第十三章保險公司經營管理

第一節保險營銷第二節保險承保第三節保險理賠第四節再保險第五節保險資金的運用學習要求及目標通過本章的學習要求讀者熟悉保險營銷、保險核保和保險理賠的基本概念和業務流程，掌握保險核保和理賠的原則和方法；熟悉并掌握再保險的含義與種類；了解保險資金的來源，學會保險資金的運用。第一節保險營銷一、保險營銷概述（一）保險營銷的概念廣義的保險營銷即保險市場營銷,就是在變化的市場環境中,以保險為商品,以市場交換為中心,以滿足被保險人需要為目的,實現保險公司管理目標而進行的一系列整體活動,包括保險市場需求的調查研究、保險市場細分、保險商品的開發設計、保險促銷策略、銷售渠道及售后服務等的計劃與實施等。狹義的保險營銷即保險銷售。

(二)保險營銷的特點和原則1.保險營銷的特點（1）服務性（2）專業性（3）挑戰性（4）競爭性2.保險營銷的原則（1）服務至上（2）遵守職業道德（3）及時獲取有關信息（4）積極開拓市場（三）保險營銷的基本要素1.保險營銷的主體保險營銷的主體包括保險公司和保險中介機構。2.保險營銷的客體保險營銷的客體就是保險商品,保險商品屬于無形的服務商品。3.保險營銷對象保險營銷對象即保險營銷的指向者、實施營銷的目標和對象。二、保險營銷管理程序(一)分析保險市場機會(二)研究和選擇目標市場1.營銷調查和預測2.保險市場細分3.目標市場選擇4.目標市場戰略5.市場定位策略(三)制定營銷策略組合營銷策略主要有商品(product)策略、價格(price)策略、分銷(distribution)策略和促銷(promotion)策略。（四）制定市場營銷計劃（五）組織執行和控制市場營銷三、產品開發（一）保險產品開發的步驟（二）保單設計過程中的幾個突出問題1.險種條款設計2.險種名稱設計3.保單的包裝裝潢四、保險銷售管理（一）保險銷售部門1.地域型組織模式2.產品型組織模式3.顧客型組織模式4.復合型保險銷售結構（二）保險銷售管理的職能1.計劃2.組織3.領導4.控制第二節保險承保一、保險承保承保是指保險人與投保人對保險合同的內容協商一致,并簽訂保險合同的過程,它包括核保、簽單、收費、建卡等程序。（一）保險核保的主要內容所謂核保,也稱為風險選擇,是評估和劃分準客戶反映的風險程度的過程。

1、審核投保申請對投保申請的審核主要包括對投保人的資格、保險標的、保險費率等項內容的審核。2、承保控制控制保險責任就是保險人在承保時，依據自身的承保能力進行承保控制。(1)控制逆選擇(2)控制保險責任3.控制人為風險(1)道德風險(2)心理風險(二)保險承保的程序1.填寫投保單2.審核驗險3.接受業務4.繕制單證第三節保險理賠一、保險理賠的含義保險理賠是指保險人在保險標的發生風險事故后，對被保險人提出的索賠請求進行處理的行為。二、保險理賠的原則（一）重合同、守信用的原則（二）實事求是的原則（三）主動、迅速、準確、合理的原則三、保險理賠的程序（一）損失通知（二）審核保險責任1.保險單是否仍有效力2.損失是否由所承保的風險所引起3.損失的財產是否為保險財產4.損失是否發生在保單所載明的地點5.損失是否發生在保險單的有效期內6.請求賠償的人是否有權提出系賠7.索賠是否有欺詐（三）進行損失調查1.分析損失原因2.確定損害程度3.認定求償權利（四）賠償給付保險金（五）損余處理（六）代位求償第四節再保險一、再保險及其特征再保險又稱為分保,是指保險人將自己承擔的風險和責任向其他保險人進行保險的一種保險。

再保險具有兩個重要特征:①再保險是保險人之間的一種業務經營活動；②再保險合同是一種獨立合同。二、再保險的業務種類(一)比例再保險比例再保險是以保險金額為基礎來確定原保險人的自負責任和再保險人的分保責任的再保險方式。

1.成數再保險成數再保險是指原保險人與再保險人在合同中約定保險金額的分割比率,將每一危險單位的保險金額,按照約定的比率在分出公司與分入公司之間進行分割的再保險方式。

2.溢額再保險溢額再保險是指原保險人與再保險人在合同中約定自留額和最高分入限額,將每一危險單位的保險金額超過自留額的部分分給分入公司,并按實際形成的自留額與分出額的比率分配保險費和分攤賠款的再保險方式。(二)非比例再保險非比例再保險是以賠款為基礎來確定再保險當事人雙方的責任的分保方式。當賠款超過一定額度或標準時,再保險人對超過部分的責任負責。1.超額賠款再保險這是由原保險人與再保險人簽訂協議,對每一危險單位損失或者一次巨災事故的累積責任損失,規定一個自負額,自負額以上至一定限度由再保險人負責。2.超額賠付率再保險超額賠付率再保險也稱損失中止再保險,是按年度賠款與保費的比率來確定自負責任和再保險責任的一種再保險方式。

三、再保險業務的安排方式在再保險經營實務中,有三種安排方式可以選擇。(一)臨時再保險(二)合同再保險合同再保險也稱為固定再保險(三)預約再保險第五節保險資金的運用一、保險投資及其意義保險投資也稱為保險資金運用,是指保險公司將自有資本金和保險準備金,通過法律允許的各種渠道進行投資以獲取投資收益的經營活動。在現代保險經營中,保險公司的業務大體分為兩類:一類是承保業務(直接保險業務):另一類是投資業務。二、保險可運用資金的來源(一)自有資本金保險公司的自有資本金包括注冊資本(或實收資本)和公積金(二)非壽險責任準備金1.保費準備金2.賠款準備金3.總準備金(三)壽險責任準備金三、保險投資的形式(一)購買債券(二)股票投資(三)投資不動產(四)用于