2/2附件貸款合作機構管理辦法第一章總則第一條為規范本行與外部機構的合作，促進同其它機構貸款合作業務的健康發展，加強風險管控和合規管理，根據《中華人民共和國商業銀行法》《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》等有關法律法規，結合本行具體情況，制定本辦法。第二條本辦法所稱合作機構，是指在貸款業務中，與本行在營銷獲客、共同出資發放貸款、支付結算、風險分擔、信息科技、逾期清收等方面開展合作的各類機構。第二章 合作機構類型第三條合作機構包括三大類：同業合作機構、金融科技公司、其它類型的合作機構。第四條同業合作機構，是指具有獨立法人資格，獲得當地監管部門批準，依法有權經營金融業務，與本行在共同出資發放貸款、支付結算、風險分擔、信息科技、逾期清收等方面開展合作的銀行類金融機構和非銀行金融機構，包括但不限于銀行業金融機構、消費金融公司、保險公司等金融機構和融資擔保公司、小額貸款公司等非金融機構。第五條金融科技公司，是指通過輸出技術、數據、場景或其它能力，擬與本行在營銷獲客、支付結算、信息科技、逾期清收等方面開展合作的電子商務公司、非銀行支付機構、信息科技公司等非金融機構。第六條其它類型的合作機構，指除上述兩類外，經工商行政管理機關核準登記的，擬與本行在授信等業務領域開展合作，為本行獲取授信類客戶提供服務的企事業法人、其它經濟組織。第三章管理職責第七條董事會職責審議批準合作機構管理政策。第八條高級管理層職責（一）制定、評估和監督合作機構管理政策和程序；（二）制定與合作機構共同出資發放貸款的限額及出資比例、合作機構集中度、不良貸款率等，并持續有效監測、控制和報告各類風險，及時應對風險事件；（三）其它有關職責。第九條業務經營部門職責（一）負責與合作機構具體對接，包括但不限于業務合作范圍洽談、協議簽訂等；（二）負責調查合作機構整體資信情況，撰寫調查報告并依程序上報審批，包括但不限于合作額度、合作模式、合作內容。其中貸款合作類業務原則上落實雙人實地原則；（三）負責建立合作額度管理臺賬，監控合作業務執行情況；（四）負責合作機構日常經營的監控管理工作，發生隱患及時匯報，配合風險管理部、授信審批部完成對合作機構的定期復檢。第十條風險管理部職責（一）負責制訂與修訂合作機構管理辦法，并根據法律、法規及監管政策，結合市場環境、業務開展情況及風險特點的變化，適時調整準入及退出標準；（二）根據業務風險情況，參與零售類合作機構的貸前調查；（三）負責受理業務部門提交的合作額度申請，出具審查意見，逐級上報審批；（四）負責合作機構名單的建立及動態管理，并對風險較高合作機構進行風險預警及合作管控；（五）負責督促考核業務部門對合作機構的監控管理工作；（六）負責合作機構已開展業務的資產質量進行監測與分析，及時提出風險處置意見。第十一條授信審批部職責（一）作為信貸審查委員會辦公室，組織召開信貸審查委員會審議合作額度；（二）根據業務風險情況，參與對公類合作機構的貸前調查；（三）負責受理業務經營部門提交的合作額度申請，出具審查意見，逐級上報審批；（四）負責業務經營部門合作機構名單的建立及動態管理，并對風險較高合作機構進行風險預警及合作管控；（五）負責督促考核業務經營部門對合作機構的監控管理工作；（六）負責對業務經營部門合作機構已開展業務的資產質量進行監測與分析，及時提出風險處置意見。第十二條其它部門職責（一）法律合規部負責相關合作協議、借款合同等法律文件審查；（二）計劃財務部負責根據行內定價標準及流程，審定合作業務利率定價要求；（三）綜合管理部負責監控聲譽風險防控，緊盯合作機構相關輿情，建立應急預案；（四）信息科技部負責相關信息科技風險管理；（五）監察審計部負責對貸款合作業務進行審計。第四章 合作機構準入第十三條本行主要從經營情況、管理能力、風控水平、技術實力、服務質量、業務合規和機構聲譽等方面對合作機構進行準入前評估。第十四條存在以下行為的機構不予準入：（一）從事非法金融類活動；（二）虛構交易背景或貸款用途，套取信貸資金；（三）非法手段催收信貸資產；（四）合作過程中信息管理不審慎或竊取、濫用、非法買賣或泄露客戶信息；（五）涉及重大法律糾紛；（六）內部管理混亂，管理架構、高級管理層頻繁變動；（七）公司成立時間較短，核心技術及信息科技系統不夠完善；（八）其它可能對本行產生重大影響的事件或隱患。第十五條同業合作機構除滿足基本條件外，還需符合《同業授信管理辦法（試行）》中的機構準入標準，符合者入圍合作機構準入名單。第十六條金融科技公司合作機構應滿足以下基本條件，且需填制《金融科技公司合作機構準入評分表》（附件1），得分高于60分（含）入圍合作機構準入名單：（一）具備獨立法人主體資格或具備法人主體的授權，依照法律及有關規定辦理注冊及年檢手續，經營許可證、營業執照等相關證照齊全有效；（二）原則上實繳資本不低于500萬元人民幣或等值外幣，合作機構不具備獨立法人主體資格的，其法人主體實繳資本應不少于5000萬元人民幣或等值貨幣；（三）經營年限不少于2年，實際控制人相關行業領域從業年限不少于3年；（四）在相關行業內具有一定的市場規模及知名度；（五）企業公示信用信息無經營異常信息記錄及違法失信信息記錄；（六）采用共同出資類聯合運營模式的合作機構，必須為具有放貸資質的機構。第十七條其它類型的合作機構除滿足基本條件外，還需符合《公司授信業務調查管理辦法(試行)》中客戶基本條件，符合者入圍合作機構準入名單。第十八條與本行共同出資發放貸款的，必須具有放貸業務資質并明確雙方共同出資發放貸款的管理機制。在貸前調查、授信審查等工作中需重點關注合作方的資本充足水平、杠桿率、流動性水平、不良貸款率、貸款集中度及其變化，審慎確定合作機構名單。第十九條本行不得接受無擔保資質和不符合信用保險和保證保險經營資質監管要求的合作機構提供的直接或變相增信服務，與有擔保資質和符合信用保險和保證保險經營資質監管要求的合作機構合作時應當充分考慮上述機構的增信能力和集中度風險，不得因引入擔保增信放松對貸款質量管控。第二十條本行不得委托有暴力催收等違法違規記錄的第三方機構進行貸款清收。商業銀行應明確與第三方機構的權責，要求其不得對與貸款無關的第三人進行清收。商業銀行發現合作機構存在暴力催收等違法違規行為的，應當立即終止合作，并將違法違規線索及時移交相關部門。第五章 合作額度管理第二十一條本辦法所稱合作額度，是本行與合作機構在一定期限內的意向貸款端合作金額。合作額度可分為一次性額度及可循環額度。本行應當充分考慮自身發展戰略、經營模式、資產負債結構和風險管理能力，將與合作機構共同出資發放貸款總額按照零售貸款總額或者貸款總額相應比例納入限額管理，合作類資產總額納入本行年度風險限額管理，并加強共同出資發放貸款合作機構的集中度風險管理；應當對單筆貸款的出資比例實行區間管理，與合作方合理分擔風險。第二十二條本辦法合作額度主要針對營銷獲客、共同出資發放貸款等貸款合作業務。第二十三條遵循審慎開展合作類業務的要求，本行對合作額度實行限額管理。合作額度上限原則上不得超過以下指標任一項：（一）初始合作額度：擬合作機構為獨立法人主體的，初始合作額度原則上不超過近一期審計報告所有者權益或實繳資本的12.5倍及20億元人民幣；擬合作機構不具備獨立法人主體資格的，初始合作額度原則上不超過2億元人民幣；（二）合作額度重評：合作機構合作三個月及以上，僅負責營銷獲客的，可基于合作機構股東背景、經營情況、已合作產品風險表現、合規情況、服務情況、收益情況等進行合作額度調整，原則上上限不超過20億元人民幣。第二十四條合作額度核定時，需綜合考量合作機構的資信及集中度管控等情況：（一）合作額度核定時，考量維度包括但不限于合作機構的經營水平、股東背景、資產規模及風控模式等。（二）為合理把控合作業務風險，以循序漸進方式開展業務合作，首次準入合作機構的合作額度原則上不超過本行注冊資本金；首次合作風險收益情況納入后續合作額度核定的考量范圍。（三）合作額度指標及項下合作業務設定，不得超過本行當年擬定的行業、客戶等風險限額指標。（四）一次性額度在合作期限內，累計發放額達到合作額度限額即應立即停止發放；可循環額度在合作期限內，貸款余額達到合作額度限額即應停止發放。為防控風險，在審查審議時應明確發生額達到某金額后應對合作資產進行整體評估，風險管理部、授信審批部出具評估意見后可繼續合作。第六章 合作業務審批第二十五條合作額度的申報與審批，需參照授信業務管理要求，保證材料完整與流程合規。（一）合作額度的申報審批流程，參照授信業務管理要求逐級上報審批。（二）合作額度的申報材料原則上參照以下標準，審查人員可根據合作業務范圍與風險情況對材料清單要求合理調整，業務經營部門人員按要求收集上報：1.傳統企業合作機構上報材料清單參照《公司授信業務調查管理辦法(試行)》管理要求。2.同業合作機構上報材料清單參照《同業授信管理辦法（試行）》管理要求。3.金融科技公司合作機構上報材料清單按《金融科技公司合作額度申報資料清單》（附件2）收集整理。第二十六條除營銷獲客、共同出資發放貸款等貸款合作類業務外的其它類合作，合作機構的準入及審批可通過行內特定會議或逐級上報完成審批。第七章合作協議第二十七條本行應當與合作機構簽訂書面合作協議。書面合作協議應當按照收益和風險相匹配的原則，明確約定合作范圍、操作流程、各方權責、收益分配、風險分擔、客戶權益保護、數據保密、爭議解決、合作事項變更或終止的過渡安排、違約責任以及合作機構承諾配合商業銀行接受銀行業監督管理機構的檢查并提供有關信息和資料等內容。本行應當在書面合作協議中明確要求合作機構不得以任何形式向借款人收取息費，保險公司和有擔保資質的機構除外。第二十八條業務經營部門應審慎擬定與合作機構簽訂的書面合作協議條款，提交法律合規部審查，簽署版本必須為法審版本。第二十九條業務經營部門與合作機構簽訂書面合作協議時，原則上在合作方的所在地落實雙人面簽要求，具體管理要求詳見《面簽核保合規操作指引》。第八章 合作機構日常管理與退出第三十條本行應當持續對合作機構進行管理，及時識別、評估和緩釋因合作機構違約或經營失敗等導致的風險。對合作機構應當至少每年全面評估一次（未滿3個月的合作機構可暫不納入評估清單），發現合作機構無法繼續滿足準入條件的，應當及時終止合作關系，合作機構在合作期間有嚴重違法違規行為的，應當及時將其列入本行禁止合作機構名單，動態管理名單。在對合作機構定期排查及評估中，如合作機構出現下列本行認定的退出情景之一的，本行將停止與其合作，原則上禁止再準入：（一）從事非法金融類活動；（二）虛構交易背景或貸款用途，套取信貸資金；（三）非法手段催收信貸資產；（四）合作過程中信息管理不審慎或竊取、濫用、非法買賣或泄露客戶信息；（五）涉及重大法律糾紛；（六）其它可能對本行產生重大影響的事件或隱患。第三十一條業務經辦部門及信息科技部應充分評估合作機構的信息系統服務能力、可靠性和安全性以及敏感數據的安全保護能力，開展聯合演練和測試，加強合同約束。信息科技部每年應對與合作機構的數據交互進行信息科技風險評估，并形成風險評估報告，確保不因外部合作而降低信息系統的安全性。第三十二條業務經營部門要關注合作機構的日常經營情況，定期評估合作機構資質和信用情況，建立風險預警機制，出現風險及時匯報。風險管理部、授信審批部根據風險預警等級明確風險處置方案，與業務經營部門共同落實實施。第三十三條風險管理部、授信審批部對已開展業務進行資產質量的日常監測，以數據分析與風險監控的情況，作為合作額度支用與后續合作的重要參考，如合作資產質量持續下滑或不良率等風險指標指標超我行設定值的，應及時終止合作額度支用，并對已合作業務提出風險處置意見上報行領導。第三十四條本行應當按照適度分散的原則審慎選擇合作機構，制定因合作機構導致業務中斷的應急與恢復預案，避免對單一合作機構過于依賴而產生的風險。第三十五條對各環節相關責任人的違法違規根據我行有關規定追究責任。第九章其他管理要求第三十六條本行不得向合作機構自身及其關聯方直接或變相進行融資用于放貸。除共同出資發放貸款的合作機構以外，商業銀行不得將貸款發放、本息回收、止付等關鍵環節操作全權委托合作機構執行。第三十七條本行應當在相關頁面醒目位置向借款人充分披露自身與合作機構信息、合作類產品的信息、自身與合作各方權利責任，按照適當性原則充分揭示合作業務風險，避免客戶產生品牌混同。本行應在借款合同和產品要素說明界面等相關頁面中，以醒目方式向借款人充分披露合作類產品的貸款主體、實際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴渠道、違約責任等信息。如果需要從合作機構獲取借款人風險數據，應通過適當方式確認合作機構的數據來源合法合規、真實有效，對外提供數據不違反法律法規要求，并已獲得信息主體本人的明確授權。本行不得與違規收集和使用個人信息的第三方開展數據合作。向借款人獲取風險數據授權時，應在線上相關頁面醒目位置提示借款人詳細閱讀授權書內容，并在授權書醒目位置披露授權風險數據內容和期限，確保借款人完成授權書閱讀后簽署同意。第三十八條經辦人要按本辦法要求開展貸款合作業務，如發生下述情況，可采用特別審批流程。（一）針對同業、頭部金融科技公司的合作貸款業務，受限于各種不可抗力，不具備實地調查可能性，經審批同意后可采用遠程調查方式，全程盡調過程需錄像保存。經辦部門人員填報《合作貸款業務遠程盡調審批表》（詳見附件3），填寫申請理由欄，詳述遠程盡調的必要性及風險防范方案，并提供相關不具備實地調查可能性的證明文件；經辦部門審核、業務分管行領導審批后提交法律合規部、風險管理部或授信審批部（根據前述的部門職責分工）審核，同意后經風險分管行領導審批。（二）針對同業、頭部金融科技公司的合作貸款業務，受限于各種不可抗力，不具備實地面簽可能性，可參照《面簽核保合規操作指引》要求，經審批同意后開展遠程面簽。（三）采用遠程盡調模式的合作貸款業務，原則上采用現場面簽方式，在協議現場面簽時需對遠程盡調事宜進行核驗。（四）如無法落實第（三）條，經審批同意可均采取遠程模式，但合作貸款業務在正式上線投產前，必須前往實地對遠程盡調事宜進行核驗。第三十九條違反本辦法相關規定，根據相關規定對責任人進行處罰。第十章 附 則第四十條本辦法由風險管理部負責解釋和修訂。第四十一條本辦法自印發之日起執行。附件：1.金融科技公司合作機構準入評分表2.金融科技公司合作額度申報資料清單3.合作貸款業務遠程盡調審批表

附件-1金融科技公司合作機構準入評分表編號評分項子項區間分值1實繳資本(萬)無[0,200）4[200,1000)6[1000+]102經營水平企業連續經營年限[0,2年）2[2年,5年)6[5年+]10主營業務利潤率[0,5%）4[5%,10%)6[10%,20%)8[20%+]103股東背景無銀行/國企/央企/行業巨頭10上市公司/世界500強8其它44業務規模規模-已合作機構數[0,5家）4[5家,10家)6[10家+]10規模-月放款額[0,1000萬）6[1000萬,2000萬)8[2000萬+]105平臺資信結構-已合作機構

（銀行、持牌機構占比）[0,50%）4[50%,80%)8[80%+]10客戶來源純貸款超市4業務巨頭下屬貸款超市8異業/同業銀行、持牌類10資產質量分級（行業平均水平定期調研，屬動態值）資產質量高于行業平均水平10資產質量同行業平均水平持平8資產質量略低于同行業平均水平6資產質量較差2純導流2其它補充資質

（業內口碑、其它信息）優質10中等6一般4附件-2金融科技公司合作額度申報資料清單資料類別序號資料名稱要求備注是否必須是否需蓋章基礎資料1營業執照（三證合一）最新是是2機構信用代碼證最新是是3開戶許可證最新是是4許可證經營許可證、批文、資質證書、產品許可證（如小貸批文、ICP等）是是5知識產權證書商標證、專利證、著作權證可選如有是（可蓋騎縫）6榮譽證書可選如有是（可蓋騎縫）7法定代表人有效身份證件（身份證/護照/港澳通行證/臺胞證）正反面，有效期內是是8章程包含各次章程修正案是是（可蓋騎縫）9驗資報告最新是是（可蓋騎縫）10征信報告不超過1個月是是（可蓋騎縫）11公司介紹是是12歷史沿革介紹成立日期、企業前身（如有）、主要大事件、主要榮譽是（電子版介紹即可）否13公司未來發展戰略可選是（電子版介紹即可）否14創始團隊、高管介紹職位、何時入職、年齡、學歷（畢業院校、學位）、從業經驗、獲得的證書、榮譽是（電子版介紹即可）否15股權架構介紹集團股權架構圖是（電子版介紹即可）否16每輪融資Capitaltable是（電子版介紹即可）否17部門架構介紹公司部門架構，人員、學歷，技術團隊人員、占比、學歷，風控團隊人數、占比、學歷，建模團隊人數、占比、學歷是（電子版介紹即可）否18關聯公司股權關系圖及業務定位介紹是（電子版介紹即可）否19重大法律訴訟事項及說明如有如有否財務資料20近三年及最新一期財務報表年報須經審計，月度報表包含資產負債表、利潤表、現金流量表（如國外上市提供季報和年報報表）是是（可蓋騎縫）21財務報表主要科目明細包括但不限于固定資產、應收/應付、其它應收/應付、其它金額占總資產超10%的科目明細、賬齡分析表是是（可蓋騎縫）22財務說明同比/環比變動超過10%科目的說明，流動風險防范措施，以及資產撥備及核銷情況說明是是（可蓋騎縫）23近三年及一個月增值稅納稅申報表、完稅證明是（至少一年）是（可蓋騎縫）24近一年主要賬戶銀行流水銀行蓋章可選是是（可蓋騎縫）資產負債資料25主要資產信息銀行賬戶、主要資產（固定資產、股權等）附有回購、擔保、差額補足、流動性支持等義務的主體是（電子版介紹即可）否26主要業務合同與渠道、外包催收機構、存管銀行、第三方支付公司的相關合同；債權形成文件（借款合同、擔保合同、轉賬憑證、到賬憑證等）與本次業務相關全鏈條合同都須提供，同類合同數量較多的以抽查形式是是27授信、融資清單包括但不限于融資方、資金方、授信額度、貸款余額、授信期限、貸款期限、增信措施、合作模式、說明期限和金額是否匹配（上年年底及近一個月月末的）是是28對外擔保清單被擔保人、資金方、擔保額度、擔保余額、授信期限、貸款期限、其它增信措施、合作模式、說明期限和金額是否匹配（上年年底及近一個月月末的）包括但不限于：回購、差額補足、流動性支持等是是29歷史外部融資情況各輪投資人、投資金額、估值、對賭協議情況、招股書/上市報送材料、上市進度、是否存在明股實債情況（股權回購時間、回購價格）、實際控制人股權質押融資情況是（電子版介紹即可）否業務資料30產品介紹產品名稱、啟始時間、場景合作方（如有）、循環/不循環、額度、人均、件均、期限、利率（含所有費用）、還款方式、累計用戶、累計放款、月放款量、在貸余額、在貸用戶、客群、準入條件、場景方通過率、公司通過率、準入條件、流程、違約成本、貸中管理、風控方式是（電子版介紹即可）否31業務規模介紹業務開展時間、累計放款金額、在貸余額、每月放款量、發展趨勢、每月每種產品放款量、占比是（電子版介紹即可）否32獲客渠道介紹獲客渠道、渠道業務占比、合作期限、渠道審批通過率、公司審批