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個人征信知識簡析交流提綱珍愛信用記錄，享受幸福人生！

個人征信知識淺析基本概念解讀1征信熱點問題4征信日常應用3征信開展沿革2根本概念解讀1.什么是信譽信譽有社會學和經(jīng)濟學的雙重涵義：〔1〕道德范疇：遵守諾言的優(yōu)良品質(zhì)。“仁義禮智信〞，左傳·宣公十二年：“其君能下人，必能信譽其民矣。〞誠信，說話算數(shù)；〔2〕經(jīng)濟范疇：以歸還為條件的價值運動的特殊形式。多產(chǎn)生于貨幣借貸和商品交易的賒銷或預付之中。是指一種建立在授信人〔或貸款人〕對受信人〔或借款人〕償付承諾的信任的根底上、使后者不用立即付款即可獲取商品、效勞或貨幣的才能。綜合而言：信譽是一種主觀的信守承諾、履行義務的意愿與客觀的履約才能的統(tǒng)一，指參與交易活動的各經(jīng)濟主體之間建立起來的以老實守信為道德根底的思想觀念和踐約行為。根本概念解讀2.什么是征信

征信=征集+信譽征信的本質(zhì)是為信譽活動提供的信譽信息效勞，在理論中表現(xiàn)為專業(yè)化的機構(gòu)〔征信機構(gòu)〕依法采集、保存、整理、分析、使用和傳播有關(guān)企業(yè)及個人的信譽信息，以此滿足信譽活動的主體的信譽信息需求的一系列活動。西方國家將征信稱作“Creditreporting〞，就是信譽報告、報道的意思。守信是最快樂的，誠實是最天真的－魯迅根本概念解讀3.征信征什么人民銀行建立了全國統(tǒng)一的企業(yè)及個人信譽信息根底數(shù)據(jù)庫，從商業(yè)銀行等部門采集企業(yè)及個人的信譽信息。主要內(nèi)容有：〔1〕企業(yè)信譽信息企業(yè)根本信息:〔企業(yè)概括、高管人員、資本構(gòu)成、財務信息等〕；企業(yè)信貸信息:〔貸款、承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)信息等〕；信貸以外的信譽信息:〔法院判決執(zhí)行信息、環(huán)保執(zhí)法信息等〕?！?〕個人信譽信息個人根本信息：〔姓名、證件類型及號碼、通信地址等〕；銀行信貸信息：〔貸款和信譽卡信息等〕，信貸以外的信譽信息：〔公積金、電信繳費、法院判決執(zhí)行信息等〕。其他信息：信譽報告查詢記錄，本人聲明等。根本概念解讀4.什么是個人信譽記錄信譽記錄是個人在一定時期內(nèi)按時間順序所累積的信譽信息，是個人以往信譽行為的客觀記載，目前主要的反映形式是人民銀行個人信譽信息根底數(shù)據(jù)庫提供的個人信譽報告，通過系統(tǒng)地記錄個人根本信息，銀行信貸信息，信貸以外的信譽信息，其他信息等，全面反映個人信譽狀況。你必須以誠待人，別人才會以誠想報－李嘉誠根本概念解讀5.什么是負面信息負面信息是指個人在過去的信譽交易中未能按時、足額歸還貸款和信譽卡透支，未能按時、足額支付各種費用的信息，即違約信息。隨著非銀行信譽信息不斷納入信譽報告，各類違規(guī)違法信息也成為負面信息。征信開展沿革早在1932年上海就成立了中國第一家征信機構(gòu)—中國征信所，救國會“七君子〞之一的章乃器先生任董事長；1997年，人民銀行開場建立銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，為加強商業(yè)銀行全國跨行共享借款人信息，防范企業(yè)多頭貸款和三角債效勞；2001年，國務院決定將信貸登記咨詢系統(tǒng)改造為全國統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫；2002年，按照國務院要求，人民銀行牽頭成立企業(yè)和個人征信體系建立工作小組；2003年，國務院“三定方案〞明確賦予人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信譽體系〞的職責；2004年，溫家寶總理指示要加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信譽信息根底數(shù)據(jù)庫建立，人民銀行正式啟動企業(yè)及個人征信系統(tǒng)建立工作；2006年1月，個人信譽信息根底數(shù)據(jù)庫全國聯(lián)網(wǎng)運行；2006年7月，企業(yè)信譽信息根底數(shù)據(jù)庫全國聯(lián)網(wǎng)運行；年，國務院“三定方案〞將人民銀行征信管理職能調(diào)整為“管理征信業(yè)，推動建立社會信譽體系〞。欺人只能一時，只有誠信是長久之策－約翰雷征信開展沿革截至年7月末，企業(yè)征信系統(tǒng)共收錄全國1800萬戶企業(yè)及其他組織的信譽信息，其中有信貸記錄的800余萬戶。全國共開通查詢用戶14余萬個，本年度日均查詢超過17萬次，同比增長20%以上；截至年7月末，個人征信系統(tǒng)共收錄全國億自然人信譽信息，占全國人口總數(shù)的59%，其中有信貸記錄的超過億人。全國共開通查詢用戶20余萬個，本年度度日均查詢超過100萬次，同比增長10%以上；除了從商業(yè)銀行獲得信貸信息外，征信系統(tǒng)還采集了公積金、社保、質(zhì)檢、電信、環(huán)保、法院等16個部門的信譽信息，作為信貸信息的補充；經(jīng)過10余年的建立，人民銀行征信系統(tǒng)已成為世界上規(guī)模最大、數(shù)據(jù)最多的信譽信息數(shù)據(jù)庫。征信日常應用征信的應用領(lǐng)域商業(yè)銀行信貸審批與貸后管理查詢信譽報告已經(jīng)成為商業(yè)銀行審核貸款和信譽卡申請，審核擔保人資格，審核企業(yè)法人貸款資格、進展貸后風險管理等業(yè)務的必備環(huán)節(jié)。征信日常應用信譽報告在商業(yè)銀行信貸管理中的主要作用1、核實客戶身份〔工作單位、住址、公積金〕商業(yè)銀行通過將申請人提供的信息與信譽報告中的信息進展對比，有助于及時發(fā)現(xiàn)冒名申請、偽造證明等情況。2、判斷歸還才能〔單位、職務、收入、公積金〕通過職業(yè)、職務、公積金繳存金額等可以準確估計收入程度。3、評價風險程度〔負債總額、歸還記錄〕查詢夫妻雙方信譽報告，全面掌握家庭負債程度，核定二套房。4、輔助信貸管理〔進步效率、拓展業(yè)務、清收不良〕審批時間縮短、提供信譽貸款、個人助學貸款不良率顯著降低征信日常應用征信的應用領(lǐng)域就業(yè)升職、資格審查湖北省十堰市政府指導干部考核參考信譽報告；多家金融機構(gòu)進展中高層指導競聘要查信譽報告；遼寧省發(fā)改委在重點建立工程工程招標投標領(lǐng)域查詢企業(yè)信譽報告及企業(yè)法人個人信譽報告。征信日常應用征信的應用領(lǐng)域出國簽證、評先評優(yōu)多個西方國家特別是歐洲國家的駐華使領(lǐng)館在審核簽證申請時要求提供個人信譽報告；四平、遼源等地的市團委、精神文明辦等部門均將個人信譽狀況作為評先評優(yōu)的重要參考。征信日常應用征信的應用領(lǐng)域二手房買賣目前青島市房地產(chǎn)中介公司為二手房貸款提供擔保均要求提供個人信譽報告。征信日常應用信譽報告在國外的應用逃票與信譽：在法國，優(yōu)秀中國留學生因為逃票應聘失敗；在美國，逃票者將難以申請綠卡或公民身份、也很難辦理貸款和信譽卡；在加拿大，逃票者無法獲得信譽卡，除非有信譽記錄很好的人出面為他擔保；租房與信譽：世界銀行高級主管馬里奧?費雪由歐洲調(diào)任美國總部后，由于沒有信譽記錄，憑借世行工作與收入證明卻無法租到公寓，只能由其美國親屬擔保。征信日常應用信譽報告對個人隱私的保護受權(quán)查詢：商業(yè)銀行及其他機構(gòu)查詢信譽報告均需要獲得本人書面受權(quán)。限定用處：個人信譽信息根底數(shù)據(jù)庫管理暫行方法〔以下簡稱方法〕明確規(guī)定：除了本人以外，商業(yè)銀行只有在審核個人貸款、信譽卡申請或?qū)徍耸欠癯惺軅€人作為擔保人，以及對已發(fā)放的個人貸款及信譽卡進展信譽風險跟蹤時可以查詢。保障平安：征信系統(tǒng)采用了最先進的計算機防病毒和防黑客攻擊的管理系統(tǒng)，其平安性是國內(nèi)一流的。查詢記錄：征信系統(tǒng)每個查詢用戶都登記注冊，而且計算機系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶查詢信譽報告的情況，并記錄在信譽報告中。違規(guī)處分：方法明確規(guī)定，商業(yè)銀行假如違背規(guī)定查詢個人的信譽報告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責令改正，并處以一萬元以上三萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關(guān)處理。征信熱點問題負面記錄是如何產(chǎn)生的？借款人自身原因未能及時、足額歸還貸款及信譽卡透支；拖欠各類稅費；違背法律制度規(guī)定。其他外界原因商業(yè)銀行數(shù)據(jù)錄入或報送錯誤；身份、職業(yè)等信息被冒用；委托第三方還款出現(xiàn)失誤。誠者，天之道也，思誠者，人之道也－孟子征信熱點問題記錄出差或加息等無意造成的逾期是否合理？信譽報告只記錄客觀事實，不區(qū)分原因；“無意〞只是外表現(xiàn)象，本質(zhì)是思想認識問題；“無意〞是忽略了履約的嚴肅性貸款合同的本質(zhì)是一種契約和承諾；信譽及誠信的核心就是嚴格履行自己做出的承諾；履行契約和承諾不能講條件；“無意〞是沒有認識到履約的重要性遵守諾言就像保衛(wèi)你的榮譽一樣－巴爾扎克一人嚴守諾言，比守衛(wèi)他的財產(chǎn)更重要－莫里哀征信熱點問題我每月都正常還款為何還出現(xiàn)逾期？正常還款既要“足額〞又要“及時〞首先要仔細閱讀貸款合同及信譽卡指南，明確還款頻率、還款日期、計息方式；關(guān)于按揭貸款，要在每月還款日的24點之前還款；關(guān)于加息后的還款，多數(shù)銀行的借款合同中都規(guī)定一年以上的貸款采取浮動利率，但對于加息后是否由銀行通知客戶沒有明確規(guī)定；關(guān)于信譽卡透支后還款，一般采取賬單日后20天內(nèi)，可向銀行信譽卡中心客服咨詢或查看對賬單。信用既是無形的力量，也是無形的財富－松下幸之助征信熱點問題有了負面記錄是否一定無法貸款？不一定！有了負面記錄確實會對貸款申請產(chǎn)生不利影響；信譽報告是審貸的必要條件，但不是唯一條件；信譽報告記錄客觀信息，沒有任何主觀評價；商業(yè)銀行會結(jié)合收入程度、信譽狀況等因素綜合考慮；各行針對負面信息通常都制定內(nèi)部評價標準。征信熱點問題信譽記錄假如出錯該怎么辦？由于商業(yè)銀行錄入錯誤、身份信息被冒用等情況，可能導致信譽報告收錄錯誤的信譽記錄；發(fā)現(xiàn)信譽報告中存在錯誤，可向人民銀行征信管理部門或商業(yè)銀行提出異議申請；總行規(guī)定了詳細的異議處理流程，將在規(guī)定的時限內(nèi)完成異議核實，確實存在錯誤的，會要求商業(yè)銀行在固定時限內(nèi)進展更正。征信熱點問題負面信息是否可以刪除或修改？個人征信系統(tǒng)的運行維護由人民銀行征信中心統(tǒng)一負責，所有數(shù)據(jù)全部集中在征信中心，各分支行只有查詢權(quán)限，沒有對信譽報告信息修改的權(quán)限。信譽報告中的負面信息，只有在商業(yè)銀行報送錯誤的情況下，通過正常的異議申請流程才可以更正，其他情況下均不能隨意更改。征信熱點問題負面信息是否會永久保存？信譽報告中的負面信息不會永久保存。在國外，一般的負面記錄保存7年，我國年征求意見的征信管理條例將負面信息保存時限暫定為5年。征信管理條例預計將于今年正式出臺，屆時將對負面信息保存時限做出明確規(guī)定。征信熱點問題已經(jīng)出現(xiàn)負面信息了如何補救？及時歸還逾期貸款或信譽卡透支〔不是全部還清，而是歸還已經(jīng)逾期的部分〕；繼續(xù)歸還剩余貸款，確保及時、足額，重新積累信譽財富；商業(yè)銀行更加看重近期的還款記錄，如最近24個月；征信中心已經(jīng)研發(fā)信譽評分模型，對不同時期的逾期記錄也會區(qū)別對待。征信熱點問題如何查詢本人的信譽報告？可通過人民銀行征信業(yè)務窗口查詢自己的個人信譽報告。根據(jù)人民銀行總行規(guī)定，需本人前往查詢，攜帶本人有效身份證件原件及復印件，填寫查詢申請表并簽名。征信系統(tǒng)自動對每次查詢記錄在案，總行也對查詢情況進展檢查，因此不能通過等方式查詢，必須本人到場。目前信譽報告查詢暫不收費，