第三方支付風(fēng)險(xiǎn)控制與對(duì)策分析-以支付寶為例摘要在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷發(fā)展的背景中，越來(lái)越多的個(gè)體經(jīng)營(yíng)者選擇通過(guò)虛擬網(wǎng)店來(lái)銷售自己的產(chǎn)品以節(jié)省成本，然而，選擇便捷的網(wǎng)購(gòu)方式進(jìn)行購(gòu)物的消費(fèi)者業(yè)越來(lái)越多，他們通過(guò)虛擬在線商店來(lái)挑選自己所需要的商品，網(wǎng)購(gòu)人數(shù)的增加對(duì)第三方在線支付模式的形成和發(fā)展具有極大的推動(dòng)作用。原來(lái)的支付流程逐漸轉(zhuǎn)變成現(xiàn)代新型的電子交易，使得交易流程向簡(jiǎn)單化發(fā)展。普通電子商務(wù)中的資金流轉(zhuǎn)問(wèn)題也因第三方支付的發(fā)展得到了解決，同時(shí)，交易量的增加也促進(jìn)了交易流程的不斷完善。當(dāng)前，人們消費(fèi)活動(dòng)中的支付主要由第三方支付，越來(lái)越多的消費(fèi)者在便捷的支付流程和第三方支付業(yè)務(wù)的控制和保護(hù)下使用這種新型支付方式。在第三方支付的快速發(fā)展中，業(yè)出現(xiàn)了各種問(wèn)題，只有找到解決問(wèn)題的有效方案并付諸實(shí)施，才能實(shí)現(xiàn)第三方支付的持續(xù)發(fā)展。第三方支付平臺(tái)在全球電子商務(wù)發(fā)展中發(fā)揮了極其重要的作用。在我國(guó)，第三方支付平臺(tái)發(fā)展十分迅速，在電子商務(wù)甚至是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都發(fā)揮了重要的促進(jìn)作用。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)的發(fā)展也極大地方便了人們的生活和工作，但其中也存在不少問(wèn)題。本文以現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)管理理論為基礎(chǔ)，分析了我國(guó)近十年第三方支付的發(fā)展歷程，已經(jīng)以阿里寶為例，通過(guò)比較分析、專題分析等分析研究的特點(diǎn)、作用以及第三方支付的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新，提出防范第三方支付平臺(tái)各環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策，以提高第三方支付發(fā)展的可持續(xù)性。關(guān)鍵詞：第三方支付；風(fēng)險(xiǎn)；支付寶目錄TOC\o"1-2"\h\u1963摘要 228798Abstract 215340一、緒論 57840(一）研究背景 525467（二）研究目的及意義 523097（三）國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 616767二、相關(guān)理論概述 85852（一）第三方支付的定義 827683（二）我國(guó)第三方支付平臺(tái) 818279（三）第三方支付的類型及特點(diǎn) 821184（四）支付寶作為第三方支付的優(yōu)缺點(diǎn) 93574三、第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀-以支付寶為例 1026244（一）支付寶基本情況 106264（二）我國(guó)第三方支付平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀 10306（三）支付寶發(fā)展情況 1130448資料來(lái)源：中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信息中心 1517127四、支付寶面臨的支付風(fēng)險(xiǎn) 1524735（一）法律風(fēng)險(xiǎn) 159998（二）道德風(fēng)險(xiǎn) 1518353（三）虛擬賬戶滯留資金導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn) 1620964（四）反洗錢風(fēng)險(xiǎn) 1622309五、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的成因 1625411（一）第三方支付平臺(tái)法律地位不明 165372（二）信用體系不完善導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)暴露 1716516（三）內(nèi)部控制不嚴(yán)密帶來(lái)的安全隱患 1829442（四）不法分子網(wǎng)絡(luò)犯罪造成的風(fēng)險(xiǎn) 185819六、第三方支付機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策 1910915（一）建設(shè)完善的支付寶支付法律系統(tǒng) 198098（二）建立信用體系來(lái)防范欺詐行為 1925774（三）提高支付寶支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)監(jiān)管 2018144（四）加強(qiáng)滯留資金的監(jiān)管 2129688結(jié)論 2131383參考文獻(xiàn) 2225141致謝 24

一、緒論(一）研究背景在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷發(fā)展的背景中，越來(lái)越多的個(gè)體經(jīng)營(yíng)者選擇通過(guò)虛擬網(wǎng)店來(lái)銷售自己的產(chǎn)品以節(jié)省成本，然而，選擇便捷的網(wǎng)購(gòu)方式進(jìn)行購(gòu)物的消費(fèi)者業(yè)越來(lái)越多，他們通過(guò)虛擬在線商店來(lái)挑選自己所需要的商品，網(wǎng)購(gòu)人數(shù)的增加對(duì)第三方在線支付模式的形成和發(fā)展具有極大的推動(dòng)作用。原來(lái)的支付流程逐漸轉(zhuǎn)變成現(xiàn)代新型的電子交易，使得交易流程向簡(jiǎn)單化發(fā)展。普通電子商務(wù)中的資金流轉(zhuǎn)問(wèn)題也因第三方支付的發(fā)展得到了解決，同時(shí)，交易量的增加也促進(jìn)了交易流程的不斷完善。當(dāng)前，人們消費(fèi)活動(dòng)中的支付主要由第三方支付，越來(lái)越多的消費(fèi)者在便捷的支付流程和第三方支付業(yè)務(wù)的控制和保護(hù)下使用這種新型支付方式。在第三方支付的快速發(fā)展中，業(yè)出現(xiàn)了各種問(wèn)題，只有找到解決問(wèn)題的有效方案并付諸實(shí)施，才能實(shí)現(xiàn)第三方支付的持續(xù)發(fā)展。本文以第三方支付面臨的風(fēng)險(xiǎn)為主要研究對(duì)象進(jìn)行分析，并總結(jié)為第三方支付平臺(tái)提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，為我國(guó)支付寶的發(fā)展提供了重要參考。（二）研究目的及意義1.研究目的隨著第三方支付的快速發(fā)展，人們的生活和支付越來(lái)越方便，第三方支付在人們的工作和生活中發(fā)揮著重要作用。在同一時(shí)間，第三方支付與互聯(lián)網(wǎng)+的發(fā)展趨勢(shì)也是向符合的，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易發(fā)展中發(fā)揮了極其重要的作用。第三方支付在個(gè)人和國(guó)家層面都非常重要，第三方支付背后的風(fēng)險(xiǎn)也與個(gè)人和國(guó)家的金融安全密切相關(guān)。本研究從理論和實(shí)踐兩方面從行業(yè)角度對(duì)第三方支付平臺(tái)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和分析，然后進(jìn)行整體評(píng)估。研究第三方支付平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，結(jié)合現(xiàn)有的科學(xué)研究理論和實(shí)踐研究，幫助第三方支付平臺(tái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，為進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和支付體系提供鏈接。2.研究意義理論意義：我國(guó)第三方支付發(fā)展了十余年，現(xiàn)階段迎來(lái)了高速發(fā)展時(shí)期，國(guó)內(nèi)正在開(kāi)展涉及多方第三方支付的研究和研究，主要關(guān)注信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。本研究在現(xiàn)有研究理論的基礎(chǔ)上，總結(jié)了第三方支付過(guò)程中的具體風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)階段基于第三方支付的新發(fā)展形勢(shì)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、金融風(fēng)險(xiǎn)等新的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式進(jìn)行研究。第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，現(xiàn)階段對(duì)與第三方結(jié)算過(guò)程中的新風(fēng)險(xiǎn)的研究還比較少，借助本文的分析，與第三方支付快速發(fā)展相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行探索，豐富相關(guān)研究理論，。實(shí)踐意義：本文以支付寶為例，探索第三方支付平臺(tái)面臨的支付風(fēng)險(xiǎn)保障路徑，從不同角度分析第三方支付的具體風(fēng)險(xiǎn)，從行業(yè)發(fā)展和政府決策等方面進(jìn)行戰(zhàn)略研究，為各國(guó)政府提供具體參考進(jìn)一步研究互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)保障。（三）國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.國(guó)外研究現(xiàn)狀第三方支付在西方發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展比較早，主要側(cè)重與歐盟和美國(guó)兩種模式。在歐盟，銀行或其他存款機(jī)構(gòu)就屬于第三方支付公司，需要取得電子貨幣或銀行執(zhí)照，共同建議單一的歐盟支付區(qū)才能開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。在美國(guó)，第三方支付企業(yè)主要是貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu)，還要同時(shí)對(duì)聯(lián)邦和州進(jìn)行監(jiān)督。對(duì)第三方支付系統(tǒng)的研究主要集中在對(duì)電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)支付兩個(gè)方面。WangZ.（2019）電子商務(wù)必須要建立一套有效的支付系統(tǒng)，才能為商家和客戶的交易活動(dòng)提供跟多的便利[1]。CaoL,WeiG,SuJ.（2020）指出，網(wǎng)絡(luò)支付中身份識(shí)別、保密性、身份鑒定、數(shù)據(jù)完整性、客戶可解性、不可抵賴性、耐久性和流動(dòng)性、匿名性這九個(gè)指標(biāo)[2]。2.國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀在我國(guó)，電子商務(wù)的發(fā)展越來(lái)越成熟，在人們?nèi)粘Ｉ钪械膽?yīng)用業(yè)越來(lái)越廣泛，作為電子商務(wù)中的重要組成部分，第三方支付在我國(guó)市場(chǎng)中的發(fā)展情況比較樂(lè)觀。從目前來(lái)看，我國(guó)對(duì)第三方支付的研究業(yè)越來(lái)越多，通過(guò)對(duì)我國(guó)相關(guān)文獻(xiàn)的整理發(fā)現(xiàn)，對(duì)第三方支付的研究基本可以分為以下幾個(gè)類型：（1）有關(guān)第三方支付安全的研究黃賽娥（2021）在《第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)分析——以支付寶為例》中指出，當(dāng)前第三方支付中的信息并不對(duì)稱，很容易造成道德風(fēng)險(xiǎn)和你想選擇，網(wǎng)絡(luò)交易的發(fā)展會(huì)受到嚴(yán)重阻礙，并建議國(guó)家應(yīng)該制定相關(guān)法律法規(guī)來(lái)對(duì)此問(wèn)題進(jìn)行約束[3]。陳金珠（2020）在《第三方支付公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題探析》中認(rèn)為，在網(wǎng)絡(luò)交易中，平臺(tái)有保證交易安全的責(zé)任，進(jìn)一步從法律角度討論了在商法中機(jī)那里保障交易安全途徑[4]。（2）有關(guān)第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的研究劉曉娜（2020）在《網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)與防范——以支付寶為例》中詳細(xì)分析了第三方支付風(fēng)險(xiǎn)中的法律風(fēng)險(xiǎn)，并提出了反洗錢、反套現(xiàn)等多種法律風(fēng)險(xiǎn)防范措施[5]。宋陽(yáng)（2019）在《第三方支付機(jī)構(gòu)的理財(cái)模式與風(fēng)險(xiǎn)控制分析》中針對(duì)第三方支付中可能產(chǎn)生的資產(chǎn)安全性風(fēng)險(xiǎn)提出，必須建立第三方支付風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的量化指標(biāo)來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)化和指標(biāo)化，能夠動(dòng)態(tài)的控制第三方支付中所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)[6]。（3）有關(guān)第三方支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的研究焦盟雪（2019）在《在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管研究——以支付寶為例》中指出，我國(guó)政府有關(guān)部門可以參考西方發(fā)達(dá)國(guó)家一些比較成熟的法律法規(guī)，進(jìn)一步完善我國(guó)第三方支付行業(yè)的監(jiān)管，為我國(guó)第三方支付的健康發(fā)展提供法律保障[7]。李穎（2019）在《關(guān)于我國(guó)第三方支付企業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)控制的研究》中指出，現(xiàn)階段我國(guó)第三方支付行業(yè)面臨的重要問(wèn)題之一就是法律地位不明確，網(wǎng)絡(luò)交易中的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越多，一旦發(fā)生消費(fèi)者權(quán)益被損害的情況，消費(fèi)者維權(quán)是非常困難的，因此，我國(guó)應(yīng)該針對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益入手，建立完善的法律法規(guī)，以法律的強(qiáng)制手段對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的自身建設(shè)進(jìn)行監(jiān)督[8]。綜上所述，第三方支付屬于現(xiàn)代社會(huì)的新興產(chǎn)業(yè)，發(fā)展時(shí)間還比較短，現(xiàn)有研究理論大都是對(duì)第三方支付相關(guān)概念和原理的研究，對(duì)第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的研究還比較少，并且大都是對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)的研究。本文以支付寶為例，在現(xiàn)有研究理論基礎(chǔ)上對(duì)第三方支付平臺(tái)中存在的道德風(fēng)險(xiǎn)、虛擬賬戶滯留金導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)以及反洗錢風(fēng)險(xiǎn)，并提出了具有針對(duì)性的防范風(fēng)險(xiǎn)的措施。二、相關(guān)理論概述（一）第三方支付的定義第三方支付，即第三方在線支付，最早由馬云提出。在中國(guó)，第三方支付并沒(méi)有特別明確的定義，它是一個(gè)主要由銀行、供應(yīng)商和消費(fèi)者構(gòu)建的信用平臺(tái)。以銀行以外的金融機(jī)構(gòu)為載體，可以與銀行協(xié)作，完成數(shù)據(jù)和信息交易，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下促進(jìn)商家與消費(fèi)者之間的交易[9]。（二）我國(guó)第三方支付平臺(tái)第三方支付平臺(tái)是由電子商務(wù)買家和賣家共同建立的中立支付平臺(tái)，并通過(guò)提供有效的渠道來(lái)提供支付，以提供涉及第三方和網(wǎng)上銀行的現(xiàn)金和信用擔(dān)保服務(wù)，以及分發(fā)電子付款方式在賣家和買家之間的在線購(gòu)物。它利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)搭建電子商務(wù)廠商與銀行之間的橋梁，起到信用擔(dān)保和技術(shù)支持的作用，為客戶、金融部門和廠商之間搭建貨幣支付結(jié)算的橋梁[10]。在我國(guó)電子商務(wù)近幾年的迅速發(fā)展中，作為網(wǎng)絡(luò)交易的信用中介，第三方支付平臺(tái)也不斷發(fā)展起來(lái)。近期數(shù)據(jù)顯示，到2019年底，我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)交易額就達(dá)到了約35萬(wàn)億元，互聯(lián)網(wǎng)支付交易額達(dá)到250萬(wàn)億元，在電子商務(wù)活動(dòng)中，第三方支付平臺(tái)發(fā)揮了非常重要的作用，其整體交易量持續(xù)擴(kuò)大，第三方支付平臺(tái)行業(yè)呈現(xiàn)繁榮態(tài)勢(shì)。（三）第三方支付的類型及特點(diǎn)1.可減少社會(huì)交易費(fèi)用第三方支付平臺(tái)聚管理銀行支付網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)統(tǒng)一的界面向客戶提供支付服務(wù)，這消除了銀行再不親自面對(duì)更多最終客戶的情況下解決了零散的小額交易需求。他可以顯著降低銀行的勞動(dòng)力成本和網(wǎng)管開(kāi)發(fā)成本，同時(shí)還允許銀行從事網(wǎng)上銀行支付交易和系統(tǒng)保護(hù)顯著提高了問(wèn)題解決的效率和速度。對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，第三方支付平臺(tái)給他們應(yīng)用鏈接，讓他們不用直接連接各個(gè)銀行的支付網(wǎng)關(guān)，降低企業(yè)實(shí)施網(wǎng)關(guān)開(kāi)發(fā)和保護(hù)的成本，為企業(yè)創(chuàng)新服務(wù)提供更多能量，這提高了操作的效率[11]。2.可以為網(wǎng)上交易雙方提供增值服務(wù)作為第三方支付平臺(tái)，即信用中介，對(duì)交易進(jìn)行全面控制和限制，利用其獨(dú)特的支付機(jī)制與物流企業(yè)合作，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)及時(shí)交易的請(qǐng)求并分析交易系統(tǒng)，促進(jìn)客戶隨時(shí)了解交易狀態(tài)和發(fā)貨狀態(tài)，為在線交易方提供實(shí)時(shí)退款和支付等服務(wù)[12]。3.提升了交易雙方對(duì)交易的信心在沒(méi)有第三方支付的情況下，網(wǎng)上交易的不確定性給雙方帶來(lái)了更大的風(fēng)險(xiǎn)，從而制約了網(wǎng)上交易的進(jìn)程。第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，網(wǎng)上支付的安全問(wèn)題得到了有效解決，使得交易雙方的交易信心得到了極大的提升[13]。（四）支付寶作為第三方支付的優(yōu)缺點(diǎn)1.支付寶作為第三方支付的優(yōu)點(diǎn)首先，支付寶具有非常強(qiáng)大的功能。在成立以后，支付寶是淘寶網(wǎng)為解決在線交易安全問(wèn)題而增加的一項(xiàng)功能。到目前位置，公眾可以通過(guò)手機(jī)和手機(jī)客戶端登陸支付寶賬號(hào)，可以保護(hù)網(wǎng)上購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬、信用卡支付、手機(jī)充電、水費(fèi)和個(gè)人理財(cái)，還可以針對(duì)連鎖超市及出租車提供類似服務(wù)。隨后，支付寶錢包與住建部聯(lián)合推出一卡服務(wù)，讓更多人更加信任整個(gè)平臺(tái)[14]。其次，是增加社會(huì)就業(yè)。支付寶可以在解決網(wǎng)上交易的安全和信用的基礎(chǔ)上逐步發(fā)展，但在發(fā)展的過(guò)程中，它可以為國(guó)內(nèi)群眾提供更多的就業(yè)機(jī)會(huì)。2016年，超過(guò)13萬(wàn)家線下門店使用支付寶[15]。正是因?yàn)橛辛嘶ヂ?lián)網(wǎng)第三方的擔(dān)保，大眾對(duì)網(wǎng)上交易支付的信任度不斷提高，才會(huì)有更多人投資開(kāi)店。企業(yè)的許多經(jīng)營(yíng)活動(dòng)也促進(jìn)了網(wǎng)頁(yè)制作行業(yè)的發(fā)展，解決了大量的就業(yè)問(wèn)題。在這種情況下，這將在一定程度上促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。2.支付寶作為第三方支付的缺點(diǎn)支付寶雖然方便了群眾生活，但也存在一些不足。從安全角度來(lái)看，支付寶在賬戶安全上下功夫，通過(guò)了全球最嚴(yán)苛的金融工具安全認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)PCI。但是，個(gè)人隱私和財(cái)務(wù)安全仍然是第三方支付平臺(tái)存在的問(wèn)題[16]。例如，通過(guò)偽造支付郵箱“網(wǎng)址、盜號(hào)、手機(jī)號(hào)”等安全問(wèn)題獲取支付寶個(gè)人信息。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅速發(fā)展中，支付寶應(yīng)該通過(guò)合理的價(jià)格來(lái)提高安全性。如果支付報(bào)能夠開(kāi)放出適合老年人的界面，對(duì)老齡化市場(chǎng)來(lái)說(shuō)將是一個(gè)巨大的市場(chǎng)。三、第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀-以支付寶為例（一）支付寶基本情況在2004年12月，支付寶宣布正式進(jìn)軍中國(guó)領(lǐng)先的第三方平臺(tái)，馬云成立的阿里巴巴集團(tuán)旗下子公司。支付申報(bào)一般與銀行或相關(guān)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，以“簡(jiǎn)單、安全、便捷”為經(jīng)營(yíng)理念，為用戶提供在線支付解決方案。在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用基礎(chǔ)上，支付寶借助網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)現(xiàn)信息的傳頌，促使交易完成。在整個(gè)過(guò)程中，資金被轉(zhuǎn)移支持金融服務(wù)機(jī)構(gòu)信用的虛擬信息中，并從中獲得相應(yīng)的受益。這種虛擬信息貨幣轉(zhuǎn)賬非常安全可靠，這對(duì)于物流貨幣交易也是不可能的，而實(shí)體銀行也掌握了這一點(diǎn)，為大眾提供了巨大的價(jià)值，因此支付寶很快得到了社會(huì)的支持。目前，已有近300家第三方支付平臺(tái)獲得“非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)牌照潛力巨大、前景廣闊”。其中，支付寶主要依托銀行間的相互合作，使國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行與相關(guān)機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，也是電子支付領(lǐng)域值得信賴的合作伙伴。（二）我國(guó)第三方支付平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通信技術(shù)的迅速發(fā)展中，電子商務(wù)也逐漸發(fā)展起來(lái)。這對(duì)國(guó)內(nèi)外銀行發(fā)展電子商務(wù)具有極大的推動(dòng)作用，他們開(kāi)始進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，使得網(wǎng)上銀行安全技術(shù)和交易方式不斷創(chuàng)新和完善，對(duì)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展具有重要的推動(dòng)作用。與此同時(shí)，電子商務(wù)也開(kāi)始逐漸發(fā)展起來(lái)，人們對(duì)網(wǎng)購(gòu)更加熟悉和認(rèn)可。最初，網(wǎng)購(gòu)?fù)ǔＪ褂镁W(wǎng)上購(gòu)物和線下支付，然而，線下支付主要僅限于銀行轉(zhuǎn)賬、郵局匯款等。隨著網(wǎng)購(gòu)的人越來(lái)越多，傳統(tǒng)的支付方式滿足不了人們的需求。于是，就建立了網(wǎng)上支付，極大的縮短了交易時(shí)間，辦公成本也有所節(jié)省，還有助于中間業(yè)務(wù)的拓展，業(yè)務(wù)處理效率業(yè)有了極大提高，銀行收益也隨之增加。很快，網(wǎng)上支付逐漸成為人們最主要的網(wǎng)上購(gòu)物支付方式之一。在網(wǎng)上支付早期，僅限于網(wǎng)上銀行服務(wù)，這為各大電商網(wǎng)站支付的重要橋梁。然而，很多中小電商網(wǎng)站并沒(méi)有足夠的資金和技術(shù)直接進(jìn)入銀行網(wǎng)關(guān)，在交易成本的限制下，銀行并不能對(duì)這些小而分散的教育直接處理。在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中，從時(shí)間和空間的角度來(lái)說(shuō)，資金流和物流是分開(kāi)打。在傳統(tǒng)的在線支付中，存在這“買家不付款”以及“賣家不發(fā)貨”的風(fēng)險(xiǎn)，雙方相互不信任極大的降低了實(shí)際的成交量。由此可見(jiàn)，線上支付還存在多方面的問(wèn)題，對(duì)電子商務(wù)的順利發(fā)展產(chǎn)生了極大的影響。表1國(guó)內(nèi)網(wǎng)民和全球網(wǎng)民增長(zhǎng)對(duì)比2020年網(wǎng)名數(shù)2020年網(wǎng)民普及率年增長(zhǎng)率全球46.6億59.5%7.3%中國(guó)9.89億70.4%5.9%我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)交易金額及增長(zhǎng)情況如下圖所示：圖1中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)交易金額及增長(zhǎng)情況（三）支付寶發(fā)展情況1.發(fā)展規(guī)模不斷壯大網(wǎng)上支付不僅可以減少交易時(shí)間，節(jié)省辦公費(fèi)用，并有助于擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)，提高交易處理效率，從而增加銀行收入。很快，第三方支付支付成為網(wǎng)上購(gòu)物最基本的支付方式。如下圖所示，自2017年至2019年，支付寶總支付交易總額不斷增加，交易規(guī)模在不斷增加，隨著外部發(fā)展環(huán)境的日益規(guī)范，我們可以發(fā)現(xiàn)，支付寶在未來(lái)的發(fā)展時(shí)期將繼續(xù)快速增長(zhǎng)。圖2支付寶總支付交易規(guī)模及增長(zhǎng)率資料來(lái)源：中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信息中心2.市場(chǎng)格局相對(duì)穩(wěn)定表2中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局2017年2018年2019年2020年支付寶31.5%54.3%30.4%48.44%銀聯(lián)在線16.7%0.4%18.6%7.19%快線6.8%0.7%10%6.1%易寶3.7%0.6%4.8%0.87%其他1.6%0.8%4.2%1.73%資料來(lái)源：中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信息中心上表數(shù)據(jù)顯示，支付寶占據(jù)了我們第三方支付的絕大部分市場(chǎng)，支付寶壟斷局面已經(jīng)出現(xiàn)。根據(jù)2020年的數(shù)據(jù)，雖然阿里并不的支付寶并不穩(wěn)定，但依然占據(jù)著市場(chǎng)的較大份額，而銀聯(lián)在線等第三方支付企業(yè)得到市場(chǎng)份額有所增加，但相對(duì)地位并沒(méi)有太大變化，縱觀整體情況，第三方支付的市場(chǎng)格局基本穩(wěn)定。未來(lái)，隨著中國(guó)相關(guān)法律的不斷完善，支付寶或?qū)⒚媾R新一輪洗牌，與傳統(tǒng)支付方式的競(jìng)爭(zhēng)將日趨激烈。3.服務(wù)領(lǐng)域深入擴(kuò)展表3第三方支付服務(wù)拓展領(lǐng)域資料來(lái)源：中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信息中心4.支付寶市場(chǎng)交易份額比例圖32019年支付寶市場(chǎng)交易份額比例資料來(lái)源：中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信息中心從上圖的數(shù)據(jù)可以看出，支付寶服務(wù)是金融中最基本的服務(wù)，在很多領(lǐng)域都可以看出規(guī)模經(jīng)濟(jì)，第三方支付交易呈現(xiàn)壟斷性。2019年主要在線支付企業(yè)的市場(chǎng)份額非常穩(wěn)定。其中，阿里寶以53.8%的市場(chǎng)份額排名第一，財(cái)付通排名第二，這兩家第三方支付公司屬于第一梯隊(duì)。其他第三方支付公司占據(jù)了其余的市場(chǎng)份額，快錢占比0.6%，易寶支付占比0.5%，說(shuō)明支付寶份額大，發(fā)展前景好。5.用戶依賴度的情況圖42016年國(guó)內(nèi)B2C購(gòu)物網(wǎng)站交易規(guī)模市場(chǎng)份額圖資料來(lái)源：中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信息中心由上圖可以直觀地展示2016年B2C市場(chǎng)份額，天貓商城份額超過(guò)60%，其次是東京，份額為19.5%，國(guó)美在線、蘇寧易購(gòu)不到3%，尤其是天貓和阿里巴巴集團(tuán)旗下的公司，對(duì)阿里巴巴的支持會(huì)更大，依托阿里支付寶的第一名電商，讓用戶對(duì)阿里巴巴非常依賴。由此我們可以得出結(jié)論，人們?cè)谖磥?lái)的網(wǎng)購(gòu)中永遠(yuǎn)離不開(kāi)阿里寶，或許是因?yàn)閷氈Ц镀脚_(tái)比其他平臺(tái)更安全，可以有效保證人們支付過(guò)程的安全。可以被網(wǎng)上購(gòu)物所吸引。如果人們從網(wǎng)上購(gòu)買商品，很可能會(huì)存在更大的隱患，人們網(wǎng)購(gòu)的欲望就會(huì)極大程度的降低。6.用戶安全性的評(píng)價(jià)圖5第三方支付用戶支付工具安全性評(píng)價(jià)圖資料來(lái)源：中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信息中心在《2016年的中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付安全情況報(bào)告》中顯示，在第三方支付中，支付寶的安全占比高達(dá)90.5%，銀聯(lián)在線的占據(jù)了86.2%，財(cái)付通安全性的評(píng)價(jià)比為80.5%。由此可見(jiàn)，支付寶受到眾多群眾的認(rèn)可。7.網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)與用戶交易規(guī)模表4網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)與用戶交易規(guī)模20162017年2018年2019年網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物交易規(guī)模（萬(wàn)億元）7.5增長(zhǎng)率（%）23.23%32.87%27.27%24.8%占社會(huì)消費(fèi)品零售總額比例（%）14.14%19.6%20.73%22.23%資料來(lái)源：中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信息中心由表4數(shù)據(jù)可以了解到，國(guó)內(nèi)網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)規(guī)模在2016年就已經(jīng)達(dá)到了4.7萬(wàn)億元，在2017年和2019年實(shí)現(xiàn)了迅速增長(zhǎng)，這幾年呈現(xiàn)出持續(xù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)。按照國(guó)內(nèi)統(tǒng)計(jì)所提供的數(shù)據(jù)，2016年網(wǎng)絡(luò)交易額占據(jù)了社會(huì)消費(fèi)零售產(chǎn)品總額的14.14%，突破了10%，到2019年迅速增長(zhǎng)到了22.23%。隨著購(gòu)物市場(chǎng)不斷的擴(kuò)大、逐漸向三線、四線城市進(jìn)展，可以對(duì)未來(lái)中預(yù)測(cè)，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)將會(huì)出現(xiàn)30%左右的符合增長(zhǎng)率。由此可見(jiàn)，支付寶在未來(lái)幾年內(nèi)將會(huì)新的突破與進(jìn)展。四、支付寶面臨的支付風(fēng)險(xiǎn)（一）法律風(fēng)險(xiǎn)從本質(zhì)上來(lái)看，支付寶支付平臺(tái)的服務(wù)是金融服務(wù)中結(jié)算業(yè)務(wù)的一種，根據(jù)《商業(yè)銀行法》，該業(yè)務(wù)只能是由銀行參與。據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前中國(guó)有60多家企業(yè)都提供在線支付業(yè)務(wù)，其中IT集團(tuán)等非金融機(jī)構(gòu)數(shù)量最多。為例解決“非法經(jīng)營(yíng)”的問(wèn)題，一些企業(yè)就通過(guò)鉆政府漏洞的方式，向客戶提供間接計(jì)費(fèi)和支付服務(wù)，并一再避免在協(xié)議中稱自己為銀行或金融機(jī)構(gòu)。同樣，支付寶支付平臺(tái)出現(xiàn)延遲支付現(xiàn)象，買賣雙方結(jié)算延遲，通常會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)投入大量資金。這種資金的存放在一定程度上具有資本儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，這種現(xiàn)象也是銀行根據(jù)《商業(yè)銀行法》獲得許可的依據(jù)。因此，即將出臺(tái)的《支付結(jié)算機(jī)構(gòu)治理辦法》將采用規(guī)范其服務(wù)的辦法，為非銀行金融機(jī)構(gòu)融入電子支付服務(wù)行業(yè)創(chuàng)造條件，這一問(wèn)題將很快得到解決。但由于《支付清算機(jī)構(gòu)管理法》屬于行政法規(guī)，其效力水平低于《商業(yè)銀行法》，與立法相關(guān)。因此，為使支付寶支付服務(wù)全面合法化，全國(guó)人大黨委仍需對(duì)《商業(yè)銀行法》的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行深刻修改。（二）道德風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者和商家對(duì)第三方支付企業(yè)的實(shí)力和聲譽(yù)認(rèn)可的基礎(chǔ)上，選擇第三方支付平臺(tái)來(lái)完成交易活動(dòng)。在信用中，第三方支付發(fā)揮了重要的中介作用，這在很大成都上解決了社會(huì)信用等級(jí)低的問(wèn)題，但同事交易和支付的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增大。由于第三方支付平臺(tái)一直是開(kāi)放互聯(lián)網(wǎng)-普通話病毒和黑客惡意攻擊的受害者，因此也存在偽造用戶身份、進(jìn)行非法盜竊或偽造支付信息等行為的不法分子。消費(fèi)者在第三方支付平臺(tái)上泄露手機(jī)號(hào)、銀行卡號(hào)等個(gè)人信息，很容易被不法分子利用，造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。因此，如果第三方支付企業(yè)出現(xiàn)內(nèi)部管理問(wèn)題，將對(duì)整個(gè)結(jié)算體系產(chǎn)生很大的影響，威脅到買賣雙方的根本利益。（三）虛擬賬戶滯留資金導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)第三方支付平臺(tái)的重點(diǎn)是通過(guò)支付寶來(lái)彌補(bǔ)交易雙方信用的不足。首先，買家在確認(rèn)收到貨物并發(fā)出付款指令后，將貨款支付給賣家。而且，支付寶金融通常會(huì)設(shè)置一個(gè)合適的清算時(shí)間，如果你多付錢，它就會(huì)進(jìn)入支付寶支付平臺(tái)上的一個(gè)虛擬賬戶。它不僅會(huì)顯著降低支付寶支付平臺(tái)的支付率，而且還可能導(dǎo)致許多其他問(wèn)題。其次，由于我國(guó)尚未將支付寶支付機(jī)構(gòu)設(shè)立為非金融機(jī)構(gòu)，支付寶平臺(tái)并未納入銀行、支付機(jī)構(gòu)等相關(guān)金融政策的監(jiān)管。這樣，在支付寶平臺(tái)滯留資金面臨安全問(wèn)題，進(jìn)一步引發(fā)信用問(wèn)題。最后，在第三方支付機(jī)構(gòu)滯留的資金會(huì)形成一定的沉淀，最終成為流動(dòng)資金，支付寶支付機(jī)構(gòu)就可以利用這部分流動(dòng)資金進(jìn)行投資，但在使用資金的過(guò)程中難免會(huì)遇到各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，對(duì)資金的在途安全造成極大的影響。在滯留資金的管理和使用方面，支付寶支付平臺(tái)銀行在流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面還沒(méi)有足夠的經(jīng)驗(yàn)。（四）反洗錢風(fēng)險(xiǎn)第三方支付平臺(tái)為雙方交易提供了便捷的方式，然而，大多數(shù)第三方支付平臺(tái)對(duì)此類非法交易都沒(méi)有防范措施，這使得第三方支付工具很容易成為不法分子實(shí)施違法行為的工具。而且，隨著互聯(lián)網(wǎng)通信的不斷發(fā)展，第三平臺(tái)的支付領(lǐng)域已經(jīng)從國(guó)內(nèi)擴(kuò)展到國(guó)際，這可能會(huì)使外國(guó)黑錢通過(guò)支付平臺(tái)進(jìn)入中國(guó)，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)造成危害。五、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的成因（一）第三方支付平臺(tái)法律地位不明在第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)之前，人們職能是通過(guò)現(xiàn)金支付或銀行卡支付來(lái)完成交易，在我國(guó)相關(guān)法律中規(guī)定，只有銀行才具有資金交易服務(wù)的權(quán)利。我過(guò)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展時(shí)間比較短，相關(guān)法律法規(guī)還不夠完善，也沒(méi)有相對(duì)統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)第三方支付行業(yè)的入門并沒(méi)有太高的門檻，現(xiàn)階段我國(guó)就有50多家第三方支付企業(yè)。這些第三方支付企業(yè)都是以非金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)來(lái)注冊(cè)的，因此，這些第三方支付企業(yè)在不違反法律的前提下就在交易用戶協(xié)議中鉆政策的空子，并表明，自己知識(shí)一種代收款的中介機(jī)構(gòu)，并不是非金融機(jī)構(gòu)。但實(shí)際上，在交易過(guò)程中，用戶卻可以通過(guò)這些機(jī)構(gòu)講大量資金存儲(chǔ)在第三方支付平臺(tái)中，正因?yàn)槿绱耍灰字Ц哆^(guò)程中很可能會(huì)出現(xiàn)延遲支付和清算，在第三方支付平臺(tái)上產(chǎn)生大量的沉淀基金，但這些資金在一定程度上存在某種類型的欺詐行為。但是在我國(guó)法律中，明確規(guī)定了只有隱含剛才具有存儲(chǔ)資金的權(quán)利，并且這個(gè)問(wèn)題在我國(guó)法律的不斷完善中逐漸得到解決，但總體上，在我國(guó)，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的專門法律尚未制定，第三方支付平臺(tái)的法律地位不明確。在實(shí)際交易中很容易出現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)因素。（二）信用體系不完善導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)暴露1.用戶信用體系不完善近幾年，在第三方平臺(tái)不斷發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也不斷發(fā)展起來(lái)。在余額寶意外，螞蟻花唄、京東白條等網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品在其他第三方支付平臺(tái)上相繼出現(xiàn)，在網(wǎng)絡(luò)金融中發(fā)揮了重要的作用，但其中風(fēng)險(xiǎn)控制是重中之重，但在風(fēng)險(xiǎn)控制中，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估是最關(guān)鍵的。第三方支付平臺(tái)一旦對(duì)用戶信用的評(píng)估不正確，就會(huì)嚴(yán)重影響平臺(tái)金融業(yè)務(wù)的流轉(zhuǎn)，借貸業(yè)務(wù)就會(huì)出現(xiàn)大量壞賬，極大的降低了平臺(tái)的信譽(yù)，其運(yùn)轉(zhuǎn)能力也會(huì)大幅度下降。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)在信用管理評(píng)級(jí)方面還沒(méi)有一個(gè)較為完整的評(píng)價(jià)體系，權(quán)威性還比較差，在大部分涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付平臺(tái)還是根據(jù)自身所搜集的與客戶相關(guān)的共享交易數(shù)據(jù)和自身算法來(lái)對(duì)客戶的征信進(jìn)行判斷。在數(shù)據(jù)不完善和信息不公開(kāi)的情況下在，這種方式對(duì)客戶的信用評(píng)級(jí)就不太可靠，也會(huì)存在一定的片面性。對(duì)用戶個(gè)人征信評(píng)級(jí)方式的漏洞直接影響了互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，進(jìn)而導(dǎo)致第三方支付平臺(tái)面臨信用風(fēng)險(xiǎn)。2.第三方平臺(tái)信用體系不完善基于支付寶和財(cái)付通這兩個(gè)支付平臺(tái)的成功，眾多中小型第三方支付平臺(tái)相繼出現(xiàn)，每個(gè)平臺(tái)都希望在第三方支付行業(yè)擁有一定的市場(chǎng)份額，這些第三方支付平臺(tái)在管理能力、風(fēng)控體系、監(jiān)管體系等方面存在較大差異，甚至有不少第三方支付機(jī)構(gòu)因第三方支付機(jī)構(gòu)不當(dāng)支付或提取資金而面臨破產(chǎn)。然而，第三方支付的持續(xù)發(fā)展，越來(lái)越多的網(wǎng)民開(kāi)始接受和認(rèn)可第三方支付機(jī)構(gòu)，第三方支付平臺(tái)在信用認(rèn)定和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面還存在一定缺陷。隨著第三方支付平臺(tái)差異化質(zhì)量和網(wǎng)民風(fēng)險(xiǎn)感知能力的不斷下降，第三方支付平臺(tái)的網(wǎng)民面臨極大的第三方支付平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)。（三）內(nèi)部控制不嚴(yán)密帶來(lái)的安全隱患第三方支付機(jī)構(gòu)本身的內(nèi)部控制缺失造成第三方支付機(jī)構(gòu)自身控制缺陷的風(fēng)險(xiǎn)，其主要包括兩方面內(nèi)容：意識(shí)第三方支付機(jī)構(gòu)還缺乏較為完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，相關(guān)急救措施尚未出臺(tái)。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在第三方支付運(yùn)營(yíng)中發(fā)揮著極其重要作用，因此，第三方支付機(jī)構(gòu)必須定期檢查和維護(hù)自身的硬件和軟件設(shè)施，制定科學(xué)有效的流程，確保交易能夠正常進(jìn)行。如果同行、第三方支付機(jī)構(gòu)未設(shè)置適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)提示，可能無(wú)法及時(shí)反映和處理交易活動(dòng)的異常情況，并可能使系統(tǒng)面臨安全風(fēng)險(xiǎn)，造成機(jī)構(gòu)損失。其次，是第三方機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工利用自身操作對(duì)象或他人泄露客戶的個(gè)人信息，為犯罪分子提供了犯罪機(jī)會(huì)。每個(gè)第三方支付機(jī)構(gòu)都有不同的管理方式，對(duì)員工的約束也各不相同，內(nèi)部員工一旦在工作中出現(xiàn)操作性失誤，很容易造成第三方支付機(jī)構(gòu)極大的經(jīng)濟(jì)損失，海量的客戶信息都被第三方支付機(jī)構(gòu)所掌握，當(dāng)員工泄露客戶個(gè)人信息時(shí)，會(huì)極大的損害客戶的隱私，甚至?xí)o客戶帶來(lái)極大的經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)市場(chǎng)秩序業(yè)會(huì)造成極大的影響，這對(duì)第三方支付行業(yè)的發(fā)展會(huì)產(chǎn)生極大的消極作用。（四）不法分子網(wǎng)絡(luò)犯罪造成的風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)具有加強(qiáng)的虛擬性和隱秘性，不法分子從中能夠獲得很多機(jī)會(huì)，首先，一般情況下，客戶的防范意識(shí)都不是很高，這很容易被不法分子利用，同時(shí)，不法分子可以利用第三方支付機(jī)構(gòu)的信任，盜取大量客戶個(gè)人信息，并向客戶發(fā)送郵件和鏈接，從而輕松盜取客戶賬戶資金。其次，一些不法分子利用第三方支付機(jī)構(gòu)、電商企業(yè)、消費(fèi)者之間的聯(lián)系方式冒充電商商家聯(lián)系消費(fèi)者。進(jìn)而實(shí)施詐騙行為，進(jìn)行洗錢或非法資金等違法行為，這對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是極大的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，在很大成都上影響了市場(chǎng)的正常秩序。六、第三方支付機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策（一）建設(shè)完善的支付寶支付法律系統(tǒng)針對(duì)中國(guó)電子支付市場(chǎng)支付寶支付平臺(tái)的現(xiàn)狀，我們應(yīng)遵循歐盟相關(guān)法律制度和運(yùn)作，通過(guò)立法，促使第三方支付平臺(tái)之間的競(jìng)爭(zhēng)更加規(guī)范、合理，對(duì)支付寶支付平臺(tái)創(chuàng)新給予一定的鼓勵(lì)，提高支付寶支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。與電子支付市場(chǎng)的支付寶平臺(tái)在提供支付服務(wù)的同時(shí)發(fā)行大量電子貨幣不同，我們從法律的角度引入了電子貨幣的概念，電子貨幣是一種貨幣必須確認(rèn)是，存入電子設(shè)備，從發(fā)行貨幣兌換成一定數(shù)量的貨幣，支付方式必須等于或大于發(fā)行貨幣的數(shù)量。除其他可以明確的問(wèn)題外，其他人均可接受除了可以闡明貨幣可以被其他電子貨幣接受的問(wèn)題外，該貨幣可以被其他人接受。同時(shí)，還確定了電子貨幣的法律問(wèn)題、適當(dāng)?shù)呢泿胖贫取⒏鞣皆谑褂秒娮迂泿胚^(guò)程中的隱私保護(hù)制度等法律問(wèn)題。同時(shí)，還應(yīng)該提到的是，電子貨幣的形成不應(yīng)影響支付系統(tǒng)的穩(wěn)定性。強(qiáng)調(diào)電子貨幣普及帶來(lái)的諸多風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的市場(chǎng)動(dòng)蕩。尤其是綜合考慮電子貨幣發(fā)行人的失敗，可能會(huì)對(duì)很多電子貨幣商品乃至其他電子支付商品的信任產(chǎn)生負(fù)面影響。（二）建立信用體系來(lái)防范欺詐行為信用是任何可以長(zhǎng)期成長(zhǎng)的業(yè)務(wù)中最重要的部分，而目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展還存在不良信用和不良信用體系，所以不僅要增強(qiáng)第三方支付公司的信用度，還要增強(qiáng)識(shí)別客戶可信度的能力，以限制支付過(guò)程的信用風(fēng)險(xiǎn)客戶可以制定公平的信用評(píng)估方法來(lái)評(píng)估支付過(guò)程中的資金和貨物轉(zhuǎn)移您也可以在外部創(chuàng)建或引入信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，通過(guò)互相監(jiān)督合作來(lái)增強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上支付過(guò)程的約束和規(guī)范，從而使買賣雙方更加誠(chéng)信，也使第三方支付市場(chǎng)內(nèi)部的反欺詐機(jī)制得以形成。（三）提高支付寶支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)監(jiān)管1.不斷完善支付寶平臺(tái)管理制度要根據(jù)實(shí)際情況制定支付寶支付平臺(tái)相關(guān)的管理制度，使其運(yùn)行更加合理，制定解決風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的措施，建立更加完善的信用管理體系，比如，建立終端用戶和商戶之間的啥UN攻寵認(rèn)證制度，它還對(duì)支付活動(dòng)中的欺詐、糾紛等問(wèn)題建立了合理的控制，妥善管理價(jià)值鏈成員之間的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，減少潛在的損失和糾紛。支付寶支付平臺(tái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理范圍包括多業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理、董事會(huì)監(jiān)督管理、經(jīng)理層監(jiān)督管理等內(nèi)容。主要問(wèn)題是銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的形成是否有服務(wù)，企業(yè)信息披露的需要，零售業(yè)務(wù)檢查的需要，客戶服務(wù)的要求。例如，近幾年網(wǎng)絡(luò)支付即便是出現(xiàn)危險(xiǎn)事件，這也主要是用戶個(gè)人因素所造成的，但目前的銀行并沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到在解決網(wǎng)絡(luò)支付與網(wǎng)絡(luò)支付安全糾紛中個(gè)人責(zé)任缺失的問(wèn)題。2.提升支付寶支付平臺(tái)的支付安全一般來(lái)說(shuō)由可行性、真實(shí)性、機(jī)密性、完整性、不可撤銷性和身份驗(yàn)證等要素共同構(gòu)成電子支付的安全。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，由于在線支付不是面對(duì)面的支付方式，擁有完整的信用管理體系才是最基礎(chǔ)的，如果支付寶只將安全投資視為“硬件”投入，而忽略了安全“軟件”方面的投資，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給國(guó)外市場(chǎng)或用戶的方式，對(duì)未來(lái)市場(chǎng)的發(fā)展就會(huì)失去原有的信心，就會(huì)在接下來(lái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于被動(dòng)地位。非面對(duì)面的在線支付更加豐富了這些因素。使用電子支付平臺(tái)的外延和內(nèi)涵，在線支付的安全性差異在于軟件和硬件。另一方面，軟件是一種控制機(jī)制。安全不僅是一種技術(shù)工具，也是一種利用組織流程管理的信用控制機(jī)制。建立技術(shù)方法、正確操作和流程處理的綜合控制體系，包括針對(duì)可能出現(xiàn)的欺詐、錯(cuò)誤和爭(zhēng)議提供有效的流程和解決方案；分配和分配（包括在消費(fèi)者、供應(yīng)商、支付服務(wù)中）；為消費(fèi)者安全提供市場(chǎng)教育付款方式等另一個(gè)是硬件，指的是技術(shù)方法。例如對(duì)稱和非對(duì)稱加密技術(shù)、SET、NFC、SSL、3D-Secure、非接觸式通信智能卡技術(shù)及其交易監(jiān)控和數(shù)據(jù)挖掘研究方法，尤其是核心技術(shù)安全、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和基礎(chǔ)保護(hù)您的設(shè)備和利用客戶處理代碼、防火墻、數(shù)字簽名、身份驗(yàn)證等技術(shù)策略，讓您的網(wǎng)絡(luò)更加安全；最后，萬(wàn)一不可抗力，支付寶支付平臺(tái)需要搭建災(zāi)備中心、軟件崩潰、數(shù)據(jù)丟失等情況下網(wǎng)絡(luò)能夠恢復(fù)。（四）加強(qiáng)滯留資金的監(jiān)管因?yàn)榈谌街Ц哆^(guò)程中的主要風(fēng)險(xiǎn)是虛擬賬戶中的滯留資金問(wèn)題，而滯留資金的安全性和監(jiān)管的使用在第三方市場(chǎng)未來(lái)的發(fā)展中扮演著重要的角色。監(jiān)督和管理積累的資金，詳細(xì)規(guī)范滯留金的存放地點(diǎn)及其所產(chǎn)生的利息等信息處置問(wèn)題。同時(shí)，設(shè)置第三方支付的結(jié)算周期時(shí)間，以提高第三方支付系統(tǒng)的效率。第一、在第三方支付平臺(tái)的虛擬賬戶中，為不將持有黃金與自己公司的運(yùn)營(yíng)資金混為一談，第三方支付平臺(tái)只起到了節(jié)省金融中介的作用，不具備有權(quán)將客戶的資金轉(zhuǎn)為私人所有，更不用說(shuō)在破產(chǎn)時(shí)用于償還債務(wù)。其次，第三方支付平臺(tái)應(yīng)放在一些可靠的金融機(jī)構(gòu)，我國(guó)應(yīng)參照國(guó)外做法，將留存資金的留存納入保單，保障用戶利益，此外，第三方支付平臺(tái)應(yīng)受到監(jiān)管，以防止出現(xiàn)洗錢行為。結(jié)論目前我國(guó)第三支付市場(chǎng)的法律法規(guī)不夠完善，支付環(huán)境也缺乏安全性，服務(wù)質(zhì)量也有待提高。所以我國(guó)的第三支付市場(chǎng)一定要加快改革的步伐，使之能在為來(lái)有更好的發(fā)展。在改革的過(guò)程中就必然會(huì)有一部分競(jìng)爭(zhēng)力弱的企業(yè)會(huì)被淘汰，而像支付寶這樣實(shí)力比較強(qiáng)的就會(huì)在各方面不斷地提高自己的實(shí)力來(lái)進(jìn)一步獲得更大的市場(chǎng)份額。所以在一段時(shí)間以后第三那支付行業(yè)一定會(huì)有一場(chǎng)大的變革，市場(chǎng)會(huì)進(jìn)行大洗牌，不少的第三支付企業(yè)可能會(huì)消失，但也會(huì)有成功在其他電子支付平臺(tái)的夾擊中生存下來(lái)而變得越來(lái)越強(qiáng)大的企業(yè)，未來(lái)的第三方支付市場(chǎng)是一個(gè)強(qiáng)者生存的環(huán)境。現(xiàn)在越來(lái)越多的人喜歡在網(wǎng)上購(gòu)物，不僅僅是年輕人，很多中年人也會(huì)愿意接受這種新型的消費(fèi)模式，在電子商務(wù)被廣泛應(yīng)用的今天，第三方支付平臺(tái)已經(jīng)成為網(wǎng)上支付的主體方式，在電子經(jīng)濟(jì)中起著非常重要的作用。第三支付平臺(tái)有著廣闊的發(fā)展前景，它的服務(wù)范圍和業(yè)務(wù)的種類規(guī)模也一定會(huì)繼續(xù)增長(zhǎng)和擴(kuò)大。新的支付模式會(huì)不斷的出現(xiàn)以及電子商務(wù)的多元化發(fā)展，會(huì)給第三支付市場(chǎng)帶來(lái)更多發(fā)展的機(jī)會(huì)。第三方支付平臺(tái)在很大程度上豐富了電子商務(wù)的支付方式，也使得電子商務(wù)領(lǐng)域的支付業(yè)務(wù)更加有深度，更高的服務(wù)更能滿足消費(fèi)者的要求，也為電商的產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)提供了方便，也因此不僅電子商務(wù)得到了更好的發(fā)展，而且還提升了整個(gè)社會(huì)運(yùn)營(yíng)的效率。參考文獻(xiàn)[1]黃賽娥.第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)分析——以支付寶為例[J].產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新研究,2021(13):47-49.[2]陳金珠.第三方支付公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題探析[D].江西財(cái)經(jīng)大學(xué),2020.DOI:10.