三農村土地經營權抵押貸款管理辦法TOC\o"1-2"\h\u11650第1章總則 429681.1適用范圍 4222301.2抵押貸款的基本原則 448741.3抵押貸款的主體資格 522870第2章土地經營權抵押貸款的申請與審批 5224422.1抵押貸款申請條件 5253972.2抵押貸款申請材料 5323692.3貸款審批流程 6160802.4貸款額度與期限 69325第3章抵押權的設立與登記 6103953.1抵押權的設立 6167503.1.1抵押申請人應向貸款銀行提交土地經營權抵押貸款的書面申請，并提供以下材料： 6311183.1.2貸款銀行應對抵押申請人提交的資料進行審查，審查內容包括： 6126263.1.3審查合格后，貸款銀行與抵押申請人簽訂土地經營權抵押貸款合同，明確雙方的權利義務。 7291313.1.4抵押權設立時，應向抵押登記機構提交以下材料： 783273.2抵押權登記 734693.2.1抵押登記機構應在收到抵押權登記申請材料后，對申請材料進行審查，符合條件的，予以登記。 7158003.2.2抵押權登記完成后，抵押登記機構應向抵押申請人發放土地經營權抵押登記證明。 7242433.2.3抵押權登記信息應及時納入不動產登記信息平臺，保證信息共享。 7250233.3抵押權的變更和注銷 7305483.3.1抵押權人或者抵押人申請變更抵押權的，應向抵押登記機構提交以下材料： 7103253.3.2抵押登記機構審查合格后，予以變更登記，并發放新的土地經營權抵押登記證明。 756993.3.3抵押權消滅的，抵押權人或抵押人應向抵押登記機構申請注銷抵押權，并提供以下材料： 718163.3.4抵押登記機構審查合格后，予以注銷抵押權，并通知不動產登記信息平臺更新相關數據。 83183第4章貸款的用途和還款方式 876404.1貸款用途 8190714.1.1貸款資金應用于借款人合法擁有的農村土地經營權的開發、利用及農業生產經營活動，具體包括： 846934.1.2借款人不得將貸款資金用于以下用途： 8164154.2還款方式 868604.2.1借款人應按照貸款合同約定的還款計劃進行還款，還款方式包括： 8171074.2.2借款人應按期足額還款，如提前還款，需按照貸款銀行的相關規定辦理。 8138284.3貸款利息與費用 882724.3.1貸款利息按照中國人民銀行規定的利率執行，具體利率由貸款銀行根據借款人的信用狀況、貸款用途、期限等因素確定。 9176004.3.2貸款期限內，如中國人民銀行調整貸款基準利率，貸款銀行應按照合同約定調整貸款利率。 9247434.3.3借款人應承擔以下費用： 960764.3.4貸款銀行應在貸款合同中明確列示各項費用，并向借款人說明費用的收取標準和依據。 97883第5章風險管理 9242295.1貸款風險評估 9210445.1.1貸款人在發放農村土地經營權抵押貸款前，應充分了解借款人的信用狀況、經營能力、財務狀況、還款來源及抵押土地的經營權價值等，進行貸款風險評估。 919565.1.2貸款人應建立完善的貸款風險評估制度，保證評估結果客觀、公正、合理。 9314055.1.3貸款人應根據貸款風險評估結果，合理確定貸款額度、期限、利率等貸款條件。 9236715.2貸款擔保要求 9265185.2.1借款人應將農村土地經營權作為抵押擔保，抵押土地經營權應具備以下條件： 9207885.2.2貸款人可根據需要對抵押土地經營權進行評估，評估費用由借款人承擔。 9240885.2.3貸款人應要求借款人提供其他擔保措施，以提高貸款安全保障。 10230725.3貸款逾期處理 10159065.3.1借款人應按照約定的還款計劃履行還款義務。如發生逾期，貸款人應采取以下措施： 1023685.3.2貸款人應建立逾期貸款風險監測和預警機制，及時發覺并處理逾期貸款。 1010645.4貸款風險補償機制 10311295.4.1貸款人應設立風險補償基金，用于彌補因農村土地經營權抵押貸款產生的損失。 10138175.4.2風險補償基金來源包括： 10320505.4.3貸款人應根據風險補償基金規模和貸款風險狀況，合理確定風險補償比例，保證貸款風險可控。 1031529第6章監督與管理 10277306.1監管部門職責 10260776.1.1農村土地經營權抵押貸款監管部門負責對抵押貸款業務進行日常監管，保證業務合規、穩健運行。 10101356.1.2監管部門應加強對農村土地經營權抵押貸款業務的指導，制定完善的業務操作規范，提高貸款審批效率。 10222796.1.3監管部門負責對抵押貸款業務的統計數據進行分析，及時發覺和防范風險，保證農村土地經營權抵押貸款業務的健康發展。 10112206.1.4監管部門應與相關部門建立信息共享機制，協同推進農村土地經營權抵押貸款業務的監管工作。 103246.2抵押貸款業務檢查 10199336.2.1監管部門應定期對農村土地經營權抵押貸款業務進行檢查，保證貸款資金的安全和合規使用。 11266296.2.2檢查內容包括但不限于：抵押貸款業務的貸款審批、貸款發放、貸款回收、風險控制等環節。 1196376.2.3檢查方式包括現場檢查、非現場檢查、貸款企業及貸款人訪談等。 11257716.2.4監管部門應對檢查中發覺的問題進行及時整改，并追究相關責任人的責任。 11110986.3違規行為處理 11188666.3.1對于在農村土地經營權抵押貸款業務中發覺的違規行為，監管部門應依法依規予以處理。 11241716.3.2違規行為包括但不限于：虛假抵押、騙貸、違規放貸、濫用職權等。 11154056.3.3監管部門對違規行為采取以下措施：警告、罰款、沒收違法所得、暫停或取消業務資格等。 11198576.3.4涉嫌犯罪的，依法移交司法機關處理。 11240906.3.5監管部門應將處理結果通報全行業，加強警示教育，提高行業合規意識。 1120565第7章爭議解決 11308047.1抵押貸款合同糾紛解決 1114577.1.1當事人在抵押貸款合同履行過程中發生糾紛的，應首先通過友好協商的方式解決。 1123617.1.2如協商無果，抵押貸款合同糾紛可以向貸款銀行所在地的農村土地經營權抵押貸款仲裁機構申請仲裁。 1122317.1.3當事人對仲裁裁決不服的，可以自收到仲裁裁決書之日起15日內向人民法院提起訴訟。 1113277.2抵押權實現糾紛處理 1149597.2.1在抵押權實現過程中，如發生抵押權實現糾紛，抵押權人應依法采取以下措施： 11165657.2.2抵押權實現過程中，如發生爭議，可參照7.1節抵押貸款合同糾紛解決的相關規定處理。 12186767.3法律責任 12306297.3.1當事人違反抵押貸款合同的約定，應承擔相應的違約責任。 12278297.3.2抵押權人在抵押權實現過程中，如侵害抵押人或第三方合法權益，應承擔相應的法律責任。 12173567.3.3抵押人未履行還款義務，導致抵押權人遭受損失的，應依法承擔賠償責任。 12119377.3.4抵押貸款合同糾紛解決過程中，如發覺違法行為，相關當事人應承擔相應的法律責任。 1294807.3.5抵押貸款合同糾紛解決過程中，仲裁機構、人民法院等有關部門應當依法履行職責，保護當事人合法權益，維護農村土地經營權抵押貸款市場秩序。 1218315第8章跨區域抵押貸款管理 1239788.1跨區域抵押貸款的申請與審批 1299598.1.1跨區域抵押貸款申請 12227668.1.2跨區域抵押貸款審批 12184218.2抵押權登記與查詢 13254088.2.1抵押權登記 13125858.2.2抵押權查詢 1374848.3跨區域風險防范 13307328.3.1跨區域風險評估 13269318.3.2跨區域風險防范措施 1313543第9章信息共享與公開 14185639.1信息共享機制 14278909.1.1建立健全農村土地經營權抵押貸款信息共享機制，加強相關部門間的溝通與協作，保證抵押貸款信息的及時、準確、完整共享。 14224179.1.2設立專門的信息共享平臺，實現各相關部門間的數據交換和共享，提高信息利用效率。 14283879.1.3明確信息共享內容，包括但不限于借款人基本信息、抵押土地基本信息、貸款金額、貸款期限、貸款利率、還款方式等。 14180649.1.4制定信息共享規范，保證信息共享的標準化、規范化，保障信息安全。 14156329.2抵押貸款信息管理 1475939.2.1相關部門應建立健全抵押貸款信息管理制度，保證信息的真實性、準確性、完整性和及時性。 14147229.2.2對抵押貸款信息進行分類管理，明確信息采集、存儲、處理、使用、銷毀等環節的管理職責和程序。 14202869.2.3加強抵押貸款信息的安全管理，防止信息泄露、篡改、丟失等風險。 14111709.2.4定期對抵押貸款信息進行審核、更新，保證信息的有效性。 14290189.3抵押貸款信息公開 14134289.3.1相關部門應依法公開抵押貸款信息，提高信息透明度，接受社會監督。 14326559.3.2抵押貸款信息公開內容應包括：借款人基本信息、抵押土地基本信息、貸款金額、貸款期限、貸款利率、還款方式等。 14116389.3.3抵押貸款信息公開方式可以采取網上公示、媒體公告等形式，保證信息公開的廣泛性和便捷性。 14206849.3.4嚴格遵守信息公開程序，保證信息公開的及時性、準確性和完整性。 1439919.3.5對外公開的抵押貸款信息應當遵循國家有關保密法律法規，保護借款人及相關當事人的合法權益。 142299第10章附則 151099210.1名詞解釋 151955110.2文檔管理與保密 153202510.3規定施行與修訂 15第1章總則1.1適用范圍本辦法適用于我國農村土地經營權抵押貸款的管理。農村土地經營權抵押貸款（以下簡稱“抵押貸款”），是指借款人以其合法取得的農村土地經營權作為抵押物，向金融機構申請貸款的行為。1.2抵押貸款的基本原則（1）自愿原則：抵押貸款的申請、評估、審批、發放等環節，應當遵循借款人自愿原則，不得強迫或變相強迫借款人申請抵押貸款。（2）公平原則：金融機構在辦理抵押貸款過程中，應公平對待借款人，不得歧視或偏袒任何一方。（3）風險可控原則：金融機構應認真審查抵押貸款項目的風險，保證貸款風險可控。（4）合規原則：抵押貸款的辦理應嚴格遵守國家法律法規和政策規定，保證抵押貸款的合規性。1.3抵押貸款的主體資格（1）借款人：具有完全民事行為能力的自然人、法人或其他組織，具備農村土地經營權，且符合金融機構貸款條件。（2）抵押人：借款人或第三人，將其合法取得的農村土地經營權作為抵押物。（3）金融機構：依法設立并取得貸款業務經營許可的金融機構，包括但不限于農村商業銀行、農村信用合作社等。（4）評估機構：具有資質的房地產評估機構或其他專業評估機構，負責對抵押貸款涉及的農村土地經營權進行評估。第2章土地經營權抵押貸款的申請與審批2.1抵押貸款申請條件申請農村土地經營權抵押貸款的個人或單位，需滿足以下條件：（1）具有完全民事行為能力的自然人或合法成立并有效存續的法人、非法人組織；（2）持有合法有效的土地經營權證，且土地經營權權屬清晰、無爭議；（3）具備良好的信用記錄，無重大不良信用記錄；（4）具備按時償還貸款本息的能力；（5）抵押的土地經營權應符合國家法律法規及政策規定，具備抵押條件；（6）其他銀行或貸款機構要求的相關條件。2.2抵押貸款申請材料申請農村土地經營權抵押貸款時，需向銀行或貸款機構提交以下材料：（1）土地經營權抵押貸款申請書；（2）申請人有效身份證件及復印件；（3）土地經營權證及復印件；（4）土地經營權評估報告；（5）貸款用途證明及還款能力證明；（6）銀行或貸款機構要求的其他相關材料。2.3貸款審批流程農村土地經營權抵押貸款的審批流程如下：（1）申請人向銀行或貸款機構提交申請材料；（2）銀行或貸款機構對申請材料進行審查，對符合條件的項目進行實地調查和評估；（3）銀行或貸款機構根據審查和評估結果，決定是否批準貸款，并通知申請人；（4）批準貸款的，銀行或貸款機構與申請人簽訂貸款合同及抵押合同；（5）辦理抵押登記手續；（6）發放貸款。2.4貸款額度與期限農村土地經營權抵押貸款的額度與期限如下：（1）貸款額度：根據抵押土地經營權的價值、申請人信用狀況、還款能力等因素綜合確定；（2）貸款期限：根據貸款用途、申請人還款能力及銀行或貸款機構的規定確定。第3章抵押權的設立與登記3.1抵押權的設立3.1.1抵押申請人應向貸款銀行提交土地經營權抵押貸款的書面申請，并提供以下材料：（一）農村土地經營權證；（二）土地經營權抵押貸款申請書；（三）身份證明及聯系方式；（四）貸款用途及還款來源證明；（五）其他相關材料。3.1.2貸款銀行應對抵押申請人提交的資料進行審查，審查內容包括：（一）土地經營權的權屬情況；（二）土地經營權的價值評估；（三）抵押申請人的信用狀況；（四）貸款用途及還款能力。3.1.3審查合格后，貸款銀行與抵押申請人簽訂土地經營權抵押貸款合同，明確雙方的權利義務。3.1.4抵押權設立時，應向抵押登記機構提交以下材料：（一）土地經營權抵押登記申請書；（二）農村土地經營權證；（三）土地經營權抵押貸款合同；（四）身份證明及聯系方式；（五）其他相關材料。3.2抵押權登記3.2.1抵押登記機構應在收到抵押權登記申請材料后，對申請材料進行審查，符合條件的，予以登記。3.2.2抵押權登記完成后，抵押登記機構應向抵押申請人發放土地經營權抵押登記證明。3.2.3抵押權登記信息應及時納入不動產登記信息平臺，保證信息共享。3.3抵押權的變更和注銷3.3.1抵押權人或者抵押人申請變更抵押權的，應向抵押登記機構提交以下材料：（一）土地經營權抵押權變更申請書；（二）原土地經營權抵押登記證明；（三）變更后的土地經營權抵押貸款合同；（四）其他相關材料。3.3.2抵押登記機構審查合格后，予以變更登記，并發放新的土地經營權抵押登記證明。3.3.3抵押權消滅的，抵押權人或抵押人應向抵押登記機構申請注銷抵押權，并提供以下材料：（一）土地經營權抵押權注銷申請書；（二）原土地經營權抵押登記證明；（三）其他相關材料。3.3.4抵押登記機構審查合格后，予以注銷抵押權，并通知不動產登記信息平臺更新相關數據。第4章貸款的用途和還款方式4.1貸款用途4.1.1貸款資金應用于借款人合法擁有的農村土地經營權的開發、利用及農業生產經營活動，具體包括：（一）購買農業生產資料，如種子、化肥、農藥、農膜等；（二）支付土地租賃費、承包費及相關稅費；（三）農業基礎設施建設，如農田水利、土地改良、農業設施建設等；（四）農業技術研發、推廣及農業技術服務；（五）農產品收購、加工、儲存、運輸及銷售；（六）其他合法農業生產經營活動。4.1.2借款人不得將貸款資金用于以下用途：（一）購買非農業用途的土地、房產、設備等資產；（二）投資股票、債券、期貨等金融產品；（三）借貸、捐贈、贊助等非農業生產經營活動；（四）法律法規禁止的其他用途。4.2還款方式4.2.1借款人應按照貸款合同約定的還款計劃進行還款，還款方式包括：（一）等額本息還款：借款人每期償還相同金額的貸款本息；（二）等額本金還款：借款人每期償還相同金額的貸款本金，利息按實際剩余本金計算；（三）按月結息、到期還本：借款人每月償還當期利息，貸款到期時一次性償還本金；（四）其他經貸款銀行同意的還款方式。4.2.2借款人應按期足額還款，如提前還款，需按照貸款銀行的相關規定辦理。4.3貸款利息與費用4.3.1貸款利息按照中國人民銀行規定的利率執行，具體利率由貸款銀行根據借款人的信用狀況、貸款用途、期限等因素確定。4.3.2貸款期限內，如中國人民銀行調整貸款基準利率，貸款銀行應按照合同約定調整貸款利率。4.3.3借款人應承擔以下費用：（一）貸款手續費：按照貸款金額的一定比例收取；（二）評估費：如需對抵押土地經營權進行評估，借款人應承擔評估費用；（三）抵押登記費：按照當地部門的規定收取；（四）其他與貸款相關的合理費用。4.3.4貸款銀行應在貸款合同中明確列示各項費用，并向借款人說明費用的收取標準和依據。第5章風險管理5.1貸款風險評估5.1.1貸款人在發放農村土地經營權抵押貸款前，應充分了解借款人的信用狀況、經營能力、財務狀況、還款來源及抵押土地的經營權價值等，進行貸款風險評估。5.1.2貸款人應建立完善的貸款風險評估制度，保證評估結果客觀、公正、合理。5.1.3貸款人應根據貸款風險評估結果，合理確定貸款額度、期限、利率等貸款條件。5.2貸款擔保要求5.2.1借款人應將農村土地經營權作為抵押擔保，抵押土地經營權應具備以下條件：（1）具有合法、清晰的產權；（2）具備一定的經營價值；（3）未設定其他抵押權或者質押權；（4）符合國家土地政策及農村土地制度改革要求。5.2.2貸款人可根據需要對抵押土地經營權進行評估，評估費用由借款人承擔。5.2.3貸款人應要求借款人提供其他擔保措施，以提高貸款安全保障。5.3貸款逾期處理5.3.1借款人應按照約定的還款計劃履行還款義務。如發生逾期，貸款人應采取以下措施：（1）及時通知借款人，了解逾期原因，督促其盡快履行還款義務；（2）對逾期貸款加收罰息，具體標準由貸款人制定；（3）根據逾期情況，采取催收、法律訴訟等手段，維護貸款人合法權益。5.3.2貸款人應建立逾期貸款風險監測和預警機制，及時發覺并處理逾期貸款。5.4貸款風險補償機制5.4.1貸款人應設立風險補償基金，用于彌補因農村土地經營權抵押貸款產生的損失。5.4.2風險補償基金來源包括：（1）貸款人提取的風險準備金；（2）支持農村土地經營權抵押貸款的相關資金；（3）其他合法來源。5.4.3貸款人應根據風險補償基金規模和貸款風險狀況，合理確定風險補償比例，保證貸款風險可控。第6章監督與管理6.1監管部門職責6.1.1農村土地經營權抵押貸款監管部門負責對抵押貸款業務進行日常監管，保證業務合規、穩健運行。6.1.2監管部門應加強對農村土地經營權抵押貸款業務的指導，制定完善的業務操作規范，提高貸款審批效率。6.1.3監管部門負責對抵押貸款業務的統計數據進行分析，及時發覺和防范風險，保證農村土地經營權抵押貸款業務的健康發展。6.1.4監管部門應與相關部門建立信息共享機制，協同推進農村土地經營權抵押貸款業務的監管工作。6.2抵押貸款業務檢查6.2.1監管部門應定期對農村土地經營權抵押貸款業務進行檢查，保證貸款資金的安全和合規使用。6.2.2檢查內容包括但不限于：抵押貸款業務的貸款審批、貸款發放、貸款回收、風險控制等環節。6.2.3檢查方式包括現場檢查、非現場檢查、貸款企業及貸款人訪談等。6.2.4監管部門應對檢查中發覺的問題進行及時整改，并追究相關責任人的責任。6.3違規行為處理6.3.1對于在農村土地經營權抵押貸款業務中發覺的違規行為，監管部門應依法依規予以處理。6.3.2違規行為包括但不限于：虛假抵押、騙貸、違規放貸、濫用職權等。6.3.3監管部門對違規行為采取以下措施：警告、罰款、沒收違法所得、暫停或取消業務資格等。6.3.4涉嫌犯罪的，依法移交司法機關處理。6.3.5監管部門應將處理結果通報全行業，加強警示教育，提高行業合規意識。第7章爭議解決7.1抵押貸款合同糾紛解決7.1.1當事人在抵押貸款合同履行過程中發生糾紛的，應首先通過友好協商的方式解決。7.1.2如協商無果，抵押貸款合同糾紛可以向貸款銀行所在地的農村土地經營權抵押貸款仲裁機構申請仲裁。7.1.3當事人對仲裁裁決不服的，可以自收到仲裁裁決書之日起15日內向人民法院提起訴訟。7.2抵押權實現糾紛處理7.2.1在抵押權實現過程中，如發生抵押權實現糾紛，抵押權人應依法采取以下措施：（1）向抵押人發出書面通知，要求其在規定期限內履行還款義務；（2）如抵押人未在規定期限內履行還款義務，抵押權人可以向人民法院申請實現抵押權；（3）在抵押權實現過程中，如涉及第三方權益，抵押權人應依法保障第三方合法權益。7.2.2抵押權實現過程中，如發生爭議，可參照7.1節抵押貸款合同糾紛解決的相關規定處理。7.3法律責任7.3.1當事人違反抵押貸款合同的約定，應承擔相應的違約責任。7.3.2抵押權人在抵押權實現過程中，如侵害抵押人或第三方合法權益，應承擔相應的法律責任。7.3.3抵押人未履行還款義務，導致抵押權人遭受損失的，應依法承擔賠償責任。7.3.4抵押貸款合同糾紛解決過程中，如發覺違法行為，相關當事人應承擔相應的法律責任。7.3.5抵押貸款合同糾紛解決過程中，仲裁機構、人民法院等有關部門應當依法履行職責，保護當事人合法權益，維護農村土地經營權抵押貸款市場秩序。第8章跨區域抵押貸款管理8.1跨區域抵押貸款的申請與審批8.1.1跨區域抵押貸款申請農村土地經營權跨區域抵押貸款的申請，應由借款人向所在地農村土地經營權抵押貸款承辦金融機構提交以下材料：（一）農村土地經營權抵押貸款申請書；（二）借款人身份證明、戶籍證明及婚姻狀況證明；（三）農村土地經營權權屬證明及使用權證書；（四）貸款用途證明；（五）其他相關材料。8.1.2跨區域抵押貸款審批農村土地經營權抵押貸款承辦金融機構在收到申請后，應當按照以下程序進行審批：（一）對借款人提交的材料進行審核；（二）對貸款用途、還款能力等進行調查；（三）對抵押土地的經營權價值進行評估；（四）審批通過后，與借款人簽訂抵押貸款合同。8.2抵押權登記與查詢8.2.1抵押權登記農村土地經營權抵押權登記，應由抵押權人與借款人共同向所在地不動產登記機構申請，提交以下材料：（一）抵押權登記申請書；（二）抵押貸款合同；（三）農村土地經營權權屬證明及使用權證書；（四）其他相關材料。8.2.2抵押權查詢農村土地經營權抵押權查詢，可以通過以下方式：（一）向所在地不動產登記機構申請查詢；（二）通過不動產登記信息平臺查詢；（三）其他合法途徑。8.3跨區域風險防范8.3.1跨區域風險評估農村土地經營權抵押貸款承辦金融機構在辦理跨區域抵押貸款業務時，應加強對借款人及抵押土地的跨區域風險評估，包括但不限于以下方面：（一）借款人的信用狀況；（二）抵押土地的經營權價值變動；（三）跨區域政策法規差異；（四）其他可能影響貸款風險的因素。8.3.2跨區域風險防范措施農村土地經營權抵押貸款承辦金融機構應采取以下措施，防范跨區域風險：（一）建立健全內部審批制度，嚴格審查貸款申請；（二）加強與所在地及跨區域不動產登記機構的溝通協作，保證抵押權登記順利進行；（三）建立風險監測與預警機制，及時應對可能出現的風險；（四）加強跨區域法律、政策研究，保證業務合規開展。第9章信息共享與公開9.1信息共享機制9.1