電子商務支付技術

15.1.1傳統支付的局限性1、缺乏方便性 傳統支付方式通常要求消費者離開在線平臺，以使用電話或者寄送支票的方式付款。

2、缺乏安全性 通過電話或者郵寄方式所提供的卡/賬戶細節會引起安全上的危險。5.1電子商務支付技術概述23、缺乏覆蓋面信用卡只能在特約經銷商處使用。4、缺乏實用性并不是所有的購買者都能達到合格的信用卡標準而擁有信用卡或支票賬號。5、缺乏小額交易的能力

Internet上的許多付款都是小額交易，所以為了此筆交易所花費的電話或信件的費用都是額外的開銷，導致其支付成本相對過高，很多銷售商不能接受。31、電子支付的涵義

電子支付是指電子交易的當事人（通常涉及消費者、商家和銀行）通過網絡以電子數據形式進行的貨幣支付和資金流動。

以金融電子化網絡為基礎以商用電子化機具和各類交易卡為媒介以計算機技術和通信技術為手段以電子數據形式存儲在銀行的計算機系統中以電子信息傳遞形勢實現流通和支付5.1.2電子支付（E-Payment）4第一階段

是辦理結算，處理銀行間的業務；第二階段

銀行與其它機構計算機間的資金結算，如代發工資、代收費等業務；第三階段

利用銀行網絡終端向客戶提供各項銀行服務，如客戶在自動柜員機（ATM）上進行存取款操作等；第四階段

是利用銀行銷售點終端（POS）向客戶提供自動的扣款服務，即“電子支付階段”；第五階段

是網上支付。網上支付的形式稱為網上支付工具，主要有信用卡、數字現金、電子支票等。2、電子支付的發展階段563、電子支付系統的類型基于專用網絡的電子支付系統類型小額批量電子支付系統大額實時支付系統

ATM、POS授權系統國際支付系統電子商務支付系統類型通過信任的第三方中介支付方式傳統銀行轉帳結算系統的擴充電子貨幣系統（按照電子貨幣的種類，可將電子貨幣系統分為電子現金支付系統、網上銀行卡支付系統和電子支票支付系統）74、電子支付的特征電子支付是以電子形式來實現款項的支付；而傳統的支付方式則是以現金、票據的流轉及銀行的匯兌物理實體來完成支付的電子支付是基于一個開放的系統的工作環境平臺；而傳統支付則是在較封閉的系統中運作的。工作環境的開放有利于更多商家和消費者參與和使用電子支付可以真正實現7天24小時的服務保證。因此電子支付的軟硬件要求較高電子支付具有方便、快捷、高效、經濟的優勢。

缺陷：安全性、隱私問題和支付條件問題8電子資金轉帳系統電子資金轉帳系統（ETS-ElectronicTransferSystem）是指將銀行的計算機系統通過通信線路和設備與特約商戶的POS（PointOfSale銷售點終端）相連接所構成的系統。電子資金轉帳系統主要由POS（銷售點終端）、終端控制器、調制解調器及電話專線和銀行電子計算機系統等四部分組成。9電子資金轉帳系統組成：1、銷售點終端（POS）：與電子貨幣的接口，接受電子資金信息。2、終端控制器有兩個作用：一是接收來自所連接的各個POS終端的信息，綜合這些信息并通過一條通信線路把信息傳輸給銀行電子計算機系統；二是有選擇地通過各條線路把有關信息傳輸給適當的POS終端，在電子資金轉帳系統中，采用終端控制器的根本目的是減少通信線路的租用費。10電子資金轉帳系統組成：（續）3)調制解調器和通信線路的作用是將POS與銀行的計算機系統連接起來，實現數據的傳輸。

4)銀行電子計算機系統是整個系統的核心，客戶帳數據以及扣款卡使用的信息全部由銀行計算機系統處理。11

電子貨幣是以金融電子化網絡為基礎，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術和通信技術為手段，以電子數據（二進制數據）形式存儲在銀行的計算機系統中，并通過計算機網絡系統以電子信息傳遞形式實現流通和支付功能的貨幣。5.1.3電子貨幣121、電子貨幣的特點存在的形態電子貨幣是以計算機技術為依托，進行相應的支付處理和存儲；傳輸渠道在支付電子貨幣時，流通速度快；功能豐富可應用于生產、交換、分配和消費等各個領域，集儲蓄、信貸和非現金結算等；計算方式利用計算機的計算功能進行電子貨幣的計算，提高交易速度匿名程度電子貨幣利用加密技術及其可進行網絡傳輸的特點，匿名性比傳統貨幣更強安全性采用加密技術，認證技術和防火墻等安全技術方便性電子貨幣的使用和結算不受金額、對象、區域限制，且使用簡便；13安全性真實性匿名性可分性電子商務對電子貨幣的要求對于在線交易、資金轉移和貨幣發行都要絕對安全確認電子貨幣的真實性確保交易的不記名，以保護消費者的隱私權交易中能夠處理貨幣單位較小的的低價格交易142、電子貨幣主要具有如下功能：1.轉帳結算功能：直接消費結算，代替現金轉帳；2.儲蓄功能：使用電子貨幣存款和取款；3.兌現功能：異地使用貨幣時，進行貨幣匯兌；4.消費貸款功能：先向銀行貸款，提前使用貨幣。153、電子貨幣的種類 目前電子貨幣可以在專用網絡上傳輸，通過POS機、ATM機進行存儲，又可以在Internet上應用。

(1)電子現金型

(2)電子銀行卡型

(3)存款電子劃撥型16175.2.1電子現金

電子現金是一種以數據形式存在的現金貨幣。它把現金數值轉換成為一系列的加密序列數，通過這些序列數來表示現實中各種金額的幣值。 電子現金是紙幣現金的電子化。主要表現在以下幾個方面： 匿名；節省交易費用；支付靈活方便；安全存儲5.2電子支付的解決方案18匿名性不可跟蹤性節省交易費用和傳輸費用持有風險小、安全和防偽造優點：19稅收和洗錢外匯匯率的不穩定性貨幣供應的干擾惡意破壞與盜用成本、安全與風險存在的主要問題：20客戶銀行1.請求開設E-Cash帳戶2.帳號3.兌換電子現金請求4.銀行電子現金簽名的隨機數9.確認信息5.定單及加密的電子現金商家6.

加密的電

子現金5.確認7.核對電子現金庫圖5.1電子現金的支付流程21電子現金支付特點銀行和商家之間應有協議和授權關系用戶、商家和E-Cash銀行都需使用E-Cash軟件適用于小額交易身份驗證由E-Cash本身完成E-Cash銀行負責用戶和商家之間資金的轉移有現金特點，可以存、取、轉讓，使用與小額交易量22DigiCash公司的E-Cash（）： 匿名電子現金支付系統。主要特點是通過數字記錄現金，集中控制和管理現金，是一種足夠安全的電子交易系統。電子現金支付，有影響力的系統有：23lNetcash（）：可記錄的匿名電子現金支付系統。主要特點是設置分級貨幣服務器來驗證和管理電子現金，其中電子交易的安全性得到保證。Mondex（）：歐洲使用的，以智能卡為電子錢包的電子現金系統。主要特點是可以應用于多種用途，具有信息存儲、電子錢包、安全密碼鎖等功能，可保證安全可靠。24香港匯豐銀行和恒生銀行隆重推出的電子現金Mondex1997年在香港太古成及沙田地區試用。1998年2月發行4萬張。用戶可以隨時查詢余額。中國銀行香港分行：中國銀行香港分行推出中國銀行的電子現金為智能中銀卡，該卡集提款卡及循環儲值的VISA現金儲值卡與一身，并享有中銀卡所提供的各項服務。IBM的Mini-pay系統：該系統提供一種E-cash模式。使用RSA公開密鑰數字簽名，交易各方的身份是通過證書來完成的，電子貨幣當天有效。該產品主要用于網上的小額交易。25CyberCash公司的CyberCoin：

CyberCoin綜合了現金和支票的特性。CyberCash通過它的CyberCoin來提供小額支付服務，客戶可把自己的CyberCoin放在CyberCash錢包里。EC的eCoin：

eCoin提供在線小額支付。這種電子現金存儲在客戶計算機的eCoin電子錢包里。265.2.2銀行卡一、銀行卡介紹

（1）銀行信用卡（2）記帳卡（3）現金卡（4）支票卡（5）電子錢包27二、銀行卡組織1、維薩國際組織VISAInternational）2、萬事達國際組織（MasterCardInternational）3、JCB（JapaneseCreditBureau）4、美國運通公司（AmericanExpress）5、大萊卡28一般來說，信用卡是使用做多的一種銀行卡1、信用卡的起源1915年世界上第一張信用卡的誕生—美國中國銀行珠海分行于1985年6月發行的中銀卡，是我國國內發行的第一張信用卡。三、信用卡29

信用卡于1915年起源于美國。最早發行信用卡的機構并不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業、娛樂業和汽油公司。一些商店、飲食店為擴大營業額，有選擇地發給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼，作為客戶購貨消費的憑證，顧客可以在這些發行籌碼的商店及其分號賒購商品，約期付款。這就是信用卡的雛形。

1950年，麥克納馬拉產生設計一種能夠證明身份及具有支付功能的卡片的想法。于是與其商業伙伴創立了“大來俱樂部”（Diners

Club），即大來信用卡公司的前身，并發行了世紀上第一張以塑料制成的信用卡——大來卡。

1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機構首先進入發行信用卡的領域，由此揭開了銀行發行信用卡的序幕。1959年，美國的美州銀行在加利福尼亞州發行了美州銀行卡。此后，許多銀行加入了發卡銀行的行列。到了六十年代，信用卡得到迅速發展，不僅在美國，而且在英國、日本、加拿大以及歐洲各國也盛行起來。從七十年代開始，香港、臺灣、新加坡、馬來西亞等發展中國家和地區，也開始發行信用卡業務。

目前，在國際上主要有威士國際組織（VISA

International）及萬事達卡國際組織（MasterCard

International）兩大組織及美國運通國際股份有限公司（American

Express）、大來信用證有限公司、JCB日本國際信用卡公司（JCB）三家專業信用卡公司。

30

七十年代末期，當中國打開國門，大膽引進外國的先進科學技術和管理經驗的同時，信用卡作為國際流行的信用支付工具也進入了中國，并得到較快的發展。1979年，中國銀行廣東省分行首先同香港東亞銀行簽訂協議，開始代理東美信用卡業務，信用卡從此進入了中國。不久，上海、南京、北京等地的中國銀行分行先后同香港東亞銀行、匯豐銀行、麥加利銀行以及美國運通公司等發卡機構簽訂了兌付信用卡協議書。

1985年3月，中國銀行珠海分行第一張"中銀卡"（BOC卡）問世，1986年6月，中國銀行北京分行發行了長城信用卡，經中國銀行總行命名后，長城信用卡作為中國銀行系統統一的信用卡名稱，在全國各地的中國銀行分支機構全面推廣。長城信用卡的誕生和發展，不僅填補了我國金融史冊上的一項空白，而且預示著我國傳統的"一手交錢，一手交貨"的支付方式，將發生重大的變革。3132

信用卡是銀行或其他金融機構發給消費者的用以在約定的單位購買商品或支付勞務、定期結算清償的信用工具。與其它銀行卡的主要區別：不僅是一種支付工具，也是一種信用工具33342、信用卡的種類信用卡是銀行卡的一種，銀行卡目前的主要品種有信用卡、專用卡、電子錢包卡、購物卡、轉賬卡、提款卡等多種，其中信用卡是最主要的、使用最廣泛的一種銀行卡。信用卡與其他銀行卡的一個主要差別在于：信用卡不僅是一種支付工具，同時也是一種信用工具。使用信用卡可以透支消費，給用戶帶來了方便，但這同時也給銀行帶來了惡意透支的問題。

銀行卡分類信用卡分類35分類類型使用特點結算方式貸記卡發卡行允許持卡人“先消費，后付款”，提供給持卡人短期消費信貸，到期依據有關規定完成清償借記卡持卡人在開立信用卡賬戶時按規定向發卡行交一定的備用金，持卡人完成消費后，銀行會自動從其賬戶上扣除相應的消費款項，急需時能為持卡人提供小額的善意透支使用權限金卡允許透支限額相對較大（我國為1萬元）普通卡透支限額低（我國為5千元）持卡對象個人卡持有者是有穩定收入來源的社會各界人士，其信用卡賬戶上的資金屬持卡人個人存款公司卡又稱單位卡，是各企事業單位、部門中指定人員使用的卡，其信用卡賬戶資金屬公款36使用范圍國際卡可以在全球許多國家和地區通行使用，如著名的VISA卡和MASTER卡等地方卡只局限在某地區內使用，如我國各大商業銀行發行的人民幣長城卡、牡丹卡、太平洋卡等都屬地方卡載體材料磁卡在信用卡背后貼有的磁條內存儲有關信用卡業務所必需的數據，使用時必須有專門的讀卡設備讀出其中所存儲的數據信息IC卡IC卡是集成電路卡（IntegratedCircuitsCard）的縮寫，為法國人RolandMoreno于1970年所研制，并由法國BULL公司于1979年推出第一張可工作的IC卡。IC卡的卡片中嵌有芯片，信用卡業務中的有關數據存儲在IC芯片中，既可以脫機使用也可以聯機使用分類類型使用特點37信用卡特點持卡人用卡購物或消費時，出示信用卡，同時出示持卡人身份證明或提供密碼口令。商家得到購物申請后，與發卡行聯系，請求發卡行進行支付認可。發卡行在確認持卡人身份后，給商家返回一個確認可以交易信息。商家向持卡人提供商品或服務，并在購簽單上簽字。商家向發卡行交購簽單，發卡行向商家付款。攜帶方便，不易損壞安全性好具備電子支付和信貸功能38圖5.2無安全措施信用卡支付流程用戶商家銀行電話/傳真因特網合法性檢查（1）無安全措施的信用卡支付3、以信用卡為支付工具的電子商務支付模式39

買方通過網上從賣方訂貨，而信用卡信息通過電話、傳真等非網上傳送，或者信用卡信息在互聯網上傳送，但無任何安全措施，賣方與銀行之間使用各自現有的銀行商家專用網絡授權來檢查信用卡的真偽。

由于賣方沒有得到買方的簽字，如果買方拒付或否認購買行為，賣方將承擔一定的風險

信用卡信息可以在線傳送，但無安全措施，買方（即持卡人）將承擔信用卡信息在傳輸過程中被盜取及賣方獲得信用卡信息等風險。

40（2）通過第三方代理人的支付

改善信用卡事務處理安全性的一個途徑就是在買方和賣方之間啟用第三方代理，目的是使賣方看不到買方信用卡信息，避免信用卡信息在網上多次公開傳輸而導致的信用卡信息被竊取。

第三方代理人支付方式的過程（如圖5.3所示）41經紀人銀行商家用戶3.訂單及帳號1.開立帳戶信用卡信息7.支付確認6.訂貨確認2.帳號4.帳號5.授權圖5.3第三方代理人支付方式流程42

第三方代理人服務的特點：

客戶帳號的開設不同過網絡；信用卡信息不通過開放的網絡上傳送；支付是通過買賣雙反軍信任第三方完成的。l信用卡信息不在開放的網絡上多次傳送，買方有可能離線在第三方開設賬號，這樣買方沒有信用卡信息被盜竊的風險；l

賣方信任第三方，因此賣方也沒有風險；

買賣雙方預先獲得第三方的某種協議，即買方在第三方處開設賬號，賣方成為第三方的特約商戶。

43（3）簡單加密信用卡支付

使用簡單加密信用卡模式付費時，用戶只需在銀行開立一個普通信用卡賬號，在支付時，用戶提供信用卡號碼，當信用卡信息被買方輸入瀏覽器窗口或其他電子商務設備時，信用卡信息就被簡單加密，安全地作為加密信息通過網絡從買方向賣方傳遞。采用的加密協議有HTTP、SSL等，這種付費方式給用戶帶來很多方便，但是，一系列的加密、授權、認證及相關信息傳送，使交易成本提高，所以這種方式不適用于小額交易。

44圖5.4簡單加密信用卡支付過程商家業務服務器

商家服務器用戶商家銀行發卡行6.信用卡認證5.

解

密

信

息7.

認

證

信

息4.加密信息8.認證信息3.訂貨及信用卡（信息加密）10.交易是否成功9.交易情況2.信用卡帳戶1.開設帳戶45其完整的支付過程為：用戶在銀行開立一個信用卡賬戶，并獲得信用卡賬號用戶在商家定貨后，把信用卡信息加密后傳給商家服務器。商家服務器驗證接收到的信息的有效性和完整性后，將用戶加密的信用卡信息傳給業務服務器，商家服務器無法看到用戶的信用卡信息業務服務器驗證商家身份后，將用戶加密的信用卡信息轉移到安全的地方解密，然后將用戶信用卡信息通過安全專用網傳送到商家銀行商家銀行通過普通電子通道與用戶信用卡發卡行聯系，確認信用卡信息的有效性。得到證實后，將結果傳送給業務服務器，業務服務器通知商家服務器交易完成或拒絕，商家再通知用戶。46

交易過程的每一步都需要交易方以數字簽名來確認身份，用戶和商家都必須使用支持此種業務的軟件，數字簽名是用戶、商家在線注冊系統時產生的，不能修改。

使用加密技術對銀行卡等關鍵信息進行加密；可能要啟用身份認證系統；采用防偽造的數字簽名；需要業務服務器和服務軟件的支持。47（4）安全電子交易協議SET支付模式

SET協議通過DES和RSA的互用，確保信息的私密性，以密鑰的交換進行認證管理，配合數位簽字確認交易雙方的身份，進一步提供不可否認的功能。以數字信封、雙重簽字確保信息的隱私性與關聯性，以Hash函數與RSA密碼演算法構成數位簽字，防止偽造，以保護信息的完整性，滿足互聯網上付款行為的安全需要。

SET協議的出現滿足網上交易的私密性、完整性、認證型、發送不可否認性和確認交易的不可抵賴性等安全要求。特別是克服了SSL協議客戶的信用卡信息暴露給商家的缺點48

客戶在銀行開立信用卡帳戶，獲得信用卡。客戶在商家的WEB主頁上查看商品目錄選擇所需商品。客戶填寫訂單并通過網絡傳遞給商家，同時附上付款指令。訂單和付款指令要有客戶的數字簽名并加密，使商家無法看到客戶的帳戶信息。商家收到訂單后，信息通過支付網關到收單行（或商家銀行），再到發卡行確認。確認后，批準交易，并向商家返回確認信息給客戶，并發貨給客戶。然后，商家請求銀行支付貨款，銀行將貨款由客戶的帳戶轉移到商家的帳戶。支付流程49圖5.5基于SET協議的支付模式流程客戶收單銀行發卡行商家認證中心銀行專網1.申請信用卡支付網關2.訂單、支付指令（數字簽名，加密）7.確認6.確認3.審核4.審核5.批準8.貨款轉移認證認證認證50支付特點

SET協議提供對交易參與者的認證、確保交易數據的安全性、完整性和交易的不可抵賴性，特別是確保不會將持卡人的帳戶信息泄露給商家，保證的SET協議的安全性。SET協議兼容當前的信用卡網絡，比較適合BtoC的交易模式。該協議設計得很安全，已經成為事實上的工業標準。但也帶來了過于復雜、速度慢、實現成本高等問題。511．電子錢包（ElectronicPurse）電子錢包是電子商務活動中顧客購物常用的一種支付工具。英國西敏寺（National-Westminster）銀行開發的電子錢包Mondex

是世界上最早的電子錢包系統，于1995年7月首先在有“英國的硅谷”之稱斯溫頓（Swindon）市試用。5.2.3電子錢包52

在電子錢包內只能裝電子貨幣，即裝入電子現金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、在線貨幣、數字化幣等。并且在電子商務服務系統中設有電子錢包管理器（WalletAdministration）。53（1）客戶選擇要購買的商品。（2）客戶填寫訂單。（3）訂單可通過電子化方式來傳輸。（4）顧客確認后，選定用電子錢包付錢。（5）信用卡公司將處理請求再送到商業銀行（6）請求確認并授權。2．電子錢包的使用方法54（7）電子信用卡上的錢數不夠用了，可以再打開電子錢包，取出另一張電子信用卡。（8）如果經商業銀行證明這張信用卡有效并授權后，銷售商店就可交貨。（9）銷售商店將按照顧客提供的電子訂貨單將貨物在發送地點交到顧客或其指定的人手中。551．電子支票電子支票（ElectronicCheck，eCheck）是：由金融服務技術聯合會FSTC倡導；仿真紙面支票，用電子方式啟動；使用數字證書來驗證付款者、付款銀行和銀行賬號電子支票的安全/認證工作是由公開密鑰算法的電子簽名來完成的。

支票是一種借鑒紙張支票轉移支付的優點，利用數字傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另一個帳戶的付款方式5.2.5電子支票56客戶商家CA信用體系客戶開戶行收單行支付網關票據交換所Internet銀行專網資金轉移申請支票2．電子支票的基本流程571、購買電子支票買方首先必須在提供電子支票的銀行注冊，開具電子支票。注冊時可能需要輸入信用卡和銀行賬戶信息以支持開設支票。電子支票應具有銀行的數字簽名。2、電子支票付款一旦注冊，賣方就可以和產品/服務出售者取得聯系。買方用自己的私鑰在電子支票上進行數字簽名，用賣方的公鑰加密電子支票，使用E-mail或其他傳遞手段向賣方進行支付；只有賣方可以收到賣方公鑰加密的電子支票，用買方的公鑰確認買方的數字簽名后，可以向銀行進一步認證電子支票，之后即可發貨給買方。3、清算買方定期將電子支票存到銀行，支票允許轉賬。585.3網上銀行

5.3.1網上銀行1．第一家網上銀行——SFNB

1995年10月18日，全球首家以網絡銀行冠名的金融組織--安全第一網絡銀行（SecurityFirstNetworkBank）打開了他的“虛似之門”，它標志著一種新的銀行模式誕生，同時對具有300年歷史的傳統金融業產生了前所未有的沖擊。592、網上銀行：又稱網絡銀行、電子銀行、虛擬銀行，它實際上是銀行業務在網絡上延伸。是銀行通過網絡和用戶的電腦終端相連，為用戶實時提供各項金融服務的安全通道。

幾乎囊括了現有銀行金融業的全部業務，代表了整個銀行金融業未來的發展方向。

浦發銀行網上銀行主頁602.網上銀行服務的分類從運作情況看，網上銀行提供的服務可以分為三大類：一類是提供即時資訊，如查詢結存的余額、外幣報價、黃金及金幣買賣報價、定期存款利率的資料等；二是辦理銀行一般交易，如客戶往來、儲蓄、定期賬戶間的轉賬、新做定期存款及更改存款的到期指示、申領支票薄等；三是在線交易的買賣雙方辦理交割手續。

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三是為在線交易的買賣雙方辦理交割手續。具體的服務項目有以下幾種：（1） 基本支票業務。（2） 利息支票賬戶。（3） 信用卡服務。（4） 基本儲蓄賬戶。（5） 貨幣市場賬戶。（6） 存單業務。（7） 宏觀市場金融信息服務。62（1）商業銀行業務（如轉賬結算、匯兌）（2）在線支付（對顧客B2C商務模式下的購物）（3）新的業務領域（集團客戶查詢各子公司的賬戶余額和交易信息）（4）最終使得包括顧客、商戶、行政機構在內的多種交易主體都可以真正做到足不出戶即可完成交易的支付。3．網上銀行的業務63（1）全面實現無紙化交易。即電子現金、電子錢包、電子信用卡所代替；原來紙質文件的郵寄變為通過數據通信網進行傳送。（2）服務方便、快捷、高效、可靠。（3）經營成本低廉。（4）簡單易用。只要有一臺PC電腦、簡捷明快的用戶指南4．網上銀行的特點64651、1996年6月，也就是美國開始有了網上銀行8個月后，中國銀行在因特網上設立網站．開始通過國際互聯網向社會提供銀行服務。

自1997年以來，