銀行正編逾期管理制度?總則制度目的本制度旨在規(guī)范銀行正編員工在信貸業(yè)務中對逾期貸款的管理行為，加強風險防控，保障銀行資產(chǎn)安全，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，維護金融秩序穩(wěn)定，確保信貸業(yè)務的穩(wěn)健運行。適用范圍本制度適用于銀行全體正編員工，涵蓋信貸審批、貸后管理、催收等與逾期貸款管理相關的各個崗位。基本原則1.合規(guī)性原則嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及銀行內(nèi)部各項規(guī)章制度，確保逾期貸款管理工作合法合規(guī)。2.風險防控原則以風險防控為核心，通過有效的管理措施，及時識別、評估和處置逾期貸款風險，降低貸款損失。3.責任追究原則明確各崗位在逾期貸款管理中的職責，對因工作失誤、違規(guī)操作等導致逾期貸款產(chǎn)生或擴大損失的，追究相關人員責任。4.協(xié)作配合原則信貸審批、貸后管理、催收等部門及崗位之間要密切協(xié)作、相互配合，形成逾期貸款管理合力。逾期貸款定義及分類逾期貸款定義借款人未按借款合同約定的還款計劃按時足額償還本金或利息，即構(gòu)成逾期貸款。逾期貸款分類1.按逾期天數(shù)分類短期逾期：逾期天數(shù)在90天以內(nèi)（含90天）的貸款。中期逾期：逾期天數(shù)在91天至180天（含180天）的貸款。長期逾期：逾期天數(shù)超過180天的貸款。2.按逾期風險程度分類關注類逾期：借款人雖目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素，如經(jīng)營環(huán)境變化、財務狀況波動等，逾期天數(shù)較短，風險相對可控。次級類逾期：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，依靠其正常經(jīng)營收入已無法保證足額償還貸款本息，逾期天數(shù)較長，存在一定損失風險。可疑類逾期：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失，逾期情況較為嚴重，風險程度較高。損失類逾期：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，貸款本息仍然無法收回，或只能收回極少部分，已確認為損失的貸款。逾期貸款管理流程貸后跟蹤與預警1.定期跟蹤貸后管理人員應按照規(guī)定的頻率對貸款進行跟蹤檢查，包括借款人的經(jīng)營狀況、財務狀況、資金流向等，及時掌握貸款使用情況和借款人還款能力變化。2.風險預警通過對借款人相關信息的監(jiān)測分析，如財務指標異常、經(jīng)營活動出現(xiàn)重大不利變化、涉訴涉裁等情況，及時發(fā)出風險預警信號，提示相關崗位關注貸款風險。逾期貸款認定與登記1.逾期認定在貸款逾期后，貸后管理人員應及時確認逾期事實，按照規(guī)定的標準和流程進行逾期貸款認定，并明確逾期起始日期。2.系統(tǒng)登記將逾期貸款信息準確錄入銀行信貸管理系統(tǒng)，詳細記錄逾期貸款的借款人基本信息、貸款信息、逾期情況等，確保信息的完整性和準確性。逾期貸款處置措施1.短期逾期處置電話溝通：及時與借款人取得聯(lián)系，了解逾期原因，提醒其按時還款，督促其盡快籌集資金償還逾期款項。實地走訪：對于逾期情況較為嚴重或電話溝通效果不佳的借款人，安排實地走訪，深入了解其經(jīng)營狀況和還款困難，共同商討解決方案。2.中期逾期處置發(fā)送催收函：向借款人發(fā)送正式的催收函，明確告知其逾期后果和還款要求，施加還款壓力。約見面談：約見借款人及其相關負責人，進一步了解還款能力和還款意愿，協(xié)商制定切實可行的還款計劃，必要時要求提供額外的擔保措施。3.長期逾期處置啟動法律程序：對于經(jīng)多次催收仍拒不還款的借款人，及時啟動法律程序，通過訴訟、仲裁等方式維護銀行合法權益，申請財產(chǎn)保全，防止借款人轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。不良資產(chǎn)處置：對于符合不良資產(chǎn)核銷條件的逾期貸款，按照銀行不良資產(chǎn)核銷管理辦法進行核銷處理；對于有一定回收價值的逾期貸款，可通過資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、重組等方式進行處置。逾期貸款管理檔案1.檔案建立在逾期貸款管理過程中，相關崗位應及時收集、整理與逾期貸款管理有關的各類資料，包括貸款合同、催收記錄、法律文書、借款人財務報表等，建立完整的逾期貸款管理檔案。2.檔案保管逾期貸款管理檔案應妥善保管，按照檔案管理規(guī)定進行分類、編號、裝訂，確保檔案的安全性和完整性。檔案保管期限按照銀行相關規(guī)定執(zhí)行，期滿后按照規(guī)定程序進行銷毀或存檔。逾期貸款責任認定與追究責任認定原則1.盡職免責原則對于在逾期貸款管理過程中，相關人員已按照制度規(guī)定履行了盡職調(diào)查、審查審批、貸后管理等職責，因借款人經(jīng)營風險、市場風險等不可預見、不可避免的原因?qū)е沦J款逾期的，可免于追究責任。2.過錯責任原則對于因工作失誤、違規(guī)操作、不盡職等原因?qū)е掠馄谫J款產(chǎn)生或擴大損失的，按照過錯程度追究相關人員責任。責任認定主體成立逾期貸款責任認定小組，成員包括風險管理部門、信貸審批部門、貸后管理部門、審計部門等相關負責人，負責對逾期貸款責任進行認定。責任認定程序1.調(diào)查核實由風險管理部門牽頭，會同相關部門對逾期貸款情況進行調(diào)查核實，收集相關證據(jù)材料，查明逾期原因、責任環(huán)節(jié)和責任人員。2.責任認定責任認定小組根據(jù)調(diào)查核實情況，按照責任認定原則，對逾期貸款責任進行認定，明確責任人員及責任程度。3.結(jié)果公示將逾期貸款責任認定結(jié)果在銀行內(nèi)部進行公示，接受員工監(jiān)督，公示期為[X]個工作日。公示無異議后，正式下達責任認定結(jié)論。責任追究方式1.經(jīng)濟處罰根據(jù)責任程度，對責任人員給予相應的經(jīng)濟處罰，包括扣發(fā)績效獎金、降低薪酬等級等。2.紀律處分視情節(jié)輕重，對責任人員給予警告、記過、記大過、降級、撤職、開除等紀律處分。3.法律責任追究對于因嚴重違規(guī)行為導致逾期貸款損失，涉嫌違法犯罪的，依法移送司法機關追究法律責任。監(jiān)督與檢查內(nèi)部監(jiān)督1.風險管理部門監(jiān)督風險管理部門定期對逾期貸款管理情況進行檢查，重點檢查逾期貸款認定是否準確、處置措施是否得當、責任追究是否落實等，發(fā)現(xiàn)問題及時督促整改。2.審計部門監(jiān)督審計部門定期對逾期貸款管理工作進行審計，審查逾期貸款管理制度執(zhí)行情況、業(yè)務操作合規(guī)性、風險防控效果等，對發(fā)現(xiàn)的違規(guī)違紀問題進行嚴肅處理。外部監(jiān)督積極配合金融監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，及時整改監(jiān)管部門提出的問題和要求；同時，接受社會公眾監(jiān)督，不斷提高逾期貸款管理工作的透明度和公信力。培訓與教育培訓內(nèi)容1.法律法規(guī)培訓定期組織員工學習國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策等與逾期貸款管理相關的法律知識，提高員工法律意識和合規(guī)意識。2.業(yè)務知識培訓開展逾期貸款管理業(yè)務知識培訓，包括逾期貸款定義、分類、管理流程、處置措施、責任認定與追究等內(nèi)容，提升員工業(yè)務水平和管理能力。3.案例分析培訓通過分析典型逾期貸款案例，總結(jié)經(jīng)驗教訓，提高員工風險識別能力和應對處置能力。培訓方式1.集中培訓定期組織集中培訓，邀請專家學者、行內(nèi)資深人士進行授課，系統(tǒng)講解逾期貸款管理相關知識和技能。2.在線學習搭建在線學習平臺，提供逾期貸款管理相關的學習資料、視頻課程等，方便員工隨時隨地進行學習。3.實地交流組織員工到先進