現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)

要點(diǎn)提示影響商業(yè)銀行發(fā)展的各種因素的定義及包括的內(nèi)容資本集中化、業(yè)務(wù)全能化、全球化、金融創(chuàng)新化和網(wǎng)絡(luò)化的表現(xiàn)形式我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)的具體情況商業(yè)銀行發(fā)展的一般趨勢(shì)與我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的具體狀況的比較及原因主要內(nèi)容第一節(jié)影響現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展方向的基本因素第二節(jié)現(xiàn)代商業(yè)銀行的一般發(fā)展趨勢(shì)第三節(jié)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)第一節(jié)影響現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展方向的基本因素一、知識(shí)經(jīng)濟(jì)二、經(jīng)濟(jì)全球化三、金融自由化四、金融監(jiān)管一、知識(shí)經(jīng)濟(jì)知識(shí)經(jīng)濟(jì)的概念知識(shí)經(jīng)濟(jì)，通俗地說(shuō)就是“以知識(shí)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)”，從內(nèi)涵來(lái)看，知識(shí)經(jīng)濟(jì)是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)直接依賴于知識(shí)和信息的生產(chǎn)、傳播和使用，它以高技術(shù)產(chǎn)業(yè)為第一產(chǎn)業(yè)支柱，以智力資源為首要依托，是可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)。世界經(jīng)合組織的說(shuō)法，知識(shí)經(jīng)濟(jì)就是以現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)為核心的，建立在知識(shí)和信息的生產(chǎn)、存儲(chǔ)、使用和消費(fèi)之上的經(jīng)濟(jì)知識(shí)經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)，標(biāo)志著人類社會(huì)正步入以知識(shí)資源為依托的新經(jīng)濟(jì)時(shí)代——知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，在這個(gè)新時(shí)代，知識(shí)將成為最重要的經(jīng)濟(jì)因素知識(shí)經(jīng)濟(jì)的特征1．經(jīng)濟(jì)中占主導(dǎo)地位的資源和生產(chǎn)要素是知識(shí)——先進(jìn)的科技、管理方法和有價(jià)值的信息2．充分利用信息技術(shù)可減少不必要的中間環(huán)節(jié)，避免迂回運(yùn)輸、無(wú)效勞動(dòng)等，在產(chǎn)值不一定增加的情況下經(jīng)濟(jì)效益卻可以有大的增長(zhǎng)3．經(jīng)濟(jì)效益的提高主要靠技術(shù)創(chuàng)新和有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的技術(shù)，以及靠把科技成果轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力4．整體上呈現(xiàn)全球性特征。5．經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)二極化分化。知識(shí)經(jīng)濟(jì)對(duì)商業(yè)銀行的影響1．商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)也應(yīng)符合新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律2．人才因素至關(guān)重要3．運(yùn)用科學(xué)技術(shù)的速度關(guān)系到銀行的生死存亡4．風(fēng)險(xiǎn)性增大二、經(jīng)濟(jì)全球化

經(jīng)濟(jì)全球化的概念經(jīng)濟(jì)全球化又叫世界經(jīng)濟(jì)國(guó)際化，是指世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)在生產(chǎn)、分配、交換和消費(fèi)環(huán)節(jié)的全球趨同化趨勢(shì)。其實(shí)質(zhì)是，發(fā)達(dá)國(guó)家由于生產(chǎn)力的發(fā)展所引起的生產(chǎn)要素在全球范圍流動(dòng)，以尋找更有利的投資場(chǎng)所的過(guò)程。經(jīng)濟(jì)全球化的主要表現(xiàn)1．產(chǎn)業(yè)的全球化2．生產(chǎn)活動(dòng)全球化，跨國(guó)公司成為經(jīng)濟(jì)全球化的主體力量3．市場(chǎng)的全球化，國(guó)際貿(mào)易迅速發(fā)展，國(guó)際貿(mào)易成為世界經(jīng)濟(jì)的火車(chē)頭4．金融資本全球化5．競(jìng)爭(zhēng)的全球化經(jīng)濟(jì)全球化對(duì)商業(yè)銀行的影響1．跨國(guó)銀行的出現(xiàn)。跨國(guó)公司的發(fā)展，使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍不斷擴(kuò)大，適應(yīng)其發(fā)展的需要。因而導(dǎo)致商業(yè)銀行在全球范圍內(nèi)進(jìn)行業(yè)務(wù)活動(dòng)，為跨國(guó)公司提供金融服務(wù)。2．商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)加劇。3．商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)多樣化4．商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大。三、金融自由化

金融自由化的概念金融自由化,是指各國(guó)政府普遍放松金融管制后出現(xiàn)的金融體系和金融市場(chǎng)充分經(jīng)營(yíng)、公平競(jìng)爭(zhēng)的趨勢(shì)。金融管制的放松，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)限制不斷在減少，金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開(kāi)展向多元化，混業(yè)化的方向發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)趨于激烈化，公平化。而金融業(yè)得以迅速發(fā)展，效率也不斷提高。金融自由化的具體表現(xiàn)1．價(jià)格自由化。即取消或放寬對(duì)利率、匯率的限制,同時(shí)放寬本國(guó)資本和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入外國(guó)市場(chǎng)的限制。讓金融商品的價(jià)格發(fā)揮市場(chǎng)調(diào)節(jié)作用。2．業(yè)務(wù)自由化。即允許各類金融機(jī)構(gòu)交叉業(yè)務(wù)，公平競(jìng)爭(zhēng)。3．市場(chǎng)自由化。即放松各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入金融市場(chǎng)的限制，完善金融市場(chǎng)的融資工具和技術(shù)。4．資本流動(dòng)自由化。即放寬外國(guó)資本、外國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入本國(guó)市場(chǎng)的限制。金融自由化對(duì)商業(yè)銀行的影響1．金融自由化的條件下，金融信息更具公開(kāi)性，能夠更為準(zhǔn)確，更為迅速地反映市場(chǎng)的供求狀況。2．金融自由化為銀行提供了更多的盈利機(jī)會(huì)3．金融自由化在某些方面提高金融市場(chǎng)效率的同時(shí)卻在其他方面也有其降低金融市場(chǎng)效率的作用。4．銀行致力于金融創(chuàng)新的動(dòng)力明顯下降。5．金融自由化加大了客戶和金融業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)。6．金融自由化，盡管商業(yè)銀行獲得了更多的贏利機(jī)會(huì)，但壟斷地位的喪失和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，卻又導(dǎo)致商業(yè)銀行利潤(rùn)率下降。四、金融監(jiān)管金融監(jiān)管的概念金融監(jiān)管，就是政府及其有關(guān)機(jī)構(gòu)代表社會(huì)公眾，對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理及相關(guān)金融市場(chǎng)實(shí)施的監(jiān)督管理以及金融機(jī)構(gòu)的自我監(jiān)管。金融監(jiān)管的目標(biāo)來(lái)看，至少應(yīng)包括以下幾個(gè)方面：第一，有效控制和管理貨幣供給，實(shí)現(xiàn)貨幣供求均衡，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的貨幣金融環(huán)境；第二，確保負(fù)債性商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定和安全，提高商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的生存能力，增強(qiáng)金融市場(chǎng)的內(nèi)在穩(wěn)定性；第三，保護(hù)債權(quán)人、存款人的利益，約束債務(wù)人的行為，維持金融市場(chǎng)的穩(wěn)定；第四，改善金融市場(chǎng)的資源配置效率，實(shí)現(xiàn)有效配置和社會(huì)公平。監(jiān)管的內(nèi)容1．對(duì)商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)的管理包括對(duì)商業(yè)銀行及其分行的開(kāi)業(yè)、合并、注銷(xiāo)等審批，同時(shí)也包括對(duì)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)理的管理等。2．對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍和方式的管理3．對(duì)商業(yè)銀行具體業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)管一是要求銀行資本保持適度的規(guī)模，即通過(guò)資本必須與銀行的資產(chǎn)或負(fù)債保持一定的比例來(lái)限制銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模；二是對(duì)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性加以監(jiān)管三是對(duì)銀行單一貸款的監(jiān)管，即為分散銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，各國(guó)政府均嚴(yán)格限制銀行發(fā)放單一巨額貸款，規(guī)定單一貸款與該行資本必須保持一定的比率。國(guó)際金融監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)1．金融監(jiān)管法制呈現(xiàn)出趨同化、國(guó)際化的發(fā)展趨勢(shì).金融監(jiān)管法制的趨同化是指各國(guó)在監(jiān)管模式及具體制度上相互影響、相互協(xié)調(diào)而日趨接近。2．金融監(jiān)管更加注重風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管.第一，從注重合規(guī)性監(jiān)管向合規(guī)性監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管并重轉(zhuǎn)變。第二，從注重傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管向傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管并重轉(zhuǎn)變。3．金融監(jiān)管越來(lái)越重視金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制制度和同業(yè)自律機(jī)制.金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制是實(shí)施有效金融監(jiān)管的前提和基礎(chǔ)4．金融監(jiān)管向國(guó)際化方向發(fā)展金融監(jiān)管對(duì)商業(yè)銀行的影響1．降低商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。2．保證商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)公平進(jìn)行。3．一定程度上會(huì)降低商業(yè)銀行的利潤(rùn)。第二節(jié)現(xiàn)代商業(yè)銀行的一般發(fā)展趨勢(shì)一、銀行資本的集中化二、銀行業(yè)務(wù)的全能化三、商業(yè)銀行的全球化趨勢(shì)四、金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展五、銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化一、銀行資本的集中化資本集中化的概念在現(xiàn)代市場(chǎng)上，公司、企業(yè)和機(jī)構(gòu)只有大到一定規(guī)模才有發(fā)言權(quán)，也只有大到一定的規(guī)模，才有更好的經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)于經(jīng)濟(jì)主體而言，“大”是求勝的基本條件，也是能夠生存下去的基本要求。資本集中化的優(yōu)點(diǎn)作為大銀行，其巨額資產(chǎn)和資本是實(shí)力雄厚的表現(xiàn)，它能給社會(huì)公眾更充分的信心，使社會(huì)公眾愿意與之發(fā)生業(yè)務(wù)往來(lái)；大銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力往往較強(qiáng)，應(yīng)付突發(fā)事件的能力也較強(qiáng)，規(guī)模達(dá)到一定程度后，有些風(fēng)險(xiǎn)能有效地控制住，也有些風(fēng)險(xiǎn)就不必去冒了，從而其穩(wěn)定性也更強(qiáng)；大銀行的市場(chǎng)影響力比小銀行要大，因而它更容易吸引顧客，更方便去搶占新的市場(chǎng)。在客戶分配和市場(chǎng)瓜分上，存在著一種強(qiáng)者愈強(qiáng)、弱者愈弱的現(xiàn)象，大銀行的規(guī)模愈大，實(shí)力愈強(qiáng)，客戶愈愿意與之往來(lái)；大銀行往往能得到市場(chǎng)的高度關(guān)注和政府的特別保護(hù)。當(dāng)銀行規(guī)模達(dá)到一定水平并對(duì)市場(chǎng)有足夠影響力之后，社會(huì)各界對(duì)之就會(huì)給予特別關(guān)注；大銀行的單位運(yùn)行成本可以更低，特別是在通過(guò)兼并而擴(kuò)大規(guī)模時(shí)，節(jié)省成本的優(yōu)勢(shì)就表現(xiàn)得更明顯。資本集中化的途徑通過(guò)并購(gòu)不斷擴(kuò)大規(guī)模商業(yè)銀行還可以通過(guò)采用良好的市場(chǎng)擴(kuò)張戰(zhàn)略擴(kuò)大客戶群；通過(guò)創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品吸引更多、更好的客戶；通過(guò)良好的經(jīng)濟(jì)效益爭(zhēng)取股東更好的支持，爭(zhēng)取員工更加努力的工作；通過(guò)調(diào)整分配比例，增加銀行積累，使銀行資本實(shí)力逐步得到充實(shí)；通過(guò)掛牌上市和每年定期的配股，充實(shí)資本實(shí)力；非上市銀行則要通過(guò)定期的定向募集方式爭(zhēng)取擴(kuò)大股東隊(duì)伍，爭(zhēng)取更多的外部資本注人銀行；通過(guò)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張把銀行的“觸角”進(jìn)一步延伸出去等措施擴(kuò)大規(guī)模和影響，從而為獲取最大化的利潤(rùn)提供了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。二、銀行業(yè)務(wù)的全能化業(yè)務(wù)全能化的概念商業(yè)銀行逐漸突破了與其他商業(yè)銀行分工的界限，商業(yè)銀行業(yè)以各種形式的金融創(chuàng)新和改頭換面的新商業(yè)銀行形式?jīng)_破制度束縛，逐步全方位、全能化地發(fā)展銀行業(yè)務(wù)。于是經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中有了“金融百貨公司”的概念商業(yè)銀行業(yè)務(wù)全能化的主要原因1．由于近年來(lái)商業(yè)銀行存款結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化，定期存款和儲(chǔ)蓄存款的比重有所上升，這一變化為商業(yè)銀行發(fā)放中長(zhǎng)期貸款和從事證券投資業(yè)務(wù)提供了穩(wěn)定的資金來(lái)源。2．由于商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇，金融管制的放松，不僅使商業(yè)銀行開(kāi)拓新業(yè)務(wù)成為必要，而且也使商業(yè)銀行開(kāi)拓新業(yè)務(wù)成為可能。3．西方商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理理論經(jīng)歷了從資產(chǎn)管理理論到負(fù)債管理理論，再到資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論的演變過(guò)程，這些理論的產(chǎn)生和發(fā)展，為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展開(kāi)辟了廣闊的天地，也為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的全能化提供了理論依據(jù)。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)全能化主要表現(xiàn)1．業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)了證券化趨勢(shì)。2．商業(yè)銀行通過(guò)金融創(chuàng)新開(kāi)發(fā)出許多新的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，以獲取手續(xù)費(fèi)收入，非利差收入在銀行業(yè)占比的大幅增加就是有力佐證。3．自20世紀(jì)80年代以來(lái)，隨著金融自由化的發(fā)展，商業(yè)銀行已經(jīng)通過(guò)各種途徑滲透到證券、保險(xiǎn)等各個(gè)行業(yè)，金融業(yè)之間的界限日益模糊商業(yè)銀行業(yè)務(wù)全能化的優(yōu)點(diǎn)1．商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的全能化可以分散銀行風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了其抗風(fēng)險(xiǎn)能力。銀行業(yè)務(wù)多元化也就是風(fēng)險(xiǎn)分散化，風(fēng)險(xiǎn)分散化也就自然收到了風(fēng)險(xiǎn)減小的效果。2．可增加銀行盈利。在業(yè)務(wù)多元化、全能化的同時(shí)，收入來(lái)源渠道也就多元化了，況且新行業(yè)往往是高回報(bào)、高利潤(rùn)行業(yè)。3．在銀行經(jīng)營(yíng)多種業(yè)務(wù)時(shí)，盈虧是可以互補(bǔ)的，如果某項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)生問(wèn)題，出現(xiàn)虧損，銀行可以用其他業(yè)務(wù)的盈利來(lái)彌補(bǔ)。4．可以為客戶、為社會(huì)提供全方位、多功能的金融服務(wù)。這樣既節(jié)省客戶同銀行打交道的成本，又提高了金融業(yè)的服務(wù)效率。三、商業(yè)銀行的全球化趨勢(shì)

商業(yè)銀行全球化趨勢(shì)的概念商業(yè)銀行的全球化和國(guó)際化趨勢(shì)既是世界經(jīng)濟(jì)一體化的直接結(jié)果，也是世界經(jīng)濟(jì)一體化的直接推動(dòng)力。美國(guó)商業(yè)銀行在全球化發(fā)展過(guò)程中有三種現(xiàn)象：一是，美國(guó)有眾多的全球跨國(guó)銀行，有在全球覆蓋面最廣的花旗銀行，但是，到目前為止，美國(guó)還沒(méi)有一家真正意義上的全國(guó)性商業(yè)銀行；二是紐約和倫敦是全世界最著名、規(guī)模也最大的國(guó)際金融中心，但是，在倫敦的美國(guó)銀行卻比在紐約的美國(guó)銀行還要多；三是美國(guó)銀行業(yè)在對(duì)外擴(kuò)張的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)本國(guó)銀行業(yè)的保護(hù)，嚴(yán)格限制外國(guó)銀行進(jìn)人美國(guó)市場(chǎng)，并縮小其經(jīng)營(yíng)范圍。全球化趨勢(shì)的表現(xiàn)形式股東全球化機(jī)構(gòu)全球化客戶全球化業(yè)務(wù)全球化利潤(rùn)來(lái)源全球化雇員全球化管理模式的全球化。四、金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的概念及發(fā)展金融創(chuàng)新是指金融內(nèi)部通過(guò)各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所創(chuàng)造或引進(jìn)的新事物。金融創(chuàng)新是對(duì)金融體系功能的再建設(shè)，一個(gè)不斷創(chuàng)新的金融體系的成長(zhǎng)過(guò)程。金融創(chuàng)新是一個(gè)連續(xù)不斷的過(guò)程；金融創(chuàng)新以技術(shù)進(jìn)步為前提；金融創(chuàng)新的“新”與“舊”之間并不存在非常嚴(yán)格的分界線。每次創(chuàng)新都是一場(chǎng)革命，一種破壞性的新創(chuàng)造；金融創(chuàng)新的成本不低，但極易被模仿，且被超越的周期很短。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的內(nèi)容1．逃避金融管制型的金融創(chuàng)新（1）可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（2）自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶（3）大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（4）貨幣市場(chǎng)存單（MMC）。（5）貨幣市場(chǎng)存款賬戶2．規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)型的金融創(chuàng)新（1）浮動(dòng)利率金融工具。（2）金融期貨。（3）金融期權(quán)（4）互換交易。（5）金融資產(chǎn)證券化。3．技術(shù)推動(dòng)型的金融創(chuàng)新（1）信用卡。（2）支票卡。（3）計(jì)賬卡。（4）智能卡。（5）自動(dòng)柜員機(jī)。4．滿足客戶理財(cái)需要的金融創(chuàng)新（1）貨幣市場(chǎng)共同基金（MMMF）（2）現(xiàn)金管理賬戶（CMA）（3）證券投資信托。五、銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化網(wǎng)絡(luò)銀行又有兩種形式，一是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)二是新出現(xiàn)了一批純粹的網(wǎng)絡(luò)銀行。1995年10月，“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”(SecurityFirstNetworkBank，簡(jiǎn)稱SFNB)在美國(guó)亞特蘭大市成立，是世界上第一家在Internet上進(jìn)行所有交易處理的開(kāi)放性銀行，同時(shí)也是取得美國(guó)聯(lián)邦銀行管理機(jī)構(gòu)(FDIC)批準(zhǔn)的第一家網(wǎng)上銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行的形成有三種基本方式：一是從銀行原有的信息技術(shù)部門(mén)演變而來(lái)，二是創(chuàng)立新的網(wǎng)絡(luò)銀行部，三是對(duì)原有的信息技術(shù)部門(mén)或科技發(fā)展部、銀行卡信用卡部和服務(wù)咨詢等若干個(gè)部門(mén)的相關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行整合而形成。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，基本上是按如下步驟展開(kāi)的：①建立一個(gè)門(mén)戶網(wǎng)站；②把傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)逐步搬到網(wǎng)上，銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售產(chǎn)品、提供服務(wù)；③利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，創(chuàng)造出新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)，從而吸引新客戶；④利用銀行獨(dú)有的客戶優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、資金清算系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，與其他網(wǎng)絡(luò)公司和商家合作，開(kāi)展電子商務(wù)(e-Commerce)。網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)。1．網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用使網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展成為可能2．網(wǎng)絡(luò)化擴(kuò)大了商業(yè)銀行的市場(chǎng)覆蓋范圍3．網(wǎng)絡(luò)化擴(kuò)展了商業(yè)銀行的市場(chǎng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域4．網(wǎng)絡(luò)化優(yōu)化了商業(yè)銀行的市場(chǎng)組織機(jī)構(gòu)體系5．網(wǎng)絡(luò)化強(qiáng)化了業(yè)務(wù)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管6．網(wǎng)絡(luò)化創(chuàng)新了商業(yè)銀行市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的支付工具產(chǎn)品7．網(wǎng)絡(luò)化擴(kuò)大了商業(yè)銀行的客戶群體，改善了對(duì)客戶的服務(wù)，降低了服務(wù)成本網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題1．網(wǎng)絡(luò)安全方面（1)信息的保密性，即只有信息的特定接收人和發(fā)出人才能讀懂信息。（2)信息真實(shí)完整性，即信息在網(wǎng)絡(luò)傳播時(shí)不會(huì)被篡改。（3)信息的確定性，即信息的發(fā)出和接收者均不可抵賴已收到的信息。2．效益狀況也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要方面3．監(jiān)管制度、網(wǎng)絡(luò)交易立法不夠健全、完善第三節(jié)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)一、股份制趨勢(shì)二、銀行并購(gòu)趨勢(shì)三、國(guó)際化趨勢(shì)四、混合化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)五、創(chuàng)新化趨勢(shì)六、銀行網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)一、股份制趨勢(shì)1．國(guó)有商業(yè)銀行在保證國(guó)有絕對(duì)控股的情況下，積極引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，成立股份公司，并在海外上市。2．全國(guó)性商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)上市之后，積極引進(jìn)國(guó)際投資者，并擬定在海外上市。如交通銀行和民生銀行。3．地方性商業(yè)銀行為擺脫競(jìng)爭(zhēng)中劣勢(shì)，紛紛進(jìn)行重組，組建新的股份制商業(yè)銀行。如新成立的渤海銀行和徽商銀行。二、銀行并購(gòu)趨勢(shì)并購(gòu)動(dòng)機(jī)特色鮮明1．以行政安排的化解危機(jī)性動(dòng)機(jī)為主，自主的逐利性商業(yè)動(dòng)機(jī)嚴(yán)重不足2．以并購(gòu)的手段引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，用以改變銀行的資本充足率以及公司治理結(jié)構(gòu)，以適應(yīng)國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)（1）引進(jìn)海外戰(zhàn)略投資者，特別是引進(jìn)公司治理結(jié)構(gòu)完善、管理經(jīng)驗(yàn)豐富、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好的國(guó)際一流金融集團(tuán)，可以幫助國(guó)有商業(yè)銀行更快地縮短與國(guó)際金融業(yè)在這方面的距離。（2）戰(zhàn)略投資者還可以為國(guó)有商業(yè)銀行提供技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)支持，包括產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)以及風(fēng)險(xiǎn)管理等方面。（3）從投資功能看，境外投資者有利于提升中資銀行在資本市場(chǎng)上的整體形象，對(duì)銀行上市及股價(jià)走勢(shì)的作用很大。三、國(guó)際化趨勢(shì)商業(yè)銀行的國(guó)際化，指的是一國(guó)銀行所從事的金融活動(dòng)超越了國(guó)界，由地區(qū)性的活動(dòng)向全球一體化的世界市場(chǎng)演進(jìn)的過(guò)程。我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化有“五大內(nèi)容”，管理的國(guó)際化機(jī)構(gòu)的國(guó)際化業(yè)務(wù)的國(guó)際化人才的國(guó)際化股東的國(guó)際化四、混合化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)模式的發(fā)展1995年，我國(guó)以《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》的立法形式確立了我國(guó)金融分業(yè)制度的格局。其后，又相繼頒布了《中華人民共和國(guó)證券法》、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，構(gòu)筑了中國(guó)金融分業(yè)的法律基礎(chǔ)。由中國(guó)人民銀行、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)分別監(jiān)管銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)。2003年，又成立了銀行監(jiān)督委員會(huì)，代替中央銀行統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行、資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類商業(yè)銀行。全球金融一體化已對(duì)我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制提出了挑戰(zhàn),我國(guó)目前的一些舉措也顯現(xiàn)出了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的跡象。從宏觀上看，貨幣市場(chǎng)已向資本市場(chǎng)的參與者(如證券公司和基金管理公司)微啟，且有更加開(kāi)放之勢(shì)；從微觀上看，網(wǎng)上交易、銀證合作已使銀行業(yè)和證券業(yè)在一定程度上共享客戶資源，遍布全國(guó)的兩千多家證券營(yíng)業(yè)部吸引了越來(lái)越多的居民存款，扮演著某種儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的角色。從長(zhǎng)期看，我國(guó)應(yīng)該采取金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式。在當(dāng)今世界國(guó)際金融市場(chǎng)全球化一體化的形勢(shì)下，特別是我國(guó)加入WTO以后，國(guó)際上實(shí)力雄厚，集貸款、信托投資、證券功能為一體的大型金融集團(tuán)將沖擊我國(guó)的金融業(yè)。我國(guó)只有逐步實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，才能整合金融資源，提高金融資源的配置效率。而且，混業(yè)經(jīng)營(yíng)可以擴(kuò)大我國(guó)銀行業(yè)務(wù)范圍，進(jìn)行多元化經(jīng)營(yíng)，提高商業(yè)銀行的綜合營(yíng)運(yùn)能力，運(yùn)用金融創(chuàng)新工具，積累經(jīng)驗(yàn)，從而有實(shí)力與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)模式選擇的理論依據(jù)混業(yè)制度運(yùn)作需要具備一些前提條件：商業(yè)銀行本身具備完善的內(nèi)部建制，有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。政府金融監(jiān)管體系要高效完備，監(jiān)督手段先進(jìn)，要有健全的法律框架。我國(guó)面向“允許金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)”方向的自由化改革必須采取“漸進(jìn)過(guò)渡”的方式。我國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式一是由非銀行商業(yè)銀行形成的金融控股公司，如中信控股、平安集團(tuán)等。其母公司不再是經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，而