浙江申論模擬136申論給定資料資料一近幾年，現金貸行業崛起，發展速度極快，盈利能力極強。Q公司靠校園貸起家，幾年來的業績呈爆發式增長，在現金貸行業算是一匹黑馬。其招股書顯示，Q公司2014年、2015年和2016年的收入分別為2410萬元、2．35億元和14．428億元，凈利潤分別為－4077萬元、－2．33億元和5．766億元。Q公司目前市值不僅遠高于“前輩”，也超過了新浪、搜狐、獵豹、陌陌等互聯網公司以及南京銀行、杭州銀行、貴陽銀行等城商行。進入2017年，僅上半年Q公司就實現了18．33億元的營業收入和9．84億元的凈利潤，凈利潤率達53％。市場“頭部”的現金貸公司，年利潤也都達到了20億元左右。據統計，目前排名前10位的現金貸平臺，月放款金額均超過30億元；排名前20位的平臺，月放款金額均超過20億元；排名前30位的平臺，月放款金額均超過10億元。現金貸近乎暴利的業績，讓許多傳統實體企業望塵莫及。然而，在眾多現金貸公司中，真正有放貸資質的，卻是少之又少。國家互聯網金融安全技術專家委員會日前發布的一份相關報告顯示，截至2017年11月19日，運營現金貸平臺的公司數量達2693家，其中有592家通過P2P網絡借貸網站開展現金貸業務，占比達15．8％。與現金貸平臺這一龐大數量形成反差的是，截至目前，銀監部門批準的消費金融牌照合計22張；另據不完全統計，截至11月22日，全國共批準213張網絡小貸牌照，其中，有17家P2P網貸平臺直接申請或由其股東申請共獲取20張網絡小貸牌照，30家現金貸平臺通過其運營主體公司或其股東持有了35張網絡小貸牌照(含網絡小貸公司直接開展現金貸業務)。換言之，現有多數現金貸平臺可能都不具備放貸資質。拋開資質不談，相較于傳統金融公司，Q公司等互聯網金融公司更多聚集的是所謂“長尾”客戶，借款人是傳統信貸機構漠視的客戶分類中的低收人大眾，以20～40歲的互聯網人群為主，涵蓋月薪較低的藍領、剛入職不久的白領以及在校大學生等。這些人群缺少傳統的征信記錄或者有不良信用記錄，在傳統的貸款渠道往往吃“閉門羹”，而Q公司的貸款門檻很低，借款和還款方式都比較靈活，方便快捷，不用看銀行的臉色，很受這部分消費者的青睞。然而，在接收這部分銀行流出客戶的同時，風險也轉嫁到了現金貸公司的頭上。在這種情況下，提高利率，讓高利率覆蓋高風險，就成了唯一的選擇。Q公司也在招股書中坦承，59．5％的借貸交易，年利率都超過了36％。一旦這些交易的利率全部控制在36％，那么Q公司在2016年的收入將會減少3．07億元，占2016年總收入的21％。從某種程度上，這些現金貸公司是在用大部分借貸人的誠信為少數失信者或者騙貸者買單。一些不合規不合法的現金貸也曾經惹出不少風波。比如，曾經引起軒然大波的“裸條貸”就是典型，借貸者只需在社交群里跟放貸代表接頭，提交隱私照片和基本信息即可獲得貸款。此外，有些現金貸公司還以誘騙消費為引子，刺激涉世未深、無充足經濟來源的學生借貸消費，他們普遍財商不高，自控能力不強，導致一些糊涂的學生因為一兩筆與其經濟能力不匹配的消費而深陷現金貸泥潭。貸款之后，隨之而來的就是暴力催收，甚至有金融業內人士表示，現金貸的“核心競爭力”就是不擇手段的催收能力。借貸人深陷“裸條貸”或其他不具資質的現金貸債務風波，因不堪暴力催債騷擾選擇輕生的事件時有發生。資料二從2004年至2017年，中央連續14年發布“一號文件”，聚焦“三農”領域，鼓勵、撬動金融和社會資本更多投向農業、農村、農民。隨著“互聯網+”的快速發展，互聯網金融行業也開始深耕“三農”市場，著力提升金融精準扶貧效率和普惠金融水平，全力補齊金融服務短板，成為農業供給側改革的助推器。當前，農村金融最主要的矛盾是現有金融服務和金融產品已經不能滿足“三農”發展的需要。2016年8月，中國社科院發布的《中國“三農”互聯網金融發展報告》顯示，目前“三農”資金缺口超過3萬億元，匱乏的農村資金供給嚴重制約了“三農”的發展。F市為推進“三農”市場發展，切實解決農村資本投入困難等問題，大力推動互聯網金融公司向“三農”領域發力，以解決“三農”發展面臨的資金供給難題。針對互聯網金融公司征信成本高的情況，F市率先建成社會信用信息和農村信用信息兩大市級信用信息采集和評價系統平臺，16家金融機構、40個政府職能部門、282個行政村、17萬農戶信用檔案、120萬信用信息接入平臺，再結合農村的“村規民約”，構建出一套“賞罰分明”的誠信機制。利用大數據分析，建立追蹤征信體系，讓每一筆交易都成為農戶貸款的信用依據。針對農戶的信用評級，為互聯網金融公司提供審核依據，減小互聯網金融公司風險。同時，為消除投資人顧慮，F市引入本地大型國有金融企業搭建線下多金融擔保體系，落戶互聯網金融公司提供第三方擔保公司擔保。構建由多家擔保機構組成的市、縣二級政策性擔保體系，實現縣域全覆蓋。根據新型“政銀擔”合作模式，由擔保機構、市級財政、合作銀行、所在地本級財政按照4：3：2：1的比例分別承擔風險補償，將500萬元以下業務全部納入。明確市級機構小微企業擔保戶數比重不低于70％，縣級不低于90％，擔保費率不高于1．2％。此外，F市還將政策農業保險、農村商業保險與互聯網金融有效嫁接，向保證保險、信用保險和其他財產保險領域開拓，陸續向互聯網金融公司推出了保單質押貸款、農業保證保險、小額信貸保險等多種新保險產品，以消除互聯網金融公司的后顧之憂。2017年3月，F市聯合某投資集團，引進P2P網絡借貸平臺。截至2017年10月中旬，已為農戶融資3000余萬元用于生產；市政府與兩家知名互聯網公司簽訂合作框架協議，互聯網金融公司與多家農戶簽訂融資協議金額近1000萬元，并現場募集200萬元資金。這為農戶帶來了真真切切的資金來源，加大了農村金融市場的供給，提高了農戶、農民融資的可獲得性，擴大了金融服務的覆蓋范圍，為農村提供了更便捷的金融服務。F市舉行“實物還貸+鄉規民約+保險擔保+政策引導”互聯網農村金融四位一體新型服務模式推廣現場會，推廣“實物還貸”的創新型思路。由于農民收入主要集中于農產品銷售，因此若農產品未能及時變現，將會影響還貸，在結合各互聯網金融公司的意見后，F市開始推廣“實物還貸”方案。農民既可以現金還款，也可以用糧食、雞鴨、海產品等按當地當日市場價作價通過物流還款。多元化的還款方式極大地滿足了遠離市場的邊遠農戶的還貸需求，為農戶還款以及豐富農產品銷售渠道帶來了便利。在努力引進互聯網金融的同時，F市也加強了對互聯網金融公司資質的審核，以此保障農戶的權益。F市不斷強化金融風險源頭管控，堅持金融是特許經營行業，不得無證經營或超范圍經營，一手抓互聯網公司亂設利率、亂搞同業、亂加杠桿、亂做表外業務、違法違規套利，一手抓非法集資、亂辦交易場所等嚴重擾亂金融市場秩序的非法金融活動，穩妥有序地推進互聯網金融風險專項整治工作。“將我們互聯網金融公司與‘三農’發展結合在一起，既發揮了互聯網金融的普惠功能，又為當下同質化嚴重、競爭激烈的互聯網金融市場提供了新的發展思路。”F市某現金貸公司總裁方某說。資料三金融創新風起浙里，互金行業云涌潮頭。2017年4月，由錢江晚報、浙江省投融資協會和浙江省國際金融學會聯合主辦的“互金迭代風起時—2017中國(浙江)新金融高峰論壇”在杭州盛大啟幕。“合法合規加創新，就是互聯網金融”“互聯網金融的本質是金融，但是它一定會插上互聯網的翅膀飛翔”“穩妥創新，技術護航”。什么是互聯網金融?什么樣的新金融才是好的金融?來自學術界、銀行、科技、金融等各個領域的專家齊聚一堂，在西子湖畔觀點碰撞，共話新金融未來。來自社會各界的300多名理財投資愛好者也早早趕到會場，盡享這一場財富盛宴。“互聯網金融有助于實體經濟發展，但要注意風險。”銀監會主席郭樹清在2017年3月出席國新辦新聞發布會時所講的這句話，已然成為互聯網金融行業發展的至理名言。回首互聯網金融發展的來時路，可謂是經歷了過山車般的行情。“回過頭看，國內互聯金融發展的過程驗證了一個真理，任何新生事物的發展總會經歷從無序到有序這樣一個漸進過程。”浙江省投融資協會會長章建新在論壇上總結道，“從2014年到2017年，政府報告當中都提到了互聯網金融，但相關的表述也是漸變，從促進到異軍突起再到規范，一直到2017年的高度警惕風險。”“一些搞砸的互聯網金融機構，他們有一個共同的致命問題，就是沒有敬畏之心。”章建新說道，“沒有敬畏就沒有風控。”而在發展新金融的道路上，不同的互金平臺都在探索各自的“敬畏”模式。“浙江的互聯網金融企業生存下來都是靠技術驅動，所以浙江是互聯網金融技術推動的高地，我們這個優勢永遠不能丟失，而且一定要持續下去。”浙江大學互聯網金融研究院副院長李有星教授對比了商業模式驅動型和市場營銷驅動型等類型的互金平臺后，肯定了浙江技術驅動型平臺的發展優勢。“過去我們認為涉眾的事情可能損害公共利益，如涉眾的集資行為、涉眾的貨幣財富行為通常是要受到打擊的。但是。互聯網金融恰恰通過技術控制改變了這個狀態。”李有星教授分析稱，“風險的考量正在發生根本性的變化。一個企業向一個人借100萬，企業倒閉，這個人損失巨大，但如果我通過互聯網向10萬人來借這100萬，每人的風險就會降低。”而這正是普惠金融的魅力所在。在此次論壇的圓桌討論中，華夏銀行杭州分行副行長王水榮對傳統銀行運用新技術大力發展普惠金融進行了有力的論證。“移動金融產品普及化，如網上銀行和手機銀行的普及；網點服務的智能化，現在銀行網點和以前的大不一樣，柜臺的人少了，向客戶介紹如何使用新設備的多了；服務平臺綜合化以及線上產品的多樣化，都是我們在推進普惠金融時所采取的策略。”王水榮說。在“互金迭代風起時—2017中國(浙江)新金融高峰論壇”上，錢都金服正式上線。上線當日，錢都金服推出預期年化收益率8．6％的爆款產品“錢都金服一賀喜標”，有兩個標的產品上線3分鐘內便被投資者秒殺完畢，另外兩個會場專屬標的，雖然需“投資密碼”才能搶購成功，但是也快速被秒完。“金融的本質最終要回歸到基礎資產，錢都金服不是一個簡單的平臺，而是一個幫助投資者進行甄別和篩選的機制。”中國東方資產管理股份有限公司、浙江省分公司副總經理戚健明從風控的角度評價了互金平臺，他認為錢都金服依靠國資背景、股東強勢、資產優質和專業穩健的特點，在風控上握住了金融的命門，這就是它受市場熱捧、屢創佳績的原因。“技術也是風控，在金融領域做技術風控平臺，是基于對于業務深刻理解的。這就需要我們嚴把技術關。”恒生電子云永網絡商務拓展總監趙文偉從技術的角度闡釋了互聯網與金融之間互為發展的關系。一個好平臺的發展離不開技術的支持，但更不能丟棄金融的本質。資料四首屆錢塘江論壇聚焦“新金融、新科技、新業態、大灣區”主題，特色鮮明的浙江新金融正成為新經濟發展的澎湃動力。這一論壇旨在進一步聚集全球化資本、人才、科技等要素，提升浙江金融與產業互動對接、創新發展的能力，助推環杭州灣大灣區、錢塘江金融港灣和“一帶一路”國際新金融服務樞紐建設。近年來，特別是2016年錢塘江金融港灣發展規劃發布以來，我們共同見證了浙江新金融技術的顛覆式革新，見證了新金融領域的快速拓展，見證了新金融產業和監管的日趨成熟，新金融、新科技、新經濟正給浙江帶來前所未有的機遇，呈現出一片廣闊無垠、生機盎然的藍海。以互聯網金融為代表的新金融是浙江的特色，方興未艾的金融科技已成為浙江發展的新優勢之一。中國“新四大發明”中網購和支付寶都是在浙江這塊熱土誕生的，云上銀行、無人超市、移動支付、互聯網法院、互聯網醫院等新技術、新業態、新模式正在大量涌現，移動支付總額及人均支付均額都位居全國第二位，全國電子商務百強縣和淘寶村的數量均居全國第一位，2016年全省淘寶村銷售總額超過47億美元。杭州也因此被稱為全球最大的移動支付之城，老百姓的吃穿住游行用一部手機就可以搞定。螞蟻金服董事長彭蕾說，杭州在互聯網、電子商務、金融科技、云計算、人工智能、消費升級等方面都有快速發展的勢頭，并開始形成聚合效應。浙江不僅是以互聯網金融為代表的新金融蓬勃發展，走在了全國前列；傳統金融的互聯網化速度也很快，程度也很高。有學者將浙江新金融與傳統金融都發展得很好的現象比喻為“交相輝映”。新技術新金融對傳統金融機構來說到底是沖擊還是機遇?浙商銀行董事長沈仁康在其中一個平行論壇上提出了這個問題，他同時回答了這個問題。“經濟格局的這些新變化、新趨勢，給金融機構帶來了新課題，提出了新要求，更是為金融發展帶來了新機遇，開拓了新的廣闊發展空間。需要金融機構以創新的思維、創新的技術、創新的模式去服務這些新動能，助推這種新趨勢。”浙商銀行已推出業內首款基于區塊鏈技術的企業“應收款鏈平臺”，通過區塊鏈將企業應收賬款轉化為電子支付結算和融資工具，該行也成為業內首家將區塊鏈技術應用于應收賬款的商業銀行。2017年8月初，一家公司通過該平臺在線簽發首筆區塊鏈應收賬款133．9萬元，并進行了企業間的線上支付交易，意味著該平臺成功運行。“年輕的客戶們對于獲取服務的便利性、場景化、普遍性方面的要求更高。解決服務不平衡、不充分的方法有很多，但是我們認為科技是非常重要的，也是非常有效果的。”浦發銀行行長劉信義說，2017年“雙十一”的交易總額比2016年增長30％，而浦發銀行的交易量增長37％，是增長最高的銀行之一，這和新科技應用是密不可分的。據了解，浦發銀行互聯網金融業務中心就設在杭州。資料五近幾年來，我國現金貸業務市場發展迅速，擁有網絡小貸牌照的公司卻少之又少，絕大部分的現金借貸業務平臺都是在“裸泳”，因此市場亂象叢生，帶來的經濟風險和社會問題引發熱議。在銀監會下發包括《關于立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》等通知，開始著手落實監管政策之后，市場上就出現了一種聲音—現金貸完了!有分析人士指出，要求各級監管部門一律不得新批設網絡小貸公司，從監管趨勢來看，接下來可能就會出臺相關具體措施，對目前存量的無牌經營網絡小貸公司開始大規模清除整頓。目前的現金借貸業務模式基本無需抵押、無需工作證明等增信手段，可以說是零風控。極低門檻的風控審核，不僅僅使一些不具備償還能力的人陷入債務陷阱，同時也讓那些專業老賴有了可乘之機。分析人士指出，現金貸還存在著資產證券化操作的行為，如果不立即加強監管，就有很大可能影響金融市場，釀成金融風險。大多數的現金貸業務平臺的風控能力贏弱，借貸的人群涉及重復借貸、多頭借貸的比例非常高。據不完全統計，小額現金類貸款的共債比例已經超過60％，部分平臺已達到80％，“一人多貸”已經成為小額現金貸面臨的普遍問題。在監管不斷趨嚴的背景下，本就沒有還款能力的借款人基本上不可能再從其他現金貸平臺借到新的貸款用于償還之前的款項，而本有還款能力的借款人也有很大可能選擇不再償還貸款，由此便容易導致該領域短期內的壞賬率急速攀升。此外，國家互聯網金融安全技術專家委員會發布的報告顯示，業內有32％的平臺僅用微信公眾號運營現金貸，沒有網站也沒有移動APP。這些臺面下的現金貸大多走在高利貸邊緣，要么接受被消滅的命運，要么用更加隱蔽的方式繼續運行。基于各種因素，現金貸業務平臺出現資金斷裂，甚至出現跑路現象的可能性將大幅度增長，但不論是從短期來看還是長遠來看，對于現金貸來說，都很難平滑過渡。各種政策出臺后，大量平臺將難以為繼，但是，如果我們用長遠的眼光來看的話，這對現金貸平臺中的“正規軍”其實是個利好消息。按照目前監管思路，重點針對的應該是那些“以超高利息覆蓋超高風險”的現金貸平臺。如果“正規軍”完成合規化轉型，并且成功應對資金成本上升、風控要求提高等接下來的挑戰，那么就能夠獲得長足發展。如果監管的靴子落地，那么未來出現的局面將是低質、高風險的現金貸平臺逐步淘汰出去，而正規現金貸平臺的獲客成本將大大降低、風控的能力也會得到相應的加強。除了利好現金貸平臺的“正規軍”之外，對于一些純信息中介的網貸平臺，也是一個利好消息。以借貸寶平臺為例，與現金貸平臺的“信用中介”模式完全不同，借貸寶是一種純正的“信息中介”模式，平臺自身不放貸，而是由資金方和借款方直接交易，比較符合“去杠桿”“直接融資”的金融監管大方向。未來甚至不排除現金貸平臺也會采用這種純“信息中介”平臺的模式，規避現金貸的“信用”擔保風險．最終防止出現系統性金融風險。嚴管現金貸，還有一個利好的對象，那就是銀行。對于不少開展了消費金融業務的銀行來講，競爭的減少也可以促進自身發展。一直以來，由于銀行的消費金融業務融資門檻較高，而且流程復雜，往往讓一些用戶望而卻步。不過，未來不排除銀行會開辟一條專門針對這類人群的風控模式，讓其更便利地從銀行也能獲得消費貸款，之前銀行開辟“校園貸”市場就是一個值得借鑒的先例。總而言之，持牌的現金貸“正規軍”、純“信息中介”的網貸平臺、開展了消費金融業務的銀行，都將是這場嚴管現金貸風暴的最終受益者。作答要求第1題、閱讀資料二，簡要介紹F市政府接人互聯網金融助力“三農”的具體措施。要求：1．提煉準確，歸納合理，敘述簡潔；2．字數不超過300字。我的答案：我的答案：參考答案：一是建成社會信用信息和農村信用信息兩大市級信用信息采集和評價系統平臺，并結合農村的“村規民約”，構建出一套“賞罰分明”的誠信機制。二是引入本地大型國有金融企業搭建線下多金融擔保體系，落戶互聯網金融公司提供第三方擔保公司擔保，同時創新保險產品，消除互聯網金融公司的后顧之憂。三是引進P2P網絡借貸平臺，豐富農戶借貸資金來源，加大農村金融市場供給。四是結合農民收入模式，推廣“實物還貸”的創新型思路，為農戶還款以及豐富農產品銷售渠道帶來便利。五是加強互聯網金融公司資質的審核，開展互聯網金融整治活動，維護市場秩序，保障農戶權益。答案解析：第2題、在銀監會著手落實監管政策之后，市場上就出現了一種聲音—現金貸完了!請結合給定資料，談談你對這一聲音的看法。要求：1．觀點明確，條理清晰；2．論述全面，語言流暢；3．字數不超過600字。我的答案：我的答案：參考答案：市場上出現的這種聲音顯然是錯誤的，銀監會著手落實監管政策有助于規范金融市場，避免金融風險，持牌的現金貸、網貸平臺、開展了消費金融業務的銀行都將是最終受益者。近年來，互聯網金融企業如雨后春筍般涌現，但是由于不少互聯網金融企業缺乏行業自律，以及相關部門的監管缺位，互聯網金融市場出現了一定程度的混亂，部分互聯網金融企業存在不具備經營資質、信息披露不到位、利率畸高的問題，甚至出現“裸貸”等不法行為，造成了相當惡劣的影響。針對這一現象，監管隨之加強，相關具體措施的出臺，讓互聯網金融在合理的框架內健康發展。目前，我國已經陸續出臺了一系列針對互聯網金融業的通知，明確規定“暫停批設網絡小額貸款公司”等事項，進行行業整頓。對于包括合法合規的互聯網金融企業、純信息中介的網貸平臺和銀行等相關參與者來說，這無疑是一個利好消息：愈發嚴格的監管意味著市場上的惡性競爭將逐漸減少，留下來的企業獲客成本將大大降低，風控能力也會隨之增強，更能獲得長足的發展。因此，監管靴子的落地，意味著互聯網金融市場的大洗牌，雖然可能會帶來短時間內的震蕩和不安。但因此而形成的有序市場，將會為互聯網金融的發展打下堅實基礎。希望互聯網金融的參與者，都能擁抱監管。規范自身，共同迎接公平有序的明天。答案解析：第3題、互聯網金融的發展，即將因監管的落實漸趨有序，而如何在有序的市場里做大做強，仍然是互聯網金融企業需要思考的問題。請結合給定資料，以“普惠大眾方能惠及自身”為主題，自擬標題，寫一篇議論文。要求：1．觀點明確，見解深刻，論證充分；2．參考“給定資料”，但不拘泥于“給定資料”；3．結構合理，語言流暢：4．字數1000～1200字。我的答案：我的答案：參考答案：普惠金融是互聯網金融企業的未來互聯網的出現改變了人們的生產和生活方式，“互聯網+”的浪潮更是改變了各行各業的傳統模式。經濟作為最敏感的領域，當然也受到了影響，互聯網金融應運而生。然