2022年銀行業專業人員職業資格考試備考資料一、法律法規與綜合能力1.中國人民銀行的職能中國人民銀行在國務院領導下，制定和執行貨幣政策，防范和化解金融風險，維護金融穩定。其職能包括發行的銀行（發行人民幣，管理人民幣流通）、銀行的銀行（集中存款準備金、充當最后貸款人、組織全國銀行間的清算業務等）、政府的銀行（經理國庫、代表政府參與國際金融活動等）。2.銀保監會的監管職責銀保監會依照法律法規統一監督管理銀行業和保險業，維護銀行業和保險業合法、穩健運行，防范和化解金融風險，保護金融消費者合法權益，維護金融穩定。例如，對銀行業金融機構的設立、變更、終止進行審批；對銀行業金融機構的業務活動及其風險狀況進行非現場監管和現場檢查等。3.存款業務存款是銀行最主要的資金來源，可分為人民幣存款和外幣存款，也可分為活期存款、定期存款、定活兩便存款、個人通知存款等。活期存款具有隨時支取、流動性強的特點，通常按季結息，每季度末月的20日為結息日。定期存款按存期可分為整存整取、零存整取、整存零取、存本取息等，存期越長，利率越高。4.貸款業務貸款是銀行最主要的資產，也是銀行最主要的資金運用。按貸款期限可分為短期貸款（1年以內，含1年）、中期貸款（1年以上5年以下，含5年）和長期貸款（5年以上）；按有無擔保可分為信用貸款和擔保貸款。銀行在發放貸款時，要進行嚴格的貸款調查、審查和審批，遵循審貸分離、分級審批的原則。5.金融犯罪金融犯罪是指行為人違反國家金融管理法規，破壞國家金融管理秩序，使公私財產權利遭受嚴重損失，根據《刑法》規定應受懲罰的行為。常見的金融犯罪包括非法集資罪、信用卡詐騙罪、貸款詐騙罪等。例如，非法集資罪是指未經有關部門依法批準或者借用合法經營的形式吸收資金，通過網絡借貸平臺、眾籌平臺等途徑向社會公眾吸收資金，并承諾在一定期限內還本付息或者給付回報的行為。二、個人理財1.生命周期理論生命周期理論將個人的生命周期分為探索期（15-24歲）、建立期（25-34歲）、穩定期（35-44歲）、維持期（45-54歲）、高原期（55-60歲）和退休期（60歲以后）。不同的生命周期階段，個人的理財目標和投資策略有所不同。例如，在探索期，主要以學習和積累為主，可適當進行一些風險較低的投資；在建立期，收入逐漸增加，可開始規劃購房、結婚等目標，適當增加投資的風險和比例。2.理財價值觀理財價值觀可分為后享受型、先享受型、購房型和以子女為中心型。后享受型的人注重退休后的生活品質，會在年輕時進行大量儲蓄和投資；先享受型的人注重當前的消費，儲蓄率較低；購房型的人將購房作為首要目標，會為了購房而節衣縮食；以子女為中心型的人則將子女的教育和成長放在首位，會為子女的未來進行大量投資。3.金融市場金融市場可分為貨幣市場和資本市場。貨幣市場是短期資金融通市場，包括同業拆借市場、票據市場、回購市場等，其特點是期限短、流動性強、風險低。資本市場是長期資金融通市場，包括股票市場、債券市場等，其特點是期限長、流動性相對較弱、風險較高。投資者可根據自己的風險承受能力和投資目標選擇不同的金融市場進行投資。4.理財產品常見的理財產品包括銀行理財產品、基金、保險、信托等。銀行理財產品根據風險等級可分為低風險產品、中低風險產品、中風險產品、中高風險產品和高風險產品。基金可分為股票型基金、債券型基金、混合型基金和貨幣市場基金等，不同類型的基金風險和收益水平不同。保險除了具有保障功能外，一些分紅險、萬能險等還具有一定的投資功能。信托產品通常門檻較高，投資期限較長，收益相對較高，但風險也較大。5.個人理財規劃流程個人理財規劃流程包括收集客戶信息、分析客戶財務狀況、設定理財目標、制定理財規劃方案、執行理財規劃方案和監控與調整理財規劃方案。例如，在收集客戶信息時，要了解客戶的收入、支出、資產、負債等情況；在分析客戶財務狀況時，要計算客戶的收支比率、資產負債率等指標，評估客戶的財務健康狀況。三、風險管理1.信用風險信用風險是指借款人或交易對手不能按照事先達成的協議履行義務的可能性。信用風險的主要形式包括違約風險、信用評級下調風險等。銀行在管理信用風險時，要進行信用評級、授信管理、貸后監控等工作。例如，通過對借款人的財務狀況、信用記錄等進行評估，確定其信用等級，并根據信用等級給予相應的授信額度。2.市場風險市場風險是指因市場價格（利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動而使銀行表內和表外業務發生損失的風險。市場風險可分為利率風險、匯率風險、股票價格風險和商品價格風險。銀行在管理市場風險時，要運用風險價值（VaR）等方法進行風險計量，并采取套期保值、限額管理等措施進行風險控制。3.操作風險操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、員工和信息科技系統，以及外部事件所造成損失的風險。操作風險可分為人員因素、內部流程、系統缺陷和外部事件四大類別。銀行在管理操作風險時，要建立健全內部控制制度，加強員工培訓，提高信息科技系統的安全性等。4.流動性風險流動性風險是指商業銀行無法及時獲得或以合理成本獲得充足資金，用于償付到期債務、履行其他支付義務或滿足正常業務開展需要的風險。流動性風險可分為融資流動性風險和市場流動性風險。銀行在管理流動性風險時，要進行流動性風險監測和預警，保持合理的流動性資產儲備，制定應急融資計劃等。5.風險管理策略風險管理策略包括風險分散、風險對沖、風險轉移、風險規避和風險補償等。風險分散是指通過多樣化的投資來分散和降低風險；風險對沖是指通過投資或購買與標的資產收益波動負相關的某種資產或衍生產品來沖銷標的資產潛在的風險損失；風險轉移是指通過購買保險、簽訂遠期合同等方式將風險轉移給第三方；風險規避是指拒絕或退出某一業務或市場，以避免承擔該業務或市場帶來的風險；風險補償是指對于風險較高的業務，銀行在定價時要充分考慮風險因素，給予一定的風險溢價。四、公司信貸1.公司信貸基礎公司信貸是指以銀行為提供主體，以法人和其他經濟組織等非自然人為接受主體的資金借貸或信用支持活動。公司信貸的基本要素包括交易對象、信貸產品、信貸金額、信貸期限、貸款利率和費率、還款方式、擔保方式和約束條件等。2.貸款申請受理與調查客戶向銀行提出貸款申請后，銀行要進行申請受理和調查。調查的內容包括借款人的基本情況、經營狀況、財務狀況、信用狀況等。銀行要通過實地調查、問卷調查、查閱資料等方式收集相關信息，并對調查結果進行分析和評估。3.貸款審查與審批貸款審查主要是對調查人員提供的資料進行核實、評定，復測貸款風險度，提出審查意見。貸款審批要遵循審貸分離、分級審批的原則，根據貸款金額、風險程度等因素進行審批。審批人員要對貸款的合規性、安全性和效益性進行全面審查，作出是否批準貸款的決定。4.貸款發放與支付貸款發放要遵循實貸實付原則，確保貸款資金用于約定的用途。銀行要與借款人簽訂借款合同，明確雙方的權利和義務。貸款支付方式可分為受托支付和自主支付。受托支付是指銀行根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象；自主支付是指借款人自主支付貸款資金，但要定期報告貸款資金的使用情況。5.貸后管理貸后管理是指銀行在貸款發放后對借款人及擔保情況進行的跟蹤管理。貸后管理的內容包括貸后檢查、貸款風險預警、貸款本息回收、不良貸款管理等。銀行要及時發現和解決貸款發放后出現的問題，確保貸款的安全回收。五、個人貸款1.個人貸款基礎個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。個人貸款的特點包括貸款品種多、用途廣，貸款便利，還款方式靈活等。個人貸款可分為個人住房貸款、個人消費貸款、個人經營貸款等。2.個人住房貸款個人住房貸款是指銀行向自然人發放的用于購買、建造和大修各類型住房的貸款。個人住房貸款可分為自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。自營性個人住房貸款是以銀行信貸資金為來源向購房者個人發放的貸款；公積金個人住房貸款是指由各地住房公積金管理中心運用個人及其所在單位繳納的住房公積金，委托商業銀行向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的專項住房貸款；個人住房組合貸款是指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修住房時，可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款。3.個人消費貸款個人消費貸款是指銀行向個人發放的用于消費的貸款。常見的個人消費貸款包括個人汽車貸款、個人教育貸款、個人耐用消費品貸款、個人旅游消費貸款等。個人汽車貸款是指銀行向個人發放的用于購買汽車的貸款；個人教育貸款是指銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監護人發放的用于滿足其就學資金需求的貸款。4.個人經營貸款個人經營貸款是指銀行向從事合法生產經營的自然人發放的，用于滿足個人控制的企業（包括個體工商戶）生產經營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。個人經營貸款的還款方式通常有等額本息還款法、等額本金還款法、按周還本付息還款法等。5.個人貸款風險管理個人貸款風險管理包括信用風險管理、操作風險管理和市場風險管理等。銀行在管理個人貸款風險時，要對借款人的信用狀況進行評估，加強貸款申請受理、調查、審查、審批、發放、支付、貸后管理等環節的操作管理，關注市場利率、房價等因素的變化對個人貸款的影響。六、備考練習題法律法規與綜合能力1.中國人民銀行的“銀行的銀行”職能不包括（）。A.集中存款準備金B.充當最后貸款人C.經理國庫D.組織全國銀行間的清算業務答案：C。經理國庫是政府的銀行職能，集中存款準備金、充當最后貸款人、組織全國銀行間的清算業務屬于銀行的銀行職能。2.下列關于活期存款的說法，錯誤的是（）。A.活期存款具有隨時支取的特點B.活期存款通常按季結息C.每季度末月的10日為結息日D.活期存款的流動性強答案：C。活期存款通常按季結息，每季度末月的20日為結息日。3.以下屬于金融犯罪的是（）。A.非法吸收公眾存款罪B.挪用資金罪C.職務侵占罪D.以上都是答案：D。非法吸收公眾存款罪、挪用資金罪、職務侵占罪都屬于金融犯罪范疇。4.銀保監會對銀行業金融機構的設立進行（）。A.備案B.審批C.監管D.檢查答案：B。銀保監會依照法律法規對銀行業金融機構的設立、變更、終止進行審批。5.銀行最主要的資金來源是（）。A.貸款B.存款C.中間業務收入D.同業拆借答案：B。存款是銀行最主要的資金來源。6.按貸款期限分類，1-5年（含5年）的貸款屬于（）。A.短期貸款B.中期貸款C.長期貸款D.超長期貸款答案：B。1年以上5年以下（含5年）的貸款屬于中期貸款。7.下列不屬于中國人民銀行職能的是（）。A.制定貨幣政策B.防范金融風險C.維護金融穩定D.發放企業貸款答案：D。發放企業貸款是商業銀行的業務，中國人民銀行的職能是制定和執行貨幣政策，防范和化解金融風險，維護金融穩定。8.金融市場分為貨幣市場和資本市場的依據是（）。A.交易的對象B.交易的期限C.交易的方式D.交易的場所答案：B。根據交易期限的不同，金融市場可分為貨幣市場（短期資金融通市場）和資本市場（長期資金融通市場）。9.銀行在發放貸款時，遵循的原則是（）。A.審貸合一、分級審批B.審貸分離、分級審批C.審貸合一、集中審批D.審貸分離、集中審批答案：B。銀行發放貸款遵循審貸分離、分級審批的原則。10.下列屬于貨幣市場工具的是（）。A.股票B.債券C.商業票據D.基金答案：C。商業票據屬于貨幣市場工具，股票、債券、基金屬于資本市場工具。個人理財11.根據生命周期理論，處于探索期的個人理財目標主要是（）。A.購房B.結婚C.學習和積累D.退休養老答案：C。探索期（15-24歲）主要以學習和積累為主。12.理財價值觀中，注重當前消費，儲蓄率較低的是（）。A.后享受型B.先享受型C.購房型D.以子女為中心型答案：B。先享受型的人注重當前的消費，儲蓄率較低。13.下列基金中，風險最高的是（）。A.股票型基金B.債券型基金C.混合型基金D.貨幣市場基金答案：A。股票型基金主要投資于股票市場，風險最高。14.個人理財規劃流程的第一步是（）。A.分析客戶財務狀況B.設定理財目標C.收集客戶信息D.制定理財規劃方案答案：C。個人理財規劃流程的第一步是收集客戶信息。15.下列不屬于銀行理財產品風險等級的是（）。A.超低風險產品B.低風險產品C.中低風險產品D.中高風險產品答案：A。銀行理財產品根據風險等級可分為低風險產品、中低風險產品、中風險產品、中高風險產品和高風險產品，沒有超低風險產品。16.以子女為中心型的理財價值觀，主要理財目標是（）。A.退休養老B.購房C.子女教育和成長D.當前消費答案：C。以子女為中心型的人將子女的教育和成長放在首位。17.貨幣市場的特點不包括（）。A.期限短B.流動性強C.風險高D.收益低答案：C。貨幣市場的特點是期限短、流動性強、風險低、收益低。18.下列關于保險產品的說法，錯誤的是（）。A.保險具有保障功能B.分紅險和萬能險具有一定投資功能C.所有保險產品都可以進行投資D.保險可以轉移風險答案：C。并不是所有保險產品都具有投資功能，如一些純保障型保險主要是提供風險保障。19.個人理財規劃中，監控與調整理財規劃方案的依據不包括（）。A.客戶財務狀況變化B.市場環境變化C.理財目標變化D.理財師個人意愿答案：D。監控與調整理財規劃方案要根據客戶財務狀況變化、市場環境變化、理財目標變化等，而不是理財師個人意愿。20.下列屬于資本市場的是（）。A.同業拆借市場B.票據市場C.股票市場D.回購市場答案：C。股票市場屬于資本市場，同業拆借市場、票據市場、回購市場屬于貨幣市場。風險管理21.信用風險的主要形式不包括（）。A.違約風險B.信用評級下調風險C.利率風險D.以上都不是答案：C。利率風險屬于市場風險，信用風險的主要形式包括違約風險、信用評級下調風險等。22.銀行管理市場風險時，常用的風險計量方法是（）。A.風險價值（VaR）B.缺口分析C.久期分析D.以上都是答案：D。銀行管理市場風險時，常用風險價值（VaR）、缺口分析、久期分析等方法進行風險計量。23.操作風險可分為四大類別，不包括（）。A.人員因素B.市場因素C.內部流程D.系統缺陷答案：B。操作風險可分為人員因素、內部流程、系統缺陷和外部事件四大類別，市場因素不屬于操作風險類別。24.流動性風險可分為（）。A.融資流動性風險和市場流動性風險B.信用流動性風險和市場流動性風險C.操作流動性風險和市場流動性風險D.利率流動性風險和市場流動性風險答案：A。流動性風險可分為融資流動性風險和市場流動性風險。25.下列風險管理策略中，通過多樣化投資降低風險的是（）。A.風險分散B.風險對沖C.風險轉移D.風險規避答案：A。風險分散是通過多樣化的投資來分散和降低風險。26.銀行在管理信用風險時，進行信用評級的依據不包括（）。A.借款人財務狀況B.借款人信用記錄C.市場利率D.借款人經營狀況答案：C。市場利率屬于市場風險因素，銀行進行信用評級主要依據借款人的財務狀況、信用記錄、經營狀況等。27.下列屬于風險轉移策略的是（）。A.購買保險B.風險對沖C.風險規避D.風險補償答案：A。購買保險是將風險轉移給保險公司，屬于風險轉移策略。28.操作風險的成因包括（）。A.人員因素B.內部流程C.系統缺陷D.以上都是答案：D。操作風險由不完善或有問題的內部程序、員工和信息科技系統，以及外部事件所造成，包括人員因素、內部流程、系統缺陷和外部事件。29.銀行在管理流動性風險時，要進行（）。A.流動性風險監測和預警B.保持合理的流動性資產儲備C.制定應急融資計劃D.以上都是答案：D。銀行管理流動性風險要進行流動性風險監測和預警，保持合理的流動性資產儲備，制定應急融資計劃等。30.風險對沖是指（）。A.通過多樣化投資降低風險B.通過購買保險轉移風險C.通過投資與標的資產收益波動負相關的資產沖銷風險D.拒絕或退出某一業務避免風險答案：C。風險對沖是指通過投資或購買與標的資產收益波動負相關的某種資產或衍生產品來沖銷標的資產潛在的風險損失。公司信貸31.公司信貸的基本要素不包括（）。A.交易對象B.信貸產品C.貸款利率D.股東結構答案：D。公司信貸的基本要素包括交易對象、信貸產品、信貸金額、信貸期限、貸款利率和費率、還款方式、擔保方式和約束條件等，不包括股東結構。32.貸款申請受理后，銀行調查的內容不包括（）。A.借款人基本情況B.借款人經營狀況C.借款人家庭情況D.借款人財務狀況答案：C。銀行調查的內容主要包括借款人的基本情況、經營狀況、財務狀況、信用狀況等，一般不涉及借款人家庭情況。33.貸款審查主要是對（）進行核實、評定。A.調查人員提供的資料B.借款人的抵押物C.借款人的保證人D.以上都是答案：A。貸款審查主要是對調查人員提供的資料進行核實、評定，復測貸款風險度，提出審查意見。34.貸款發放遵循的原則是（）。A.實貸實付B.貸前調查C.貸后管理D.以上都是答案：A。貸款發放要遵循實貸實付原則，確保貸款資金用于約定的用途。35.貸后管理的內容不包括（）。A.貸后檢查B.貸款風險預警C.貸款審批D.不良貸款管理答案：C。貸后管理的內容包括貸后檢查、貸款風險預警、貸款本息回收、不良貸款管理等，貸款審批屬于貸款發放前的環節。36.公司信貸中，擔保方式不包括（）。A.保證B.抵押C.質押D.留置答案：D。公司信貸的擔保方式包括保證、抵押、質押等，留置一般在特定的合同關系中使用，不是公司信貸常見的擔保方式。37.銀行在審批貸款時，要遵循的原則是（）。A.審貸合一、分級審批B.審貸分離、分級審批C.審貸合一、集中審批D.審貸分離、集中審批答案：B。銀行貸款審批遵循審貸分離、分級審批的原則。38.貸款支付方式可分為（）。A.受托支付和自主支付B.現金支付和轉賬支付C.全額支付和部分支付D.一次性支付和分期支付答案：A。貸款支付方式可分為受托支付和自主支付。39.公司信貸中，信貸期限不包括（）。A.提款期B.寬限期C.還款期D.展期答案：D。信貸期限通常包括提款期、寬限期和還款期，展期是在原信貸期限基礎上的延長。40.銀行在進行貸款調查時，可采用的方法不包括（）。A.實地調查B.問卷調查C.電話調查D.網絡查詢答案：D。銀行進行貸款調查可采用實地調查、問卷調查、查閱資料、電話調查等方式，網絡查詢不能作為主要的調查方法。個人貸款41.個人貸款的特點不包括（）。A.貸款品種多B.貸款期限長C.貸款便利D.還款方式靈活答案：B。個人貸款特點包括貸款品種多、用途廣，貸款便利，還款方式靈活等，不一定貸款期限長。42.個人住房貸款可分為（）。A.自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款B.一手房貸款和二手房貸款C.商業性貸款和政策性貸款D.以上都是答案：A。個人住房貸款可分為自營性個人住房貸