?貸款公司貸款管理制度總則制定目的為規范本貸款公司的貸款業務操作，加強貸款管理，防范貸款風險，提高貸款資產質量，根據國家有關法律法規以及金融監管部門的相關規定，結合本公司實際情況，特制定本管理制度。適用范圍本制度適用于公司所有貸款業務的操作、管理與監督，包括但不限于各類企業貸款、個人貸款等。基本原則1.依法合規原則：貸款業務的開展必須嚴格遵守國家法律法規和金融監管要求，確保各項操作合法合規。2.審慎經營原則：秉持審慎態度，充分評估貸款風險，確保貸款質量，保障公司穩健運營。3.平等自愿、公平誠信原則：與借款人在平等、自愿的基礎上簽訂貸款合同，保障雙方合法權益，維護公平誠信的信貸環境。4.效益性、安全性、流動性原則：在追求貸款效益的同時，注重貸款的安全性和流動性，合理配置資金，確保資金的有效運作。貸款業務流程貸款申請1.借款人提交申請：借款人應向公司提出書面貸款申請，并提交以下資料：營業執照副本、組織機構代碼證、稅務登記證等相關證明文件復印件（已辦理"三證合一"的提供營業執照副本復印件）。法定代表人身份證明書、身份證復印件。公司章程、董事會或股東會決議（如需）。近年度財務報表（資產負債表、利潤表、現金流量表等）及近期財務狀況說明。貸款用途證明材料，如購銷合同、項目可行性報告等。公司要求提供的其他相關資料。2.申請資料審核：業務部門收到借款人申請資料后，對資料的完整性、真實性、合法性進行初步審核。如發現資料不全或不符合要求，應及時通知借款人補充或更正。貸前調查1.調查內容借款人基本情況：包括借款人的主體資格、經營狀況、信用狀況、法定代表人及主要管理人員的品行和經營管理能力等。貸款用途：核實貸款用途的真實性、合理性和合規性，確保貸款資金用于合法合規的經營活動或個人合理消費。還款能力：分析借款人的財務狀況、現金流量、資產負債情況等，評估其還款能力。擔保情況（如有）：對保證人的保證能力、抵押物的合法性、真實性、價值及變現能力等進行調查。2.調查方式實地考察：業務人員對借款人的經營場所、辦公地點等進行實地走訪，了解其實際經營情況。問卷調查：向借款人的上下游企業、合作伙伴等發放問卷，了解借款人的商業信譽、經營狀況等信息。信用查詢：通過人民銀行征信系統、第三方信用評級機構等渠道查詢借款人的信用記錄和信用評級。數據分析：對借款人提供的財務報表及其他相關數據進行分析，評估其財務風險。3.撰寫調查報告：貸前調查結束后，業務人員應撰寫詳細的貸前調查報告，內容包括調查過程、借款人基本情況、貸款用途、還款能力、擔保情況、調查結論及風險評估等。貸前調查報告應客觀、真實、準確，為貸款審批提供充分依據。貸款審批1.初審：業務部門負責人對貸前調查報告及相關資料進行初審，重點審核調查內容的完整性、準確性、風險評估的合理性等。初審通過后，將資料提交風險管理部門。2.風險評估：風險管理部門對貸款項目進行風險評估，運用定量和定性分析方法，評估貸款風險程度，提出風險防控建議。風險評估報告應明確貸款的風險等級，如低風險、中風險、高風險。3.審批決策：公司根據貸款審批權限，由貸款審批委員會或有權審批人對貸款進行審批。審批決策應綜合考慮風險評估結果、公司信貸政策、業務發展戰略等因素，做出是否批準貸款的決定。審批通過的，應明確貸款金額、期限、利率、還款方式等貸款要素；審批不通過的，應說明理由。合同簽訂1.合同起草：根據貸款審批意見，法務部門負責起草貸款合同及相關擔保合同等法律文件。合同內容應明確雙方的權利義務、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等條款，確保合同的合法性、完整性和有效性。2.合同審核：業務部門、風險管理部門對合同草案進行審核，重點審核合同條款與貸款審批意見的一致性、風險防控措施的落實情況等。法務部門對合同的法律合規性進行審核。審核通過后，提交有權簽字人簽字蓋章。3.合同簽訂：借款人、保證人及公司法定代表人或授權代理人在合同上簽字蓋章，確保合同生效。合同簽訂后，應及時將合同文本及相關資料歸檔保存。貸款發放1.落實放款條件：在貸款發放前，業務部門應確保各項放款條件已落實，包括但不限于擔保手續已辦理完畢、貸款用途證明材料已齊全、借款人已繳納相關費用等。2.放款審核：業務部門提交放款申請及相關資料，風險管理部門對放款條件的落實情況進行審核。審核通過后，提交財務部門。3.貸款發放：財務部門根據放款審核意見，按照合同約定的金額、期限、利率等要素，將貸款資金足額發放至借款人指定的賬戶。貸款發放后，應及時登記貸款臺賬，更新相關業務信息。貸后管理1.跟蹤檢查定期檢查：業務人員應定期對借款人的經營狀況、財務狀況、貸款使用情況等進行跟蹤檢查，至少每月進行一次現場檢查或非現場檢查。檢查內容包括借款人是否按照合同約定使用貸款、經營狀況是否發生重大變化、財務指標是否異常等。不定期檢查：根據借款人的經營情況、行業動態、宏觀經濟形勢等因素，適時對借款人進行不定期檢查，及時發現和解決潛在問題。2.風險預警：業務人員在跟蹤檢查過程中，如發現借款人存在風險預警信號，應及時報告業務部門負責人和風險管理部門。風險預警信號包括但不限于經營業績下滑、財務狀況惡化、貸款用途改變、出現重大訴訟糾紛等。風險管理部門應根據風險預警信號的嚴重程度，采取相應的風險防控措施，如要求借款人提前還款、追加擔保、調整貸款利率等。3.還款管理：業務人員應提前提醒借款人按時足額還款，跟蹤借款人的還款情況。如借款人出現逾期還款情況，應及時進行催收，并按照合同約定收取逾期利息和違約金。對于逾期時間較長或惡意拖欠貸款的借款人，應采取進一步的催收措施，如通過法律手段追討貸款。4.檔案管理：貸后管理過程中形成的各類文件、資料，包括貸后檢查報告、風險預警報告、催收記錄等，應及時整理歸檔，確保檔案資料的完整性、準確性和規范性。檔案管理應便于查閱和使用，為后續的貸款管理和風險處置提供依據。貸款回收與處置1.正?；厥眨航杩钊税凑蘸贤s定按時足額償還貸款本息，業務部門應及時辦理貸款回收手續，核銷貸款記錄，解除相關擔保責任。2.提前還款：借款人如需提前還款，應提前向公司提出申請，并按照合同約定支付提前還款違約金。業務部門審核通過后，辦理提前還款手續，結算貸款本息。3.逾期貸款處置：對于逾期貸款，業務部門應加大催收力度，通過電話催收、上門催收、發函催收等方式督促借款人還款。如借款人仍無法償還逾期貸款，應根據貸款擔保情況，采取相應的處置措施：處置抵押物或質押物：依法處置抵押物或質押物，以償還貸款本息。處置過程中應遵循合法、合規、公開、公正的原則，確保抵押物或質押物的價值得到合理評估和處置。追究保證人責任：要求保證人履行保證責任，代償借款人的逾期貸款本息。如保證人拒絕履行保證責任，應通過法律途徑追究其責任。不良貸款核銷：對于符合不良貸款核銷條件的貸款，按照公司不良貸款核銷管理辦法進行核銷。核銷后的貸款應繼續進行管理和催收，如發現借款人有還款能力或有可供執行的財產，應及時恢復訴訟時效，繼續追討貸款。貸款風險管理風險識別與評估1.風險識別：風險管理部門應定期對公司貸款業務進行風險識別，全面梳理可能面臨的各類風險，包括信用風險、市場風險、操作風險、法律風險等。2.風險評估：運用科學的風險評估方法，對識別出的風險進行量化和定性評估，確定風險的嚴重程度和可能性。風險評估結果應作為制定風險防控措施的重要依據。風險防控措施1.信用風險管理客戶信用評級：建立客戶信用評級體系，對借款人的信用狀況進行全面評價，根據信用評級結果確定貸款額度、利率、期限等貸款要素。貸款限額管理：設定不同客戶、不同行業、不同地區的貸款限額，防止過度集中授信，降低信用風險。擔保管理：加強對貸款擔保的審查和管理，確保擔保的有效性和足值性。對抵押物和質押物應定期進行價值評估和檢查，保證人應具備足夠的代償能力。2.市場風險管理利率風險管理：密切關注市場利率變動情況，合理確定貸款利率水平，采用適當的利率風險管理工具，如利率互換、遠期利率協議等，對沖利率風險。流動性風險管理：合理安排貸款資金投放，確保公司資金流動性充足。加強資金流動性監測和預警，及時調整資金配置，防范流動性風險。3.操作風險管理完善內部控制制度：建立健全貸款業務內部控制制度，明確各部門和崗位的職責權限，規范貸款業務操作流程，加強內部監督和制約。員工培訓與教育：加強對貸款業務人員的培訓和教育，提高其業務水平和風險意識，確保貸款業務操作的合規性和準確性。信息系統安全管理：加強貸款業務信息系統的安全管理，防止信息泄露和系統故障，保障貸款業務的正常運行。4.法律風險管理合同管理：加強貸款合同的起草、審核、簽訂和履行等環節的管理，確保合同的合法性和有效性。法律咨詢與支持：定期咨詢法律顧問，及時了解和掌握法律法規的變化，防范法律風險。在貸款業務發生法律糾紛時，及時尋求法律支持，維護公司合法權益。貸款審批權限與流程審批權限劃分1.小額貸款審批：對于一定金額以下的小額貸款（具體金額根據公司實際情況確定），由業務部門負責人審批。業務部門負責人應在審批前對貸款項目進行全面審查，確保貸款風險可控。2.中等額度貸款審批：對于金額在一定范圍內的中等額度貸款，由貸款審批委員會授權的審批小組審批。審批小組由風險管理部門、業務部門等相關人員組成，按照規定的審批流程進行審批。3.大額貸款審批：對于超過一定金額的大額貸款，由公司貸款審批委員會審批。貸款審批委員會由公司高級管理人員、風險管理部門負責人、業務部門負責人等組成，對貸款項目進行集體審議和決策。審批流程1.提交審批資料：業務部門將經過初審的貸款申請資料及貸前調查報告提交至風險管理部門進行風險評估。風險管理部門完成風險評估后，將相關資料及風險評估報告提交至有權審批人或審批機構。2.審批審議：有權審批人或審批機構對貸款項目進行審批審議。審批過程中，應充分聽取業務部門、風險管理部門等相關人員的匯報和意見，對貸款的必要性、可行性、風險程度等進行全面評估。3.審批決策：有權審批人或審批機構根據審批審議結果，做出是否批準貸款的決策。審批通過的，明確貸款金額、期限、利率、還款方式等貸款要素；審批不通過的，說明理由并退回業務部門。4.反饋與存檔：審批結果反饋至業務部門，業務部門應及時將審批意見通知借款人。同時，將貸款審批過程中形成的各類文件、資料進行整理歸檔，以備查閱。貸款檔案管理檔案內容1.借款人基本資料：包括營業執照副本、組織機構代碼證、稅務登記證、法定代表人身份證明書、身份證復印件、公司章程、董事會或股東會決議等。2.貸款申請資料：貸款申請書、貸款用途證明材料、近年度財務報表及近期財務狀況說明等。3.貸前調查資料：貸前調查報告、實地考察記錄、問卷調查結果、信用查詢報告等。4.貸款審批資料：貸款審批表、風險評估報告、審批決策文件等。5.合同文件：貸款合同、擔保合同、借款借據等。6.貸后管理資料：貸后檢查報告、風險預警報告、催收記錄、還款憑證等。7.其他相關資料：如涉及貸款項目的評估報告、審計報告、法律意見書等。檔案整理與歸檔1.資料收集：業務部門在貸款業務辦理過程中，應及時收集整理相關資料，確保資料的完整性和準確性。2.分類整理：按照檔案內容的類別，對收集到的資料進行分類整理，編制目錄索引，便于查找和使用。3.裝訂歸檔：將整理好的資料按照順序裝訂成冊，裝入檔案盒，并在檔案盒上標明貸款項目名稱、檔案類別、保管期限等信息。檔案應妥善保管，防止丟失、損壞或泄露。檔案保管與查閱1.保管期限：貸款檔案的保管期限根據貸款性質和風險程度確定，一般分為短期、中期和長期。短期檔案保管期限為[x]年，中期檔案保管期限為[x]年，長期檔案保管期限為[x]年或永久保存。2.保管方式：設立專門