我國監管沙盒的試點分析目錄TOC\o"1-2"\h\u8089我國監管沙盒的試點分析 1130183.1我國監管沙盒試點現狀的分析 1248783.1.1我國監管沙盒試點的發展概況 1188433.1.2我國監管沙盒試點的類型 2294453.2我國監管沙盒的現有立法梳理 2225023.2.1中央立法 2108393.2.2地方性立法 36313.3我國監管沙盒立法的缺陷分析 3214263.3.1監管沙盒法律體系不完備 3151953.3.2監管主體模糊 3311683.3.3金融消費者保護措施不健全 420853.3.4監管技術有待提高 4171943.3.5監管人員素質亟需提高 43.1我國監管沙盒試點現狀的分析3.1.1我國監管沙盒試點的發展概況2017年5月，貴陽率先在全國啟動了區塊鏈金融沙盒計劃，贛州、泰州等地也先后進行監管沙盒實踐。2018年12月，中國人民銀行聯合其他5個部門發布了關于決定在北京、上海、江蘇、浙江等10個省市開展金融科技應用試點的工作通知全名為《關于開展金融科技應用試點工作通知》。。2019年12月，中國人民銀行聯合其他5個部門批準首個金融科技創新應用試點落戶北京，監管沙盒在中國的試點正式開啟。全名為《關于開展金融科技應用試點工作通知》。2020年4月中國人民銀行宣布在重慶、深圳等六市（區）擴大金融科技監管試點工作。在同年8月，蘇州、杭州等四地先后公布了第一批參與測試的金融科技創新監管應用，不久，試點城市名單中又加入了成都和廣州，金融科技監管試點工作正在加速推進中。目前為止，金融科技監管試點已經覆蓋了北京、上海等9個試點城市的60個創新項目鄭劍輝．地方金融科技“監管沙盒”試點的實踐探索研究[鄭劍輝．地方金融科技“監管沙盒”試點的實踐探索研究[J]．區域金融研究，2020（2）：52．以我國目前的監管沙盒實踐狀況具有如下幾個特點，第一，參與監管沙盒試點的均為持牌金融機構，而且在這些金融機構中銀行業金融機構是申請“入盒”的主力軍，在已有的60個項目中，有54個有銀行業金融機構的參與，而證券、保險業的持牌金融機構以及類金融機構的參與度較低；第二，我國監管沙盒應用的技術呈現出了綜合性、多樣性和前沿性的特點，多數項目綜合應用了2種及2種以上的金融科技技術；第三，我國的監管沙盒實踐地域性色彩鮮明，每個試點城市或地區都會根據自身金融業和金融科技發展現狀選擇各自側重點。3.1.2我國監管沙盒試點的類型目前來看，我國監管沙盒試點中的政府主導型監管沙盒較少，采用行業主導型監管沙盒的城市較多。（1）政府主導型政府主導型監管沙盒是指由政府的金融監管機構負責從監管沙盒的對象選擇到制度豁免的監管沙盒全過程，并且也由其制定和完善監管沙盒相關規則。到目前為止選擇這一類型的試點城市較少，主要包括北京、香港等地。例如香港的監管沙盒就是由香港的金融管理局、證監會和保監會各自設計自己監管行業內的監管沙盒，用以測試銀行、證券及保險業的金融創新產品、服務及商業模式鄭劍輝．地方金融科技“監管沙盒”試點的實踐探索研究[鄭劍輝．地方金融科技“監管沙盒”試點的實踐探索研究[J]．區域金融研究，2020（2）：52．（2）行業主導型所謂的行業主導型監管沙盒，其監管沙盒的運行規則是由非營利性社團組織或者行業協會負責制定的，已經脫離了金融監管機構的參與，但也因為如此，這種類型并不是嚴格意義上的監管沙盒，而是一種行業沙盒，目前選擇這一類型的城市包括貴陽、青島、杭州及深圳等。例如青島就是由天民國際沙盒研究院推出了“泰山沙盒”，該沙盒是利用區塊鏈技術為參與其中的各企業提供合作平臺和分布式賬本并對可能發生的風險進行監測和處置，很好地發揮了其在促進行業自律方面的作用鄭劍輝．地方金融科技“監管沙盒”試點的實踐探索研究[鄭劍輝．地方金融科技“監管沙盒”試點的實踐探索研究[J]．區域金融研究，2020（2）：53．3.2我國監管沙盒的現有立法梳理目前為止我國并沒有統一明確的監管沙盒立法，各地在執行各自的監管沙盒制度時多是以部門規章和地方性立法為依據。3.2.1中央立法從2018年到2020年中央頒布了五部相關的部門規章，有關金融科技試點的文件有2部這兩部分別是：《關于開展金融科技應用試點工作通知》、《金融科技發展規劃》及《關于全面推進北京市服務業擴大開放綜合試點工作方案相關批復》。，提出了關于金融科技試點工作的總體布置，其中之一的《工作通知》正式確定了在我國進行監管沙盒的相關試點工作；其余的部門規章其一是關于大眾創業萬眾創新示范基地的具體實施意見這部規范性文件是《關于提升大眾創業萬眾創新示范基地帶動作用進一步促改革、穩就業、強動能的具體實施意見》.，另一部是關于全國深化“放管服”改革的分工方案這部規范性文件是《全國深化“放管服”改革優化營商環境電視電話會議重點任務分工方案》。，這些部門規章都涉及到監管沙盒的引入和試點工作，但都未涉及到具體操作細則。這兩部分別是：《關于開展金融科技應用試點工作通知》、《金融科技發展規劃》及《關于全面推進北京市服務業擴大開放綜合試點工作方案相關批復》。這部規范性文件是《關于提升大眾創業萬眾創新示范基地帶動作用進一步促改革、穩就業、強動能的具體實施意見》.這部規范性文件是《全國深化“放管服”改革優化營商環境電視電話會議重點任務分工方案》。3.2.2地方性立法各地為了更好的完成監管沙盒試點工作，自2018年起已經頒布了多部地方政府規章，其中包括：北京市政府頒布的6部政府規章，這些規章建立起了北京監管沙盒的總體框架這六部政府規范性文件分別是：《促進金融科技的發展規劃》、《區塊鏈創新發展行動計劃》、《關于加快推進國家文化與金融合作示范區若干發展措施》、《進一步優化營商環境更好服務市場主體實施方案》、《關于加快優化金融信貸營商環境意見和自由貿易試驗區科技創新片區海淀組團實施方案》、《經濟領域“兩區”建設的工作方案》。；而廣州市政府制定了試點工作的實施意見全名為《“監管沙盒”試點工作實施意見》。、河北省政府制定了人民政府令全名為《河北省人民政府令》。以及重慶市政府制定了相關指導意見全名為《關于推進金融科技應用與發展指導意見》。都傳遞出各地將要建立起富有地方特色的監管沙盒的信號。這六部政府規范性文件分別是：《促進金融科技的發展規劃》、《區塊鏈創新發展行動計劃》、《關于加快推進國家文化與金融合作示范區若干發展措施》、《進一步優化營商環境更好服務市場主體實施方案》、《關于加快優化金融信貸營商環境意見和自由貿易試驗區科技創新片區海淀組團實施方案》、《經濟領域“兩區”建設的工作方案》。全名為《“監管沙盒”試點工作實施意見》。全名為《河北省人民政府令》。全名為《關于推進金融科技應用與發展指導意見》。3.3我國監管沙盒立法的缺陷分析3.3.1監管沙盒法律體系不完備當前我國的金融科技和法律監管體系發展失衡，金融科技發展迅速、普及率高、技術更迭周期短，而我國的金融監管法律體系對金融科技未做出相匹配的監管安排、對金融科技監管機構的監管權限未作出具體分工，造成了監管真空張凱．金融科技：風險衍生、監關挑戰和治理路徑[張凱．金融科技：風險衍生、監關挑戰和治理路徑[J]．金融科技，2020（3）：41．我國在實行監管沙盒制度時不僅缺少相關的法律制度建設，具體的實施細則也不夠明確，缺少統一的制度運行框架，在全國范圍內未能建立起一套統一的涵蓋申請、準備、測試、退出各階段完整流程的監管沙盒實施細則，各地的監管沙盒運行制度框架設計帶有很大的地域性和局限性，得到的實踐經驗往往只能應用于試點地區，難以大規模適用，試點效果較差。3.3.2監管主體模糊2017年7月，負責對金融監管工作進行宏觀統籌與協調的國務院金融穩定發展委員會在全國金融工作會議上建立起來，其后各地方的金融監管局也紛紛掛牌成立；2018年，銀行業監督管理委員會和保險業監督管理委員會合并，自此，我國整體上形成了“一委一行兩會+地方金融監管局”的新型金融監管架構。但這種新型監管架構仍然屬于分業監管模式，監管主體之間的配合尚有間隙，分工不夠明確，而且地方金融監管存在著監管資源緊缺、監管人員配置不足等問題，若在試點過程中將監管沙盒的監管職責交給本身并不十分成熟的地方金融監管機構將會超出其應對能力，加大了監管失敗的可能，同時又考慮到各試點城市的金融科技發展狀況不均衡，監管水平層次不一，因此各地的監管主體選擇一直難以統一。試點城市中大部分選擇了以技術相對成熟的非營利性社團組織或者行業協會牽頭建立的行業主導型監管沙盒，監管機構的參與度較低；只有少部分城市選擇了政府為主導的監管沙盒模式。3.3.3金融消費者保護措施不健全國內部分地區在試點過程中已經引入了金融消費者保護措施，但多數城市的措施都集中于風險防控、風險提示和投訴機制層面，著重保障金融消費者的知情權及求償權，例如廣州的監管沙盒以充分揭示風險信息為核心措施進行金融消費者保護，要求金融消費者必須是在對監管沙盒測試具有深入了解的前提下自愿加入的監管沙盒測試；同時在監管沙盒的測試期間，監管機構會提供金融消費者教育和糾紛調解等服務以求保障金融消費者實現其知情權和求償權。但各試點城市的金融消費者保護措施中都沒能充分考慮到金融消費者保護方案、金融消費者的遴選等方面的具體規定。甚至一些地方還會以“監管沙盒”之名，行招商引資之實，對參與測試主體的資質要求較低，對金融消費者的合法權益造成一定的威脅楊明．境外“監管沙盒”的消費者權益保護機制設計及啟示[楊明．境外“監管沙盒”的消費者權益保護機制設計及啟示[J]．金融經濟，2021（1）：74．3.3.4監管技術有待提高新技術支持著金融科技的發展，金融監管也應當及時吸納新技術以求提高監管技術。然而我國的金融監管技術發展的現實狀況是其難以跟上當前金融科技發展的腳步，一方面人工智能算法尚且難以貼合金融監管應用場景，例如京東金融曾經由于保留用戶圖片緩存造成大量用戶個人信息泄露，但是相關部門未能及時發現這一技術漏洞并加以解決；另一方面云計算技術無法滿足監管技術對于挖掘大規模數據的需要，目前我國只有阿里巴巴等科技巨頭具有獨立建立云計算的能力，監管機構欠缺相應能力。監管沙盒作為一種新