銀行從業(yè)資格考試要點(diǎn)

1、中國(guó)人民銀行（1948年成立，職能為在國(guó)務(wù)院H勺領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防備和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，

維護(hù)金融穩(wěn)定）

2、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

2023年4月成立，監(jiān)管職責(zé)重要圍繞金融機(jī)構(gòu)。

監(jiān)管理念：管風(fēng)險(xiǎn)、管法人、管內(nèi)控、提高透明度

監(jiān)管目的:保護(hù)存款人和消費(fèi)者利益;增進(jìn)市場(chǎng)信心；增進(jìn)公眾對(duì)現(xiàn)代金融理解；努力減少金融犯罪

監(jiān)管措施：市場(chǎng)準(zhǔn)入、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查、監(jiān)管談話、信息披露監(jiān)管

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)：自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能；觀測(cè)員單位為中國(guó)銀聯(lián)。平常辦事機(jī)構(gòu)為秘書處。

政策性銀行的改革：

按照分類指導(dǎo)、一行一策H勺原則；首先推進(jìn)國(guó)家開發(fā)銀行改革，全面推行商業(yè)化運(yùn)作，重要從事中長(zhǎng)期業(yè)

務(wù)；對(duì)政策性業(yè)務(wù)要實(shí)行公開透明口勺招標(biāo)制。

3、交行87年組建，是第一家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行。

四大行里，中行最早股份制,建行最早上市（23年10月）。

農(nóng)行23年改制，23年7月15上交所、16日港交所上市。

招商銀行1987深圳；興業(yè)銀行1988福州；恒豐銀行2023煙臺(tái);浙商銀行2023杭州,渤海銀行2023天

津

4、2023年第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行：張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行：

2023年第一家農(nóng)村合作銀行:寧波鄲州農(nóng)村合作銀行：

農(nóng)村資金互助社和村鎮(zhèn)銀行是23年新同意設(shè)置。

農(nóng)村資金互助社不得向非會(huì)員吸取存款，發(fā)放貸款，不得以該社資產(chǎn)為其他單位和個(gè)人提供擔(dān)保。

村鎮(zhèn)銀行可以代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)企業(yè)、證券企業(yè)日勺業(yè)務(wù)。

23年12月31日郵政儲(chǔ)蓄銀行成立,23年3月20掛牌,定位:依托發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鎮(zhèn)金融服務(wù)，以

零售與中間為主,提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。

5、都市商業(yè)銀行發(fā)展新趨勢(shì)：引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)、聯(lián)合重組

1979年，第一家都市信用社在河南省駐馬店市成立，94年，都市合作銀行，98年，都市商業(yè)銀行。

6、非銀行金融機(jī)構(gòu)

金融資產(chǎn)管理企業(yè)、信托企業(yè)、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)企業(yè)、金融租賃企業(yè)、汽車金融企業(yè)、貨幣經(jīng)紀(jì)企業(yè)。

金融資產(chǎn)管理企業(yè)（信達(dá)、長(zhǎng)城、華融、東方）：最大程度保全資產(chǎn)、減少損失，依法獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任，

處置政策性不良資產(chǎn)。

企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)企業(yè)，服務(wù)對(duì)象僅限于企業(yè)集團(tuán)組員，不容許從集團(tuán)外吸取存款,為非組員單位提供服務(wù)。

貨幣經(jīng)紀(jì)企業(yè)，專門從事金融機(jī)構(gòu)間資金融通和外匯交易等經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。僅限于向境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)提供經(jīng)紀(jì)

服務(wù),不得從事任何金融產(chǎn)品的自營(yíng)業(yè)務(wù)。

7、銀行發(fā)展日勺主線動(dòng)力是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的投融資需求和服務(wù)性需求

8、宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體指標(biāo)：經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、充足就業(yè)、物價(jià)穩(wěn)定和國(guó)際收支平衡

分別對(duì)應(yīng)的衡量指標(biāo):國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、失業(yè)率、通貨膨脹率、國(guó)際收支。

9、衡量通貨膨脹（物價(jià)穩(wěn)定）的三個(gè)指標(biāo)：

消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)、生產(chǎn)者物價(jià)指數(shù)、國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值物價(jià)平減指數(shù)

10、國(guó)際收支包括：

常常項(xiàng)目一一貿(mào)易收支、勞務(wù)收支、單方面轉(zhuǎn)移

資本項(xiàng)目一一直接投資、政府和銀行日勺借款及企業(yè)信貸

11、經(jīng)濟(jì)周期一般分為四階段:繁華、衰退、蕭條和復(fù)蘇

12、經(jīng)濟(jì)構(gòu)造包括；

產(chǎn)業(yè)構(gòu)造、地區(qū)構(gòu)造、城鎮(zhèn)構(gòu)造、產(chǎn)品構(gòu)造、所有制構(gòu)造、分派構(gòu)造、技術(shù)構(gòu)造、消費(fèi)投資構(gòu)造

產(chǎn)業(yè)構(gòu)造一一第一產(chǎn)業(yè)（農(nóng)、林、牧、漁）

第二產(chǎn)業(yè)（采礦、制造、電力、燃?xì)庖约八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)、建筑業(yè)）

第三產(chǎn)業(yè)（第一、二產(chǎn)業(yè)以外的產(chǎn)業(yè)）

13、經(jīng)濟(jì)全球化:是指商品、服務(wù)、生產(chǎn)要素與信息跨國(guó)界流動(dòng)的規(guī)模與形式不停增長(zhǎng)，通過國(guó)際分工，在

世界市場(chǎng)范圍內(nèi)提高資源配置的效率。從而使各國(guó)經(jīng)濟(jì)日勺互相依賴程度口益加深E向趨勢(shì)。

14、金融市場(chǎng)的功能：

貨幣資金融通功能（最重要、最基本的功能）；優(yōu)化資源配置功能;風(fēng)險(xiǎn)分散和風(fēng)險(xiǎn)管理功能；經(jīng)濟(jì)調(diào)整功

能;定價(jià)功能

15、金融市場(chǎng)

按照期限劃分：

貨幣市場(chǎng)（期限在一年之內(nèi)的短期資金融通市場(chǎng)，重要是銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)、銀行間債券回購市場(chǎng)和票

據(jù)市場(chǎng)）

資本市場(chǎng)（期限在一年以上，包括債券市場(chǎng)和股票市場(chǎng)）

按詳細(xì)交易工具類型劃分：

債券市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)

按交易階段劃分:

發(fā)行市場(chǎng)一初級(jí)市場(chǎng)、一級(jí)市場(chǎng)

流通市場(chǎng)一二級(jí)市場(chǎng)

按交割時(shí)間劃分：現(xiàn)貨市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)

按交易場(chǎng)所劃分:場(chǎng)內(nèi)交易市場(chǎng)、場(chǎng)外交易市場(chǎng)

16、我國(guó)的金融市場(chǎng)

貨幣市場(chǎng)一一84年同業(yè)拆借市場(chǎng)成立,97年6月債券回購業(yè)務(wù)開展。同業(yè)拆借市場(chǎng)、債券回購市場(chǎng)

與票據(jù)市場(chǎng)一期構(gòu)成我國(guó)的貨幣巾場(chǎng)。

資本市場(chǎng)一一90年終上交、深交所成立：97年6月銀行間債券市場(chǎng)成立，并與交易所債券市場(chǎng)共同

構(gòu)成了我國(guó)的債券市場(chǎng)。我國(guó)已形成以債券和證券產(chǎn)品為主體、場(chǎng)外交易市場(chǎng)和交易所市場(chǎng)并存的資本市場(chǎng)。

其他市場(chǎng)一一94年4月，銀行間外匯市場(chǎng)成立，23年10月，上海黃金交易所成立;商品期貨市場(chǎng)有上

海期貨交易所、大連商品交易所司鄭州商品交易所3家期貨交易因此及23年9月在上海成立的中國(guó)金融期貨

交易所。

17、金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)銀行H勺增進(jìn)作用（4點(diǎn)）

?直接增進(jìn)銀行口勺業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理

。貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)能為銀行提供大量H勺風(fēng)險(xiǎn)管理工具，提高其風(fēng)險(xiǎn)管理水平

?為商業(yè)銀行H勺客戶評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)度量提供了參照原則

。增進(jìn)企業(yè)管理水平的提高,為企業(yè)發(fā)明和培養(yǎng)良好的優(yōu)質(zhì)客戶

挑戰(zhàn)：

?風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大；

?金融市場(chǎng)會(huì)放大商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)事件;

?會(huì)減少銀行的資金來源,導(dǎo)致銀行優(yōu)質(zhì)客戶日勺流失

18、金融工具

按期限長(zhǎng)短劃分：

短期金融工具（一年如下含一年,如商業(yè)票據(jù)、短期國(guó)庫券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額存單、回購協(xié)

議）

長(zhǎng)期金融工具（一年以上，如股票、企業(yè)債券、長(zhǎng)期國(guó)債）

按融資方式劃分：

直.接融資一一政府、企業(yè)發(fā)行口勺國(guó)庫券、企業(yè)債券、商業(yè)票據(jù)、企業(yè)股票等

間接融資一一銀行債券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額存單、人壽保單等

按投資者的權(quán)利劃分：

債權(quán)工具一一代表是債券（企業(yè)債、國(guó)債、金融債）

股權(quán)工具一一代表是股票（一般股、優(yōu)先股）

混合工具一一代表是可轉(zhuǎn)換企業(yè)債券,證券投資基金

按金融職能劃分：

投資、籌資工具（股票、債券）

用于支付、便于商品流通的金融工具（多種票據(jù)）

用于保值、投機(jī)等目的的工具（期權(quán)、期貨等衍生金融工具）

19、貨幣政策的工具：

公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)

存款準(zhǔn)備金（分法定準(zhǔn)備金為超額準(zhǔn)備金，1984年建立存款準(zhǔn)備金制度,04年實(shí)行差異準(zhǔn)備金制度）

再貸款與再貼現(xiàn)

利率政策

匯率政策

窗口指導(dǎo)：（以限制貸款增減額為重要特性，不具有法律效力，但已成為強(qiáng)制性手段）

貨幣政策的三大法寶：公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)、存款準(zhǔn)備金和再貼現(xiàn)。

匯率政策的內(nèi)容：選擇對(duì)應(yīng)的匯率制度、確定合適的匯率水平、增進(jìn)國(guó)際收支平衡。選擇匯率制度是最

基礎(chǔ)、最關(guān)鍵的部分。

20、貨幣政策的目的：

目的一一保持貨幣幣值穩(wěn)定，并以此增進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

操作目的和中介目的一一操作目日勺是基礎(chǔ)貨幣，中介目H勺是貨幣供應(yīng)量

基礎(chǔ)貨幣又稱高能貨幣，由三部分構(gòu)成：金融機(jī)構(gòu)存入央行的存款準(zhǔn)備金、流通中的現(xiàn)金和金融機(jī)構(gòu)的庫

存現(xiàn)金。

M2=M1+城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄存款-企業(yè)單位定期存款+證券企業(yè)保證金存款+其他存款

21、個(gè)人存款業(yè)務(wù)一一存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密

?活期存款（計(jì)息起點(diǎn)為元，每季度末月20日結(jié)息口，次日付息。除活期存款外，其存款不計(jì)復(fù)利）

?定期存款（整存整取50元起存，零存整取5元起，整存零取1000元起，存本取息5000起）

外幣存款業(yè)務(wù)日勺幣種重要有9種:美元、歐元、日元、港元、英鎊、澳大利亞元、加拿大元、瑞士法郎

和新加坡元。

辨別：間接標(biāo)價(jià)法:英鎊、歐元、澳大利亞元、新西蘭元。

外匯儲(chǔ)蓄存款：按賬戶性質(zhì)分為外匯結(jié)算賬戶、資本項(xiàng)目賬戶、外匯儲(chǔ)蓄賬戶。

外匯儲(chǔ)蓄賬戶只能用于外匯存取，不能轉(zhuǎn)賬。不再辨別現(xiàn)鈔和現(xiàn)匯賬戶，對(duì)個(gè)人非經(jīng)營(yíng)性外匯收付統(tǒng)一

通過外匯儲(chǔ)蓄賬戶進(jìn)行管理。現(xiàn)鈔和現(xiàn)匯實(shí)際中仍執(zhí)行不一樣的匯率，進(jìn)行獨(dú)立核算。

單位外匯存款:單位常常項(xiàng)目外匯賬戶（一種機(jī)構(gòu)只能開一種，采用美元核定）、單位資本項(xiàng)目外匯賬戶。

22、借款業(yè)務(wù)

。同業(yè)拆借一一期限短、金額大、風(fēng)險(xiǎn)低，手續(xù)簡(jiǎn)便的特點(diǎn)

。債券回購一一質(zhì)押式回購、買斷式回購兩種。債券回購利率一般低于拆借利率，因此債券回購的

交易量遠(yuǎn)不小于同業(yè)拆借

?向央行借款（央行充當(dāng)“最終貸款人”），再貸款和再貼現(xiàn)兩種途徑

。金融債券一一發(fā)行條件:關(guān)鍵資本率不低于4%近來三年盈利，三年無重大違法,貸款損失計(jì)提充足

23、我國(guó)銀行信貸管理實(shí)行集中授權(quán)管理、統(tǒng)一授信管理、審貸分離、分級(jí)審批、貸款管理責(zé)任制相結(jié)合

不良貸款率是衡最銀行資產(chǎn)質(zhì)晟口勺最重要指標(biāo)。

貸款五級(jí)分法:正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失，后三類成為不良貸款

24、個(gè)人汽車貸款一一貸款不得超過汽車價(jià)格的80%,商用車70%商用貨車60%,二手車50%,

自用車貸款期限不超5年,商用車或二手車不超3年

質(zhì)押不超過90%,抵押不超過70%。

25、企業(yè)貸款業(yè)務(wù)

流動(dòng)資金貸款一一臨時(shí)3個(gè)月、短期3個(gè)月至1年，中期1-3年流動(dòng)資金貸款，

按貸款方式分為流動(dòng)資金整貸整償、整貸零償、循環(huán)貸款和法人賬戶透支四種形式

固定資產(chǎn)貸款-----般為中長(zhǎng)期貸款，分基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、科技開發(fā)貸款、商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款

并購貸款

房地產(chǎn)貸款房地產(chǎn)開發(fā)貸款、土地儲(chǔ)備貸款、法人商用房按揭貸款

銀團(tuán)貸款一一信息共享、獨(dú)立審批、自主決策、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，

一般分牽頭行（承貸份額不少于20樂分銷給其他銀團(tuán)組員的份額不少于50%）、代理行和參與行

貿(mào)易融資

票據(jù)貼現(xiàn)

26、貿(mào)易融資工具：信用證、押匯、保理、福費(fèi)延

出口商發(fā)貨之后、收到貨款之前，出口方銀行為出口商提供：出口押匯、國(guó)際保理、福費(fèi)延、出口票據(jù)

貼現(xiàn)

進(jìn)口方銀行為進(jìn)口商提供:減免保證金開證、提貨擔(dān)保、進(jìn)口押匯

27、債券投資業(yè)務(wù)

債券投資目口勺：平衡流動(dòng)性削盈利性、減少資產(chǎn)組合日勺風(fēng)險(xiǎn)、提高資本充足率。

金融債券的發(fā)行主體:政策性銀行、商業(yè)銀行、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)企業(yè)、其他金融機(jī)構(gòu)。

債券投資口勺持有期收益率：=（發(fā)售價(jià)格-購置價(jià)格+利息）/購置價(jià)格*100$

28、中間業(yè)務(wù)

清算業(yè)務(wù)清算模式:實(shí)時(shí)全額清算、凈額批量清算、大額資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)及小額定期清算。國(guó)際清算的類型

重要分為內(nèi)部轉(zhuǎn)賬型和G換型兩種。

老式的支付結(jié)算方式：三票一匯（匯票、本票、支票和匯款）。一般采用匯款、信用證和托收，

銀行本票提醒付款期限為兩個(gè)月。

光票托收廣泛用于非貿(mào)易結(jié)算,或貿(mào)易附屬費(fèi)用日勺收款。跟單托收?般用于進(jìn)出口貿(mào)易款項(xiàng)的收付，沒有

銀行信用介入。

29、代理業(yè)務(wù)：

?代收代付業(yè)務(wù)

?代理銀行業(yè)務(wù)

?代理證券業(yè)務(wù)

?代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

?其他代理業(yè)務(wù)一一委托貸款、代銷開放式基金、代理國(guó)債買賣

30、托管業(yè)務(wù)

資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)一一基金托管、保險(xiǎn)資產(chǎn)托管、社保基金托管、企業(yè)年金托管、券商資產(chǎn)管理計(jì)劃資

產(chǎn)托管、信托資產(chǎn)托管、商業(yè)銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品托管、QFII（QuaIifiedForeignInstitutionalInv

est。rs合格的境外機(jī)構(gòu)投資者）資產(chǎn)托管、QDII（Domestic合格境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者）資產(chǎn)托管

31、擔(dān)保業(yè)務(wù)

?銀行保函業(yè)務(wù)

。備用信用證業(yè)務(wù)備用信用證業(yè)務(wù)關(guān)系中，開證行一般是第二付款人。

融資類保函：借款保函、授信額度保函、有價(jià)證券保付保函、融資租賃保函、延期付款保函。

32、貸款承諾一一項(xiàng)目貸款承諾、開立信貸證明、客戶授信額度和票據(jù)發(fā)行便利四大類

（客戶授信額度分貸款額度、開證額度、開立保函額度、開立銀行承兌匯票額度、承兌匯票貼現(xiàn)額度、進(jìn)出

口保理額度、進(jìn)出口押匯額度等）

33、理財(cái)業(yè)務(wù)

?對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)一一金融資信服務(wù)、企業(yè)征詢服務(wù)、財(cái)務(wù)顧問服務(wù)、現(xiàn)金管理服務(wù)、投資理財(cái)服務(wù)

個(gè)人理財(cái)服務(wù)一一理財(cái)顧問服務(wù)、綜合理財(cái)服務(wù)（私人銀行業(yè)務(wù)和理財(cái)計(jì)劃）

34、電子銀行包括：網(wǎng)上銀行、銀行、銀行、自助終端

35、會(huì)計(jì)資本一一所有者權(quán)益

經(jīng)濟(jì)資本一一銀行內(nèi)部管理人員根據(jù)銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算的，銀行需要保有的最低資本量。它用于

衡量和防御銀行實(shí)際承擔(dān)的損失超過估計(jì)損失的那部分損失，是防止銀行倒閉的最終防線。也叫風(fēng)險(xiǎn)資本。

銀行治理的主體包括:股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層。

36、銀行資本II勺作用

?滿足銀行正常經(jīng)營(yíng)對(duì)長(zhǎng)期資金需要

?吸取損失

?限制銀行業(yè)務(wù)過度擴(kuò)張和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

?維持市場(chǎng)信心

?為銀行管理尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理提供最主線日勺驅(qū)動(dòng)力

37、《巴塞爾新資本協(xié)議》

。第一支柱：最低資本規(guī)定

?第二支柱：外部監(jiān)管

?第三支柱:市場(chǎng)約束

資本充足率二（資本一扣除項(xiàng)）/（風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)+12.5倍的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本+12.5倍的操作風(fēng)險(xiǎn)資本）

巴塞爾新資本協(xié)議規(guī)定銀行披露信息的范圍包括：資本充足率、資本構(gòu)成、風(fēng)險(xiǎn)敞口及風(fēng)險(xiǎn)管理方略、盈

利能力、管理水平及過程。

38、我國(guó)實(shí)行《巴塞爾新資本協(xié)議》H勺安排

?分類實(shí)行原則大型商業(yè)銀行應(yīng)自2023年年終開始實(shí)行《巴塞爾新資本協(xié)議》，不得遲于2023

年,

?分層推進(jìn)原則

?分步達(dá)標(biāo)原則

39、監(jiān)管資本包括關(guān)鍵資本和附屬資本兩部分

附屬資本包括重估準(zhǔn)備、一般準(zhǔn)備、優(yōu)先股、可轉(zhuǎn)換債券、混合資本債券和長(zhǎng)期次級(jí)債務(wù)六部分,商業(yè)銀

行的附屬資本不得超過關(guān)鍵資本的100%,計(jì)入附屬資本II勺長(zhǎng)期次級(jí)債務(wù)不得超過關(guān)鍵資本的50%。重估

準(zhǔn)備計(jì)入附屬資本的部分不超過重估準(zhǔn)備IJ勺70機(jī)

計(jì)入附屬資本日勺可轉(zhuǎn)換債券必須符合如下條件:債券持有人對(duì)銀行的索償權(quán)位于存款人及其他?般債權(quán)

人之后，并不以銀行H勺資產(chǎn)為抵押或質(zhì)押;債券不可由持有者積極回售；未經(jīng)銀監(jiān)會(huì)事先同意，發(fā)行人不準(zhǔn)贖

回,

混合資本債券是帶有一定股本性質(zhì)又帶有一定債務(wù)性質(zhì)的資本工具。混合資本債券對(duì)銀行收益和凈資產(chǎn)

H勺祈求權(quán)次于長(zhǎng)期次級(jí)債務(wù)和其他債務(wù)，優(yōu)于股權(quán)投資。

40、我國(guó)商業(yè)銀行計(jì)算資本充足率時(shí)，應(yīng)從資本中扣除如下項(xiàng)目：

商譽(yù)、商業(yè)銀行對(duì)未并表金融機(jī)構(gòu)H勺資本投資、商業(yè)銀行對(duì)非自用不動(dòng)產(chǎn)和企業(yè)的資本投資。

41、提高資本充足率的措施

分子對(duì)策一一增長(zhǎng)關(guān)鍵資本（發(fā)行一般股、提高留存利潤(rùn)）和附屬資本（發(fā)行可轉(zhuǎn)換債券、混合資本

債券、長(zhǎng)期次級(jí)債）留存利潤(rùn)是增長(zhǎng)關(guān)鍵資本的重要方式，相對(duì)于發(fā)行股票，成本要低得多。

分母對(duì)策一一減少風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)總資產(chǎn)，提而資本充足率（貸款發(fā)售或貸款證券化、收回貸款，用以購置高

質(zhì)量的債券如國(guó)債、減少發(fā)放高風(fēng)險(xiǎn)貸款）

綜合措施一一雙管齊下,分子、分母對(duì)策一起來

48、銀行風(fēng)險(xiǎn)的種類

信用風(fēng)險(xiǎn)：面臨的最重要風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)一一包括利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、股價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)一一人員、系統(tǒng)、流程和外部事件引起的四類風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)一一資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)債流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)一一政治風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)同一國(guó)家內(nèi)不存在國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)

聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)：將聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)看作是對(duì)市場(chǎng)價(jià)值最大的威脅

法律風(fēng)險(xiǎn)

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)一一來自四個(gè)方面：銀行戰(zhàn)略目的的整體兼容性、為實(shí)現(xiàn)這些目的而制定口勺經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、為這些

目口勺而動(dòng)用的資源、戰(zhàn)略實(shí)行過程的質(zhì)量。

49、風(fēng)險(xiǎn)管理流程

?風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別一一風(fēng)險(xiǎn)管理的最基本規(guī)定。關(guān)注的重要問題是：風(fēng)險(xiǎn)原因、風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)及后果、識(shí)

別的措施及效果。包括感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)環(huán)節(jié)。

。風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量----

。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)一一

。風(fēng)險(xiǎn)控制

50、內(nèi)部控制原則

?全面性原則⑥重要性原則?制衡性原則⑥適應(yīng)性原則?成本效益原則

51、內(nèi)部控制的構(gòu)成要素

內(nèi)部環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、控制活動(dòng)、信息與溝通、內(nèi)部監(jiān)督

控制措施一般包括：

不相容職務(wù)分離控制、授權(quán)審批控制、會(huì)計(jì)系統(tǒng)控制、財(cái)產(chǎn)保護(hù)控制、預(yù)算控制、運(yùn)行分析控制、績(jī)效

考核控制。

52、合規(guī)管理體系的基本要素

。合規(guī)政策

?合規(guī)管理部門的組織構(gòu)造和資源

?合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃

⑥合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理流程

⑥合規(guī)培訓(xùn)與教育制度

52、金融創(chuàng)新

?宏觀層面一一貨幣信用制度、體制改革與突破

?中觀層面一一銀行技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、制度創(chuàng)新

?微觀層面一一金融工具創(chuàng)新（信用發(fā)明型創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移型創(chuàng)新、股權(quán)發(fā)明型創(chuàng)新）

54、金融創(chuàng)新的I基本原則

?合法合規(guī)原則

?公平競(jìng)爭(zhēng)原則

?知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)原則

⑥成本可算原則

風(fēng)險(xiǎn)可控原則

⑥信息充足披露原則

⑥維護(hù)客戶利益原則

?四個(gè)認(rèn)識(shí)原則——認(rèn)識(shí)你的業(yè)務(wù)、認(rèn)識(shí)你的風(fēng)險(xiǎn)、認(rèn)識(shí)你的客戶、認(rèn)識(shí)你的交易對(duì)手

55、客戶利益保護(hù):審慎盡責(zé)、充足信息披露、引導(dǎo)理性消費(fèi)、客戶資產(chǎn)隔離、妥善處理利益沖突、客戶教

育

56、1995年3月18日，第八屆全國(guó)人民代表大會(huì)第三次會(huì)議正式通過了《中國(guó)人民銀行法》

2023年3月19日，銀監(jiān)會(huì)成立

提議檢查監(jiān)督權(quán)，自收到提議之日起30FI內(nèi)答復(fù)

57、銀行.業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的

國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督機(jī)構(gòu)或其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正，可采用如下措施：

?責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)，停止同意開辦新業(yè)務(wù)：。限制分派紅利和其他收入；?限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓;

?責(zé)令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東日勺權(quán)力；?責(zé)令調(diào)整董事、高級(jí)管理人員或者限制其權(quán)力;

?停止同意增設(shè)分支機(jī)構(gòu)

58、對(duì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)口勺銀行業(yè)金融鞏構(gòu)進(jìn)行處置的方式重要有接管、重組、撤銷和依法宣布破產(chǎn)，接管期限最

長(zhǎng)不得超過2年，重組失敗時(shí)依法宣布破產(chǎn)。

其他監(jiān)管管理措施：對(duì)涉嫌違法H勺單位和人員進(jìn)行調(diào)查、審慎性監(jiān)督管理談話、強(qiáng)制風(fēng)險(xiǎn)披露、查詢涉

嫌違法賬戶和申請(qǐng)司法機(jī)關(guān)凍結(jié)違法資金

強(qiáng)制風(fēng)險(xiǎn)披露內(nèi)容:財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)匯報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、董事和高級(jí)管理人員變更以及其他重大事項(xiàng)

59、行政懲罰一一警告、笠款、責(zé)令停產(chǎn)停業(yè)、暫扣或吊銷許可證或執(zhí)照、行政拘留等

60、對(duì)金融機(jī)構(gòu)的懲罰情形:

違法所得50萬以上，沒收違法所得，并處1倍以上5倍如下罰款；局限性50萬的，處50萬至

200萬罰款日勺情形：

。未經(jīng)同意設(shè)置分支機(jī)構(gòu)的

?未經(jīng)同意變更、終止的

?違法規(guī)定從事未經(jīng)同意或未立案的活動(dòng)H勺

。違規(guī)提高或減少存貸款利率H勺

61、罰20萬到50萬的：

?未經(jīng)資格審查任命董事、高級(jí)管理人員的

?拒絕、阻礙非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的

。提鉤虛假或隱瞞重要事實(shí)時(shí)報(bào)表、匯報(bào)日勺

?未按規(guī)定進(jìn)行信息披露的

?嚴(yán)重違法審慎經(jīng)營(yíng)原則的

62、罰10萬到30萬的：⑥未按規(guī)定提供報(bào)表、匯報(bào)等文獻(xiàn)資料的I,且逾期不改正的

63、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的行為尚不構(gòu)成犯罪的，對(duì)直接負(fù)責(zé)口勺董事、高級(jí)管理人員及其他直接負(fù)責(zé)人予以警告、

處5萬元到50萬元罰款

64、洗錢三階段:處置、培植、融合階段

65、洗錢常見方式

⑥借用金融機(jī)構(gòu)。藏身于保密天堂?使用空殼企業(yè)。運(yùn)用現(xiàn)金密集行業(yè)?偽造商業(yè)

票據(jù)

走私。運(yùn)用犯罪所得直接購置不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)?通過證券和保險(xiǎn)業(yè)洗錢

2023年1月1日《中華人民共和國(guó)反洗錢法》實(shí)行

67、金融機(jī)構(gòu)的反洗錢義務(wù)

?健全反洗錢內(nèi)控制度

。建立客戶身份識(shí)別制度

?建立客戶身份資料和交易記錄保留制度

?大額交易和可疑交易匯報(bào)制度

?開展反洗錢培訓(xùn)和宣傳

68、大額交易：?jiǎn)喂P或當(dāng)日合計(jì)人民幣交易20萬以上或外幣等值1萬美元以上的現(xiàn)金繳存、支取、結(jié)

售匯、匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付,單位賬戶間單筆或當(dāng)R合計(jì)人民幣200萬以上或外幣等值2Q萬美元以上的

轉(zhuǎn)賬，個(gè)人賬戶間，以及個(gè)人與單位賬戶間單筆或當(dāng)日累計(jì)人民幣50萬元或外幣等值1萬美元以上日勺款項(xiàng)

劃轉(zhuǎn)

69、免予匯報(bào)的交易：

?同一金融機(jī)構(gòu)開立的同一客戶名下及1定期續(xù)存、定活互轉(zhuǎn)

?自然人實(shí)盤外匯買賣交易中不一樣幣種互轉(zhuǎn)

?交易一方為黨政機(jī)關(guān)、權(quán)力機(jī)關(guān)、行政、司法、軍事，人民政協(xié),、人民解放軍、武警部隊(duì)的

?同業(yè)拆借、銀行間債券市場(chǎng)交易

?金融機(jī)構(gòu)在黃金交易所的黃金交易

⑥金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部資金調(diào)撥

?國(guó)際金融組織和外國(guó)政府貸款轉(zhuǎn)貸

國(guó)際金融組織和外國(guó)政府貸款項(xiàng)卜.日勺債務(wù)掉期交易

⑥金融機(jī)構(gòu)發(fā)起的稅收、錯(cuò)帳沖正、利息支付

70、違法反洗錢歐J懲罰

國(guó)務(wù)院反洗錢行政主管部匚或其授權(quán)附設(shè)區(qū)H勺市一級(jí)以上派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，責(zé)令金融機(jī)構(gòu)對(duì)其直

接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和直接負(fù)責(zé)人員紀(jì)律處分：

⑥未按規(guī)定建立反洗錢內(nèi)控

。未按規(guī)定設(shè)置反洗錢專門機(jī)構(gòu)

。未按規(guī)定對(duì)職工進(jìn)行反洗錢培訓(xùn)的

71、對(duì)金融機(jī)構(gòu)懲罰款20萬元到50萬元、對(duì)董事、高級(jí)管理人員、直接負(fù)責(zé)人處1萬到5萬罰款U勺情

形：

?未履行客戶身份識(shí)別義務(wù)

?未保留客戶身份資料和交易記錄

?未報(bào)送大額、可疑交易匯報(bào)的

?與身份不明客戶進(jìn)行交易或?yàn)槠溟_匿名賬戶、假名賬戶口勺

⑥違法保密規(guī)定、泄露有關(guān)信息時(shí)

?拒絕、阻礙反洗錢檢查的

。拒絕提供調(diào)查材料或提供虛假材料的

以上情形若致使洗錢成果發(fā)生的，處50萬到500萬罰款、對(duì)董事、高級(jí)管理人員、直接負(fù)責(zé)人處5萬

到50萬罰款

72、存款業(yè)務(wù)的基本法律規(guī)定

?經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)特許制

?以合法方式吸取存款

?依法保護(hù)存款人合法權(quán)益

73、存單糾紛案件的認(rèn)定和處理

存單關(guān)系效力認(rèn)定H勺兩個(gè)要件

⑥形式要件一一存單的真實(shí)性?實(shí)質(zhì)要件一一存款關(guān)系的J真實(shí)性

74、貸款業(yè)務(wù)是授信業(yè)務(wù)H勺重要業(yè)務(wù)

75、授信原則

?合法性原則?誠實(shí)信用原則?統(tǒng)一授信原則?統(tǒng)一授權(quán)原則

76、商'業(yè)銀行貸款應(yīng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理規(guī)定：

?資本充足率不低于8%

?貸款余額與存款余額H勺比例不超過75%

?流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債比率不低于25%

?對(duì)同一借款人的貸款余額與銀行資本余額比例不超過10%

77、銀行因行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而獲得的不動(dòng)產(chǎn)或股權(quán)應(yīng)自獲得之日起2年內(nèi)予以處分

78、貸款協(xié)議的抗辯

貸款人享有口勺不安抗辯權(quán)是指負(fù)有先履行債務(wù)H勺貸款人在貸款協(xié)議簽訂后，有確切證據(jù)表明借款人有下列

情形之一H勺：經(jīng)營(yíng)狀況嚴(yán)重惡化;轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金以逃避債務(wù)；喪失商業(yè)信譽(yù);有喪失或者也許喪失

履行債務(wù)能力打勺其他情形等，可終止交付約定款項(xiàng)，并規(guī)定借款人提供擔(dān)保。

79、撤銷權(quán)自債權(quán)人懂得或應(yīng)當(dāng)懂得撤銷事由起1年內(nèi)行使。自債務(wù)人口勺行為發(fā)生之日起5年內(nèi)沒有

行使撤銷權(quán)的，該撤銷權(quán)消滅。

80、商業(yè)銀行在中國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或向非銀行金融機(jī)構(gòu)和

企業(yè)投資

商業(yè)銀行在辦理票據(jù)承兌、匯兌、委托收款等結(jié)算業(yè)務(wù)，應(yīng)按照規(guī)定期限兌現(xiàn)、收付入賬，不得壓?jiǎn)巍?/p>

壓票或違反規(guī)定退票

81、商業(yè)銀行的1競(jìng)爭(zhēng)表目前如下方面：?利率方面。存款方面。結(jié)算方面⑥提供金融信

息報(bào)務(wù)方面

82、代理的種類

?法定代理一一法律規(guī)定直接產(chǎn)生

?委托代理一一委托授權(quán)而產(chǎn)生

?指定代理一一法院或指定機(jī)關(guān)指定而產(chǎn)生

沒有代理權(quán)，超越代理權(quán)或代理權(quán)終止后的行為，只有通過被代理人追認(rèn)，被代理人才承擔(dān)民事責(zé)任。

相對(duì)?人可以催告被代理人在1個(gè)月進(jìn)行追認(rèn)。

83、同一債權(quán)人既有保證又有第三人提供物的I擔(dān)保口勺，債權(quán)人可以祈求保證人或物口勺擔(dān)保人承擔(dān)責(zé)任（一般

物保先執(zhí)行）。擔(dān)保法和物權(quán)法不一致口勺，應(yīng)當(dāng)合用后者。

擔(dān)保種類:保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金

84、抵押:不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有

土地所有權(quán)；耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)；學(xué)校、幼稚園、醫(yī)院及其他所有

權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)均不得抵押

正在建造的建筑物抵押日勺,應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記,抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)置。正在建造的航空器、船舶抵押時(shí),抵

押權(quán)自抵押協(xié)議生效時(shí)設(shè)置；未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。對(duì)于動(dòng)產(chǎn)抵押，要向抵押人住所地的工商部門

辦理登記,抵押權(quán)自抵押權(quán)自抵押協(xié)議生效時(shí)設(shè)置；未經(jīng)登記,不得對(duì)抗善意第三人。

85、質(zhì)押:將其動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利憑證移交給債權(quán)人

兩類:動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)力質(zhì)押。

86、保證:國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼稚園、醫(yī)院不得作為保證人，企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)法人書面授權(quán)FI勺、企業(yè)法

人的職能部門等提供H勺保證均無效

87、留置:留置權(quán)只能發(fā)生在特定協(xié)議關(guān)系中，如保管、運(yùn)送、加工承攬協(xié)議；留置權(quán)具有不可