信用卡擁抱金融科技，打造泛生活金融分析定義和分析方法定義.分析定義銀行信用卡指的是：銀行準貸記卡信用卡數據統計包含：信用卡和借.分析范疇本內容主要對銀行信用卡業務數字化發展的背景、現狀解讀，并對新興技術應用及未來分析內容包括但不限于銀行信用卡業務在營銷、運營、風控、服務等方面借助大數據、人工智能、區塊鏈等技術升級或創新應用、.數據來源2019-5-27數據驅動精益成長CONTENTCONTENT信用卡再迎爆發期，成各銀行競爭大戰場融合與競爭，信用卡打造泛生活金融生態擁抱金融科技，賦能信用卡數字化服務數字化時代背景下，信用卡業務發展展望2019-5-27數據驅動精益成長<>信用卡再迎爆發期，成各銀行競爭大戰場?Analysys易觀2019-5-27數據驅動精益成長信用卡在經受互聯網金融沖擊后，擁抱數字化再迎新發展金卡工程中國銀聯成立大數據元年“金卡工程”通知》銀分行推首張“準貸記卡”分行推首張“準貸記卡”2019-5-27數據驅動精益成長信用卡發卡規模持續增長，“信用卡新規”開啟新一波爆發l自2000年我國加入WTO，中國信用卡在開放趨勢加速和外資金融機構潛在競爭中進入實質性啟動階段，并以持續增速發展，到20l2015年，信用卡發卡增速出現斷崖式下跌，主要是受互聯網金融沖擊，隨后2016央行發布、2017年執行的“信用卡新規” 信用卡1.0信用卡2.0信用卡3.0信用卡4.0萌芽期停滯期啟動期萌芽期停滯期啟動期19941999200220032004200520062007200820092010201120122013201420152016201720182019E2020E信用卡發卡量增速數據驅動精益成長6信用卡人均持卡量低且發展不均，有很大增長空間201020112012201320142015201620172018.Q3643204.454.163.703.302.82201020112012201320142015201620172018.Q3643204.454.163.703.302.822.392019-5-27數據驅動精益成長消費金融升溫推動信用卡業務成長，成銀行競爭大戰場%萬%萬億招商銀行建設銀行工商銀行交通銀行交易額-億元增速 86420信用卡授信總額卡均授信額度授信使用率授信總額增速40.3%信用卡業務成銀行零售圈地利器，股份制銀行表現更強勁 廣發銀行華夏銀行光大銀行平安銀行浦發銀行交通銀行招商銀行中信銀行民生銀行工商銀行建設銀行中國銀行農業銀行信用卡業務占個人零售信貸增速 招商銀行工商銀行光大銀行民生銀行平安銀行中國銀行中信銀行信用卡中心征信信用卡中心消費者 ……信用卡中心征信信用卡中心消費者 ……主要以信用卡中心的經營模式，數字化轉型面臨管理體系挑戰l傳統信用卡中心以業務流程為導向的經營模式。我國信用卡業務，盡管在各行業務定位和重要性有所差異，但普遍采取“個人金融/個人金融/零售銀行……2019-5-272019-5-27網點仍是各行線下推廣主要渠道，線上以APP為主要流量入口聯名卡聯名卡8.0%6.0%4.0%2.0%0.0%主要行信用卡活躍人數行業滲透率（201國有五大行發卡量呈“寡占型”優勢，股份制銀行線上獲客力更強6654320信用卡總量mm五大國有行%02019-5-27<>融合與競爭，信用卡打造泛生活金融生態?Analysys易觀2019-5-27跨界競爭加快產業融合，場景化生態助推信用卡數字化轉型風鄉sunlineH3C金蝶金融 代償平臺第三方平臺風鄉sunlineH3C金蝶金融 代償平臺第三方平臺監管機構消費行為變化，信用卡面臨移動化、場景化、智能化挑戰以用戶為中心，加強平臺場景化服務能力，布局數字化轉型戰略消費者信用卡服務發卡行按約定還款商戶商戶給收單機構手續費貨款付給商戶醫療留學收單l以用戶為中心的數字化轉型成為銀行近幾年戰略方向。信用卡被認為是商業銀行最具互聯網基金和創新能力的業務板塊，從而成為各行轉型的重要領域，且由于信用卡業務貼近更多消費場景，圍繞大生活服務類打造場景生態成為各發卡行布局的主要抓手。信用卡也將從支付服務渠道線上化轉移的局限，逐漸向獲客、支付、風控、服務以及管理等方面推進數字化轉型，推動信用卡沿著移動化、智能化、消費者信用卡服務發卡行按約定還款商戶商戶給收單機構手續費貨款付給商戶醫療留學收單行圍繞用戶生命周期，從發卡、激活、消費、支付環節聯合商戶、消費平臺、支付通道等加強合作，構建“消費者+銀行+商戶/消費場云云用戶用戶……從金融到生態，APP成為銀行信用卡數字化轉型主要抓手l以APP為抓手構建O2O運營服務閉環。隨著用戶消費行為的變化，APP成為銀行與用戶交互的主陣地，成為各行布局線上的主要抓手。銀行以APP為主要線上支撐平臺，同時，圍繞用戶為中心，以信用卡為載體緊密連接金融與生活場景，外拓合作場景擴展客占信用卡新戶的61%，APP流量占零售客戶流量的85%，且占比不斷增大，未來APP將取代卡片。并且，招行以信用卡為其轉型“零獲客引流場景應用消費者獲客引流場景應用消費者2019-5-27以用戶全生命周期為主線，搭載多元場景精準營銷l以用戶為中心形成各行數字化轉型的共識。銀行業重視“以用戶為中心”，但真正做到還有距離，除了技術層面困難還在于組2019-5-27信用卡成為動態流量入口，打造“無界”支付體驗“無界”年輕化金融生態以場景滲透消費使用以支付打通跨界融合以支付打通跨界融合聯名卡聯名卡2019-5-27信用卡通過“金融+”連接構建生態，拓寬服務應用場景 iBANKBANK個匕2019-5-27數字化為信用卡發展帶來新機遇，也帶來競爭沖擊消費金融帶動增長消費金融帶來競爭數字化助力獲客效果數字化助力獲客效果行業同質化競爭2019-5-27<>銀行擁抱金融科技，賦能信用卡數字化服務?Analysys易觀2019-5-27金融科技加速滲透，加快銀行信用卡服務生態走向移動化、智能化行行銀行證券保險行② 互聯網金融④當前 智慧金融⑤ ① 信息金融③② 互聯網金融④當前 智慧金融⑤ ① 信息金融 移動金融移動化信息化未來全面變革互聯網化智能化云計算移動化信息化未來全面變革互聯網化智能化金融業務科技對金融的變革路徑示意圖2019-5-27數據驅動精益成長國有行以資源優勢發力，股份行借科技創新加速，推進數字化應用高低技術儲備能力（創新投入、風控/營銷等系統、團渠道資源（合作資源、網點資源、線上線下科技資源追趕者科技創新者l數字化進程明顯加快：國有行在網點、用戶、營收資本等科技資源追趕者科技創新者高信用卡業務競爭加劇，金融科技從主要服務流程滲透銀行應用智能風控數字化運營智能客服各行在積極探索，但具體應用差異APP成為銀行數字化運營的主要抓手探索AI應用提升用戶體驗銀行風控壓力激增，智能風控將成金融科技投入主戰場2017Q42018Q12018Q22018Q3 0億201020112012201320142015201620172018.Q3逾期半年未償信貸占期末應償信貸總額比2019-5-27銀行追求信用卡規模增長伴隨粗放式管理，對智能風控需求急迫無催還或出現信用風險后提醒粗放式授信額度和期限線下客戶經理陪同客戶去取人行征信線下很難利用人工實現規避線下人工核驗紙質資料填表人工盡調、重勞力線下人工審核、結合完整征信數據制定授信額，流程自動化、便捷和差異化人臉識別等技術模型應用，身份自動化識別和精準判斷自動化審核和評估.基于場景的反欺詐模型，動態化反欺詐規數據多元化、完整性可獲得性提高，各行結合授信計劃定制個人授信報告線上多渠道催還、代無催還或出現信用風險后提醒粗放式授信額度和期限線下客戶經理陪同客戶去取人行征信線下很難利用人工實現規避線下人工核驗紙質資料填表人工盡調、重勞力線下人工審核、結合完整征信數據制定授信額，流程自動化、便捷和差異化人臉識別等技術模型應用，身份自動化識別和精準判斷自動化審核和評估.基于場景的反欺詐模型，動態化反欺詐規數據多元化、完整性可獲得性提高，各行結合授信計劃定制個人授信報告線上多渠道催還、代數據驅動精益成長VS氪信科技：基于AI的智能風控體系和洞察用戶的智能營銷服務一體化AI風控體系銀行智能營銷一體化AI風控體系銀行智能營銷2019-5-27金融科技助力信用卡營銷，更智能化、精準化、場景化銀行信用卡傳統營銷方式營銷模式的變化金融科技助力智能營銷1123全渠道接入全渠道接入2019-5-27金融科技助力，銀行信用卡業務數字化運營能力穩步增強輕型獲客模式動態管理產品O2O一體化體系智能化服務營銷客服運營營銷客服運營2019-5-27易觀：易觀方舟以用戶為中心，數據驅動精細化運營實現價值增長!新用戶激活易觀方舟數據合作伙伴1200+個累計終端覆蓋23.8億覆蓋APP數據合作伙伴1200+個累計終端覆蓋23.8億覆蓋APP2019-5-27智能客服：金融科技在銀行應用，釋放人工降本增效最直接的領域0農行工行建行中行交行智能知識庫反饋智能用戶服務智能知識庫反饋智能用戶服務流程化服務指令'l流程化服務指令,'l任務對話服務,",'l智能聊天服務l數據驅動精益成長全渠道接入企業級機器學習平臺AI開放平臺咨詢/問答導航/導服催還/催繳全渠道接入企業級機器學習平臺AI開放平臺咨詢/問答導航/導服催還/催繳 2019-5-27招商銀行：在科技創新探索和智能服務上領跑銀行機構l信用卡業務占零售28.64%，同比增1l信用卡業務占零售28.64%，同比增1服務成效臺，構建“網點+App+場景”服務應用合作&創新發展戰略研發投入技術領域云計算人工智能云計算人工智能2019-5-27浦發銀行：以科技引領金融，信用卡數字化營銷探索金融生態場景式的金融生態生活場景No.1積分優惠券特色服務精準營銷業務運營客戶服務精準營銷場景營銷事件營銷用戶分析用戶畫像場景式的金融生態生活場景No.1積分優惠券特色服務精準營銷業務運營客戶服務精準營銷場景營銷事件營銷用戶分析用戶畫像數據埋點數據采集數據處理數據挖掘卡中心4---“為戰略路徑，以”做大線下、做強線上”l科技創新應用在客群推廣營銷和服務領域顯總行數據數據源：訪談、浦發銀行年報、公開數據、易觀2019-5-27平安銀行：融合“金融+科技”，AI助力實現智能風控和智慧服務能認知、人工智能、區塊鏈、云技術四大核心技術，推動科技與業務的深度融合、聚焦金融行業不斷創新，從資本驅動向“金融+科技”金融+科技ASR技術、TTS技術金融+科技ASR技術、TTS技術 2019-5-27數據驅動精益成長銀行深化技術布局，擁抱金融科技，賦能信用卡數字化轉型應用應用?