《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和

保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》

政策解讀中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部（再保險(xiǎn)部）

2021年11月1目錄一、現(xiàn)有保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度體系二、《辦法》修訂背景情況三、《辦法》主要內(nèi)容四、主要修訂內(nèi)容說(shuō)明五、下一步工作2（一）法律法規(guī)《保險(xiǎn)法》第一百一十四條規(guī)定“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，公平、合理擬訂保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，不得損害投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。”

《保險(xiǎn)法》第一百三十五條規(guī)定“關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。”“其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案”“保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率審批、備案的具體辦法，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照前款規(guī)定制定。”（一）定義一、現(xiàn)有保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度體系3（一）法律法規(guī)《保險(xiǎn)法》第一百三十六條規(guī)定“保險(xiǎn)公司使用的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率違反法律、行政法規(guī)或者國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。”此外，《保險(xiǎn)法》還就未按照規(guī)定報(bào)送保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率審批或者備案等法律責(zé)任進(jìn)行規(guī)定。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面還需遵從《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的有關(guān)規(guī)定。（一）定義一、現(xiàn)有保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度體系4（二）部門(mén)規(guī)章《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》根據(jù)《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，2005年11月，原保監(jiān)會(huì)印發(fā)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》（中國(guó)保監(jiān)會(huì)令2005年4號(hào)），并于2010年進(jìn)行了第一次修訂。此次修訂是第二次修訂。一、現(xiàn)有保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度體系5（三）規(guī)范性文件（不完全統(tǒng)計(jì)）1.《關(guān)于實(shí)施〈財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法〉有關(guān)問(wèn)題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2010〕43號(hào)）2.《關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款與費(fèi)率管理的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2013〕25號(hào)）3.《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)銷售有關(guān)問(wèn)題的緊急通知》（保監(jiān)產(chǎn)險(xiǎn)〔2014〕88號(hào)）4.《中國(guó)保監(jiān)會(huì)財(cái)政部農(nóng)業(yè)部關(guān)于進(jìn)一步完善中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款擬訂工作的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2015〕25號(hào)）5.《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)〈財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)指引〉的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2016〕115號(hào)）一、現(xiàn)有保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度體系6（三）規(guī)范性文件6.《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)〈財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定指引〉的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2017〕2號(hào)）7.《關(guān)于規(guī)范首臺(tái)（套）重大技術(shù)裝備保險(xiǎn)、重點(diǎn)新材料首批次應(yīng)用保險(xiǎn)產(chǎn)品備案和信息報(bào)送工作的通知》（財(cái)險(xiǎn)部函〔2019〕255號(hào)）8.《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品監(jiān)管有關(guān)問(wèn)題的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕17號(hào)）9.《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于印發(fā)信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕39號(hào)）10.《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于印發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕117號(hào)）（一）定義一、現(xiàn)有保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度體系7（四）其他參考性文件1.《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品條款費(fèi)率非現(xiàn)場(chǎng)檢查問(wèn)題情況的通報(bào)》2.《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司備案類產(chǎn)品自主注冊(cè)指引》（一）定義一、現(xiàn)有保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度體系8此外，系統(tǒng)建設(shè)方面1.保險(xiǎn)產(chǎn)品電子化報(bào)備和管理信息系統(tǒng)2016年4月正式上線運(yùn)行，首次實(shí)現(xiàn)備案材料無(wú)紙化運(yùn)作，主要用于監(jiān)管系統(tǒng)備案操作和管理。2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司自主注冊(cè)平臺(tái)以及數(shù)據(jù)庫(kù)2016年8月正式上線運(yùn)行，財(cái)險(xiǎn)公司自主注冊(cè)改革的重要系統(tǒng)支撐。公司可以7*24小時(shí)在平臺(tái)注冊(cè)產(chǎn)品，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以在不改變事后備案的前提下，提前了解產(chǎn)品情況，公眾可以在平臺(tái)上查詢、監(jiān)督保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)在注冊(cè)平臺(tái)存儲(chǔ)新增注冊(cè)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，于2017年6月完成財(cái)險(xiǎn)公司歷史產(chǎn)品導(dǎo)入和農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品導(dǎo)入工作，首次構(gòu)建完成財(cái)險(xiǎn)行業(yè)完整產(chǎn)品電子數(shù)據(jù)庫(kù)。（一）定義一、現(xiàn)有保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度體系9

法律依據(jù)《保險(xiǎn)法》第一百三十五條規(guī)定“關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。”“其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案”“保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率審批、備案的具體辦法，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照前款規(guī)定制定”。

（一）定義二、修訂背景情況10（一）定義二、修訂背景情況

重要意義保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率是構(gòu)成保險(xiǎn)合同最核心的內(nèi)容，是確定保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人之間權(quán)利義務(wù)的基本依據(jù)，因此對(duì)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管是產(chǎn)品監(jiān)管的核心和關(guān)鍵。2005年11月，原保監(jiān)會(huì)印發(fā)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》（中國(guó)保監(jiān)會(huì)令2005年4號(hào)），并于2010年進(jìn)行了修訂。落實(shí)《保險(xiǎn)法》要求，作出具體規(guī)定。重點(diǎn)明確了監(jiān)管總體原則，作出了保險(xiǎn)條款費(fèi)率審批備案具體規(guī)定，規(guī)范了公司保險(xiǎn)條款費(fèi)率開(kāi)發(fā)使用行為，明確了違反規(guī)定的監(jiān)管措施和應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。11二、修訂背景情況

修訂前的《辦法》存在滯后于保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展，與現(xiàn)行產(chǎn)品監(jiān)管體制機(jī)制不適應(yīng)等問(wèn)題，需要進(jìn)行修訂完善。為加強(qiáng)和改進(jìn)產(chǎn)品監(jiān)管，財(cái)險(xiǎn)部在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，于2019年9月形成了產(chǎn)品監(jiān)管改革總體方案。此次修訂是按照改革方案精神，對(duì)《辦法》主要內(nèi)容進(jìn)行的全面修訂，重點(diǎn)是對(duì)銀保監(jiān)會(huì)和銀保監(jiān)局產(chǎn)品監(jiān)管的體制機(jī)制、產(chǎn)品審批備案管理方式、公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)使用行為以及產(chǎn)品監(jiān)督管理等方面進(jìn)行改革、完善和調(diào)整。12《辦法》共分六章40條，與原《辦法》相比，修訂了27條，新增了13條，刪除了19條，具體為：第一章總則規(guī)定立法目的、監(jiān)管原則、屬地監(jiān)管、公司主體責(zé)任、審批備案報(bào)送主體、以及相關(guān)協(xié)會(huì)組織的行業(yè)自律職責(zé)等。第二章條款開(kāi)發(fā)和費(fèi)率厘定本章為修訂新增加的一章，規(guī)定了保險(xiǎn)條款費(fèi)率開(kāi)發(fā)的總體要求以及保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的原則性要求，明確公司保險(xiǎn)條款費(fèi)率的法律審查和精算審查職責(zé)等內(nèi)容。三、《辦法》主要內(nèi)容13第三章審批和備案規(guī)定審批備案范圍、時(shí)間和材料要求，以及組合式條款費(fèi)率及共保條款費(fèi)率的監(jiān)管要求等內(nèi)容。第四章監(jiān)督管理明確公司條款費(fèi)率執(zhí)行要求以及存在問(wèn)題條款費(fèi)率的監(jiān)管措施，規(guī)定公司條款費(fèi)率管理責(zé)任、直接責(zé)任人及其處理規(guī)定。三、《辦法》主要內(nèi)容14第五章法律責(zé)任規(guī)定相關(guān)機(jī)構(gòu)和個(gè)人違反法律法規(guī)的法律責(zé)任。第六章附則規(guī)定辦法適用、解釋主體、施行時(shí)間等相關(guān)事宜。三、《辦法》主要內(nèi)容15（一）實(shí)施分類監(jiān)管和屬地監(jiān)管

銀保監(jiān)會(huì)產(chǎn)品監(jiān)管職責(zé)主要向“謀方向、定制度、管重點(diǎn)”轉(zhuǎn)變。銀保監(jiān)局產(chǎn)品監(jiān)管職責(zé)向具體執(zhí)行制度規(guī)定和屬地監(jiān)管轉(zhuǎn)變。四、主要修訂內(nèi)容說(shuō)明16（二）規(guī)范公司條款開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定行為一是完善條款費(fèi)率開(kāi)發(fā)原則。二是明確要求保險(xiǎn)條款名稱應(yīng)符合命名規(guī)則。三是強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定“合理、公平、充足”三性原則。四是規(guī)定公司合規(guī)負(fù)責(zé)人和總精算師分別負(fù)責(zé)保險(xiǎn)條款開(kāi)發(fā)審查和保險(xiǎn)費(fèi)率厘定審查，并明確其職責(zé)。五是要求合規(guī)負(fù)責(zé)人、總精算師分別對(duì)保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率已通過(guò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查予以聲明確認(rèn)。四、主要修訂內(nèi)容說(shuō)明17（三）規(guī)范公司產(chǎn)品報(bào)送行為一是明確條款費(fèi)率申報(bào)主體為總公司，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)不得報(bào)送。二是規(guī)范公司條款費(fèi)率報(bào)送材料。三是對(duì)幾種情形條件下的材料簡(jiǎn)化作出規(guī)定。四、主要修訂內(nèi)容說(shuō)明18（四）強(qiáng)化條款費(fèi)率監(jiān)督管理一是明確公司條款費(fèi)率直接責(zé)任人。二是明確直接責(zé)任人違規(guī)的處理。三是要求公司嚴(yán)格執(zhí)行條款費(fèi)率，強(qiáng)化條款費(fèi)率管控，建立重大事項(xiàng)審議機(jī)制。四是要求公司對(duì)條款費(fèi)率進(jìn)行跟蹤評(píng)估，并及時(shí)進(jìn)行清理。四、主要修訂內(nèi)容說(shuō)明19（五）發(fā)揮相關(guān)協(xié)會(huì)行業(yè)自律作用保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)：保險(xiǎn)條款費(fèi)率領(lǐng)域行業(yè)自律管理職能；推進(jìn)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的通俗化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化工作；建立條款費(fèi)率評(píng)估和創(chuàng)新保護(hù)機(jī)制；研究制訂修訂主要險(xiǎn)種行業(yè)示范條款。中國(guó)精算師協(xié)會(huì)：研究制訂修訂主要險(xiǎn)種行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)損失率。四、主要修訂內(nèi)容說(shuō)明20（六）修訂完善其他相關(guān)內(nèi)容

反映信息化建設(shè)要求，取消各類備案類產(chǎn)品紙質(zhì)材料報(bào)送要求。明確法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院