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文檔簡介

第四講

逆向選擇

第一節逆向選擇的界定

一、“逆向選擇”的定義逆向選擇——基于保險人掌握的信息，保險人并不能準確判斷哪個投保人是高風險，哪個是低風險的，因此也就難以在有效區分風險水平的基礎上實行差別費率。若費率相同，對低風險的人而言是不公平的，低風險的人可能會退出或不參加保險，留下的是高風險的風險單位。困擾：保險公司希望收攏更多低風險的風險單位，但低風險者卻是投保意愿最低的人群。2第二節逆向選擇的信息經濟學基礎

由于私人信息隱藏而導致的市場功能的紊亂。

事前(exante)隱藏信息。劣幣驅逐良幣，劣才驅逐良才。3檸檬市場

所謂“檸檬市場”是指這樣一種現象：買方不知道賣方的產品的真實質量，只愿按該市場產品質量的平均水平出價；產品質量高于市場平均水平的賣方只得退出市場，使得該市場所有產品的平均質量下降，買方則相應調低其出價；擁有較高質量產品的賣方不斷地退出，買方的出價不斷地調低，如此循環往復，該市場最終有可能淪為充斥著“檸檬”的“檸檬市場”（“檸檬”一詞在美國俚語中指稱“次品”或“不中用的東西”）。

第三節保險市場逆向選擇的效應一、逆向選擇的理論分析最早對逆向選擇問題進行研究的是阿克勞夫，他的論文《檸檬市場：不確定性與市場機制》成為信息經濟學奠基性的經典文獻。羅斯查爾德和斯蒂格利茨的文章《競爭性保險市場上的均衡》也是關于保險市場逆向選擇問題的最重要的文獻之一。他們的研究成果顯示：在精算公平費率下，高風險的投保人將購買完全保險保單，低風險的投保人將購買部分保險保單，這種選擇結果是競爭性保險市場的納什均衡。

5678二、保險市場逆向選擇問題的化解信號傳遞（signalling）：擁有私人信息的一方向另一方傳遞某種信號，以此表明自己的某些特性。在保險市場上信號傳遞主要指投保人向保險人傳遞各種能夠表明自己、被保險人或保險標的風險類別歸屬的信息。9信息甄別（screening）：指交易雙方中不擁有私人信息的一方事先制定一組合同｛｝和一個選擇規則使得對方能夠根據自己的特征在所有可以選擇的組合中選擇一個最適合自己的合同。在保險市場上，是指保險人設計若干不同的保險單及其投保標準，然后由投保人選擇購買最適合其需要的保險單，從而可以在一定程度上化解逆向選擇的問題10第四節逆向選擇與保險統計歧視一、統計歧視(StatisticalDiscrimination)

當保險人利用投保人的風險特征，比如性別、工作類型等作為消費者所屬風險群體的甄別指標時，統計歧視就會發生。

11二、加拿大汽車保險的案例121314逆向選擇和保險統計歧視的關系分析意味著如下的政策內涵：從經濟效率和保險效率的角度來看，性別歧視是必要的、有效的，也是公平的。但同時，保險公司應重視保險統

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