一、基本概念1.保險的定義從經濟學角度看:保險是通過收取保費建立保險基金,然后對個別客戶出現(xiàn)的意外事故損失進行賠償,所以,保險是分攤意外事故損失的財務安排。從法律角度看:保險是保險人根據(jù)保險合同對被保險人的經濟損失給予賠償,并且損失無論多少,都必須按合同執(zhí)行。從社會角度看:保險是穩(wěn)定社會生產和社會生活的一種措施,具有積極作用。從風險管理角度看:保險是一種具有分散風險、消化損失的非常有效地風險管理方法。2.保險術語1)四種保險活動直接人:(1)保險人:是指與投保人訂立保險合同,并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。(2)投保人:是指與保險人訂立保險合同,并按照保險合同負有支付保險費義務的人。(3)被保險人:是指其財產或者人身受保險合同保障,享有保險金請求權的人。(4)受益人:是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。2)三種保險活動輔助人:(1)代理人:是根據(jù)保險人的委托,向保險人收取代理手續(xù)費,并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務的單位或個人。(2)經紀人:是基于投保人的利益,為投保人與保險人訂立合同提供中介服務,并依法收取傭金的單位。(3)公估人:也叫保險公證人。是指為保險合同中的保險人或被保險人辦理保險標的的查勘、鑒定、估損、賠款理算并予以證明的受委托人。3)保險標的。是保險保障的目標和實體,是保障合同雙方當事人權利和義務所指向的對象。4)保險費。是投保人為轉嫁風險支付給保險人的與保險責任相對應的價金。5)保險金額。是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。6)保險合同。是投保人與保險人約定保險權利與義務關系的協(xié)議。3.保險的分類1)從保險的性質看,可以分為商業(yè)保險、社會保險和政策性保險。(1)商業(yè)保險。商業(yè)保險是指投保人與保險人訂立保險合同。(2)社會保險。社會保險是指國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業(yè)時提供一定的物質幫助以保障其基本生活的社會保障制度。(3)政策保險。政策保險是指政府為了適應某項特定政策的要求,以商業(yè)保險的一般做法來開辦的保險。2)從保險標的角度看,保險標的又稱“保險對象”,是指保險合同中所載明的投保對象。從不同的保險標的角度看,保險可分為財產保險、責任保險、信用保證保險及人身保險。(1)財產保險。財產保險是指以各種有形財產及其相關利益為保險標的的保險。財產保險的種類繁多,大致分為以下幾種:①家庭財產保險。家庭財產保險是以城鄉(xiāng)居民室內的有形財產為保險標的的保險。②企業(yè)財產保險。企業(yè)財產保險是指以投保人存放在固定地點的財產和物資作為保險標的的一種保險。③建筑工程保險。建筑工程保險是指以各類民用、工業(yè)用和公用事業(yè)用的建筑工程項目為保險標的的保險。④機動車輛保險。機動車輛保險是指以機動車輛本身及其相關經濟利益為保險標的的一種不定值保險。⑤貨物運輸保險。貨物運輸保險是指以運輸過程中的貨物作為保險標的,保險人承保因自然災害或意外事故造成損失的一種保險。⑥農業(yè)保險。農業(yè)保險是指由保險公司專門為農業(yè)生產者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產過程中,對遭受自然災害和意外事故所造成的經濟損失提供經濟保障的一種保險。(2)責任保險?！侗ｋU法》第四十九條第二款規(guī)定“責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。”在責任保險中,凡根據(jù)法律或合同約定,由于被保險人的疏忽或過失造成他人的財產損失或人身傷害應由其承擔的經濟賠償責任,由保險人進行賠償。責任保險主要有以下幾種:①公眾責任保險。公眾責任保險是指被保險人在各種固定場所進行的生產、營業(yè)或其他活動時,由于意外事故的發(fā)生所引起的被保險人在法律上應承擔的賠償金額,由保險人負責承擔。③產品責任保險。產品責任保險是指由于被保險人所生產、出售或分配的產品發(fā)生事故,造成第三者人身傷亡、疾病、死亡或財產損失,依法應由被保險人負責時,由保險人在約定的賠償限額內予以賠償。④職業(yè)責任保險。職業(yè)責任保險是指各類專業(yè)技術人員如醫(yī)生、律師、會計師、工程師等因工作上的疏忽或過失造成他人的人身傷亡或財產損失,依法應承擔的經濟賠償責任,由保險人負責賠償。②雇主責任保險。雇主責任保險是指凡被保險人所雇用的員工包括短期工、臨時工、季節(jié)工和徒工,在受雇過程中,從事保險單所載明的與被保險人的業(yè)務有關工作時,遭受意外而致受傷、死亡或患有與業(yè)務有關的職業(yè)性疾病,所致傷殘或死亡,被保險人根據(jù)雇傭合同,須負擔的醫(yī)藥費及經濟補償責任,包括應支付的訴訟費用,均由保險人負責賠償。(3)信用保證保險。信用保證保險是指以信用關系作為保險標的的一種保險,它是一種擔保性質的保險。一般來說,根據(jù)不同的擔保對象,信用保證保險又可分為信用保險和保證保險兩種。信用保險是指權利人(債權人)向保險人投保債務人的信用風險的保險。保證保險是指被保險人(債務人)根據(jù)權利人(債權人)的要求,請求保險人擔保自己信用的保險。與信用保險不同,保證保險中,投保人是義務人,被保險人是權利人,保證當投保人不履行合同義務或有不法行為使權利人蒙受經濟損失時,由保險人承擔賠償責任。我國現(xiàn)在的信用保證保險主要險種有:①雇員忠誠保證保險。雇員忠誠保證保險是指承保雇主因其雇員的欺騙和不誠實行為所造成的損失,由保險人負責承擔。②履約保證保險。履約保證保險是指承保簽約雙方中的一方,由于不能履行合同中的規(guī)定的義務而使另一方蒙受的經濟損失,由保險人負責賠償。③信用保險。信用保險是指承保被保險人(債權人)在與他人訂立合同后,由于對方不能履行合同義務而使被保險人遭受的經濟損失,由保險人負責賠償。常見的包括出口信用保險和投資保險等。(4)人身保險。人身保險是指以人的壽命和身體為保險標的的一種保險。當被保險人在保險期間由于發(fā)生保險事故而死亡、生病或傷殘,或者在合同約定的期限屆滿時,保險人依照合同約定履行給付保險金責任。由于人身保險的保險標的的價值是無法用金錢衡量的,所以具體的保險金額是由保險人綜合各種因素進行科學計算而確定,或者由保險人與被保險人協(xié)商確定。目前,人身保險主要包括人壽保險、健康保險和人身意外傷害保險三種。3)按保險的實施形式分。從保險的實施形式分析,保險可分為強制保險和自愿保險兩類。(1)強制保險。強制保險也稱法定保險,是指國家對一定的對象以法律或行政法規(guī)的形式規(guī)定其必須投保的保險。這種保險不是從投保人和保險人之間的合同行為而產生,而是依據(jù)法律或行政法規(guī)的效力,凡是法律、法規(guī)規(guī)定范圍內的保險對象,不管本人是否愿意,都必須統(tǒng)一參加強制保險項目。(2)自愿保險。自愿保險也稱任意保險,是指保險雙方采取自愿方式,通過協(xié)商取得共識、簽訂合同而建立的保險關系。自愿保險中投保人對是否參加保險,選擇哪家保險公司投保,投保何種險別以及保險金額、保險期限的確定等均有自由選擇的權力,同時,在保險合同訂立后,投保人還可以提出中途退保,終止保險合同。二、保險要素保險要素是指進行保險經濟活動所應具備的基本條件。目前,現(xiàn)代商業(yè)保險包括五大要素:1.可保風險可保風險是保險人可以接受承保的風險。風險雖多,但有些風險保險人是不能接受的,只有符合保險人承保條件的風險,保險人才可以接受?？杀ｏL險有以下幾個特征:一是,風險不是投機性的;二是,風險必須具有不確定性,就一個具體單獨的保險標的而言,保險當事人事先無法知道其是否發(fā)生損失、損失的時間和發(fā)生損失的程度;三是,風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性;四是,風險必須是意外的;五是,風險可能導致較大損失;六是,在保險合同期限內預期的損失是可計算的,保險人承保某一特定風險,必須在保險合同期限內收取足夠數(shù)額的保費,以聚集資金支付賠款,支付各項費用開支,并獲得合理的利潤。2.多數(shù)人的同質風險的集合與分散保險的過程,既是風險的集合過程,又是風險的分散過程。眾多投保人將其所面臨的風險轉嫁給保險人,保險人通過承保而將眾多風險集合起來。當發(fā)生保險責任范圍內的損失時,保險人又將少數(shù)人發(fā)生的風險損失分攤給全部投保人,也就是說,通過保險的補償行為分攤損失,將集合的風險予以分散轉移。保險風險的集合與分散應具備兩個前提條件:一是,多數(shù)人的風險。如果是少數(shù)人或個別人的風險,就無所謂集合與分散,而且風險損害發(fā)生的概率難以測定,大數(shù)法則不能有效地發(fā)揮作用。二是,同質風險。如果風險為不同質風險,那么風險損失發(fā)生的概率與幅度是有差異的,倘若進行集合與分散,會導致保險經營財務的不穩(wěn)定,保險人將不能提供保險供給。3.保險費率的厘定保險作為一個比較特殊的產品,也必須制定其價格,即厘定保險費率。保險費率由純費率和附加費率構成,純費率是根據(jù)保險標的所面臨的風險程度而厘定的,附加費率是根據(jù)保險經營的成本和保險人應得的利潤而厘定的。4.保險基金的建立保險基金是保險分攤損失和功能的物質基礎,只有建立了雄厚的保險基金,保險才能發(fā)揮其損失補償和經濟給付的職能。保險基金的主要來源是保險公司的開業(yè)資金和保險費收入,并以保險費收入為主。5.保險合同的訂立保險作為一種復雜的經濟關系,必須通過法律形式固定,這就是保險合同。保險是專門對意外事故和不確定事件造成的經濟損失給予賠償?shù)?風險是否發(fā)生,何時發(fā)生,其損失程度如何,均具有較大的隨機性。保險的這一特性,要求保險人與投保人應在確定的法律或契約關系約束下,履行各自的權利與義務。倘若不具備在法律上或合同上規(guī)定的各自的權利與義務,保險經濟關系則難以成立。因此,訂立保險合同是保險得以成立的基本要素,是保險成立的法律保證。三、保險特征廣泛性有兩層含義,一層含義是被保險人有廣泛性。例如,企業(yè)與個人廣泛的擁有汽車,尤其是私人擁有汽車的數(shù)量在不斷增加,汽車已逐步成為人們的生活必需品。另一層含義是機動車輛保險業(yè)務量大,普及率高。由于汽車出險概率較高,汽車的所有者需要尋求以保險方式轉嫁風險。1.廣泛性2.經濟性保險是一種經濟保障活動。這種經濟保障活動是整個國民經濟活動中的一個組成部分。此外,保險體現(xiàn)了一種經濟關系,即商品等價交換關系。因此,保險經營具有商品屬性。3.互助性在一定條件下,保險分擔了個別單位和個人所不能承擔的風險,從而形成了一種經濟互助關系。體現(xiàn)了“我為人人,人人為我”的思想?；ブ允潜ｋU的基本屬性。4.法律性保險的經濟保障活動是根據(jù)合同來進行的。所以,從法律角度講,通過保險所實現(xiàn)的權利與義務是受法律保護的。5.科學性保險是以數(shù)理計算為依據(jù)而收取保險費的。保險經營的科學性是代表保險存在和發(fā)展的基礎。一、強制保險交強險是國家法律規(guī)定的強制實行的保險制度,《交強險條例》中規(guī)定:交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財產損失,在責任限額內予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。1.強制保險的特點1)強制性。交強險最大的特點在于:它是基于社會公共利益的需要而對契約自由進行合理的限制,原本是由締約雙方依照自愿原則簽訂合同,現(xiàn)在強制雙方必須簽訂保護第三者的保險合同。(1)未投保交強險的機動車不得上路。(2)經營交強險的保險公司必須承保。2)體現(xiàn)“獎優(yōu)罰劣”的原則。即安全駕駛者將享有優(yōu)惠的費率,經常肇事者將承擔高額保費。對有違反交通法行為和發(fā)生交通事故的保險車輛提高保費,對遵守交通法并無交通事故記錄的保險車輛降低保費。3)堅持社會效益原則。我國實施交強險制度,是為了維護社會公共利益,同時保障受害人得到及時有效的賠償,而不是為保險公司拓展銷售渠道、謀取公司利益提供方便。4)突出以人為本,保障及時理賠。設立交強險的目的在于保障交通事故受害人能夠依法獲得及時的醫(yī)療救助及有效的經濟補償,所以,為防止保險公司拖延賠付、無理拒賠,保護交通事故受害人的利益,交強險條例規(guī)定了保險公司的三項義務。(1)及時答復義務。如被保險人或者受害人通知保險公司,保險公司應該及時答復,并告知具體的賠償程序等有關事項。(2)書面告知義務。保險公司自收到賠償要求之日起1日內,向被保險人簽發(fā)書面文件,說明賠償標準,被保險人需要向保險公司提供與賠償有關的證明和資料。(3)限期理賠義務。保險公司自收到被保險人提供的證明和資料之日起5日內,對是否屬于保險責任做出核定,并將結果通知被保險人;對不屬于保險責任的,書面說明理由;對屬于保險責任的,在與被保險人達成賠償保險金的協(xié)議后10日內,賠償保險金。同第三者責任險的理賠規(guī)定相比較,交強險的理賠規(guī)定更明確、具體、嚴格,更能切實保障交通事故受害人的權益,使交通事故受害人能夠得到及時理賠。5)明確保障對象。交強險條例第三條規(guī)定,受害人中不包括本車人員及被保險人。作為被保險機動車輛發(fā)生道路交通事故時的受害人,是交強險合同的第三方。將本車人員排除在第三者范圍之外,其主要理由如下:(1)受交強險的賠償限額、投保人的實際承受能力的限制、不能不顧實際盲目擴大理賠范圍。(2)基于乘車人與駕駛員建立了一種信任關系,對可能發(fā)生的風險有一定的預測和認識。(3)對客車車輛出現(xiàn)的群死群傷事故,已通過其他制度實現(xiàn)了保障。6)實行無過錯責任原則。交強險條例第三條規(guī)定,機動車交通事故責任強制保險,是指由保險公司對保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的交通事故受害人的人身傷亡、財產損失,在責任限額內予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。若交強險規(guī)定過高的賠償金額,則可能會導致以生命換取金錢的道德風險擴大,因此,交強險從兩方面作了立法技術限制。(1)交強險條例規(guī)定,道路交通事故的損失是由交通事故受害人故意造成的,保險公司不予賠償。(2)交強險條例在考慮我國的現(xiàn)有情況以及借鑒國外經驗的基礎上,規(guī)定在全國范圍內實行統(tǒng)一的責任限額。責任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額、財產損失賠償限額以及被保險人在道路上交通事故中無責任的賠償限額。7)實行救助基金制度?！兜缆方煌ò踩ā返谑邨l規(guī)定了國家設立道路交通事故社會救助基金制度,交強險條例第二十四條中細化了這一具體制度。依照交強險條例第二十五條的規(guī)定,救助基金的來源之一,包括按照交強險的保險費的一定比例提取的資金。道路交通事故社會救助基金是交強險的重要組成部分,同時也擔負了較大社會責任,救助基金可起到兩個重要作用:(1)救助基金的數(shù)額將直接影響強制保險保險費的高低,如果救助基金的數(shù)額無法確定,則將導致強制保險的費率無法確定,影響強制保險的收取。(2)救助基金可以保證交通事故受害人得到及時、有效的賠償。2.強制保險的意義交強險的實施為有效地保護交通事故受害人的人身安全、財產損失,維護社會公共利益提供了法律保障。交強險的意義具體體現(xiàn)在以下幾個方面:1)交強險是一項全新的保險制度。交強險制度的出臺不僅關系到廣大保險消費者的切身利益,關系到保險行業(yè)的健康發(fā)展,也關系到社會的穩(wěn)定與和諧。交強險制度有利于道路交通事故受害人獲得及時的經濟賠付和醫(yī)療救治;有利于減輕交通事故肇事方的經濟負擔,化解經濟賠償糾紛;有利于促進駕駛人增強交通安全意識,促進道路交通安全;有利于充分發(fā)揮保險的保障功能,維護社會穩(wěn)定。2)交強險促進了保險業(yè)的發(fā)展。交強險有利于普及保險知識,增強全民保險意識,是保險業(yè)發(fā)展的重要歷史機遇。保險公司要通過管理創(chuàng)新、產品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新為社會提供全面豐富的保險保障和保險服務,樹立良好的行業(yè)形象,促進保險業(yè)又好又快地發(fā)展。3)實施交強險制度是促進財產保險業(yè)誠信規(guī)范經營的有利契機。保險公司須根據(jù)法律法規(guī)的要求,切實加強交強險的經營管理,通過轉變增長方式,轉換經營機制,加強內部控制管理,促進財產保險業(yè)務規(guī)范管理和誠信經營。二、責任保險1.機動車輛責任保險概述機動車輛責任保險是指保險車輛因意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損失,被保險人依法應負經濟賠償責任時,保險人依照機動車輛保險合同的規(guī)定,對被保險人依法應承擔的經濟賠償責任進行賠償,一般也稱為第三者責任保險。機動車責任強制保險在保持社會健康持續(xù)發(fā)展等方面具有重要作用。一是,機動車責任保險可以使被保險人免于因其所負的賠償責任而導致的破產或經濟困境,從而避免出現(xiàn)新的社會問題;二是,機動車責任保險對依法保護第三者利益作用顯著。2.交通事故責任強制保險與商業(yè)第三者責任保險的關系交強險是機動車所有人或管理者必須按照規(guī)定投保的,而商業(yè)第三者責任險是否存在取決于市場的需求。出于對社會和家庭負責的角度考慮,機動車所有人或管理者在投保交強險的同時,可以投保商業(yè)第三者責任險作為補充,以有效分散風險。在機動車所有人或管理者同時投保交強險和商業(yè)第三者責任險兩類保險的情況下,當發(fā)生交通事故需要賠付時,應由交強險先行賠付,不足部分再由商業(yè)第三者責任險賠付。交強險與商業(yè)第三者責任險的區(qū)別主要有以下幾方面:1)交強險處于賠付最前沿,但凡發(fā)生交通事故,只要造成人身傷亡、財產損失,保險公司就要先行賠付。超過限額部分,再由相關人員承擔。而商業(yè)第三者責任險則是“有責賠付”,只在投保人有責任時才賠付2)未按規(guī)定投保交強險的車主將面臨高額罰款,處罰所得的款項用于國家設立的救助基金。如果發(fā)生交通事故,先由保險公司按照交強險責任限額進行賠付,超過保險責任限額部分將由救助基金墊付。3)商業(yè)第三者責任險的每次事故最高賠償限額分6個檔次:5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元,100萬元及以上不超過1000萬元,由被保險人自愿選擇投保。而交強險的賠償限額最高為5萬元。三、保險的監(jiān)管1.政府對保險行業(yè)的監(jiān)管政府對保險行業(yè)的監(jiān)管是指政府通過法律、行政、經濟等手段,對保險行業(yè)的發(fā)展規(guī)模、產業(yè)結構和保險企業(yè)在保險試產中的行為規(guī)范等進行的監(jiān)管和管理。政府對保險業(yè)的監(jiān)管主要是要達到兩大目標:一是保護保單持有者和社會免受保險人無力償付保險費所帶來的危害,二是保證保險人的穩(wěn)定性和財務上的健全性,以及保證承保人和保險代理人能夠公平合理的對待可能和已經存在的被保險人和受益人。政府也為保險人提供一定有利于其成功運營的條件,維持保險人的資本、儲備金和投資,對投保人的權利的保護可以通過明確制定對申請保險以及保險合同關于權力和受益的契約性條款來實現(xiàn)。1)政府對保險行業(yè)監(jiān)管的作用(1)保證保險人有足夠的償付能力。各國政府都制定相關的法規(guī)來保障被保險人的權益,加強對保險市場準入的控制,并對營業(yè)的保險公司從如下兩方面加以監(jiān)管:一是業(yè)務監(jiān)管方面,包括業(yè)務范圍、條款、費率、再保險等問題;二是財務監(jiān)管方面,包括資本充足率、準備金的提存、公積金、最低償付能力的確定以及財產報告制度等。(2)防止利用保險進行詐騙。保險市場中的欺詐行為不僅破壞了保險市場的正常秩序,也嚴重損害了投保人的利益,所以各國政府也將打擊保險市場中的欺詐行為作為監(jiān)管的目標之一。有的投保人明知保險標的沒有保險利益還故意投保;有的故意使保險價值超出保險標的的實際價值,以此來獲得額外收益;還有的投保人故意制造保險事故,這些行為都屬于欺詐行為。對于保險人,其缺乏必要的償付能力、非法經營保險業(yè)務、利用保險條款和保險費率等欺騙投保人等行為都屬于利用保險進行欺詐的行為。(3)提高保險的經濟效益和社會效益。在政府的監(jiān)管下,保險行業(yè)保持著適度規(guī)模的發(fā)展,公眾對保險的認知程度不斷提高,保險業(yè)承保范圍逐漸擴大,也使保險行業(yè)的經濟效益穩(wěn)步上升。當保險企業(yè)的經濟效益與保險的社會效益間產生矛盾時,政府將借助保險監(jiān)管的干預、管理和協(xié)調功能使兩者達到協(xié)調統(tǒng)一。2)政府對保險行業(yè)的監(jiān)管機構。各國的監(jiān)管機構因國家不同而不同,以下為部分國家政府的保險監(jiān)管機構:(1)我國的保險監(jiān)管機構是中華人民共和國保險監(jiān)督管理委員會,簡稱中國保監(jiān)會。(2)英國的保險監(jiān)管機構是貿工部,由工貿大臣頒發(fā)保險營業(yè)證書。(3)美國的監(jiān)管機構是各州政府的保險署,由保險監(jiān)督官、保險局長或保險專員負責監(jiān)管。全國設立了一個保險監(jiān)督官協(xié)會,負責協(xié)調各州保險立法。(4)德國的保險監(jiān)管機構是聯(lián)邦保險管理局,由保險監(jiān)督官負責。(5)瑞士的保險監(jiān)管機關由聯(lián)邦司法警務部和保險管理局共同負責,前者制定保險協(xié)會的章程和規(guī)章,后者負責有關保險條款、費率、報告書及年度報表等事項的制定與審核。(6)日本的保險監(jiān)管機關是大藏省。大藏省銀行局下設的保險部負責對私營保險公司的行政監(jiān)管;大藏省下設的保險審議會咨詢機構負責對保險業(yè)務進行評議,指導保險業(yè)的發(fā)展。(7)韓國的保險監(jiān)管機構是財政經濟部、金融監(jiān)管委員會及金融監(jiān)管院,具體業(yè)務由金融監(jiān)管院執(zhí)行。(8)法國的保險監(jiān)管因業(yè)務不同而由不同的機構執(zhí)行,直接承保業(yè)務歸商業(yè)部監(jiān)管,再保險業(yè)務歸財政部監(jiān)管。3)政府對保險行業(yè)的監(jiān)管方式。政府對保險行業(yè)的監(jiān)管主要有公示主義、準則主義以及實體監(jiān)督主義三種監(jiān)管方式。(1)公示主義。采用公示主義,是指政府對保險行業(yè)的經營不做任何直接的監(jiān)督,而是通過規(guī)定保險行業(yè)必須依照政府規(guī)定的格式、內容定期地將營業(yè)結果呈報主管機關并公告來實現(xiàn),對于保險行業(yè)的組織、內部資金運用等,政府不加任何過問與干涉。(2)準則主義。準則主義又稱形式監(jiān)督主義、規(guī)范主義,是指由主管機關規(guī)定保險經營的一定準則,從而要求保險行業(yè)遵守。(3)實體監(jiān)督主義。實體監(jiān)督主義又稱許可主義,是指政府制定相應法律,對保險企業(yè)的設立許可、業(yè)務經營、財務結構以及發(fā)生清算倒閉等予以有效監(jiān)管。4)保險監(jiān)管制度與監(jiān)管內容。不同國家對保險的監(jiān)管制度是不同的,監(jiān)管的內容也不盡相同。我國對保險行業(yè)的監(jiān)管主要有:(1)對保險組織的監(jiān)管。我國對保險組織的監(jiān)管主要體現(xiàn)在對保險組織形式、資本金、保險經營人員、停業(yè)以及外資保險企業(yè)管理等方面的監(jiān)管。①保險組織形式的監(jiān)管。我國保險公司采用股份有限公司和國有獨資公司兩種組織形式,由中國保監(jiān)會依據(jù)保險法管理執(zhí)行,《保險法》第七十條還為此進行了專門的規(guī)定。②保險企業(yè)開業(yè)審批管理。我國對保險企業(yè)的設立及開業(yè)實行審批制度和許可經營制度,未經保險監(jiān)督管理部門的核準,任何人不得從事保險業(yè)務。③資本金管理。保險企業(yè)申請開辦保險業(yè)務必須有一定數(shù)額的資本金,資本金管理是確保保險企業(yè)清償能力的基礎④保險金管理。我國保險法規(guī)定,保險公司成立后,應按照其注冊資本總額的20%提取保證金,存入金融監(jiān)管部門指定的銀行,除保險公司清算時用于清償債務外,不得動用。⑤從業(yè)人員管理。保險公司的從業(yè)人員是指保險公司的管理人員和保險經營人員。世界各國對保險行業(yè)的高級管理人員任職資格都有較高的要求,其應具有一定的專業(yè)知識和業(yè)務工作經驗。我國的保險法規(guī)定,具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經驗的高級管理人員是保險公司應具備的法定條件之一,申請營業(yè)登記時,還要出具擬任職的高級管理人員簡歷和資格證明。對于保險的各種專業(yè)人員的配備,我國保險法規(guī)定,經營人身保險業(yè)務的保險公司,必須聘用金融監(jiān)督管理部門認可的精算專業(yè)人員,建立精算報告制度。對保險從業(yè)人員的管理還包括對保險代理人、經紀人的管理和對從業(yè)人員的培訓教育。⑥停業(yè)管理。國家對保險行業(yè)進行監(jiān)管的基本目的是為了保障被保險人的合法權益,避免保險企業(yè)破產。當保險企業(yè)因為經營不良面臨破產時,政府一般采取輔助政策,利用各種措施幫助其解決財務困難。但當保險企業(yè)無法維持不得不破產時,監(jiān)管部門一般會令其停業(yè)整頓,對于停業(yè)整頓無效的保險企業(yè),監(jiān)管部門發(fā)布解散令,并選派清算人員介入進行清算處理。⑦對外資保險企業(yè)的管理。為保護本國保險企業(yè),各國在開放保險市場的同時,一般對外資保險企業(yè)實行較為嚴格的監(jiān)管。(2)對保險經營的監(jiān)管:①對經營范圍的監(jiān)管。國家對保險經營范圍的監(jiān)管主要體現(xiàn)在對保險企業(yè)所能經營的業(yè)務種類和范圍進行規(guī)定。②對償付能力的監(jiān)管。對償付能力的監(jiān)管一般表現(xiàn)在規(guī)定最低開業(yè)資本的限額、提取最低法定保證金、限制保險企業(yè)資金運用規(guī)模和去向、實行財務會計報告制度的監(jiān)管等方面。③對保險費率的監(jiān)管。為避免保險公司欺詐被保險人或給予被保險人不合理的承諾,保護被保險人的合法權益,保證保險條款的公正性和公平性,《保險法》中規(guī)定:商業(yè)保險的主要險種的保險費率由保險金融管理部門制定,保險公司擬定的其他險種的費率應在保險監(jiān)督管理部門備案。④對保險資金運用的監(jiān)管。對保險資金運用的監(jiān)管目的是為了增強保險企業(yè)的償付能力,監(jiān)管內容以保證保險資金的安全為主。⑤對保險企業(yè)的財務監(jiān)管:a.各種準備金及其管理。b.對財務核算的監(jiān)管。2.保險行業(yè)的自身監(jiān)管保險行業(yè)的自身監(jiān)管,又稱為保險行業(yè)的自律,是指保險人基于共同的權益組織起來,在遵守國家對保險行業(yè)管理的法律、法規(guī)的前提下,通過行業(yè)內部協(xié)作、調節(jié)和監(jiān)督,進行自我約束和自我管理的行為。保險行業(yè)對自身的監(jiān)管是通過保險行業(yè)組織實現(xiàn)的,它是保險人自行組織并自愿參加的組織,是一種在保險及其相關領域中從事活動的非官方組織。1)保險行業(yè)管理組織形式。保險行業(yè)組織大體可分為兩種形式:一種是綜合性組織,如保險行業(yè)協(xié)會等;另一種是專業(yè)性組織,如保險學會等。2)保險行業(yè)自身監(jiān)管的內容。保險行業(yè)自身監(jiān)管主要是制定行業(yè)管理規(guī)范等。(1)制定行業(yè)自律規(guī)則。保險行業(yè)組織能夠強化行業(yè)自我管理和自我約束,并協(xié)調會員之間的經營行為,要想更好的實現(xiàn)此職能,則需要制定行業(yè)自律規(guī)則,一旦有會員違反,則會對違反者進行罰處。(2)制定解釋保險單措辭的共同規(guī)則。對于保險單上的某些通用措辭,如果保險人給出的解釋不一致,將會導致保險合同當事雙方產生爭議。為了避免產生不必要的分歧,一般都由保險行業(yè)組織制定一個共同遵守的解釋規(guī)則,從而維護被保險人和保險人的權益。(3)制定自律的費率。在當前保險行業(yè)迅速發(fā)展的情況下,一些保險企業(yè)會利用調整價格來增強競爭力,這就很容易引發(fā)保險市場的惡性競爭,從而影響其健康發(fā)展。而在市場經濟條件下,又很難對價格進行統(tǒng)一管制,所以就需要通過保險行業(yè)的自律手段,由行業(yè)組織收集整理保險業(yè)務的歷史資料,使其盡可能公正、全面地反映保險市場的變化情況,從而制定出比較合理的費率,由保險行業(yè)共同遵守。(4)規(guī)定統(tǒng)一的保險單據(jù)格式。保險具有很強的專業(yè)性和技術性,一般的投保人很難對保險單據(jù)上的內容有所了解,因此必須要有規(guī)范的單據(jù)格式,以避免保險人利用保險條款欺騙投保人(5)建立反保險詐騙網絡。保險行業(yè)組織建立反保險詐騙網絡,利用保險人提供的有關索賠數(shù)據(jù)進行行業(yè)監(jiān)管,一旦投保人發(fā)現(xiàn)可疑情況,可以通過反保險詐騙網絡查詢核實,以免個人利益受損害。(6)對外交流與人員培訓。保險行業(yè)涉及面廣,往往需要與各行各業(yè)聯(lián)系交流,甚至和其他國家或組織溝通往來,保險行業(yè)組織在對外交流方面將起到越來越重要的作用。一、保險合同及其特征1.保險合同保險合同是指保險人與投保人雙方經過要約和承諾程序,在自愿基礎上訂立的一種具有法律約束力的協(xié)議。保險合同可按保險人承擔的責任不同,分為財產保險合同和人身保險合同。機動車輛保險合同屬于財產保險合同的一種,是指以機動車輛及其有關利益作為保險標的的保險合同。2.機動車輛保險合同的法律特征1)機動車輛保險合同是當事人雙方的一種法律行為。2)機動車輛保險合同是有償合同。3)機動車輛保險合同是射幸合同。4)機動車輛保險合同是最大誠信合同。5)機動車輛保險合同是對人的合同。6)機動車輛保險合同是雙務合同3.機動車輛保險合同的主體1)機動車輛保險合同的當事人。機動車輛保險合同的當事人是指保險人和投保人。投保人向保險人申請承保并負有繳納保險費義務,投保機動車輛保險應具備下列條件:(1)投保人是具有權利能力和行為能力的自然人或法人,否則,不能成為投保人。(2)投保人對機動車輛具有利害關系,存在可保利益。(3)投保人負有繳納保險費的義務。2)機動車輛保險合同的關系人。在財產保險合同中,合同的關系人是指被保險人。而人身保險合同中的關系人,除了指被保險人外,也指受益人。(1)被保險人的特征:①被保險人是因約定的保險事故發(fā)生而遭受損失的人。在機動車輛保險合同中,被保險人是保險標的,即保險車輛的所有人或具有利益的人。②被保險人是享有賠償請求權的人。(2)投保人與被保險人的關系:①投保人與被保險人在一定條件下可以是相等關系。在機動車輛保險中,若投保人以自己的機動車輛投保,則投保人就是被保險人。②投保人與被保險人在一定條件下也可以是不相等關系。若投保人以他人的機動車輛投保,保險合同一旦訂立,投保人與被保險人則分屬兩者。在這種情況下,投保人對于被保險人的財產損失應具有直接或間接的利益關系。3)中介組織。由于機動車輛保險在承保與理賠過程中涉及的面較廣,中間環(huán)節(jié)繁多,因此,在機動車輛保險合同訂立及其理賠過程中,通常借助一些社會中介組織,如保險代理人、保險經紀人、保險公估人等。4.機動車輛保險合同的客體機動車輛保險合同的客體實質上是保險合同雙方當事人權利與義務所指的對象。投保人與保險人訂立機動車輛保險合同的主要目的不是保障保險標的不遭受損失,而是保障機動車輛發(fā)生損失后會得到及時的補償。機動車輛保險利益是指投保人對機動車輛所產生的實際或法律上的利益,如果這種利益喪失或受到傷害,將使之蒙受經濟損失。1)機動車輛保險利益的特點:(1)保險利益是投保人對機動車輛產生的實際或法律上的利益;(2)保險利益是法律上所允許或承認的;(3)保險利益是能夠用貨幣進行估價或約定的。2)機動車輛保險利益的表現(xiàn)形式。機動車輛保險利益主要體現(xiàn)在財產利益、收益利益、責任利益與費用利益四個方面:(1)財產利益是指機動車輛的所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、擔保利益以及債權利益;(2)收益利益是指對機動車輛的期待利益、營運收入利益、租金利益等;(3)責任利益是指機動車輛的民事?lián)p害賠償責任利益;(4)費用利益是指施救費用利益及救助費用利益等。5.機動車輛保險合同的內容機動車輛保險合同的內容主要是用來明確保險關系雙方當事人所享有的權利及承擔的義務,并利用保險條款使這種權利義務具體化,其中保險條款包括基本條款和附加條款?；緱l款包括以下內容:保險人名稱和住所、投保人及被保險人名稱和住所、保險標的、保險責任和責任免除、保險期限和保險責任開始時間、保險價值、保險金額、保險費、保險賠償辦法、違約責任以及爭議處理等。附加條款是應投保人要求而增加承保危險的條款,實質上是擴大承保范圍以滿足部分投保人的特殊要求6.機動車輛保險合同的形式1)投保單。機動車輛保險投保單又稱為“要保單”或“投保申請書”,是投保人申請承保的一種書面形式。機動車輛投保單的主要內容包括:(1)被保險人和投保人的名稱;(2)保險車輛的名稱;(3)投保的險別;(4)保險金額;(5)保險期限等內容。2)暫保單。暫保單是保險人未簽發(fā)正式保單以前簽發(fā)的臨時保險合同,用以證明保險人同意承保。3)保險單。保險單又稱保單,是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面憑證。4)保險憑證。保險憑證是保險人發(fā)給被保險人證明保險合同已告成立的一種憑證,也是保險合同的一種表現(xiàn)形式。。5)批單。批單是保險合同中某些內容的更改說明書。6)書面協(xié)議。保險人與投保人協(xié)商同意后,可將雙方約定的承保內容以及相互的權利義務關系,以書面協(xié)議形式明確下來。7.《保險法》對機動車輛保險合同與保險業(yè)務的規(guī)定1)根據(jù)《保險法》第四十條的規(guī)定,機動車輛的保險價值,可以由投保人和保險人約定并在保險合同中載明,也可以按照保險事故發(fā)生時,機動車輛的實際價值確定。投保機動車輛保險時,車輛損失險的保險金額不能超過保險價值,超過保險價值的,超過部分無效;保險金額低于保險價值,保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。也就是說,機動車輛保險金額若定得太高,超出了保險價值,多投保的那一部分,投保人也不能多得;但若保險金額定得太低,投保人的損失將得不到足額的補償。2)根據(jù)《保險法》第四十五條的規(guī)定,如果機動車輛的損毀是因第三者造成的保險事故引起,保險人自向被保險人賠償保險賠款之日起,在賠款金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗬?。如果被保險人已經從第三者取得損害賠償?shù)?保險人在賠償保險賠款時,可以相應扣減被保險人從第三者已取得的賠款金額。同時,根據(jù)《保險法》第四十六條的規(guī)定,機動車輛的損毀因第三者造成的保險事故引起,在保險人未賠償保險賠款之前和賠償保險賠款之后,被保險人均不能放棄對第三者的請求賠償權利。如果放棄了這種請求賠償權利,這種行為不僅無效,而且保險人不承擔賠償保險金責任,或者保險人可以相應扣減保險賠償金。二、訂立保險合同1.機動車輛保險合同的訂立保險合同的訂立是指投保人和保險人意見達成一致時,雙方訂立保險合同的行為。保險合同是當事人雙方就保險事件達成的協(xié)議,并在協(xié)議中分別載明自己的權利和義務。機動車輛保險合同在訂立時必須基于保險人和被保險人的統(tǒng)一意見,才能成立生效,因此機動車輛保險合同采取要約與承諾的方式訂立,要約也叫做“訂閱提議”,是一方當事人向另一方當事人提出訂立建議的法律行為,是簽訂保險合同的一個重要環(huán)節(jié)。要約中應提出訂立合同的主要條款,包括保險標的、數(shù)量、價格、履行期限和地點以及違約責任等。一旦當事人雙方就保險合同的內容意見達成一致時,合同即可宣告成立,當事人雙方開始履行合同義務。為了保護投保人的利益,《保險法》第十七條規(guī)定:“保險人在訂立保險合同時,應向投保人明確說明責任免除條款的內容,否則,該條款不產生效力。2.機動車輛保險合同的生效1)生效條件。機動車輛保險合同是否生效,取決于以下訂立合同的要件:(1)主體資格。機動車輛保險合同的主體資格是指合同當事人即保險人、投保人和被保險人的資格是否符合規(guī)定。下面分別說明:①保險人資格。保險人必須是按照《保險法》中規(guī)定的保險公司或其他保險組織,且保險人從事機動車保險業(yè)務必須經相關部門批準,才能開展機動車輛保險業(yè)務。②投保人資格。投保人在訂立機動車輛保險合同時,必須對保險標的具有保險利益,必須具有完全的民事行為能力和承擔交付保險費的義務,限制行為能力和無行為能力的人訂立的機動車輛保險合同無效。③被保險人資格。當機動車輛保險事故發(fā)生時,被保險人對保險標的必須具有保險利益。(2)合同內容的合法性。合同的合法性是指合同條款必須符合法律規(guī)定,才能保障合同的有效性。(3)投保人和保險人的意思表示真實。在投保人和保險人的意思表示真實的基礎上達成一致是機動車輛保險合同訂立的基本條件。(4)約定的其他生效條件。保險期限、如何交納保險費等機動車輛保險合同的其他生效條件,要在訂立保險合同時約定。2)生效時間。機動車輛保險合同的生效時間是保險人開始履行保險責任的時間。投保人提出承保申請后,保險人經核保無誤后簽章,保險合同宣告成立。投保人交納保險費,保險合同生效的時間可以晚于交納保險費的時間,按預先約定的期限打印保險單。三、保險合同的變更與解除1.機動車輛保險合同的變更1)保險合同變更的含義。保險合同的變更是指在保險合同的期限屆滿前,當事人根據(jù)主客觀情況的變化,按照法律規(guī)定的條件和程序,對保險合同的某些條款進行修改或補充。2)保險合同變更的內容。保險合同的變更內容主要包括以下幾方面:主體內容的變更包括保險人如有分立或合并時,可以變更保險人;投保人或被保險人將保險標的轉讓給第三人的,可以變更投保人或被保險人;保險標的內容的變更,包括保險標的的價值、用途或危險程度的變化等;保險責任條款內容的變更,包括保險人承擔的保險責任范圍的擴大或減小等。3)保險合同變更的形式。保險合同的變更必須采用書面形式,并經雙方協(xié)商一致,才能發(fā)生變更效力。4)保險合同變更的效力。保險合同一經變更,變更的那一部分內容取代了原合同中被變更的內容,與原合同中未變的內容一起,重新構成一個完整的合同。2.保險合同的解除投保人與保險人訂立保險合同或在保險合同執(zhí)行的過程中,如果出現(xiàn)某些特定情況,保險人、投保人或被保險人有權解除保險合同關系。這些特定情況包括以下幾方面內容:1)投保人故意隱瞞事實,不履行如實告知義務的,或因過失未履行如實告知義務,足以影響保險人考慮是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的,保險人有權解除保險合同。2)投保人或被保險人未按照合同約定履行其對保險標的安全應盡的責任,此時,保險人有權解除保險合同。3)在合同執(zhí)行過程中,若保險標的危險程度增加,被保險人應當及時通知保險人,否則,保險人有權解除保險合同。4)保險責任開始前,即保險合同成立前,投保人可以要求解除合同,但必須向保險人支付保險單上載明的應交保險費的5%作為退保手續(xù)費,保險人應當退還其保險費。保險責任開始后,投保人也可以要求解除保險合同,但投保人應向保險人支付自保險責任開始至合同解除期間的保險費,而剩余保險費由保險人退還給投保人。除上述幾種情形外,保險人在保險合同訂立后,不能解除保險合同;投保人可以解除保險合同。但在貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同中,保險責任一旦開始后,保險人、被保險人均不能解除保險合同。市場是商品和勞務交換關系的總和,所以保險市場就是保險商品交換關系的總和。保險市場既可以指有形的交易場所,也可以指所有實現(xiàn)保險商品讓渡的交換關系的總和。保險市場一般由三個要素構成:一是,保險交易活動提供各類保險商品的賣者或供給方,二是,為實現(xiàn)交易活動的各類商品的購買者或需求方,三是,具體的交易對象,即各類保險商品或保險經濟保障?，F(xiàn)代的保險市場是由四個元素構成的,即保險商品的供給方、保險商品的需求方、各類保險商品以及促成保險交易的保險中介方。一、保險需求與供給1.保險需求及其影響因素1)保險需求是指在一定時期內和一定價格條件下,消費者愿意并且有能力購買的保險商品的數(shù)量。2)保險市場的需求主要受以下因素影響:(1)風險因素。(2)經濟發(fā)展水平因素。(3)價格因素。(4)相關商品價格因素(5)商品經濟的發(fā)展因素。(6)人口因素。人口結構對保險需求的影響也較大。人口結構一般包括年齡結構、職業(yè)結構和人口的文化程度三個方面:①年齡結構對保險需求的影響,體現(xiàn)在隨著社會老齡化的出現(xiàn),老年人口越來越多。其基本特點是生理機能不斷下降,并迫切希望得到保險保障,這就增加了保險的需求總量。②職業(yè)結構對保險需求的影響,主要體現(xiàn)在有職業(yè)者,或從事現(xiàn)代職業(yè)者在總人口的構成中所占的比例越大,對保險的需求量就越大;反之,無業(yè)者或從事傳統(tǒng)農業(yè)的人數(shù)越多,就不容易接受保險的方式,保險需求總量則會下降。在職業(yè)結構中,從事危險職業(yè)的人越多,對保險保障的需求量就會越大。③人口的文化程度對保險需求的影響,主要體現(xiàn)在人口文化層次的構成,其標志著人口素質的水平。人口素質不同,相應的消費心理、消費習慣及消費嗜好就有所不同。人口素質高,比較容易接受保險保障這種消費方式,客觀上會刺激保險需求量的增加。(7)強制保險實施因素。2.保險供給及其影響因素供給是指在一定時期內和一定條件下,生產或勞務提供者對某種產品或某一種勞務愿意并可能供應的數(shù)量。保險供給形式可分為兩種:一是,人們可看見的有形形態(tài),即保險人對遭受損失或損害的投保人,按保險合同的規(guī)定,給予一定數(shù)量的經濟補償和給付;二是,心理形態(tài),即對投保人提供心理上的安全保障。保險供給的內容包括質和量兩個方面,質是指保險供給者提供的各種不同的保險險種,也包括各個保險險種質量的高低;量則是指保險企業(yè)為某一保險品種提供的經濟保障額度,也指保險企業(yè)為全社會所提供的保險供給的總量。制約保險供給的因素主要有以下幾個方面:1)經營管理水平。2)保險市場的競爭。3)保險成本。4)保險資本量。5)保險供給者的數(shù)量和素質。6)保險利潤率。7)政府的政策。3.保險市場的供求規(guī)律供求規(guī)律表現(xiàn)在:供給總是追隨需求,在商品經濟的條件下,供給與需求間總是存在著差異,但從長遠來看,供給量和需求量是接近的。供求規(guī)律是通過對供求雙方力量的調節(jié)達到市場平衡,從而確定較均衡的市場價格,即通過供求狀況決定市場商品的價格。然而,保險市場上保險商品的價格即保險費率并不是完全由市場供求狀況決定的。保險費率的形成,一方面取決于風險發(fā)生的頻率,另一方面取決于商品的供求狀況,例如機動車輛保險的市場費率,是保險人根據(jù)預定機動車輛損失率、預定營業(yè)費用率和利潤三要素事先確定的。保險人不能根據(jù)需求情況的變化隨意調整市場費率。相反,保險市場的費率形成需要由專門的精算技術予以確定。費率的確定要考慮供求狀況,而供求狀況本身并不是確定保險費率的主要因素。二、保險人與保險消費者1.保險人保險人是指與投保人訂立機動車輛保險合同,對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生造成機動車輛本身損失及其他損失承擔賠償責任的財產保險公司。2.保險消費者保險消費者也叫做保險商品的需求方,是指保險市場上所有現(xiàn)實的和潛在的保險商品的購買者,也就是保險市場上的各類投保人。三、保險中介人保險中介人是指向保險人提供有關各種可能獲得的保險價格、保險特性以及所要承保的危險性質方面的知識,將保險人和投保人聯(lián)系到一起促成保險契約達成并提供相關服務的人員,包括保險代理人、保險經紀人和保險公估人。1.保險代理人1)保險代理人的含義。保險代理人是指接受保險人的委托,根據(jù)代理合同在保險人授權的范圍內代辦保險業(yè)務,并向保險人收取代理手續(xù)的單位和個人。代理作為一種民事法律行為具有如下特征:(1)代理人必須以被代理人的名義進行活動;(2)代理必須在代理權限內進行活動;(3)代理人以被代理人的名義與第三者進行活動必須具有法律意義。(4)代理行為的法律后果直接歸權于被代理人。2)保險代理人的分類(1)從授權產生的原因上分析,保險代理可分為委托代理、法定代理和指定代理三類。①委托代理是指代理人依據(jù)被代理人的委托行使代理權的代理。機動車輛保險代理就屬于委托代理。②法定代理是指根據(jù)法律規(guī)定行使代理權的代理。③指定代理是指按照人民法院或指定單位的指定行使代理權的代理。(2)根據(jù)授權方式的不同,代理可分為明示代理、默示代理和追認代理三類。①明示代理是指代理人依照代理合同中明確約定的代理權限從事代理活動。機動車輛保險代理應屬于明示代理。②默示代理是指被代理人在代理合同內授權不明,其在知情但未表示反對意見的情況下,代理人所進行的代理行為。③追認代理是指未經被代理人授權,代理人以被代理人名義