目錄摘要 引言互聯網時代的到來，改變了人們以往的生活方式，也帶動了許多的新鮮產業，同時也淘汰了許多傳統的夕陽產業。利用互聯網技術許多行業得到了迅猛的發展，本文論述的第三方支付平臺就是互聯網時代孕育的一個新興的產業。值得一提的是中國在互聯網技術上領先于世界的三方支付業務，最大程度的便利了人們的生活，三方支付平臺的普遍應用，改變了人們的生活方式，只需要一個手機就能解決一切花銷問題。面對三方支付迅速發展，傳統銀行業受到了一定程度上的打擊[2]。以支付寶為例，2003年阿里巴巴就推出了支付寶項目，但是在當時的社會，經濟發展和技術水平沒能達到現在的水平，三方平臺并不是投入后就是如今繁榮的局面，也是一步一步投入了大量的人力物力財力集中了一代人智慧的結晶。現如今，三方支付平臺已經趨于成熟，已經可以同傳統銀行等金融企業進行競爭，三方支付平臺的勢頭是不容小覷的。尤其是從2013年開始，三方支付平臺已經不僅僅是提供收付款的基礎服務，還開發引進了一系列的金融服務，在平臺上可以自銷、代銷金融產品、基金證券、保險等。這對傳統銀行來說，絕對造成了一場巨大的沖擊[3]。所以，本文針對三方支付平臺占領市場，沖擊傳統銀行業務這一背景下，研究傳統銀行該如何進行轉型創新，才能夠在互聯網潮流中不被淘汰。針對這些現象，本文在最后一個部分根據自己的想法以農業銀行雙塔山支行為例，以小見大提出一些應對措施。基于以上研究背景和意義，本研究以農業銀行雙塔山支行為例，詳細描述了三方平臺在市場中的優勢，以及傳統銀行面臨的風險。然后闡述了在三方平臺影響下，傳統銀行的哪些業務受到了影響。最后，提出解決三方平臺造成不好影響的辦法。本文分析了雙塔山支行面向的客戶年齡分布，最后得出結論雙塔山支行需要爭取的客戶群體是在36歲-45歲之間，這一年齡段的客戶能夠接受新鮮事物也就是三方支付平臺的使用，也可以接受在銀行進行業務辦理。所以抓住這一客戶群體的喜好對于雙塔山支行來說至關重要。最后希望農業銀行雙塔山支行可以抓住互聯網技術的紅利，積極創新詳細描述了第三方支付業務的發展對中國商業銀行活動的影響及相關風險，并且闡釋了第三方支付與商業銀行之間的關系，以及商業銀行和第三方支付之間的主要區別、競爭優勢及中國商業銀行應采取何種應對措施。并選取了中國農業銀行承德雙塔山支行為案例，分析了第三方支付帶給雙塔山支行的影響，分別從支行的傳統業務經營業務兩個不同的角度進行數據分析[4]。最后介紹了雙塔山支行面對第三方支付帶來影響的主要應對措施，深入研究在第三方支付迅猛發展的勢頭下帶給商業銀行下屬各支行的挑戰，而面對該挑戰各支行應當做出什么樣的調整才能在互聯網大潮中得以乘風破浪[5]。1第三方支付的發展和主要模式1.1第三方支付的定義和特征1.1.1第三方支付的定義傳統的金融機構涉及諸如銀行和證券之類的實體。第三方平臺不屬于傳統的金融機構，它的運營方式也同傳統的金融機構不太相同，2010年人行發布的管理辦法中對這類網絡支付做過規定，三方支付平臺在收付款之中扮演的是中介的角色，提供收付款的服務，只是給使用者提供了一個資金收付轉換的方式[6]。第三方支付就是同銀行和客戶之間聯系，提供技術服務的機構，第三方支付機構的運營模式主要就是同國內外的商業銀行達成合作，以擴寬客戶的使用范圍，在中國，幾乎每個成年人都有在銀行辦理的儲蓄卡，在三方支付平臺應用前，儲蓄卡起著非常重要的作用，單位下發工資、個人間打錢都需要用到儲蓄卡，現在第三方平臺同這些銀行合作，目的就是為了將市場面積擴大，將過去使用儲蓄卡的客戶都能拉攏過來。三方支付的具體使用內容是付款人通過存儲于三方平臺上的錢或者三方平臺有合作的銀行儲蓄卡來向商家付款，平臺顯示達成交易后，會直接將錢打入商家賬戶[7]。這種形式最早出現在阿里巴巴旗下的淘寶，當客戶在淘寶平臺上購買產品支付費用后，為保證消費者權益和確保交易安全履行，這筆支付不直接輸入給商家，而是由三方平臺保管當買家確認收到貨物后平臺才將貨款打給商家，此時才是一筆交易的結束。截止到目前為止很多支付平臺都采用這種方式，既能保護消費者利益也能保護商家的利益。1.1.2第三方支付的特點1、高效便利。第三方支付最大的特點就是高效便利，為使用者提供了最方便的交易方式，無論是收款人還是付款人都感受到了互聯網時代帶來的好處，許多用戶都表示，使用三方軟件付款后因為操作方法太簡單經常會導致沖動消費。許多三方平臺在軟件使用上也一直在不斷研新，不斷給客戶推出更好的用戶體驗[8]。2、使用成本低。使用第三方支付對使用者來說節省了“花錢”的成本，比如之前在銀行辦理儲蓄卡是需要收取開卡費用的，而且各商戶間因為零散，所以合作的不一定是同一家銀行，很有可能造成一人手中握著數十張銀行卡而每一張都有不同的用處的現象發生，第三方支付平臺的出現，就完美解決了這個問題，通過三方支付平臺可以實現所有交易[9]。3、容易操作。在21世紀的中國流行著這樣一句話“沒有什么事比花錢更容易了”這里指的花錢容易并不是心理上的容易而是花錢方式的容易，即使是年齡大的老年人也可以接受，掃二維碼或者錄入指紋、錄入面容都可以實現操作。節省了去銀行存取匯款的時間，需要匯款給他人也可以通過手機軟件直接支付[10]。1.2第三方支付的模式 當前，第三方平臺有三種交易模式：常規模式，提供擔保的C2C模式和虛擬交易模式，下面分別論述三種交易類型的內容。1.2.1一般模式第一種模式叫做一般模式，也是現在三方支付平臺比較普遍的一種方式。前文中也稍作介紹，買家瀏覽商品確定購買支付后生成訂單，買家可以在三方支付平臺上選擇支付方式，付款完成后三方平臺會將訂單信息同時發給買家和賣家。賣家確認訂單后就可以根據買家的購買需求發貨，當買家收到商品后，在平臺上點擊確認收貨。最后平臺扣取對商家的手續費用后，將剩余貨款打入商家賬戶，最終完成交易。1.2.2提供擔保的C2C模式C2C即“CtoC”,全稱為“ConsumertoConsumer”其字面意思為個人對個人業務。這種模式與一般模式的區別就是在于沒有商業銀行的加入，直接是個人在三方平臺上的賬戶資金之間的流通。1.2.3虛擬賬戶模式首先，用戶需要按照第三方支付平臺提供的要求完成會員注冊，第三方支付平臺為用戶建立一個虛擬賬戶，主要功能是：首先，為了提供用戶信息身份驗證服務，用戶可以選擇多種驗證方法以增強賬戶安全性；二是對在線轉賬和取現功能的支持；三是對網上交易資金支付功能的支持。2第三方支付對農行的影響以支付寶為例2.1支付寶概況及商業模式支付寶是阿里巴巴旗下的支付平臺，目前也是中國市場上使用率最高的三方支付平臺。早在2003年，阿里巴巴就發起了支付寶項目成為中國三方支付的領頭人，改變了顧客的消費方式，掀起了一波支付改革。在本質上，支付寶仍然只是提供交易服務的中介平臺而非金融機構。由于支付寶注入市場的使用太為普遍，所以為了控制支付寶獨自收攬資金，保護市場上資金的流通度，國家規定支付寶平臺只可以將吸收的使用者資金存儲于銀行，不可以做為商用，因為支付寶平臺只是在商業銀行在客戶之前搭載的一座橋梁，它不可以行使銀行的職責。對于使用者來說，除了交易方便外，支付寶更像是存在于手機里的錢包，比現實的錢包更好保存更加安全便于管理[11]。2.2對農業銀行雙塔山支行傳統業務造成的影響2.2.1對存款貸款業務的影響由于支付寶高效便利、操作簡單的這些特性，為支付寶平臺贏取了大量的用戶，許多用戶為了方便會會直接存款于支付寶賬戶余額中，不通過銀行操作。雖然這一操作習慣對于銀行總行業來說不會造成太大影響，因為支付寶平臺的資金回款最終還是會流入[12]。但是，對支行存款貸款業務確實產生了巨大的影響。在三方支付時代到來之前，人們的存款習慣有所不同，大多數居民開工資后，去銀行取一部分生活費用來日常生活花銷，剩下的錢會直接存在銀行保管積攢到一定數額后再用于理財，而現在三方支付帶來的生活習慣上的改變，許多年輕人不再選擇銀行保管存款的方式，甚至直接在三方平臺理財，這對銀行總體來說影響也許不大，但是對于業務相對固定的支行來說，影響非常大。雙塔山支行地處承德市雙灤區商業街，周圍有三大購物商圈，五個新式小區，通過觀察可以推斷，居住于農行雙塔山支行附近的人們大部分為能夠接受互聯網三方支付的年輕人，客戶信息對銀行的發展至關重要，在三方支付時代到來前銀行能夠掌握絕大部分客戶的信息，資金動向，然而有了支付寶、微信支付等三方軟件后雙塔山支行無法很好的掌握客戶支付信息，無法很好的宣傳支行內的各種存款活動。數據來源：雙塔山支行年度總結圖2.1雙塔山支行個人客戶年齡分布圖此外，從貸款方面來看，第三方支付也產生了一些影響。第三方支付組織依賴這一產業鏈條中的市場活動與對信用信息的廣泛控制，并正在逐步嘗試為中小企業與個人客戶構建強大的在線融資平臺，與商業銀行原有的借貸活動出現競爭關系。雙塔山支行附近有一個電商大廈，是承德電商的聚集地，在過去想要做生意不免需要用到銀行貸款或信用卡小額貸的資金。然而在支付寶平臺，對電商非常優惠的貸款業務也早在阿里巴巴出現，像信用貸款和訂單貸款，已經初步具有了融資的能力，說明這一業務已開拓至銀行原有的借貸方面[13]。表2.2雙塔山支行2017年-2019年存款業務對比指標201720182019公司業務（萬元）存款余額240580218025201591存款日均184529190930173338零售業務（萬元）儲蓄存款余額169641154425147865儲蓄存款日均163179153578144590外幣業務結算量142230數據來源：承德市統計局單位：萬元從上述表格不難看出雙塔山支行深受三方支付的影響儲蓄存款一年比一年減少，呈逆增長趨勢。2.2.2對銀行傳統銷售業務的影響農行雙塔山支行的傳統銷售業務包括與合作的基金公司和保險公司產品的代銷售。而隨著支付寶平臺的發展，支付寶除了最基本的存取款、收支付款的功能外，也推出了基金、保險的代銷業務。支付寶的使用率在市場上是不容小覷的，但是商業銀行卻有多家競爭，所以很多基金公司、保險公司更喜歡與支付寶平臺合作。所以支付寶平臺瓜分了銀行這一部分業務的市場，削弱了銀行的在市場上處于壟斷的地位[14]。2018年，中國農業銀行雙塔山支行代銷基金年收入為1.37億元，但同期相比減少近5000萬元。此外，該基金代理機構去年前六個月的收入為人民幣3.65億元，而今年前六個月的收入則下降為人民幣2.42億元。這一數據可以顯示出，支付寶增加基金代銷業務，對農行雙塔山支行的不利影響非常大。表2.3雙塔山支行2017年-2019年營業收入對比營業收入201720182019凈利潤2518.412131.861602.2利息收入2818.5132954322.21系統內往來4873.8346884930.55手續費及傭金746.32585545合計99890890數據來源：承德市統計局單位：萬元2.2.3對銀行中間業務的影響根據圖2.1顯示，中國農業銀行雙塔山支行的客戶群體年齡在26-60歲之間。而且36-45歲客戶人數最多。26-35歲的較年輕一族，互聯網三方平臺最吸引的就是事業剛剛起步沒有太多存款沒有理財概念的年輕人[15]。處于36-45的人群大多數已經積累了一定的財富，這個年齡段的客戶是現代社會的基礎與中堅力量，他們的工作和生活相對穩定，他們會較為理性的將資金分布于家庭消費、子女教育、養老支出等各方面，理財趨于穩健型、對各類金融產品的需求較高，雖然他們也是三方支付的使用者，但是在辦理中間業務時出于慣性思維他們更傾向于在銀行辦理這一群體也就是雙塔山支行最需要留住的中堅力量；45-60歲以上的客戶基本都屬于銀行的忠實客戶，他們接受新鮮事物慢，思想較為保守[16]。2.3對銀行經營業務風險沖擊影響由于支付寶平臺同國內大部分的商業銀行都有合作，所以支付寶平臺比各家銀行支行更能了解客戶銀行卡的信息。使用信用卡時，許多信用卡在刷卡時無需輸入密碼，只需要知道到期時間和信用卡安全碼即可使用。三方支付平臺沒有銀行這種應對風險的系統，所以很容易被違法者利用。這一風險一直存在于三方支付平臺的經營中，即使被盜刷現象不是普遍存在，但是會造成人們的恐慌，已經對銀行的不信任。而且在互聯網時代，任何人的信息對于互聯網來說都可以是一串代碼，信息泄露情況時有發生[17]。然而由于三方平臺應對錯失不當，造成大眾對銀行的信任度也在降低，在很大程度的干預了顧客和商業銀行之間的信任度這是一個普遍的現象，對中國農行雙塔山支行也有一定的影響。據觀察統計分析，從2019年7月至2020年1月，6個月的時間平均每個月雙塔山支行會收到1-2個客戶的投訴信息，因為柜面和電子渠道業務無法正常辦理。2.4第三方支付和銀行的競爭優勢比較2.4.1第三方支付的競爭優勢支付寶平臺與農行雙塔山支行比，存在的優勢。在前文中介紹過三方平臺的特點，簡單來說三方支付平臺高效便利、操作簡單、成本低廉這些特點就是支付寶平臺的競爭優勢。高效便利就是為使用者提供了最方便的交易方式。使用成本低是因為可以省去去銀行辦理儲蓄卡的費用。容易操作，支付寶的操作方式越來越簡單，即使是老年人也可以輕松使用。2.4.2農業銀行雙塔山支行的競爭優勢與支付寶平臺相比，農業銀行雙塔山支行的優勢是農行在中國的品牌力量。中國農業銀行作為國有銀行首先是具有較強的國民認可度，其次是雙塔山支行營業部在人才篩選上比較嚴格，無論是從專業素養還是服務態度來看都具有著較高的競爭優勢。3農行雙塔山支行應對的措施和建議3.1加大金融創新力度提升業務能力三方平臺出現前，大家如果要交手機費、電話費等生活費用都需要去銀行辦理。還有個人間的匯款服務，需要去銀行填表。而現在三方平臺的出現直接解決了這些問題，繳生活類費用和給他人轉賬只需要動動手指就可以完成。這就警示了雙塔山支行需要進行業務上的創新。非常簡單的道理，雖然三方平臺給人們生活上最大的便利但是電子產品是沒有人文溫度的，這一點就可以是雙塔山支行增加競爭優勢的突破口。雙塔山支行可以充分利用自己本行客戶信息，整理自己客戶的數據庫，分別進行分析，面對不同類型的客戶提供不一樣的服務。讓客戶最大程度上的感受到人文關懷[18]。3.2構建嚴密的風險防控體系 加強支行的監管力度，降低第三方信用風險。一是雙塔山支行應當加強對銀行客戶信息的保護。按照傳統的支付方式，在不提供第三方支付平臺的情況下，客戶不應承擔公開其在公共網絡領域內銀行賬戶信息的風險，近年來，隨著電子商務的迅猛發展，越來越多的第三方支付平臺運應而生，更應嚴格控制客戶銀行賬戶信息。當前，第三方支付企業主要通過兩種方式取得網絡交易購買者的銀行信息，一是要求用戶積極提供有關其平臺操作所需要的信息，二是客戶根據與其銀行簽訂的合作協議取得一定范圍和形式的銀行賬戶信息。后者更為常見，也是雙塔山支行自身可以充分發揮作用的領域。因而，從提供哪種銀行信息，如何提供和控制后續環節等方面都可以加強監控。3.3加強與第三方的合作互利共贏 1、加強與第三方的合作，積極擴大大中小企業融資業務。由于近些年第三方支付自身的快速發展，第三方支付已經掌握了大量中小企業的財務信息和資信狀況。通過加強與第三方在這方面的合作，雙塔山支行可以對本地區具有良好聲譽和巨大潛力的中小企業提供信貸業務，擴大客戶數量，增收創利。2、通過與第三方支付合作發展網絡信貸。雙塔山支行可以通過與第三方支付（如網絡聯保貸款，應收貸款融資、純信用貸款等）的方式合作來拓展其信貸業務。除此之外，還可以積極加強負債管理，開辟新的信貸市場，例如在資本市場發行各種債券和金融工具以增加資金來源。3、通過第三方支付平臺擴大客戶基礎，增加客戶數量。客戶對于雙塔山支行至關重要。盡管第三方支付機構會減少商業銀行的客戶數量，但它也可以是雙塔山支行的大客戶。雙塔山支行應著眼長遠利益，并加強對第三方支付企業的營銷力度。由于第三方支付機構不是金融機構，因此它不能從事某些商業銀行的傳統支付和結算業務，并且大多數第三方支付平臺都會選擇商業銀行作為其資金的托管銀行[19]。雙塔山支行應該抓住這一機遇，作為第三方支付業務托管銀行吸附更多資金。4、支付安全是深化合作的重要領域。同時，必須確保兩者的利益，這一點上他們是處于同一戰線的。這為兩類機構（比如網絡支付的風險管理領域）之間更緊密的合作和交流提供了基本條件。例如，反欺詐、反洗錢及黑名單共享等等。當然，政府部門的推動將不可避免的促進這種合力的形成。3.4理性對待第三方支付實現金融創新隨著互聯網金融的迅速發展，電子商務已經慢慢滲透到人們生活的各個方面，而農行的網上銀行業務主要包括投資理財、匯款和轉賬、繳費支付以及賬戶管理四大領域，其中大多數仍停留在線支付的水平，已經很難滿足客戶對金融服務不斷增長的需求。由于第三方支付能夠全面分析與把握個人客戶的需求，因此他們成功地將其業務擴展到了銀行業所壟斷的傳統支付領域。如果雙塔山支行希望在第三方支付興盛的時代能繼續發展，應主動向第三方支付機構學習，充分利用現有客戶數據和雙塔山資料信息，進行全面的客戶分析，并進行有效的創新與細分，針對不同的客戶群進行產品創新，并提供各種不同的產品服務。專門從事第三方支付業務的企業具有傳統商業銀行所不具備的優勢，由于企業的經營范圍與業務范圍有限，他的專業性和靈活性更高，因此可以更靈活地適應各種客戶的需求。因而，雙塔山支行需要提升與更新自己的業務服務理念，增加第三方支付業務，著力提供個性化的服務，從而逐漸提高總收入和可持續競爭力，并進一步擴大雙塔山支行的發展市場[20]。結論近些年，互聯網發展迅速。利用互聯網技術許多行業得到了迅猛的發展，本文論述的第三方支付平臺就是互聯網時代孕育的一個新興的產業。值得一提的是中國在互聯網技術上領先于世界的三方支付業務，最大程度的便利了人們的生活，三方支付平臺的普遍應用，改變了人們的生活方式，只需要一個手機就能解決一切花銷問題。面對三方支付迅速發展，傳統銀行業受到了一定程度上的打擊[21]。本文從介紹三方支付平臺帶給人們的生活改變入手，根據三方支付平臺的特質來結合分析支付平臺對銀行傳統業務造成的影響。并以農業銀行雙塔山支行為例，通過數據對比分析三方支付平臺普遍用于市場后的變化及受到的影響，最后針對這些現狀對農業銀行雙塔山支行提出一些建議對策。雖然通過客觀分析，三方支付平臺想要取代傳統銀行不太可能，但是部分支行，例如本文中的案例雙塔山支行確實受到了三方平臺的不利影響。所以在這種大環境下，雙塔山支行應當利用好互聯網技術，為自己收攬業務，還應當同三方平臺多多合作實現與三方平臺的互利共贏。

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論文的綜合研究法介紹1.什么是綜合研究法所謂綜合研究法就是綜合運用相關學科知識進行研究的方法。姜亮夫說："最近，我寫《楚辭通故自序》說到了一-些治學方法，我綜合了一切社會科學來寫'屈原賦，頗有游刃自如之樂。綜合研究，不正是現代科學成就的主要方法嗎？社會科學也得綜合研究。"其實我們寫學術論文，哪怕是分析一首詩，往往都需要采用綜合研究的方法。譬如唐人張繼的《楓橋夜泊》，此詩的詩題與詩句均有異文，這就涉及文獻學知識。此詩中的"烏"與"江楓"作何解釋，這就涉及語言學乃至生物學知識。此詩中的"楓橋""寒山寺"等地名，顯然涉及地理學知識。此詩之所以成為寫愁的代表作，顯然與作者生平和時代背景密切相關，這就涉及史學知識。這首詩好在什么地方，要說出個道理來，顯然需要掌握文藝理論知識。[6991所以我們在寫學術論文時，應當自覺地運用綜合研究方法。2.為什么要進行綜合研究傅衣凌說："我一向以為史學研究是各種知識的總和，章學誠的"六經皆史'論，是有一定道理的。"1700其實哲學社會科學的各個領域的研究工作，都要涉及各種知識，我們在第四講"怎樣讀書"中"泛讀"一節，已經討論過這個問題，主要因為文學研究不可避免地要同其他學科發生這樣或那樣的關系。我國向有文史哲不分