互聯網金融對商業銀行的影響研究摘要近年來，隨著互聯網技術的發展與普及，我國也迎來了互聯網金融時代。互聯網金融憑借便捷的操作模式、較低的交易成本以及多樣化的金融產品迅速獲得了大批客戶的認可，這給長期以來依靠利差來獲利的商業銀行帶來了影響和沖擊。進一步促進商業銀行順應市場需求，創新服務與產品，鞏固自己的市場地位。互聯網金融的出現，對商業銀行的發展來說，既是機遇又是挑戰，如何利用互聯網金融的積極影響，促進商業銀行的發展，是目前我國商業銀行亟待解決的問題。對此，本文將以中國工商銀行為例，分析互聯網金融對商業銀行的影響，包括資產業務、負債業務以及中間業務三個方面，并結合商業銀行的實際，提出針對性的發展對策，進一步促進我國商業銀行的改革，實現資源的最優化配置。關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；影響InternetfinancialresearchontheinfluenceofcommercialBanksAbstractInrecentyears,withthedevelopmentandpopularityoftheInternettechnology,ourcountryalsousheredintheeraoftheInternetfinancial.Internetfinancialwithconvenientmodeofoperation,lowertransactioncosts,aswellasavarietyoffinancialproductsquicklywonalargenumberofcustomerrecognition,ithavelongreliedonspreadsforaprofitofcommercialbankbringstheinfluenceandimpact.TofurtherpromotethecommercialBankstoadapttomarketdemand,innovativeservicesandproducts,consolidatetheirmarketposition.TheemergenceoftheInternetfinancial,forthedevelopmentofcommercialBanks,isbothanopportunityandchallenge,howtoutilizethepositiveinfluenceoftheInternetfinancialpromotethedevelopmentofcommercialBanks,isanurgentprobleminthecommercialBanksofourcountryatpresent.Tothis,thisarticlewillwiththeindustrialandcommercialbankofChinaasanexample,analyzedtheinfluenceoftheInternetfinancialofcommercialBanks,includingassetbusinessandliabilitybusinessandintermediarybusinessthreeaspects,andcombiningtherealityofcommercialBanks,putforwardthecorrespondingdevelopmentcountermeasure,tofurtherpromotethereformofcommercialBanksinourcountry,toachievetheoptimalallocationofresources.Keywords:Internetfinancial;CommercialBanks;impact目錄摘要 1Abstract 2一、引言 3二、相關理論概述 4（一）互聯網金融的內涵 4（二）互聯網金融的特點 4（三）互聯網金融的功能 5三、我國商業銀行的經營現狀 6（一）經營理念 6（二）經營方式 6四、互聯網金融對中國工商銀行的影響分析 7（一）對銀行資產業務的影響 7（二）對銀行負債業務的影響 8（三）對銀行中間業務的影響 11五、互聯網金融背景下商業銀行的發展策略 13（一）加強人才隊伍建設 13（二）優化組織結構 13（三）提升科技水平 14（四）打造以客戶為核心的運營模式 14（五）加強風險管理 15六、結論 15參考文獻 16致謝 17一、引言近年來，互聯網行業發展迅速，逐步滲透到金融業，互聯網金融成為金融業發展的一個新趨勢。2013年，以“余額寶”為代表的互聯網金融模式躍入國人視野，改變了人們對互聯網金融的認識。“余額寶”憑借其無最低限額的投資門檻、年化率6%左右的可觀收益以及“T+0”的交易方式，風靡國內金融市場，獲得了眾多投資者的青睞，一批類“余額寶”的互聯網金融理財產品如雨后春筍般誕生。互聯網金融產品通過網絡低成本的融資平臺，聚集草根階層在銀行賬戶內閑置的小額資金，投資于貨幣基金市場，返還給儲戶高于銀行活期利息十幾倍的收益，喚醒了我國草根階級的理財熱情。互聯網金融憑借便捷的操作模式、個性化的服務產品以及低廉的交易成本迅速引了消費者的目光。與此同時，大數據、云計算等一系列的互聯網技術也改變了消費者的消費模式。消費者不必再去營業網點排隊辦理業務，只要通過網絡或者手機進行簡單操作，互聯網金融給人們的生活帶來了極大的便利，同時也給我國傳統金融行業以及商業銀行帶來了重大的影響。央行數據顯示，截止至2015年2月底，人民幣存款增加1.99萬億元，同比多增1.22萬億元，雖然2月份人民幣存款出現回升，但前兩個月新增存款較去年同期大幅減少8339億元。反觀余額寶，截至2015年12月，短短半年多的時間，其規模突破5000億元，用戶數超過8100萬，用戶量超過中國股票市場。互聯網金融產品在我國金融市場上掀起波瀾，不斷地撥動著商業銀行的敏感神經，給我國商業銀行的發展帶來了極大的挑戰，如何在互聯網金融背景下促進銀行的發展，成了眾多商業銀行亟待解決的問題。對此，本文將以工商銀行為例，分析互聯網金融對我國商業銀行的影響，并結合商業銀行的實際，提出針對性的解決對策，有利于促進商業銀行的發展，實現資源的最優化配置，對于我國金融改革以及金融創新理論發展有一定的推動作用。二、相關理論概述（一）互聯網金融的內涵所謂互聯網金融是互聯網技術、移動通信技術與傳統商業銀行業務、產品和功能相結合所產生的新興領域，其本質是以互聯網為平臺提供的銀行、證券、保險等多種金融服務，實現資金供需匹配、支付結算和信用媒介等功能的新型金融業態。廣義的互聯網金融是指所有具有互聯網精神的金融業態。例如：第三方支付、p2p網貸公司、互聯網理財產品銷售、金融電子商務等；狹義的互聯網金融是指以貨幣流通的電子化、虛擬化，也就是專指資金融通功能通過互聯網技術手段來實現。（二）互聯網金融的特點1、支付便利、使用者眾多在IT技術的支撐下，主流支付措施逐步被移動通訊設施、無線通訊設施組成的移動支付方法所取代，變成了快速、便捷、費用更少的第三方結算，使得互聯網金融支付更為便利。而網絡擁有普惠性質的平臺，放寬了準入條件，讓使用者遍布各行各業，對規模較小的公司籌資等難題的解決有很大的推動作用。2、交易信息相對對稱在互聯網時代，任何企業和個人都會或多或少利用互聯網并在互聯網上留下信息，而且這些信息被搜索、抓取的成本極低。互聯網金融模式下，交易雙方通過互聯網低成本、高效率的搜集信息，并通過這些信息直觀的評估交易對手的財力和信用情況，降低信息不對稱。當貸款對象違約時，恰恰由于互聯網信息的易獲取性、高效傳播等特點，互聯網金融企業公開交易對手違約信息、降低其信用評級將大大的提高違約成本。3、資源分配自主性依靠電商平臺與網絡有關IT技術，人們可以在互聯網金融形式下飯方便翻看交易對象的買賣記錄、利用信息技術對信息加以深層次的發掘與剖析，以此為基礎，比較客觀與全面地掌控交易目標的資料，促進資源的最優配置。在互聯網金融下，資金供給與需求不必經過第三方資本中介，就可以在網絡上進行有效匹配，個體投資與公司籌資進行資本銜接。因此，在電商平臺上，能夠同時實施的兩者或多者買賣及競爭充分的定價均會最大程地提高資金效率，進而讓社會福利達到最高水平。4、具有獨特的風險特點互聯網金融誕生時間較短，國內有關互聯網金融的法律法規還不完善，有關互聯網金融的公司經營業務處于監督管理空白與法律涉及不到之處，因而，互聯網金融存在一定的法律風險。此外，互聯網金融是金融和網絡技術相融合的產物，電腦病毒或平臺技術漏洞都有可能整體網絡金融系統的崩潰，因而互聯網金融存在一定的技術風險。最后，互聯網金融集中了眾多信息，對信息的管控不當會導致數據的損壞、遺失或者泄漏，因而具有一定的信息風險。（三）互聯網金融的功能1、平臺功能互聯網金融企業為客戶提供了一個低門檻的平臺，客戶可在互聯網金融企業搭建的網絡金融平臺上自行選擇適合自己風險偏好的金融產品。而且，在網絡金融平臺上，客戶選擇金融產品和服務的效率將極大提高。客戶僅需在個人網絡終端上動動手指，即能完成轉賬、支付結算、貸款申請、理財產品選購等金融活動。2、融資功能互聯網金融本質上是一種直接融資方式，資金供求雙方直接在網絡金融平臺發布信息，并通過網絡平臺的自動匹配功能，實現資源配置的去中介化。在互聯網金融模式下，供求雙方發布的信息是完全公開的，潛在交易雙方可以方便的查閱、記錄對方的交易需求和交易記錄。交易雙方可通過對對手方信息和數據的全面、深入分析快速完成交易，互聯網金融模式提高了資源配置的效率。3、支付功能互聯網金融模式下，第三方支付公司利用其互聯網技術優勢方便、快捷、高效、低成本的幫助商家和客戶完成支付結算交易。第三方支付公司在一定程度上影響了商業銀行和傳統支付平臺在支付結算領域的壟斷地位。4、信息搜集和處理傳統金融模式下，龐雜的信息資源掌握在不同的金融機構中，而不同的金融機構之間缺乏有效的信息共享機制和平臺，這就造成了信息數據難以有效處理應用。然而，在互聯網金融模式下，無論是個人客戶還是金融機構均可在互聯網金融平臺發布需求信息，并且利用互聯網技術，實現數據獲取和處理的標準化、結構化，提高數據使用效率。三、我國商業銀行的經營現狀（一）經營理念傳統金融中介理論的產生是金融業實踐發展的結果。在互聯網信息技術普及之前，金融中介機構利用其大量的實體營業場所和專業的業務團隊，降低資金融通的風險和交易成本。另外，金融中介掌握著龐大的資金供求信息，通過對其信息資源的整合處理能夠緩解資金供求雙方的信息不對稱問題。由此可見，傳統金融中介理論認為，金融中介機構存在的兩個主要功能是資金中介和信息中介。（二）經營方式就目前我國金融業的發展趨勢來看，盡管中國商業銀行發展平穩，總資產和總負債年均復合增長率近五分之一。但是以“重投入、數量、規模、速度，輕效益、質量、結構、管理”為特點的粗放型增長模式仍然是我國商業銀行主要的盈利和發展模式。我國商業銀行的發展模式創新與規模增長速度相比具有一定的滯后性。目前，我國商業銀行的主要客戶群體為大中型企業和高端個人客戶，這兩類客戶擁有穩定的融資和個人理財產品需求。因此，傳統商業銀行的價值創造和實現過程是以其專業的全面的金融技術知識、嚴格的風險防控措施和程式化的業務流程向客戶提供的具備安全性、低成本和相適應程度風險的金融產品和服務，以滿足客戶的融資和財富管理需求。在互聯網技術和傳統金融快速融合的模式下，我國金融市場競爭的根本焦點越來越顯現出在快捷、便利、安全和良好的客戶體驗上。在互聯網金融時代，低端、零散的客戶通過網絡金融平臺的整合成為金融產品和服務的主要需求方。商業銀行的主要客戶類型發生了改變，金融市場的參與者覆蓋更多的社會階層。客戶類型的改變導致客戶的消費習慣和消費模式發生變化。互聯網金融平臺為中小企業客戶和年輕的個人客戶更傾向提供了門檻更低、更為多樣化、差異化、方便快捷的金融產品。互聯網金融機構依靠強大的互聯網信息處理技術和軟件開發能力，使得金融產品的設計、定價、申請、辦理等業務流程相對簡化了不少。互聯網金融機構通過后臺參數設置和程序開發低成本、批量化的向客戶提供模塊化的資產組合。四、互聯網金融對中國工商銀行的影響分析（一）對銀行資產業務的影響1、影響狀況分析在互聯網金融發展的進程中，中小企業占據了重要的地位，針對中小企業數量多融資難的特點，互聯網金融可以簡化其貸款流程，所以工商銀行在資產項上受到的影響主要集中在中小微企業貸款和個人貸款上。在個人貸款方面，P2P和眾籌是主要的貸款平臺，而根據幾大主要網貸平臺給出的利率顯示，個人貸款的平均利率在13%-25%之間，這一利率區間遠高于工商銀行的個人客戶所接受的6.5%-9%的利率區間，所以選擇互聯網融資方式的客戶群屬于高風險客戶群，大多不符合工商銀行的貸款條件，沒有對工商銀行個人貸款業務產生較大影響。在中小企業貸款方面，選擇互聯網貸款方式的機構客戶同樣要面對遠高于銀行貸款的利率區間，也屬于高風險客戶，大多不符合銀行面對的客戶群條件。所以目前機構貸款方面互聯網金融業未對工商銀行有較大沖擊。而隨著金融業改革發展的趨勢加強，互聯網貸款可能會趨向和銀行產生合作互補的關系。由以上分析可看出，互聯網金融在資產項上對工商銀行盈利能力沒有產生明顯不好的影響，而更可能對工商銀行的業務發展有補充作用。如表1，工商銀行在2010-2015年間，資產收益率的變化幅度不大，總體上呈現上升趨勢，可見，互聯網金融對工商銀行的發展會產生一定的積極影響。表12012-2017年工商銀行相關數據指標（單位：%）年份資產收益率凈息差非利息收入成本收入比不良貸款率20121.322.3519.3430.611.0820131.442.4921.8729.380.9420141.452.4920.2528.560.8520151.442.421.6328.030.9420161.462.4420.8427.640.9120171.472.4821.5627.090.942、影響機制分析互聯網貸款通常具有較好的用戶體驗，流程簡單快捷，貸款條件不高等優點是商業銀行不可比擬的，而貸款業務又是商業銀行的資金運用主要業務，能夠給商業銀行帶來利息收入并直接影響著商業銀行的資產收益率。由此看來，倘若互聯網金融在未來某一時間對商業銀行的貸款業務產生了消極影響，也就一定會擠壓到商業銀行的利潤空間。（二）對銀行負債業務的影響1、影響狀況分析商業銀行長期以來的一個特點是負債經營，銀行通過向公眾吸收大量存款，建立自身的信用，然后再向外發放貸款，通過這樣的信用轉移來從中獲得利差的收入。用目前執行的2015年的工商銀行的利率表和余額寶七日年化收益率來做比較。如下表2、3。表22017年工商銀行的利率表（活期、定期）銀行活期（年利率%）定期（年利率%）三個月半年一年二年三年五年基準利率0.352.12.32.53.13.75工商銀行0.352.352.552.753.253.754表3余額寶七日年化收益率（2017-03-01至2017-03-30）時間03/0103/0203/0303/0403/0503/0603/0703/08余額寶七日年化收益率%4.4774.4804.4864.4564.4504.4534.454時間03/0903/1003/1103/1203/1303/1403/1503/16余額寶七日年化收益率%4.4604.4814.4834.4894.4804.4824.521時間03/1703/1803/1903/2003/2103/2203/2303/24余額寶七日年化收益率%4.5024.5254.5384.5424.5404.5224.519時間03/2503/2603/2703/2803/2903/3003/31余額寶七日年化收益率%4.5224.5034.4994.4994.4874.493以余額寶為例來看看，當互聯網金融推出了更高的資本收益業務時，雖然不能保證七日年化收益率的完全穩定，但在宏觀來看還是比工商銀行的一般獲取存款高出許多倍，這種收益率的明顯差別自然會引導資本流向互聯網金融市場，也就意味著工商銀行一直以來的壟斷地位不再。在此情況下，工商銀行必須及時采取措施提高自己的資本收益，否則原有的存款負債業務也難以穩固增長。因而，工商銀行函待針對市場變化改善產品與服務，不再用固有觀念認為依然處于壟斷地位。由于互聯網金融業務發展對工商銀行負債項目存在一定影響，筆者在研究過程中強調該業務對銀行個人儲蓄存款、理財等業務的影響效果最為明顯，尤其針對第三方理財產品、P2P信貸業務等方面，詳細情況如表3所示。表4互聯網金融對商業銀行負債項的影響第三方支付結算互聯網融資第三方理財產品銷售平臺余額寶類理財產品主要為流失個人活期存款少量轉移個人定期存款與理財資金少量轉移個人存款及理財資金轉移個人存款及理財資金（1）第三方支付的影響客戶在使用第三方支付結算時通常會造成工商銀行的活期儲蓄流失，由于央行出臺的《支付機構客戶備付金存管辦法》中指出，第三方支付平臺的備付金“全額繳存至支付機構在備付金銀行開立的備付金專用存款賬戶”，這種活期儲蓄的流失現象也僅存在于非備付金存管銀行中，而流失到備付金存管行的資金由活期儲蓄很有可能轉化為1年以內的定期儲蓄，這種活期儲蓄的轉化也就意味著工商銀行的資金成本上升。不過相比較銀行體系中的上百萬億存款數量，這樣的流失對工商銀行盈利能力的影響也是微乎其微的。（2）互聯網融資業務的影響互聯網融資業務主要表現為P2P網絡借貸和理財產品銷售。和工商銀行的產品相比，互聯網融資的風險收益更大。一般工商銀行的理財產品收益都在7%以下，追求保本并獲取略高于活期儲蓄的利息收入的客戶是其主要面向的客戶群，而由于監管的真空存在，P2P網絡借貸的收益可以高達20%，這種高收益背后隱藏的風險也是非常大的，通常只有風險偏好型投資者敢于嘗試。因此，互聯網融資與工商銀行面向的客戶群不同也就限制了互聯網融資業務對工商銀行盈利能力的影響。（2）理財產品銷售的影響互聯網金融開拓的網上銷售理財產品具有過程方便易操作等特點，這種特點可能會使原先有在工商銀行購買理財產品的部分客戶轉向網上購買。目前流行的余額寶等理財產品其實質上是貨幣基金，屬于現金替代品。而在工商銀行里銷售的理財產品大多有5萬元及以上的購買門檻，也就將一些散戶排出在外。互聯網理財產品正是把這些散戶集中到一起，在一定程度上也造成了銀行的活期儲蓄流失，并且無形中提高了工商銀行的負債成本。這是因為余額寶吸收的資金大多投向同業存款和大額存單一類，這些資金原本只需工商銀行付出少量的活期儲蓄利息，而經過在互聯網金融市場中的加工，雖然又流回到工商銀行體系里，卻不再是原先的資金成分，導致工商銀行的資金成本被迫提高。由于在互聯網金融發展的進程中，這種線上理財產品也將逐漸形成較為成熟的產業模式，對工商銀行的負債項影響也就越來越大。2、影響機制分析工商銀行的負債項主要以吸收的存款形式表現出來，根據我國工商銀行的利潤來源特點可以看出，對存款的利息支出是工商銀行的成本，如果利息被提高，在貸款利息收入一定的條件下，成本越高工商銀行的盈利越少。與此同時，我國對工商銀行有著貸存比不能超過75%的要求，存款規模的大小決定了可能存在的最大貸款額度，從另一個角度來說，這也是在一定程度上限制了工商銀行的盈利能力。（三）對銀行中間業務的影響中間業務是指工商銀行不構成表內資產和表外負債的非利息收入的業務，主要包括為客戶辦理收付款和其他委托代理的金融服務等。在辦理此類業務時，銀行不再是債權人也不是債務人，而是以中間人的身份代理客戶辦理各項事務。中間業務主要包括：結算業務、信托業務、租賃業務、代理融通業務、銀行卡業務以及各種匯兌、承兌、信用證及電子計算機服務等多種業務。目前，手續費和傭金凈收入為中國工商銀行中間業務的統計口徑，中國工商銀行發展的中間業務形式大多是代付類、結算類等附加值較低的業務類型，與國際大型工商銀行的資產托管、信息咨詢等創新力強、附加值高的中間業務相去甚遠，這也與中國工商銀行分業經營、分業監管的運營模式息息相關。縱觀中間業務發展趨勢，我國中間業務規模發展迅速，2007年我國工商銀行中間業務的規模僅為198.5億元，而2014年達到3534.72億元，增長1680.7%。這歸因于自金融危機以來，工商銀行充分意識到發展中間業務的重要性，積極促進盈利模式結構的轉變。然而在收入結構上，中國工商銀行中介收入業務總體規模不大，發展水平較低，特別是中國工商銀行，截止到2015年，中間業務收入占銀行非利息收入比例僅為22.5%,低于發達國家40-60%的比例。數據顯示，我國工商銀行中間業務的發展與工商銀行的規模存在正相關關系。截止2015年底，中國工商銀行實現中間業務收入2333.87億元，占銀行中間業務總收入的66.03%。一方面因為，大型工商銀行業務量大，因此在中間業務獲利能力上較強。另一方面，大型工商銀行規模大，營業網點分布越多，客戶資源和市場認知度越高，更容易擴張中間業務的發展。而大型工商銀行在這方面有得天獨厚的優勢，因此中間業務收入占比較高。圖12006-2015年中國工商銀行非利息收入占比趨勢圖互聯網金融對商業銀行中間業務收入的影響，主要集中在對手續費和傭金收入的影響上。首先，第三方支付平臺直接降低了商業銀行的部分手續費收入。由表看出，在傳統支付方式下，商業銀行通過POS機可獲得交易額1%-%的手續費，其中10%給銀聯，70%給發卡行%，20%給收單行，如果發卡行和收單行是同一個銀行，那么該行能獲得手續費的90%的收益，因此通過POS機刷卡，商業銀行能獲得交易額0.34%-1.12%不等的手續費。而通過第三方支付平臺交易，僅收取交易額的0.3%-0.5%作為手續費，而這其中，70%的收益給發卡行，那么發卡行獲得的手續費收入為交易額的0.2%-0.4%不等，發卡行手續費收入下降約50%-70%。其次，第三方理財銷售平臺攤薄商業銀行代銷收入。一般來說，銀行通過代銷基金和保險，分別收取交易金額的0.5%-%和2%-3%作為代銷費。而通過線上直銷，商業銀行僅能獲得交易金額的0.2%-0.5%作為在線支付的手續費，這樣一來，代銷費的收入驟減。五、互聯網金融背景下商業銀行的發展策略（一）加強人才隊伍建設互聯網金融的技術屬性和財務屬性對人才提出了更高的要求。目前，銀行從業人員的知識結構一般是純粹的經濟和金融專業或純計算機專業的，都知道模型的不足，又精通計算機網絡技術的復合型人才，熟悉銀行業務和管理決策。招聘強調復合型人才，也要加強金融人才培養和科學技術知識和技術在金融業務培訓的專業人才，大力發展各種在一個互聯網金融的復合型人才的知識和技能。只有通過對大數據挖掘人才的積累，對商業數據進行科學的管理和分析，為商業銀行提供有效的業務決策數據，保證商業銀行在互聯網時代大數據戰略中獲得源源不斷的動力。互聯網金融兼具金融性和科技性，戰略的實施、系統的改造、架構的重組、流程的優化等方面都需要人才的參與，因此，培養符合要求的核心人才，加強員工隊伍建設，是商業銀行在互聯網金融背景下發展的必經之路。再加上互聯網金融的復合性，商業銀行需要加強復合型人才的培養，這些人才除了熟悉經濟金融業務知識外，還應掌握網絡信息技術、市場營銷技能和移動互聯工具運用等多種技能。對此，商業銀行既要在員工招聘時關注復合型人才或者能優化人才結構的人員，也應注意在日常工作中加強對金融專業人才的科技知識培訓以及科技專業人才的金融業務培訓，更需要注重的是發現并鼓勵員工符合互聯網金融價值觀的言行，對其中具有培養價值的核心人才進行階段性復合型培養，使其深諳互聯網金融運作規則，并具備互聯網相關金融、技術、營銷和管理等復合型技能，認同互聯網時代價值觀，進一步提高商業銀行隊伍的整體素質。（二）優化組織結構商業銀行存在內部產品并行、條線機構分割、業務職能分離等現象，導致其在互聯網金融背景下，處于競爭劣勢地位。商業銀行傳統的組織架構與互聯網金融的開放、便捷、全面、互聯等全新金融服務存在相當大的差距。對此，商業銀行應優化組織結構，對內部的產品部門和各類管理部門進行扁平化改造，從關注資金流到參與數據流（信息流）的轉變，真正做到“以客戶為中心”，并從“以市場為導向”升華到“以數據為導向”。根據企業和個人客戶的不同特點，客戶部門可以保留對公和對私的兩個大類，相應的產品部門、管理部門、服務部門等都應該圍繞這兩類客戶群體進行“鏈狀分布”，同時在對公和對私兩大類部門之間建立對接聯系機制，尤其是針對中小私營業主建立公私賬戶和金融服務的映射關系，保證每一個客戶的業務需求都能一站式解決。在網點機構設置上，商業銀行應借鑒電子商務企業發展經驗，將網點視為線下體驗的實體店和與客戶的接觸點進行更新設置，在以移動互聯網客戶端實現了客戶隨時接入的基礎上，參照線下商務和體驗經濟的經營思路，在核心商業地段建設大型金融超市，全面宣傳和展示商業銀行的品牌形象和業務服務，而在居民點和辦公區附近則以小型金融體驗店為主，提供及時便利的服務，實現線上和線下的渠道協同效應。（三）提升科技水平信息科技是推動互聯網金融發展的主要力量。商業銀行現有的信息技術系統包括網上銀行、手機銀行等，但具有內部封閉性，所有的客戶都圍繞銀行這個核心以及銀行的產品來接受金融服務，相互之間很難在銀行的平臺內分享信息，客戶與銀行信息系統交互有限。互聯網金融系統具有開放式和平臺型的特點。對此，商業銀行應提高科技水平，商業銀行應利用大數據、云計算、人工智能等先進科學技術，改造銀行的信息系統，使其融入互聯網金融體系。互聯網金融時代，銀行信息系統必須具有易接入性、高開放性、高交互性、可擴展性、安全性高等功能。商業銀行互聯網金融信息系統的改造重點包括電子商務平臺、數據倉庫及其挖掘系統、支付結算通道系統和征信查詢系統以及云服務接口標準等。這些系統不能僅站在商業銀行內部視角，而應放眼整個金融生態圈。對于渠道類系統如電子商務平臺和支付結算通道系統等可以考慮以并購重組的方式直接控制現有互聯網科技企業，以免從頭構建或發展相關系統耗時良久錯過市場機會；征信查詢和數據倉庫系統則可以選擇與金融生態圈里的相關實體合作，獲取包括本行客戶在內的海量業務數據后進行智能匹配數據分析等;業務后臺則需要對以往封閉的銀行交易功能進行服務平臺化改造，區分不同業務主題進行規劃開放，構建云服務接目標準。只有從前中后臺等全方位全過程開展信息系統互聯網化，才能滿足互聯網金融對信息系統支撐的基礎性要求。（四）打造以客戶為核心的運營模式互聯網金融時代，客戶體驗成為決定商業銀行存亡的生命線。當金融脫媒和技術脫媒都成為現實后，優化客戶體驗就成為增加客戶粘性、吸引潛在客戶的關鍵舉措。客戶體驗的評估和優化應貫穿于商業銀行互聯網金融服務的全過程。商業銀行對客戶的個性化需求，從發現、響應、提供、評價、反饋到改進，都需要商業銀行優化運營模式，改變傳統的業務流程。互聯網金融需要采用社交營銷、體驗營銷、交互營銷和事件營銷等客戶營銷方式，商業銀行實施這些營銷措施時，應圍繞“平等溝通”的客戶營銷主題，讓客戶感到便捷安全，不斷簡化業務流程，優化美化客戶端界面和功能，最終提升客戶體驗。商業銀行要認識到互聯網金融的服務目的是改進客戶服務體驗而不是通過互聯網進行金融產品和服務的銷售。對此，商業銀行在改變經營模式時，應順應客戶的使用習慣，從客戶的需求出發，準確識別、快速響應，尋求最便捷最優化的金融服務解決方案，并對客戶的實時評價進行及時充分反饋，并根據客戶的意見進行修改，進而改進客戶的體驗。（五）加強風險管理首先，商業銀行應強化重點領域風險防控。全面推廣企業網銀注冊新流程，加強對網上銀行注冊和U盾發放、電子商務、網上收款等業務的風險管控，強化限額管理，嚴格控制風險