摘要隨著互聯網技術的持續快速發展，互聯網金融已成為現階段金融業的重要組成部分，并逐漸滲透到生產生活實踐中。以螞蟻貸、網商貸、京東金條、各類P2P網絡貸款、眾籌為代表的互聯網金融逐漸興起并迅速發展，一方面促進了經濟繁榮，另一方面加劇了互聯網金融犯罪現象。一些資格不足的群體希望通過網絡貸款提高生活水平，但本質上，他們更心理化，過度消費。為更好促進互聯網金融發展，有效保障互聯網金融健康運行，應加大打擊互聯網金融犯罪的力度。本文擬對當前我國懲治互聯網金融犯罪面臨的困境進行分析，并從完善刑法條文規定、加強監管協作、改進偵查和取證方式、加強社會綜合治理等方面提出參考性建議，希望對行業有關各方規制互聯網金融犯罪有所幫助。關鍵詞：互聯網；金融犯罪；刑法規制；路徑優化

引言在當前大數據時代，傳統金融在可持續發展過程中，通過互聯網技術的運用，不僅實現了全面發展，而且在很大程度上促進了社會經濟的持續快速發展。作為金融領域的一種新業態，互聯網金融在快速發展的過程中出現了一些問題。迫切需要采取高效、科學的優化措施，確保其開發質量和安全。從刑法立法角度看，互聯網金融領域的犯罪行為仍然滯后。為了有效完善刑法體系，也為了更有效地打擊金融犯罪，應盡早完善系統客觀的刑法規制。因此，在互聯網金融發展的背景下，有必要加強相關刑事法律法規的完善，有效避免金融犯罪頻發。本文探討了互聯網金融犯罪刑法規制的具體路徑。互聯網金融犯罪的概念互聯網金融犯罪是指個人或單位在開展互聯網金融業務過程中，或依托互聯網金融平臺、眾籌平臺、第三方支付等手段，或以財產為目的，危害金融秩序、侵犯公共財產和信息以及互聯網領域信息安全和大數據的犯罪。是與互聯網技術和金融平臺高度融合，與傳統金融犯罪和計算機網絡犯罪交叉的金融形式。但從狹義上講，互聯網金融犯罪僅指以互聯網金融業務為主要犯罪內容或形式的犯罪，互聯網金融業務發展導致的以互聯網金融平臺為犯罪客體的共犯和延伸犯罪不應屬于互聯網金融犯罪范疇。例如，它不應包括僅使用計算機網絡攻擊互聯網金融系統的犯罪和通過傳統金融交易渠道實施的犯罪。本文主要基于互聯網金融犯罪的狹義范疇。與傳統金融犯罪不同，互聯網金融犯罪更為復雜。基于互聯網時代背景，一些受金融活動影響較大的金融機構、個人或群體會不同程度地改變其行為模式，甚至可能導致觀念扭曲，最終導致犯罪行為。互聯網金融犯罪的特征犯罪主體多元化、年輕化隨著計算機技術的發展和互聯網的普及，不同職業、年齡和身份的人可能會犯下互聯網金融犯罪。在互聯網金融犯罪，特別是黑客犯罪中，青少年所占比例相當大。中青年在互聯網金融犯罪主體中占很大比例，這與熱愛互聯網的年輕人的獨特心態有很大關系。從年齡結構來看，肇事者主要是該單位的計算機操作員、審計員和系統管理員，其中90%以上是20-35歲的年輕人。犯罪方式智能化和專業化互聯網金融犯罪是一種高科技智能犯罪。罪犯主要是掌握計算機技術的專業研究人員，或對計算機有特殊興趣并掌握網絡技術的人。他們大多數人都有很高的智力水平。他們不僅熟悉計算機和網絡的功能和特點，而且對計算機和網絡缺陷和漏洞有深刻的認識。只有利用自身技術，才能攻擊系統網絡，侵犯網絡信息，達到預期目的。犯罪互動性和隱蔽性高互聯網金融犯罪往往利用工作便利實施犯罪，占據有利的客觀環境。由于需要解密密碼和訪問程序，互聯網金融犯罪的規劃階段通常很長。然而，一旦進入系統網絡，犯罪命令只需要在幾秒鐘內計算。它是即時的，不顯示痕跡，很容易銷毀證據。由于此類犯罪時間短、手段隱蔽、專業性強，給預防取證工作帶來諸多困難，使犯罪分子無法及時有效地受到懲罰。犯罪成本低，但危害巨大與傳統金融犯罪相比，互聯網金融犯罪具有成本低、易于實施、風險低的優勢。罪犯可以通過支付更少的互聯網費用、租用或制作網頁、購買軟件工具和租用服務器來犯罪，利潤數額巨大。犯罪手段隱蔽、難以發現，因此成為犯罪分子首選的犯罪手段。隨著5G技術的普及，互聯網數據的傳輸速度突飛猛進，在給人們的生活帶來便利的同時，也不可避免地給互聯網金融犯罪的滋生提供了“土壤”。互聯網金融犯罪能夠打破地域限制，犯罪觸角可以延伸到全國乃至全球各地，且網絡犯罪往往是“一對多”形式，侵害對象范圍廣泛，侵害結果具有疊加性。此外，傳統金融犯罪往往需要行為人線下共謀，但網絡即時通信工具的出現大大降低了犯罪人的聯絡成本，為共同犯罪創造了良好的條件，進一步加重了互聯網金融犯罪的危害后果。如在最新案發的一起互聯網金融犯罪中，犯罪嫌疑人以共同犯罪形式，利用網貸平臺以及所謂的“理財項目”非法集資1395億元，造成11.96萬名集資人損失163.88億元，互聯網金融犯罪危害之巨大由此可見一斑。互聯網金融犯罪的分類互聯網金融犯罪不是金融犯罪的一個分支，也不是一種獨立的關系。互聯網金融的復雜性決定了僅僅依靠金融犯罪的規定是不夠的。此外，還應結合侵犯財產罪和妨害社會管理秩序罪的規定加以規制。互聯網金融犯罪的本質仍然是金融。在這類犯罪中，互聯網被用作平臺支持、技術支持或手段支持。互聯網金融的科學分類與標準的制定密切相關。互聯網和計算機系統密不可分。互聯網金融和傳統金融交織在一起。因此，需要厘清互聯網金融犯罪、傳統金融犯罪和計算機網絡犯罪的界限。從廣義上講，我們認為互聯網金融犯罪可以分為以下幾類：借助互聯網以金融業務名義實施的犯罪主要是指一些人員或單位以金融創新的名義從事危害金融秩序的行為。處罰依據主要是違反國家監管法律法規，未經主管部門批準，存在經營欺詐等行為，可能構成非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、非法經營罪、詐騙罪等，傳銷等犯罪。互聯網金融從業人員或機構實施的犯罪主要是指其在開展互聯網金融業務過程中，利用從事金融業務的便利，非法經營有關事項，或內外結合，相互勾結，實施金融犯罪或職務犯罪。利用互聯網金融平臺或渠道實施的犯罪許多互聯網金融平臺和支付平臺只注重資金使用，沒有嚴格審核資金來源。平臺運行相對隱蔽，被犯罪分子利用洗錢；或者行為人提供銀行賬戶或者協助他人轉換財產，以幫助他人轉移非法財產，或者通過互聯網金融管理隱瞞或者隱瞞犯罪所得及其收益，構成洗錢罪的；此外，還存在欺詐犯罪，即利用互聯網金融系統和平臺的監管漏洞，偽造金融交易平臺或編造虛假交易信息，誘騙客戶開立賬戶、存款進行經營的欺詐犯罪，以及信用卡詐騙罪。以互聯網金融數據為犯罪對象實施的犯罪例如，黑客入侵互聯網金融交易信息平臺、支付平臺或網絡服務器，通過修改數據、竊取信息和遠程控制服務器來達到犯罪目的。可能的犯罪包括破壞計算機信息系統罪、非法獲取計算機信息系統數據罪、非法控制計算機信息系統罪、非法入侵計算機信息系統罪等。互聯網金融犯罪刑法規制中存在的問題立法局限刑法條文存在滯后性一方面，我國刑法規定的金融犯罪罪名主要是擾亂金融管理秩序罪和金融詐騙罪。一開始，此類罪名是為規范傳統金融犯罪而制定的，難以完全適用于具有新形式和新特點的互聯網金融犯罪，而且這些罪名大多是法定犯罪。也就是說，構成本罪的必要條件是違反了以前的法律法規，這導致了一些確實損害了合法利益但在以前的法律中沒有規定的行為難以被刑法規制。另一方面，我國刑法關于金融犯罪的規定遵循“秩序法利益觀”，強調對金融管理秩序的保護。本質上，它們仍然是國家部門主義刑法觀，難以適應當前經濟轉型的需要。因此，法院在司法實踐中認定傳統金融犯罪和互聯網金融犯罪時存在問題，不利于經濟發展。以非法吸收公眾存款罪為例，該罪實際上通過維護商業銀行的經營秩序來保護合法利益，導致部分民營企業通過互聯網金融平臺向公眾募集資金開展生產經營活動，也被認定為本罪。本質上，這是對民間借貸合法性的否定，不利于市場資源的有效配置。刑罰體系不完善一方面，互聯網金融犯罪的資格刑規定有待完善。目前，我國的資格刑主要是剝奪政治權利。禁止職業的時間只有三到五年，沒有終身禁止職業的規定。只有互聯網金融犯罪的犯罪分子被判處自由刑，但他們并沒有被永久剝奪繼續從事金融活動的資格，這不能從根本上消除犯罪分子再次犯罪的能力，對犯罪分子的威懾力不足。另一方面，當前互聯網金融犯罪的罰款數額較低，處罰太輕。罰金刑可以最大限度地消除金融犯罪分子的累犯能力，彌補金融犯罪造成的損失。雖然《中華人民共和國刑法修正案（十一）》對非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪和洗錢罪的罰金刑進行了修訂，將其全部改為無限期罰款制度，加大了打擊金融犯罪的力度，但我國金融犯罪的罰款數額總體上仍然較低。比如，貸款詐騙最高罰款僅50萬元，與數十億元的金融犯罪收入不成比例，不利于規范互聯網金融犯罪。司法困境管轄權確定困難刑事調查首先需要確定案件的管轄權。互聯網金融犯罪的界定、利益相關者等特點給管轄權的確定帶來了很大困難。犯罪地點是刑事案件管轄權的認定標準，但網絡空間不同于現實空間。犯罪人利用互聯網實施犯罪行為將產生若干犯罪結果，形成若干犯罪結果場所。在一個互聯網金融犯罪案件中，受害者往往遍布全國各地，而這些受害者所在的地方就是犯罪的結果。由于偵查機關僅對單個互聯網金融犯罪案件擁有管轄權，在處理具體案件時，不可避免地會出現異地偵查機關之間溝通不暢的問題，阻礙案件偵查的正常進程。偵查和取證困難如上所述，互聯網金融犯罪的主體具有專業化的特點。他們往往精通計算機技術和法律，具有較強的反偵查能力。他們經常使用各種技術手段清除犯罪留下的痕跡，給公安機關的偵查帶來很大困難。同時，此類犯罪的犯罪手段具有隱蔽性。罪犯利用互聯網進行交流，很難確定他們的身份。在司法實踐中，犯罪分子為了逃避攻擊，甚至會設立合法的互聯網金融平臺，主動進行工商登記，在實施金融犯罪的同時開展正常的金融活動，這進一步增加了警方偵查的難度。此外，互聯網金融犯罪不同于傳統金融犯罪。證據形式主要是電子證據。電子證據容易刪除，難以保存，稍有不慎就會失去證明力。這就要求偵查人員在取證時采取具體的技術措施，也在一定程度上增加了偵查機關取證的難度。量刑標準難以統一目前，我國法院尚未統一互聯網金融犯罪案件的量刑標準。同一案件在不同法院審理時會有不同的結果，即對同一案件作出不同的判決。從本質上講，這是由于不同司法機關對此類犯罪所侵犯的合法利益的不同認識造成的。互聯網金融犯罪侵害法益包括金融秩序和公私財產安全。然而，對于什么是主要法律利益，什么是次要法律利益，司法實踐中沒有統一的答案。對主要法律利益的不同認識導致不同法院在面對同一案件時采用不同的量刑標準。監管不力監管權力分散目前，我國對金融業的監管采取單獨的監管模式。工商部門負責互聯網平臺接入登記，人民銀行負責互聯網支付監管，銀保監會負責網絡借貸和保險業務監管，證監會負責眾籌業務和互聯網基金銷售監管。這種“多龍治水”的局面導致監管權力下放，難以發揮各機構的聯合監管權力。與此同時，分散的監管權力意味著各機構持有的信息難以共享。互聯網金融犯罪線索由不同機構掌握，難以整合。很容易形成“信息孤島”，使得發現和打擊此類犯罪更加困難。為解決這一問題，成立了國務院金融穩定發展委員會，以加強中國人民銀行的宏觀審慎管理和系統性風險防范責任。疫情之下互聯網金融犯罪增多新型冠狀肺炎疫情發生以來，全國各地嚴格落實疫情防控措施。線下犯罪活動有限，網絡犯罪數量增加。作為網絡犯罪之一，互聯網金融犯罪的數量也相應增加。互聯網金融犯罪刑法規制的優化路徑完善刑法條文的規定關于互聯網金融犯罪的刑法規制，筆者認為，應當對刑法的規定進行解釋和完善。首先，在金融犯罪的刑罰中增加資格刑，可以增強刑罰的一般和特殊預防功能，同時剝奪犯罪分子再次犯罪的能力。第二，提高刑法中金融犯罪罰金刑的上限。對于一些利潤巨大的金融犯罪，如貸款詐騙、逃匯等，可以考慮無限罰款處罰，使互聯網金融犯罪無利可圖，從而降低互聯網金融犯罪的概率。最后，要改變傳統的“秩序法利益觀”，將刑法保護的重點從金融秩序轉移到公私財產安全，這樣既可以避免簡單的秩序違法行為被刑事化，也可以使財產違法的金融違法行為受到刑事處罰，確保刑事法律法規范圍的合理化，同時，法律利益的明確保護可以對司法機關統一量刑標準起到指導作用。加強部門合作完善案件管轄制度傳統的案件管轄制度難以適用于網絡犯罪的管轄，因此有必要對其進行改革。首先，要調整犯罪地的傳統管轄標準，以初審地作為管轄地，因為初審地首先接收涉案線索，可以及時打擊互聯網金融犯罪，也可以避免案件處理機構之間發生相互推諉和爭吵。此外，如果在初步受理地進行調查確實困難，可以向上級機關報告，上級機關將指定管轄權，并將案件移交給具有更多調查優勢的機關，以確保案件能夠及時處理。加強監管協作首先，要加強不同部門之間的合作，建立部長聯席會議制度，協調各部門的行動，同時還要確定不同的牽頭部門，對不同類型的互聯網金融業務進行監管。比如，對于網絡反洗錢監管，要明確人民銀行是牽頭部門，其他部門提供協助；網上貸款監管由銀監會牽頭，其他部門協助。其次，要打破不同部門之間的信息壁壘，加強信息共享。互聯網金融監管部門應積極構建基于區塊鏈的情報共享機制，確保部門間信息交流暢通，發揮不同部門合力，共同打擊互聯網金融犯罪。改進偵查和取證方式加強人才隊伍建設互聯網金融犯罪屬于高科技犯罪。打擊此類犯罪活動迫切需要既懂金融、法律又懂互聯網的復合型人才。經偵部門要積極開展相關技能培訓，提高偵查人員業務能力。此外，面對同時精通金融、法律和互聯網的復合型人才不足的情況，經偵部門可以組建由各類專業人才組成的精英團隊，做好協調工作，充分發揮各類專業人才的能力。合理運用科技手段互聯網金融犯罪過程復雜，關鍵信息往往隱藏在數據海洋中。因此，僅通過人力挖掘關鍵信息是不現實的。當前，要積極利用大數據、人工智能等科技手段，在挖掘和清理數據信息的同時，及時發現違法行為，從而找出犯罪的關鍵線索，以科技力量彌補不足。完善電子證據的取證方式首先，應對一線辦案人員進行培訓，提高提取電子證據的能力，完善獲取電子證據的流程。其次，要改變傳統的“大而全”證據收集觀念，建立證據預分類概念，根據辦案經驗和涉嫌犯罪的指控，在調查之初提前對電子證據進行分級，優先提取與犯罪事實相關性高、證明力強的電子證據，實現證據收集質量與效率的統一。最后，司法當局應及時發布關于電子證據收集的標準化和詳細規定，以進一步增強證據收集方法的可操作性。加強社會綜合治理強化宣傳引導互聯網金融犯罪頻發的原因之一是公眾防范風險意識不強。因此，有必要加強互聯網金融風險宣傳，充分利用報刊等傳統媒體以及微博、微信公眾號等新媒體優勢，及時舉報互聯網金融犯罪案件，提高公眾風險防范意識，同時，還可以定期選擇典型案例予以公布，以提醒公眾注意案例，威懾違法者；此外，還應正視普通民眾的投資需求，及時向民眾宣傳互聯網金融發展趨勢，引導民眾投資正規互聯網金融平臺。落實互聯網從業機構的主體責任互聯網行業機構是互聯網風險防范的第一責任人。要全面審查資質和信譽，引導互聯網行業機構開展企業合規建設，將風險防控門檻前移。對于相關業務，應明確互聯網行業機構的監管責任，通過問責強制機構加強對金融業務的監管，促進機構自我防范和自我糾正。同時，對風險控制適當、無相關犯罪的互聯網從業者，可以給予適當的獎勵，如稅收優惠、優惠政策等。建立風險分攤機制互聯網金融創新的過程必然伴隨著一定的風險，因此有必要建立風險分擔機制。目前，中國的征信體系仍有待完善。互聯網金融平臺應積極與擔保機構合作，保障公共投資，有效防范互聯網金融風險。

結束語綜上所述，互聯網金融的出現和快速發展，不僅有效促進了我國社會經濟的多元化發展，也產生了更多的金融犯罪，導致互聯網金融良好發展環境受到嚴重破壞，對社會穩定構成巨大威脅。因此，應完善互聯網金融機構刑事立法體系，采取相應的刑事處罰措施，規范互聯網金融機構犯罪行為，促進互聯網金融環境不斷改善和發展。由此可見，要用刑法加強對互聯網金融的監管，必須不斷提高刑事案件質量，不斷完善相應法律制度，將理性約束與刑法相結合，逐步完善互聯網金融刑法規制立法。

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