銀保監局貸后管理制度?一、總則（一）目的為加強銀行業金融機構貸款業務的貸后管理，規范貸款行為，防范信貸風險，提高信貸資產質量，促進銀行業穩健運行，根據國家有關法律法規及監管要求，結合銀行業實際情況，制定本制度。（二）適用范圍本制度適用于在中華人民共和國境內依法設立的各類銀行業金融機構，包括政策性銀行、商業銀行、農村合作金融機構、村鎮銀行等從事貸款業務的金融機構。（三）基本原則1.真實性原則貸后管理應真實、準確、完整地反映貸款業務的實際情況，確保各項數據和信息的真實性。2.及時性原則及時對貸款業務進行跟蹤檢查，及時發現和解決問題，避免風險積累和擴大。3.有效性原則采取有效的管理措施和手段，確保貸后管理工作能夠切實防范風險，保障信貸資產安全。4.審慎性原則秉持審慎態度，充分估計可能出現的風險，對潛在風險進行及時預警和處置。二、貸后管理職責分工（一）銀行業金融機構1.董事會負責監督高級管理層對貸后管理工作的執行情況，對重大風險事項進行決策。2.高級管理層負責組織實施貸后管理制度，確保貸后管理工作有效開展，對貸后管理工作的整體效果負責。3.信貸管理部門是貸后管理的牽頭部門，負責制定貸后管理的具體操作規程，組織開展貸后檢查、風險監測與預警等工作，并協調各相關部門共同做好貸后管理工作。4.風險管理部門負責對貸款風險狀況進行評估和分析，提出風險防控建議，參與重大風險事項的處置決策。5.其他相關部門按照職責分工，配合信貸管理部門做好貸后管理工作，如財務部門負責對貸款企業財務狀況進行分析，審計部門負責對貸后管理工作進行監督檢查等。（二）銀保監局1.負責對銀行業金融機構貸后管理制度的執行情況進行監督檢查，確保銀行業金融機構嚴格按照制度要求開展貸后管理工作。2.對銀行業金融機構貸后管理中存在的問題進行督促整改，對違規行為依法進行查處。3.收集、分析銀行業金融機構貸后管理的相關數據和信息，為監管決策提供依據。三、貸后檢查（一）檢查頻率1.短期貸款在貸款期限內至少進行一次貸后檢查。2.中長期貸款每半年至少進行一次貸后檢查；對于項目貸款，應根據項目建設進度和資金使用情況，適時進行專項檢查。3.個人貸款根據貸款風險狀況和客戶信用狀況，合理確定貸后檢查頻率，對于風險較高的貸款應適當增加檢查次數。（二）檢查內容1.借款人情況生產經營狀況：包括企業的生產規模、產品銷售情況、市場份額變化等。財務狀況：分析企業的資產負債表、利潤表、現金流量表等財務報表，評估企業的償債能力、盈利能力和營運能力。信用狀況：查看借款人的信用記錄，是否存在逾期、違約等不良信用行為。重大事項：了解借款人是否發生重大投資、并購、重組等事項，以及這些事項對企業經營和還款能力的影響。2.保證人情況保證能力：評估保證人的財務狀況、資產實力，判斷其是否具備足夠的代償能力。信用狀況：查看保證人的信用記錄，是否存在不良信用行為。保證合同履行情況：檢查保證人是否按照保證合同約定履行義務。3.抵押物情況抵押物狀態：檢查抵押物的物理狀態是否良好，是否存在損壞、滅失等情況。抵押登記情況：核實抵押物是否已依法辦理抵押登記手續，確保抵押的有效性。價值變化：評估抵押物的市場價值是否發生重大變化，是否足以覆蓋貸款本息。4.貸款資金使用情況資金流向：跟蹤貸款資金是否按照借款合同約定的用途使用，有無挪用現象。項目進展：對于項目貸款，檢查項目建設進度是否符合計劃要求，資金是否按項目進度合理使用。（三）檢查方式1.現場檢查實地走訪借款人、保證人、抵押物所在地，查看相關情況，與相關人員進行面談，獲取第一手資料。2.非現場檢查通過分析借款人的財務報表、經營數據、信用記錄等，以及與監管機構、人民銀行征信系統等進行信息交互，對貸款業務進行持續監測和分析。（四）檢查報告檢查人員應在檢查結束后及時撰寫檢查報告，報告內容應包括檢查基本情況、發現的問題、風險評估及處置建議等。檢查報告應經部門負責人審核后，提交給信貸管理部門負責人及相關領導。四、風險監測與預警（一）風險監測指標1.財務指標資產負債率：反映企業長期償債能力，資產負債率過高可能預示企業償債壓力增大。流動比率：衡量企業短期償債能力，流動比率過低可能表明企業短期資金周轉困難。利息保障倍數：反映企業支付利息的能力，利息保障倍數過低可能影響企業按時足額支付利息。2.經營指標銷售收入增長率：體現企業經營規模的擴張情況，銷售收入增長率下降可能反映企業市場競爭力減弱。存貨周轉率：反映企業存貨周轉速度，存貨周轉率過低可能導致存貨積壓，影響企業資金周轉。應收賬款周轉率：衡量企業應收賬款回收速度，應收賬款周轉率過低可能增加企業壞賬風險。3.信用指標逾期貸款率：反映貸款逾期情況，逾期貸款率上升表明貸款風險增大。不良貸款率：是衡量銀行業金融機構信貸資產質量的重要指標，不良貸款率過高會影響機構的盈利能力和穩健性。（二）預警等級劃分根據風險監測指標的變化情況，將風險預警等級分為紅色預警（高風險）、橙色預警（較高風險）、黃色預警（一般風險）和藍色預警（低風險）四級。1.紅色預警當風險監測指標出現嚴重惡化，如資產負債率超過行業合理水平且持續上升、連續多個季度銷售收入負增長、逾期貸款率大幅上升等，預示貸款業務存在重大風險，應立即啟動應急預案。2.橙色預警風險監測指標出現明顯不利變化，如流動比率低于行業平均水平、利息保障倍數下降至臨界值等，表明貸款業務存在較高風險，需加強關注并采取相應措施。3.黃色預警風險監測指標出現一定程度的波動，但仍在可控范圍內，如銷售收入增長率略有下降、應收賬款周轉率有所減緩等，提示貸款業務存在一般風險，應及時進行分析和處置。4.藍色預警風險監測指標出現輕微變化，尚未達到預警標準，但需持續關注，如信用記錄中有少量輕微逾期信息等。（三）預警處置措施1.紅色預警立即凍結貸款資金，停止新增貸款投放。要求借款人追加擔保或提前歸還部分貸款。組織專門團隊對貸款風險進行全面評估，制定風險處置方案，并及時向監管部門報告。2.橙色預警加強貸后檢查頻率，密切關注借款人經營和財務狀況變化。與借款人溝通，要求其采取措施改善經營狀況，如調整經營策略、優化資產結構等。對保證人、抵押物進行重新評估，確保擔保措施的有效性。3.黃色預警針對風險波動原因進行深入分析，與借款人協商制定相應的應對措施。加強對貸款資金使用的監控，防止資金挪用。定期對風險狀況進行跟蹤評估，直至風險消除。4.藍色預警持續關注相關指標變化，及時收集借款人的最新信息。對借款人進行風險提示，要求其保持良好的信用記錄和經營狀況。五、擔保管理（一）保證人管理1.資格審查對保證人的主體資格、經營狀況、財務實力、信用狀況等進行嚴格審查，確保其具備足夠的代償能力和擔保意愿。2.定期評估定期對保證人的擔保能力進行評估，關注其經營變化、財務狀況波動等情況，及時調整擔保額度或要求其追加擔保。3.保證合同管理明確保證合同的各項條款，確保保證責任清晰、合法有效。加強對保證合同履行情況的監督檢查，及時發現和解決保證合同履行過程中出現的問題。（二）抵押物管理1.抵押物選擇優先選擇產權清晰、價值穩定、易于變現的抵押物，如房地產、土地使用權、機器設備等。對抵押物的合法性、合規性進行嚴格審查，確保抵押物不存在產權糾紛、被查封扣押等情況。2.抵押登記按照法律法規要求，及時辦理抵押物的抵押登記手續，確保抵押權益得到有效保障。加強對抵押登記手續辦理情況的跟蹤檢查，防止登記失效或存在瑕疵。3.抵押物價值評估定期對抵押物進行價值評估，合理確定抵押物的價值。評估機構應具備相應資質，評估方法應科學合理。根據抵押物價值變化情況，及時調整擔保額度。4.抵押物保管對于由銀行業金融機構保管的抵押物，應建立健全保管制度，確保抵押物的安全完整。對于委托第三方保管的抵押物，應簽訂委托保管協議，明確保管責任和要求。六、問題貸款處置（一）問題貸款認定1.逾期貸款貸款本金或利息逾期超過一定期限（如30天、60天等），應認定為逾期貸款。2.不良貸款按照五級分類標準，貸款被分類為次級、可疑、損失類的，應認定為不良貸款。（二）處置方式1.督促還款對于逾期貸款，通過電話、上門催收等方式，督促借款人按時足額歸還貸款本息。2.重組貸款根據借款人的實際情況，與借款人協商制定貸款重組方案，如調整貸款期限、利率、還款方式等，幫助借款人改善經營狀況，恢復還款能力。3.核銷貸款對于符合核銷條件的不良貸款，按照規定程序進行核銷處理。核銷貸款應做到賬銷案存，繼續保留對借款人的追索權。4.資產保全通過法律訴訟、財產查封、扣押、凍結等手段，對借款人及相關責任人的資產進行保全，防止資產流失，確保貸款債權得到有效保障。（三）處置流程1.發現問題貸后檢查或風險監測過程中發現問題貸款后，應及時進行記錄和報告。2.評估分析對問題貸款的風險狀況、形成原因、借款人還款能力等進行全面評估分析，制定初步的處置方案。3.方案制定與審批根據評估分析結果，制定具體的處置方案，并按照銀行業金融機構內部審批流程進行審批。4.組織實施按照批準的處置方案，組織相關部門和人員實施處置措施，確保處置工作順利進行。5.跟蹤反饋對問題貸款處置情況進行跟蹤檢查，及時反饋處置效果，根據實際情況調整處置策略。七、監督檢查與責任追究（一）內部監督檢查1.審計部門定期對貸后管理工作進行審計檢查，重點檢查貸后管理制度的執行情況、檢查報告的真實性和準確性、問題貸款的處置情況等。2.信貸管理部門對本部門及分支機構的貸后管理工作進行日常監督檢查，及時發現和糾正存在的問題。（二）外部監督檢查銀保監局定期或不定期對銀行業金融機構貸后管理工作進行現場檢查和非現場監管，檢查內容包括貸后管理制度建設、執行情況、風險防控效果等。（三）責任追究1.