摘要商業銀行是我國金融經濟體系中極其重要的一部分，它的存在對我國的經濟文化進步發展起著難以估量的重大作用。同時，隨著信息科學技術迅猛發展，網絡金融對我國現有的傳統商業銀行造成了極大的影響。在明晰我國商業銀行在網絡金融環境下發展現狀的基礎上，運用STOW分析法，對商業銀行面臨的競爭形勢進行了剖析，并對網絡金融環境下提升我國商業銀行競爭力提供戰略選擇。關鍵詞：網絡金融；商業銀行；競爭力ABSTRACTCommercialbankisespeciallyimportanttooursocietyandeconomy,anditisaninestimablepartofChina’sfinancialsystem.Meanwhile,becauseoftheinformationandsciencetechnology,networkfinancehasgreatlyinfluencedtheexistingtraditionalcommercialbankinchina.OnthebasisofbeingclearlyawareofthecurrentsituationofChina'scommercialbankinthenetworkfinancialenvironment,usingSTOWanalysisofthecompetitivesituationfacedbycommercialbankswereanalyzed,andfinancialenvironmenttoenhancethenetworkofcommercialbankstoprovidestrategiccompetitivechoice.Keywords:networkfinance;commercialbank;competitiveness

目錄摘要………………………ⅠAbstract……………Ⅱ第一章緒論…………………….......…11.1選題依據…………......……………..………….11.1.1選題背景…..…………..11.1.2選題意義………………11.2文獻綜述……………………...21.2.1國外研究綜述…………21.2.2國內研究綜述…………31.2.3文獻評述..................................................................................................51.3研究方法及本文的創新點…………………...61.3.1研究方法…………....61.3.2本文的創新點……………………....6第二章網絡金融環境下我國商業銀行的發展現狀……….…….............72.1創新化和多元化的銀行業務…………….…..72.2國際化和全球化的發展趨勢………………72.3趨同化的網銀業務...……………………7第三章網絡金融環境下我國商業銀行的SWOT模型分析.............…83.1網絡金融環境下商業銀行存在的競爭優勢………….....………………...83.1.1雄厚的資金積累與技術實力……………….………83.1.2掌握金融經濟市場中絕大多數資源………..…………83.1.3擁有較完善的信用體系和風險評估體系…………..……........………93.2網絡金融環境下商業銀行存在的競爭劣勢……………..…...93.2.1業務流程繁瑣且效率低下…….………93.2.2金融產品同質化，缺少特色………………...…………93.2.3忽視小微企業信貸融資需求…………103.3商業銀行在網絡金融環境中面臨的機遇……………….......103.3.1對商業銀行資源整合與流程優化的機遇…...……….103.3.2對商業銀行網絡技術變革的機遇………………...….103.4商業銀行在網絡金融環境中面臨的威脅……...……………113.4.1網絡金融使商業銀行的支付中介角色日漸淡化……...…………….113.4.2P2P網絡借貸平臺對商業銀行中間業務的沖擊………........….....….11網絡金融環境下提升我國商業銀行競爭力的策略…..………....134.1轉變管理及業務創新模式…………........…..……………….134.2推行以客戶為中心的經營模式……..……….144.3加強與網絡金融平臺的合作…………..…........…………….144.4建設核心人才隊伍……..……...........……….14結論…………...………….....................15參考文獻…………16致謝…….……………18 第一章緒論1.1選題依據1.1.1選題背景目前,因經濟全球化趨勢的加速形成和計算機信息技術的飛速發展，全球金融、銀行、消費者逐步趨于電子化發展，電子商務不斷地創新、進步與發展。尤其中國在經濟發展的過程中，加入WTO后，金融業融入全球市場一體化趨勢日趨激烈，網絡金融的發展成為新時期金融的主要方向。網絡金融的持續快速發展，緩緩地深入到我國經濟、金融等各類行業的內部，并在中國經濟金融發展過程中起著不容小覷的改革創新力量的作用，給我國經濟、金融業帶來了更多的機遇與挑戰。據最新互聯網資訊數據統計，2018年天貓“雙十一”購物狂歡節當日銷售額創下新高，總交易額為2135億元人民幣，同比增長27%。大數據表明，當前經濟環境，要求我國加快網絡金融發展，創新經濟金融監管機制，讓經濟金融成為潤滑劑，更好地帶動小微企業等實體經濟發展。而夾雜在中國金融大變局下，利率化的推進，各種各樣的理財產品誕生，都威脅著商業銀行的傳統經營模式和中介服務地位，使得商業銀行面臨嚴峻的市場競爭。而商業銀行如何在網絡金融環境中提高其競爭力，謀得生存和發展，就顯得尤其的重要。1.1.2選題意義互聯網金融業的茁長成長，正不動聲響地一步步地影響著、改變著中國傳統金融的發展經營模式，而金融的互聯網化也必將會是創新發展的一個新趨勢與方向，在現如今這樣的網絡金融大環境中，我國銀行業將面臨著各式各樣的機遇與相應的挑戰，對此，傳統商業銀行應該怎樣與網絡金融相適應？這值得我們去研究和探討。同時對我國現有的商業銀行在網絡金融的環境下提高其競爭力有著一定的指導意義。實際意義（1）有利于商業銀行更清晰、全面且直觀的認識到其自身的競爭優勢、劣勢以及存在的缺點與問題。（2）有利于商業銀行揚長避短進行創新、改革與發展，更好的發展資源節約型業務。（3）有利于加強商業銀行與網絡金融企業平臺的合作。（4）有利于商業銀行加速轉型，打造綜合化金融服務。（5）有利于商業銀行轉變服務理念，逐步搭建開放式金融平臺。1.2文獻綜述1.2.1國外研究綜述StijinClaessens,ThomasGlaessner,DanielaKlingebiel（2002）認為網絡金融，尤其是網上銀行和中介服務，以及新的交易系統出現，改變了世界各地的金融模式。他們還指出網絡金融將會對金融服務行業的結構和競爭力產生很大的影響。并隨著其發展，網網絡金融會變得更加普遍，國家也需要加強金融領域政策方面的調整，如安全性和穩定性、競爭政策、消費者和投資者的保護等，以降低網絡金融的風險[1]。TedKritsonis（2011）指出，隨著信息技術和網絡金融的發展，對商業銀行產生了巨大的沖擊。商業銀行要與網絡金融這個大環境相適應，勢必要做出相應的調整[2]。Jyh-ShenChiou,Chung-ChiShen（2012）認為網絡金融利用網絡技術大大的降低了辦理業務的成本，并以方便快捷的優勢吸引了大多數人，這對傳統的商業銀行業務造成非常大的沖擊，大幅度的削減了其客戶量。對此，商業銀行應轉換發展戰略，積極主動與網絡平臺合作，提升自身的競爭力[3]。KartikAnand,BenCraig,GoetzvonPeter（2014）認為網絡金融模式在金融行業的許多領域都非常重要，對商業銀行的影響尤為突出。而將網絡金融和商業銀行兩者有效結合起來是現階段需要探討的事情。他們還提出要根據經濟激勵信息理論觀點完善網絡銀行業務，同時保留原有的銀行間市場的重要特征的有效形式[4]。JuexiaSon(2015)在利率市場和一個更為開放的金融市場，中國的商業銀行必須改業務操作依賴于利息收入的低層次經營和發展中間業務的貢獻。闡述了中國商業銀行在網絡金融浪潮的大背景下的現狀，分析其中間業務中所面臨的問題并出提高商業銀行競爭力的建議[5]。1.2.2國內研究綜述隨著社交網絡的迅猛發展、金融脫媒化的大規模普及，我們迎來了網絡金融經濟的時代。隨之，未來金融經濟行業發展的主要方向面向信息化、網絡化、科技化、綜合化、虛擬化、全能化。此外，金融自有化，國際化帶動著網絡金融也逐漸地走向了一個更高的平臺。不可否認的是，這對傳統商業銀行業務造成了一定程度上的沖擊。商業銀行要想在今后激烈的競爭中占據優勢，就要順應時代發展，開拓網絡金融的發展，適應新形勢，接受網絡金融帶來的挑戰和機遇，調整發展策略，不斷提高自身綜合競爭力。黃蕊（2014）認為，網絡金融對商業銀行的發展造成了一些很大的沖擊，并指出與傳統的金融業務相比較，網絡金融與傳統金融都有各自優勢。商業銀行應在保留其自身獨有的優勢，積極策劃構造網絡金融的產業鏈，參與到新的互聯網金融形態中去，并通過促進網絡金融服務和金融產品的融合，完成商業模式的改革和創新[6]。吳鵬（2014）認為，商業銀行作為國內金融體系的核心，遭到網絡金融的打擊十分嚴重，金融學金融中介理論和管理學兩個角度分別闡述了互聯網金融對于商業銀行的沖擊，并依據管理學核心競爭力的理論框架為商業銀行提出了諸多應對建議[7]。陳金鑫（2015）指出，網絡金融的高速成長，給中國的金融行業發展帶來了許多機緣，但也帶來一系列的挑戰，我國網絡金融發展時間不是很長，我們還需要借鑒國際經驗并且結合中國的實際情況，尋找一條安全穩定的網絡金融的發展之路，網絡金融的發展不僅僅是傳統金融產品在互聯網信息技術上的擴展，它更是不斷創新的金融理念與網絡科技相融合的過程[8]。張奇（2015）認為，商業銀行最為有價值的經驗和財富是長久以來積累的金融服務和經驗，但網絡金融的迅猛發展，對傳統銀行的服務模式產生了巨大的影響，使得銀行躺著掙錢的時期已不復存在。而在這樣的網絡金融環境下，商業銀行應尋找與互聯網深度融合，實現共存共贏之路[9]。李芊（2016）指出，網絡金融作為一種嶄新的金融方式，給廣大人民群眾的生活帶來了方便，并且為我國經濟的發展提供了強大的動力。隨著網絡金融行業的逐漸成熟,其未來發展的前景也會更加可觀。然而，在未來的發展過程中應當采用有效的方法預防潛在的各種風險，只有這樣網絡金融才能夠更好地發展[10]。陳星諾（2016）認為，網絡金融的出現，嚴重影響了我國商業銀行的發展和市場開拓。網絡金融的出現，使得用戶的選擇度更大，吸引了更多用戶的關注。網絡金融能夠在虛擬中進行交易過程，和商業銀行具備的支付職能相同，而商業銀行業務面臨越來越多的挑戰，隨著社會的發展，和國際化市場接軌后，國際發展模式涌入我國，很多的新興產業模式出現，使得原有的單維競爭發展為現有的多維競爭。所以說商業銀行未來的發展和網絡金融有很大的關系，只有將兩者的關系處理好，才能使的雙方謀取更多的利益，促進我國經濟市場的穩定和經濟的快速積累[11]。劉靜（2017）分析到，互聯網金融的發展弱化了傳統商業銀行作為金融媒介的角色，擠壓了傳統商業銀行的利潤空間，同時改變了競爭格局，加劇了金融行業競爭。因此要想在網絡金融環境下繼續生存，傳統商業銀行需要調整戰略，著力發展網絡銀行服務。此外，網絡銀行服務不同于傳統金融服務，其對互聯網絡及IT系統的依賴程度有目共睹，因此也為商業銀行帶來了更大的安全風險、信用風險、IT風險以及網絡金融領域的人才缺乏風險[12]。陶衛紅（2017）認為，盡管傳統商業銀行面臨日益嚴峻的外部競爭，存款和信貸業務大量流失，柜面業務逐步變為自助服務而無需付費，但傳統商業銀行作為一個基礎穩固、人才豐富的金融機構，從未固步自封。伴隨著日新月異的網絡金融發展態勢，傳統商業銀行順應客戶需求，充分吸收網絡金融的優點，再結合自身資本、專業及服務等優勢，進行了多元化的創新改革，取長補短、縱橫捭闔、開拓創新，相信傳統商業銀行會走出一條可持續的創新發展之路[13]。袁岳（2018）提出，網絡金融改變了傳統的經營觀念和模式，在給人們提供快捷便利的同時，也存在著潛在的風險。我國商業銀行網絡金融應建立提高互聯網系統防范水平，培養計算機應用人才和研發計算機信息技術，構建嚴謹的互聯網系統防御機制，加強銀行內部風險管理能力，注重業務和技術性高復合型人才的培養，根據網絡銀行的發展需要制定合適的風險管理制度，以應對各種不同風險采取不同的防范對策[14]。韓肖依（2018）指出，隨著科學技術的發展，網絡金融迅速崛起，憑借其快捷、高效、低成本等特點，迅速開拓并占領市場，但也給傳統的商業銀行帶來了前所未有的風險與挑戰。如何在互聯網技術不斷創新與革命的環境中站穩腳跟，化解沖擊、迎接挑戰，是現階段我國商業銀行面臨的嚴峻問題[15]。陳衛兵（2019）分析到，在此社會經濟迅猛發展的時代背景下，各大銀行在運營以及發展過程中面臨著財物管理等諸多問題，商業銀行財務管理所涉及的財務活動種類相對較多，比如，資金分配、籌資、經營以及投資等，網絡金融時代下財務管理活動的開展更加便捷，同時也為商業銀行的運作帶來了更多的契機，與此同時，也對其提出了更高的要求[16]。付蘇然（2019）認為，目前，互聯網金融已在一定程度上成為金融業展開的主力軍。互聯網技術的發展改變了人們的日常生活方式、與朋友的互動、工作方式、虛擬技術與生活的結合，虛擬資金和現實資金的聯合展開。網絡金融和商業銀行的結合是為了更好地服務社會和大眾，充分發揮各自的展開優勢，終究構成雙贏的展開趨勢[17]。1.2.3文獻評述對網絡金融經濟的發展對商業銀行競爭力影響的分析，國內外學者在不同的角度做出了探討與看法，據此可知目前網絡金融的不斷深入、創新與發展，它以其高信息化程度和方便快捷的優勢對傳統商業銀行業務產生了巨大的挑戰，但這也給商業銀行轉型發展提供了一個新的平臺和契機。網絡金融發展趨勢浩浩蕩蕩，讓人不可小覷。而商業銀行為適應市場發展，滿足消費者需求，提高自身競爭力，應加快在網絡金融創新大潮下的自我革新，加強與網絡金融的合作與共贏，為商業銀行注入新的變革動力，為銀行轉型提供新的方向。1.3研究方法及本文的創新點1.3.1研究方法以所學的金融學、商業銀行學、金融監管學等為基礎，靈活的運用理論知識，參考各種文獻資料，并且結合收集的數據，采用多種分析方法，具體分析網絡金融的發展現狀，及其對現有商業銀行的影響，并提出建議。1.文獻研究法。通過網絡、圖書館等途徑來查閱國內外有關網絡金融、網絡金融環境下商業銀行應對策略等文獻來進行收集整理，掌握相關理論研究成果，并進行歸納總結，理清研究思路，探究需要解決的具體問題，并據此提出解決問題的辦法。2.對比分析法。本文的第三章探析了網絡金融環境下我國商業銀行的競爭問題，并點明目前商業銀行的優劣勢以及所要面臨的機遇與挑戰。3.綜合分析法。分析網絡金融環境下商業銀行競爭力，在此基礎上，結合實際具體的情況，運用綜合分析法，綜合分析了現時商業銀行的優劣勢，并提出相關策略可使商業銀行提升綜合競爭力。1.3.2本文的創新點本篇探析文章的創新之處在以下兩點有所體現：1.研究數據時事的創新。本文大多選取了2018、19年中最新的數據和時事為研究樣本，更能反映出現時網絡金融的發展狀況，通過數據來表明網絡金融對國商業銀行的影響程度并為我國商業銀行在網絡金融環境下提高其競爭力提出策略。2.研究視角的創新。本文是從網絡金融環境下提高商業銀行競爭力進行研究，探究網絡環境下我國商業銀行的發展現狀，而以往很多都是單一地分別對網絡金融的發展情況和商業銀行競爭力的分析，但將二者聯合起來研究分析的相對較少。第二章網絡金融環境下我國商業銀行的發展現狀2.1創新化和多元化的銀行業務有目共睹，隨著科學信息技術和金融電子化的高速發展，銀行業務創新范疇進一步加大，提高金融產品的科技含量，并通過不斷跟蹤和發現客戶的不同需求，為客戶提供多元化的產品。同時，以網絡金融環境為契機，不斷嘗試創新銀行業務，實現銀行業務多元化，并將之作為創造客戶，發現新型客戶的業態的階段。近年來各大商業銀行競爭拓展手機銀行業務和移動支付業務，創新推出網絡互動電子銀行及微客服、微支付等都是在網絡金融環境下催生出來的。2.2國際化和全球化的發展趨勢伴隨著我國對外開放程度日益提升和經濟金融國際化、全球化的加速發展，網絡金融意識逐漸加深，各國商業銀行積極地推進國際化戰略，不斷擴增海外業務，進一步占據全球經濟金融市場份額。特別是在網絡金融的環境下，商業銀行的網銀業務能夠高效地提供全球化的金融業務服務，可以快捷地轉換成不同的語言文字，將市場、金融業務延伸到全球的角角落落。特別是跨國企業，它的介質和媒介都是網上銀行，這就直接要求商業銀行必須落實“緊跟客戶戰略”，主動積極地“走出去”，為不同需求的客戶提供全面綜合的國際金融服務，把國內市場業務延伸至國外市場。以交通銀行為例，截至2018年底，交通銀行已實現在全球16個國家和地區設立21家境外分（子）行及代表處，境外營業網點共65個。在網絡金融時代的背景下，這種變革是整個金融業的變革，促成了全球傳統商業銀行間的競爭。2.3趨同化的網銀業務截至今日，我國商業銀行的網銀業務基本實現全覆蓋，其大多數業務是為個人和企業客戶在網絡上提供匯款、轉賬等服務。其實質，也僅是將傳統商業銀行現存的各類柜面金融業務復制到了網絡上而已，各大商業銀行在產品、服務等方面并沒有很大的差別，隨著此類趨同化形勢的發展，將會致使商業銀行沒有競爭優勢，對其提高自身的發展水平沒有幫助。不可置否的是，當一個銀行創新開展推出一項新的網銀業務，其他銀行也會緊隨其后也開辦一系列大同小異的業務。隨著金融業銀行間的競爭力愈演愈烈，各大銀行的網銀業務在不斷的創新，而又在不斷的趨同。第三章網絡金融環境下我國商業銀行的SWOT模型分析3.1網絡金融環境下商業銀行存在的競爭優勢3.1.1雄厚的資金積累與技術實力無論是在資產規模、還是交易規模等各方面，商業銀行有著電商無法比擬的優勢，這一點是毋庸置疑的。大多數商業銀行經過多年的發展已建立起自己龐大的數據資料庫。根據銀行業監管統計指標季度情況表（2019年)可知，截止2019年第一季度末，我國商業銀行總資產合計2274119億元，比上年同期增長率為8.69%，占銀行業金融機構比例為82.45%；總負債合計2098189億元，比上年同期增長率為8.35%，占銀行業金融機構比例為82.80%。大多數商業銀行在網絡金融蓬勃發展期間也不斷的在創建自己的電商平臺。原因大致概括為兩點，其一是可以維系自身的原有客戶；另一則是可以讓客戶數據更加的立體、清晰化，進而通過對客戶的各項金融活動行為數據的系統分析，做到差別、相異化的服務。在過去多年的金融經濟市場經營中，傳統的商業銀行始終處于強勁勢頭的地位，因此直接造就了各商業銀行擁有著豐厚的資金儲備與技術實力，在順應網絡金融環境建立電商、網絡平臺中保有資金方面的優勢。3.1.2掌握金融經濟市場中絕大多數資源商業銀行具有長久的營運歷史和權威的公信力，積累了雄厚的資金和豐厚的客戶資源。正因為這樣，大型企業、集團更傾向與這類商業銀行建立長期而穩固的合作關系。此外，在尋找貸款合作方的過程中，商業銀行會對申請人進行嚴謹的甄選，并為最終合作方提供更為全方位的服務，這是其他網絡金融主體暫時內無法趕超的。從銀行存款的來源還是主要依賴大型企業的資金沉淀。3.1.3擁有較完善的信用體系和風險評估體系傳統的金融經濟業務在過去的經營過程中，對于客戶的信用數據，商業銀行建立了較為完善的體系系統，而P2P網絡貸款平臺對其的積累才剛起步。此外，個人及企業征信系統并未對網絡貸款平臺開放，如此的信息不對稱也將大大地增加其經營風險。因此，銀行業成熟專業的風險管理能力和完善全面的風險管理框架使得商業銀行在某種程度上大大降低了客戶的違約率。3.2網絡金融環境下商業銀行存在的競爭劣勢3.2.1業務流程繁瑣且效率低下商業銀行在為客戶辦理柜面業務時，大多客戶都反映其辦理業務的手續太繁瑣、而且等候時間較長。取號等待、填表、信用調查、抵押、登記等一系列繁瑣的辦理流程在傳統的商業銀行貸款業務中不可或缺。而在網絡金融平臺，相同的業務則變得簡單快捷高效了許多。在業務的開展之時，由于過于強調其內部制度的操作執行，造成服務質量與效率大幅度下降。他們忽略了，合適的金融產品和完善的金融服務是客戶選擇一家商業銀行的重要準則之一，只有深入落實以客戶為中心的宗旨，用心創造新型產品、不斷簡化改進業務流程和提高業務辦理效率保證業務的準確安全，才能維持對客戶有足夠且持續的吸引力，并在激烈的市場競爭中贏得主動搶占先機。3.2.2金融產品同質化，缺少特色隨著經濟的快速發展，網絡科學信息技術、電子通訊技術逐步深入商業銀行中，要想提升商業銀行的競爭力，主要要通過金融產品創新來實現。但至今為止，我國商業銀行的各類金融產品趨于同質化，缺少特色，大部分的產品都是通過“拿來”的方式從國外或同業中效仿、引進，而真正是屬于自己首創、并具有自身文化特色的卻是少之又少。 3.2.3忽視小微企業信貸融資需求從某種程度上講，我國商業銀行沒有對小微企業貸款融資業務引起足夠的重視。小微企業有著規模小、收益低且風險高等特點，這類特點會使得商業銀行放貸過程中出現難以管理，交易成本高等困難。大多商業銀行就僅僅盯住那些壟斷企業，大型企業，而忽視小微企業信貸融資需求。然而隨著改革開放不斷深入，小微企業在短時間內成立發展迅速，產值是全國總產值的一半以上，并且融資需求大，因而商業銀行應重視起起小微企業信貸融資需求。3.3商業銀行在網絡金融環境中面臨的機遇3.3.1對商業銀行資源整合與流程優化的機遇網絡金融的方便快捷及普遍推行，這讓網絡金融企業掌握了豐富的網絡客戶信息和交易信息。因此商業銀行通過眾多行業內的大中型企業的相關信息來開發客戶群體，實現優勢互補，相互完善，資源整合，優化簡潔流程。從商業銀行的行業競爭來說，哪個銀行能脫穎而出，主要看是否能開出適應市場需求的，并給銀行自身能帶來高利潤且儲蓄穩定增長的新興業務。商業銀行應走出網絡金融提供基礎金融服務的單一模式，利用網絡金融帶來的機遇，對自身的資源進行整合和優化業務流程。3.3.2對商業銀行網絡技術變革的機遇網絡信息技術的推廣，對于每一個市場參與者來說他們都擔任著受益者的角色。新技術的引進將會促進銀行業中傳統業務的網絡信息化和數據化，傳統商業銀行業務經營也將不再局限于實體的經營網點。通過手機登錄移動終端設備，顧客可以隨時隨地自己操作辦理各類銀行業務。銀行業間各中手機軟件也在逐步完善其功能，大多數業務可以直接在線申請、審批、查詢交易。另外還包括移動傳輸技術的極速發展，4G的廣泛應用更大大地推動網絡金融的發展。3.4商業銀行在網絡金融環境中面臨的威脅3.4.1網絡金融使商業銀行的支付中介角色日漸淡化因為我國智能手機產業的遍及和網絡信息技術的快速成長，越來越多的實體、個人、設備都與網絡連接在了一起，更是催生了支付產業的變革推進，網絡金融對我國商業銀行的支付中介地位產生了強烈的沖擊。，源于債權債務的清算償還活動中人與人之間在空間上的隔離與時間上的不對稱，商業銀行一直作為支付中介給各方提供金融服務。然而網絡技術的發展打破了原有空間時間的限制，在很大程度上日益淡化商業銀行的支付中介的地位。隨著網絡信息技術的發展與電子商務的深入人心，為了滿足人們對于便捷支付的需求，互聯網支付得到多元化發展。在電子平臺中，將貨與款的交易路線進行分，將直接付轉改為間接匯轉，由此將支付結算變得更加科學規范以響應市場需求。第三方支付被大多數人所接受，并逐漸成為人們的主要消費支付模式之一。2018年中國第三方移動支付交易規模市場份額支付業務類型市場份額（%）支付寶45.64騰訊金融32.11銀聯商務9.75快錢6.51其他5.99數據來源:前瞻產業研究院3.4.2P2P網絡借貸平臺對商業銀行中間業務的沖擊現如今，P2P網絡借貸平臺已成為火熱的網絡金融模式之一。中國作為全球擁有P2P網絡借貸平臺最多的國家，根據第一網貸報告顯示，截止2018年末P2P網貸行業累計借貸總額約為7.69萬億元。P2P網絡借貸平臺之能夠如此快速發展，并在短時間內得到了許多風險偏好較高的資金供給者和小額資金需求者的認可，其原因大致可歸為兩個，一是由于商業銀行對個人和小微企業貸款方面的不夠重視，二是商業銀行內部本身復雜繁瑣的貸款審批流程導致業務辦理效率低下。商業銀行的中間業務是在資產業務和負債業務的基礎上，以中間人和代理人的身份，為資金的提供者和需求者提供收付、咨詢、租賃、代理、擔保以及其他各種服務。實際上，P2P網絡借貸平臺是作為鏈接，將資金價值鏈上下游投資人和借款人相連接起來。而這就造成傳統商業銀行脫媒化的趨勢日益顯著，與投資人的負債業務和借款人的資產業務脫節，因而對商業銀行的中間業務產生了巨大的沖擊。在理財投資金額方面上，商業銀行大都要求5萬元起存，而P2P網絡借貸平臺則無硬性要求；在客戶資產方面上，商業銀行有著專門針對大客戶的一系列VIP服務，卻對于中小客戶服務問題不能有效地解決，相比之下，P2P網絡借貸平臺則是對全部客戶進行無差異化服務；在時間方面上，商業銀行由于營業時間存在固定，無法全覆蓋的解決資金價值鏈上下游服務的各項需求，而P2P網絡借貸平臺則是借助于互聯網技術能夠做到24小時隨時響應客戶的服務；在中間業務服務方面上,P2P網絡借貸平臺與商業銀行相比則可以輕松高效地解決其所出現的各類業務問題，也因此更多的客戶更傾向于選擇P2P網絡借貸平臺進行金融業務操作。截止2015年底P2P網平臺歷年的成交額數據來源：艾瑞統計模型計算第四章網絡金融環境下提升我國商業銀行競爭力的策略4.1轉變管理及業務創新模式順應當代網絡金融不斷前進發展的潮流，商業銀行需要適當的轉變管理理念，加大對網絡金融的管理，加深對自身經濟金融業務的剖析，持續深入地挖掘網絡客戶的潛力，形成以滿足不同客戶需求為目標的經營管理模式。想要有效解決實體網點覆蓋面較低，經營成本較高的問題，商業銀行還應當借助網絡金融技術創新發展的有利契機，加速將自身傳統的優勢業務網絡化，商業銀行的市場地位可以通過這一轉型進一步穩固。著眼于各式各樣的顧客，力爭滿足基層顧客的業務服務需求，為偏遠地區的顧客帶去方便，還能夠更好提升商業銀行的認可度和影響力。當然，此轉型不會一蹴即至，這就要求商業銀行積極地開拓新穎的思路，轉型的落實應與“以客戶為中心”的經營理念相契合，激勵每一位員工投身到轉型中去，最終要構建全新的立體全方位化服務體系，打造順應符合時代發展的管理及業務創新模式。4.2推行以客戶為中心的經營理念網絡金融企業與傳統商業銀行相對比，以其方便快捷的操作、打破時間空間限制等優勢得到得到越來越多消費者的認可。在這樣激烈的網絡金融競爭中，商業銀行要想繼續前進不被淘汰，就必須重視客戶體驗，以客戶為中心，增強為客戶提供綜合立體化金融服務的能力。就比如，交通銀行強調“一個交行，一個客戶”，整個交行共享客戶信息資源，制定客戶關系維護的最佳方案，對內加強管理協同，形成聯動發展合力，全面滿足客戶的財富管理需求。4.3加強與網絡金融平臺的合作隨著科技信息技術的高速發展，網絡金融迅速崛起，激勵著傳統金融業的變革與更進。商業銀行應積極順應時代潮流，與網絡金融平臺建立良好穩固的合作關系，學習網絡金融打破空間時間的限制，依托商業銀行的高安全性、高系統服務能力和良好的硬件服務能力等，來打造一個全新綜合金融服務平臺，簡歷網絡“金融超市”，為個人和企業客戶提供一站式的在線服務，全力將各項金融服務滲透到人們每時每刻的需求中去，開發出更多適合商業銀行業務發展的軟件系統和更具有人性化的金融產品與支付工具，從而吸引更多的客戶光顧，讓客戶在體驗中既能感受到網絡金融帶來的方便快捷的同時又增強了對金融產品的信心。4.4建設核心人才隊伍人力資源是一個企業發展的重要核心之一，對于商業銀行來說，無論是金融產品的創新開發，還是一線的柜臺業務辦理，都離不開專業化的金融人才。商業銀行的發展需要人才的支持，商業銀行的競爭在一定的程度上表現為人才的競爭。而現今，由于金融業務的信息科技屬性和金融屬性更是對人才提出了更高的標準，需要更多既熟悉金融學和市場營銷學的專業知識，又要精通網絡信息幾乎的復合型專業人才。這就要要求盛業銀行培養和引進合格的人才，在工作中加強對金融專業知識和業務的培訓，充分發揮各類人才的工作積極性和創造性，打造一支核心人才隊伍。商業銀行只有擁有了足夠的精通各項金融業務和具有發明創造能力的優秀專業人才，才能夠為客戶創造更優質的金融環境并提供更好的經濟金融產品和服務，因而才能得到越來越多新老客戶認同與支持，并最終在激烈殘酷的經濟金融業競爭中占據一席之地。結論本文深入研究了在網絡金融環境下商業銀行的發展現狀，商業銀行擁有雄厚的資金力量、完善的監管機制、良好的信用體系和強大的風險控制能力，其不足之處在于業務流程繁瑣，沒有重視小微型企業的信貸需求，對客戶缺少個性化服務。相比之下，網絡金融的主要優勢在于先進超前的經濟金融信息和成熟高效的業務處理方式，并且可以輕松地打破原有時間空間的限制。面對網絡金融的強烈沖擊，商業銀行應主動接受，抓住并把握網絡金融發展帶來的改革升級契機，加強自身與網絡平臺的合作，努力推向自身的穩固和發展，加速轉型提升自身的競爭力。參考文獻常用參考文獻編寫項目和順序規定如下：[1]StjinClaeaaens,ThomasGlaessner,DanielaKlingbiel.ElectronicFinance:ReashapingtheFinancialLandscapeAroundtheWorld[J].JournalofFinancialServices