1/1保險知識參考要點保險基礎知識要點參考（新保法2009版）分數占比：

15章30%6章10%7章25%8-9章(加兩個規定)15%其他法規(四個)20%選擇90題判斷10題（均為《保險法》）第七章：

人身保險一、人身保險的特征：

1、人身風險的特殊性：

在人身保險中，風險事故是與人的壽命和身體有關的生、老、病、死、殘。

這些事故發生的概率較為穩定，人壽保險主要風險因素是死亡率，受年齡、性別、職業等影響。

2、保險標的的特殊性：

標的是生命或身體。

就保險價值而言，人的生命是無價的；就保險事故發生概率而言：

有標準體（健體）和非標準體（次健體、弱體）之分，可使用特別附加條件承保：

如加費、降額、限制保險金給付3、保險利益的特殊性：

人身保險利益沒有量的規定，只在投保時考慮有無保險利益就可，并不是維持合同效力、給付保險金的條件。

特殊情況下有量的規定：

經債務人同意，債權人投保死亡保險，以債權金額為限。

4、保險金額的特殊性：

由雙方約定后確定，兩方面考慮：

被保險人對人身保險需要的程度和投保人交納保費的能力5、保險合同性質的特殊性：

人身保險是定額給付合同，不適用補償原則、比例分攤、代位追償、重復、超額、不足額6、保險合同的儲蓄性：

人身保險費率不采用自然費率而是均衡費率，純保費分為危險保費和儲蓄保費，某些險種儲蓄性強：

如終身死亡保險和兩全保險。

7、保險期限的特殊性：

保險期限長期性極易受如利率、通貨膨脹、保險公司對未來預測的偏差等影響二、人身保險的種類（3種）：

人壽保險：

以生命為標的，以被保險人的生存和死亡為保險事故。

人壽保險是人身保險主要和基本的險種，分為死亡保險、生存保險、兩全保險。

人身意外傷害保險：

以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件，分為普通意外傷害和特種意外傷害保險。

區別：

是否特定時間、地點、原因健康保險：

以人的身體為標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發生的醫療費用或收入損失獲得補償的人身保險分為醫療保險、疾病保險、收入補償保險、長期護理保險一、人壽保險的種類（5種）：

普通型人壽保險、年金保險、簡易人壽保險、團體人壽保險普通型人壽保險死亡保險：

以死亡為給付條件定期壽險：

保險期限為固定年限；極低的保費獲得較大保障；期滿生存不給付保險金、不返還保費終身壽險：

是不定期的死亡保險。

被保險人可以得到永久保險；如中途退保，投保人可得到退保金。

普通終身：

終身分期交付保險費限期交費終身：

保險費在規定期限內分期交付，期滿后不再交付，仍享有保障。

躉交終身壽險：

投保時一次全部交清保險費，可認為是限期交費的特殊形態生存保險：

以生存為給付條件；在期滿或約定年齡生存，給付保險金；主要是為老年人提供養老保障或者為子女提供教育金。

年金保險是一種生存保險兩全保險：

也稱生死合險，在保險期限內死亡或期滿時生存均給付保險金；儲蓄性極強，純保費由危險和儲蓄保費組成；危險保費用于死亡給付，儲蓄保費形成責任準備金，用于中途退保時支付退保金，也用于生存給付。

年金保險概念：

以生存為給付條件，且分期給付生存保險金的金額間隔不超過1年（含）的人壽保險。

按交費方式躉交年金：

一次交清保險，于約定時間開始，按期由年金受領人領取。

期交年金：

分期繳付按被保險人數個人年金：

以一個被保險人生存作為給付條件聯合年金：

以兩個或兩個以上被保險人生存作為給付條件，持續到最先發生的死亡止。

最后生存者年金：

以兩個或兩個以上至少一個生存為條件，且給付金額不發生變化，持續到最后一個生存者死亡。

聯合及生存者年金：

以兩個或兩個以上至少一個生存為條件，但金額隨著人數減少而調整，持續到最后一個生存者死亡止。

按給付額變動定額年金：

固定數額變額年金：

年金給付額按資金帳戶的投資收益水平進行調整，是針對定額年金在通貨膨脹下保障水平降低而設計按給付開始日即期年金：

合同成立后，即行按期給付年金延期年金：

合同成立后，經過一定時期或被保險人達到一定年齡后保險人才開始給付年金。

按給付方式終身年金：

年金受領人在一生中可以一直領取約定的年金，直到死亡為止。

最低保證年金：

為防止年金受領人過早死亡、喪失領取年金權利而產生的一種年金保險確定給付年金：

規定了一個領取年金的最低保證確定年數，無論被保險人生存或死亡均可得到。

退還年金：

年金受領人死亡而其年金領取總額低于年金購買價格時，以現金方式一次或分期退還其差額。

定期生存年金：

以被保險人在規定期間內生存為給會條件，以一定年數為限，被保險一直生存則給付到期滿，在規定期限內死亡，則停止。

簡易用簡單方法所經營的人壽保險。

特點：

1、是一4、保險費率略高于普通人壽保險。

人壽保險種低保額、免體檢、適用一般低工資收入人群的人壽保險。

2、交費期短，通常為月、半月、周。

3、為了防止逆選擇，通常采用等待期或削減給付制度，保單經過一定時期才生效，在此期間死亡，不負給付保險金責任或減少給付金額。

原因是：

1、免體檢造成死亡率偏高2、業務瑣碎使附加管理費增加3、失效率較高，使保險成本提高。

團體人壽保險定義：

用一張總的保險單對一個團體的成員及其生活依賴者提供人壽保險保障的保險。

特征：

1、風險選擇的對象是團體不是個人風險選擇與控制的手段：

1、必須是合格的團體，有其特有的業務活動，獨立核算。

2、被保險人必須是能夠正常工作的在職人員，退休、長病人員不能成為被保險人。

3、對投保人數的限制，一是絕對數的要求，不得少于保監會規定最低人數，近年來10人甚至以下也可承保，但要提供可以承保的證明。

二是參保比例，如：

若保費雙方承擔，至少75%；雇主承擔則100%4、保額的限制，一是所有被保人保額相同，二是分類定保額（工資水平、職位、服務年限）。

2、使用團體保險單1、投保團體是保單的持有人2、每個被保險人則持有保險證。

3、成本低集體投保，具有規模經營效益4、保險計劃靈活可就保險條款的設計與條款內容與保險公司進行協商，團體人壽保險計劃作為整個雇員福利項目的一部分，在絕大多數情況下，保險合同應充分體現投保團體要求。

5、采用經驗費率的方法主要考慮業務性質、職業特點、以往的理賠記錄、其中上年度理賠記錄是決定費率的主要因素。

新型人壽保險分紅保險定義保險公司將其實際經營成果優于定價假設的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產品；需分設帳戶，獨立核算。

采用固定死亡率的，其相應的死亡保費收入和風險保額的給付等不列入分紅保險賬戶。

特征1、保單持有人享受經營成果保監會規定至少將分紅保險業務當年度可分配盈余的70%分配給客戶2、客戶承擔一定的投資風險3、定價的精算假設比較保守定價時以預定死亡率、預定利率、預定費用率為依據，結果是保單價格較高。

4、保險給付、退保金中含有紅利紅利來源：

實質上是保險的公司的盈余，主要因素是：

利差益、死亡益、費差益1、紅利分配原則公平性原則、可持續性原則2、紅利分配比例每一會計年度分配盈余比例不低于當年的70%3、紅利分配方式分配方式：

現金紅利；增額紅利（增加保額）領取方式：

現金、抵交保費、累積生息、購買交清保額投資連定義指包含保險保障功能并至少在一個投資帳戶擁有一定資產價值的人身保險產品，投資帳戶必須是資產單獨管理，與其他資產或投資帳戶之間不得存在債權、債務關系，也不承擔連帶責任。

投資風險由投保人承擔。

特征1、投資帳戶設置保費進入投資帳戶，轉換為投資單位，有一定的價格。

結保險2、保險責任和保險金額死亡保險金額有兩種設計方法：

方法A給付保險金額和投資帳戶價值兩者較大者，當投資帳戶價值超過保額時，死亡保額隨投資帳戶價值波動。

方法B給付保險金額和投資帳戶價值之和，死亡保額隨帳戶價值波動而變化，凈風險保額不變（死亡保額與投資帳戶價值之差）。

保監會規定：

在保險合同有效期內，風險保額應大于零3、保險費不必按約定的日期交費，還可以隨時再支付額外的保險費4、費用收取初始費、買入賣出差價、風險保險費、保單管理費、資產管理費、手續費、退保費特點1、該產品必須包含一項或多項保險責任2、至少連接到一個投資帳戶上3、保險保障風險和費用風險由保險公司承擔4、投資帳戶的資產單獨管理5、保單價值應當根據該保單在每一投資中占有的單位數及其單位價值確定6、某張保單的資產產生的所有投資凈收益，應劃歸該保單7、每年至少確定一次保單的保險保障8、每月至少確定一次保單價值萬能保險定義交費靈活、保額可調整、非約束性的壽險，可選任何時候交任何數量保費，甚至可以不交保費（現金價值充足）。

萬能保險經營透明度高：

保費、死亡給付、利率、死亡率、費用率、現金價值保單現金價值每年隨保費交納情況、費用估計、死亡率及利率的變化而變。

凈風險保額與現金價值之和為死亡給付額從經營的流程上，首先交納一筆保費，有一個最低限額，各種費用要從保費中扣除，死亡給付分攤是不確定的，而且常常是低于保單預計的最高水平，扣除各種費用后，剩余部分就是保單最初的現金價值。

特征1、死亡給付方式：

A方式均衡給付，死亡給付額（凈風險保額+現金價值）固定，凈風險保額每期調整。

B方式隨保單現金價值的變化而變化，凈風險保額不變，現金價值增加了，則死亡給付額會增加2、保費交納對每次交費最高和最低限額作出規定，只要符合規定，投保人可在任何時間不定額交納保費3、結算利率提供一個最低保證利率，結算利率不得高于單獨帳戶的實際投資收益率，兩者之差不得高于2%。

保險公司可自行決定結算利率的頻率。

4、費用收取：

初始費用、風險保險費、保單管理費、手續費、退保費用四、人壽保險常用條款1、不可爭條款：

稱不可抗辯條款，指人壽保險合同訂立時起，超過法定時限（通常2年），保險人不得以投保人違反告知義務而宣告合同無效或拒絕給付保險金。

2、年齡誤告條款：

A、投保人申報年齡不真實，真實年齡不符合約定年齡，保險人可解除合同，并按照合同的約定退還保險單的現金價值。

B、真實年齡符合合同約定的年齡限制：

少交保費的，投保人補交保險費，或按照實付保險費與應付保險費的比例支付保險金；多交保費的，保險人應當將多收的保險費退還投保人。

3、寬限期條款：

寬期限內，投保人沒有及時交付保險費，合同仍然有效。

如果發生保險事故，保險人仍承擔給付保險金的責任。

如投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或超過約定的期限60日未支付當期保費，合同效力中止，或由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。

4、中止、復效條款：

我國法律規定，中止期為兩年。

兩年后保險公司有權解除合同：

保險人應當按照合同約定退還保險單的現金價值。

合同中止的，經保險人與投保人協商并達成協議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。

5、自殺條款：

根據心理學的調查，一個人在一兩年之前就開始自殺計劃，能夠持續兩年期限并最終實施的可能性很小。

所以合同成立二年內自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

不承擔責任的，應按約定退還保險單的現金價值。

6、不喪失現金價值條款：

保險單交費達到一定時間后，逐年積存的責任準備金并隨著時間的延伸而不斷增加，形成現金價值。

處理現金價值的方式：

申請退保（現金價值往往體現為退保金）；將原保單改成交清保險單（保險期限不變，保險金額降低）；將原保單改為展期保險單（保險金額不變，保險期限降低，只針對死亡保險）；這兩種方法都是以現金價值作為躉交保費；寬限期已滿前書面聲明保費自動墊交。

7、保單貸款條款：

以現金價值作質押，在現金價值數額內向保險人申請貸款。

一般不超過現金價值的一定比例。

投保人需承擔合同約定的貸款利息，如貸款本息累計已達到保單的現金價值，投保人又未按期歸還，保險人有權終止合同效力。

以死亡為給付保險金條件的合同所簽發的保險單，未經被保人書面同意，不得轉讓或者質押。

8、自動墊交保險費條款：

投保人不按期交納保險費，保險人以現金價值墊交保險費。

該條款須經保單持有人同意，否則不能生效。

五、人壽保險的定價1、定價基礎：

人壽保險的保費由純保費和附加保費兩部分構成的。

預定死亡率和預定利率為基礎所計算的保險費為純保費，附加保費用于保險經營過程中的一切費用開支。

影響定價的因素：

經濟和社會環境、公司的特點（保費增長、股東權益）、市場的特點（銷售）以及產品的特點（保費遞減的定期保險退保率要低于均衡保費的定期保險的退保率，而保費遞增的險種的退保率往往很高）。

2、定價假設：

A、死亡率：

是最重要的基礎之一，通過生命表的方式列出，是壽險費率、責任準備金、壽險成本計算依據，生命表是壽險精算的科學基礎，可分為國民生命表和經驗生命表，保險公司使用的是經驗生命表，表中最重要的項目是每個年齡的死亡率。

一般情況下，在設計生命表時，至少要考慮年齡和性別，在有條件的情況下，還可考慮是否吸煙、保額大小等因素。

B、利率假設：

可以看作是保戶未來的一種收益。

壽險公司在進行利率假設時常常采用較為保守的態度。

C、失效率假設：

保單年度、被保險人投保時年齡、金額大小、保費支付方式、性別、保單類型等因素。

D、費用率假設：

合同初始費（保單簽發、承保、代理人手續費與其他報酬）；保單維持費用；保單終止費（退保費、無現金、價值失效費、死亡給付費、到期費用等）E、平均保額：

以千元保額為1單位，稱單位保額，通過平均保額可以計算保單費用、每張保單開支、單位保費費用、每次保單終止費用等。

一般每段保額上限是下限的2--2.5倍，平均保額可用保額下限的1.5--1.75倍。

3、定價方法：

A、營業保費法：

壽險剛發展時最常用的一種方法，營業保費是純保費+附加保費，它是保險經營過程中實際收取的保險費。

B、營業保費等價公式法：

營業保費的精算現值等于未來保險給付、費用和利潤的精算現值。

保監會規定目前采用此法。

優點是只進行有限的計算，缺點是公式沒有標明每個年度利潤的變化，主要針對簡單的壽險產品。

計算考慮三要素：

死亡（生存）因素、利率因素、附加費因素；因此預定死亡率、利息率、費用率是人壽保險費三要素。

C、積累公式法：

也稱資產份額定價法，將保費與保險給付和費用的差額用利率積累到未來的某點。

如果其結果與公司利潤指標相差很遠，則更換新的保費重新進行計算。

D、根據利潤指標進行定價：

是目前經常使用的方法4、責任準備金：

是指保險人為將來發生的債務而提存的資金，或者說是保險人還未履行保險責任的已收保費。

A、自然保費：

按各年齡死亡率計算而得的逐年更新保費；某年齡自然保費X（1+利率）=保額X此年齡死亡率B、均衡保費：

投保人在保險年度內每一年所交保費相等，在早期高于、晚期低于自然保費。

早期多出部份積存起來用于未來給付。

在采用均衡保費的前提下，各年繳納的保費是相等的，其中包含的純保費部分和附加保費部分也是相等的。

C、壽險責任準備金計算：

理論責任準備金包括過去法和未來法過去法：

過去所交付的純保費的終值減去過去給付保險金的終值。

未來法：

將來保險金給付的現值與未來可收的未交保費的現值（又稱本金）的差額來計算D、實際責任準備金：

一般將純保費進行修正，以修正后的純保費為基礎計算而得的準備金叫實際責任準備金（修正準備金）六、人身意外傷害保險1、定義：

被保險人沒有預見到或違背意愿的情況下，突然發生的外來致害物對被保險人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實。

傷害：

被保險人的身體受到侵害的客觀事實：

由致害物（外來的）、侵害對象（被保險人的身體）、侵害事實（破壞性的接觸身體）三要素構成；意外：

被保險人事先沒預見到傷害的發生，傷害的發生違背被保險人的主觀意愿。

意外傷害的構成所括意外和傷害兩個必要條件2、特征：

A、保險責任：

意外死亡給付和意外傷殘給付B、保險費率厘定：

純保險費率根據保險金額損失率計算的，遭受意外傷害的概率取決于職業、工種或所從事的活動，對不同類別的被保險人分別厘定保險費率。

C、承保條件：

條件較寬，高齡者可以投保，不必進行體檢。

D、保險期限：

一般不超過1年、最多3年或5年。

E、保險金的給付：

定額給付，死亡按保險金額給付、殘疾按保險金額的一定百分比給付，一般由保險金額和殘疾程度兩個因素確定。

F、責任準備金的計算：

采取非壽險責任準備金的計提原理，按當年保費收入的一定百分比（如40%、50%）計算。

責任期間：

被保險人遭受意外傷害的事件發生在保險期間內，自遭受意外傷害之日起一定時期內即責任期限內（通常為90天、180天或1年）造成死亡或殘疾的后果，保險人就要承擔給付保險金的責任。

3、可保風險分析：

A、不可保意外傷害：

犯罪、尋釁毆斗、酒醉、吸食毒品、自殺B、特約保意外傷害：

需特別約定，有時要加費，如：

戰爭；從事登山、跳傘等劇烈體育活動；核福射；醫療事故。

對于上述特約保意外傷害在保險條款中一般列為除外責任，經特別約定后，由保險人出批單。

C、一般可保意外傷害4、保險責任條件：

A、在保險期限內遭受了意外傷害是首要條件B、死或殘發生在責任期限內是必要條件之一。

被保險人死亡：

生理死亡；宣告死亡（由人民法院宣告）：

下落不明滿4年的，因意外事故下落不明滿2年的。

如訂有失蹤條款的，責任期限結束時，保險人就給付保險金。

如果被保險人以后生還，受領保險金的人應返還給保險人。

殘疾包括：

人體組織的永久性殘缺和人體器官的機能喪失。

C、意外傷害是死亡或殘疾的直接原因、近因或誘因。

5、給付方式：

定額給付：

當一次意外傷害造成被保險人身體若干部位殘疾，若殘疾程度百分率之和超過100%，則按保險金額給付。

若保險期限內多次遭受意外傷害，保險人給付保險金以累計不超過保險金額為限。

殘疾保險金=保險金額X殘疾程度百分率6、主險種類：

A、按投保動因自愿、強制B、按風險普通（如團體人身意外傷害、學生團體平安保險）、特定（特定時間、地點、原因，如建筑工地、駕駛車輛、煤氣罐爆炸等）C、按期限1年、極短、多年期D、按結構單純、附加七、健康保險1、定義：

以人的身體為標的，在疾病或意外事故所致傷害時發生的費用或損失獲得補償的一種人身保險，健康保險的保險責任是傷病風險，逆選擇和道德風險更為嚴重。

精算人員還應獲得醫學知識方面的支持。

健康保險的風險還來源于醫療服務提供者，因為醫療服務的數量和價格由他們自行決定。

2、特征：

A、經營風險的特殊性B、精算技術（主要考慮死亡率、傷殘率、疾病/傷殘持續時間）C、保險期間（多為1年期，原因在于醫療服務成本不斷上漲）D、保險金給付（費用型健康險適用于補償原則，而定額給付型則不適合。

一些國家把健康保險和意外傷害保險列為第三領域，允許財產保險公司承保）E、成本分攤（健康險有風險大、不易控制、難以預測的特性），給付責任有較多限制F、合同條款的特殊性（無須指定受益人）G、除外責任（戰爭、軍事行為、自殺、墮胎、流產等）3、種類健康保險種類醫療保險普通醫療主要承保被保險人治療疾病的一般性醫療費用，包括門診、醫藥、檢查費用等。

成本低，一般設免賠額和比例給付規定住院保險將住院的費用作為一項單獨的保險，一般規定保險人只負責所有費用的一定百分比手術保險提供因病人需作必要的手術而發生的費用綜合醫療保險一種全面醫療費用保險，包括醫療、住院、手術等一切費用。

保費較高，一般確定一個較低的免賠額和適當的分擔比例。

常用條款免賠額條款：

一般對金額較低的醫療費用采用免賠額規定，即保險人只負責超過部分。

三種：

單一賠款（每次賠款確定一個免賠額）、全年免賠額（按全年賠款總計）、集體免賠額（針對團體）比例給付條款（共保比例條款）：

超過免賠額以上的醫療費用采用保險人與被保險人共同分攤的方法給付限額條款：

一般對保險人醫療保險金的最高給付均有限額規定，以控制總支出水平，某些專門大病保險中，也可以沒有賠償限額的規定，但這種合同的免賠額一般比較高，被保險人的自負比例也較高。

疾病保險定義以疾病為給付條件的保險，保額較大，一般是確診為特種疾病后，立即一次性支付保額特點1、個人可選擇投保，是獨立的險種2、一般規定觀察期，如180天，在觀察期內費用不負責3、提供切實的疾病保障，且程度高4、期限較長：

一般一次投保，終身受益重大疾病保險按保險期間分：

定期、終身按給付形態