第四章保險(xiǎn)合同第一節(jié)保險(xiǎn)合同的概念、特征和種類第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素和形式第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效和履行第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更、解除、中止與復(fù)效、終止第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭議處理學(xué)習(xí)要求及目標(biāo)通過本章的學(xué)習(xí)，要求讀者掌握保險(xiǎn)合同的概念、特點(diǎn)及種類，全面、深入地理解保險(xiǎn)合同的主體、客體、內(nèi)容及形式，準(zhǔn)確把握保險(xiǎn)合同的訂立、生效、履行、變更、解除、中止與復(fù)效和終止等內(nèi)容，熟悉保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭議處理方式。第一節(jié)保險(xiǎn)合同的概念、特征和種類一、保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同（Insurancecontract），也稱保險(xiǎn)契約，在我國《保險(xiǎn)法》第十條明確規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。”二、保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同屬于合同的一種，因此具備合同的一般法律屬性，還具有其自身的一些法律特征：1.保險(xiǎn)合同是射幸合同2.保險(xiǎn)合同是特殊有償合同3.保險(xiǎn)合同是附條件的雙務(wù)合同4.絕大多數(shù)保險(xiǎn)合同是附合合同5.保險(xiǎn)合同是最大誠信合同6.保險(xiǎn)合同是非要式合同三、保險(xiǎn)合同的種類（一）按照合同的性質(zhì)進(jìn)行分類——補(bǔ)償性合同和給付性合同（二）按保險(xiǎn)價(jià)值訂約時(shí)是否確定并載明分類——定值和不定值保險(xiǎn)合同（三）按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值之間的關(guān)系分類——足額、不足額和超額保險(xiǎn)合同第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素和形式一、保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的主體是指在保險(xiǎn)合同中享有某種權(quán)利、承擔(dān)某種義務(wù)的人。(一)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1.保險(xiǎn)人(Insurer)：也叫承保人，是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并根據(jù)保險(xiǎn)合同收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人。2.投保人(Applicant)：也叫要保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。在中國只能是法人哦！世界上那個(gè)國家允許自然人作為保險(xiǎn)人嗎？？投保人必須具備三個(gè)要件：（1）投保人必須具有相應(yīng)的權(quán)利能力和相應(yīng)的行為能力（2）投保人必須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益（3）投保人負(fù)有按照合同約定支付保費(fèi)的義務(wù)(二)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1.被保險(xiǎn)人（Insured）被保險(xiǎn)人是指保險(xiǎn)事故或事件在其財(cái)產(chǎn)或在其身體上發(fā)生而受到損失時(shí)享有向保險(xiǎn)人要求賠償或給付的人。2.受益人（Benefiary）受益人，又稱保險(xiǎn)金領(lǐng)受人。受益人是指在保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。二、保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)所指向的對象，是保險(xiǎn)合同的客體。三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）保險(xiǎn)條款

1.保險(xiǎn)條款一般分為基本條款和特約條款。2.根據(jù)合同約束力的不同，保險(xiǎn)條款還可以分為法定條款與任意條款。（二）保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容《保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定：保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：1.保險(xiǎn)人的名稱和住所2.投保人、被保險(xiǎn)人的名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所3.保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命或身體。4.保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除5.保險(xiǎn)期限6.保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。7.保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法8.保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法9.違約責(zé)任和爭議處理10.訂立合同的年、月、日。四、保險(xiǎn)合同的形式保險(xiǎn)合同的形式主要包括投保單、保險(xiǎn)單、暫保單、保險(xiǎn)憑證和批單五種。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效和履行一、保險(xiǎn)合同的訂立《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。”二、保險(xiǎn)合同的成立和生效（一）保險(xiǎn)合同的成立與生效1.保險(xiǎn)合同的成立2.保險(xiǎn)合同生效保險(xiǎn)合同中的“保險(xiǎn)合同生效”與“保險(xiǎn)合同成立”是兩個(gè)不同的概念。（二）保險(xiǎn)合同的有效和無效1.保險(xiǎn)合同的有效2.保險(xiǎn)合同的無效（1）無效保險(xiǎn)合同的種類①按照無效的程度，保險(xiǎn)合同的無效分為全部無效和部分無效兩種。②按照無效的性質(zhì)，保險(xiǎn)合同可以分為絕對無效和相對無效兩種。（2）無效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)無效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)權(quán)歸人民法院和仲裁機(jī)關(guān)。（3）無效保險(xiǎn)合同的處理無效保險(xiǎn)合同的處理方式有兩種：返還財(cái)產(chǎn)或賠償損失。三、保險(xiǎn)合同的履行（一）投保方義務(wù)的履行投保方包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人。1.如實(shí)告知2.繳納保險(xiǎn)費(fèi)3.維護(hù)標(biāo)的安全4.危險(xiǎn)程度增加的通知義務(wù)5.保險(xiǎn)事故發(fā)生的及時(shí)通知義務(wù)6.積極施救7.提供索賠所需各種單證8.協(xié)助追償（二）保險(xiǎn)人義務(wù)的履行1.條款說明2.承擔(dān)賠付責(zé)任3.及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證4.為投保人、被保險(xiǎn)人等保密第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更、解除、中止與復(fù)效、終止一、保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更包括保險(xiǎn)合同的主體變更、客體變更和內(nèi)容變更。（一）保險(xiǎn)合同的主體變更1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更2.人身保險(xiǎn)合同主體的變更（二）保險(xiǎn)合同客體的變更保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)合同客體的變更主要是由于保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值發(fā)生增減，從而引起保險(xiǎn)利益改變。（三）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更一般是由投保人提出的。（四）保險(xiǎn)合同變更的法定程序和形式《保險(xiǎn)法》第二十條規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議。”

保險(xiǎn)合同變更采用的法定形式主要有三種：1.保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證上批注；2.保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證上附貼批單；3.投保人與保險(xiǎn)人訂立變更保險(xiǎn)合同的書面協(xié)議。二、保險(xiǎn)合同的解除（一）保險(xiǎn)合同解除的形式——法定解除和協(xié)議解除（二）保險(xiǎn)合同解除的后果保險(xiǎn)合同解除的后果指的是解除保險(xiǎn)合同的行為對原有保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)的溯及力。保險(xiǎn)合同解除的后果有兩種：1.保險(xiǎn)合同的解除溯及既往保險(xiǎn)合同的解除行為溯及既往，是指當(dāng)事人解除保險(xiǎn)合同的行為對原合同在解除前已經(jīng)履行的不分發(fā)生效力，即保險(xiǎn)合同解除后，還應(yīng)依法將原合同已經(jīng)履行的部分恢復(fù)到履行前的狀態(tài)。2.保險(xiǎn)合同的解除不溯及既往保險(xiǎn)合同的解除行為不溯及既往，是指當(dāng)事人解除合同的行為對合同解除前已經(jīng)履行的部分不發(fā)生效力，保險(xiǎn)合同解除只對原合同未履行部分有效，不溯及原合同已經(jīng)履行的部分。三、保險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效（一）保險(xiǎn)合同的中止（二）保險(xiǎn)合同的復(fù)效四、保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同的終止是指由于某種法定的或約定的事由出現(xiàn)，致使保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系歸于消滅。保險(xiǎn)合同終止有以下幾個(gè)原因：1.自然終止2.履約終止3.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的滅失而終止4.人身保險(xiǎn)合同因被保險(xiǎn)人死亡而終止5.合同因解除而終止第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭議處理一、保險(xiǎn)合同的解釋原則保險(xiǎn)合同的解釋原則最主要的有以下四種：1.文義解釋原則2.意圖解釋原則3.專業(yè)解釋原則4.解釋應(yīng)有利于被保險(xiǎn)人和受益人（非起草人）二、保險(xiǎn)合同的爭議處理方式保險(xiǎn)合同爭議處理方式主要有協(xié)商、仲裁和訴訟三種，其中最激烈的方式就是訴訟。（一）協(xié)商（