相關社會民間融資和銀行風險防范調研匯報目前社會資金全方面趨緊，民間融資十分活躍，和此同時，民間融資市場魚龍混雜，監管缺位，案件頻發，負面問題日益突出，已經成為政府、媒體、社會、各商業銀行關注焦點。為了解全省民間融資情況及對我行經營影響，依據布署，由領導帶隊，部會同風險管理部組成2個聯合調研組，于6月下旬對蘇州吳江、泰州姜堰、徐州沛縣三個縣進行經典調研，調研采取現場座談、實地走訪用戶等形式展開，調研匯報以下：一、民間融資現實狀況傳統意義上民間融資是相對于國家依法同意設置金融機構融資而言，泛指非金融機構、及其它經濟主體（財政除外）之間認為標價值轉移及本息支付。多年來，伴隨國家對民間融資規范和引導，民間融資主體范圍擴大至小貸企業、擔保企業、資金互助合作社等非銀行金融機構或組織。相對正規金融而言，基于地緣、人緣、血緣、業緣等關系而產生和發展民間融資含有手續簡便、貸款條件低、運作效率高等優勢，尤其在目前通脹高企、存款“負利率”時期，資金逐利性使得更多資金脫離銀行體系流向民間融資，新民間融資機構不停產生，和此同時，受央行流動性緊縮和銀行信貸規模控制影響，中小企業和個私業主融資難問題愈加突出，民間融資利率一路走高，融資規模連續擴大，并展現出了以下部分新特征：1．民間融資融出主體展現多元化和組織化態勢，專業化程度有所提升。從調研情況看，現在全省民間融資融出主體關鍵包含小貸企業、擔保企業、合作社、典當行、投資企業、私募基金和其它以融資為關鍵業務企業和個人，資金融出主體多，多元化特征顯著。和其它民間融資機構相比，融資性擔保企業、小貸企業為多年新成立正當民間融資機構，其關鍵管理人員通常含有商業銀行從業經驗，其信貸決議模式也大多參考商業銀行，實施分層決議和貸審會決議相結合制度，外部監管漸趨嚴格，尤其是融資性擔保企業經清理整理后，運作更為規范，專業化程度深入提升。和此同時，各類投資企業、企業和企業間、企業和個人間、個人和個人間等直接交易或經由其它中介交易民間融資含有極強人格化特征，隱蔽性強，參與者多，包含面廣，操作隨意，一旦發生糾紛極易使相當數量資金提供者、使用者陷入危機。2．民間融資活躍程度和當地經濟和區域金融生態發展水平相關。從調研情況看，越是部分金融業不發達地域，正規金融機構少，擔保企業和小貸企業少，中小企業和個私業主融資難問題也愈加突出，高息民間融資市場愈加活躍，規范性差，民間融資利率高企。截止5月末，沛縣地域經工商、民政部門正當注冊登記民間融資機構達90家，其中小額貸款企業和擔保企業僅有3家，其它關鍵為投資咨詢理財企業和農村資金互助合作社，估算民間融資總規模約在10億元左右，約占當地金融機構貸款總額12.8%。吳江區域經濟發達，中小民營企業眾多，正規金融機構多，擔保企業、小貸企業多，社會資金相對寬松，民間融資市場競爭較為充足，運作也相對規范。截止5月末，吳江地域小額貸款企業和擔保企業累計達91家，其中小貸企業9家，現在年息通常在13%-14%之間，貸款總額達43.4億元，占當地金融機構貸款總額3.9%。擔保企業82家（經清理整理，含有融資性擔保資質擔保企業達23家），23家融資性擔保企業年擔保費率通常在1.5%-1.8%之間，在保貸款余額107.4億元，占全省融資性擔保機構在保余額8.33%。姜堰經濟發展程度等居二者之間，止5月末，姜堰地域經工商、民政部門正當注冊登記民間融資機構共有120家，其中小額貸款企業2家、擔保企業23家，其它關鍵為投資咨詢理財企業和農村資金互助合作社，正當注冊民間融資機構融資規模約在6億元左右，占當地金融機構貸款總額2.4%。3．民間融資期限以短期化為關鍵特征，資金融出對象相對集中。從調研情況看，民間融資通常均含有“短”、“平”、“快”特征，其中小貸企業融資期限通常在3個月到1年之間，投資企業等則以短期周轉為主，期限以1-3個月較為普遍，融出對象關鍵是部分中小企業、個私業主和受政策調控影響大房地產企業和“兩高一剩”行業用戶，資金用途關鍵為企業、個私業主生產經營需求、搭橋貸款、企業驗資等臨時性需求，部分不規范民間融資機構甚至包含賭債融資等。4．民間融資方法多樣，問題多，隱蔽性強。民間融資通常包含民間借貸、有價證券融資、票據貼現融資和企業內部集資四種形式，根據利率高低通常可分為四種類型：即無息型、低息型、高息型和高利貸型（高于銀行同期人民幣貸款基準利率4倍）。前兩種多發生在親朋好友之間，通常為生產、生活中碰到困難臨時性借款，后兩種關鍵發生在企業、個私業主和私人放貸戶、企業或“小貸企業”、“典當行”、咨詢企業等民間融資機構之間借貸關系。因為貸款條件低、運作規范性差，風險糾紛不停，據沛縣人民法院提供數據顯示，-沛縣地域民間借貸糾紛結案數分別達975件、953件、1076件。需要尤其注意是，受社會票源豐富，銀行貼現利率高企等原因影響，現在全省民間票據貼現融資異常活躍，案件頻發，出現了一批職業貼現人，由銀行幫助驗票，收票人以較低貼現利率從持票人手中收取票據。除宜興票據貼現融資案外，調研得悉，姜堰地域最近也發生一起類似票據貼現融資案，某銀行某用戶經理在其中充當票據掮客，資金鏈斷裂潛逃，包含金額約6000萬元。二、民間融資對我行經營影響民間融資因為參與者眾多，資金規模大，牽涉面廣，操作不規范，監管不到位，極易引發群體性風險和案件，給相關銀行造成信貸風險和聲譽風險，難以完全控制貸款流向和職員行為銀行將極難置身事外。（一）我行和民間融資機構合作情況。現在和我行有信貸關系民間融資機構包含擔保企業和小貸企業。止5月底，吳江支行共有10家擔保企業、3家小貸企業和我行有擔保或借貸關系，姜堰、沛縣2家支行各有1家擔保企業和我行有擔保關系。12家擔保企業注冊資本總額17.74億元，單戶注冊資本均在1億元以上，戶均注冊資本達14782萬元，5月末在保貸款余額累計85.38億元（其中我行在保貸款余額為13.51億元，反擔保方法以確保擔保為主），平均擔保倍數為4.81倍，今年以來在我行日均存款總額為24266萬元，戶均2022萬元。3家小貸企業注冊資本總額為8億元，單戶注冊資本均在2億元以上，貸款授信額度累計3.7億元，準入擔保額度為3.5億元，止5月底，3企業在各行貸款總額為41700萬元，對外擔保余額78102萬元，其中在我行貸款余額9000萬元（僅對蘇南小貸企業1家發放）；在保用戶85戶、擔保余額20992萬元，貸款實施基準利率。（二）風險排查情況。3家支行對和我行合作民間融資機構及我行信貸用戶、職員直接或間接參與民間融資情況進行了初步排查，從其初步排查結果看，和我行合作擔保企業和小貸企業實力總體較強，運作較為規范，未發覺超范圍經營、吸收存款、超要求放款等情況。我行信貸用戶中也暫未發覺直接或間接參與民間高利貸情況，未發覺我行在編和市場化用工人員中有直接或間接參與民間融資、介紹民間融資等情況。（三）我行面臨關鍵風險和問題1．擔保企業和小貸企業主體風險。擔保企業和小貸企業除本身經營風險外，尤其要注意防范是目前高利率背景下資金異化和違規經營風險。從調研情況看，擔保性企業年擔保費率通常在1.5%-2%之間，業內普遍認為擔保放大倍數通常到3倍以上才能保本、5-6倍才能取得相當盈利，在凈資產收益率有限情況下，擔保企業自有資金利用極易出現“異化”風險，超百分比投資，偏離主業，直接或間接套取銀行資金、違規吸收存款、非法集資、發放貸款等。據銀聯信相關資料反應，上海80多家擔保企業中有30多家為福建商貿圈開設，福建商貿圈日漸淪為騙貸、圈地空殼化行業，這些擔保企業不僅為其鋼貿母企業提供融資擔保，還用從銀行借來錢放高利貸、投資、炒作期貨等，風險巨大。小貸企業資金起源受制于商業銀行50%貸款規模限制，出于盈利性需要，一樣存在帳外經營，違規吸收存款、非法集資，放大貸款規模沖動。2．高息轉貸，信貸資金直接或間接流入民間融資市場風險。其表現形式關鍵是取得授信企業或個人經過委托貸款、信托理財等形式將資金高息放給缺乏資金企業，或將資金存放給投資企業、擔保、典當等企業，再由她們發放高利貸，借款人坐收漁利，獲取利差，資金鏈條中，一旦某個步驟出現問題，勢必影響銀行貸款歸還，引發信貸風險和監管風險。近期網上報道福建龍巖公務員利用個人資信，從銀行獲取低息資金，高息存放在投資或擔保企業，獲取利差，即是這類情況。3．信貸用戶高息融資風險。受人民幣連續升值、外需市場疲軟，原材料價格不停上升、勞動力成本高漲，企業融資難度加大、融資成本上升等很多不利影響，眾多企業，尤其是中小企業經營困難，高息負債，即使一時解了燃眉之急，但因為盈利能力往往無法覆蓋民間融資高利率，無法維持企業正常經營，難以支付高額本息，只能經過吸收新高息本金來償還到期高息負債，拆東墻補西墻，惡性循環，直到資金鏈條破裂，進而引發連鎖反應。最近媒體報道包頭商人金利斌自殺事件，即是其中經典案例，其旗下惠龍集團大舉借貸投資建設福禾豆業，因為福禾豆業微利項目無法支撐高利民間借貸，致使其資金鏈斷裂，有消息稱，其民間高息融資達12.37億元，銀行貸款1.5億元，所包含人數無法統計。浙江“倒閉”潮中江南皮革則因企業主欠巨額賭債外逃致使企業倒閉。和此同時，因為民間融資利率高，催債手段多樣，借款人通常總是想方設法歸還高息貸款本息，而對正規金融機構貸款則能拖就拖，勢必加重銀行信貸風險。4．職員直接或間接參與民間融資風險。關鍵表現為：一是受利益等原因影響，利用銀行資源、用戶資源，甚至以銀行名義在資金掮客、票據掮客中充當黑牛、中間人、介紹人等角色，直接或間接參與民間融資；二是迫于存款壓力，高息攬存或以其它條件作交換違規攬吸收民間融資機構和個人存款。三、防控民間融資風險方法和提議民間融資已經成為正規金融不可或缺關鍵補充，趨利避害，首先要正確定識民間融資主動作用，選擇性地和民間融資機構合作，其次要切實防范信貸用戶和我行職員直接或間接參與民間融資及由此引發信貸風險和操作風險，嚴防各類案件發生。1．主動擴大和合格擔保企業信貸合作。伴隨融資性擔保企業清理整理結束，各項監管要求和方法陸續到位，合格擔保企業運行風險相對可控，由其對我行信貸資產提供擔保，能夠起到風險緩釋、增加存款、提升回報作用。對不能同時滿足以下條件融資性擔保企業，一律不得介入，已經介入，要終止合作：（1）依法取得年檢合格營業執照和《融資性擔保機構經營許可證》，所在地成立擔保協會，還須為當地擔保協會組員單位。（2）經營正當，在營業執照和經營許可范圍從事經營活動，不得從事非法集資、吸收存款、發放貸款、受托發放貸款、受托投資、為其母企業或子企業提供融資性擔保及監管部門要求不得從事其它活動等。（3）內部治理結構完善，建立了嚴格審保制度和風險賠償機制，按要求提取責任確保金和風險準備金。（4）自有資金中不少于80%留存于銀行或限于國債、金融債券及大型企業債務融資工具等信用等級較高固定收益類金融產品，且以上存款、債券不得為股東或她人提供質押擔保。（5）對單個被擔保人提供融資性擔保責任余額不得超出凈資產10％，對單個被擔保人及其關聯方提供融資性擔保責任余額不得超出凈資產15％，對單個被擔保人債券發行提供擔保責任余額不得超出凈資產30％。（6）履約情況良好，信用等級、注冊資本、確保金百分比、擔保倍數、經營情況等符合我行優質及以上用戶類型認定標準。新介入擔保企業必需同時為省再擔保協會組員單位，并參與人行評級。2．嚴格小貸企業信貸管理，提升綜合回報。現在小貸企業良莠不齊，部分小貸企業短期行為嚴重，信貸決議仍然停留在部分管理人員身上，風險管理手段匱乏，部分已合作小貸企業綜合回報不高。一是嚴格信貸準入。標準上每個縣信貸介入小貸企業不得超出3家，蘇南各市中民營經濟發達縣域最高不超出5家；對存在吸收存款、非法集資等違規行為，超范圍經營，或向企業股東、實際控制人或關聯企業發放貸款、提供融資性擔保，對單一用戶貸款余額超出其凈資產5%一律不得準入，已經準入要抓緊退出。二是要提升綜合回報，對小貸企業綜合收益不得低于基準利率上浮20%，其信貸用戶在我行開戶百分比標準上不得少于我行貸款占比。三是要主動和省金融辦溝通，立即將小貸企業管理系統接入我行，實時了解小貸企業貸款情況，和此同時，要切實做好小貸企業資金使用情況延伸檢驗，加緊實現對小貸企業發放貸款形態全方面分類，正確揭示風險。3．嚴格授用信管理，預防信貸資金流向民間融資市場。一是嚴格授信管理，要根據企業還款能力和實際需求合理測算核定授信額度，嚴防超企業實際需求授信。二是加強貿易背景真實性審查，嚴格資金支付管理和貸后管理，切實預防信貸資金挪作她用。對無真實貿易背景銀票一律不得辦理承兌和貼現。三是要做好關鍵用戶和關鍵業務風險排查，關鍵排查以委托貸款、信貸理財等形式融出資金用戶，其它應收款等指標異常用戶，出資成立擔保企業、小貸企業等民間融資機構用戶，銷貸比低于50%用戶，和個人助業貸款、綜合消費貸款、卡透支異常業務和用戶，關鍵排查資金使用及安全情況，對存在直接或間接挪用資金轉貸、直接或間接參與民間高利貸不得信貸介入，已經介入，要采取有效方法壓縮退出。4．嚴格調查和貸后管理，嚴防企業資金鏈斷裂和參與民間高息融資風險。目前形勢下，各行要切實加強信貸調查和貸后管理工作，對近兩年大規模從事非主業擴張用戶、中小企業用戶、票據貼現異常用戶、她人權利質押頻繁更換用戶要作關鍵排查，關鍵分析用戶還貸資金起源和貨款回籠