PAGE7金融科技對商業銀行傳統業務的影響及建議目錄TOC\o"1-1"\h\z\t"標題3,2,標題,1"目錄 1摘要 21緒論 41.1研究背景 41.2研究意義 42金融科技相關理論概述 52.1金融科技的含義 52.2金融科技的特點 53金融科技對商業銀行傳統業務的影響 73.1金融科技對商業銀行負債業務的影響 73.2金融科技對商業銀行中間業務的影響 73.3金融科技對商業銀行資產業務的影響 84案例分析：中國建設銀行對金融科技的實踐和探索 104.1建設銀行金融科技業務概述 104.2金融科技對建設銀行業務發展的影響 114.3建設銀行金融科技業務發展成效 125金融科技對我國商業銀行傳統業務的對策建議 135.1深化渠道建設，構建科技銀行 135.2明確量化定做，創新金融產品 145.3多方合作，創造發展業務模式 155.4改善金融環境，促進大力發展 156結論 16參考文獻 17

摘要金融科技通過基于大數據的應用提供予客戶前所未有的體會，同時其還有高效服務、使用便捷的優勢，而且還節約了時間、人工和物資等成本，這些優點幫助金融科技迅速獲得人們的接受度并取得市場大規模發展。傳統金融行業也受到了金融科技高速發展之下潛移默化的影響，商業銀行作為傳統金融行業的代表之一，正處在前所未有的大變局之中。因此，商業銀行要根據金融科技發展的特點積極轉變經營模式，拓展服務范圍，提高面向客戶的服務質量，滿足大眾需求，以此來獲得新的發展機遇。本文首先闡述了研究金融科技對商業銀行經營管理的目的及意義，分析了金融科技的含義以及產生背景，從商業銀行的負債、中間以及資產業務等方面，分析金融科技對傳統商業銀行發展的影響，同時分析建設銀行在金融科技方面的實踐與探索，最后，從渠道建設、金融產品、業務模式以及金融環境等角度，提出了金融科技對我國商業銀行傳統業務影響的對策建議。關鍵詞：金融科技，商業銀行業務，影響1緒論1.1研究背景金融科技是傳統金融行業與現代信息科技相融合的產物，體現在以互聯網為代表，尤其是移動支付、云計算、區塊鏈等相互結合的新興起的領域。如今，由于金融科技以及電子商務的持續發展，金融科技企業開展的服務逐漸增加，例如支付寶、微信支付、云閃付等軟件。另外，還有和傳統商業銀行差不多類型的新興金融產品逐漸被人們開發出來，例如余額寶、小金庫等。金融科技的崛起打破了傳統銀行業間的產業競爭關系的平衡，并給傳統商業銀行壟斷性的地位帶來不小的挑戰。目前，出于對個人資金安全的考慮，監管部門對金融科技的發展在政策上有所加嚴，所以其還無法取代傳統商業銀行的地位和作用。但是，可以預見到金融科技在未來必定會成為金融領域不可或缺的一部分。此外，金融科技企業憑借互聯網傳播迅速這一絕對技術優勢不斷搶奪傳統商業銀行的客戶資源，對傳統金融行業的經營發展來說無疑是不小的挑戰。隨著金融科技在國內的不斷發展，孕育出現了許多的金融科技產品，同時傳統商業銀行也開始進行業務轉型，大力開發新的中間業務。相比于歐美老牌發達國家，我國商業銀行的中間業務占比份額較低。雖然這幾年份額有所增加，并逐年呈現上升趨勢，但是其中還存在很大的差距。在金融科技的影響下，傳統商業銀行盈利手段的缺點暴露了出來，如今銀行存款貸款的規模逐漸減小，銀行業務的持續發展受到了許多的影響。因此，想要提升和鞏固金融領域中傳統商業銀行的地位，就必須將銀行業務和金融科技相互結合，進行銀行業務的轉型發展，關注金融科技的發展態勢，創造新的競爭優勢，進而加入快速發展的社會經濟和金融領域之中。1.2研究意義在金融科技蓬勃發展的今天，對金融科技和傳統商業銀行業務所產生的影響進行研究，具有很大的實際意義和發展價值。從理論方面出發，在金融科技良好的發展前景之下，學者們對金融科技的研究還處于探索階段，特別是在傳統商業銀行和金融科技之間的結合，其發展創造的理論上面還存在許多沒有解決的問題，都需要逐步進行完善。對于傳統商業銀行來講，金融科技的崛起同時可以為其帶來創新發展的機遇。不僅可以為其增添金融科技的結構體系，還可以升級商業銀行的運營方式。同時，對于我國的金融行業的發展，也會提供許多助力，可以將金融理論的體系進一步進行拓展，這些都有很多參考意義。2金融科技相關理論概述2.1金融科技的含義金融科技的全稱是FinancialTechnology，即Fintech。其是指將各種傳統金融產業的產品和服務通過新的科學技術進行改革創新，進而減小企業經營成本和提高企業運作效率。金融穩定理事會將金融科技定義為：由區塊鏈、大數據、人工智能、云計算等科技手段，給金融行業提供可以帶來影響的新業務方式、新科技手段、新產品服務等。金融科技主要使用于人工智能場景服務、云計算技術、大數據分析等，這些創新技術已普遍應用于移動支付層面、信用貸款方面、金融理財方面等，促進了金融行業的業務發展。傳統金融與現代信息科技的組合，正日益影響和轉變金融行業的業務模式，涉及銀行業、保險公司、基金理財等。2.2金融科技的特點金融科技是高度整合金融和技術革新的創新活動。通過創新金融形式，使金融服務變得更加高效，利用科學技術來改變金融行業的生產模式，以提高金融行業的運作效率，形成科技與傳統相互交融的模式。我國金融科技發展至今呈現出以下特點：第一，金融科技業務范圍相較傳統金融業務更加廣泛，服務人口覆蓋更全面。與傳統金融業相比，金融科技憑借技術方面的進步，在商業范圍和服務人群方面取得新的突破。一方面，金融科技業務的范圍不僅限于產品的支付、貸款、銷售，還將其擴大到廣泛的數字貨幣等方面，開發了很多新的商業模式、應用和產品。另一方面，金融科技服務對象的范圍非常廣泛。它在不斷通過互聯網傳媒吸引長尾客戶轉移存款的同時，還通過人工智能技術，主動出擊為高端群體提供個性化的智能服務。第二，金融科技重塑金融生態環境。金融科技在對資源進行整合和金融生態體系建造中，顯示出了跨界性、非中間性和非集中性，同時從表層到核心的影響了銀行業。如今，科技行業的競爭愈演愈烈，互聯網行業的引領者們都已經組成了比較完整的金融生態圈，同時還從簡單的產品開發發展到面向用戶服務方面對商業銀行造成了影響。許多的金融機構逐漸發現了金融科技對其自身發展帶來的沖擊，進而開始迅速和金融科技企業達成合作關系。第三，金融科技推動傳統金融革新。這幾年，鑒于科技創新對金融業的重大影響，傳統的金融企業開始增加對金融科技的關注，逐漸革新金融體系，融合入具有創新力的金融科技。例如工商銀行，為應對金融科技帶來的變革，于2017年8月組建了專業的網絡金融部門，統籌全行網絡金融業務發展與管理。建設銀行也加緊步伐在2018年建立了建信金融科技有限公司，是我國第一家通過國有銀行建立的金融科技公司。與此同時，在日常生活所接觸的商業銀行業務中，通過使用手機銀行實現的業務占比較多，已經代替了90%以上的線下柜臺業務。第四，“合規”是始終不變的主旋律，在金融科技發展中避免風險越來越受到關注。2017年，國家監管部門發布了多項政策，以加速金融科技產業規范化的步伐，頻繁顯示利劍。主要針對民眾熱議的校園貸和現金貸進行了整治。同時由央行主導，對互聯網平臺的第三方支付軟件在各種線下消費場所的應用進行了直接限制，清理和整改了一批違規企業。2018年起，金融科技企業在快速發展的同時越來越關注風險防范問題，不斷探索構建完善的風險預防與保障體系。第五，有關金融科技監督體系的研究開始加速。早在2015年英國金融行為監管局就設立了監管沙箱體系，以放松對金融科技試驗區內產品和服務的監管，提升了創新活力。在我國，由中國人民銀行牽頭于2017年成立金融科技委員會，強化了金融科技的研究計劃和綜合調整。同年，中國互聯網金融協會成立金融科技研發小組，對金融科技開發計劃、行業管理、標準的研究開發等提出了政策意見。3金融科技對商業銀行傳統業務的影響3.1金融科技對商業銀行負債業務的影響傳統商業銀行獲取資金的主要來源是銀行存款。金融科技對傳統商業銀行負債業務的影響主要體現在第三方支付平臺對客戶儲蓄賬戶資金的分流上。以下是其影響體現的三個方面：第一，金融科技企業采用第三方支付的方式。根據有關支付規定，第三方支付機構可以持有客戶的儲備金，這不可避免地減少商業銀行的存款。第二，P2P產品。金融科技運用互聯網信息技術平臺，構筑更方便、更高收益率的金融商品。目前，一些金融平臺甚至給出高達6%的年收益率，這會在一定層面上引起傳統商業銀行的儲蓄資金外流。綜合來看，互聯網金融產品依靠高收益率、低贖回率和便利性，吸引人們的加入，這些優勢恰恰是商業銀行受制于傳統思維環境下的痛點，并成為傳統商業銀行的未來繼續發展的掣肘。第三，互聯網理財產品的對商業銀行產生的影響不僅在加快傳統商業銀行客戶活期存款的流失和定期存款減少，同時這種趨勢還會直接增加傳統商業銀行的負債成本。互聯網理財產品通過積累吸收客戶從商業銀行轉移出的資金后，這些資金最終會回到商業銀行系統，提高了其負債成本。3.2金融科技對商業銀行中間業務的影響傳統商業銀行不僅通過存貸款之間的差值獲得利潤，還通過發展中間業務獲得收入。甚至一些銀行中間業務占總收入的70%以上。其中間業務主要有代收代繳業務、銀行卡辦理業務、支付業務等。金融科技為傳統商業銀行的中間業務模式帶來的積極影響有：自政府許可的第三方支付方式發展以來，它已經取代了網上銀行成為主要的支付方式。傳統商業銀行的網上支付方式與第三方支付方式存在差異，其僅在交易過程中起著中介作用。第三方支付平臺具有非常顯著的優勢，即如果跨地區支付或轉移，則不收取任何費用，但隨著交易量和交易金額的快速增長，也會提高商業銀行在支付業務和結算業務當中的利潤。綜合考慮之下，金融科技會對傳統商業銀行的結算業務和支付業務產生一定影響，但同樣也會推動其發展。其次，金融科技對傳統商業銀行的中間業務的負面影響更為顯著，導致銀行中間業務收入大幅下降。隨著金融科技業務發展，第三方支付平臺開始代銷傳統的保險、基金等理財產品。傳統商業銀行為了應對這種情況，建立了同樣的金融商品，但是受到了政策環境制約，并沒有取得較好的結果。同時，由支付寶為主要代表代售的一系列金融產品在市場上逐漸受到關注，不僅改善了金融科技企業在市場中的地位，拉動了更多人關注第三方基金理財產品，對傳統商業銀行業務形成沖擊。作為表外業務，中間業務不占用商業銀行的資金，是銀行收益的重要來源之一，為銀行帶來可觀的收入。傳統商業銀行在推動中間業務業發展方面的優勢在于客戶群眾中受信度較高，線下網點覆蓋多。但是，隨著金融科技的發展，人們對互聯網金融產品的接受度不斷提高，傳統商業銀行的這些有利條件逐漸被弱化。表12020年我國電子商務及社會消費品交易相關概況電子商務交易總額商品類電商交易額社會消費品零售總額消費品網上零售總額37.21萬億元27.95萬億元3.92萬億1.18萬億注：數據來源于網絡。如表1所示，我國2020年的電子商務交易總額達到了31.21萬億元。其中，商品類電商交易額占比75%，社會消費品網上零售總額1.18萬億元，同比增長10.9%。越來越多的企業和個人通過網絡支付的渠道進行商業活動或物品買賣，對銀行傳統的代收代付業務是一個不小的沖擊。綜上，金融科技對商業銀行中間業務的影響主要有以下兩種方式：第一，與傳統商業銀行的代收和結算業務相比，由第三方支付平臺發起的代收和支付業務，操作更便捷快速，通過電腦或手機就可以進行操作，一般還會有特定的折扣來吸引客戶。第二，第三方支付平臺參與基金、保險等金融商品的委托銷售，分流了部分銀行客戶資源。3.3金融科技對商業銀行資產業務的影響傳統商業銀行資產業務中一直存在信貸資金低效分配的痛點。與此同時，它也是銀行資產業務利用金融科技轉型的重要切入點。首先，在市場實踐中，供求雙方的信息不對等，信貸分配效率低，這都是客觀存在的問題。憑借大數據技術的優點，金融科技具備更全面、更精細化地把握平臺中客戶的信息數據的能力，其可以通過建立完整的數據模型，對客戶進行詳細的評判和研究，充分了解借貸雙方的信用情況、財務狀況以及經營情況。與傳統商業銀行獲取信息大多依靠客戶主動上報相比，金融科技企業在信用關系中，能更有效地匹配客戶資產能力。由于這一在技術上的絕對優勢，可以大大提高籌資效率，以滿足公共融資的需要，使公眾對金融科技更加信任。其次，由于在傳統模式中信貸供需匹配度較低，信貸協調效率不高。傳統商業銀行的融資對象往往是擁有強大資金實力的企業，并且傳統融資的手續一般非常復雜，耗時較長。而針對中小企業沒有擔保和抵押，財務數據不規范，融資時間要求緊迫，資金需求量較小的情況往往沒有很好的解決方案。金融科技通過互聯網技術，以P2P和眾包為中心，以個人企業或中小企業為主要服務群體，以最快的速度搶占了這部分市場的融資份額，傳統商業銀行的融資業務因此受到了很大的沖擊。深入分析之下，造成融資業務發展受阻的原因主要有兩方面，一是，傳統商業銀行通常在處理貸款業務時，需要在現場進行驗證和評估企業的信用等級，耗費大量人工、時間成本。另一方面，在當前信貸規模趨緊的形勢下，傳統商業銀行通常以大型企業和高端顧客為中心，往往會忽略或者是由于融資程序問題而放棄中小企業。相反金融科技從中小企業開始，主要解決中小企業的融資問題，運用其龐大的客戶數據庫和強大的信息處理、分析能力，金融科技能迅速識別和分析借款人的信息，決定其信用等級。與傳統商業銀行的流程相比，具有更加簡單、高效、低成本的特點。因此，互聯網融資的成本在逐漸減小。盡管受政策影響其發展勢頭減弱，但從長遠來看，互聯網融資的持續自由化和擴大，仍舊對傳統商業銀行資產業務的發展有所限制。表22017-2020年七所商業銀行凈利息收入占營業收入比例（單位：%）2017年2018年2019年2020年工商銀行71.8676.7073.9173.27中國銀行70.0273.9871.0273.54建設銀行72.7873.8072.3776.19招商銀行65.5764.5364.1863.70中信銀行63.5863.5567.8577.29浦發銀行63.4072.0675.7970.57光大銀行66.3655.3776.7477.69注：數據來源于網絡。由表2可見，存貸款業務的利息收入依舊是銀行的重點業務收入，部分銀行利息收入比例高達75%。一旦受金融科技和利率市場變化的影響，會產生大的變動，導致這些商業銀行的運營面臨很大的壓力。4案例分析：中國建設銀行對金融科技的實踐和探索4.1建設銀行金融科技業務概述建設銀行近幾年先后提出了金融發展的三大戰略，即住房租賃、普惠金融、金融科技，實現改革創新和經濟轉型升級。作為建設銀行創新發展的基礎，通過金融科技的支持，住房和普惠金融的發展才得以啟動和持續，才會有推動發展的助力。建設銀行將金融科技聚焦至人工智能、大數據、云服務等新興技術，將技術服務于產品的管理和運營。例如，建設銀行通過利用云端系統中積累的海量客戶行為信息數據，更加深入掌握客戶的消費習慣、偏好、資金狀況等，從而獲得更清晰的用戶畫像，結合人工智能技術挖掘用戶潛在需求，為客戶提供更全面、更個性化的應用場景，在充分實施精準營銷的基礎上，有效做到獲客、活客與粘客，提升市場占有率。商業銀行的宗旨是不斷滿足客戶的金融需求，建設銀行在為客戶帶來極致的用戶體驗的同時，通過運用現代高新科技助力金融服務升級，實現金融工作服務于現代化經濟的體系建設。除此之外，融資風險大、信用辨別難度大是初創期中小企業的主要問題。建設銀行積極探索專業風險管理技術和模式，保證中小企業信用業務的健康發展，確立專業的信用評價系統和風險價格設定技術。研究適合中小規模科技企業使用的信用評價技術，可以更準確地反映客戶的信用水平、經營情況。在通過風險定價技術，提供合理的參考給中小規模科技企業進行信用產品的價格設定。同時建設銀行利用大數據優勢協助制定推進中小企業資金規模增長的策略，創新開發適用于中小企業客戶上市融資的金融服務業務。根據企業所處行業的不同和對服務需求的差異，將中小企業的資金規模增長策略細分為三個不同系列，并推出以下四項服務穿插在增長策略中，助力企業蓬勃發展。第一，通過大數據優勢建立的上市前財務顧問知識庫，編制詳細的報告，提供信息咨詢給中小企業客戶。第二，邀請國內外的金融市場專家，開展專題報告會，分析資本市場的發展現狀，根據近期私募和IPO案列，對下階段的檢查重點和關注事件進行探究，提供專業的IPO知識和IPO人才給客戶，給其提出專業的咨詢服務。第三，上市前診斷分析報告。針對企業的發展現狀，引入股份投資人和上市前分析報告，對企業現階段的問題以及發展方向進行評估，對發現的問題提出相應的建議。第四，專業的IPO技術服務。將合作商、會計師、律師等推薦給客戶，為其提供IPO技術服務，通過協調客戶和中介企業之間的關系，加入到企業的整改項目當中，同時提出有效的參考意見。促進私募投資人和企業間的相互合作，幫助企業和投資者出謀劃策。4.2金融科技對建設銀行業務發展的影響首先，負債業務方面。從2013年開始，以余額寶為代表的獲益率高、投資便捷的各種互聯網理財產品開始逐漸發展起來。因此，以年輕群體為代表的客戶在建設銀行存的活期存款都逐漸轉移到余額寶中，導致銀行的活期存款大幅下降。在2014年，出現了更多的金融理財產品，銀行的大部分存款都受到了很大的沖擊，導致存款的數量開始逐漸減少，加重了銀行的負債業務。造成這種局面的原因是：第一，受到高額利率的吸引。相比于建設銀行的傳統存款業務，互聯網理財產品可以帶來更高的收益，風險發生率也比較低，非常的適合大眾的投資心理。目前，根據建設銀行2015年10月24日發布的城鄉居民存款掛牌利率表：活期存款利率0.30%，三個月定期利率1.35%，半年定期利率1.55%，一年定期利率1.75%。但是，同期余額寶在七天內的年收益率就可以達6%，雖然現在下降到2.1%，但是相比之下，還是比活期的利率要高出許多。其次，資產業務方面。建設銀行的資產業務主要有租賃業務、投資業務、貼現業務、貸款業務等，其中占比較高的為貸款業務。截止至2020年末，建設銀行新增人民幣貸款1.76萬億元，貸款余額16.79萬億元，在該年中建設銀行通過普惠金融貸款實現了增量擴面和提質，貸款余額達到1.45萬億，增幅超過50%。貸款客戶數170萬戶，新增超過37萬戶。借助大數據技術，貸款不良率進一步下降。最后，中間業務方面。建設銀行不僅通過存貸之間的差值獲取利潤，其中間業務收入占比也在逐年上升。表32015‐2020建設銀行各種營業收入比率營業收入總額（百萬）利息凈收入手續費及傭金凈收入其他營業收入2015605,19775.64%18.75%5.60%2016605,09069.05%19.59%11.37%2017621,65972.78%18.95%8.27%2018658,89173.80%18.67%7.52%2019705,62972.37%19.46%8.17%2020755,85876.19%16.16%8.65%注：數據來源于建設銀行2015-2020年年度報告。表3顯示了2015年至2020年中國建設銀行營業收入中利息凈收入、手續費及傭金凈收入和其他營業收入的比例。從上表可以看出，建設銀行的非利息收入比例大致呈一定的上升趨勢，但上升幅度較小。總體來看非利息收入的比率還不到30%。可見建設銀行的營業收入主體還是依靠利息收入，手續費及傭金凈收入和其他營業收入出現逐漸較低的發展趨勢。4.3建設銀行金融科技業務發展成效首先，建設銀行通過金融科技助力普惠金融，擴大普惠金融發展范圍，努力提升在農村地區的覆蓋率。建設銀行利用互聯網技術，針對農戶這一特定人群上線普惠金融服務平臺，并于在2017年開始正式運行，農戶可以通過手機端軟件進行資金的存取、轉賬、專項繳費等業務。企業的專業人員可以通過平臺對服務點準入、檢查、經營和業務發展情況進行監控。另外，建設銀行的業務平臺有主動性和領導性，其支持和促進“輕終端服務模式+全周期在線管理+第三方合作共贏”的互聯網模式在縣級農村金融服務中的落地。首先，輕終端服務模式使金融服務輕量化，運用互聯網的思想，有效解決農村金融服務的痛苦和困難，同時建設銀行積極推行銀行+衛生社保等合作模式，與社會資源聯手迅速擴展用戶基數。其次，建設銀行通過對金融科技的深層次運用，促進自身銀行業務的轉變。這幾年，建設銀行迅速對自助產品和功能進行了革新，拓寬了銀行的業務發展范圍，調整了發展通道，通過金融科技，改變了自助銀行的傳統服務模式，為客戶提供了便捷的服務。一是引入新的線下交易身份認證媒介，不斷豐富客戶交易和服務功能，首先推動手機提前預約，實現刷臉取款、聲紋取款功能等更多的無卡取款方式，不斷升級人臉識別技術的應用，不斷提高客戶體驗和風險防范控制能力。二是開發智能機器人，提高網絡大廳管理的效率。它們可以在大廳接待，商務咨詢，引導和轉移四大場景下，提供語音通信、商務咨詢、號碼調度、引導和轉移、主動營銷等功能。三是創新研發，擴大金融服務半徑。通過和商家簽署合同，根據建設銀行的分銷設備，建立便捷的金融服務點，可以給客戶提供取款、轉賬等業務，在交通不便的地區可以更好地滿足客戶的需求。第四，全面發展新技術，增加智能化的自助通道發展。通過應用人臉識別、聲紋識別等新技術，可以完成一系列個人業務的辦理，在提升客戶賬戶安全風險防范的同時給客戶以更好的服務體驗，并提高客戶信息安全水平。5金融科技對我國商業銀行傳統業務的對策建議5.1深化渠道建設，構建科技銀行傳統商業銀行應設置合理有效的渠道營銷根據不同客戶的需求，提供定制化的客戶服務，投其所好將金融產品集中，從而最大限度地擴大銀行產品的銷售。作為處在金融科技時代快速發展背景下的商業銀行，應利用原有的基礎客戶數據優勢建立完善客戶回訪機制，提高金融服務質量，通過線上線下雙通道模式，不斷向客戶推送優質化的產品服務。進入金融科技時代后，用戶獲取金融商品和服務的方式變得多元化。電子銀行的布局戰略意義越來越突出。建立電子銀行可以合理的補充商業銀行線下網點不足的不利因素，進而實現做大做強的目標。在這個科技高速發展的時代，金融業務的發展需要充分利用科技，與金融科技相結合從而推動金融產品的創新，傳統商業銀行在對自身進行技術改革的過程當中，應抓住傳統營業網點這一優勢，多建立自助式服務，增加客戶業務便利性，提高辦理效率，減少客戶等待時間。同時打造互聯網加模式。比如：網上銀行、自助銀行等都可以作為銀行拓展營銷渠道的方式，真正實現一站式理財服務。不斷滿足客戶的金融需求，是每個商業銀行都應具備的意識，為此商業銀行要在業務、服務模式上進行探索，真正的為客戶帶來所需要的服務，同時也實現自己利益的最大化。金融科技的發展給商業銀行帶來的挑戰與機遇，在這樣的一種背景下，傳統商業銀行需要進行多方面的考慮，運用互聯網科技深化線上線下渠道建設，采取創新、與時俱進的方式，抓住客戶的需求，打造科技性商業銀行，適應社會的發展。5.2明確量化定做，創新金融產品初創企業在各個階段都有不同的企業特點和融資需求。傳統商業銀行應對初創期和成長期的企業，根據其不同的特點開發不同的金融產品，革新擔保業務，根據企業需求，開發定制型金融產品。在不觸碰國內法律法規這一高壓線的前提下，進一步加快適用于初創企業的知識產權、房貸等產品開發，在為客戶開發具有個性化、全面的金融服務解決方案的同時兼顧自身風險防控。對金融科技來講，其之所以能夠實現快速發展，主要在于網絡能夠以客戶免費體驗的方式來滿足客戶需求。此項優勢的存在為互聯網制造了大量客戶，導致商業銀行在客戶資源方面面臨極大的流失風險。對于傳統商業銀行來說，要想在與金融科技競爭中保持有力位置，則需要將客戶體驗納入重點考量范圍，基于客戶需求來對金融服務進行全面的優化，在服務意識方面也要進行全方位的轉變，基于客戶需求來對市場實施相應的細分。除此之外，商業銀行既要滿足客戶的需求，又要脫離傳統商業銀行思維導致的制約，主動對客戶進行回訪，了解客戶的未來投資需求和投資偏好，對客戶進行專屬服務。同時，還可以和互聯網企業、社交平臺等進行合作，在互聯網上進行營銷，可以與客戶進行一對一的溝通，來對客戶需求做出更有效的滿足。5.3多方合作，創造發展業務模式首先，傳統商業銀行要持續加強互聯網金融即互聯網金融產品的開發能力，推動電子銀行、手機平臺服務完善，拓寬在線業務領域，實現用戶需要、維持已有用戶。其次，要增強和金融科技企業的協作，給出一定支付優惠政策，拓展自己于支付結算方面的業務范疇，在用戶日益頻繁地通過電商平臺消費的傾向之下，通過優惠活動吸引用戶采用銀行卡直接結算或與第三方支付平臺合作收取手續費的方式擴大營收。互聯網技術的發展改變了金融行業的業務模式和產業模式。金融科技企業在快速發展過程中，逐漸積累了很多實踐經驗。通過大數據的定向挖掘，推送給客戶定制化的信息，吸引客戶購買金融科技企業的產品。但是，商業銀行在傳統的線下服務模式中，仍然處于無法撼動的地位。許多專業的財政人員和完善的防風險機制短時間內都無法融入新興金融科技企業，這為傳統商業銀行和金融科技企業之間制造了合作的機會。傳統商業銀行應以此為契機，積極加強與金融科技企業的合作，鞏固自身競爭力。加強金融行業的創新能力，促進獨立開發，實現與金融科技企業的合作共贏。商業銀行和金融科技企業之間的合作主要反映在三個方面。第一，對金融科技和商業銀行業務環境進行調研，分析科技技術促進其發展的策略，根據科學的合作方式在合作過程發揮自身特點。第二，合作方式方面，主要考察合作方式，分析是股權合作還是債券合作，選擇合適的合作方式，讓進行合作的雙方都可以獲得最大的效益。第三，進行合作時要體現商業銀行的重要作用，利用傳統商業銀行積累的實踐經驗，將金融科技發展中不合理的問題進行完善，以達到最大的效益。5.4改善金融環境，促進大力發展在金融科技飛速發展的時代，傳統商業銀行的發展理念和運營方式不得不加緊自己轉型發展的步伐，過去傳統商業銀行躺著賺錢的想法已經不適合現代銀行的發展需求。如今，整個社會的發展都以科技、智能為主。而且，利用金融科技的云計算技術和大數據技術，讓傳統商業銀行的發展與金融科技的發展緊密連接。對傳統商業銀行而言，既要保證自身發展的安全性和流動性，又要持續的獲取更多的利益，這就是商業銀行發展的目的。在這個目的之上，傳統商業銀行要逐漸轉變發展理念，通過科技獲得效率，通過改革獲得利益，持續推動金融科技的改革發展。另外，傳統商業銀行要參考金融科技企業的做法，根據客戶的信息數據，對客戶的金融行為進行研究，明確客戶的投資需求，提升金融業務的發展效率。同時，充分利用自身具有的優點，面向客戶實現產品和服務的快速整改，將產品服務質量和服務效率進行提升。基于現代社會的市場競爭和客戶多變的需求，傳統商業銀行必須要轉變以前的思想觀念，進而來適應現在的新發展和新趨勢，積極的和金融科技相結合，持續發展金融科技創新技術。6結論當前，金融科技迅速發展，選擇金融科技對傳統商業銀行的影響進行研究，其中具有很大的實踐意義和發展價值。在理論層面，雖然現在金融科技具有非常好的發展勢頭，可金融科技的發展模式上還需要進行探究，特別是傳統商業銀行和金融科技相結合的經濟發展模式革新，仍存在一些不足，有待進一步完善。傳統商業銀行的發展需要金融科技提供機會，金融科技可以拓展我國金融行業的體系，給傳統的商業銀行運營計劃提供建議，可以促進金融市場的改革和創新。研究金融科技對商業銀行傳統業務的影響，提出相應的對策和建議，對促進我國傳統商業銀行的可持續健康發展，進一步提高我國金融業的整體水平具有重要意義。金融行業在之后的發展中，要加強和互聯網以及科學技術的結合，確保客戶的需求和服務得到滿足，推動我國金融行業的長期發展和社會經濟的穩定發展。參考文獻[1]陳曉昕,陳少壯.數字經濟時代下商業銀行