分，在計算應納稅所得額時準予扣除；個職工個人工資14400元標準內(nèi)的部分（包含個人稅優(yōu)健康險2400元標準），在身傷害或住宅、家庭生活必需品損毀嚴重，導致基本生），有人醫(yī)療健康福利，包括:醫(yī)療項目報銷管理、健康福利直付、健康獎勵、醫(yī)療積極發(fā)展培育第三方服務市場，制定相關標準，規(guī)范服務機構的行為,提高等。修訂《關于企業(yè)補充醫(yī)療保險有關問題的通知（財社［2002］18號）》關二、基礎設施建設醫(yī)療健康大數(shù)據(jù)平臺應在底層編碼體系上發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，采用國際先進的FHIR數(shù)據(jù)，降低數(shù)據(jù)使用門檻，輔助產(chǎn)品定價。2、賦能動態(tài)調整：保險公司應充分案數(shù)據(jù)，動態(tài)監(jiān)測參保人健康指標，與保費定價掛鉤，激勵健康管理。5、促進價值醫(yī)療：根據(jù)患者電子健康檔案數(shù)據(jù)或真實世界數(shù)據(jù)（RWD）追蹤療效，對部分創(chuàng)新藥械、手術方式，保險公司可實現(xiàn)按療效分期支付方式。6、提升健康管資源，推送個性化服務包，降低疾病發(fā)生率、延緩或逆轉疾理服務功能，明確交易所法律地位?；谥袊鴧^(qū)域發(fā)展差異，可構建"國家平面向企業(yè)團體、離職個人開發(fā)"需求-供給"雙向匹配算法。參保人輸入年齡、行業(yè)、健康狀況等參數(shù)后，系統(tǒng)自動推薦適配產(chǎn)品構建基礎風險池（保費1%計提）、超額風險池（財政專項補貼）、巨災廊機制，限定保險公司盈虧的上下限，超出部分由政府與保險公司分慢病控制達標率提升10%，可獲得保費收入3來的超額賠付風險，參考德國商保的"風險結構補償（RSA）"模型，對收治復雜行業(yè)協(xié)會、商業(yè)健康保險公司、醫(yī)藥企業(yè)等行業(yè)機構共同組建"商保支付標準委經(jīng)濟價值-社會價值”多維度評估共識和技術評估體系細分出針對惠民保重大疾病用藥的A目錄和針對企業(yè)補充醫(yī)療保險合格產(chǎn)品的（1)藥品支付標準：基于“創(chuàng)新梯度原則”A類(Ⅲ期臨床數(shù)據(jù)+真實世界研究支持，支付比例90%）；）；C類（個案報告或早期研究，支付比例30%）。存率分檔支付（生存率≥70%支付全價，50%-70%支付80%50%終止支付）。）；D.對爭議性項目設置"專家評審豁免通道"，如質子治療兒童腫瘤可由三甲組；晚期腫瘤姑息治療組權重較基本醫(yī)保上浮50%，支持舒緩療護服務覆蓋等。(1)覆蓋范圍：全國/區(qū)域性醫(yī)療網(wǎng)絡（覆蓋總部+分支機構）(3)服務可及性：確保職工能在工作地、居住地便捷就醫(yī)(2)非公立醫(yī)療機構議價/支付：直接談判結算協(xié)議，支持保險公司直付(3)設立專屬團體保險綠色通道，提高就醫(yī)效率(4)建立專屬體檢與健康管理服務(1)直付合作醫(yī)院：職工在簽約醫(yī)院就醫(yī)可直接結算，無需先墊付再報銷(2)無紙化理賠：OCR識別+電子化審批，減少理賠時間，提高員工(4)合理用藥管理：通過藥師審核機制減少不必要的昂貴藥品支出(1)建立企業(yè)健康管理平臺，員工可在線預約掛號、查體檢報告、咨詢醫(yī)生(2)結合可穿戴設備監(jiān)測員工健康數(shù)據(jù)(3)通過AI+大數(shù)據(jù)分析健康風險，提前預警重大疾病三、實施路徑與目標展望(2)批設首批健康儲蓄基金管理人，開展健康儲蓄基金賬戶管理；(3)搭建全國補充醫(yī)療保險數(shù)據(jù)平臺，實現(xiàn)與基本醫(yī)保系統(tǒng)的實時交互；(5)依托稅務部門代征代繳功能，確保按照用人單位工資總額繳費及個人稅(6)開發(fā)保險交易所補充醫(yī)療保險公共管理服務平臺功能；(7)搭建區(qū)域優(yōu)勢醫(yī)療網(wǎng)絡，提供特需病房等優(yōu)質醫(yī)療直付服務。2、深化推廣期（2027-2030將試點方案及經(jīng)驗推廣至全國，目標覆蓋(2)在粵港澳大灣區(qū)試點跨境醫(yī)療結算，實現(xiàn)職工參保人赴港澳指定醫(yī)療機(3)在境外國家或地區(qū)試點跨境醫(yī)療結算，實現(xiàn)職工參保人赴境外指定醫(yī)療規(guī)模，承擔職工約20-30%的年度醫(yī)療健康費用支付，更好地體現(xiàn)商業(yè)醫(yī)療保險酬福利的重要部分，體現(xiàn)了企業(yè)對員工的責任和關懷,有助于吸引和穩(wěn)定高素質人才，提升員工的歸屬感和忠誠度，從而為企業(yè)創(chuàng)造更立該基金賬戶，如戶均供款額度在每年5000元，規(guī)?？蛇_到5000億-1萬億之2020-2024年商業(yè)健康保險發(fā)展政策文件匯總2020-01《關于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質量發(fā)展的指導意見》鼓勵保險機構提供包括醫(yī)療、疾病、康復、照護、生育等，覆蓋群眾生命周期、滿足不同收入群體需要的健康保險產(chǎn)品；2020-01《關于促進社會服務領域商業(yè)保險發(fā)展的意見》完善健康保險產(chǎn)品和服務;鼓勵保險機構適應消費者需求，提供綜合性健康保險產(chǎn)品和服務；力爭到2025年，商業(yè)健康保險市場規(guī)模超過2萬億元；完善保險機構承辦大病保險運行及監(jiān)督機制；加快發(fā)展商業(yè)長期護理保險；推動健康保險與健康管理融合發(fā)展;探索將商業(yè)健康保險信息平臺與國家醫(yī)療保障信息平臺按規(guī)定推進信息共享。2021-04《關于印發(fā)加強網(wǎng)絡安全和數(shù)據(jù)保護在保障數(shù)據(jù)安全的前提下，穩(wěn)妥推動數(shù)據(jù)資源開發(fā)利用，發(fā)揮數(shù)據(jù)生產(chǎn)要素作用，保障數(shù)據(jù)依法依規(guī)有序共享。建立先試點、后推廣機制，強化醫(yī)療保障大數(shù)據(jù)運用，更好地服務醫(yī)保政策制定和醫(yī)保精細化管理，推動多層次醫(yī)療保障體系建設。2021-09《“十四五”全民醫(yī)療保障規(guī)劃》鼓勵商業(yè)保險機構提供醫(yī)療、疾病、康復、照護、生育等多領域的綜合性健康保險產(chǎn)品和服務，逐步將醫(yī)療新技術、新藥品、新器械應用納入商業(yè)健康保險保障范圍。2021-11《關于健全重特大疾病醫(yī)療保險和救助制度的意見》鼓勵醫(yī)療互助和商業(yè)健康保險發(fā)展，更好滿足基本醫(yī)療保障之外的保障需2022-05《深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革2022年重點工作任務》支持商業(yè)保險機構開發(fā)與基本醫(yī)療保險相銜接的商業(yè)健康保險產(chǎn)品，更好覆蓋基本醫(yī)保不予支付的費用，探索推進醫(yī)保信息平臺按規(guī)定與商業(yè)健康保險信息平臺共享。2022-05《中國保險業(yè)標準化