征信就在我們身邊

個人征信知識簡析第一頁，共29頁。交流提綱珍愛信用記錄，享受幸福人生！

個人征信知識淺析基本概念解讀1征信熱點問題4征信日常應用3征信開展沿革2第二頁，共29頁。根本概念解讀守信用勝過有名氣－羅斯福1.什么是信譽信譽有社會學和經濟學的雙重涵義：〔1〕道德范疇：遵守諾言的優良品質。“仁義禮智信〞，左傳·宣公十二年：“其君能下人，必能信譽其民矣。〞誠信，說話算數；〔2〕經濟范疇：以歸還為條件的價值運動的特殊形式。多產生于貨幣借貸和商品交易的賒銷或預付之中。是指一種建立在授信人〔或貸款人〕對受信人〔或借款人〕償付承諾的信任的根底上、使后者不用立即付款即可獲取商品、效勞或貨幣的才能。綜合而言：信譽是一種主觀的信守承諾、履行義務的意愿與客觀的履約才能的統一，指參與交易活動的各經濟主體之間建立起來的以老實守信為道德根底的思想觀念和踐約行為。第三頁，共29頁。根本概念解讀2.什么是征信

征信=征集+信譽征信的本質是為信譽活動提供的信譽信息效勞，在理論中表現為專業化的機構〔征信機構〕依法采集、保存、整理、分析、使用和傳播有關企業及個人的信譽信息，以此滿足信譽活動的主體的信譽信息需求的一系列活動。西方國家將征信稱作“Creditreporting〞，就是信譽報告、報道的意思。守信是最快樂的，誠實是最天真的－魯迅第四頁，共29頁。根本概念解讀誠實的人最后的靠山就是真誠－愛默生3.征信征什么人民銀行建立了全國統一的企業及個人信譽信息根底數據庫，從商業銀行等部門采集企業及個人的信譽信息。主要內容有：〔1〕企業信譽信息企業根本信息:〔企業概括、高管人員、資本構成、財務信息等〕；企業信貸信息:〔貸款、承兌匯票、票據貼現信息等〕；信貸以外的信譽信息:〔法院判決執行信息、環保執法信息等〕。〔2〕個人信譽信息個人根本信息：〔姓名、證件類型及號碼、通信地址等〕；銀行信貸信息：〔貸款和信譽卡信息等〕，信貸以外的信譽信息：〔公積金、電信繳費、法院判決執行信息等〕。其他信息：信譽報告查詢記錄，本人聲明等。第五頁，共29頁。根本概念解讀4.什么是個人信譽記錄信譽記錄是個人在一定時期內按時間順序所累積的信譽信息，是個人以往信譽行為的客觀記載，目前主要的反映形式是人民銀行個人信譽信息根底數據庫提供的個人信譽報告，通過系統地記錄個人根本信息，銀行信貸信息，信貸以外的信譽信息，其他信息等，全面反映個人信譽狀況。你必須以誠待人，別人才會以誠想報－李嘉誠第六頁，共29頁。根本概念解讀人之所助者，信也－《周易》5.什么是負面信息負面信息是指個人在過去的信譽交易中未能按時、足額歸還貸款和信譽卡透支，未能按時、足額支付各種費用的信息，即違約信息。隨著非銀行信譽信息不斷納入信譽報告，各類違規違法信息也成為負面信息。第七頁，共29頁。征信開展沿革早在1932年上海就成立了中國第一家征信機構—中國征信所，救國會“七君子〞之一的章乃器先生任董事長；1997年，人民銀行開場建立銀行信貸登記咨詢系統，為加強商業銀行全國跨行共享借款人信息，防范企業多頭貸款和三角債效勞；2001年，國務院決定將信貸登記咨詢系統改造為全國統一的數據庫；2002年，按照國務院要求，人民銀行牽頭成立企業和個人征信體系建立工作小組；2003年，國務院“三定方案〞明確賦予人民銀行“管理信貸征信業，推動建立社會信譽體系〞的職責；2004年，溫家寶總理指示要加快全國統一的企業和個人信譽信息根底數據庫建立，人民銀行正式啟動企業及個人征信系統建立工作；2006年1月，個人信譽信息根底數據庫全國聯網運行；2006年7月，企業信譽信息根底數據庫全國聯網運行；年，國務院“三定方案〞將人民銀行征信管理職能調整為“管理征信業，推動建立社會信譽體系〞。欺人只能一時，只有誠信是長久之策－約翰雷第八頁，共29頁。征信開展沿革失掉信用的人在世界上已經死了－哈伯特截至年7月末，企業征信系統共收錄全國1800萬戶企業及其他組織的信譽信息，其中有信貸記錄的800余萬戶。全國共開通查詢用戶14余萬個，本年度日均查詢超過17萬次，同比增長20%以上；截至年7月末，個人征信系統共收錄全國億自然人信譽信息，占全國人口總數的59%，其中有信貸記錄的超過億人。全國共開通查詢用戶20余萬個，本年度度日均查詢超過100萬次，同比增長10%以上；除了從商業銀行獲得信貸信息外，征信系統還采集了公積金、社保、質檢、電信、環保、法院等16個部門的信譽信息，作為信貸信息的補充；經過10余年的建立，人民銀行征信系統已成為世界上規模最大、數據最多的信譽信息數據庫。第九頁，共29頁。征信日常應用做老實人，說老實話，干老實事，就是實事求是－鄧小平征信的應用領域商業銀行信貸審批與貸后管理查詢信譽報告已經成為商業銀行審核貸款和信譽卡申請，審核擔保人資格，審核企業法人貸款資格、進展貸后風險管理等業務的必備環節。第十頁，共29頁。征信日常應用誠實和勤勉應成為你永久的伴侶－富蘭克林信譽報告在商業銀行信貸管理中的主要作用1、核實客戶身份〔工作單位、住址、公積金〕商業銀行通過將申請人提供的信息與信譽報告中的信息進展對比，有助于及時發現冒名申請、偽造證明等情況。2、判斷歸還才能〔單位、職務、收入、公積金〕通過職業、職務、公積金繳存金額等可以準確估計收入程度。3、評價風險程度〔負債總額、歸還記錄〕查詢夫妻雙方信譽報告，全面掌握家庭負債程度，核定二套房。4、輔助信貸管理〔進步效率、拓展業務、清收不良〕審批時間縮短、提供信譽貸款、個人助學貸款不良率顯著降低第十一頁，共29頁。征信日常應用當信用消失的時候，肉體就沒有生命－大仲馬征信的應用領域就業升職、資格審查湖北省十堰市政府指導干部考核參考信譽報告；多家金融機構進展中高層指導競聘要查信譽報告；遼寧省發改委在重點建立工程工程招標投標領域查詢企業信譽報告及企業法人個人信譽報告。第十二頁，共29頁。征信日常應用征信的應用領域出國簽證、評先評優多個西方國家特別是歐洲國家的駐華使領館在審核簽證申請時要求提供個人信譽報告；四平、遼源等地的市團委、精神文明辦等部門均將個人信譽狀況作為評先評優的重要參考。失足，你可以馬上站起，失信，你可能永難挽回－富蘭克林第十三頁，共29頁。征信日常應用一次不經意的失信，可能毀了我們一生的名譽－林達生征信的應用領域二手房買賣目前青島市房地產中介公司為二手房貸款提供擔保均要求提供個人信譽報告。第十四頁，共29頁。征信日常應用信譽報告在國外的應用逃票與信譽：在法國，優秀中國留學生因為逃票應聘失敗；在美國，逃票者將難以申請綠卡或公民身份、也很難辦理貸款和信譽卡；在加拿大，逃票者無法獲得信譽卡，除非有信譽記錄很好的人出面為他擔保；租房與信譽：世界銀行高級主管馬里奧?費雪由歐洲調任美國總部后，由于沒有信譽記錄，憑借世行工作與收入證明卻無法租到公寓，只能由其美國親屬擔保。信用是難得易失的，積累十年的信用，往往由于一時的言行而失掉－池田大作第十五頁，共29頁。征信日常應用只有老實人才能經得起事實和歷史的考驗－周恩來信譽報告對個人隱私的保護受權查詢：商業銀行及其他機構查詢信譽報告均需要獲得本人書面受權。限定用處：個人信譽信息根底數據庫管理暫行方法〔以下簡稱方法〕明確規定：除了本人以外，商業銀行只有在審核個人貸款、信譽卡申請或審核是否承受個人作為擔保人，以及對已發放的個人貸款及信譽卡進展信譽風險跟蹤時可以查詢。保障平安：征信系統采用了最先進的計算機防病毒和防黑客攻擊的管理系統，其平安性是國內一流的。查詢記錄：征信系統每個查詢用戶都登記注冊，而且計算機系統還自動追蹤和記錄每一個用戶查詢信譽報告的情況，并記錄在信譽報告中。違規處分：方法明確規定，商業銀行假如違背規定查詢個人的信譽報告，或將查詢結果用于規定范圍之外的其他目的，將被責令改正，并處以一萬元以上三萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關處理。第十六頁，共29頁。征信熱點問題負面記錄是如何產生的？借款人自身原因未能及時、足額歸還貸款及信譽卡透支；拖欠各類稅費；違背法律制度規定。其他外界原因商業銀行數據錄入或報送錯誤；身份、職業等信息被冒用；委托第三方還款出現失誤。誠者，天之道也，思誠者，人之道也－孟子第十七頁，共29頁。征信熱點問題記錄出差或加息等無意造成的逾期是否合理？信譽報告只記錄客觀事實，不區分原因；“無意〞只是外表現象，本質是思想認識問題；“無意〞是忽略了履約的嚴肅性貸款合同的本質是一種契約和承諾；信譽及誠信的核心就是嚴格履行自己做出的承諾；履行契約和承諾不能講條件；“無意〞是沒有認識到履約的重要性遵守諾言就像保衛你的榮譽一樣－巴爾扎克一人嚴守諾言，比守衛他的財產更重要－莫里哀第十八頁，共29頁。征信熱點問題我每月都正常還款為何還出現逾期？正常還款既要“足額〞又要“及時〞首先要仔細閱讀貸款合同及信譽卡指南，明確還款頻率、還款日期、計息方式；關于按揭貸款，要在每月還款日的24點之前還款；關于加息后的還款，多數銀行的借款合同中都規定一年以上的貸款采取浮動利率，但對于加息后是否由銀行通知客戶沒有明確規定；關于信譽卡透支后還款，一般采取賬單日后20天內，可向銀行信譽卡中心客服咨詢或查看對賬單。信用既是無形的力量，也是無形的財富－松下幸之助第十九頁，共29頁。征信熱點問題失信就是失敗－左拉有了負面記錄是否一定無法貸款？不一定！有了負面記錄確實會對貸款申請產生不利影響；信譽報告是審貸的必要條件，但不是唯一條件；信譽報告記錄客觀信息，沒有任何主觀評價；商業銀行會結合收入程度、信譽狀況等因素綜合考慮；各行針對負面信息通常都制定內部評價標準。第二十頁，共29頁。征信熱點問題一言既出，駟馬難追－《新五代史》信譽記錄假如出錯該怎么辦？由于商業銀行錄入錯誤、身份信息被冒用等情況，可能導致信譽報告收錄錯誤的信譽記錄；發現信譽報告中存在錯誤，可向人民銀行征信管理部門或商業銀行提出異議申請；總行規定了詳細的異議處理流程，將在規定的時限內完成異議核實，確實存在錯誤的，會要求商業銀行在固定時限內進展更正。第二十一頁，共29頁。征信熱點問題進學不誠則學雜，處事不誠則事敗－《二程集論學》負面信息是否可以刪除或修改？個人征信系統的運行維護由人民銀行征信中心統一負責，所有數據全部集中在征信中心，各分支行只有查詢權限，沒有對信譽報告信息修改的權限。信譽報告中的負面信息，只有在商業銀行報送錯誤的情況下，通過正常的異議申請流程才可以更正，其他情況下均不能隨意更改。第二十二頁，共29頁。征信熱點問題對人以誠，人不欺我，對事以誠，事無不成－馮玉祥負面信息是否會永久保存？信譽報告中的負面信息不會永久保存。在國外，一般的負面記錄保存7年，我國年征求意見的征信管理條例將負面信息保存時限暫定為5年。征信管理條例預計將于今年正式出臺，屆時將對負面信息保存時限做出明確規定。第二十三頁，共29頁。征信熱點問題言必信，行必果。－《論語子路》已經出現負面信息了如何補救？及時歸還逾期貸款或信譽卡透支〔不是全部還清，而是歸還已經逾期的部分〕；繼續歸還剩余貸款，確保及時、足額，重新積累信譽財富；商業銀行更加看重近期的還款記錄，如最近24個月；征信中心已經研發信譽評分模型，對不同時期的逾期記錄也會區別對待。第二十四頁，共29頁。征信熱點問題沒有信用積累的青年，非成為失敗者不可－池田大作如何查詢本人的信譽報告？可通過人民銀行征信業務窗口查詢自己的個人信譽報告。根據人民銀行總行規定，需本人前往查詢，攜帶本人有效身份證件原件及復印件，填寫查詢申請表并簽名。征信系統自動對每次查詢記錄在案，總行也對查詢情況進展檢查，因此不能通過等方式查詢，必須本人到場。目前信譽報告查詢暫不收費，但將來將會收取一定費用。第二十五頁，共29頁。征信熱點問題走正直誠實的生活道路，必定會有一個問心無愧的歸宿－高爾基是否可以查詢配偶或親屬的