國(guó)外反欺詐工作對(duì)我國(guó)的啟示金融欺詐犯罪是當(dāng)今金融市場(chǎng)的頭號(hào)威脅，全球每年由金融欺詐所造成的損失超過4000億美元。金融欺詐犯罪的類型包括：ATM欺詐、信用卡欺詐、網(wǎng)絡(luò)電信欺詐等。中國(guó)是全球網(wǎng)絡(luò)電信欺詐發(fā)案率最高的地區(qū)，僅2016年上半年就發(fā)案28.7萬起，造成損失80余億元。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)于2017年4月27日在北京舉行反欺詐工作委員會(huì)成立大會(huì)。其主要定位是，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和人民銀行有關(guān)要求，通過組織會(huì)員單位和社會(huì)力量，構(gòu)建支付行業(yè)行之有效的反欺詐體系，完善反欺詐工作自律規(guī)則，規(guī)范反欺詐行為，切實(shí)維護(hù)廣大消費(fèi)者的合法權(quán)益。本文擬對(duì)國(guó)外反欺詐組織的職能及特征進(jìn)行簡(jiǎn)要概述，并提出相關(guān)思考。一、國(guó)外反欺詐組織概述（一）英國(guó)信用行業(yè)欺詐規(guī)避組織

信用行業(yè)欺詐規(guī)避組織（CIFAS,CreditIndustryFraudAvoidanceSystem）成立于1988年，是隸屬于英國(guó)的非營(yíng)利性反欺詐會(huì)員組織。其創(chuàng)立的目的是：“通過高科技技術(shù)和組成聯(lián)盟的形式，預(yù)防、發(fā)現(xiàn)和阻止社會(huì)上的欺詐行為。”

CIFAS的專家咨詢和提供的系統(tǒng)服務(wù)，在英國(guó)各地保護(hù)個(gè)人以及組織免受欺詐和金融犯罪的威脅。自成立以來，該組織已幫助其成員和客戶免受共計(jì)價(jià)值數(shù)十億英鎊的欺詐損失。CIFAS主要以信息共享、聯(lián)合查控的形式來進(jìn)行反欺詐工作。反欺詐職能的發(fā)揮主要依賴于該機(jī)構(gòu)的3個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)：國(guó)家欺詐數(shù)據(jù)庫(kù)（NFD,NationalFraudDatabase）、內(nèi)部欺詐數(shù)據(jù)庫(kù)（IFD,InternalFraudDatabase）和顧客保護(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)（IPD,IdentityProtectionDatabase）。NFD數(shù)據(jù)庫(kù)是為CIFAS的360家成員機(jī)構(gòu)提供信息共享的一個(gè)平臺(tái)，信息共享的主要內(nèi)容包括但不限于已被確認(rèn)的：欺詐產(chǎn)品和服務(wù)、冒用賬戶信息、欺詐保險(xiǎn)以及索賠等。IFD數(shù)據(jù)庫(kù)是主要針對(duì)內(nèi)部欺詐的數(shù)據(jù)庫(kù)，用于成員機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行信息共享，共享的主要內(nèi)容為：已被確認(rèn)的由申請(qǐng)人或內(nèi)部員工所導(dǎo)致的欺詐案件。IPD數(shù)據(jù)庫(kù)是類同于美國(guó)FBI證人保護(hù)計(jì)劃的一種白名單機(jī)制。個(gè)人通過向CIFAS提交申請(qǐng)，在經(jīng)過理事會(huì)以及專家審核通過后，個(gè)人的信息將被納入IPD數(shù)據(jù)庫(kù)。數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)的客戶，在成員機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)使用金融服務(wù)時(shí)，將會(huì)得到高規(guī)格、高效率的安全服務(wù)。CIFAS將對(duì)IPD數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)成員在監(jiān)控范圍內(nèi)出現(xiàn)的欺詐損失，負(fù)全部責(zé)任。隨著金融安全問題日益受到重視，倫敦警察局、英國(guó)內(nèi)政部、英國(guó)公共財(cái)政協(xié)會(huì)都逐一同CIFAS達(dá)成了合作。2014年英國(guó)移民局也接入了CIFAS的系統(tǒng)，聯(lián)通并豐富雙方數(shù)據(jù)庫(kù)，為英國(guó)反欺詐工作增添力量。（二）日本企業(yè)信任協(xié)會(huì)

日本企業(yè)信任協(xié)會(huì)（JCTO,JapanCompanyTrustOrganization）是日本的一個(gè)反欺詐組織,專門保護(hù)日本境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)上的買賣雙方，致力于打造安全、綠色、高效的網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境。JCTO通過協(xié)會(huì)認(rèn)證的方式來履行其職能，相當(dāng)于一種實(shí)力認(rèn)證機(jī)構(gòu)，該協(xié)會(huì)擁有“信任印章”審批發(fā)放權(quán)，且該印章只發(fā)放給日本本土企業(yè)。在企業(yè)提交審核申請(qǐng)后，會(huì)由協(xié)會(huì)的人員組織成立專家小組，對(duì)該企業(yè)的過往交易記錄、企業(yè)場(chǎng)地、犯罪背景等進(jìn)行一系列的調(diào)查，經(jīng)過嚴(yán)格的審核后，協(xié)會(huì)將發(fā)放“信任印章”給企業(yè)。在網(wǎng)絡(luò)交易中，擁有“信任印章”的企業(yè)比沒有“信任印章”的企業(yè)更具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。JCTO同時(shí)開放舉報(bào)受理渠道，接收全國(guó)各地的金融欺詐舉報(bào)，根據(jù)嚴(yán)重程度、涉案金額、涉及企業(yè)等，JCTO將會(huì)成立專案小組，調(diào)查舉報(bào)案件，并及時(shí)反饋調(diào)查結(jié)果。（三）加拿大金融交易和報(bào)告分析中心

加拿大金融交易和報(bào)告分析中心（FinTRAC,FinancialTransactionsandReportsAnalysisCentreofCanada）成立于2000年，是加拿大的金融情報(bào)機(jī)構(gòu)，受加拿大財(cái)政部長(zhǎng)的直接領(lǐng)導(dǎo)。該中心主要負(fù)責(zé)協(xié)助調(diào)查、預(yù)防和制止金融欺詐犯罪、洗錢、恐怖主義融資等活動(dòng)。FinTRAC機(jī)構(gòu)的設(shè)立獨(dú)立于警察部門和執(zhí)法機(jī)構(gòu)，有權(quán)公開調(diào)查、披露有關(guān)金融的情報(bào)。FinTRAC主要通過以下幾個(gè)方面履行其職能：一是根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)接收金融交易報(bào)告以及自愿性匯報(bào)，并對(duì)報(bào)告內(nèi)容進(jìn)行審核（其中銀行、信用合作社、信托公司、保險(xiǎn)公司、證券交易商、會(huì)計(jì)事務(wù)所、賭場(chǎng)等，按照加拿大法規(guī)必須定期向FinTRAC進(jìn)行匯報(bào)）；二是調(diào)查有關(guān)金融欺詐、洗錢、恐怖主義融資等金融情報(bào)，并研究分析所收集到的情報(bào)和金融機(jī)構(gòu)的報(bào)告，預(yù)測(cè)并闡述金融犯罪的趨勢(shì)和模式；三是保障公民信息安全，確保各機(jī)構(gòu)遵守加拿大立法和規(guī)章；四是提高公眾對(duì)金融欺詐、洗錢和恐怖主義融資的認(rèn)識(shí)，并加強(qiáng)警惕意識(shí)。此外，F(xiàn)inTRAC是艾格蒙特小組（EgmontGroup）的成員，艾格蒙特小組是一個(gè)國(guó)際金融情報(bào)單位，其職能是促進(jìn)多方合作和情報(bào)交流，打擊國(guó)際金融欺詐犯罪、洗錢、恐怖主義融資等行為。（四）美國(guó)金融欺詐執(zhí)法隊(duì)

美國(guó)金融欺詐執(zhí)法隊(duì)（FFETF,TheFinancialFraudEnforcementTaskForce）成立于2009年11月，執(zhí)法隊(duì)的職能為：加強(qiáng)司法部與聯(lián)邦、州、地區(qū)以及地方機(jī)構(gòu)的聯(lián)結(jié)，共同推進(jìn)當(dāng)前金融欺詐犯罪以及其他違法行為的調(diào)查起訴工作，追回犯罪和違法行為的收益。金融欺詐執(zhí)法隊(duì)工作所囊括的范圍包括但不限于：銀行欺詐、抵押欺詐、其他貸款欺詐、貸款歧視、證券和商品欺詐、退休金欺詐、郵件和電信欺詐等。由于美國(guó)金融史上出現(xiàn)的種種危機(jī)，美國(guó)的反欺詐組織和聯(lián)邦法院、檢察院以及聯(lián)邦調(diào)查局等執(zhí)法機(jī)關(guān)有著密切的聯(lián)系。因此美國(guó)境內(nèi)的反欺詐組織具有較大的調(diào)查權(quán)和處罰權(quán)。涉及金額巨大、案件情節(jié)嚴(yán)重的欺詐行為都會(huì)移交至檢察院或聯(lián)邦調(diào)查局，進(jìn)行聯(lián)合調(diào)查執(zhí)法。目前，金融欺詐執(zhí)法隊(duì)的合作單位有20多個(gè)聯(lián)邦機(jī)構(gòu)、94個(gè)美國(guó)檢察官辦公室和地方合作伙伴，是有史以來規(guī)模最大的執(zhí)法、調(diào)查和監(jiān)管機(jī)構(gòu)聯(lián)盟，專門打擊金融欺詐犯罪。（五）注冊(cè)舞弊審核師協(xié)會(huì)

注冊(cè)舞弊審核師協(xié)會(huì)（ACFE,AssociationOfCertifiedFraudExaminers）成立于1988年，是一個(gè)國(guó)際協(xié)會(huì)組織。該協(xié)會(huì)主要培養(yǎng)專業(yè)偵查和預(yù)防各種欺詐行為的專家，宗旨是減少金融欺詐和白領(lǐng)犯罪的影響，幫助會(huì)員增強(qiáng)他們的偵察能力和安全能力。ACFE擁有頒發(fā)欺詐審查員證書的權(quán)利（CFE,TheCertifiedFraudExaminer），該證書表示獲得者在監(jiān)測(cè)、預(yù)防和威懾欺詐犯罪方面具有一定的經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識(shí)。目前，獲得ACFE認(rèn)證的人員已超過五萬名，遍布全球100多個(gè)國(guó)家。世界各地的CEF審查員，通過在發(fā)現(xiàn)欺詐和實(shí)施反欺詐的過程中防止犯罪分子使用相同手法重復(fù)作案。二、境外反欺詐組織的特點(diǎn)分析（一）搭建大數(shù)據(jù)信息平臺(tái)成為反欺詐工作的主要趨勢(shì)境外五家反欺詐組織，雖各機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)容和開放權(quán)限上具有一定差異（詳細(xì)內(nèi)容見表1），其在工作機(jī)制上皆采用建立大數(shù)據(jù)信息平臺(tái)，作為打擊欺詐犯罪的一大主要手段。信息平臺(tái)的搭建，通過收集各種內(nèi)外部欺詐信息，實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)部的聯(lián)防聯(lián)控，杜絕欺詐分子流竄作案的可能性，從根源上避免犯罪分子使用相同手法重復(fù)作案。由于反欺詐行動(dòng)往往需要跨行業(yè)作業(yè)，但在流程處理和行政程序上存在一定的區(qū)域孤島效應(yīng)，信息數(shù)據(jù)平臺(tái)的搭建，能夠打破相互之間的信息壁壘，提高反欺詐工作效率。

表1.境外反欺詐組織信息平臺(tái)的詳細(xì)信息（二）多數(shù)組織構(gòu)建區(qū)域信任制度，提高工作效率區(qū)域信任制度是指機(jī)構(gòu)在經(jīng)過反欺詐組織的調(diào)查、審核、認(rèn)證等一定的流程標(biāo)準(zhǔn)后，被納入到類似于白名單機(jī)制的信任圈子當(dāng)中。JCTO是運(yùn)用區(qū)域信任制度的一個(gè)典型案例，以“信任印章”對(duì)區(qū)域成員進(jìn)行標(biāo)識(shí)，唯有經(jīng)過JCTO的調(diào)查、審核、認(rèn)證通過后，才能獲取“信任印章”；與此類似的FinTRAC機(jī)構(gòu)，凡是連續(xù)幾期評(píng)估審核結(jié)果為“優(yōu)秀”的企業(yè)機(jī)構(gòu)，會(huì)被納入S級(jí)名單（類似于最高級(jí)別的白名單）中，名單中的機(jī)構(gòu)可以獲得：在未來幾期審核中得到流程減免的權(quán)利、優(yōu)先享受財(cái)政部的利好政策等激勵(lì)機(jī)制。在市場(chǎng)中，歸屬于“信任區(qū)域”的企業(yè)要比沒有被認(rèn)證的企業(yè)更加具有競(jìng)爭(zhēng)力。以此形成的“信任區(qū)域”，可以減少行業(yè)內(nèi)部的欺詐工作審查流程，并提高自身的市場(chǎng)形象。區(qū)域信任制度的目的：一是率先對(duì)各個(gè)成員機(jī)構(gòu)的反欺詐安全工作進(jìn)行監(jiān)督測(cè)評(píng)，把好關(guān)卡；二是提高機(jī)構(gòu)間相互交易作業(yè)的效率，區(qū)域范圍內(nèi)受過認(rèn)證的機(jī)構(gòu)，可進(jìn)行一定程度的交易流程簡(jiǎn)化；三是打造一個(gè)綠色健康的金融支付環(huán)境。（三）世界一體化的進(jìn)程加速，國(guó)際交流合作更加密切隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加速，各國(guó)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境完成了從碎片孤島式到渾然一體。與此同時(shí)欺詐犯罪的作案范圍也從境內(nèi)市場(chǎng)擴(kuò)張到國(guó)際市場(chǎng)。上文中所述的反欺詐組織的境外合作機(jī)構(gòu)主要分為兩個(gè)方向：一是具有國(guó)際性或大區(qū)域性反欺詐組織；二是根據(jù)所處地域，同鄰國(guó)警署以及檢察機(jī)關(guān)進(jìn)行交流合作。例如CIFAS以與英國(guó)移民局合作為契機(jī)，加強(qiáng)跨境信息交流，同歐盟反欺詐辦公室（OLAF,Officeeuropéendelutteanti-fraude）共同維護(hù)歐洲金融環(huán)境；FinTRAC不僅和國(guó)際組織艾格蒙特小組有交流合作，由于加拿大和美國(guó)兩國(guó)國(guó)土接壤的因素，還同美國(guó)聯(lián)邦調(diào)查局以及檢察院都具有一定程度的合作，方便跨境犯罪的追查緝捕。各組織同境外交流合作的明細(xì)見表2：

表2.反欺詐組織的國(guó)際交流合作明細(xì)（四）反欺詐工作的人力資源方面存在著極大的缺口雖然各國(guó)對(duì)于金融反欺詐工作的重視程度有所提高，但是從各反欺詐組織的人員構(gòu)成中，我們可以發(fā)現(xiàn)，其來源有銀行、財(cái)務(wù)、法院、警署、券商、政府機(jī)關(guān)等等，整體的反欺詐行業(yè)缺乏一個(gè)完整的人力資源供應(yīng)體系；上述五家反欺詐組織中，除ACFE外的四家機(jī)構(gòu)，在成立之初乃至隨后運(yùn)行的幾年中，工作人員都是從各個(gè)行業(yè)中借調(diào)而來，而且人員在進(jìn)行正式上崗作業(yè)前，熟悉工作和適應(yīng)新環(huán)境的周期過長(zhǎng)，嚴(yán)重影響反欺詐工作效率和進(jìn)度。每一次人員的整合換血，都會(huì)令原本的工作停滯或延緩1到3個(gè)月。各反欺詐組織一旦出現(xiàn)人力缺口，只能從其他地方進(jìn)行借調(diào)，沒有統(tǒng)一的知識(shí)學(xué)習(xí)、培訓(xùn)考試體系。（五）反欺詐組織與權(quán)力機(jī)關(guān)的聯(lián)合越來越緊密隨著世界經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，金融犯罪技術(shù)及手段不斷更新，金融欺詐所造成的經(jīng)濟(jì)損失總額也越來越驚人。金融高度發(fā)達(dá)地區(qū)的反欺詐組織，皆會(huì)與政府部門進(jìn)行一定程度上的合作。上文中介紹的五家組織除FFETF外，其余四家最初皆為類協(xié)會(huì)團(tuán)體性質(zhì)，只是在政府機(jī)構(gòu)所爭(zhēng)取到的支持部門略有不同，再根據(jù)不同的支持部門對(duì)組織發(fā)展的方向進(jìn)行調(diào)整，履行不同的職能。例如：英國(guó)的CIFAS組織所擁有的數(shù)據(jù)庫(kù)，在接入倫敦警察局以及英國(guó)移民局的數(shù)據(jù)后，填補(bǔ)了跨境欺詐的空白并提高了欺詐犯罪的打擊效率；加拿大和美國(guó)則是直接由政府權(quán)力機(jī)關(guān)（財(cái)政部和檢察院）對(duì)反欺詐組織進(jìn)行直接領(lǐng)導(dǎo)，避免了欺詐犯罪調(diào)查過程中跨行業(yè)調(diào)查的法律風(fēng)險(xiǎn)問題，并強(qiáng)化了執(zhí)行力度。（詳情見表3）

表3.各反欺詐組織的主體成分以及職能（六）各組織基于自身定位采用不同方式反欺詐組織由于其自身組成成分、組織社會(huì)定位、以及所處國(guó)情的差異性，對(duì)于欺詐犯罪的預(yù)防和處置手段各有不同。例如，英國(guó)CIFAS組織定位是非營(yíng)利服務(wù)機(jī)構(gòu)，因而其反欺詐的主要手法是以服務(wù)其會(huì)員為主，建立共享信息數(shù)據(jù)庫(kù)，為會(huì)員單位提供反欺詐信息參考；加拿大FinTRAC是由財(cái)政部直接領(lǐng)導(dǎo)，其本身就歸屬于政府機(jī)構(gòu)的一部分，因而該組織的分析、評(píng)估、評(píng)級(jí)等報(bào)告結(jié)果具有官方權(quán)威性；美國(guó)金融由于其歷史金融案件的頻發(fā)性，因而直接由檢察院的金融執(zhí)法隊(duì)進(jìn)行反欺詐工作調(diào)查，旨在強(qiáng)化組織的司法權(quán)力，重拳打擊欺詐犯罪；ACFE則是立足于國(guó)際視角，由于各國(guó)金融以及欺詐犯罪情況各不相同，所以ACFE對(duì)于金融欺詐行為不做直接指導(dǎo)，不干預(yù)各國(guó)內(nèi)政，而是從人力資源的提供上入手，為各國(guó)提供反欺詐專業(yè)人才。三、對(duì)我國(guó)反欺詐工作的思考（一）搭建金融行業(yè)反欺詐信息平臺(tái)開展反欺詐工作可以從行業(yè)金融欺詐信息共享方面入手，搭建金融行業(yè)反欺詐信息平臺(tái)。反欺詐信息平臺(tái)的實(shí)際建設(shè)可先從部分行業(yè)機(jī)構(gòu)黑名單信息入手，逐漸增加共享信息條目，最終建成金融行業(yè)反欺詐信息平臺(tái)。（二）打造行業(yè)反欺詐聯(lián)盟“信任標(biāo)識(shí)”可參照J(rèn)CTO的“信任印章”，創(chuàng)立反欺詐的“信任標(biāo)識(shí)”標(biāo)記，在區(qū)域范圍內(nèi)建立“信任標(biāo)識(shí)”制度?！靶湃螛?biāo)識(shí)”的對(duì)象可以是部分成員單位及其金融產(chǎn)品。獲取信任標(biāo)識(shí)的條件是金融服務(wù)的安全系數(shù)要符合指定標(biāo)準(zhǔn)。證明獲準(zhǔn)標(biāo)記的方式是通過頒發(fā)安全標(biāo)記和“信任標(biāo)識(shí)”。其標(biāo)志可用于獲準(zhǔn)標(biāo)記的金融產(chǎn)品上。（三）強(qiáng)化國(guó)內(nèi)外反欺詐組織的合作交流目前，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)反欺詐工作委員會(huì)已有158家成員單位，包括銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、獨(dú)立安全服務(wù)機(jī)構(gòu)等。隨著跨境支付交易的日益發(fā)展，反欺詐工作委員會(huì)的合作單位以及所吸收的成員單位，應(yīng)當(dāng)不僅僅只著眼于境內(nèi)機(jī)構(gòu)，還應(yīng)立足于國(guó)際視角，嘗試性吸納境外金融機(jī)構(gòu)作為成員單位，同時(shí)推進(jìn)與國(guó)外反欺詐工作組織溝通，促進(jìn)雙方的跨境交流以及信息共享。將境內(nèi)反欺詐工作中行業(yè)的聯(lián)防聯(lián)控，上升到國(guó)際層面的反金融欺詐犯罪的聯(lián)合打擊。（四）全面培養(yǎng)專業(yè)化的金融機(jī)構(gòu)反欺詐人才隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及金融支付環(huán)境建設(shè)的不斷完善，中國(guó)可以借鑒國(guó)際反欺詐機(jī)構(gòu)在其工作領(lǐng)域的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)。在反欺詐宣傳教育工作上面可以采取“兩頭抓”的戰(zhàn)略方針：對(duì)外部民眾采取普及教育，對(duì)內(nèi)部人員采取專業(yè)化培訓(xùn)；參照ACFE的工作機(jī)制，創(chuàng)立符合中國(guó)國(guó)情的金融機(jī)構(gòu)反欺詐人員知識(shí)標(biāo)準(zhǔn)，從機(jī)構(gòu)內(nèi)部培養(yǎng)專業(yè)化的反欺詐工作人員，總結(jié)分析反欺詐領(lǐng)域?qū)?/p>