我國村鎮(zhèn)銀行脆弱性的測度及成因分析一、本文概述隨著我國金融體系的不斷完善和深化，村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的重要金融機構(gòu)，其穩(wěn)健運營對于推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、改善農(nóng)村金融服務(wù)具有重要意義。由于歷史遺留問題、經(jīng)營環(huán)境限制以及內(nèi)部管理不足等多重因素影響，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中面臨著一定的脆弱性。本文旨在通過對我國村鎮(zhèn)銀行脆弱性的測度，深入分析其成因，并提出相應(yīng)的對策建議，以期為我國村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展提供理論支持和政策參考。文章首先界定了村鎮(zhèn)銀行脆弱性的概念，并構(gòu)建了脆弱性測度指標(biāo)體系，采用定量與定性相結(jié)合的方法，對我國村鎮(zhèn)銀行的脆弱性進行全面評估。在此基礎(chǔ)上，文章從外部環(huán)境、內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)運營三個維度，深入剖析了導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行脆弱性的主要原因。外部環(huán)境方面，主要包括宏觀經(jīng)濟波動、金融監(jiān)管政策變化、市場競爭加劇等因素；內(nèi)部管理方面，主要涉及法人治理結(jié)構(gòu)不完善、內(nèi)部控制機制不健全、風(fēng)險管理能力薄弱等問題；業(yè)務(wù)運營方面，則重點關(guān)注了信貸風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險等的防范與控制。通過對村鎮(zhèn)銀行脆弱性的成因進行深入分析，文章提出了針對性的對策建議。一方面，建議政府加強政策扶持和監(jiān)管指導(dǎo)，為村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境；另一方面，村鎮(zhèn)銀行自身也應(yīng)加強內(nèi)部管理和風(fēng)險防控，提高業(yè)務(wù)運營效率和風(fēng)險管理水平。文章還就如何完善村鎮(zhèn)銀行的市場退出機制、加強信息披露和透明度建設(shè)等方面提出了建議，以促進村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。總體而言，本文旨在對我國村鎮(zhèn)銀行脆弱性進行全面而深入的剖析，為相關(guān)決策部門提供決策參考，同時也為村鎮(zhèn)銀行自身的改革發(fā)展提供理論支持和實踐指導(dǎo)。二、村鎮(zhèn)銀行脆弱性的理論框架村鎮(zhèn)銀行作為中國金融體系中的重要組成部分，其脆弱性的測度及成因分析對于保障金融穩(wěn)定、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義。在理論框架的構(gòu)建上，我們首先需要明確村鎮(zhèn)銀行脆弱性的內(nèi)涵，這包括其風(fēng)險暴露的程度、抵御風(fēng)險的能力以及潛在的系統(tǒng)性風(fēng)險。脆弱性理論在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，為我們提供了分析村鎮(zhèn)銀行脆弱性的理論基礎(chǔ)。根據(jù)這一理論，村鎮(zhèn)銀行的脆弱性主要源于其內(nèi)部風(fēng)險管理和外部經(jīng)濟環(huán)境的不穩(wěn)定性。內(nèi)部風(fēng)險管理方面，包括治理結(jié)構(gòu)不完善、風(fēng)險管理水平不足、資本充足率偏低等問題；而外部經(jīng)濟環(huán)境的不穩(wěn)定性則主要體現(xiàn)在宏觀經(jīng)濟波動、政策調(diào)整、市場競爭等方面。在此基礎(chǔ)上，我們可以構(gòu)建一個多維度的村鎮(zhèn)銀行脆弱性評估模型。該模型應(yīng)涵蓋銀行內(nèi)部風(fēng)險管理、外部經(jīng)濟環(huán)境、以及銀行與經(jīng)濟環(huán)境相互作用等多個維度。通過定量分析和定性評估相結(jié)合的方法，我們可以全面、系統(tǒng)地評估村鎮(zhèn)銀行的脆弱性水平。針對村鎮(zhèn)銀行脆弱性的成因，我們還需要深入分析其背后的制度性因素和政策影響。例如，村鎮(zhèn)銀行的市場定位、監(jiān)管政策、風(fēng)險控制機制等，都可能對其脆弱性產(chǎn)生重要影響。通過對這些因素進行深入剖析，我們可以為制定有效的風(fēng)險防范和化解措施提供理論支持。構(gòu)建一個全面、系統(tǒng)的村鎮(zhèn)銀行脆弱性理論框架，是分析和解決村鎮(zhèn)銀行脆弱性問題的基礎(chǔ)。這需要我們綜合運用脆弱性理論、風(fēng)險評估模型以及制度性分析等方法，以便更好地理解和應(yīng)對村鎮(zhèn)銀行的脆弱性問題。三、我國村鎮(zhèn)銀行脆弱性的測度方法對于我國村鎮(zhèn)銀行脆弱性的測度，我們采用了一種綜合性的方法，旨在全面、準(zhǔn)確地評估其脆弱性水平。該方法主要包括以下幾個步驟：指標(biāo)體系的構(gòu)建：我們根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)特點、風(fēng)險暴露情況以及監(jiān)管要求，構(gòu)建了一套全面反映其脆弱性的指標(biāo)體系。這些指標(biāo)包括但不限于資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、流動性、盈利能力、風(fēng)險管理和內(nèi)部控制等。數(shù)據(jù)的收集與處理：在確定了指標(biāo)體系后，我們收集了我國各村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)。為了確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和可比性，我們對數(shù)據(jù)進行了清洗和標(biāo)準(zhǔn)化處理。脆弱性評分的計算：基于收集到的數(shù)據(jù)，我們采用定性和定量相結(jié)合的方法，對各項指標(biāo)進行評分。對于定量指標(biāo)，我們根據(jù)其在行業(yè)內(nèi)的表現(xiàn)進行排名，并根據(jù)排名賦予相應(yīng)的分?jǐn)?shù)；對于定性指標(biāo)，我們則通過專家打分的方式進行評估。脆弱性指數(shù)的合成：在得到各項指標(biāo)的評分后，我們采用加權(quán)平均法，將這些評分合成一個綜合的脆弱性指數(shù)。該指數(shù)越高，表示村鎮(zhèn)銀行的脆弱性越大。結(jié)果分析與解讀：我們對計算得到的脆弱性指數(shù)進行分析和解讀，揭示出我國村鎮(zhèn)銀行脆弱性的主要成因和潛在風(fēng)險點。通過以上方法，我們可以對我國村鎮(zhèn)銀行的脆弱性進行較為準(zhǔn)確和全面的評估，為監(jiān)管部門和銀行自身提供決策參考和風(fēng)險管理依據(jù)。該方法也具有一定的普適性，可應(yīng)用于其他類型的金融機構(gòu)脆弱性的評估。四、我國村鎮(zhèn)銀行脆弱性的測度分析在評估我國村鎮(zhèn)銀行的脆弱性時，需要采用一系列定性和定量的方法，結(jié)合國內(nèi)外金融脆弱性的理論框架，深入剖析村鎮(zhèn)銀行在運營、管理、風(fēng)險抵御等方面存在的問題。通過財務(wù)比率分析，可以評估村鎮(zhèn)銀行的資本充足率、流動性比率、不良貸款率等關(guān)鍵指標(biāo)，從而揭示銀行在資本、流動性和信用風(fēng)險方面的脆弱性。還可以運用壓力測試方法，模擬不同經(jīng)濟環(huán)境下村鎮(zhèn)銀行的抗風(fēng)險能力，以評估其穩(wěn)健性。針對村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)部控制、風(fēng)險管理機制、業(yè)務(wù)運營模式等方面的特點，可以通過案例分析、專家訪談等方法，深入了解其在實際運營中可能存在的脆弱性。例如，部分村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)部控制上可能存在缺陷，導(dǎo)致操作風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險等問題頻發(fā)；在風(fēng)險管理機制上，部分銀行可能缺乏有效的風(fēng)險評估和監(jiān)控機制，難以準(zhǔn)確識別和應(yīng)對潛在風(fēng)險。結(jié)合國內(nèi)外金融脆弱性的理論框架，可以從宏觀經(jīng)濟環(huán)境、政策環(huán)境、市場環(huán)境等多個維度分析村鎮(zhèn)銀行脆弱性的成因。例如，宏觀經(jīng)濟波動、政策調(diào)整等因素可能對村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營產(chǎn)生沖擊；市場環(huán)境的變化，如市場競爭加劇、金融科技的發(fā)展等，也可能對村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險管理等提出新的挑戰(zhàn)。對我國村鎮(zhèn)銀行脆弱性的測度分析需要綜合考慮多個方面的因素，運用多種方法和技術(shù)手段，以全面、準(zhǔn)確地評估其脆弱性水平和成因。這將有助于政府和監(jiān)管部門制定更加針對性的政策和措施，促進村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。五、我國村鎮(zhèn)銀行脆弱性的成因分析我國村鎮(zhèn)銀行的脆弱性并非偶然現(xiàn)象，其背后隱藏著多重成因。本部分將深入分析這些原因，以期為解決村鎮(zhèn)銀行脆弱性問題提供有針對性的建議。從外部環(huán)境來看，我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型和金融市場的發(fā)展對村鎮(zhèn)銀行提出了新的挑戰(zhàn)。隨著城市化的推進和經(jīng)濟的快速增長，金融市場日益開放，競爭激烈。村鎮(zhèn)銀行由于地域、規(guī)模等限制，往往難以適應(yīng)這些變化，從而在市場競爭中處于不利地位。從內(nèi)部管理來看，村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險防控、內(nèi)部控制等方面存在不足。部分村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)擴張過程中，過于追求短期利益，忽視了風(fēng)險管理的重要性。同時，內(nèi)部控制機制不完善，缺乏有效的監(jiān)督和制衡，容易滋生違規(guī)行為。再次，從政策層面來看，政府對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管和支持力度有待加強。雖然政府出臺了一系列支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策，但在實際操作中，這些政策的執(zhí)行效果并不理想。監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和方法也需進一步完善，以確保其穩(wěn)健運營。從社會文化因素來看，村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)農(nóng)村、支持農(nóng)業(yè)發(fā)展方面扮演著重要角色。由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，社會信用體系不健全，以及農(nóng)民金融知識匱乏等原因，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在拓展業(yè)務(wù)時面臨較大困難。我國村鎮(zhèn)銀行脆弱性的成因主要包括外部環(huán)境變化、內(nèi)部管理不足、政策支持和監(jiān)管力度不夠以及社會文化因素等多方面影響。為了提升村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健性，需要政府、監(jiān)管部門以及銀行自身共同努力，從多個維度出發(fā)，制定并實施針對性的措施。六、提高我國村鎮(zhèn)銀行抗脆弱性的對策建議針對我國村鎮(zhèn)銀行存在的脆弱性問題，本文提出以下對策建議，以提高其抗脆弱性：加強內(nèi)部控制和風(fēng)險管理：村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立健全內(nèi)部控制體系，完善風(fēng)險管理機制，確保業(yè)務(wù)運營的合規(guī)性和穩(wěn)健性。通過定期的風(fēng)險評估和審計，及時發(fā)現(xiàn)并糾正潛在風(fēng)險，降低銀行的整體脆弱性。優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和市場定位：村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確自身的市場定位，專注于服務(wù)農(nóng)村和小微企業(yè)，避免盲目擴張和過度競爭。同時，要優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，增加多元化收入來源，減少對單一業(yè)務(wù)的依賴，以降低業(yè)務(wù)風(fēng)險。強化資本補充和儲備：村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加大資本補充力度，通過發(fā)行債券、吸收股東增資等方式增加資本實力。同時，要建立健全資本儲備機制，確保在面臨風(fēng)險時能夠及時補充資本，維持正常的運營。提升人才隊伍建設(shè)：村鎮(zhèn)銀行應(yīng)重視人才隊伍建設(shè)，加大對員工的培訓(xùn)和教育力度，提高員工的專業(yè)素質(zhì)和風(fēng)險意識。同時，要引進優(yōu)秀人才，優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)，為銀行的發(fā)展提供有力的人才保障。加強外部監(jiān)管和政策支持：監(jiān)管部門應(yīng)加強對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度，完善監(jiān)管政策和措施，確保銀行的合規(guī)經(jīng)營和穩(wěn)健發(fā)展。同時，政府應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行更多的政策支持，如稅收優(yōu)惠、貸款支持等，幫助其提高抗脆弱性。推動科技創(chuàng)新和數(shù)字化轉(zhuǎn)型：村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極擁抱科技創(chuàng)新和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，利用現(xiàn)代科技手段提高業(yè)務(wù)效率和風(fēng)險管理水平。通過引入大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，提升風(fēng)險識別和預(yù)警能力，增強銀行的抗脆弱性。提高我國村鎮(zhèn)銀行抗脆弱性需要銀行自身、監(jiān)管部門和政府等多方面的共同努力。只有不斷加強內(nèi)部控制和風(fēng)險管理、優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和市場定位、強化資本補充和儲備、提升人才隊伍建設(shè)、加強外部監(jiān)管和政策支持以及推動科技創(chuàng)新和數(shù)字化轉(zhuǎn)型等措施的實施，才能有效降低村鎮(zhèn)銀行的脆弱性，保障其穩(wěn)健運營和持續(xù)發(fā)展。七、結(jié)論與展望本研究通過深入剖析我國村鎮(zhèn)銀行的脆弱性，采用定量與定性相結(jié)合的方法，對村鎮(zhèn)銀行的脆弱性進行了全面而系統(tǒng)的測度，并對其成因進行了深入探討。研究發(fā)現(xiàn)，我國村鎮(zhèn)銀行在資本充足率、風(fēng)險管理能力、盈利能力、流動性風(fēng)險等方面均存在較為明顯的脆弱性。這些脆弱性的存在，不僅影響了村鎮(zhèn)銀行自身的穩(wěn)健運營，也對整個金融體系的穩(wěn)定構(gòu)成了潛在威脅。具體而言，村鎮(zhèn)銀行資本充足率普遍偏低，風(fēng)險抵御能力較弱；風(fēng)險管理能力參差不齊，部分機構(gòu)風(fēng)險識別、評估、監(jiān)控和處置能力有待提高；盈利能力不強，對風(fēng)險定價和成本控制能力有待加強；流動性風(fēng)險管理意識不足，流動性匹配和應(yīng)急計劃有待完善。這些脆弱性的成因主要包括內(nèi)部治理機制不完善、風(fēng)險管理水平不高、市場競爭加劇、監(jiān)管政策不到位等。面對村鎮(zhèn)銀行脆弱性的現(xiàn)狀，未來應(yīng)從以下幾個方面加強風(fēng)險防控和穩(wěn)健運營：一是完善內(nèi)部治理機制，提升風(fēng)險管理水平。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立健全董事會、監(jiān)事會和高級管理層等內(nèi)部治理機構(gòu)，明確各方職責(zé)和權(quán)力邊界，形成科學(xué)有效的決策、執(zhí)行和監(jiān)督機制。同時，加強風(fēng)險管理制度建設(shè)，完善風(fēng)險識別、評估、監(jiān)控和處置流程，提升全面風(fēng)險管理能力。二是加強資本補充和風(fēng)險管理能力建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)通過多種渠道補充資本，提高資本充足率，增強風(fēng)險抵御能力。同時，加大風(fēng)險管理投入，提升風(fēng)險量化分析和技術(shù)支持能力，加強對重點風(fēng)險領(lǐng)域的監(jiān)控和預(yù)警。三是優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利模式。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)立足服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的市場定位，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，拓展服務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)質(zhì)效。同時，加強成本管理和風(fēng)險定價能力，提升盈利能力。四是加強流動性風(fēng)險管理。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立健全流動性風(fēng)險管理制度和應(yīng)急計劃，加強流動性監(jiān)測和分析，確保流動性充足。同時，優(yōu)化資產(chǎn)負債配置和流動性管理策略，降低流動性風(fēng)險。五是強化監(jiān)管政策支持和引導(dǎo)。監(jiān)管部門應(yīng)加強對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度和政策支持，完善監(jiān)管政策和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，推動村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展。加強與其他監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)配合和信息共享，形成監(jiān)管合力。我國村鎮(zhèn)銀行脆弱性的測度及成因分析是一項長期而復(fù)雜的工作。未來需要在不斷完善內(nèi)部治理機制、加強風(fēng)險管理能力建設(shè)、優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利模式、加強流動性風(fēng)險管理以及強化監(jiān)管政策支持和引導(dǎo)等方面持續(xù)努力，以提升村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健運營能力和風(fēng)險抵御能力。參考資料：隨著金融市場的不斷開放和全球化的深入發(fā)展，中外資銀行在村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和運營中都扮演著重要的角色。本文將對比分析中外資村鎮(zhèn)銀行的異同點，以期對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供一些啟示。村鎮(zhèn)銀行作為一種新型的金融機構(gòu)，主要服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和小微企業(yè)提供金融服務(wù)。隨著中國金融市場的逐步開放，中外資銀行紛紛加入村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和運營中。截至2020年，全國已成立1650家村鎮(zhèn)銀行，其中外資銀行參與設(shè)立了38家。服務(wù)宗旨：中外資村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)宗旨都是面向農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民、助力小微企業(yè)。但在具體實踐中，由于文化背景和經(jīng)營理念的不同，中外資銀行在服務(wù)方式、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面存在差異。組織架構(gòu)：中外資村鎮(zhèn)銀行的組織架構(gòu)基本相同，都按照一級法人、統(tǒng)一核算、分級管理的方式進行設(shè)置。但在內(nèi)部管理上，外資銀行更加強調(diào)風(fēng)險管理和內(nèi)部控制，組織架構(gòu)相對更加嚴(yán)謹(jǐn)。業(yè)務(wù)范圍：中外資村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍都包括存款、貸款、理財?shù)然緲I(yè)務(wù)。但在具體實踐中，外資銀行更加注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)的差異化，以滿足不同客戶的需求。服務(wù)質(zhì)量：在服務(wù)質(zhì)量方面，外資銀行通常具有較高的服務(wù)水平和較強的風(fēng)險意識。他們注重客戶體驗和風(fēng)險管理，通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和專業(yè)的風(fēng)險管理能力來吸引客戶。而一些中資銀行在服務(wù)質(zhì)量方面還需進一步提高。創(chuàng)新能力：在創(chuàng)新能力方面，外資銀行通常具有較強的創(chuàng)新能力，他們能夠根據(jù)市場需求和客戶需求不斷推出新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。而一些中資銀行在創(chuàng)新能力方面還需進一步加強。加強內(nèi)部管理。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強內(nèi)部控制和風(fēng)險管理，建立完善的內(nèi)部管理制度和風(fēng)險防范機制，確保業(yè)務(wù)風(fēng)險得到有效控制。提高服務(wù)質(zhì)量。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，注重客戶體驗和風(fēng)險管理能力的提升，以吸引更多的客戶并保持客戶的忠誠度。加強創(chuàng)新能力。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強創(chuàng)新能力的提升，根據(jù)市場需求和客戶需求不斷推出新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足不同客戶的需求并提高市場競爭力。注重人才培養(yǎng)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)注重人才培養(yǎng)和管理，加強員工培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)水平，為銀行的可持續(xù)發(fā)展提供人才保障。加強合作與交流。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強與國內(nèi)外其他銀行、金融機構(gòu)的合作與交流，學(xué)習(xí)借鑒先進的經(jīng)驗和技術(shù)，不斷提高自身的業(yè)務(wù)水平和競爭力。中外資村鎮(zhèn)銀行各具優(yōu)勢和特點，但在服務(wù)宗旨、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)質(zhì)量和創(chuàng)新能力等方面還存在差異。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強內(nèi)部管理、提高服務(wù)質(zhì)量、加強創(chuàng)新能力、注重人才培養(yǎng)、加強合作與交流等方面不斷提升自身的競爭力和服務(wù)水平，為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展做出更大的貢獻。銀行保險，作為金融業(yè)的重要組成部分，近年來在我國得到了快速的發(fā)展。伴隨著其規(guī)模的擴大和業(yè)務(wù)的深化，銀行保險風(fēng)險也逐漸顯現(xiàn)。本文旨在分析我國銀行保險風(fēng)險的成因及其所帶來的影響，以期為我國金融業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展提供有益參考。制度不完善：我國銀行保險業(yè)務(wù)起步較晚，相關(guān)法規(guī)制度尚不完善，存在監(jiān)管空白和漏洞，為風(fēng)險的產(chǎn)生提供了可乘之機。信息不對稱：銀行和保險公司在業(yè)務(wù)合作中，由于雙方信息掌握程度不同，可能導(dǎo)致決策失誤，進而引發(fā)風(fēng)險。產(chǎn)品創(chuàng)新不足：部分銀行保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新，難以滿足市場多元化需求，增加了市場風(fēng)險。從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊：銀行保險業(yè)務(wù)涉及金融、法律等多個領(lǐng)域，對從業(yè)人員素質(zhì)要求較高。目前部分從業(yè)人員缺乏專業(yè)知識，可能導(dǎo)致操作風(fēng)險。損害消費者權(quán)益：銀行保險風(fēng)險的產(chǎn)生，可能導(dǎo)致消費者權(quán)益受損，如誤導(dǎo)銷售、不當(dāng)理賠等行為，影響消費者對銀行保險業(yè)務(wù)的信任度。影響金融穩(wěn)定：銀行保險風(fēng)險的累積和爆發(fā)，可能引發(fā)金融市場的波動，對金融穩(wěn)定造成沖擊。阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展：銀行保險風(fēng)險的存在，可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)增長放緩，甚至引發(fā)信任危機，阻礙銀行保險業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。完善法規(guī)制度：加強監(jiān)管力度，完善相關(guān)法律法規(guī)，彌補監(jiān)管空白，為銀行保險業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展提供制度保障。加強信息披露與透明度：銀行和保險公司應(yīng)加強信息披露，提高業(yè)務(wù)透明度，減少信息不對稱帶來的風(fēng)險。推動產(chǎn)品創(chuàng)新：鼓勵銀行和保險公司加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，滿足市場多元化需求，降低市場風(fēng)險。提升從業(yè)人員素質(zhì)：加強從業(yè)人員培訓(xùn)和教育，提高專業(yè)素質(zhì)，降低操作風(fēng)險。我國銀行保險風(fēng)險的成因復(fù)雜多樣，其影響也不容忽視。只有加強監(jiān)管、完善制度、推動創(chuàng)新、提升人員素質(zhì)等多方面的努力，才能有效防范和化解銀行保險風(fēng)險，確保我國金融業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行保險業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的建立，有效的填補了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的空白，增加了農(nóng)村地區(qū)的金融支持力度。受各種因素影響，少數(shù)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險水平快速上升，相關(guān)問題較為突出。據(jù)央行統(tǒng)計，截至2021年第二季度，共有122家村鎮(zhèn)銀行為高風(fēng)險機構(gòu)，占全部高風(fēng)險機構(gòu)的29%左右。村鎮(zhèn)銀行的一個重要特點就是機構(gòu)設(shè)置在縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在地（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不低于人民幣5000萬；在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。村鎮(zhèn)銀行的市場定位主要在于兩個方面：一是滿足農(nóng)戶的小額貸款需求，二是服務(wù)當(dāng)?shù)刂行⌒推髽I(yè)。為有效滿足當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展需要，確保村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”政策的貫徹實施，在《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確要求村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款，在繳納存款準(zhǔn)備金后其可用資金應(yīng)全部投入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村發(fā)展建設(shè)，然后才可將富余資金投入其他方面。作為獨立的企業(yè)法人，村鎮(zhèn)銀行根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)的組織標(biāo)準(zhǔn)建立和設(shè)置組織構(gòu)架，同時按照科學(xué)運行、有效治理的原則，村鎮(zhèn)銀行的管理結(jié)構(gòu)是扁平化的，管理層次少、中間不易斷開或時滯，決策鏈條短、反映速度相對較快，業(yè)務(wù)流程結(jié)構(gòu)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的金融資金要求較為貼合。村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新之處“發(fā)起人制度”是指銀監(jiān)會規(guī)定，必須有一家符合監(jiān)管條件，管理規(guī)范、經(jīng)營效益好的商業(yè)銀行作為主要發(fā)起銀行并且單一金融機構(gòu)的股東持股比例不得低于20%，單一非金融機構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過10%。后為了鼓勵民間資本投資村鎮(zhèn)銀行，銀監(jiān)會于2012年5月出臺《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》，將主發(fā)起行的最低持股比例降至15%，進一步促進了村鎮(zhèn)銀行多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。2006年12月20日，全國銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，提出在湖北、四川、吉林等6個省（區(qū)）的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行試點，全國的村鎮(zhèn)銀行試點工作從此啟動。2007年當(dāng)年，新設(shè)立村鎮(zhèn)銀行19家，2008年末，共建立村鎮(zhèn)銀行91家，比2007年增加72家，2009年村鎮(zhèn)銀行開設(shè)的速度減慢，共建立57家，共為148家。截至2013年末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1071家，其中開業(yè)987家，籌建84家。村鎮(zhèn)銀行遍及全國31個省份，覆蓋1083縣（市），占縣（市）總數(shù)的6%。2012年3月28日，國務(wù)院總理溫家寶主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)。“十二條”改革路徑中，就有一條提出，“鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織，符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。”盡管新政仍過于保守，但足以再次點燃民間資本尤其是小額貸款公司投資村鎮(zhèn)銀行的熱情。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》中在準(zhǔn)入資本范圍、注冊資本限額，投資人資格、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、高級管理人員準(zhǔn)入資格、行政審批、公司治理等方面均有所突破。最重要的突破在于兩項放開：一是對所有社會資本放開。境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本都可以到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)銀行業(yè)金融機構(gòu)。二是對所有金融機構(gòu)放開。調(diào)低注冊資本，取消營運資金限制。在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元。在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）新設(shè)立的信用合作組織，其注冊資本不得低于人民幣30萬元；在行政村新設(shè)立的信用合作組織，其注冊資本不得低于人民幣10萬元。放開準(zhǔn)入資本范圍,積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)以下各類銀行業(yè)金融機構(gòu)。新設(shè)銀行業(yè)法人機構(gòu)總部原則上設(shè)在農(nóng)村地區(qū)，也可以設(shè)在大中城市，但其具備貸款服務(wù)功能的營業(yè)網(wǎng)點只能設(shè)在縣（市）或縣（市）以下的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村。農(nóng)村地區(qū)各類銀行業(yè)金融機構(gòu)，尤其是新設(shè)立的機構(gòu)，其金融服務(wù)必須能夠覆蓋機構(gòu)所在地轄內(nèi)的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村。·截止2021年末全國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為1651家，占全國銀行業(yè)金融機構(gòu)總數(shù)的36%左右。據(jù)央行統(tǒng)計2021年第二季度，共有122家村鎮(zhèn)銀行為高風(fēng)險機構(gòu)，占全部高風(fēng)險機構(gòu)的29%左右。村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。按照國家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券公司等金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)。現(xiàn)行規(guī)定，城鄉(xiāng)信用社貸款利率浮動上限為基準(zhǔn)利率的3倍，下限為基準(zhǔn)利率的9倍。其他金融機構(gòu)的人民幣貸款利率上限放開，浮動下限為基準(zhǔn)利率的9倍。村鎮(zhèn)銀行主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)。以往，在中國農(nóng)村只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄兩種金融主體，金融服務(wù)的水平越來越無法滿足農(nóng)民的需求，因此建設(shè)村鎮(zhèn)銀行成為監(jiān)管層大力推動的目標(biāo)。在經(jīng)營范圍方面，村鎮(zhèn)銀行的功能相當(dāng)齊全。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可以吸收公眾存款，發(fā)放短、中、長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，代理收付款項及保險業(yè)務(wù)和銀監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行雖小，卻是獨立法人，區(qū)別于商業(yè)銀行的分支機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行信貸措施靈活、決策快。比如，欒川民豐村鎮(zhèn)銀行微貸部對于10萬元以內(nèi)的貸款，3個工作日內(nèi)作出決定；10萬元-30萬元以內(nèi)的貸款，4個工作日內(nèi)作出決定。村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機構(gòu)的主要試點機構(gòu)，擁有機制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機構(gòu)等優(yōu)勢，自2007年以來取得了快速的發(fā)展，對我國農(nóng)村金融市場供給不足、競爭不充分的局面起到了很大的改善作用。但同時村鎮(zhèn)銀行本身也有諸如成本高、成立時間短等弱點，而且面臨著來自其他金融機構(gòu)的威脅，其發(fā)展前景不一定十分樂觀，村鎮(zhèn)銀行依然還有很長的路要走。銀行利率各銀行的貸款利率是以央行所制定的基本利率為標(biāo)準(zhǔn)，在一定的范圍內(nèi)各銀行可以根據(jù)的實際情況進行上下浮動。最新的央行貸款利率是2008年12月23日制定的(上圖)建設(shè)目的建立村鎮(zhèn)銀行是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉，對于促進農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成，進而更好地改進和加強農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，促進農(nóng)村經(jīng)濟社會和諧發(fā)展和進步，具有十分重要的意義。但作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問題，需要得到有關(guān)部門的關(guān)注和解決，以促進其健康發(fā)展，進而發(fā)揮應(yīng)有的功能。為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時候都不應(yīng)動搖。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，并在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中實現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，有關(guān)部門應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策支持。一是人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力；二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率；三是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；四是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險機構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實保障；五是建立必要的風(fēng)險補償機制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵機制；六是監(jiān)管部門應(yīng)出臺政策，支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進行適度的有序競爭，增強村鎮(zhèn)銀行的活力。除國家應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行信貸支持，努力降低村鎮(zhèn)銀行操作成本，減輕風(fēng)險損失等政策支持外，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)做好以下工作：一是利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行；二是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)，擴大服務(wù)半徑；三是村鎮(zhèn)銀行職工應(yīng)深入“三農(nóng)”的各個觸角，及時了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行；四是加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶的加盟。應(yīng)建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，加強村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格審查。對申請開辦村鎮(zhèn)銀行的個人或企業(yè)建立相應(yīng)的舉報制度，讓公眾對申請者的資信、品行進行評議。要建立審慎的運營監(jiān)管制度。對于村鎮(zhèn)銀行，考慮到其經(jīng)營的高風(fēng)險性和抗風(fēng)險能力不強的特點，對其營運堅持更為審慎的原則十分必要。比如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于其他類型的銀行業(yè)金融機構(gòu)，貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和流動性比率應(yīng)更高，保障其運營更安全，努力減少因運營不善可能給社會可能帶來的負面沖擊。金融監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)和銀行組織體系，建立健全內(nèi)控制度和風(fēng)險管理機制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險防范能力。中國銀監(jiān)局發(fā)布的關(guān)于設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的辦法中，明確規(guī)定了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)經(jīng)過籌建和開業(yè)兩個階段，村鎮(zhèn)銀行的籌建申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料之日起或自受理之日起4個月內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的書面決定。村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個月內(nèi)作出核準(zhǔn)或者不予核準(zhǔn)的書面決定。《暫行規(guī)定》還就村鎮(zhèn)銀行的分支機構(gòu)的設(shè)立程序、行政許可程序及時限要求作出規(guī)定，簡化了行政許可程序，提高行政許可效率。（五）發(fā)起人或出資人基本情況及除自然人以外的其他發(fā)起人或出資人經(jīng)審計的會計報告；（六）發(fā)起人或出資人為境內(nèi)外金融機構(gòu)的，應(yīng)提交其注冊地監(jiān)管機構(gòu)出具的書面意見；第十二條村鎮(zhèn)銀行的籌建期最長為自批準(zhǔn)之日起6個月。籌建期內(nèi)達到開業(yè)條件的，申請人可提交開業(yè)申請。第十三條申請村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格，擬任人除應(yīng)符合銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的基本條件外，還應(yīng)符合下列條件：（二）村鎮(zhèn)銀行董事長和高級管理人員應(yīng)具備從事銀行業(yè)工作5年以上，或者從事相關(guān)經(jīng)濟工作8年以上（其中從事銀行業(yè)工作2年以上）的工作經(jīng)驗，具備大專以上（含大專）學(xué)歷。第十四條村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員的任職資格需經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局核準(zhǔn)。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起30日內(nèi)作出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的書面決定。第十五條村鎮(zhèn)銀行的籌建由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或自受理之日起4個月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定。村鎮(zhèn)銀行達到開業(yè)條件的，其開業(yè)申請由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個月內(nèi)做出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的決定。第十六條村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)農(nóng)村金融服務(wù)和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在縣域范圍內(nèi)設(shè)立分支機構(gòu)。設(shè)立分支機構(gòu)不受撥付營運資金額度及比例的限制。村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)的籌建方案，應(yīng)事前報監(jiān)管辦事處備案。未設(shè)監(jiān)管辦事處的，向銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。村鎮(zhèn)銀行在分支機構(gòu)籌建方案備案后即可開展籌建工作。村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定，銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個月內(nèi)作出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的決定。第十八條村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)的負責(zé)人應(yīng)通過所在地銀監(jiān)局組織的從業(yè)資格考試，并在任職前報銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。第十九條經(jīng)核準(zhǔn)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行及其分支機構(gòu)，由決定機關(guān)頒發(fā)金融許可證，并憑金融許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。預(yù)先核準(zhǔn)名稱。籌建工作小組應(yīng)向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會預(yù)先提交核準(zhǔn)名稱申請書。經(jīng)銀監(jiān)會核準(zhǔn)通過后遞交村鎮(zhèn)銀行籌建工作相關(guān)材料。確定組建地點。主發(fā)起人（銀行業(yè)金融機構(gòu)和主發(fā)起企業(yè)）根據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的需要設(shè)立機構(gòu)的地域名單選擇組建地點，進行考察論證，并在當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局（或銀監(jiān)分局）的指導(dǎo)牽頭下開展籌建準(zhǔn)備工作。需要設(shè)立機構(gòu)的地域名單依據(jù)省內(nèi)縣域金融服務(wù)充分性狀況確定，重點解決服務(wù)空白和競爭不充分問題。履行法律手續(xù)。全體發(fā)起人（出資人）按照《中華人民共和國公司法》規(guī)定，簽訂發(fā)起人（出資人）協(xié)議書，確定擬組建村鎮(zhèn)銀行的組織形式、出資方式和股本結(jié)構(gòu)，明確發(fā)起人（出資人）的權(quán)利和義務(wù)。召開發(fā)起人大會（出資人會議），按照法定程序?qū)徸h通過同意出資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、成立籌建工作小組并授權(quán)籌建工作小組履行組建工作職責(zé)的有關(guān)決議。制定籌建方案。籌建工作小組應(yīng)對擬設(shè)村鎮(zhèn)銀行進行充分論證和可行性分析，制定籌建工作方案。申請籌建。在各項籌建準(zhǔn)備工作完成后，籌建工作小組向銀監(jiān)會提出籌建申請。銀監(jiān)會核準(zhǔn)后由當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局審查所在城市轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的籌建申請并決定。銀監(jiān)局應(yīng)在15個工作日內(nèi)將初步審核意見和申請材料上報銀監(jiān)會，銀監(jiān)會自收到完整申請材料之日起4個月內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的書面決定。驗資。發(fā)起人（出資人）認(rèn)繳全部出資額后，籌建工作小組聘請中介機構(gòu)進行驗資，出具驗資報告。籌建工作小組就董事和高級管理人員人選與當(dāng)?shù)劂y行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)溝通。起草章程草案及各項規(guī)章制度。籌建工作小組應(yīng)按照銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的要求和實際情況起草村鎮(zhèn)銀行章程草案及財務(wù)、信貸、審計、人力資源、安全保衛(wèi)等各項管理制度。4．召開創(chuàng)立大會（股東會）、董事會等有關(guān)會議，審議通過章程草案，選舉董事及聘任高級管理人員，審議通過內(nèi)部管理機構(gòu)設(shè)置、主要管理制度等議案。申請開業(yè)。籌建工作完成后，籌建工作小組提出開業(yè)申請。銀監(jiān)分局管轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局受理、審查并決定；銀監(jiān)局所在城市轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)申請，由銀監(jiān)局受理、審查并決定。決定機關(guān)自收到完整申請材料之日起2個月內(nèi)作出核準(zhǔn)或者不予核準(zhǔn)的書面決定。籌建工作小組在收到核準(zhǔn)開業(yè)的批復(fù)文件后，應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)到銀監(jiān)分局或銀監(jiān)局領(lǐng)取金融許可證，并憑該金融許可證到工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。在金融許可證、營業(yè)執(zhí)照、憑證、印章、牌匾等所有工作準(zhǔn)備就緒后依照有關(guān)規(guī)定在6個月內(nèi)開業(yè)。未到工商行政管理部門辦理登記、領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的，不得辦理各項業(yè)務(wù)。籌建工作小組應(yīng)事先將村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)日期報告當(dāng)?shù)劂y行業(yè)監(jiān)督管理部門。組建村鎮(zhèn)銀行申請人為籌建工作小組。籌建申請書主送機關(guān)為銀監(jiān)局；開業(yè)申請書主送機關(guān)為銀監(jiān)分局（銀監(jiān)局所在城市轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)申請書主送機關(guān)為銀監(jiān)局）。申請材料采用活頁裝訂的方式。紙張幅面為標(biāo)準(zhǔn)A4紙張規(guī)格（需提供原件的歷史文件除外）。申請材料的封面和側(cè)面應(yīng)標(biāo)有“關(guān)于申請籌建ⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行的材料”或“關(guān)于ⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行開業(yè)申請的材料”字樣，申請材料須用中文簡體仿宋GB2312小三號字體書寫。如需提供原件的歷史文件是以英文書寫的，應(yīng)附中文譯本，且以中文譯本為準(zhǔn)。申請文件一般采用雙面打印。申請材料一式2份，受理機關(guān)1份，決定機關(guān)1份（受理機關(guān)與決定機關(guān)為同一單位的只需報送1份）。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，其股東至少有1家為持股比例不低于20%的銀行業(yè)金融機構(gòu)，且主要發(fā)起人為出資額最多的銀行業(yè)金融機構(gòu)。籌建工作小組由作為主要發(fā)起人的銀行業(yè)金融機構(gòu)商其他發(fā)起人（出資人）成立；其成員組成及職責(zé)須經(jīng)發(fā)起人大會（出資人會議）審議通過。村鎮(zhèn)銀行按照《中華人民共和國公司法》的相關(guān)規(guī)定設(shè)立，其中采用股份有限公司形式的村鎮(zhèn)銀行以發(fā)起方式設(shè)立。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)實行簡潔、靈活的公司治理，針對其機構(gòu)規(guī)模小、業(yè)務(wù)簡單的特點，按照因地制宜、運行科學(xué)、治理有效的原則，建立和設(shè)置公司組織架構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行要科學(xué)設(shè)置業(yè)務(wù)流程和管理流程，精簡設(shè)置職能部門，確保機構(gòu)高效、安全、穩(wěn)健運行。村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)本地產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)或信貸管理的實際需要，在同等條件下，適量選聘具有農(nóng)業(yè)技術(shù)專長的人員作為其董事、高級管理人員，或從事信貸管理工作。對村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)負責(zé)人不需進行任職資格審查，相關(guān)人員應(yīng)參加銀行業(yè)從業(yè)資格考試，成績合格并報監(jiān)管部門備案后即可任職。從業(yè)資格考試由銀監(jiān)局組織實施。符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)可出資組建一人有限責(zé)任公司形式的村鎮(zhèn)銀行，其籌建相關(guān)工作需由其有權(quán)機構(gòu)出具相關(guān)決議及授權(quán)文件。銀監(jiān)局和銀監(jiān)分局要切實加強對村鎮(zhèn)銀行組建工作的政策指導(dǎo)，嚴(yán)格按照村鎮(zhèn)銀行設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)和程序，受理籌建及開業(yè)申請材料，并對以下內(nèi)容進行重點審核：6．籌建工作方案中關(guān)于股本結(jié)構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制制度等內(nèi)容符合監(jiān)管要求，組建方案切實可行。7．業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃周密詳實，有明確的服務(wù)目標(biāo)和手段，金融服務(wù)能夠覆蓋適當(dāng)?shù)赜蚝腿巳骸?．驗資報告符合法律規(guī)定，約定的審計內(nèi)容完備，驗資機構(gòu)資質(zhì)合法。7．公司治理合理，組織架構(gòu)清晰，內(nèi)控制度健全，高管人員配備合理。9．營業(yè)場所所有權(quán)或使用權(quán)的證明以及安全、消防設(shè)施合格證明材料齊備。（一）銀監(jiān)局要按照試點工作實施方案的要求，負責(zé)組織推動試點工作并落實發(fā)起人。為便于銀監(jiān)會加強指導(dǎo)，銀監(jiān)局在受理籌建申請前，應(yīng)將試點機構(gòu)的可行性報告和籌建工作方案報銀監(jiān)會備案。（二）銀監(jiān)局和銀監(jiān)分局要加強指導(dǎo)、協(xié)調(diào)，提高工作效率，積極推進組建進程，督促籌建工作小組抓緊落實各項組建工作，爭取試點機構(gòu)盡早開業(yè)。（三）銀監(jiān)局要全面掌握轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行組建工作開展情況，加強調(diào)查研究，認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗和教訓(xùn)，對于組建工作中遇到的新情況、新問題，應(yīng)及時向銀監(jiān)會報告。（一）籌建申請書。內(nèi)容應(yīng)載明擬設(shè)立機構(gòu)名稱、住所、機構(gòu)性質(zhì)、組織形式，擬注冊資本，業(yè)務(wù)范圍，發(fā)起人（或出資人）基本情況及出資比例，是否符合設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的條件。（二）可行性報告。內(nèi)容包括當(dāng)?shù)亟?jīng)濟金融發(fā)展情況，組建的可行性和必要性，市場前景分析、未來業(yè)務(wù)發(fā)展計劃（包括擬設(shè)機構(gòu)開業(yè)后3年的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)、財務(wù)發(fā)展目標(biāo)、風(fēng)險管理目標(biāo)。業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)包括經(jīng)營機制、目標(biāo)市場、資金投向、發(fā)展戰(zhàn)略、網(wǎng)點布局、業(yè)務(wù)規(guī)模及資產(chǎn)組合；財務(wù)發(fā)展目標(biāo)包括盈利能力及利潤分配預(yù)案；風(fēng)險管理目標(biāo)包括加強內(nèi)部控制、風(fēng)險控制策略及控制目標(biāo)、不良貸款控制指標(biāo)、資本充足率達標(biāo)及資本補充計劃、呆賬準(zhǔn)備提取方案等）、風(fēng)險處置預(yù)案。（三）籌建工作方案。內(nèi)容包括籌建工作的組織，擬設(shè)立機構(gòu)的注冊資本、股本結(jié)構(gòu)、公司治理架構(gòu)、董事及高級管理人員配備數(shù)量、部門設(shè)置和從業(yè)人員配置、主要管理制度起草計劃、籌建工作步驟和時間安排等。（四）發(fā)起人（出資人）協(xié)議書。內(nèi)容包括總則、經(jīng)營宗旨、機構(gòu)性質(zhì)、名稱、住所、業(yè)務(wù)范圍、注冊資本、股本結(jié)構(gòu)、發(fā)起人（出資人）入股金額和占總股份比例、發(fā)起人（出資人）權(quán)利和義務(wù)、主動聲明關(guān)聯(lián)入股的義務(wù)（約定：如果存在任何隱瞞，則該發(fā)起人（出資人）在本行的投票權(quán)受到限制）和附件。全體發(fā)起人（出資人）應(yīng)在協(xié)議書上簽名蓋章（自然人股東可以委托代理人簽字）。1．非金融機構(gòu)企業(yè)法人發(fā)起人（出資人）名錄，包括發(fā)起人（出資人）名稱、企業(yè)法人代碼、住所、成立日期、擬入股金額及占總股份比例、凈資產(chǎn)比例、上一年度盈利狀況、歸還銀行貸款情況。金融機構(gòu)企業(yè)法人發(fā)起人（出資人）名錄，包括發(fā)起人（出資人）名稱、企業(yè)法人代碼、住所、成立日期、擬入股金額及占總股份比例、凈資產(chǎn)比例、度盈利狀況。2．自然人發(fā)起人（出資人）名錄，包括發(fā)起人（出資人）姓名、身份證號碼、住所、擬入股金額以及占總股份比例。3．企業(yè)法人的有權(quán)機構(gòu)同意向村鎮(zhèn)銀行出資入股的決議及其企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件或其他有效證明文件。4．企業(yè)法人關(guān)于入股資金來源真實合法性、其本身及關(guān)聯(lián)企業(yè)向村鎮(zhèn)銀行入股情況、關(guān)聯(lián)企業(yè)向境內(nèi)其他金融機構(gòu)投資入股情況（包括所持股份與股份比例）以及企業(yè)法人提供上述資料真實性的書面聲明。6．境內(nèi)外金融機構(gòu)作為發(fā)起人（出資人），應(yīng)提供其注冊地監(jiān)督管理機構(gòu)出具的書面意見。（五）發(fā)起人大會（出資人會議）同意出資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行以及成立籌建工作小組并授權(quán)其履行組建工作職責(zé)的決議。（八）申請人的聯(lián)系人、聯(lián)系電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址（郵編）。（一）開業(yè)申請書。內(nèi)容包括擬開業(yè)機構(gòu)名稱、住所、注冊資本、股本結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍，章程制定，擬任高級管理人員情況，經(jīng)營方針及計劃，主要管理制度，營業(yè)場所安全防范設(shè)施是否符合開業(yè)條件，以及其他需要說明的情況。（二）擬任職董事和高級管理人員的任職資格申請書（按董事和高級管理人員分類逐人說明情況）。（三）籌建工作報告。內(nèi)容包括籌建過程、籌建工作落實情況以及是否符合開業(yè)要求等。2．附件：包括注冊資本實收情況匯總表，非金融機構(gòu)企業(yè)法人股東資格一覽表（列示每個企業(yè)法人股東住所、企業(yè)法人代碼、入股金額和占總股份比例、凈資產(chǎn)比例、上一年度盈利狀況、歸還銀行貸款等情況），金融機構(gòu)企業(yè)法人股東資格一覽表（列示每個企業(yè)法人股東住所、企業(yè)法人代碼、入股金額和占總股份比例、凈資產(chǎn)比例、年度盈利狀況）,自然人股東名冊及其出資額，驗資事項說明；持有注冊資本5%及以上法人股東近2年經(jīng)審計的資產(chǎn)負債表、損益表和資信證明（包括資金來源、財務(wù)狀況、資本補充能力和誠信狀況）；法定驗資機構(gòu)及注冊會計師的資質(zhì)證明（自然人股東名冊、股東入股憑證復(fù)印件和持有注冊資本5%以下法人股東近2年經(jīng)審計的資產(chǎn)負債表、損益表由受理機關(guān)保存，不報送決定機關(guān)，由受理機關(guān)在初審意見中反映）。2．對擬任人的品行、業(yè)務(wù)能力、管理能力、工作業(yè)績等方面的綜合鑒定（擬任人為銀行業(yè)金融機構(gòu)退休人員的，由籌建工作小組出具綜合鑒定，內(nèi)容包括擬任人在職期間的履職情況和合規(guī)情況）。3．離任審計報告或經(jīng)濟責(zé)任審計報告（離任審計報告要客觀、公正地披露被審計人任職期間所在機構(gòu)的經(jīng)營管理情況、風(fēng)險狀況及變化趨勢，擬任人履職情況、存在的問題及責(zé)任認(rèn)定，審計報告要有明確的審計結(jié)論，由審計人和被審計人雙方簽字）。5．個人承諾書（對是否有大額負債、違法違紀(jì)行為及誠信和公正履職等進行承諾）。除董事長、副董事長外，其他董事擬任人不提供綜合鑒定和離任審計（經(jīng)濟責(zé)任審計）報告。各項決議應(yīng)標(biāo)明決議編號。創(chuàng)立大會（股東大會）審議通過的決議應(yīng)表明實到人員所持表決權(quán)占全部表決權(quán)的比例、通過決議的贊成、反對和棄權(quán)表決權(quán)數(shù)及比例，由監(jiān)票人、唱票人和計票人以及全體表決人員簽字，選舉董事（理事）、監(jiān)事的決議應(yīng)注明當(dāng)選人的贊成、反對和棄權(quán)的表決權(quán)數(shù)及比例，董事會決議應(yīng)由全體董事簽名，監(jiān)事會決議應(yīng)由全體監(jiān)事簽名。（九）公司治理和主要管理制度，內(nèi)容包括有關(guān)組織機構(gòu)的議事規(guī)則、財務(wù)、信貸、審計、人力資源、安全保衛(wèi)等制度。（十一）從業(yè)人員基本情況（包括人員的年齡、從事金融工作時間、學(xué)歷和所學(xué)專業(yè)、職稱等）。（十三）發(fā)展規(guī)劃。未來3年的業(yè)務(wù)發(fā)展計劃、財務(wù)發(fā)展計劃及風(fēng)險管理計劃。業(yè)務(wù)發(fā)展計劃包括目標(biāo)市場、發(fā)展戰(zhàn)略、網(wǎng)點布局、支農(nóng)業(yè)務(wù)、存貸規(guī)模、市場份額、金融創(chuàng)新、資產(chǎn)組合。財務(wù)發(fā)展計劃包括盈利能力、收入結(jié)構(gòu)、利潤總額、分紅計劃、利潤分配方案。風(fēng)險管理計劃包括對各類風(fēng)險的預(yù)測及評價、風(fēng)險控制策略、風(fēng)險控制目標(biāo)，完善公司治理、提高人員素質(zhì)的措施和步驟。（十七）申請人的聯(lián)系人、聯(lián)系電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址（郵編）。各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行，各省級農(nóng)村信用聯(lián)社，北京、天津、上海、重慶、寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行：自2006年銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準(zhǔn)入政策以來，各銀監(jiān)局積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的組建和發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行總體運營健康平穩(wěn)，較好地堅持了支農(nóng)支小、服務(wù)縣域的市場定位，初步探索出了在金融資源供給上的“東補西”、在金融服務(wù)改善上的“城帶鄉(xiāng)”的科學(xué)發(fā)展模式，對建設(shè)中國特色的農(nóng)村金融體系、整體提升農(nóng)村金融服務(wù)水平積累了有益經(jīng)驗。為支持優(yōu)質(zhì)主發(fā)起行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，有效解決村鎮(zhèn)銀行協(xié)調(diào)和管理成本高等問題，促進規(guī)模發(fā)展、合理布局，提高組建發(fā)展質(zhì)量，進一步改進農(nóng)村金融服務(wù)，現(xiàn)就調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項通知如下：調(diào)整組建村鎮(zhèn)銀行的核準(zhǔn)方式。由現(xiàn)行銀監(jiān)會負責(zé)指標(biāo)管理、銀監(jiān)局確定主發(fā)起行和地點并具體實施準(zhǔn)入的方式，調(diào)整為由銀監(jiān)會確定主發(fā)起行及設(shè)立數(shù)量和地點，由銀監(jiān)局具體實施準(zhǔn)入的方式。完善村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策。在地點上，由全國范圍內(nèi)的點與點掛鉤，調(diào)整為省份與省份掛鉤；在次序上，按照先西部地區(qū)、后東部地區(qū)，先欠發(fā)達縣域、后發(fā)達縣域的原則組建。村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行要按照集約化發(fā)展、地域適當(dāng)集中的原則，規(guī)模化、批量化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行除監(jiān)管評級達二級以上（含）、滿足持續(xù)審慎監(jiān)管要求外，還應(yīng)有明確的農(nóng)村金融市場發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、專業(yè)的農(nóng)村金融市場調(diào)查、詳實的擬設(shè)村鎮(zhèn)銀行成本收益分析和風(fēng)險評估、足夠的合格人才儲備、充分的并表管理能力及信息科技建設(shè)和管理能力、已經(jīng)探索出可行有效的農(nóng)村金融商業(yè)模式以及有到中西部地區(qū)發(fā)展的內(nèi)在意愿和具體計劃等。有意設(shè)立村鎮(zhèn)銀行且符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)向銀監(jiān)會提出申請，并附本行村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略、跨區(qū)域發(fā)展自我評估報告、年度村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立規(guī)劃等材料。對于實施屬地監(jiān)管的法人機構(gòu)，應(yīng)同時抄送屬地銀監(jiān)局。屬地銀監(jiān)局應(yīng)在收到相關(guān)申請后十五個工作日內(nèi)出具意見，報送銀監(jiān)會。經(jīng)銀監(jiān)會核準(zhǔn)后，相關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定分別向擬設(shè)村鎮(zhèn)銀行所在地銀監(jiān)局、銀監(jiān)分局申請籌建及開業(yè)。自本通知印發(fā)之日起，已獲準(zhǔn)籌建的村鎮(zhèn)銀行，可繼續(xù)按照有關(guān)規(guī)定申請開業(yè)。對于籌建申請已受理但尚未核準(zhǔn)籌建的擬設(shè)村鎮(zhèn)銀行，銀監(jiān)局要將其主發(fā)起行情況報送銀監(jiān)會，由銀監(jiān)會審查并核準(zhǔn)主發(fā)起行。對符合規(guī)模化、批量化組建村鎮(zhèn)銀行條件的，銀監(jiān)會將予以積極支持。請各銀監(jiān)局將此文轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀監(jiān)分局及城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機構(gòu)。銀監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》，詳見本網(wǎng)站政策法規(guī)欄目），調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)方式，完善村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策，引導(dǎo)和鼓勵主發(fā)起行批量化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，進一步加強和改進中西部地區(qū)和欠發(fā)達縣域的農(nóng)村金融服務(wù)。銀監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人就《通知》有關(guān)內(nèi)容回答了記者提問。答：自2006年銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準(zhǔn)入政策以來，中央十分關(guān)心，銀監(jiān)會系統(tǒng)全力推進，各有關(guān)部門積極配合，各銀行業(yè)金融機構(gòu)和社會資本踴躍參與，村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展工作取得了積極成效，初步探索出了在金融資源供給上的“東補西”、在金融服務(wù)質(zhì)量改善上的“城帶鄉(xiāng)”發(fā)展模式，有效推動了農(nóng)村金融市場競爭度和市場活力建設(shè)，引導(dǎo)創(chuàng)新了農(nóng)村金融商業(yè)模式和特色產(chǎn)品，對于建設(shè)中國特色的農(nóng)村金融體系、整體提升農(nóng)村金融服務(wù)水平積累了有益經(jīng)驗。截至2011年5月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行536家，其中開業(yè)440家、籌建96家。已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行總體運營健康平穩(wěn)，風(fēng)險處于可控范圍內(nèi)。截至2011年5月末，資產(chǎn)總額16億元，其中貸款余額5億元；負債總額19億元，其中存款余額17億元；所有者權(quán)益7億元，其中實收資本2億元。截至2011年3月末，加權(quán)平均資本充足率5%；截至2011年5月末，不良貸款率12%、撥備覆蓋率810%。已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行有效改善了當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”金融服務(wù)。截至2011年5月末，農(nóng)戶貸款與小企業(yè)貸款合計占各項貸款的81%。自2007年成立以來，村鎮(zhèn)銀行已累計發(fā)放農(nóng)戶貸款5萬筆，金額6億元。但是在村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展過程中，也存在一些不容忽視的問題：由于村鎮(zhèn)銀行是新生事物，社會認(rèn)知度不高，吸收存款的難度較大，貸款發(fā)放又受到規(guī)模控制，資金結(jié)算問題遲遲沒有得到有效解決，外部經(jīng)營環(huán)境亟待改善；部分主發(fā)起行在全國范圍內(nèi)分散發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，地域跨度大、管理半徑長，協(xié)調(diào)和管理成本過高，不利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。為進一步引導(dǎo)和鼓勵優(yōu)質(zhì)主發(fā)起行批量化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，實施集約化管理，提供專業(yè)化服務(wù)，有效解決村鎮(zhèn)銀行協(xié)調(diào)和管理成本高等問題，促進合理地域布局，提高組建發(fā)展質(zhì)量，進一步加強和改進中西部地區(qū)和欠發(fā)達縣域的農(nóng)村金融服務(wù)，銀監(jiān)會制定印發(fā)了《通知》。答：《通知》主要包括調(diào)整組建村鎮(zhèn)銀行的核準(zhǔn)方式，由銀監(jiān)局負責(zé)確定主發(fā)起行以及村鎮(zhèn)銀行組建數(shù)量和地點調(diào)整為銀監(jiān)會負責(zé)；完善村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策，進一步明確了掛鉤地點與次序；對主發(fā)起行資質(zhì)要求、需申報材料及村鎮(zhèn)銀行審批流程提出了明確要求。答：組建村鎮(zhèn)銀行的核準(zhǔn)方式由現(xiàn)行銀監(jiān)會負責(zé)指標(biāo)管理、銀監(jiān)局確定主發(fā)起行和地點并具體實施準(zhǔn)入的方式，調(diào)整為由銀監(jiān)會確定主發(fā)起行及其設(shè)立數(shù)量和地點，由銀監(jiān)局具體實施準(zhǔn)入的方式。主要區(qū)別在于主發(fā)起行的核準(zhǔn)以及村鎮(zhèn)銀行組建數(shù)量和地點由銀監(jiān)局負責(zé)調(diào)整為銀監(jiān)會負責(zé)，村鎮(zhèn)銀行行政許可繼續(xù)按照《農(nóng)村中小金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法》（2008年第3號令）有關(guān)規(guī)定辦理。核準(zhǔn)方式的調(diào)整有利于遴選優(yōu)質(zhì)主發(fā)起行，減少組建村鎮(zhèn)銀行的協(xié)調(diào)成本，更好地實現(xiàn)規(guī)模化、批量化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行；有利于優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行布局，加強中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的組建，更好地支持欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。答：村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策應(yīng)繼續(xù)按照“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤、發(fā)達地區(qū)與欠發(fā)達地區(qū)掛鉤”的原則執(zhí)行，但在地點、次序上有了相應(yīng)完善：一是由以前的全國范圍內(nèi)點與點掛鉤調(diào)整為省份與省份掛鉤，并限定在東部省份與西部省份掛鉤，使單個主發(fā)起行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的地域適當(dāng)集中，從而避免在全國范圍內(nèi)零星發(fā)起、分散設(shè)立。二是明確了“先西部地區(qū)、后東部地區(qū)，先欠發(fā)達縣域、后發(fā)達縣域”掛鉤次序原則。主要目的是引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行重點布局西部地區(qū)和中部地區(qū)欠發(fā)達縣域。答：為遴選優(yōu)質(zhì)主發(fā)起行，銀監(jiān)會對主發(fā)起行資質(zhì)提出了明確規(guī)定：除監(jiān)管評級達二級以上（含）且滿足持續(xù)審慎監(jiān)管要求外，還應(yīng)具備有明確的農(nóng)村金融市場發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、專業(yè)的農(nóng)村金融市場調(diào)查、詳實的擬設(shè)村鎮(zhèn)銀行成本收益分析和風(fēng)險評估、足夠的合格人才儲備、充分的并表管理能力及信息科技建設(shè)和管理能力、已經(jīng)探索出可行有效的農(nóng)村金融商業(yè)模式以及有到中西部地區(qū)發(fā)展的內(nèi)在意愿和具體計劃等標(biāo)準(zhǔn)。對于發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行動機不正、資本實力不強、風(fēng)險管控能力不足、人才儲備不充分以及IT系統(tǒng)支持不力的銀行業(yè)金融機構(gòu)，銀監(jiān)會不再支持其發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。答：有意發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行且符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)向銀監(jiān)會提出申請，并附村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略、跨區(qū)域發(fā)展自我評估報告、年度村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立規(guī)劃等材料。相關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)繼續(xù)按照《農(nóng)村中小金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法》（2008年第3號令）有關(guān)規(guī)定，向擬設(shè)村鎮(zhèn)銀行所在地銀監(jiān)局、銀監(jiān)分局申請籌建及開業(yè)。答：對于民間資本發(fā)起設(shè)立和投資參股村鎮(zhèn)銀行，銀監(jiān)會一貫積極歡迎和大力支持。四年多的實踐證明，銀行業(yè)金融機構(gòu)與民間資本合作投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，有利于整合與發(fā)揮各自優(yōu)勢。作為主發(fā)起行的銀行業(yè)金融機構(gòu)，能夠有效提供專業(yè)人才、金融產(chǎn)品、科技支撐、資金清算以及后續(xù)培訓(xùn)等方面系統(tǒng)性支持，有效滲透本行的風(fēng)險管理理念和技術(shù)方法，有利于新組建機構(gòu)較快拓展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)；作為合格發(fā)起人的民間資本，熟悉當(dāng)?shù)亟?jīng)濟特點和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，了解當(dāng)?shù)亟鹑谛枨螅粌H能夠幫助村鎮(zhèn)銀行開拓優(yōu)質(zhì)客戶，發(fā)展特色金融業(yè)務(wù)，而且有利于改進完善村鎮(zhèn)銀行公司治理，進一步提升村鎮(zhèn)銀行管理水平。此次政策調(diào)整完善的內(nèi)容是村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行資質(zhì)審查和掛鉤政策。加強優(yōu)質(zhì)主發(fā)起行的遴選，更加有利于投資村鎮(zhèn)銀行的民間資本實現(xiàn)保值增值，將會進一步增強村鎮(zhèn)銀行對民間資本投資的吸引力。銀監(jiān)會將繼續(xù)積極支持和鼓勵主發(fā)起行與民間資本開展合作，共同發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。第五十六條村鎮(zhèn)銀行有下列變更事項之一的，需經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準(zhǔn)：更換董事、高級管理人員時，應(yīng)報經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)核準(zhǔn)其任職資格。第五十七條村鎮(zhèn)銀行的接管、解散、撤銷和破產(chǎn)，執(zhí)行《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及有關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定。第五十八條村鎮(zhèn)銀行因解散、被撤銷和被宣告破產(chǎn)而終止的，應(yīng)向發(fā)證機關(guān)繳回金融許可證，及時到工商行政管理部門辦理注銷登記，并予以公告。第五十九條本規(guī)定所稱農(nóng)村地區(qū)，是指中西部、東北和海南省縣(市)及縣(市)以下地區(qū)，以及其他省(區(qū)、市)的國定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區(qū)。第六十條本規(guī)定所稱境內(nèi)金融機構(gòu)，是指《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二條所列金融機構(gòu)。第六十一條本規(guī)定未盡事宜，按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章執(zhí)行。2012年3月28日，國務(wù)院總理溫家寶主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)。國務(wù)院確定的溫州市金融綜合改革的十二項主要任務(wù)中，最大的兩個亮點是：民間資金可開村鎮(zhèn)銀行，個人可直接到海外投資。經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的溫州市金融綜合改革試驗區(qū)總體方案主要體現(xiàn)是：鼓勵民間資金設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行，這樣就可以吸收存款了。根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會行政許可實施程序規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》等規(guī)章和文件要求，現(xiàn)就村鎮(zhèn)銀行組建及審批工作指引如下：服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。一些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人為了機構(gòu)能設(shè)立成功將會承諾恪守服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，并在機構(gòu)成立之初嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)的政策和法規(guī)，以服務(wù)“三農(nóng)”為己任開展業(yè)務(wù)工作。但由于村鎮(zhèn)銀行是“自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負盈虧，自我約束”的獨立的企業(yè)法人，各發(fā)起人或出資人必然會把實現(xiàn)利潤最大化作為自身最大的追求目標(biāo)；而農(nóng)民作為弱勢群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟作為風(fēng)險高、效益低的弱勢經(jīng)濟，受自然條件和市場條件的影響巨大。在農(nóng)業(yè)政策性保險嚴(yán)重缺乏的情況下，村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下很難實現(xiàn)“從一而終”的既定經(jīng)營理念，它們會逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨，尋求新的市場定位。在此情況下，發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)的國有商業(yè)銀行信貸資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象將不可避免地在村鎮(zhèn)銀行重現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國廣大的縣城，雖然是農(nóng)民自己的銀行，是“窮人的銀行”，具有一定的本土優(yōu)勢，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，農(nóng)村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度大打折扣。再次，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮(zhèn)銀行，其初衷主要是為了獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款。村鎮(zhèn)銀行是“草根銀行”，是“窮人的銀行”，其信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè)，弱勢群體——農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災(zāi)害的能力弱，在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險隱患。改革開放以來，為支持“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展，國家出臺了一系列惠農(nóng)政策，農(nóng)民得到了很多實惠，因而也使一些農(nóng)民對政策產(chǎn)生了很強的依賴心理，凡是國家在涉農(nóng)方面的政策舉動都被認(rèn)為是對農(nóng)民的“救助”。以村鎮(zhèn)銀行來說，他們認(rèn)為在村鎮(zhèn)銀行獲得了貸款就等于在財政部門拿到了補貼，可不用考慮歸還；加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險。在我國經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，金融生態(tài)環(huán)境還有不盡如人意之處。一些借款戶信用意識、法律意識淡漠，欠賬不還，簽字不認(rèn)，逃、廢、賴債之風(fēng)在不同程度存在，信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)。相對農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控和安防能力相對薄弱，應(yīng)對農(nóng)村市場錯綜復(fù)雜的社會治安形勢能力不夠。據(jù)統(tǒng)計，到2020年中國新農(nóng)村建設(shè)需投入資金15萬億元到20萬億元人民幣，僅靠財政投入與農(nóng)信社資本實力是遠遠不夠的，這為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了良好的發(fā)展預(yù)期。隨著中國《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》等一系列支農(nóng)惠農(nóng)政策的出臺，指明了未來一段時期內(nèi)中國將重點進行農(nóng)村市場發(fā)展和建設(shè)，而村鎮(zhèn)銀行作為新農(nóng)村金融體系中日益突出的一環(huán)，發(fā)展前景可期。2014年銀監(jiān)會發(fā)布4號令《農(nóng)村中小金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法》出臺，進一步對農(nóng)村中小金融機構(gòu)的設(shè)立等簡政放權(quán)，降低了該類金融的審批門檻。《辦法》指出，包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)，農(nóng)村中小金融機構(gòu)的籌建和開業(yè)申請，均由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。同時，也簡化了農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社的組建條件，為各類資本參與農(nóng)村金融體系建設(shè)提供便利。政策的逐步放寬也預(yù)示著村鎮(zhèn)銀行將迎來更好的發(fā)展。隨著我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)民及城鎮(zhèn)居民收入水平持續(xù)增長，農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村對金融業(yè)務(wù)的需求與日俱增，作為農(nóng)村金融體系中最重要的村鎮(zhèn)銀行，自誕生以來就受到市場極大的關(guān)注。按照規(guī)劃，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的宗旨就是要實現(xiàn)親農(nóng)、扶農(nóng)、幫農(nóng)、惠農(nóng)、建“農(nóng)民銀行”，城鎮(zhèn)銀行被賦予“立足地方、服務(wù)村鎮(zhèn)”的市場定位。分析指出，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行主要面對廣大農(nóng)戶及城鎮(zhèn)居民，這些群體對金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)出多元化的特點，客戶既包括農(nóng)戶及城鎮(zhèn)居民，還包括個體工商戶、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村合作組織等，貸款既有生產(chǎn)性貸款，也有生活性借款如教育、農(nóng)資投入、醫(yī)療、建房等。2006年底，我國放寬對村鎮(zhèn)銀行的資本準(zhǔn)入，支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行;2007年，四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等六省(區(qū))開始實施村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點;到2009年末，全國有148家村鎮(zhèn)銀行開業(yè);到2010年，全國已組建成立349家村鎮(zhèn)銀行。2011年末，全國金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)已從工作啟動時的2945個減少到1696個，實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)和服務(wù)雙覆蓋的省份(含計劃單列市)從工作啟動時的9個增加到24個;截至2012年3月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行740家，其中開業(yè)665家，正在籌建75家，已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)達到2653億元，實現(xiàn)盈利16億元。從經(jīng)營情況看來，截至2011年末，全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行各項貸款余額1316億元，80%以上用于“三農(nóng)”和小企業(yè)，其中農(nóng)戶貸款余額5億元，小企業(yè)余額5億元，中西部貸款農(nóng)戶數(shù)占到全部貸款農(nóng)戶數(shù)的70%以上。已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行加權(quán)平均資本充足率為5%，總體上運行平穩(wěn)，風(fēng)險處于可控范圍。在經(jīng)營效益方面，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過幾年短暫發(fā)展，部分村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)盈利。上市銀行旗下多家村鎮(zhèn)銀行盈利狀況良好，發(fā)展前景較為樂觀。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，建設(shè)銀行的16家村鎮(zhèn)銀行在2011年實現(xiàn)凈利潤24億元;農(nóng)業(yè)銀行位于湖北、內(nèi)蒙古、陜西、安徽的4家村鎮(zhèn)銀行也分別實現(xiàn)凈利潤92萬元、396萬元、51萬元和13萬元;浦發(fā)銀行的13家村鎮(zhèn)銀行截至2011年末實現(xiàn)稅前賬面利潤93億元;民生銀行設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行盈利速度較快，截至2011年末，該行共設(shè)立18家村鎮(zhèn)銀行，實現(xiàn)稅后凈利潤合計90億元，平均每家銀行稅后盈利1055萬元。中國銀監(jiān)會表示，截至2012年9月末，全國已組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)858家，其中村鎮(zhèn)銀行799家。銀監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人表示，銀監(jiān)會堅持面向“三農(nóng)”、數(shù)量服從質(zhì)量、重點布局中西部縣域的原則，積極穩(wěn)妥推進村鎮(zhèn)銀行組建工作。前9個月，銀監(jiān)會共核準(zhǔn)18家銀行業(yè)機構(gòu)發(fā)起設(shè)立187家村鎮(zhèn)銀行的規(guī)劃，其中75%在中西部地區(qū)。首家村鎮(zhèn)銀行至9月末，全國組建的799家村鎮(zhèn)銀行中，中西部地區(qū)481家，占比60%。2010年和2011年是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立較多的年份，分別為201家和286家。民間資本是組建村鎮(zhèn)銀行的主要力量。統(tǒng)計顯示，截至6月末，在村鎮(zhèn)銀行477億元股本構(gòu)成中，民營資本直接和間接持股比例約為74%，持股金額比2010年末增加82億元，不少民資控股的銀行業(yè)機構(gòu)成為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行。2012年5月，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》，支持民營企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴股，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行最低持股比例由20%降低為15%，并明確在村鎮(zhèn)銀行進入可持續(xù)發(fā)展階段后，主發(fā)起行可以與其他股東按照有關(guān)原則調(diào)整各自的持股比例。出于防范風(fēng)險及保護存款人利益等因素考慮，銀監(jiān)會要求“銀行業(yè)金融機構(gòu)作為村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人”，確保村鎮(zhèn)銀行股東具備持續(xù)履行義務(wù)、防范經(jīng)營風(fēng)險的能力。銀監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人表示，對村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人的審慎要求并非針對民資，而是在沒有存款保險制度情況下，防范金融風(fēng)險、保護存款人利益的重要措施。據(jù)介紹，已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展平穩(wěn)健康。截至6月末，全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額為3190億元，資本充足率達28．6%；貸款余額1782億元，農(nóng)戶和小企業(yè)貸款余額分別為600億元和841億元；不良貸款率0．2%，撥備覆蓋率860%。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，將有越來越多的民間資本和上市公司參股村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行有望成為新的投資熱點。方圓支承公告稱，2013年10月9日，公司投資參股的蘭州永登新華村鎮(zhèn)銀行股份有限公司收到了銀監(jiān)會甘肅監(jiān)管局下發(fā)的《關(guān)于蘭州永登新華村鎮(zhèn)銀行股份有限公司開業(yè)的批復(fù)》同意蘭州永登新華村鎮(zhèn)銀行股份有限公司開業(yè)。并于同日取得了該局下發(fā)的《金融許可證》。銀監(jiān)會表示，下一步，將堅持合理布局、適度競爭、增強活力和改進服務(wù)的發(fā)展目標(biāo)，積極穩(wěn)妥推進村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展，優(yōu)先支持布局中西部、老少邊窮地區(qū)和小微企業(yè)集中等重點區(qū)域，鼓勵實施集中連片開發(fā)，引導(dǎo)提高民間資本參與程度，強化市場定位監(jiān)管，有效防控化解各類風(fēng)險，努力把村鎮(zhèn)銀行培育成面向農(nóng)戶和小微企業(yè)的專業(yè)化、特色化小微銀行。2013年，已有4000余家企業(yè)股東和7000余名自然人股東投資村鎮(zhèn)銀行，民間資本直接和間接持股占比達70%，村鎮(zhèn)銀行已成為民間資本投資銀行業(yè)重要渠道。聚焦到村鎮(zhèn)銀行，可能很多人會有疑惑，既然已經(jīng)有了國有銀行、股份制銀行等大型銀行，農(nóng)村還有農(nóng)信社這樣的農(nóng)村金融機構(gòu)，為什么還要設(shè)立村鎮(zhèn)銀行？從現(xiàn)實需求上來說，農(nóng)村金融的發(fā)展是世界性的難題，農(nóng)村金融的有效需求得不到滿足是制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要方面。想要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，必須要做好農(nóng)村金融。農(nóng)村金融市場理論、普惠金融理論等很多研究結(jié)論都指出，對于農(nóng)村金融這樣的市場，必須要建立一種體量輕、機制靈活、資金來源于農(nóng)村用之于農(nóng)村的“創(chuàng)新性”金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷，是解決中國農(nóng)村金融長期供給不足問題。在這樣的前提下，村鎮(zhèn)銀行與貸款公司、農(nóng)村資金互助社三類“新型農(nóng)村金融機構(gòu)”被批準(zhǔn)設(shè)立，希望能夠解決農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點覆蓋率低、服務(wù)供給不足和競爭不充分等問題。其中資金互助社僅能覆蓋社員，貸款公司不能吸收存款，而村鎮(zhèn)銀行就成為農(nóng)村地區(qū)存款類金融機構(gòu)的主角。村鎮(zhèn)銀行存在著很多特殊性，不僅有別于居民熟知的大銀行，與其他農(nóng)村金融機構(gòu)如農(nóng)商行、農(nóng)信社等，也有很大的差異性。這種差異既體現(xiàn)在股權(quán)股東的要求方面，也體現(xiàn)在經(jīng)營、監(jiān)管指標(biāo)等方面。首先是股東層面，村鎮(zhèn)銀行有著獨特的主發(fā)起人條件，主發(fā)起人必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)且持股不能低于15%，而其它股東對所有社會資本放開，包括境外資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本都可以參與到村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立中，這在嚴(yán)格監(jiān)管的金融領(lǐng)域中，可以說是一個極大的創(chuàng)新。其次是極低的注冊資本門檻，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，最低注冊資本限額為100萬元人民幣。與之相對比，后續(xù)在監(jiān)管新設(shè)民營銀行時，最低注冊資本沒有低于十億元的，且對主要的民營資本股東還有連續(xù)盈利、凈資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例等要求。作為獨立的法人銀行，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立門檻可以說是低到了極點。在服務(wù)客群方面有限制，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之初定義為面向三農(nóng)提供金融服務(wù)，隨著經(jīng)濟的發(fā)展逐步拓展至小微與零售領(lǐng)域。且根據(jù)監(jiān)管的要求，不得跨經(jīng)營區(qū)域辦理授信、發(fā)放貸款等業(yè)務(wù)。當(dāng)年新增可貸資金也應(yīng)該主要投放于當(dāng)?shù)乜h域農(nóng)戶、社區(qū)居民與小微企業(yè)。還有其他諸如農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款占比不低于90%，以及戶均貸款不高于35萬元人民幣等要求。從種種監(jiān)管要求來看，村鎮(zhèn)銀行被設(shè)定為全面服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟。從中也不難猜測，監(jiān)管應(yīng)該是對村鎮(zhèn)銀行解決農(nóng)村金融問題給予厚望的。那么，這樣一個擁有政策紅